Cheque

Un cheque es un documento que ordena a un banco (o cooperativa de crédito) pagar una cantidad específica de dinero de la cuenta de una persona a la persona a cuyo nombre se ha emitido el cheque. La persona que escribe el cheque, conocida como el librador, tiene una cuenta bancaria de transacciones (a menudo llamada cuenta corriente, cheque, cuenta corriente, cuenta corriente o cuenta corriente) donde se guarda el dinero. El librador escribe en el cheque los diversos detalles, incluido el monto monetario, la fecha y el beneficiario, y lo firma, ordenando a su banco, conocido como el librado , que pague a esa persona o empresa la cantidad de dinero indicada.

Aunque las formas de cheques han estado en uso desde la antigüedad y al menos desde el siglo IX, fue durante el siglo XX cuando los cheques se convirtieron en un método no monetario muy popular para realizar pagos y el uso de cheques alcanzó su punto máximo. En la segunda mitad del siglo XX, a medida que se automatizaba el procesamiento de cheques, se emitían miles de millones de cheques anualmente; estos volúmenes alcanzaron su punto máximo a principios de la década de 1990 o alrededor de esa fecha. Desde entonces, el uso de cheques ha disminuido y ha sido reemplazado en parte por sistemas de pago electrónico. En un número cada vez mayor de países, los cheques se han convertido en un sistema de pago marginal o se han eliminado por completo.

Naturaleza de un chequeEditar | Comentar

Un cheque es un instrumento negociable que instruye a una institución financiera a pagar una cantidad específica de una moneda específica de una cuenta transaccional específica mantenida a nombre del librador con esa institución. Tanto el librador como el beneficiario pueden ser personas físicas o jurídicas. Los cheques son instrumentos a la orden y, en general, no son pagaderos simplemente al portador como lo son los instrumentos al portador, sino que deben pagarse al beneficiario. En algunos países, como EE. UU., el beneficiario puede endosar el cheque, lo que le permite especificar a un tercero a quien se le debe pagar.

Los cheques son un tipo de letra de cambio que se desarrollaron como una forma de realizar pagos sin necesidad de llevar encima grandes cantidades de dinero. El papel moneda evolucionó a partir de los pagarés, otra forma de instrumento negociable similar a los cheques en el sentido de que originalmente eran una orden escrita para pagar el monto dado a quien lo tuviera en su poder (el "portador").

Ortografía y etimologíaEditar | Comentar

Las ortografías check , checque y check se usaron indistintamente desde el siglo XVII hasta el siglo XX. Sin embargo, desde el siglo XIX, en la Commonwealth e Irlanda, la revisión ortográfica ( de la palabra francesa chèque ) se ha convertido en estándar para el instrumento financiero, mientras que la revisión se usa solo para otros significados, distinguiendo así las dos definiciones por escrito.

Comprobar es la ortografía original. Se cree que la ortografía más nueva, check , comenzó a usarse alrededor de 1828, cuando James William Gilbart hizo el cambio en su Tratado práctico sobre la banca .

En inglés americano, la ortografía habitual para ambos es check .

Los diccionarios etimológicos atribuyen el significado financiero a "un control contra la falsificación", con el uso de "control" para significar "control" derivado de un control en el ajedrez, un término que llegó al inglés a través del francés, el latín, el árabe y, en última instancia, de la palabra persa shah , o "rey".

HistoriaEditar | Comentar

El cheque tuvo su origen en el antiguo sistema bancario, en el que los banqueros emitían órdenes a petición de sus clientes, para pagar dinero a beneficiarios identificados. Dicha orden se denominaba letra de cambio . El uso de letras de cambio facilitó el comercio al eliminar la necesidad de que los comerciantes llevaran consigo grandes cantidades de dinero (por ejemplo, oro) para comprar bienes y servicios.

Primeros años

Hay evidencia temprana del uso de letra de cambio. En la India, durante el Imperio Maurya (del 321 al 185 a. C.), estaba en uso un instrumento comercial llamado adesha, que era una orden dada a un banquero para que pagara el dinero del billete a una tercera persona.

Se cree que los antiguos romanos utilizaron una forma temprana de cheque conocida como praescriptiones en el siglo I a.

A partir del siglo III dC, los bancos en territorio persa comenzaron a emitir cartas de crédito. Estas letras se denominaron čak , que significa "documento" o "contrato". El čak se convirtió en el sakk que luego usaron los comerciantes del califato abasí y otras tierras gobernadas por árabes. Transportar un sakk de papel era más seguro que transportar dinero. En el siglo IX, un comerciante de un país podía cobrar un sakk en su banco de otro país. El poeta persa Ferdowsi ha utilizado el término "cheque" varias veces en su famoso libro, Shahnameh, al referirse a la dinastía Sasanid.

Ibn Hawqal en el siglo X cita el uso de un cheque por valor de 42.000 dinares en el Imperio de Ghana.

En el siglo XIII en Venecia se desarrolló la letra de cambio como un dispositivo legal para permitir el comercio internacional sin necesidad de llevar grandes cantidades de oro y plata. Su uso se extendió posteriormente a otros países europeos.

A principios del siglo XVI en la República Holandesa, para proteger grandes acumulaciones de efectivo, la gente comenzó a depositar su dinero en "cajeros". Estos cajeros retuvieron el dinero por una tarifa. La competencia llevó a los cajeros a ofrecer servicios adicionales, incluido el pago de dinero a cualquier persona que tuviera una orden escrita de un depositante para hacerlo. Se quedaron con la nota como comprobante de pago. Este concepto se extendió a Inglaterra y otros lugares.

Era moderna

En el siglo XVII, las letras de cambio se usaban para pagos domésticos en Inglaterra. Los cheques, un tipo de letra de cambio, comenzaron a evolucionar. Inicialmente, se llamaban notas giradas , porque permitían a un cliente girar sobre los fondos que tenía en la cuenta en un banco y requerían el pago inmediato. Estos fueron escritos a mano, y uno de los primeros que aún existen fue elaborado por los Sres. Morris y Clayton, escribanos y banqueros con sede en la ciudad de Londres, y fechado el 16 de febrero de 1659.

En 1717, el Banco de Inglaterra fue pionero en el uso por primera vez de un formulario preimpreso. Estos formularios se imprimían en "papel de cheque" para evitar fraudes, y los clientes tenían que asistir en persona y obtener un formulario numerado del cajero. Una vez escrito, el cheque se devolvía al banco para su liquidación. La supresión de los billetes de banco en la Inglaterra del siglo XVIII promovió aún más el uso de cheques.

Hasta aproximadamente 1770, tuvo lugar un intercambio informal de cheques entre los bancos de Londres. Los empleados de cada banco visitaban todos los demás bancos para cambiar cheques mientras llevaban la cuenta de los saldos entre ellos hasta que se liquidaban entre sí. La compensación diaria de cheques comenzó alrededor de 1770 cuando los empleados bancarios se reunieron en Five Bells, una taberna en Lombard Street en la ciudad de Londres, para cambiar todos sus cheques en un solo lugar y liquidar los saldos en efectivo. Esta fue la primera cámara de compensación de los banqueros.

Se establecieron cámaras de compensación provinciales en las principales ciudades del Reino Unido para facilitar la compensación de cheques en los bancos de la misma ciudad. Birmingham, Bradford, Bristol, Hull, Leeds, Leicester, Liverpool, Manchester, Newcastle, Nottingham, Sheffield y Southampton tenían sus propias cámaras de compensación.

En Estados Unidos, el Banco de Nueva York comenzó a emitir cheques después de que Alexander Hamilton lo estableciera en 1784. El ejemplo más antiguo que se conserva de una chequera estadounidense completa de la década de 1790 fue descubierto por una familia en Nueva Jersey. Los documentos son, en cierto modo, similares a los cheques modernos, con algunos datos preimpresos en hojas de papel junto con espacios en blanco donde otra información podría escribirse a mano según sea necesario.

Se cree que el Commercial Bank of Scotland fue el primer banco en personalizar los cheques de sus clientes, en 1811, imprimiendo el nombre del titular de la cuenta verticalmente a lo largo del borde izquierdo. En 1830, el Banco de Inglaterra introdujo libros de 50, 100 y 200 formas y contrapartes, encuadernados o cosidos. Estos talonarios de cheques se convirtieron en un formato común para la distribución de cheques a los clientes del banco.

A fines del siglo XIX, varios países formalizaron leyes sobre cheques. El Reino Unido aprobó la Ley de letras de cambio de 1882 e India aprobó la Ley de instrumentos negociables de 1881; que ambos cubrían cheques.

En 1931, se hizo un intento de simplificar el uso internacional de cheques por la Convención de Ginebra sobre la Unificación de la Ley Relativa a los Cheques. Muchos estados europeos y sudamericanos, así como Japón, se unieron a la convención. Sin embargo, países como los EE. UU. y miembros de la Commonwealth británica no participaron, por lo que siguió siendo muy difícil que los controles se utilizaran a través de las fronteras de los países.

En 1959, se acordó y patentó en los EE. UU. un estándar para caracteres legibles por máquina (MICR) para su uso con cheques. Esto abrió el camino para las primeras máquinas lectoras/clasificadoras automáticas para la compensación de cheques. A medida que aumentó la automatización, los años siguientes vieron un cambio dramático en la forma en que se manejaron y procesaron los cheques. Los volúmenes de cheques continuaron creciendo; A fines del siglo XX, los cheques eran el método más popular para realizar pagos que no eran en efectivo, y se procesaban miles de millones cada año. En la mayoría de los países, el volumen de cheques alcanzó su punto máximo a fines de la década de 1980 o principios de la de 1990, después de lo cual los métodos de pago electrónicos se hicieron más populares y el uso de cheques disminuyó.

En 1969, las tarjetas de garantía de cheques se introdujeron en varios países, lo que permitió a un minorista confirmar que un cheque sería aceptado cuando se usara en un punto de venta. El librador firmaría el cheque frente al minorista, quien compararía la firma con la firma de la tarjeta y luego escribiría el número de la tarjeta de garantía del cheque en el reverso del cheque. En general, estas tarjetas fueron eliminadas y reemplazadas por tarjetas de débito a partir de mediados de la década de 1990.

Desde mediados de la década de 1990, muchos países promulgaron leyes para permitir el truncamiento de cheques, en el que un cheque físico se convierte en formato electrónico para su transmisión al banco pagador o cámara de compensación. Esto elimina la presentación física engorrosa y ahorra tiempo y costos de procesamiento.

En 2002, el sistema Eurocheque fue eliminado y reemplazado por sistemas de compensación nacionales. Todavía se podían utilizar los antiguos eurocheques, pero ahora eran procesados ​​por los sistemas nacionales de compensación. En ese momento, varios países aprovecharon la oportunidad para eliminar por completo el uso de cheques. A partir de 2010, muchos países han eliminado por completo el uso de cheques o han señalado que lo harán en el futuro.

Partes de un chequeEditar | Comentar

Los cuatro artículos principales en un cheque son:

A medida que aumentó el uso de cheques durante los siglos XIX y XX, se agregaron elementos adicionales para aumentar la seguridad o facilitar el procesamiento para la institución financiera. Se requería la firma del librador para autorizar el cheque, y esta es la principal forma de autenticar el cheque. En segundo lugar, se hizo habitual escribir la cantidad en palabras y en números para evitar errores y dificultar la modificación fraudulenta de la cantidad después de que se había escrito el cheque. No es un requisito legal escribir la cantidad en palabras, aunque algunos bancos se negarán a aceptar cheques que no tengan la cantidad tanto en números como en letras.

Se agregó una fecha de emisión y los cheques pueden volverse inválidos una cierta cantidad de tiempo después de la emisión. En los EE. UU. y Canadá, un cheque suele ser válido durante seis meses después de la fecha de emisión, después de lo cual es un cheque vencido, pero esto depende de dónde se gire el cheque. En Australia, un cheque suele ser válido durante quince meses a partir de la fecha del cheque. Un cheque que tiene una fecha de emisión en el futuro, un cheque posfechado, puede que no se pueda presentar hasta que haya pasado esa fecha. En algunos países, escribir un cheque posfechado simplemente puede ignorarse o es ilegal. Por el contrario, un cheque con fecha anterior tiene una fecha de emisión en el pasado.

Se agregó un número de cheque y se emitieron chequeras para que los números de cheque fueran secuenciales. Esto permitió una detección básica de fraude por parte de los bancos y aseguró que un cheque no se presentara dos veces.

En algunos países, como EE. UU., los cheques pueden contener una línea de memo en la que se puede indicar el propósito del cheque como una conveniencia sin afectar las partes oficiales del cheque. En el Reino Unido no está disponible una línea de notas y dichas notas pueden escribirse en el reverso del cheque.

En los EE. UU., en la parte superior (cuando el cheque está orientado verticalmente) del reverso del cheque, generalmente hay una o más líneas en blanco con la etiqueta "Aprobar aquí".

A partir de la década de 1960, se agregó información de cuenta y enrutamiento legible por máquina en la parte inferior de los cheques en formato MICR, lo que permitió la clasificación y el enrutamiento automatizados de cheques entre bancos y condujo a instalaciones de compensación central automatizadas. La información provista en la parte inferior del cheque es específica del país y los estándares los establece el sistema de compensación de cheques de cada país. Esto significa que el beneficiario ya no tiene que ir al banco que emitió el cheque, sino que puede depositarlo en su propio banco o en cualquier otro banco y el cheque se enrutaría de regreso al banco de origen, y los fondos se transferirían a su propio banco. cuenta.

En los EE. UU., los 5 ⁄ 8 pulgadas (16 mm) inferiores del cheque están reservados solo para caracteres MICR. La intrusión en el área MICR puede causar problemas cuando el cheque pasa por la cámara de compensación, lo que requiere que alguien imprima una tira de corrección del cheque MICR y la pegue al cheque. Muchos cajeros automáticos nuevos no usan sobres de depósito y, de hecho, escanean el cheque en el momento en que se deposita y lo rechazan.cheques debido a la incursión de escritura a mano que interfiere con la lectura del MICR. Esto puede causar inconvenientes considerables ya que el depositante puede tener que esperar días para que el banco esté abierto y puede tener dificultades para llegar al banco incluso cuando están abiertos; esto puede retrasar la disponibilidad de la parte de un depósito que su banco pone a disposición inmediatamente, así como el saldo del depósito. Los términos de servicio para muchos depósitos móviles (cámaras de teléfonos celulares) también requieren que la sección MICR sea legible. No todos los caracteres MICR se imprimieron en el momento en que se escribe el cheque, ya que se imprimirán caracteres adicionales más adelante para codificar el monto; por lo tanto, una firma descuidada podría oscurecer los caracteres que luego se imprimirán allí. Dado que los caracteres MICR ya no se imprimen necesariamente en tinta magnética y se escanearán por medios ópticos en lugar de magnéticos, los lectores no podrán distinguir la tinta de la pluma de la tinta magnética preimpresa; Estos cambios permiten que los cheques se impriman en impresoras domésticas y de oficina normales sin necesidad de formularios de cheques preimpresos, permiten la captura de depósitos en cajeros automáticos, permiten depósitos móviles y facilitan copias electrónicas de cheques.

Para protección adicional, se puede cruzar un cheque, lo que restringe el uso del cheque para que los fondos se deban ingresar en una cuenta bancaria. El formato y la redacción varían de un país a otro, pero generalmente se pueden colocar dos líneas paralelas en forma vertical a lo largo del cheque o en la esquina superior izquierda. Además, no se deben usar las palabras 'o al portador', o si están preimpresas en el cheque, se deben tachar en la línea del beneficiario. Si el cheque está cruzado con las palabras 'Beneficiario de la cuenta' o similar, el cheque solo se puede ingresar en la cuenta bancaria de la persona inicialmente designada como beneficiario, por lo que no se puede endosar a otro beneficiario.

Documentos adjuntos

Los cheques a veces incluyen documentos adicionales. Una página en un talonario de cheques puede consistir tanto en el cheque mismo como en un talón otalonario  : cuando se escribe el cheque, solo se separa el cheque en sí y el talón se conserva en el talonario como registro del cheque. Alternativamente, los cheques pueden registrarse con papel carbón detrás de cada cheque, en hojas de contabilidad entre cheques o en el reverso de un talonario de cheques, o en un registro de transacciones completamente separado que viene con un talonario de cheques.

Cuando se envía un cheque por correo, se puede adjuntar una carta por separado o "aviso de pago" para informar al destinatario del propósito del cheque; formalmente, a qué cuenta por cobrar acreditar los fondos. Con frecuencia, esto se hace de manera formal utilizando un comprobante provisto cuando se paga una factura, o de manera informal a través de una carta cuando se envía un cheque ad hoc.

UsoEditar | Comentar

Las partes de los cheques regulares generalmente incluyen un librador , el depositante que escribe un cheque; un librado, la institución financiera donde se puede presentar el cheque para su pago; y un beneficiario, la entidad a quien el librador emite el cheque. El librador libra o libra un cheque, lo que también se denomina cortar un cheque , especialmente en EE.UU. También puede haber un beneficiario ; por ejemplo, al depositar un cheque con un custodio de una cuenta de corretaje, el beneficiario será el custodio, pero el cheque puede estar marcado como "F/B/O" ("en beneficio de"). El beneficiario.

En última instancia, también hay al menos un endosatario que normalmente sería la institución financiera que administra la cuenta del beneficiario o, en algunas circunstancias, puede ser un tercero a quien el beneficiario debe o desea dar dinero.

Un beneficiario que acepta un cheque normalmente lo deposita en una cuenta en el banco del beneficiario y hace que el banco procese el cheque. En algunos casos, el beneficiario llevará el cheque a una sucursal del banco librado y lo cobrará allí. Si se rechaza un cheque en el banco librado (o el banco librado devuelve el cheque al banco en el que se depositó) porque no hay fondos suficientes para compensar el cheque, se dice que el cheque ha sido rechazado . Una vez que se aprueba un cheque y se han acreditado todas las cuentas correspondientes involucradas, el cheque se sella con algún tipo de marca de cancelación, como un sello de "pagado". El cheque ahora es un cheque cancelado. Los cheques cancelados se colocan en el archivo del titular de la cuenta. El titular de la cuenta puede solicitar una copia de un cheque cancelado como comprobante de pago. Esto se conoce como el ciclo de compensación de cheques.

Los cheques pueden perderse o extraviarse dentro del ciclo, o retrasarse si se necesita una verificación adicional en caso de sospecha de fraude. Por lo tanto, un cheque puede rebotar algún tiempo después de haber sido depositado.

Debido a las preocupaciones sobre la cantidad de tiempo que le tomó a Check and Credit Clearing Company compensar los cheques, la Oficina de Comercio Justo del Reino Unido estableció un grupo de trabajo en 2006 para analizar el ciclo de compensación de cheques. Su informe decía que los tiempos de compensación podrían mejorarse, pero que los costos asociados con la aceleración del ciclo de compensación de cheques no podían justificarse considerando que el uso de cheques estaba disminuyendo. Sin embargo, concluyeron que el mayor problema era el tiempo ilimitado que un banco podía tomar para rechazar un cheque. Para solucionar esto, se implementaron cambios para que el tiempo máximo después del depósito de un cheque que podía ser deshonrado fuera de seis días, lo que se conoció como el principio de "certeza del destino".

Una ventaja para el librador de usar cheques en lugar de transacciones con tarjeta de débito es que saben que el banco del librador no liberará el dinero hasta varios días después. Pagar con un cheque y hacer un depósito antes de que se borre el banco del librador se denomina "kiting" o "flotación" y, por lo general, es ilegal en los EE. robar los fondos.

Uso decrecienteEditar | Comentar

El uso de cheques ha estado disminuyendo durante algunos años, tanto para las transacciones en el punto de venta (para las que se prefieren cada vez más las tarjetas de crédito y débito) como para los pagos de terceros (por ejemplo, pagos de facturas), donde la disminución se ha acelerado por la aparición de banca telefónica y banca en línea. Al estar basados ​​en papel, los cheques son costosos de procesar para los bancos en comparación con los pagos electrónicos, por lo que los bancos en muchos países ahora desalientan el uso de cheques, ya sea cobrando por los cheques o haciendo que las alternativas sean más atractivas para los clientes. En particular, el manejo de la transferencia de dinero requiere más esfuerzo y requiere mucho tiempo. El cheque tiene que ser entregado en persona o enviado por correo. El auge de los cajeros automáticos (ATM) significa que a menudo se puede acceder fácilmente a pequeñas cantidades de efectivo,

Alternativas a los cheques

Los sistemas de pago alternativos incluyen:

  1. Dinero en efectivo
  2. pagos con tarjeta de debito
  3. pagos con tarjeta de crédito
  4. Débito directo (iniciado por el beneficiario)
  5. Crédito directo (iniciado por el pagador), ACH en EE. UU., giro en Europa, Entrada directa en Australia
  6. Transferencia bancaria (local e internacional) como Western Union y MoneyGram
  7. Pagos electrónicos de facturas mediante banca por Internet
  8. Servicios de pago en línea, por ejemplo, PayPal, Interfaz de pagos unificados, PhonePe, Paytm y Worldpay
  9. Órdenes de pago

Europa

En la mayoría de los países europeos, los cheques ahora se usan raramente, incluso para pagos de terceros. En estos países, es una práctica habitual que las empresas publiquen sus datos bancarios en las facturas, para facilitar la recepción de pagos por giro. Incluso antes de la introducción de la banca en línea, en algunos países era posible realizar pagos a terceros mediante cajeros automáticos, que pueden capturar con precisión y rapidez los montos de las facturas, las fechas de vencimiento y los detalles bancarios del beneficiario a través de un lector de código de barras para reducir la manipulación. En algunos países, al ingresar el número de cuenta bancaria, el banco revela el nombre del beneficiario como una protección adicional contra el fraude. Al usar un cheque, la responsabilidad de iniciar el pago recae en el beneficiario, mientras que con una transferencia bancaria, la responsabilidad de efectuar el pago recae en el pagador (el emisor de un cheque en papel empuja una cuerda: no puede forzar dinero fuera de su propia cuenta y en la cuenta del destino. Al escribir el cheque en papel, está entregando el otro extremo de la cuerda al beneficiario, quien tirará en su propio tiempo. Por el contrario, el giro es más parecido a la transferencia electrónica, en el sentido de que el pagador empuja su dinero hacia el beneficiario). El proceso también es más simple desde el punto de vista del procedimiento, ya que nunca se envían cheques, no se puede afirmar que se han enviado ni necesitan autorización bancaria.

En Alemania, Austria, Suiza, Liechtenstein, los Países Bajos, Bélgica, Luxemburgo, Noruega, Suecia, Finlandia, Dinamarca e Islandia, las transferencias bancarias han sido un procedimiento estándar desde la década de 1950 para pagos regulares como alquileres y salarios e incluso facturas de pedidos por correo. En los Países Bajos, Austria y Alemania, muchas facturas van acompañadas de los llamados acceptgiros (Países Bajos) o Überweisungsträger (alemán), que son esencialmente formularios de órdenes de transferencia bancaria estandarizados preimpresos con los detalles de la cuenta del beneficiario y el monto a pagar. El pagador completa los detalles de su cuenta y entrega el formulario a un empleado de su banco, que luego transferirá el dinero. También es muy común permitir que el beneficiario retire automáticamente el monto solicitado de la cuenta del pagador (Lastschrifteinzug (alemán) o Incasso (machtiging) (Países Bajos)). Aunque es similar a pagar con cheque, el beneficiario solo necesita el banco y el número de cuenta del pagador. Desde principios de la década de 1990, este método de pago también está disponible para los comerciantes. Las tarjetas de débito están muy extendidas en estos países, ya que prácticamente todos los bancos emiten tarjetas de débito en lugar de simples tarjetas de cajero automático para usar en cuentas corrientes. La aceptación de cheques ha disminuido aún más desde finales de la década de 1990, debido a la abolición del Eurocheque. Es posible cobrar un cheque de un banco extranjero, pero generalmente es muy costoso.

En Finlandia, los bancos dejaron de emitir cheques personales alrededor de 1993 a favor de los sistemas de giro, que ahora se inician casi exclusivamente electrónicamente a través de la banca por Internet o máquinas de pago ubicadas en bancos y centros comerciales. Todos los países nórdicos han utilizado un sistema de giro internacional interconectado desde la década de 1950, y en Suecia, los cheques ahora están casi totalmente abandonados; en Dinamarca, todos los bancos dejaron de aceptar cheques a partir del 1 de enero de 2017. Ahora se prefieren las tarjetas de débito para pagos directos en tiendas cuando no se usa efectivo. Para pagos de grandes tiendas, como la compra de automóviles, todavía se usa un tipo de cheque, un giro postal (sueco: postväxel ).

En Polonia, los cheques se retiraron del uso en 2006, principalmente debido a la falta de popularidad debido a la adopción generalizada de tarjetas de crédito y débito. Los pagos electrónicos en toda la Unión Europea ahora son rápidos y económicos, generalmente gratuitos para los consumidores.

En el Reino Unido, Irlanda, Francia y hasta cierto punto en Mónaco, Italia y San Marino, los cheques siguen siendo populares, en parte porque los cheques siguen siendo gratuitos para los clientes personales; sin embargo, las transferencias de banco a banco están ganando popularidad.

Reino Unido

Desde 2001, las empresas del Reino Unido han realizado más pagos electrónicos que pagos con cheque. Los pagos automatizados aumentaron de 753 millones en 1995 a 1,1 mil millones en 2001 y los cheques disminuyeron en ese mismo período de 1,14 a 1,1 mil millones de pagos. La mayoría de las empresas de servicios públicos del Reino Unido cobran precios más bajos a los clientes que pagan mediante domiciliación bancaria que por otros métodos de pago, incluidos los métodos electrónicos.

La gran mayoría de los minoristas del Reino Unido no han aceptado cheques como medio de pago durante varios años y ya no se emiten tarjetas de garantía de cheques. Por ejemplo, Shell anunció en septiembre de 2005 que ya no aceptaría cheques en sus gasolineras del Reino Unido. Pronto le siguieron otros importantes minoristas de combustible, como Texaco, BP y Total. Asda anunció en abril de 2006 que dejaría de aceptar cheques, inicialmente como prueba en el área de Londres, y Boots anunció en septiembre de 2006 que dejaría de aceptar cheques, inicialmente como prueba en Sussex y Surrey. Currys (y otras tiendas del grupo DSGi) y WH Smith ya no aceptan cheques.

Ahora se predice ampliamente que los cheques se convertirán en una cosa del pasado o, como máximo, en un producto de nicho utilizado para pagar a particulares o para la gran cantidad de pequeños proveedores de servicios que no están dispuestos a proporcionar sus datos bancarios a los clientes para permitir pagos electrónicos. que se les debe hacer o no quieren tener la carga de revisar sus cuentas bancarias con frecuencia y conciliarlas con los montos adeudados (por ejemplo, profesores de música, instructores de manejo, clases de deportes para niños, pequeñas tiendas, escuelas).

El Consejo de Pagos del Reino Unido anunció en diciembre de 2009 que los cheques se eliminarían gradualmente en octubre de 2018, pero solo si se desarrollaban alternativas adecuadas. Tenían la intención de realizar controles anuales sobre el progreso de otros sistemas de pago y se habría realizado una revisión final de la decisión en 2016. Sin embargo, las organizaciones benéficas y las personas mayores expresaron preocupaciones; quiénes son los principales usuarios de cheques, y los planes de reemplazo fueron criticados por estar abiertos al fraude. Por lo tanto, el Consejo de Pagos del Reino Unido anunció en julio de 2011 que el cheque no se eliminaría. 432 millones de cheques interbancarios y artículos de crédito por valor de £ 472,000,000,000 se procesaron en el Reino Unido en 2016 según Payments UK.En 2017, se utilizaron 405 millones de cheques por valor de £356 mil millones para pagos y adquisición de efectivo, un promedio de 1,2 millones de cheques por día, con más de 10 millones compensados ​​solo en Irlanda del Norte. La Check and Credit Clearing Company señaló que los cheques continúan siendo muy valorados para pagar a los comerciantes y las facturas de servicios públicos, y desempeñan un papel vital en los sectores de empresas, clubes y sociedades, con nueve de cada 10 empresas que dicen haber recibido o realizado el pago con cheque en un mensualmente.

En junio de 2014, luego de una prueba exitosa en el Reino Unido por parte de Barclays, el gobierno del Reino Unido dio el visto bueno para un sistema de truncamiento de cheques, que permite a las personas pagar un cheque tomándole una foto, en lugar de depositar físicamente el cheque en papel en un banco.

Estados Unidos

En 2002, EE. UU. aún dependía en gran medida de los cheques, debido a la comodidad que ofrece a los pagadores y debido a la ausencia de un sistema de gran volumen para pagos electrónicos de bajo valor.En la práctica, las transferencias de menos de cinco dólares son extremadamente costosas y las transacciones de menos de 50c son imposibles (las tarifas de transacción se tragan el pago o lo superan). Los únicos métodos generalmente disponibles para que las personas y las pequeñas empresas realicen pagos electrónicos son las transferencias electrónicas de fondos. (EFT) o aceptar tarjetas de crédito. Los pagos de EFT requieren una cuenta corriente comercial (que a menudo tiene tarifas más altas y saldos mínimos que las cuentas individuales) y una suscripción al servicio de EFT que cuesta entre $ 10 y $ 25 por mes, más 10 ¢ por transacción (lo que hace que las transacciones de 10 ¢ o menos sean imposibles, y las transacciones de menos de $1 son muy costosas). Los pagos con tarjeta de crédito le cuestan al destinatario (o al pagador) 33 ¢ más el 3 % de la transacción, lo que hace que las transacciones de 33 ¢ o menos sean imposibles. y las transacciones de $1 o menos tienen al menos un cargo por servicio del 30%. Generalmente, los pagos con cheque (siempre y cuando el pagador tenga fondos en su cuenta) y el destinatario lo deposite en su cuenta bancaria, independientemente del monto, tienen un cargo por servicio para ambas partes de cero.

Desde 2002, la disminución en el uso de cheques observada en todo el mundo también comenzó en EE. UU. El cheque, aunque ya no es tan común como antes, aún está lejos de desaparecer por completo en los EE. UU.

En los EE. UU., se pagaron aproximadamente 18 300 millones de cheques en 2012, con un valor de 25,9 billones de dólares.

Alrededor de 70 mil millones de cheques se emitieron anualmente en los EE. UU. en 2001, aunque alrededor de 17 millones de estadounidenses adultos no tienen cuentas bancarias. Ciertas empresas a las que una persona paga con un cheque lo convertirán en una Cámara de Compensación Automatizada (ACH) o transacción electrónica. Los bancos intentan ahorrar tiempo en el procesamiento de cheques enviándolos electrónicamente entre bancos. La compensación de cheques generalmente se realiza a través de un corredor de cheques electrónicos, como The Clearing House, Viewpointe LLC o los Bancos de la Reserva Federal. Las copias de los cheques se almacenan en un banco o en el corredor, por períodos de hasta 99 años, y es por eso que algunos archivos de cheques han crecido a 20 petabytes. El acceso a estos archivos ahora es mundial, ya que la mayor parte de la programación bancaria ahora se realiza en el extranjero.Muchos servicios públicos y la mayoría de las tarjetas de crédito también permitirán que los clientes paguen proporcionando información bancaria y haciendo que el beneficiario extraiga el pago de la cuenta del cliente (débito directo). Muchas personas en los EE. UU. todavía usan giros postales para pagar facturas o transferir dinero, que es un tipo único de cheque. Tienen ventajas de seguridad sobre el envío de efectivo por correo y no requieren acceso a una cuenta bancaria.

Canadá

El uso de cheques en Canadá es menor que el de los EE. UU. y está disminuyendo rápidamente a instancias de la Asociación Bancaria Canadiense. El Gobierno de Canadá afirma que es 6,5 veces más caro enviar un cheque por correo que hacer un depósito directo. La Asociación Canadiense de Pagos informó que en 2012, el uso de cheques en Canadá representó solo el 40% del total de transacciones financieras.El sistema Interac, que permite transferencias instantáneas de fondos mediante chip o banda magnética y PIN, es ampliamente utilizado por los comerciantes hasta el punto de que pocos comerciantes tradicionales aceptan cheques. Muchos comerciantes aceptan pagos con débito de Interac pero no con tarjeta de crédito, aunque la mayoría de los terminales de Interac admiten pagos con tarjeta de crédito. Las instituciones financieras también facilitan las transferencias entre cuentas dentro de diferentes instituciones con el servicio de transferencia de dinero por correo electrónico (EMT).

Los cheques todavía se utilizan para los pagos del gobierno, la nómina, el alquiler y los pagos de facturas de servicios públicos, aunque los depósitos directos y los pagos de facturas telefónicas o en línea se utilizan cada vez más.

El gobierno canadiense comenzó a eliminar gradualmente todos los cheques gubernamentales a partir de abril de 2016.

Asia

En muchos países asiáticos, los cheques nunca se usaron ampliamente y, en general, solo los usaban los ricos, y el efectivo se usaba para la mayoría de los pagos. Donde se usaron cheques, estos disminuyeron rápidamente; en 2009, el uso de cheques de consumo era insignificante en Japón, Corea del Sur y Taiwán. Esta tendencia a la baja se vio acelerada por la infraestructura de servicios financieros avanzados de estos mercados desarrollados. Muchos de los países en desarrollo de Asia han visto un uso cada vez mayor de los sistemas de pago electrónico, 'saltando' por completo el sistema de cheques menos eficiente.

India es uno de los pocos países de Asia que tuvo un uso significativo de cheques. Tenía una larga tradición en el uso de cheques y aprobó leyes que formalizaron el uso de cheques ya en 1881. En 2009, los cheques todavía se usaban ampliamente como medio de pago en el comercio y también para pagar a otras personas o facturas de servicios públicos. Una de las razones fue que los bancos generalmente entregaban cheques gratis a los titulares de sus cuentas individuales. Sin embargo, los cheques ahora rara vez se aceptan en el punto de venta en tiendas minoristas donde el efectivo y las tarjetas son los métodos de pago preferidos. La transferencia de pagos electrónicos continuó ganando popularidad en la India y, al igual que en otros países, provocó una reducción posterior en los volúmenes de cheques emitidos cada año. En 2009, el Banco de la Reserva de la India informó que hubo una disminución del cinco por ciento en el uso de cheques en comparación con el año anterior.

Oceanía

En Australia, siguiendo las tendencias mundiales, el uso de cheques sigue disminuyendo. En 1994, el valor de las transacciones diarias con cheques fue de 25.000 millones de dólares australianos; para 2004, esto se había reducido a solo A $ 5 mil millones, y para 2018 se había reducido a solo A $ 1 mil millones, con casi la mitad de esto para transacciones B2B. El uso de cheques personales es prácticamente inexistente gracias al uso prolongado del sistema EFTPOS, BPAY, transferencias electrónicas y tarjetas de débito.

En Nueva Zelanda, los pagos con cheque han disminuido desde mediados de la década de 1990 a favor de los métodos de pago electrónicos. En 1993, los cheques representaron más de la mitad de las transacciones a través del sistema bancario nacional, con un promedio anual de 130 cheques per cápita. En 2006, los cheques estaban muy rezagados con respecto a las transacciones con EFTPOS (tarjeta de débito) y los créditos electrónicos, representando solo el nueve por ciento de las transacciones, un promedio anual de 41 transacciones con cheques per cápita. Kiwibank dejó de aceptar cheques como pago el 28 de febrero de 2020, seguido por ANZ el 31 de mayo de 2021. Westpac y BNZ dejarán de aceptar cheques el 25 de junio y el 30 de junio de 2021 respectivamente; ASB será el último banco importante en eliminar gradualmente los cheques el 27 de agosto de 2021.

Variaciones en cheques regularesEditar | Comentar

Además de los cheques regulares, se desarrollaron una serie de variaciones para abordar necesidades específicas o abordar problemas al usar un cheque regular.

Cheques de caja y giros bancarios

Los cheques de caja y giros bancarios, también conocidos como cheques bancarios , cheques bancarios o cheques de tesorería , son cheques emitidos contra los fondos de una institución financiera en lugar de un titular de cuenta individual. Por lo general, el término cheque de caja se usa en los EE. UU. y el giro bancariose utiliza en el Reino Unido y la mayor parte de la Commonwealth. El mecanismo difiere ligeramente de un país a otro pero, en general, el banco que emite el cheque o giro asignará los fondos en el momento en que se gira el cheque. Esto proporciona una garantía, salvo en caso de quiebra del banco, de que se cumplirá. Se percibe que los cheques de caja son tan buenos como el efectivo, pero siguen siendo un cheque, un concepto erróneo que a veces explotan los estafadores. Un cheque extraviado o robado aún se puede detener como cualquier otro cheque, por lo que el pago no está completamente garantizado.

Cheque certificado

Cuando se gira un cheque certificado, el banco que opera la cuenta verifica que actualmente hay fondos suficientes en la cuenta del girador para pagar el cheque. Luego, esos fondos se reservan en la cuenta interna del banco hasta que el beneficiario cobra o devuelve el cheque. Por lo tanto, un cheque certificado no puede "rebotar" y su liquidez es similar al efectivo, en ausencia de quiebra del banco. El banco indica este hecho haciendo una anotación en el frente del cheque (técnicamente llamada aceptación ).

Cheque de nómina

Un cheque utilizado para pagar salarios puede denominarse cheque de nómina. Incluso cuando el uso de cheques para pagar sueldos y salarios se volvió raro, el vocabulario "cheque de pago" todavía se usaba comúnmente para describir el pago de sueldos y salarios. Los cheques de nómina emitidos por las fuerzas armadas a los soldados, o por otras entidades gubernamentales a sus empleados, beneficiarios y acreedores, se conocen como órdenes judiciales.

Garantías

Los warrants parecen cheques y se compensan a través del sistema bancario como cheques, pero no se giran contra fondos compensados ​​en una cuenta de depósito. Un cheque se diferencia de una orden en que la orden no es necesariamente pagadera a la vista y puede no ser negociable. A menudo son emitidos por entidades gubernamentales como el ejército para pagar salarios o proveedores. En este caso son una instrucción al departamento de tesorería de la entidad para pagar al tenedor de garantías a la vista o después de una fecha de vencimiento determinada.

Cheque de viajero

Un cheque de viajero está diseñado para permitir que la persona que lo firma haga un pago incondicional a otra persona como resultado de pagarle al emisor por ese privilegio. Los cheques de viajero generalmente se pueden reemplazar si se pierden o son robados, y la gente los usaba con frecuencia en vacaciones en lugar de efectivo, ya que muchas empresas solían aceptar cheques de viajero como moneda. El uso de tarjetas de crédito o débito ha comenzado a reemplazar el cheque de viajero como el estándar para el dinero de las vacaciones debido a su conveniencia y seguridad adicional para el minorista. Como resultado, muchas empresas ya no aceptan cheques de viajero.

Dinero o giro postal

Un cheque vendido por una oficina de correos, un banco o un comerciante, como una tienda de comestibles, para el pago a favor de un tercero se denomina giro postal o giro postal. Estos se pagan por adelantado al girar la orden y están garantizados por la institución que los emite y solo pueden pagarse al tercero designado. Esta era una forma común de enviar pagos de bajo valor a terceros, evitando los riesgos asociados con el envío de efectivo por correo, antes de la llegada de los métodos de pago electrónicos.

Cheques de gran tamaño

Los cheques de gran tamaño a menudo se usan en eventos públicos, como donaciones de dinero a organizaciones benéficas o entrega de premios, como Publishers Clearing House. Los cheques suelen tener un tamaño de 18 por 36 pulgadas (46 cm × 91 cm); sin embargo, según el Libro Guinness de los récords mundiales , el más grande de la historia mide 12 por 25 metros (39 pies × 82 pies). Hasta hace poco , independientemente del tamaño, dichos cheques aún podían canjearse por su valor en efectivo siempre que tuvieran las mismas partes que un cheque normal, aunque generalmente el cheque de gran tamaño se guarda como recuerdo y se proporciona un cheque normal.Cualquier banco podría imponer cargos adicionales por compensar un cheque de gran tamaño. La mayoría de los bancos necesitan que la información legible por máquina en la parte inferior de los cheques se lea electrónicamente, por lo que solo se pueden permitir dimensiones muy limitadas debido al equipo estandarizado.

Comprobantes de pago

En los EE. UU., algunos programas de asistencia pública, como el Programa especial de nutrición suplementaria para mujeres, bebés y niños, o la Ayuda a familias con niños dependientes, ponen a disposición de sus beneficiarios cupones , que son válidos hasta una cierta cantidad monetaria para la compra de artículos de abarrotes considerados elegibles bajo el programa particular. El cupón puede ser depositado como cualquier otro cheque por un supermercado participante u otro negocio aprobado.

Cheques alrededor del mundoEditar | Comentar

Australia

La Ley de cheques de 1986 es el cuerpo legal que rige la emisión de cheques y órdenes de pago en Australia. Las cuestiones prácticas y de procedimiento que rigen la compensación de cheques y órdenes de pago están a cargo de la Asociación Australiana de Compensación de Pagos (APCA).

En 1999, los bancos adoptaron un sistema para permitir una liquidación de cheques más rápida mediante la transmisión electrónica de información sobre los cheques, lo que redujo los tiempos de liquidación de cinco a tres días. Antes de eso, los cheques tenían que ser transportados físicamente al banco pagador antes de que comenzara el procesamiento. Si el cheque fue rechazado, se devolvió físicamente.

Todos los bancos con licencia en Australia pueden emitir cheques a su propio nombre. Las entidades no bancarias no están autorizadas a emitir cheques en su propio nombre, pero pueden emitir órdenes de pago (que funcionalmente no son diferentes de los cheques) y haber girado sobre ellos.

Canadá

En Canadá, Payments Canada supervisa los tamaños y tipos de cheques, los requisitos de endoso y las tolerancias MICR .

India

El cheque fue introducido en India por el Bank of Hindustan, el primer banco por acciones establecido en 1770. En 1881, se promulgó en India la Ley de Instrumentos Negociables (Ley NI), que formalizó el uso y las características de instrumentos como el cheque, el billete de cambio, y pagaré. La Ley NI proporcionó un marco legal para los instrumentos de pago en papel que no son en efectivo en la India. En 1938, la Asociación de Bancos de Compensación de Calcuta, que era la asociación de banqueros más grande en ese momento, adoptó la cámara de compensación.

Hasta el 1 de abril de 2012, los cheques en India eran válidos por un período de seis meses a partir de la fecha de su emisión, antes de que el Banco de la Reserva de la India emitiera una notificación reduciendo su validez a tres meses a partir de la fecha de emisión.

Japón

En Japón, los cheques se denominan Kogitte (小切手) y se rigen por la Ley Kogitte.

Los cheques sin fondos se llaman Fuwatari Kogitte (不渡り小切手) . Si el titular de una cuenta rebota dos cheques en seis meses, el banco suspenderá la cuenta por dos años. Si la cuenta pertenece a una empresa pública, sus acciones también quedarán suspendidas de cotización en la bolsa de valores, lo que puede conducir a la quiebra.

Nueva Zelanda

La legislación específica de instrumentos incluye la Ley de Cheques de 1960, parte de la Ley de Letras de Cambio de 1908, que codifica aspectos relacionados con el instrumento de pago de cheques, en particular los procedimientos para el endoso, presentación y pago de cheques. Una enmienda de 1995 dispuso la presentación electrónica de cheques y eliminó el requisito anterior de entregar los cheques físicamente al banco pagador, abriendo el camino para el truncamiento y la creación de imágenes de cheques. El truncamiento permite la transmisión de una imagen electrónica de todo o parte del cheque a la sucursal del banco pagador, en lugar de la engorrosa presentación física. Esto redujo el tiempo total de despacho de cheques y eliminó los costos de mover físicamente el cheque.

Los bancos registrados bajo la supervisión del Banco de la Reserva de Nueva Zelanda brindan los servicios de pago de cheques. Una vez depositados, los cheques se procesan electrónicamente junto con otros instrumentos de pago minoristas. Homeguard v Kiwi Packaging a menudo se cita jurisprudencia con respecto a la banca de cheques presentados como liquidación total de cuentas en disputa.

Reino Unido

En el Reino Unido, todos los cheques ahora deben cumplir con un diseño y una fuente de detalles estándar de la industria ("Cheque and Credit Clearing Company (C&CCC) Standard 3"), estar impresos en un peso de papel específico (CBS1) y contener características de seguridad definidas explícitamente.

Desde 1995, todas las impresoras de cheques deben ser miembros del Esquema de acreditación de impresoras de cheques (CPAS). El esquema es administrado por Check and Credit Clearing Company y requiere que todos los cheques que se utilicen en el proceso de compensación británico sean producidos por imprentas acreditadas que hayan adoptado estrictas normas de seguridad.

Las reglas relativas a los cheques cruzados se establecen en la Sección 1 de la Ley de Cheques de 1992 y evitan que los cheques sean cobrados o ingresados ​​en cuentas de terceros. En un cheque cruzado, las palabras "solo beneficiario de la cuenta" (o similar) están impresas entre dos líneas verticales paralelas en el centro del cheque. Esto hace que el cheque no sea transferible y es para evitar que los cheques sean endosados ​​y pagados en una cuenta que no sea la del beneficiario designado. El cruce de cheques básicamente garantiza que el dinero se deposite en una cuenta del beneficiario previsto del cheque.

A raíz de las preocupaciones sobre la cantidad de tiempo que tomaban los bancos para compensar los cheques, la Oficina de Comercio Justo del Reino Unido creó un grupo de trabajo en 2006 para analizar el ciclo de compensación de cheques. Produjeron un informe recomendando tiempos máximos para la compensación de cheques que se introdujeron en el Reino Unido a partir de noviembre de 2007.En el informe, la fecha en que apareció el crédito en la cuenta del destinatario (generalmente el día del depósito) se designó como "T". En "T + 2" (dos días hábiles después) el valor contaría para el cálculo de interés de crédito o interés de sobregiro en la cuenta del destinatario. En "T + 4" los clientes podrían retirar fondos en cuentas corrientes o en "T + 6" en cuentas de ahorro (aunque esto suele ocurrir antes, a discreción del banco). "T + 6" es el último día en que un cheque puede rebotar sin el permiso del destinatario; esto se conoce como "certeza del destino". Antes de la introducción de este estándar (también conocido como 2-4-6 para cuentas corrientes y 2-6-6 para cuentas de ahorro), la única forma de conocer el "destino" de un cheque ha sido "Presentación Especial", lo que normalmente implicaría una tarifa, donde el banco del beneficiario se comunica con el banco del beneficiario para ver si el beneficiario tiene ese dinero en ese momento. "Presentación especial" se había indicado en el momento del depósito.

Los volúmenes de cheques alcanzaron su punto máximo en 1990 cuando se realizaron cuatro mil millones de pagos de cheques. De estos, 2.500 millones fueron compensados ​​a través de la compensación interbancaria administrada por la C&CCC, siendo los 1.500 millones restantes cheques internos que se pagaron en la sucursal en la que se giraron o se procesaron intrabancariamente sin pasar por las compensaciones. A medida que los volúmenes comenzaron a caer, los desafíos que enfrentaron los bancos de compensación fueron de una naturaleza diferente: cómo beneficiarse de las mejoras tecnológicas en un entorno comercial en declive.

Aunque el Reino Unido no adoptó el euro como su moneda nacional como lo hicieron otros países europeos en 1999, muchos bancos comenzaron a ofrecer cuentas denominadas en euros con chequeras, principalmente a clientes comerciales. Los cheques se pueden usar para pagar ciertos bienes y servicios en el Reino Unido. El mismo año, el C&CCC estableció el sistema de compensación de cheques en euros para procesar cheques denominados en euros por separado de los cheques en libras esterlinas en Gran Bretaña.

El Consejo de Pagos del Reino Unido a partir del 30 de junio de 2011 retiró el Esquema de Tarjeta de Garantía de Cheque existente en el Reino Unido. Este servicio permitía garantizar cheques en el punto de venta hasta un cierto valor, normalmente £50 o £100, cuando se firmaban frente al minorista con la tarjeta de garantía de cheques adicional. Esto fue después de un largo período de declive en su uso a favor de las tarjetas de débito.

El Consejo de Pagos propuso cerrar por completo la compensación centralizada de cheques en el Reino Unido y fijó como fecha límite el 31 de octubre de 2018. Sin embargo, el 12 de julio de 2011, el Consejo de Pagos anunció que tras la oposición de parlamentarios, grupos benéficos y la opinión pública, el cheque permanecerá en uso y ya no habrá razón para buscar un pago alternativo iniciado en papel.

Estados Unidos

En los Estados Unidos, los cheques se conocen como cheques y se rigen por el artículo 3 del Código Comercial Uniforme, bajo la rúbrica de instrumentos negociables.

En los EE. UU., la terminología para un cheque variaba históricamente según el tipo de institución financiera en la que se giraba. En el caso de una asociación de ahorro y préstamo era una orden de retiro negociable (comparar cuenta Orden de Retiro Negociable); si era una cooperativa de ahorro y crédito, era un giro de acciones. Los "cheques" estaban asociados con bancos comerciales autorizados. Sin embargo, el uso común se ha ajustado cada vez más a las versiones más recientes del Artículo 3, donde cheque significa cualquiera o todos estos instrumentos negociables. Ciertos tipos de cheques emitidos a nombre de una agencia gubernamental, especialmente los cheques de nómina, pueden denominarse warrants de nómina .

En la parte inferior de cada cheque se encuentra el número de ruta/cuenta en formato MICR. El número de tránsito de ruta ABA es un número de nueve dígitos en el que los primeros cuatro dígitos identifican el centro de procesamiento de cheques del Banco de la Reserva Federal de EE. UU. A esto le siguen los dígitos del 5 al 8, que identifican el banco específico atendido por ese centro de procesamiento de cheques. El dígito 9 es un dígito de control de verificación, calculado mediante un algoritmo complejo de los ocho dígitos anteriores.

Un giro en el Código Comercial Uniforme de los EE. UU. es cualquier letra de cambio, ya sea pagadero a la vista o en una fecha posterior. Si es pagadero a la vista, es un "giro a la vista", o si se gira contra una institución financiera, un cheque.

El cheque electrónico o cheque sustituto se adoptó formalmente en los EE. UU. en 2004 con la aprobación de la "Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI" (o Ley de Cheques 21). Esto permitió la creación de cheques electrónicos y la traducción (truncamiento) de cheques en papel en reemplazos electrónicos, reduciendo costos y tiempo de procesamiento.

La especificación para cheques de EE. UU. está dada por el informe técnico 2 del comité ANSI X9.

Turquía

En Turquía, los cheques generalmente se usan solo para transacciones comerciales, y el uso de cheques posfechados está legalmente permitido.

Fraude de chequesEditar | Comentar

Los cheques han sido un objetivo tentador para que los delincuentes roben dinero o bienes del librador, del beneficiario o de los bancos. A lo largo de los años se han introducido una serie de medidas para combatir el fraude. Estos van desde cosas como escribir un cheque para que sea difícil modificarlo después de que se gira, hasta mecanismos como cruzar un cheque para que solo se pueda pagar en la cuenta de otro banco proporcionando cierta trazabilidad. Sin embargo, las debilidades de seguridad inherentes a los cheques como método de pago, como tener solo la firma como el principal método de autenticación y no saber si los fondos se recibirán hasta que se complete el ciclo de compensación, los han hecho vulnerables a varios tipos diferentes de fraude.

Malversación

Aprovechar el periodo float (cheque kiting) para retrasar la notificación de fondos inexistentes. Esto a menudo implica tratar de convencer a un comerciante u otro destinatario, con la esperanza de que el destinatario no sospeche que el cheque no se cobrará, dando tiempo para que el estafador desaparezca.

Falsificación

A veces, la falsificación es el método elegido para defraudar a un banco. Una forma de falsificación implica el uso de cheques legítimos de la víctima, que han sido robados y luego cobrados, o la alteración de un cheque que se ha escrito legítimamente a nombre del perpetrador, agregando palabras o dígitos para inflar la cantidad.

El robo de identidad

Dado que los cheques incluyen información personal significativa (nombre, número de cuenta, firma y, en algunos países, número de licencia de conducir, dirección o número de teléfono del titular de la cuenta), pueden utilizarse para el robo de identidad. La práctica se suspendió cuando el robo de identidad se generalizó.

Cheques sin fondosEditar | Comentar

Un cheque sin fondos no se puede canjear por su valor y no tiene valor; también se conocen como RDI (artículo de depósito devuelto) o cheque NSF (fondos insuficientes). Los cheques generalmente se rechazan porque la cuenta del girador ha sido congelada o limitada, o porque no hay fondos suficientes en la cuenta del girador cuando se redimió el cheque. Se dice que un cheque girado en una cuenta con fondos insuficientes ha rebotado y puede llamarse cheque de goma . Los bancos suelen cobrar a los clientes por emitir un cheque sin fondos y, en algunas jurisdicciones, tal acto es una acción penal. Un cajón también puede emitir una paradaen un cheque, dando instrucciones a la institución financiera para que no pague un cheque en particular.

En Inglaterra y Gales, por lo general se devuelven marcados como "Referir al cajón", una instrucción para comunicarse con la persona que emitió el cheque para obtener una explicación de por qué no se pagó el cheque. Esta redacción se introdujo después de que un banco fuera demandado con éxito por difamación después de devolver un cheque con la frase "Fondos insuficientes" después de cometer un error: el tribunal dictaminó que, dado que había fondos suficientes, la declaración era demostrablemente falsa y perjudicial para la reputación del banco. persona que emite el cheque. A pesar del uso de esta frase revisada, las demandas por difamación exitosas presentadas contra bancos por individuos permanecieron por errores similares.

En Escocia, un cheque actúa como una asignación de la cantidad de dinero al beneficiario. Como tal, si un cheque es rechazado en Escocia, los fondos que están presentes en la cuenta bancaria se "adjuntan" y congelan, hasta que se acrediten suficientes fondos en la cuenta para pagar el cheque, el librador recupera el cheque y lo entrega a la banco, o el librador obtiene una carta del beneficiario declarando que no tiene más interés en el cheque.

Un cheque también puede ser rechazado porque está vencido o no se ha cobrado dentro de una "fecha posterior a la nulidad". Muchos cheques tienen un aviso explícito impreso en el cheque de que es nulo después de un período de días. En los EE. UU., el Código Comercial Uniforme no exige que los bancos respeten uncheque vencido ,que es un cheque presentado seis meses después de su fecha.

Informes del consumidor

En los Estados Unidos, algunas agencias de informes del consumidor, como ChexSystems, Early Warning Services y TeleCheck, han estado brindando servicios de verificación de cheques que rastrean cómo las personas administran sus cuentas corrientes. Los bancos utilizan las agencias para seleccionar a los solicitantes de cuentas corrientes. A aquellos con puntajes de débito bajos se les niegan las cuentas corrientes porque un banco no puede permitirse que una cuenta esté sobregirada.

En el Reino Unido, al igual que otros elementos como los débitos directos o las órdenes permanentes, los cheques sin fondos se pueden informar en el archivo de crédito de un cliente, aunque no individualmente y esto no sucede universalmente entre los bancos. Los pagos no satisfechos de las cuentas corrientes se pueden marcar de la misma manera que los pagos atrasados ​​en el informe crediticio del cliente.

Caja de seguridadEditar | Comentar

Por lo general, cuando los clientes pagan las facturas con cheques (como las facturas de gas o agua), el correo irá a una "caja de seguridad" en la oficina de correos. Allí, un banco recogerá todo el correo, lo clasificará, lo abrirá, sacará los cheques y los avisos de pago, lo procesará todo a través de maquinaria electrónica y depositará los fondos en las cuentas correspondientes. En los sistemas modernos, aprovechando la Ley Check 21, como en Estados Unidos muchos cheques se transforman en objetos electrónicos y se destruye el papel.

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