Usura

La usura es la práctica de hacer préstamos monetarios poco éticos o inmorales que enriquecen injustamente al prestamista. El término puede usarse en un sentido moral—condenar, aprovecharse de las desgracias de otros—o en un sentido legal, cuando se cobra una tasa de interés superior a la tasa máxima permitida por la ley. Un préstamo puede considerarse usurario debido a tasas de interés excesivas o abusivas u otros factores definidos por las leyes de un estado. Alguien que practica la usura puede llamarse usurero, pero en el inglés coloquial moderno puede llamarse usurero.

En muchas sociedades históricas, incluidas las antiguas sociedades cristianas, judías e islámicas, la usura significaba que el cobro de intereses de cualquier tipo se consideraba incorrecto o ilegal. Durante el período Sutra en la India (siglos VII al II a. C.) había leyes que prohibían a las castas más altas practicar la usura. Se encuentran condenas similares en textos religiosos del budismo, el judaísmo ( ribbit en hebreo), el cristianismo y el islam ( riba en árabe).En ocasiones, muchos estados, desde la antigua Grecia hasta la antigua Roma, han prohibido los préstamos sin intereses. Aunque el Imperio Romano eventualmente permitió préstamos con tasas de interés cuidadosamente restringidas, la Iglesia Católica en la Europa medieval, así como las Iglesias Reformadas, consideraban pecaminoso el cobro de intereses a cualquier tasa (así como el cobro de una tarifa por el uso del dinero, como en una oficina de cambio). Las prohibiciones religiosas sobre la usura se basan en la creencia de que cobrar intereses sobre un préstamo es un pecado.

Historia

La usura (en el sentido original de cualquier interés) fue denunciada por líderes religiosos y filósofos del mundo antiguo, incluidos Moisés, Platón, Aristóteles, Catón, Cicerón, Séneca, Tomás de Aquino, Gautama Buda y Mahoma.

Ciertas versiones históricas negativas de la usura conllevan connotaciones sociales de prácticas crediticias percibidas como "injustas" o "discriminatorias". El historiador Paul Johnson, comenta:

La mayoría de los primeros sistemas religiosos del antiguo Cercano Oriente, y los códigos seculares que surgieron de ellos, no prohibían la usura. Estas sociedades consideraban que la materia inanimada estaba viva, como las plantas, los animales y las personas, y que era capaz de reproducirse. Por lo tanto, si prestaba 'dinero para alimentos' o fichas monetarias de cualquier tipo, era legítimo cobrar intereses. El dinero para alimentos en forma de aceitunas, dátiles, semillas o animales se prestó desde c. 5000 aC, si no antes. ...Entre los mesopotámicos, hititas, fenicios y egipcios, el interés era legal y, a menudo, lo fijaba el estado. Pero el hebreo tomó una visión diferente del asunto.

El historiador teológico John Noonan sostiene que "la doctrina [de la usura] fue enunciada por papas, expresada por tres concilios ecuménicos, proclamada por obispos y enseñada unánimemente por teólogos".

Imperio Romano

La banca durante el Imperio Romano era diferente de la banca moderna. Durante el período del Principado, la mayoría de las actividades bancarias eran realizadas por particulares que operaban como lo hacen hoy las grandes firmas bancarias. Cualquiera que tuviera activos líquidos disponibles y deseara prestarlos podría hacerlo fácilmente.

Las tasas anuales de interés de los préstamos variaban en el rango de 4 a 12 por ciento, pero cuando la tasa de interés era más alta, por lo general no era de 15 a 16 por ciento, sino de 24 o 48 por ciento. Los cotizaban mensualmente, y las tasas más comunes eran múltiplos de doce. Las tasas mensuales tendían a oscilar entre fracciones simples y 3 a 4 por ciento, quizás porque los prestamistas usaban números romanos.

Los préstamos de dinero durante este período fueron en gran medida una cuestión de préstamos privados otorgados a personas persistentemente endeudadas o temporalmente hasta el momento de la cosecha. En su mayoría, fue emprendido por hombres extremadamente ricos dispuestos a asumir un alto riesgo si la ganancia parecía buena; las tasas de interés se fijaban de forma privada y casi en su totalidad no estaban restringidas por ley. La inversión siempre se consideró como una cuestión de búsqueda de beneficios personales, a menudo a gran escala. La banca era de la variedad pequeña, callejera, dirigida por la clase media-baja urbana de pequeños comerciantes. En el siglo III, los agudos problemas monetarios del Imperio llevaron a la banca al declive.Los ricos que estaban en condiciones de aprovechar la situación se convirtieron en prestamistas cuando las crecientes demandas de impuestos en los últimos días del declive del Imperio paralizaron y finalmente destruyeron a la clase campesina al reducir a los arrendatarios a siervos. Era evidente que la usura significaba la explotación de los pobres.

Cicerón, en el segundo libro de su tratado De Officiis , relata la siguiente conversación entre un interrogador anónimo y Cato:

...de los cuales, cuando se le preguntó cuál era la mejor política en el manejo de la propiedad, respondió: "Buen pasto". "¿Qué fue lo siguiente?" "Pastoreo tolerable". "¿Qué tercero?" "Mal pastoreo". "¿Qué cuarto?" "Labranza". Y cuando el que lo había interrogado le preguntó: "¿Qué piensas de prestar con usura?" Entonces Cato respondió: "¿Qué piensas del asesinato?"

Judaísmo

A los judíos se les prohíbe la usura en el trato con otros judíos, aunque no exclusivamente. Prestar debe ser considerado tzedaká. Sin embargo, existen permisos para cobrar intereses sobre los préstamos a los no judíos, restringidos a los casos en que no hay otros medios de subsistencia "Si hoy en día permitimos que se tomen intereses de los no judíos, es porque el yugo no tiene fin". y la carga que el rey y los ministros nos imponen, y todo lo que tomamos es lo mínimo para nuestra subsistencia, y de todos modos estamos condenados a vivir en medio de las naciones y no podemos ganarnos la vida de ninguna otra manera sino con tratos de dinero con ellos; por lo tanto, la toma de intereses no debe prohibirse" (Tos. a BM 70b SV tashikh).

Esto se describe en las escrituras judías, específicamente en la Torá:

Si prestares dinero a alguno de los de mi pueblo, aun a los pobres contigo, no serás para él acreedor; ni le impondréis interés.

No te intereses por él ni aumentes; pero teme a tu Dios; para que tu hermano viva contigo. No le darás tu dinero a interés, ni tus víveres a cambio de aumento.

No prestarás a interés a tu hermano: interés de dinero, interés de víveres, interés de cualquier cosa que se preste a interés. A un extranjero puedes prestar a interés; mas a tu hermano no prestarás a interés; para que te bendiga Jehová tu Dios en toda obra en que pusieres tu mano, en la tierra adonde entras para poseerla.

que apartó su mano del pobre, que no recibió interés ni ganancia, que cumplió mis ordenanzas, que anduvo en mis estatutos; no morirá por la iniquidad de su padre, ciertamente vivirá.

En ti han tomado dones para derramar sangre; Tomaste interés y ganancia, y con avaricia ganaste a tus prójimos con la opresión, y me olvidaste, dice el Señor DIOS.

Entonces consulté conmigo mismo, y contendí con los nobles y los gobernantes, y les dije: 'Prestáis con prenda, cada uno a su hermano.' Y hice una gran asamblea contra ellos.

El que no da su dinero a interés, ni acepta soborno contra el inocente. El que hace estas cosas no será movido jamás.

Johnson sostiene que la Torá trata los préstamos como filantropía en una comunidad pobre cuyo objetivo era la supervivencia colectiva, pero que no está obligada a ser caritativa con los forasteros.

Gran parte de la erudición legal judía en la Edad Media y Oscura se dedicó a hacer tratos comerciales justos, honestos y eficientes.

A medida que los gobernantes locales excluyeron a los judíos de la mayoría de las profesiones durante la Edad Media, las iglesias occidentales y los gremios, los empujaron a ocupaciones marginales consideradas socialmente inferiores, como el cobro de impuestos y rentas y el préstamo de dinero. A las tensiones sociales, políticas, religiosas y económicas se sumaron las tensiones naturales entre acreedores y deudores.

... la opresión financiera de los judíos tendía a ocurrir en áreas donde menos les gustaban, y si los judíos reaccionaban concentrándose en prestar dinero a los no judíos, la impopularidad—y por supuesto, la presión—aumentaría. Así, los judíos se convirtieron en un elemento de un círculo vicioso. Los cristianos, sobre la base de las normas bíblicas, condenaron absolutamente la toma de intereses, y desde 1179 fueron excomulgados quienes la practicaban. Los autócratas católicos frecuentemente impusieron las cargas financieras más duras a los judíos. Los judíos reaccionaron comprometiéndose en el único negocio en el que las leyes cristianas realmente discriminaban a su favor, y se identificaron con el odiado negocio de los préstamos.

Varios fallos históricos en la ley judía han mitigado las concesiones por usura hacia los no judíos. Por ejemplo, el comentarista del siglo XV, el rabino Isaac Abarbanel, especificó que la rúbrica para permitir el interés no se aplica a los cristianos o musulmanes, porque sus sistemas de fe tienen una base ética común que se origina en el judaísmo. El comentarista medieval, el rabino David Kimhi, extendió este principio a los no judíos que muestran consideración por los judíos, diciendo que deberían ser tratados con la misma consideración cuando piden prestado.

Inglaterra

En Inglaterra, a los cruzados que partían se unieron multitudes de deudores en las masacres de judíos en Londres y York en 1189-1190. En 1275, Eduardo I de Inglaterra aprobó el Estatuto de los judíos que declaraba ilegal la usura y la relacionaba con la blasfemia, con el fin de apoderarse de los bienes de los infractores. Decenas de judíos ingleses fueron arrestados, 300 fueron ahorcados y sus propiedades pasaron a manos de la Corona. En 1290, todos los judíos iban a ser expulsados ​​de Inglaterra, permitiéndoles tomar sólo lo que pudieran cargar; el resto de sus propiedades pasó a ser de la Corona. La usura fue citada como la razón oficial del Edicto de Expulsión; sin embargo, no todos los judíos fueron expulsados: era fácil evitar la expulsión convirtiéndose al cristianismo. Muchos otros jefes coronados de Europa expulsaron a los judíos, aunque nuevamente los conversos al cristianismo ya no se consideraban judíos.

El crecimiento de los banqueros y prestamistas lombardos, que se trasladaban de ciudad en ciudad, fue a lo largo de las rutas jacobeas.

En el siglo XVI, las tasas de interés a corto plazo cayeron drásticamente (de alrededor de 20 a 30 % anual a alrededor de 9 a 10 % anual). Esto fue causado por técnicas comerciales refinadas, mayor disponibilidad de capital, la Reforma y otras razones. Las tasas más bajas debilitaron los escrúpulos religiosos sobre los préstamos a interés, aunque el debate no cesó del todo.

La prohibición papal de la usura en el siglo XVIII significó que era un pecado cobrar intereses sobre un préstamo de dinero. Como lo planteó Tomás de Aquino en el siglo XIII, debido a que el dinero se inventó para ser un intermediario a cambio de bienes, es injusto cobrar una tarifa a alguien después de darle dinero. Esto se debe a que transferir la propiedad de la propiedad implica el derecho de usar esa propiedad para su propósito: "Así que, si un hombre quisiera vender vino separadamente del uso del vino, estaría vendiendo la misma cosa dos veces, o estaría vendiendo lo mismo". no existe, por lo que evidentemente cometería un pecado de injusticia".

Charles Eisenstein ha argumentado que el cambio fundamental en el mundo de habla inglesa se produjo con los derechos legales de cobrar intereses sobre el dinero prestado, en particular la Ley de 1545, "Una ley contra la usura" (37 Hen. VIII, c. 9) del rey Enrique VIII de Inglaterra.

Cristiandad

Biblia

El Antiguo Testamento "condena la práctica de cobrar intereses a un pobre porque un préstamo debe ser un acto de compasión y cuidado del prójimo"; enseña que "obtener ganancias con un préstamo de una persona pobre es explotar a esa persona (Éxodo 22: 25-27)". De manera similar, el cobro de intereses (hebreo: נֶֽשֶׁךְ , romanizado:  nešeḵ ) o tomar prendas de vestir como prenda está condenado en Ezequiel 18 (principios del siglo VI a. C.), y Deuteronomio 23:19 prohíbe cobrar intereses en forma de dinero o comida . cuando se presta a un "hermano"; no está claro si esto se refiere a un hermano real, un compañero israelita o cualquier ser humano.

Consejos de la iglesia

El Primer Concilio de Nicea, en 325, prohibió al clero dedicarse a la usura

Por cuanto muchos inscritos en el Clero, siguiendo la avaricia y el afán de lucro, se han olvidado de la divina Escritura, que dice: " No ha dado su dinero a usura " [Ezeq. xviii, 8], y al prestar dinero pida el centésimo de la suma [como interés mensual], el santo y gran Concilio juzga justo que si después de este decreto se descubre que alguien recibe usura, ya sea que lo haga por transacción secreta o de lo contrario, al exigir el todo y la mitad, o al usar cualquier otro artificio con fines de lucro sucio, será depuesto del clero y su nombre eliminado de la lista. (canon 17). [material entre corchetes en la fuente]

En ese momento, la usura era interés de cualquier tipo, y el canon prohibía al clero prestar dinero a tasas de interés tan bajas como el 1 por ciento anual. Concilios ecuménicos posteriores aplicaron esta regulación a los laicos.

Letrán III decretó que las personas que aceptaban intereses sobre préstamos no podían recibir los sacramentos ni la sepultura cristiana.

En casi todas partes se ha arraigado tan firmemente el delito de la usura que muchos, omitiendo otros negocios, practican la usura como si estuviera permitida, y de ninguna manera observan cómo está prohibida tanto en el Antiguo como en el Nuevo Testamento. Por lo tanto, declaramos que los usureros notorios no deben ser admitidos a la comunión del altar ni recibir cristiana sepultura si mueren en este pecado. Quien los reciba o les dé cristiana sepultura, debe ser obligado a devolver lo que ha recibido, y quede suspendido del desempeño de su cargo hasta que haya satisfecho según el juicio de su propio obispo. (canon 25) [énfasis en la fuente]

El Concilio de Vienne convirtió en herejía la creencia en el derecho a la usura en 1311 y condenó toda legislación secular que lo permitiera.

Se nos ha hecho serias sugerencias de que las comunidades en ciertos lugares, para desagrado divino y perjuicio del prójimo, en violación de la ley divina y humana, aprueban la usura. Por sus estatutos, a veces confirmados por juramento, no sólo conceden que la usura puede ser exigida y pagada, sino que deliberadamente obligan a los deudores a pagarla. Por estos estatutos imponen pesadas cargas a los que reclaman la devolución de los pagos usurarios, empleando también diversos pretextos e ingeniosos fraudes para impedir la devolución. Nosotros, pues, deseando librarnos de estas prácticas perniciosas, decretamos con la aprobación del sagrado consejo que todos los magistrados, capitanes, gobernantes, cónsules, jueces, consejeros o cualesquiera otros funcionarios de estas comunidades que pretendan en lo futuro hacer, escribir o dictar tales estatutos, o decidir a sabiendas que se pague la usura o, si se paga, que no se restituya plena y libremente cuando se reclama, incurre en la pena de excomunión. Incurrirán también en la misma pena si dentro de tres meses no borran de los libros de sus comunidades, si tienen la facultad, estatutos de esta especie hasta ahora publicados, o si presumen observar de cualquier modo estos estatutos o costumbres. Además, como la mayoría de los prestamistas celebran contratos de usura con tanta frecuencia con secreto y engaño que difícilmente pueden ser condenados, decretamos que sean obligados por censura eclesiástica a abrir sus libros de cuentas, cuando se trate de usura. . Si en verdad alguno ha caído en el error de pretender afirmar pertinazmente que la práctica de la usura no es pecaminosa, decretamos que sea castigado como hereje; y ordenamos estrictamente a los ordinarios locales ya los inquisidores de herejía que procedan contra aquellos que encuentren sospechosos de tal error como lo harían contra los sospechosos de herejía. (canon 29)

Hasta el siglo XVI, la usura fue condenada por la Iglesia Católica, pero no definida realmente. Durante el Quinto Concilio de Letrán, en la 10ª sesión (en el año 1515), el Concilio dio por primera vez una definición de usura:

Pues ése es el verdadero significado de la usura: cuando de su uso se aplica una cosa que no produce nada a la obtención de ganancia y provecho sin trabajo, gasto ni riesgo alguno.

El Quinto Concilio de Letrán, en la misma declaración, aprobó explícitamente el cobro de una tarifa por los servicios siempre que no se obtuvieran ganancias en el caso de los Montes de la Piedad:

(...) Declaramos y definimos, con la aprobación del Sagrado Concilio, que las mencionadas organizaciones de crédito, establecidas por los estados y hasta ahora aprobadas y confirmadas por la autoridad de la Sede Apostólica, no introducen ninguna clase de mal o proporcionar ningún incentivo para pecar si reciben, además del capital, una cantidad moderada para sus gastos y en concepto de compensación, siempre que se destine exclusivamente a sufragar los gastos de los empleados y de otras cosas pertenecientes (como se ha dicho) a la mantenimiento de las organizaciones, y siempre que no se obtenga de ellas ningún beneficio. De hecho, no deberían ser condenados de ninguna manera. Más bien, este tipo de préstamo es meritorio y debe ser elogiado y aprobado. Ciertamente no debe ser considerado como usurero; (...)

El Papa Sixto V condenó la práctica del cobro de intereses como "detestable a Dios y al hombre, condenada por los cánones sagrados y contraria a la caridad cristiana.

Teología medieval

El primero de los teólogos cristianos escolásticos, San Anselmo de Canterbury, lideró el cambio de pensamiento que calificó el cobro de intereses como robo. Anteriormente, la usura había sido vista como una falta de caridad.

Santo Tomás de Aquino, el principal teólogo escolástico de la Iglesia Católica Romana, argumentó que el cobro de intereses es incorrecto porque equivale a un "doble cobro", cobrando tanto por la cosa como por el uso de la cosa. Tomás de Aquino dijo que esto sería moralmente incorrecto de la misma manera que si uno vendiera una botella de vino, cobrara por la botella de vino y luego cobrara a la persona que usa el vino para que realmente lo beba.De manera similar, uno no puede cobrar por un trozo de pastel y por comer el trozo de pastel. Sin embargo, esto, dijo Tomás de Aquino, es lo que hace la usura. El dinero es un medio de intercambio y se agota cuando se gasta. Cobrar por el dinero y por su uso (gastando) es, por tanto, cobrar dos veces por el dinero. Es también vender tiempo ya que el usurero cobra, en efecto, por el tiempo que el dinero está en manos del prestatario. El tiempo, sin embargo, no es un bien por el que cualquiera pueda cobrar. Al condenar la usura, Tomás de Aquino estuvo muy influido por los escritos filosóficos de Aristóteles recientemente redescubiertos y su deseo de asimilar la filosofía griega con la teología cristiana. Tomás de Aquino argumentó que en el caso de la usura, como en otros aspectos de la revelación cristiana, la doctrina cristiana se ve reforzada por el racionalismo aristotélico de la ley natural. Aristóteles' Su argumento es que el interés es antinatural, ya que el dinero, como elemento estéril, no puede reproducirse naturalmente. Así, la usura choca con la ley natural del mismo modo que ofende la revelación cristiana: ver Pensamiento de Tomás de Aquino. Como tal, Tomás de Aquino enseñó "que el interés es intrínsecamente injusto y quien cobra intereses peca".

Prohibir la usura no impidió la inversión, pero estipuló que para que el inversionista participara en las ganancias, debía compartir el riesgo. En resumen, debe ser un joint-venturer. Simplemente invertir el dinero y esperar que se lo devuelvan independientemente del éxito de la empresa era ganar dinero simplemente teniendo dinero y no asumiendo ningún riesgo ni haciendo ningún trabajo ni ningún esfuerzo o sacrificio, lo cual es usura. Santo Tomás cita a Aristóteles diciendo que "vivir de la usura es sumamente antinatural". El Islam también condena la usura pero permite el comercio (Al-Baqarah 2:275), una alternativa que sugiere invertir y compartir ganancias y pérdidas en lugar de compartir solo ganancias a través de intereses. El judaísmo condena la usura hacia los judíos, pero la permite hacia los no judíos (Deut 23:19-20). St Thomas permite, sin embargo, cargos por los servicios prestados. Así, un banquero o prestamista podría cobrar por el trabajo o esfuerzo real que realizó, por ejemplo, cualquier cargo administrativo justo. La Iglesia Católica, en un decreto del Quinto Concilio de Letrán, permitió expresamente tales cobros respecto de las uniones de crédito en beneficio de los pobres conocidos como "montes pietatis".

En el siglo XIII, el cardenal Hostiensis enumeró trece situaciones en las que cobrar intereses no era inmoral. El más importante de ellos era el lucrum cessans (beneficios entregados) que permitía al prestamista cobrar intereses "para compensarlo por los beneficios perdidos al invertir el dinero él mismo". (Rothbard 1995, p. 46) Esta idea es muy similar al costo de oportunidad. Muchos pensadores escolásticos que abogaron por la prohibición de los cargos por intereses también abogaron por la legitimidad de las ganancias lucrum cessans (por ejemplo, Pierre Jean Olivi y San Bernardino de Siena). Sin embargo, las excepciones de Hostiensis, incluidas las lucrum cessans , nunca fueron aceptadas como oficiales por la Iglesia Católica Romana.

La encíclica Vix Pervenit del Papa Benedicto XIV , operando en la mentalidad preindustrial , da las razones por las cuales la usura es pecaminosa:

La naturaleza del pecado llamado usura tiene su propio lugar y origen en un contrato de préstamo… [que] exige, por su propia naturaleza, que uno devuelva a otro sólo lo que ha recibido. El pecado reside en que a veces el acreedor desea más de lo que ha dado... pero toda ganancia que exceda de la cantidad que dio es ilícita y usurera.

No se puede perdonar el pecado de la usura argumentando que la ganancia no es grande o excesiva, sino moderada o pequeña; tampoco puede tolerarse argumentando que el prestatario es rico; ni siquiera argumentando que el dinero prestado no se deja ocioso, sino que se gasta útilmente...

Del siglo XV al XIX

La Confesión de Fe de Westminster, una confesión de fe sostenida por la Iglesia de Inglaterra, enseña que la usura —el cobro de intereses en cualquier caso— es un pecado prohibido por el octavo mandamiento.

Las preocupaciones sobre la usura incluyeron los préstamos Rothschild del siglo XIX a la Santa Sede y las preocupaciones del siglo XVI sobre el abuso de la cláusula zinskauf. Esto fue problemático porque se puede argumentar que el cobro de intereses (aunque no todos los intereses, ver arriba para el Quinto Concilio de Letrán) es una violación de la doctrina en ese momento, como la reflejada en la encíclica Vix pervenit de 1745 . Para evitar cualquier reclamo de violación de la doctrina, a veces se emplearían soluciones alternativas. Por ejemplo, en el siglo XV, el Banco Medici prestó dinero al Vaticano, que fue negligente con el pago. En lugar de cobrar intereses, "los Medici cobraron de más al Papa por las sedas y los brocados, las joyas y otros productos que suministraban".Sin embargo, el Código de Derecho Canónico de 1917 cambió de posición y permitió que el dinero de la iglesia se usara para acumular intereses.

La Iglesia Católica siempre ha condenado la usura, pero en los tiempos modernos, con el surgimiento del capitalismo, se han cuestionado los supuestos anteriores sobre la naturaleza misma del dinero, y la Iglesia tuvo que actualizar su comprensión de lo que constituye la usura para incluir también la nueva realidad. . Por lo tanto, la Iglesia se refiere, entre otras cosas, al hecho de que la Ley Mosaica no prohíbe todo cobro de intereses (demostrando que el cobro de intereses no es un acto intrínsecamente inmoral, el mismo principio que con el homicidio), así como la prevalencia de bonos y préstamos. pagando intereses Por eso, como dice la antigua Enciclopedia Católica, "Puesto que la posesión de un objeto es generalmente útil, puedo exigir el precio de esa utilidad general, incluso cuando el objeto no me es útil".

El filósofo jesuita Joseph Rickaby, escribiendo a principios del siglo XX, puso el desarrollo de la economía en relación con la usura de esta manera:

En las grandes ciudades, el comercio maduró rápidamente, y estaba bien encaminado hacia la madurez hace cinco siglos. Entonces, las condiciones que hacen lícito el interés y lo excluyen de la usura, se dieron fácilmente. Pero esos centros estaban aislados. (...) Aquí podrías tener una gran ciudad, Hamburgo o Génova, un tipo primitivo de empresa comercial, y cincuenta millas tierra adentro, la sociedad estaba en su infancia, y la gran ciudad era parte de otro mundo. Por lo tanto, la misma transacción, tal como se describe en la letra de la ley, podría significar interés legítimo en la ciudad y usura en el campo: los dos estaban tan desconectados.

Además, dio la siguiente visión del desarrollo de la práctica católica:

En tal situación, el legislador tiene que elegir entre prohibir el interés aquí y permitir la usura allá; entre restringir la especulación y autorizar la opresión. El legislador medieval eligió la primera alternativa. La Iglesia y el Estado juntos promulgaron una serie de leyes para restringir el cobro de intereses, leyes que, como la ropa de la infancia, no deben despreciarse como restricciones absurdas, simplemente porque son inaplicables ahora y no se ajustarían al crecimiento moderno de las naciones. . Hasta el día de hoy el Estado ha derogado esas leyes, y la Iglesia ha dado a entender oficialmente que ya no insiste en ellas. Aun así, sostiene dogmáticamente que existe un pecado como la usura, y lo que es, tal como se define en el Quinto Concilio de Letrán.

Era moderna

La Congregación de los Hijos Misioneros del Inmaculado Corazón de María, una orden religiosa cristiana católica, enseña que el cobro de intereses es pecaminoso:

Inicialmente, puede parecer que hay poco en juego cuando se trata de interés, pero se trata de una cuestión de dignidad humana. Una persona está hecha a la imagen de Dios y, por lo tanto, nunca puede ser tratada como una cosa. El interés puede reducir a la persona humana a una cosa para ser manipulada por dinero. En un artículo para The Catholic Worker, Dorothy Day articuló esto bien: “¿Puedo hablar sobre las personas que viven de la usura? . . sin saber la forma en que su dinero infértil ha engendrado más dinero mediante la sabia inversión en Dios sabe qué diabólicos gases nerviosos, drogas, napalm, misiles o vanidades, a la hora de la vivienda y el empleo. . . porque se necesitaban los pobres, y se podría haber invertido dinero allí? Sus pensamientos fueron precursores de lo que el Papa Francisco ahora llama una “economía que mata”. Pecar es decir “no” a Dios ya la presencia de Dios dañando a otros, a nosotros mismos oa toda la creación.

Islam

Riba (usura) está prohibida en el Islam. Como tal, se han desarrollado códigos bancarios especializados para atender a los inversores que desean obedecer la ley coránica. (Ver banca islámica)

Las siguientes citas son traducciones al inglés del Corán:

Los que se tragan la usura no pueden levantarse sino como se levanta aquel a quien el diablo ha postrado con su toque. Eso es porque dicen: el comercio es como la usura; mientras que Allah permite el comercio y prohíbe la usura. Aquel a quien le llegue una amonestación de su Señor, y (él) se abstenga (en obediencia a ella), mantendrá (los beneficios de) lo que ha pasado, y su asunto (a partir de ahora) será con Allah. En cuanto al que vuelve (a la usura), tales son los legítimos propietarios del Fuego. Permanecerán en él. ( Al-Baqarah 2:275 )

Allah ha arruinado la usura y ha hecho fructífera la limosna. Allah no ama a los impíos y culpables. ¡Lo! los que creen y hacen buenas obras y establecen el culto y pagan la deuda de los pobres, su recompensa es con su Señor y no les sobrevendrá temor ni se entristecerán. ¡Oh vosotros que creéis! Observad vuestro deber para con Alá y entregad lo que os quede (debido a vosotros) de la usura, si sois (en verdad) creyentes. Y si no lo hacéis, sed advertidos de guerra (contra vosotros) por Allah y Su mensajero. Y si os arrepentís, tendréis vuestro principal (sin intereses). No os equivoquéis, y no seréis agraviados. Y si el deudor está en apuros, entonces (que haya) aplazamiento hasta (el momento de) la tranquilidad; y que remitáis la deuda como limosna sería mejor para vosotros si lo supierais ( Al-Baqarah 2:276–280 )

¡Oh vosotros que creéis! No devores la usura, duplicando y cuadriplicando (la suma prestada). Observa tu deber hacia Allah, para que puedas tener éxito. ( Al-'Imran 3:130 )

Y de tomar usura cuando les estaba prohibido, y de devorar las riquezas de la gente con falsos pretextos, hemos preparado para aquellos de ellos que no creen un destino doloroso. ( An-Nisa 4:161 )

Lo que deis en usura para que aumente en la propiedad de (otras) personas no tiene aumento para Allah; pero lo que deis en caridad, buscando el Rostro de Allah, se multiplicará. ( Ar-Rum 30:39 )

La actitud de Mahoma hacia la usura se articula en su último sermón:

Verdaderamente tu sangre, tus bienes son tan sagrados e inviolables como lo sagrado de este día tuyo, en este mes tuyo, en este pueblo tuyo. ¡Mirad! Todo lo relacionado con los Días de la Ignorancia está bajo mis pies completamente abolido. Quedan abolidas también las venganzas de sangre de los Días de la Ignorancia. El primer reclamo nuestro de venganza de sangre que suprimo es el del hijo de Rabi'a b. al-Harith, que fue criado entre la tribu de Sa'd y asesinado por Hudhail. Y se abolió la usura del período preislámico, y la primera de nuestras usuras que elimino es la de 'Abbas b. 'Abd al-Muttalib, porque todo está abolido.

Uno de los modelos de usura prohibidos en el Islam es aprovecharse al prestar dinero. Ejemplos de préstamos prohibidos, como una persona que pide prestado 1000 dólares y el prestatario debe devolver 1100 dólares. El acuerdo anterior es una forma de transacción que es una carga para las personas que piden prestado, porque en el Islam, prestar y pedir prestado son transacciones sociales destinadas a ayudar a otros, no como un acuerdo de compraventa que se permite que sea rentable. Por lo tanto, una regla empírica utilizada por los eruditos islámicos es: "Todo préstamo (qardh) que otorga beneficios adicionales se llama usura".

En literatura

En La Divina Comedia , Dante sitúa a los usureros en el anillo interior del séptimo círculo del infierno.

El interés de los préstamos y los puntos de vista contrastantes sobre la moralidad de esa práctica que tienen judíos y cristianos es fundamental para la trama de la obra de Shakespeare "El mercader de Venecia". Antonio es el comerciante del título, un cristiano, que se ve obligado por las circunstancias a pedir dinero prestado a Shylock, un judío. Shylock suele cobrar intereses sobre los préstamos, ya que lo considera un buen negocio, mientras que Antonio no lo hace, ya que lo considera moralmente incorrecto. Cuando Antonio no cumple con su préstamo, Shylock exige la sanción acordada: una cantidad medida de músculo del pecho de Antonio. Esta es la fuente de la frase metafórica "una libra de carne" que a menudo se usa para describir el alto precio de un préstamo o transacción comercial. La obra de Shakespeare es un vívido retrato de los puntos de vista opuestos sobre los préstamos y el uso de intereses,

En el siglo XVIII, la usura se trataba más a menudo como una metáfora que como un crimen en sí mismo, por lo que la Defensa de la usura de Jeremy Bentham no fue tan impactante como habría parecido dos siglos antes.

En la novela Gobseck de Honoré de Balzac de 1830 , el personaje principal, que es un usurero, se describe como "pequeño y grande, un avaro y un filósofo ..." El personaje Daniel Quilp en The Old Curiosity Shop de Charles Dickens es un usurero .

A principios del siglo XX, la poesía antiusura de Ezra Pound no se basaba principalmente en la injusticia moral del pago de intereses, sino en el hecho de que el exceso de capital ya no se dedicaba al patrocinio artístico, ya que ahora podía utilizarse para la inversión empresarial capitalista.

Ley de usura

La usura y la ley

“Cuando se presta dinero en un contrato para recibir no sólo el principal de nuevo, sino también un aumento en compensación por el uso, el aumento se llama interés por los que lo creen lícito, y usura por los que no lo hacen”. (Comentarios de William Blackstone sobre las leyes de Inglaterra ).

Canadá

El Código Penal de Canadá limita la tasa de interés al 60% anual. La ley está redactada en términos generales y los tribunales de Canadá han intervenido a menudo para eliminar la ambigüedad.

Japón

Japón tiene varias leyes que restringen las tasas de interés. Bajo la ley civil, la tasa de interés máxima es entre 15% y 20% por año dependiendo del monto principal (los montos más grandes tienen una tasa máxima más baja). Los intereses superiores al 20 % están sujetos a sanciones penales (el máximo legal penal era del 29,2 % hasta que se redujo por ley en 2010). Los intereses moratorios pueden cobrarse hasta 1,46 veces el máximo ordinario (es decir, 21,9% a 29,2%), mientras que las casas de empeño pueden cobrar intereses de hasta 9% mensual (es decir, 108% anual, sin embargo, si el préstamo se extiende más que el préstamo normal a corto plazo de la casa de empeño, la tasa del 9% mensual compuesta puede hacer que la tasa anual supere el 180%, antes de que la mayoría de estas transacciones resulten en la confiscación de cualquier bien empeñado).

Estados Unidos

Las leyes de usura son leyes estatales que especifican la tasa de interés legal máxima a la que se pueden hacer préstamos. En los Estados Unidos, el principal poder legal para regular la usura recae principalmente en los estados. Cada estado de EE. UU. tiene su propio estatuto que dicta cuánto interés se puede cobrar antes de que se considere usurero o ilegal.

Si un prestamista cobra por encima de la tasa de interés legal, un tribunal no permitirá que el prestamista demande para recuperar el interés ilegalmente alto, y algunos estados aplicarán todos los pagos realizados sobre la deuda al saldo del capital. En algunos estados, como Nueva York, los préstamos usurarios se anulan ab initio .

La concesión de préstamos usurarios a menudo se denomina usurpación de préstamos. Ese término a veces también se aplica a la práctica de otorgar préstamos de consumo sin licencia en jurisdicciones que requieren que los prestamistas tengan licencia.

Regulación federal

A nivel federal, el Congreso nunca ha intentado regular federalmente las tasas de interés en transacciones puramente privadas, pero sobre la base de decisiones anteriores de la Corte Suprema de los EE. UU., podría decirse que el Congreso de los EE. la Constitución.

El Congreso impuso una sanción penal federal por tasas de interés ilegales a través de la Ley de Organizaciones Corruptas e Influenciadas por Delincuentes (Estatuto RICO), y su definición de "deuda ilegal", que convierte en un delito federal potencial prestar dinero a una tasa de interés superior al doble de la tasa de usura estatal local y luego tratar de cobrar esa deuda.

Es un delito federal el uso de violencia o amenazas para cobrar intereses usurarios (o de cualquier otro tipo).

Se aplican reglas federales separadas a la mayoría de los bancos. La Corte Suprema de los Estados Unidos falló por unanimidad en el caso de 1978, Marquette Nat. Bank of Minneapolis v. First of Omaha Service Corp. , que la Ley Bancaria Nacional de 1863 permitía a los bancos autorizados a nivel nacional cobrar la tasa de interés legal en su estado, independientemente del estado de residencia del prestatario.

En 1980, el Congreso aprobó la Ley de Desregulación y Control Monetario de las Instituciones de Depósito. Entre las disposiciones de la Ley, eximía a los bancos de ahorro autorizados por el gobierno federal, a los vendedores de planes a plazos ya las compañías de préstamos autorizados de los límites estatales de usura. Combinado con la decisión de Marquette que se aplicó a los Bancos Nacionales, anuló efectivamente todas las leyes de usura estatales y locales. La Ley de Veracidad en los Préstamos de 1968 no regula las tasas, excepto para algunas hipotecas, pero requiere una divulgación uniforme o estandarizada de los costos y cargos.

En el caso Smiley v. Citibank de 1996 , la Corte Suprema limitó aún más el poder de los estados para regular las tarifas de las tarjetas de crédito y amplió el alcance de la decisión de Marquette . El tribunal sostuvo que la palabra "interés" utilizada en la ley bancaria de 1863 incluía tarifas y, por lo tanto, los estados no podían regular las tarifas.

Algunos miembros del Congreso han tratado de crear un estatuto federal de usura que limitaría la tasa de interés máxima permitida, pero las medidas no han progresado. En julio de 2010, el presidente Obama promulgó la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank. La ley establece una Oficina de Protección Financiera del Consumidor para regular algunas prácticas crediticias, pero no tiene un límite de tasa de interés.

Texas

La ley estatal de Texas también incluye una disposición para contratar, cobrar o recibir cargos que excedan el doble de la cantidad autorizada (A/K/A "doble usura"). La persona que infrinja esta disposición es responsable ante el alimentante como sanción adicional por todo el principal o saldo de capital, así como por los intereses o el diferencial de precio temporal. Una persona que es responsable también es responsable de los honorarios razonables de abogado incurridos por el deudor.

Mecanismos de elusión y préstamos sin intereses

Banca islámica

En una sociedad o empresa conjunta donde se presta dinero, el acreedor solo proporciona el capital, pero se le garantiza una cantidad fija de ganancias. El deudor, sin embargo, dedica tiempo y esfuerzo, pero se hace cargo del riesgo de pérdida. Los eruditos musulmanes argumentan que tal práctica es injusta. Como alternativa a la usura, el Islam fomenta enérgicamente la caridad y la inversión directa en la que el acreedor comparte cualquier ganancia o pérdida en la que pueda incurrir el negocio (en términos modernos, esto equivale a una participación accionaria en el negocio).

Microcréditos sin intereses

El crecimiento de Internet a nivel internacional ha permitido tanto los micropréstamos comerciales a través de sitios como Kickstarter como a través de organizaciones benéficas de micropréstamos globales donde los prestamistas ponen a disposición pequeñas sumas de dinero en términos de interés cero. Las personas que prestan dinero a la organización benéfica de micropréstamos en línea Kiva, por ejemplo, no reciben ningún pago de interés, aunque los socios de Kiva en el país donde se utiliza el préstamo pueden cobrar intereses a los usuarios finales a quienes se les otorgan los préstamos.

Hipotecas sin recurso

Un préstamo sin recurso está garantizado por el valor de la propiedad (generalmente bienes raíces) propiedad del deudor. Sin embargo, a diferencia de otros préstamos, que obligan al deudor a reembolsar la cantidad prestada, un préstamo sin recurso queda totalmente satisfecho simplemente con la transferencia de la propiedad al acreedor, incluso si la propiedad ha disminuido de valor y vale menos que la cantidad prestado. Cuando se crea un préstamo de este tipo, el acreedor corre el riesgo de que el valor de la propiedad disminuya drásticamente (en cuyo caso se le paga al acreedor con una propiedad que vale menos que la cantidad prestada), y el deudor no corre el riesgo de una disminución de la propiedad. valor (porque al deudor se le garantiza el derecho de usar la propiedad, independientemente del valor, para satisfacer la deuda).

Zinskauf

Zinskauf fue un instrumento financiero, similar a una anualidad, que saltó a la fama en la Edad Media. El declive del Imperio Bizantino condujo a un crecimiento del capital en Europa, por lo que la Iglesia Católica toleró el zinskauf como una forma de evitar las prohibiciones de la usura. Dado que zinskauf era un intercambio de una cantidad fija de dinero por ingresos anuales, se consideraba una venta en lugar de un préstamo. Martín Lutero hizo del zinskauf un tema de su Tratado sobre la usura y su Sermón sobre el comercio y la usura y criticó a los clérigos de la Iglesia católica por violar el espíritu, si no la letra, de las leyes sobre la usura.