SWIFT

La Sociedad para las Comunicaciones Interbancarias y Financieras Mundiales o SWIFT por sus siglas en inglés Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, legalmente SWIFT SC, es una sociedad cooperativa belga que brinda servicios relacionados con la ejecución de transacciones financieras y pagos entre bancos en todo el mundo. Su función principal es servir como la principal red de mensajería a través de la cual se inician los pagos internacionales. También vende software y servicios a instituciones financieras, principalmente para su uso en su propiedad "SWIFTNet", y asigna códigos de identificación comercial (BIC) ISO 9362, conocidos popularmente como "códigos SWIFT".

La red de mensajería SWIFT es un componente del sistema de pagos global. SWIFT actúa como portador de los "mensajes que contienen las instrucciones de pago entre las instituciones financieras involucradas en una transacción". Sin embargo, la organización no administra cuentas en nombre de individuos o instituciones financieras, y no posee fondos de terceros. Tampoco realiza funciones de compensación o liquidación. Una vez que se ha iniciado un pago, debe liquidarse a través de un sistema de pago, como TARGET2 en Europa. En el contexto de las transacciones transfronterizas, este paso a menudo se realiza a través de cuentas bancarias corresponsales que las instituciones financieras tienen entre sí.

A partir de 2018, alrededor de la mitad de todos los pagos transfronterizos de alto valor en todo el mundo utilizaron la red SWIFT y, en 2015, SWIFT vinculó a más de 11 000 instituciones financieras en más de 200 países y territorios, que intercambiaban un promedio de más de 32 millones de mensajes por día (frente a una media de 2,4 millones de mensajes diarios en 1995).

Aunque ampliamente utilizado, SWIFT ha sido criticado por su ineficiencia. En 2018, Financial Times, con sede en Londres, señaló que las transferencias con frecuencia "pasan por varios bancos antes de llegar a su destino final, lo que las hace lentas, costosas y poco transparentes sobre cuánto dinero llegará al otro extremo". Desde entonces, SWIFT introdujo un servicio mejorado llamado "Innovación de pagos globales" (GPI), afirmando que fue adoptado por 165 bancos y estaba completando la mitad de sus pagos en 30 minutos.

Como sociedad cooperativa según la ley belga, SWIFT es propiedad de sus instituciones financieras miembros. Tiene su sede en La Hulpe, Bélgica, cerca de Bruselas; su edificio principal fue diseñado por Ricardo Bofill Taller de Arquitectura y se completó en 1989. El presidente de SWIFT es Yawar Shah de Pakistán y su director ejecutivo es Javier Pérez-Tasso de España. SWIFT organiza una conferencia anual, llamada Sibos, dirigida específicamente a la industria de servicios financieros.

Historia

SWIFT se fundó en Bruselas el 3 de mayo de 1973 bajo el liderazgo de su director ejecutivo inaugural, Carl Reuterskiöld (1973–1989), y contó con el apoyo de 239 bancos en 15 países. Antes de su establecimiento, las transacciones financieras internacionales se comunicaban a través de Telex, un sistema público que involucraba la escritura y lectura manual de mensajes. Se creó por temor a lo que podría pasar si una sola entidad privada y totalmente estadounidense controlara los flujos financieros globales, que antes era First National City Bank (FNCB) de Nueva York, luego Citibank. En respuesta al protocolo de FNCB, los competidores de FNCB en EE. UU. y Europa impulsaron un "sistema de mensajería alternativo que podría reemplazar a los proveedores públicos y acelerar el proceso de pago".SWIFT comenzó a establecer estándares comunes para transacciones financieras y un sistema de procesamiento de datos compartido y una red mundial de comunicaciones diseñada por Logica y desarrollada por Burroughs Corporation. Los procedimientos operativos fundamentales y las reglas de responsabilidad se establecieron en 1975 y el primer mensaje se envió en 1977. El primer centro de operaciones internacional (no europeo) de SWIFT fue inaugurado por el gobernador John N. Dalton de Virginia en 1979.

Estándares

SWIFT se ha convertido en el estándar de la industria para la sintaxis de los mensajes financieros. Los mensajes formateados según los estándares SWIFT pueden leerse y procesarse mediante muchos sistemas de procesamiento financiero conocidos, ya sea que el mensaje haya viajado o no a través de la red SWIFT. SWIFT coopera con organizaciones internacionales para definir estándares para el formato y el contenido de los mensajes. SWIFT también es autoridad de registro (RA) para las siguientes normas ISO:

• ISO 9362: 1994 Banca - Mensajes de telecomunicaciones bancarias - Códigos de identificación bancaria
• ISO 10383: 2003 Valores e instrumentos financieros relacionados - Códigos para intercambios e identificación de mercado (MIC)
• ISO 13616: 2003 Registro IBAN
• ISO 15022: 1999 Valores - Esquema para mensajes (Diccionario de campo de datos) (reemplaza a ISO 7775)
• ISO 20022-1: 2004 e ISO 20022-2: 2007 Servicios financieros: esquema de mensajes de la industria financiera universal

En RFC 3615 , urn:swift: se definió como nombres de recursos uniformes (URN) para SWIFT FIN.

Centros de operaciones

La red de mensajería segura SWIFT se ejecuta desde tres centros de datos, ubicados en los Estados Unidos, los Países Bajos y Suiza. Estos centros comparten información casi en tiempo real. En caso de falla en uno de los centros de datos, otro puede manejar el tráfico de la red completa. SWIFT utiliza cables de comunicaciones submarinos para transmitir sus datos.

Poco después de abrir su tercer centro de datos en Suiza en 2009, SWIFT introdujo una nueva arquitectura distribuida con dos zonas de mensajería, europea y transatlántica, por lo que los datos de los miembros europeos de SWIFT ya no reflejaban el centro de datos de EE. UU. Los mensajes de la zona europea se almacenan en los Países Bajos y en parte del centro operativo suizo; Los mensajes de la zona transatlántica se almacenan en los Estados Unidos y en otra parte del centro operativo suizo que está segregada de los mensajes de la zona europea. Los países fuera de Europa estaban asignados de forma predeterminada a la zona transatlántica, pero podían elegir que sus mensajes se almacenaran en la zona europea.

número de serie	Centros de datos SWIFT	Tipo
1	Zoeterwoude, Países Bajos	OPC (Centro Operativo)
2	Culpeper, Virginia, Estados Unidos	OPC (Centro Operativo)
3	Diessenhofen, Suiza	OPC (Centro Operativo)
4	Hong Kong	Comando y control

Red SWIFTNet

SWIFT pasó a su infraestructura de red IP actual, conocida como SWIFTNet, de 2001 a 2005, lo que supuso un reemplazo total de la infraestructura X.25 anterior. El proceso involucró el desarrollo de nuevos protocolos que facilitan la mensajería eficiente, utilizando estándares de mensajes nuevos y existentes. La tecnología adoptada elegida para desarrollar los protocolos fue XML, donde ahora proporciona un envoltorio para todos los mensajes heredados o contemporáneos. Los protocolos de comunicación se pueden dividir en:

InteractuarSWIFTNet InterAct en tiempo realAlmacenamiento y reenvío de SWIFTNet InterAct

FileActSWIFTNet FileAct en tiempo realAlmacenamiento y reenvío de SWIFTNet FileAct

NavegarNavegar por SWIFTNet

Arquitectura

SWIFT proporciona un mecanismo centralizado de almacenamiento y reenvío, con cierta gestión de transacciones. Para que el banco A envíe un mensaje al banco B con una copia o autorización que involucre a la institución C, formatea el mensaje de acuerdo con los estándares y lo envía de forma segura a SWIFT. SWIFT garantiza su entrega segura y confiable a B después de la acción apropiada por parte de C. Las garantías de SWIFT se basan principalmente en una alta redundancia de hardware, software y personas.

Fase 2 de SWIFTNet

Durante 2007 y 2008, toda la red SWIFT migró su infraestructura a un nuevo protocolo llamado SWIFTNet Fase 2. La principal diferencia entre la Fase 2 y el acuerdo anterior es que la Fase 2 requiere que los bancos se conecten a la red para usar una Aplicación de gestión de relaciones (RMA) en lugar del antiguo sistema de intercambio de claves bilaterales (BKE). Según la base de datos de información pública de SWIFT sobre el tema, el software RMA debería resultar más seguro y más fácil de mantener actualizado; sin embargo, la conversión al sistema RMA significó que miles de bancos de todo el mundo tuvieron que actualizar sus sistemas de pagos internacionales para cumplir con los nuevos estándares. RMA reemplazó completamente a BKE el 1 de enero de 2009.

Productos e interfaces

SWIFT significa varias cosas en el mundo financiero:

1. una red segura para transmitir mensajes entre instituciones financieras;
2. un conjunto de estándares de sintaxis para mensajes financieros (para transmisión a través de SWIFTNet o cualquier otra red)
3. un conjunto de software y servicios de conexión que permite a las instituciones financieras transmitir mensajes a través de la red SWIFT.

Según el punto 3 anterior, SWIFT proporciona soluciones llave en mano para los miembros, que consisten en clientes de vinculación para facilitar la conectividad a la red SWIFT y CBT o "terminales basados ​​en computadora" que los miembros utilizan para administrar la entrega y recepción de sus mensajes. Algunas de las interfaces y CBT más conocidas proporcionadas a sus miembros son:

• Software SWIFTNet Link (SNL) que se instala en el sitio del cliente de SWIFT y abre una conexión a SWIFTNet. Otras aplicaciones solo pueden comunicarse con SWIFTNet a través de SNL.
• Software Alliance Gateway (SAG) con interfaces (p. ej., RAHA = adaptador de host de acceso remoto), lo que permite que otros productos de software utilicen SNL para conectarse a SWIFTNet
• Interfaz de escritorio Alliance WebStation (SAB) para SWIFT Alliance Gateway con varias opciones de uso:
  1. acceso administrativo al SAG
  2. conexión directa SWIFTNet por parte del SAG, para administrar Certificados SWIFT
  3. la llamada conexión de navegación a SWIFTNet (también por SAG) para usar servicios adicionales, por ejemplo, Target2
• Alliance Access (SAA) y Alliance Messaging Hub (AMH) son las principales aplicaciones de software de mensajería de SWIFT, que permiten la creación de mensajes para mensajes FIN, el enrutamiento y la supervisión de mensajes FIN y MX. Las interfaces principales son FTA (transferencia de archivos automatizada, no FTP) y MQSA, una interfaz de WebSphere MQ.
• Alliance Workstation (SAW) es el software de escritorio para administración, monitoreo y creación de mensajes FIN. Dado que Alliance Access aún no es capaz de crear mensajes MX, se debe utilizar Alliance Messenger (SAM) para este fin.
• Alliance Web Platform (SWP) como nueva interfaz de escritorio de cliente ligero proporcionada como alternativa a Alliance WebStation, Alliance Workstation (próximamente) y Alliance Messenger existentes.
• Alliance Integrator se basó en Java Caps de Oracle, lo que permite que las aplicaciones administrativas del cliente se conecten a Alliance Access o Alliance Entry.
• Alliance Lite2 es una forma segura y confiable basada en la nube de conectarse a la red SWIFT, que es una versión ligera de Alliance Access dirigida específicamente a clientes con bajo volumen de tráfico.

Servicios

Hay cuatro áreas clave en las que se incluyen los servicios de SWIFT en el mercado financiero: valores, tesorería y derivados, servicios comerciales. y gestión de pagos y efectivo.

ValoresSWIFTNet FIX (obsoleto)Distribución de datos de SWIFTNetFondos SWIFTNetSWIFTNet Accord for Securities (final de vida en octubre de 2017)

Tesorería y derivadosSWIFTNet Accord for Treasury (final de vida en octubre de 2017)Afirmaciones de SWIFTNetServicio de terceros SWIFTNet CLS

Gestión de efectivoPagos masivos de SWIFTNetInformes de efectivo de SWIFTNetExcepciones e investigaciones de SWIFTNet

Servicios de comercioUtilidad de servicios comerciales de SWIFTNet

SWIFTREF

Swift Ref, la utilidad de datos de referencia de pago global, es el servicio de datos de referencia exclusivo de SWIFT. Swift Ref obtiene datos directamente de los creadores de datos, incluidos los bancos centrales, los emisores de códigos y los bancos, lo que facilita a los emisores y creadores mantener los datos de forma periódica y exhaustiva. SWIFTRef valida y verifica constantemente los datos de los diferentes conjuntos de datos.

Correo SWIFTNet

SWIFT ofrece un servicio de mensajería seguro de persona a persona, SWIFTNet Mail, que se lanzó el 16 de mayo de 2007. Los clientes de SWIFT pueden configurar su infraestructura de correo electrónico existente para pasar mensajes de correo electrónico a través de la red SWIFTNet altamente segura y confiable en lugar de la Internet abierta. SWIFTNet Mail está destinado a la transferencia segura de documentos comerciales confidenciales, como facturas, contratos y firmantes, y está diseñado para reemplazar los servicios de mensajería y télex existentes, así como la transmisión de datos confidenciales de seguridad a través de Internet abierto. Siete instituciones financieras, incluidas HSBC, FirstRand Bank, Clearstream, DnB NOR, Nedbank y Standard Bank of South Africa, así como SWIFT, probaron el servicio.

Participación del gobierno de EE. UU.

Programa de Seguimiento de la Financiación del Terrorismo

Una serie de artículos publicados el 23 de junio de 2006 en The New York Times, The Wall Street Journal y Los Angeles Times revelaron un programa, denominado Programa de Seguimiento de la Financiación del Terrorismo, que el Departamento del Tesoro de EE. UU., la Agencia Central de Inteligencia (CIA) y otras agencias gubernamentales de los Estados Unidos iniciaron después de los ataques del 11 de septiembre para obtener acceso a la base de datos de transacciones SWIFT.

Después de la publicación de estos artículos, SWIFT rápidamente se vio presionado por comprometer la privacidad de los datos de sus clientes al permitir que los gobiernos obtuvieran acceso a información personal confidencial. En septiembre de 2006, el gobierno belga declaró que estos tratos de SWIFT con las autoridades gubernamentales estadounidenses violaban las leyes de privacidad belgas y europeas.

En respuesta, y para satisfacer las preocupaciones de los miembros sobre la privacidad, SWIFT inició un proceso de mejora de su arquitectura mediante la implementación de una arquitectura distribuida con un modelo de dos zonas para almacenar mensajes (ver Centros de operaciones).

Al mismo tiempo, la Unión Europea negoció un acuerdo con el gobierno de los Estados Unidos para permitir la transferencia de información de transacciones SWIFT dentro de la UE a los Estados Unidos bajo ciertas circunstancias. Debido a las preocupaciones sobre su contenido potencial, el Parlamento Europeo adoptó una declaración de posición en septiembre de 2009, exigiendo ver el texto completo del acuerdo y pidiendo que cumpla totalmente con la legislación de privacidad de la UE, con mecanismos de supervisión establecidos para garantizar que todas las solicitudes de datos fueron manejados adecuadamente. El Consejo Europeo firmó un acuerdo interino sin la aprobación del Parlamento Europeo el 30 de noviembre de 2009,el día anterior a la entrada en vigor formal del Tratado de Lisboa, que habría prohibido firmar tal acuerdo en los términos del procedimiento de codecisión. Si bien el acuerdo interino estaba programado para entrar en vigor el 1 de enero de 2010, el texto del acuerdo se clasificó como "Restringido por la UE" hasta que se pudieran proporcionar traducciones en todos los idiomas de la UE y publicarse el 25 de enero de 2010.

El 11 de febrero de 2010, el Parlamento Europeo decidió rechazar el acuerdo interino entre la UE y EE. UU. por 378 a 196 votos. Una semana antes, el comité de libertades civiles del parlamento ya había rechazado el acuerdo, citando reservas legales.

En marzo de 2011, se informó que dos mecanismos de protección de datos habían fallado: EUROPOL publicó un informe quejándose de que las solicitudes de información de los EE. UU. habían sido demasiado vagas (haciendo imposible emitir juicios sobre la validez) y que el derecho garantizado para los ciudadanos europeos saber si su información había sido accedida por las autoridades estadounidenses no se había puesto en práctica.

Monitoreo por la NSA

Der Spiegel informó en septiembre de 2013 que la Agencia de Seguridad Nacional (NSA) supervisa ampliamente las transacciones bancarias a través de SWIFT, así como las transacciones con tarjeta de crédito. La NSA interceptó y retuvo datos de la red SWIFT utilizada por miles de bancos para enviar información de transacciones de manera segura. SWIFT fue nombrado como un "objetivo", según los documentos filtrados por Edward Snowden. Los documentos revelaron que la NSA espió a SWIFT utilizando una variedad de métodos, incluida la lectura del "tráfico de impresoras SWIFT de numerosos bancos". En abril de 2017, un grupo conocido como Shadow Brokers publicó archivos supuestamente de la NSA que indican que la agencia supervisó las transacciones financieras realizadas a través de SWIFT.

Uso en sanciones

Irán

En enero de 2012, el grupo de defensa United Against Nuclear Iran (UANI) implementó una campaña en la que pedía a SWIFT que pusiera fin a todas las relaciones con el sistema bancario de Irán, incluido el Banco Central de Irán. UANI afirmó que la membresía de Irán en SWIFT violó las sanciones financieras de EE. UU. y la UE contra Irán, así como las propias reglas corporativas de SWIFT.

En consecuencia, en febrero de 2012, el Comité Bancario del Senado de EE. UU. aprobó por unanimidad sanciones contra SWIFT destinadas a presionarlo para que termine sus vínculos con los bancos iraníes incluidos en la lista negra. Expulsar a los bancos iraníes de SWIFT potencialmente negaría a Irán el acceso a miles de millones de dólares en ingresos usando SWIFT pero no IVTS. Mark Wallace, presidente de la UANI, elogió al Comité Bancario del Senado.

Inicialmente, SWIFT negó que estuviera actuando ilegalmente, pero luego dijo que "está trabajando con los gobiernos de EE. UU. y Europa para abordar sus preocupaciones de que Irán está utilizando sus servicios financieros para evitar sanciones y realizar negocios ilícitos". Los bancos objetivo serían, entre otros, Saderat Bank of Iran, Bank Mellat, Post Bank of Iran y Sepah Bank. El 17 de marzo de 2012, tras un acuerdo dos días antes entre los 27 estados miembros del Consejo de la Unión Europea y el posterior fallo del Consejo, SWIFT desconectó de su red internacional a todos los bancos iraníes que habían sido identificados como instituciones que violaban las actuales sanciones de la UE y advirtió que incluso más instituciones financieras iraníes podrían desconectarse de la red.

En febrero de 2016, la mayoría de los bancos iraníes se volvieron a conectar a la red tras el levantamiento de las sanciones debidas al Plan de Acción Integral Conjunto.

Rusia

De manera similar, en agosto de 2014, el Reino Unido planeó presionar a la UE para que bloqueara el uso de SWIFT por parte de Rusia como sanción debido a la intervención militar rusa en Ucrania. Sin embargo, SWIFT se negó a hacerlo. SPFS, un equivalente de SWIFT con sede en Rusia, fue creado por el Banco Central de Rusia como medida de respaldo.

Durante la crisis ruso-ucraniana de 2021-2022, Estados Unidos desarrolló posibles sanciones preliminares contra Rusia, pero excluyó prohibir a Rusia en SWIFT. Tras la invasión rusa de Ucrania en 2022, los ministros de Relaciones Exteriores de Lituania, Letonia y Estonia pidieron que Rusia fuera aislada de SWIFT. Sin embargo, otros estados miembros de la UE se mostraron reacios, tanto porque los prestamistas europeos tenían la mayor parte de los casi $ 30 mil millones en exposición de los bancos extranjeros a Rusia como porque Rusia había desarrollado la alternativa SPFS. La Unión Europea, el Reino Unido, Canadá y los Estados Unidos finalmente acordaron eliminar bancos rusos seleccionados del sistema de mensajería SWIFT en respuesta a la invasión rusa de Ucrania en 2022; los gobiernos de Francia, Alemania, Italia y Japón emitieron declaraciones individualmente junto con la UE.

Israel

En 2014, SWIFT rechazó los llamados de activistas propalestinos para revocar el acceso de los bancos israelíes a su red.

Competidores

Las alternativas al sistema SWIFT incluyen:

1. CIPS: patrocinado por China, para acuerdos relacionados con el comercio para internacionalizar el uso de la moneda china RMB. 1280 instituciones financieras en 103 países y regiones se han conectado al sistema
2. SFMS - patrocinado por India
3. SPFS: patrocinado por Rusia, compuesto principalmente por bancos rusos
4. INSTEX: patrocinado por la Unión Europea, limitado a transacciones que no sean en dólares estadounidenses para el comercio con Irán, en gran parte sin usar e ineficaz

Seguridad

En 2016, un robo de 81 millones de dólares del banco central de Bangladesh a través de su cuenta en el Banco de la Reserva Federal de Nueva York se atribuyó a la penetración de piratas informáticos en el software Alliance Access de SWIFT, según un informe del New York Times. No era el primer intento de este tipo, reconoció la sociedad, y la seguridad del sistema de transferencias estaba siendo objeto de un nuevo examen en consecuencia. Poco después de los informes del robo del banco central de Bangladesh, se informó que ocurrió un segundo ataque, aparentemente relacionado, en un banco comercial en Vietnam.

Ambos ataques involucraron malware escrito para emitir mensajes SWIFT no autorizados y para ocultar que los mensajes habían sido enviados. Después de que el malware envió los mensajes SWIFT que robaron los fondos, eliminó el registro de la base de datos de las transferencias y luego tomó medidas adicionales para evitar que los mensajes de confirmación revelaran el robo. En el caso de Bangladesh, los mensajes de confirmación habrían aparecido en un informe en papel; el malware alteró los informes en papel cuando se enviaron a la impresora. En el segundo caso, el banco utilizó un informe en PDF; el malware alteró el visor de PDF para ocultar las transferencias.

En mayo de 2016, el Banco del Austro (BDA) en Ecuador demandó a Wells Fargo luego de que Wells Fargo aceptara $12 millones en solicitudes de transferencia de fondos que habían sido realizadas por ladrones. En este caso, los ladrones enviaron mensajes SWIFT que se parecían a solicitudes de transferencia canceladas recientemente de BDA, con montos ligeramente alterados; los informes no detallan cómo los ladrones obtuvieron acceso para enviar los mensajes SWIFT. BDA afirma que Wells Fargo debería haber detectado los mensajes SWIFT sospechosos, que se colocaron fuera del horario laboral normal de BDA y tenían un tamaño inusual. Wells Fargo afirma que BDA es responsable de la pérdida, ya que los ladrones obtuvieron acceso a las credenciales SWIFT legítimas de un empleado de BDA y enviaron mensajes SWIFT totalmente autenticados.

En la primera mitad de 2016, se informó que un banco ucraniano anónimo y otros, incluso "docenas" que no se hacen públicos, se vieron "comprometidos" a través de la red SWIFT y perdieron dinero.

En marzo de 2022, el periódico suizo Neue Zürcher Zeitung informó sobre el aumento de las precauciones de seguridad por parte de la Policía Estatal de Thurgau en el centro de datos SWIFT en Diessenhofen. Después de que la mayoría de los bancos rusos hayan sido excluidos del sistema de pago privado, el riesgo de sabotaje se consideró mayor. Los habitantes de la ciudad describieron el gran complejo como una "fortaleza" o "prisión" donde se realizan frecuentes controles de seguridad de la propiedad cercada.