Servicios financieros

Los servicios financieros son los servicios económicos proporcionados por la industria financiera, que abarca una amplia gama de negocios que administran dinero, incluidas cooperativas de crédito, bancos, compañías de tarjetas de crédito, compañías de seguros, compañías de contabilidad, compañías de financiamiento al consumo, casas de bolsa, fondos de inversión, administradores de activos individuales y algunas empresas patrocinadas por el gobierno.

Historia

El término "servicios financieros" se hizo más frecuente en los Estados Unidos en parte como resultado de la Ley Gramm-Leach-Bliley de finales de la década de 1990, que permitió la fusión de diferentes tipos de empresas que operaban en la industria de servicios financieros de EE. UU. en ese momento.

Las empresas suelen tener dos enfoques distintos para este nuevo tipo de negocio. Un enfoque sería un banco que simplemente compre una compañía de seguros o un banco de inversión, mantenga las marcas originales de la empresa adquirida y agregue la adquisición a su sociedad controladora simplemente para diversificar sus ganancias. Fuera de EE. UU. (p. ej., Japón), las empresas de servicios no financieros están permitidas dentro de la sociedad de cartera. En este escenario, cada empresa todavía parece independiente y tiene sus propios clientes, etc. En el otro estilo, un banco simplemente crearía su propia división de seguros o división de corretaje e intentaría vender esos productos a sus propios clientes existentes, con incentivos para combinar todas las cosas con una empresa.

Relación con el gobierno

El sector financiero se encuentra tradicionalmente entre los que reciben apoyo del gobierno en tiempos de crisis económica generalizada. Estos rescates, sin embargo, disfrutan de menos apoyo público que los de otras industrias.

Bancos

Servicios de banca comercial

Un banco comercial es lo que comúnmente se conoce simplemente como un banco. El término "comercial" se utiliza para distinguirlo de un banco de inversión, un tipo de entidad de servicios financieros que, en lugar de prestar dinero directamente a una empresa, ayuda a las empresas a recaudar dinero de otras empresas en forma de bonos (deuda) o capital social (capital).

Las principales operaciones de los bancos comerciales incluyen:

• Mantener el dinero seguro al mismo tiempo que permite retiros cuando sea necesario
• Emisión de talonarios de cheques para el pago de recibos y otro tipo de pagos por correo
• Proporcionar préstamos personales, préstamos comerciales y préstamos hipotecarios (por lo general, préstamos para comprar una casa, una propiedad o un negocio)
• Emisión de tarjetas de crédito y procesamiento de transacciones y facturación de tarjetas de crédito
• Emisión de tarjetas de débito para su uso en sustitución de cheques
• Permitir transacciones financieras en sucursales o mediante el uso de cajeros automáticos (ATM)
• Proporcionar transferencias electrónicas de fondos y transferencias electrónicas de fondos entre bancos
• Facilitación de órdenes permanentes y débitos directos, por lo que los pagos de las facturas se pueden realizar automáticamente
• Proporcionar acuerdos de sobregiro para el adelanto temporal de dinero propio del banco para hacer frente a los compromisos de gasto mensuales de un cliente en su cuenta corriente.
• Proporcionar un sistema de banca por Internet para facilitar a los clientes ver y operar sus respectivas cuentas a través de Internet.
• Proporcionar adelantos de tarjetas de crédito con dinero propio del banco para los clientes que deseen liquidar adelantos de crédito mensualmente.
• Proporcionar un cheque garantizado por el propio banco y pagado por adelantado por el cliente, como un cheque de caja o cheque certificado.
• Servicio de notario para documentos financieros y otros
• Aceptar los depósitos de los clientes y proporcionarles facilidades de crédito.
• Vender productos de inversión como fondos mutuos, etc.

Estados Unidos es la ubicación más grande para los servicios de banca comercial.

Servicios de banca de inversión

• Suscripción de deuda y capital para el sector público y privado para que dichas entidades obtengan capital.
• Fusiones y adquisiciones: trabajo para suscribir y asesorar a empresas en fusiones o adquisiciones.
• Financiamiento estructurado: desarrolle productos complejos (generalmente derivados) para personas e instituciones de alto patrimonio neto con necesidades financieras más complejas.
• Reestructuración: ayudar en la reorganización financiera de las empresas.
• Gestión de inversiones: gestión de activos (p. ej., bienes inmuebles) para cumplir los objetivos de inversión específicos de los clientes.
• Investigación de valores: mantener su propio departamento que presta servicios para ayudar a sus comerciantes, clientes y mantener una postura pública sobre valores e industrias específicos.
• Servicios de corredor: compra y vende valores en nombre de sus clientes (a veces también puede incluir consultoría financiera).
• Corretaje principal: un tipo exclusivo de servicio de corredor integrado diseñado específicamente para satisfacer las necesidades de los fondos de cobertura.
• Banca privada: los bancos privados brindan servicios bancarios exclusivamente a personas de alto poder adquisitivo. Muchas empresas de servicios financieros requieren que una persona o familia tenga un patrimonio neto mínimo determinado para calificar para el servicio de banca privada.

La ciudad de Nueva York y Londres son los mayores centros de servicios de banca de inversión. La ciudad de Nueva York está dominada por las empresas nacionales de EE. UU., mientras que en Londres las empresas y el comercio internacionales constituyen una parte importante de la actividad bancaria de inversión.

Servicios de cambio de divisas

Los servicios de FX o de cambio de divisas son proporcionados por muchos bancos y corredores de divisas especializados en todo el mundo. Los servicios de cambio de divisas incluyen:

• Cambio de moneda: donde los clientes pueden comprar y vender billetes en moneda extranjera.
• Transferencia bancaria: donde los clientes pueden enviar fondos a bancos internacionales en el extranjero.
• Remesas: donde los clientes que son trabajadores migrantes envían dinero a su país de origen.

Londres manejó el 36,7% de las transacciones de divisas globales en 2009, una facturación diaria promedio de US $ 1,85 billones, con más dólares estadounidenses negociados en Londres que en Nueva York, y más euros negociados que en cualquier otra ciudad de Europa combinada.

Servicios de inversión

• Fondo de inversión colectiva: un fondo que actúa como un grupo de inversión para que los inversores puedan poner dinero en un fondo que lo reinvertirá en una variedad de valores en función de su objetivo de inversión común y definido.
• Oficinas de asesoramiento de inversiones: dirigidas por asesores de inversiones registrados que asesoran a los clientes en la planificación financiera e invierten su dinero.
• Gestión de fondos de cobertura: los fondos de cobertura a menudo emplean los servicios de las divisiones de "corretaje principal" en los principales bancos de inversión para ejecutar sus operaciones.
• Capital privado: los fondos de capital privado suelen ser fondos cerrados, que generalmente toman participaciones de capital de control en empresas que son privadas o se vuelven privadas una vez adquiridas. Los fondos de capital privado suelen utilizar adquisiciones apalancadas (LBO) para adquirir las empresas en las que invierten. Los fondos de capital privado más exitosos pueden generar rendimientos significativamente más altos que los proporcionados por los mercados de valores.
• Capital de riesgo: capital de capital privado generalmente proporcionado por inversionistas externos profesionales a empresas nuevas con alto potencial de crecimiento con el interés de llevar a la empresa a una oferta pública inicial o venta comercial del negocio. Las empresas de nueva creación suelen ser impulsadas por un inversor ángel.
• Oficina familiar: empresa de gestión de inversiones y patrimonio que maneja una familia adinerada o un pequeño grupo de personas adineradas con planes financieros adaptados a sus necesidades. Similar a la banca privada.
• Servicios de asesoría: estas firmas (o departamentos dentro de una entidad más grande) brindan servicios a los clientes con asesores financieros que actúan como intermediarios y consultores financieros.
• Servicios de custodia: la custodia y el procesamiento de las transacciones de valores del mundo y el mantenimiento de las carteras asociadas. Los activos bajo custodia en el mundo son de aproximadamente US$100 billones.

La ciudad de Nueva York es el mayor centro de servicios de inversión, seguido de Londres.

Seguro

• Corretaje de seguros: los corredores de seguros compran seguros (generalmente seguros corporativos de propiedad y accidentes) en nombre de los clientes. Recientemente se han creado varios sitios web para ofrecer a los consumidores comparaciones básicas de precios de servicios como los seguros, lo que genera controversia dentro de la industria.
• Suscripción de seguros: los suscriptores de seguros de líneas personales en realidad suscriben seguros para individuos, un servicio que aún se ofrece principalmente a través de agentes, corredores de seguros y corredores de bolsa. Los suscriptores también pueden ofrecer líneas comerciales similares de cobertura para empresas. Las actividades incluyen seguros y rentas vitalicias, seguros de vida, seguros de jubilación, seguros de salud y seguros de propiedad y seguros de accidentes.
• Finanzas y seguros: un servicio que todavía se ofrece principalmente en los concesionarios de activos. El gestor de F&I engloba la financiación y el seguro del activo vendido por el concesionario. F&I a menudo se denomina "el segundo bruto" en los concesionarios que han adoptado el modelo
• Reaseguro: el reaseguro es un seguro que se vende a las propias aseguradoras para protegerlas de pérdidas catastróficas.

Estados Unidos, seguido de Japón y Reino Unido, son los mayores mercados de seguros del mundo.

Otros servicios financieros

• Redes de inversión ángel: un grupo de inversores ángel puede crear su propia red para ser la base financiera de futuras empresas.
• Redes de tarjetas de crédito: empresas que sirven de puente entre los minoristas y los bancos que emiten las tarjetas bancarias. Las principales redes de tarjetas de crédito son: Mastercard, Visa Inc., Rupay, American Express y Discover Financial.
• Conglomerados: una empresa de servicios financieros, como un banco universal, que opera en más de un sector del mercado de servicios financieros, por ejemplo, seguros de vida, seguros generales, seguros de salud, gestión de activos, banca minorista, banca mayorista, banca de inversión, etc. Una razón clave para la existencia de tales negocios es la existencia de beneficios de diversificación que están presentes cuando se agregan diferentes tipos de negocios. Como consecuencia, el capital económico de un conglomerado suele ser sustancialmente menor que el capital económico de la suma de sus partes.
• Resolución de deudas: un servicio al consumidor que ayuda a las personas que tienen demasiadas deudas para pagar según lo solicitado, pero que no quieren declararse en bancarrota y desean pagar sus deudas. Esta deuda se puede acumular de varias maneras, incluidas, entre otras, préstamos personales, tarjetas de crédito o, en algunos casos, cuentas comerciales.
• Servicios públicos del mercado financiero: organizaciones que forman parte de la infraestructura de los servicios financieros, como bolsas de valores, cámaras de compensación, bolsas de derivados y productos básicos y sistemas de pago, como sistemas de liquidación bruta en tiempo real o redes interbancarias.
• Recuperación de pagos: asistencia para recuperar el dinero que las empresas pagaron inadvertidamente a los proveedores, como el pago duplicado accidental de una factura o la falta de devolución de un depósito.

Exportaciones financieras

Una exportación financiera es un servicio financiero proporcionado por una empresa nacional (independientemente de la propiedad) a una empresa o individuo extranjero. Si bien los servicios financieros, como la banca, los seguros y la gestión de inversiones, a menudo se consideran servicios nacionales, una proporción cada vez mayor de los servicios financieros se gestiona ahora en el extranjero, en otros centros financieros, por diversas razones. Algunos centros financieros más pequeños, como las Bermudas, Luxemburgo y las Islas Caimán, carecen del tamaño suficiente para un sector de servicios financieros nacionales y han desarrollado una función de prestación de servicios a no residentes como centros financieros extraterritoriales. La creciente competitividad de los servicios financieros ha significado que algunos países, como Japón, que alguna vez fueron autosuficientes, han importado cada vez más servicios financieros.

El principal exportador financiero, en términos de exportaciones menos importaciones, es el Reino Unido, que tuvo $ 95 mil millones en exportaciones financieras en 2014. La posición del Reino Unido se ve favorecida por dos instituciones únicas (como Lloyd's of London para seguros, Baltic Exchange para transporte marítimo etc.) y un entorno que atrae a las empresas extranjeras; muchas corporaciones internacionales tienen sedes globales o regionales en Londres y cotizan en la Bolsa de Valores de Londres, y muchos bancos y otras instituciones financieras operan allí o en Edimburgo.