Riesgo de capacidad del consumidor

El riesgo de cŕedito del consumidor (también riesgo de crédito al por menor) es el riesgo de pérdida debido al incumplimiento o la incapacidad del consumidor para pagar (incumplimiento) de un producto de crédito al consumo, como una hipoteca, un préstamo personal sin garantía, una tarjeta de crédito, un sobregiro, etc. (este último dos opciones son formas de crédito bancario no garantizado).

Gestión del riesgo de crédito al consumo

La mayoría de las empresas dedicadas al crédito al consumo cuentan con departamentos dedicados a la medición, predicción y control de pérdidas por riesgo de crédito. Este campo se refiere vagamente a la gestión del riesgo crediticio del consumidor/minorista, sin embargo, la gestión de la palabra comúnmente se omite.

Cuadros de mando

Un método común para predecir el riesgo de crédito es a través del cuadro de mando de crédito. El cuadro de mando es un modelo basado en estadísticas para atribuir un número (puntuación) a un cliente (o una cuenta) que indica la probabilidad prevista de que el cliente muestre un determinado comportamiento. Al calcular el puntaje, se puede usar una variedad de fuentes de datos, incluidos datos de un formulario de solicitud, de agencias de referencia crediticia o de productos que el cliente ya tiene con el prestamista.

El tipo más extendido de cuadro de mando que se utiliza es el cuadro de mando de aplicación, que los prestamistas emplean cuando un cliente solicita un nuevo producto de crédito. El cuadro de mando intenta predecir la probabilidad de que el cliente, si se le da el producto, se vuelva "malo" dentro de un período de tiempo dado, incurriendo en pérdidas para el prestamista. La definición exacta de lo que constituye "malo" varía según los diferentes prestamistas, tipos de productos y mercados objetivo, sin embargo, los ejemplos pueden ser "falta de tres pagos dentro de los próximos 18 meses" o "incumplimiento dentro de los próximos 12 meses".. La puntuación otorgada a un cliente suele ser un número entero de tres o cuatro dígitos y, en la mayoría de los casos, es proporcional al logaritmo natural de las probabilidades (o logit) de que el cliente se vuelva "malo". En general, una puntuación baja indica una calidad baja (una alta probabilidad de salir "malo") y una puntuación alta indica lo contrario.

Otros tipos de cuadros de mando pueden incluir cuadros de mando conductuales, que intentan predecir la probabilidad de que una cuenta existente se vuelva "mala"; tarjetas de puntuación de propensión, que intentan predecir la probabilidad de que un cliente acepte otro producto si se le ofrece uno; y cuadros de mando de cobranza, que intentan predecir la respuesta de un cliente a diferentes estrategias para cobrar el dinero adeudado.

Estrategia crediticia

La estrategia de crédito se ocupa de convertir las predicciones del comportamiento del cliente (tal como lo proporcionan los cuadros de mando) en una decisión sobre si aceptar o no su negocio.

Para convertir la puntuación de una solicitud en una decisión de Sí/No, generalmente se utilizan "puntos de corte". Un límite es una puntuación en la que los clientes aceptan su solicitud y por debajo de la cual se rechazan las solicitudes. La colocación del corte está muy ligada al precio (APR) que el prestamista está cobrando por el producto. Cuanto mayor sea el precio cobrado, mayores serán las pérdidas que el prestamista puede soportar y seguir siendo rentable. Por lo tanto, con un precio más alto, el prestamista puede aceptar clientes con una mayor probabilidad de "malo" y puede bajar el límite. Lo contrario es cierto de un precio más bajo. La mayoría de los prestamistas van más allá y cobran a los clientes con puntajes bajos una APR más alta que a los clientes con puntajes altos. Esto compensa el riesgo adicional de asumir negocios de menor calidad sin afectar al prestamista. s lugar en el mercado con prestatarios de mejor calidad. En el Reino Unido, los prestamistas deben anunciar untasa típica, que debe recibir al menos el 51% de los clientes.

El puntaje de la aplicación también se usa como un factor para decidir cosas como un sobregiro o un límite de tarjeta de crédito. Los prestamistas generalmente están más contentos de extender un límite más grande a los clientes con puntajes más altos que a los clientes con puntajes más bajos, porque es más probable que paguen los préstamos. Junto con los cuadros de mando, se encuentran las reglas de política que aplican los requisitos reglamentarios (como asegurarse de que no se presten a menores de 18 años) y otras políticas crediticias (como que muchos prestamistas no prestarán a clientes que tienen un CCJ registrado en su contra). La estrategia crediticia también se ocupa de la gestión continua de la cuenta de un cliente, especialmente con las rotativas.productos de crédito como tarjetas de crédito, sobregiros y préstamos flexibles, donde el saldo del cliente puede subir o bajar. Los cuadros de mando de comportamiento se utilizan (generalmente mensualmente) para proporcionar una imagen actualizada de la calidad crediticia del cliente/cuenta. A medida que cambia el perfil del cliente, el prestamista puede optar por extender o contraer los límites del cliente.

Suscripción

No todas las decisiones se pueden tomar automáticamente a través de los métodos mencionados anteriormente. Esto puede deberse a varias razones; datos insuficientes, requisitos reglamentarios o una decisión dudosa. En tales casos, profesionales altamente capacitados llamados suscriptores revisan manualmente el caso y toman una decisión. A veces, esto se hace junto con los "puntos de corte" mencionados anteriormente y los datos proporcionados por la puntuación. Esto es más común en productos altamente regulados como las hipotecas, especialmente cuando se trata de grandes sumas.