Giro bancario

Un giro bancario es una transferencia de pago de una cuenta bancaria a otra cuenta bancaria e iniciada por el pagador, no por el beneficiario.La tarjeta de débito tiene un modelo similar. Los giros se utilizan principalmente en Europa; aunque existen sistemas de pago electrónico en los Estados Unidos (p. ej., la Cámara de Compensación Automatizada) y Canadá (p. ej., Interac e-transfer), no es posible realizar transferencias a terceros con ellos. En la Unión Europea existe la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), que permite realizar pagos con tarjeta de débito o giro electrónico en euros a cualquier cuenta bancaria en euros de la zona.

Nombre

La palabra "giro" se toma prestada del holandés " giro " y/o del alemán " giro ", ambos del italiano " giro " que significa "circulación de dinero". El término italiano proviene del latín " gyrus " que significa "giro" del griego " gyros " que significa "círculo".

Historia y concepto

Los sistemas de giro se remontan al menos al Egipto ptolemaico en el siglo IV a. Los depósitos de granero estatales funcionaron como un sistema bancario temprano, en el que se aceptaban pagos por giro, con un banco central en Alejandría. Giro era un método común de transferencia de dinero en la banca temprana.

Las primeras apariciones de libros de dinero no se conocen con exactitud. El sistema de giro en sí mismo se remonta a los " bancherii " en el norte de Italia, especialmente en el Rialto (un centro financiero, que se asemeja al actual Wall Street). Originalmente, estos eran cambistas sentados en su escritorio (" bancus " = banco) a los que los clientes podían acudir. Ofrecieron un servicio adicional para guardar el dinero y permitir la transferencia directa de una tienda de dinero a otra revisando las cuentas en sus libros de almacenamiento. Literalmente, abrieron un libro, retiraron una cantidad y abrieron otro libro donde se agregó la cantidad. Este manejo era naturalmente un sistema muy regional pero permitía que el dinero circulara en los libros. Esto condujo finalmente a la fundación del "Banco del Giro" en 1619(en veneciano, "Banco del Ziro") que dio el modelo para sistemas bancarios similares. El uso en alemán se puede ver en el Banco del Giro fundado en Viena en 1703 (para ampliar el negocio de financiación que Samuel Oppenheimer había traído de Venecia en 1670).

Los sistemas de giro postal o postgiro ​​tienen una larga historia en los servicios financieros europeos. El concepto básico es el de un sistema bancario no basado en cheques, sino por transferencia directa entre cuentas. Si la oficina de contabilidad está centralizada, las transferencias entre cuentas pueden ocurrir simultáneamente. El dinero se podía ingresar o retirar del sistema en cualquier oficina de correos, y luego se establecieron conexiones con los sistemas bancarios comerciales, a menudo simplemente cuando el banco local abría su propia cuenta postgiro.

A mediados del siglo XX, la mayoría de los países de Europa continental tenían un servicio de giro postal. El primer sistema postgiro ​​se estableció en Austria a principios del siglo XIX. En el momento en que se concibió el postgiro ​​británico, el postgiro ​​holandés estaba muy bien establecido con prácticamente todos los adultos que tenían una cuenta de postgiro, y operaciones de postgiro ​​muy grandes y bien utilizadas en la mayoría de los demás países de Europa. Los bancos también adoptaron el giro como método de pago directo del remitente al receptor.

El término "banco" no se utilizó inicialmente para describir el servicio. El principal instrumento de pago de los bancos se basaba en el cheque, que tiene un modelo de remesa totalmente diferente al de un giro.

Modelo

En el modelo bancario, la parte que paga emite los cheques y luego los entrega o envía por correo al beneficiario, quien luego debe visitar un banco o enviar el cheque por correo a su banco. Luego, el cheque debe ser compensado, un proceso complejo mediante el cual los cheques se clasifican una vez, se envían por correo a una ubicación de compensación central, se clasifican nuevamente y luego se envían de regreso a la sucursal pagadora, que verifica que los fondos están disponibles y paga al banco del beneficiario.

En el modelo de giro postal, la parte que paga envía una solicitud de pago al beneficiario (llamada transferencia de giro) al centro de giro, que verifica que los fondos están disponibles, debita las cuentas del pagador por el monto solicitado y acredita ese monto al cuenta del beneficiario. Luego, el centro de giro envía el documento de transferencia de giro al destinatario y un estado de cuenta actualizado tanto al pagador como al beneficiario. En el caso de las grandes empresas de servicios públicos que reciben miles de pagos por día, los estados de cuenta se envían electrónicamente e incorporan un número de referencia único para cada pago con fines de conciliación.

En los Estados Unidos, el auge de la compensación electrónica de cheques (y las tarjetas de débito como instrumentos de pago preferidos) ha hecho que esta diferencia sea menos importante de lo que era antes. En algunas tiendas de los Estados Unidos, los cheques se escanean en la caja registradora y se devuelven al cliente. La información escaneada se envía a un procesador de pagos, que transfiere el dinero mediante la red ACH.

A diferencia del modelo bancario, el modelo de giro postal permite que una persona transfiera dinero directamente a la cuenta bancaria de otra persona, siempre que el remitente tenga los detalles de la cuenta del destinatario. El destinatario no está obligado a aprobar o reconocer la transferencia o visitar el banco para reclamarla. Como resultado, los cheques rara vez se utilizan en países con amplias redes de giro, como Alemania, los Países Bajos, Bélgica y los países nórdicos.

Los sistemas de depósito directo, como los que se usan comúnmente en los Estados Unidos, por el contrario, requieren la aprobación explícita del destinatario, que generalmente se obtiene al completar un formulario. La transferencia de fondos de una cuenta bancaria personal a otra generalmente requiere un cheque físico o una transferencia bancaria, lo que puede incurrir en una tarifa significativa y requerir que la parte que paga visite el banco.

El riesgo de crédito con respecto a la transferencia real de moneda física es asumido por los operadores de giro, como los bancos, como riesgo de crédito interbancario. Para el pagador y el beneficiario, el giro no implica crédito, a diferencia de los cheques o las tarjetas de crédito. Esto es tanto una ventaja como una desventaja. No es necesario evaluar la solvencia del pagador, ya que solo puede iniciar la transacción si ya tiene fondos suficientes. Como tal, el pagador no tiene el beneficio de pagar a crédito. Sin embargo, la desventaja es que las transacciones no están garantizadas. El pagador carece del tipo de protección contra los beneficiarios deshonestos que vienen con las tarjetas de crédito. Las transacciones no pueden ser retiradas o disputadas después del hecho. Por lo tanto, cometer fraude, por ejemplo, en el comercio interpersonal es relativamente fácil, y los pagos de giros sólo deben realizarse a beneficiarios conocidos y de confianza. También,

Pago electronico de facturas

El pago electrónico moderno de facturas es similar al uso del giro.

Las ventajas incluyen:

• Acceso instantáneo a los fondos a través de un cajero automático, tarjeta de débito o tarjeta de cheques.
• No hay cheque en papel que se pueda perder, robar u olvidar.
• Los pagos realizados electrónicamente pueden ser menos costosos para el pagador; por lo general, los pagos electrónicos pueden costar alrededor de $ 0,25 (EE. UU.), mientras que generar, imprimir y enviar un cheque en papel podría costar hasta $ 2 (EE. UU.). Es posible que los bancos ni siquiera cobren por el servicio; por ejemplo, muchos bancos en la Unión Europea no cobran nada por los pagos electrónicos dentro de la SEPA (Área Única de Pagos en Euros), siempre que se utilicen los números de cuenta BIC e IBAN correctos.
• Las tasas de error de pago y los problemas de conciliación posteriores se reducen significativamente.

En los Estados Unidos, la Red ACH, regulada por NACHA y el Banco de la Reserva Federal, maneja todas las transferencias interbancarias, incluidos los depósitos y débitos directos.

En el pago de facturas completamente electrónico, el pagador recibe una factura, ya sea físicamente por correo o electrónicamente desde un sitio web (facturación electrónica). Luego, el pagador lee la información de la factura, ya sea manualmente o utilizando el código de barras de la factura (p. ej., código QR EPC en la Unión Europea), la ingresa en el formulario del sitio web del banco y envía el formulario. El pago se deduce inmediatamente del saldo de la cuenta. Esto es común en Suecia con las facturas de giro en los formatos estándar, que se pueden escanear con una aplicación de banca móvil, se pueden escribir sus números manualmente en un formulario web o se pueden presentar físicamente a un banco de la manera tradicional.