EFTPOS

Variedades de terminales EFTPOS en Singapur

Terminal EFTPOS en un restaurante en el aeropuerto de Toronto

Transferencia electrónica de fondos en el punto de venta (EFTPOS;) es un sistema de pago electrónico que involucra transferencias electrónicas de fondos basadas en el uso de tarjetas de pago, como débito o crédito. tarjetas, en los terminales de pago ubicados en los puntos de venta. La tecnología EFTPOS se desarrolló durante la década de 1980. En Australia y Nueva Zelanda, también es el nombre comercial de un sistema específico que se utiliza para tales pagos; estos sistemas son principalmente específicos de cada país y no se interconectan. En Singapur, se conoce como NETS.

Las tarjetas de débito y crédito son tarjetas de plástico en relieve que cumplen con el estándar ISO/IEC 7810 ID-1. Las tarjetas tienen un número de tarjeta bancaria en relieve que cumple con el estándar de numeración ISO/IEC 7812.

Historia

La tecnología EFTPOS se originó en los Estados Unidos en 1981 y se implementó en 1982. Inicialmente, se establecieron varios sistemas a nivel nacional, como Interlink, que se limitaban a las relaciones bancarias corresponsales participantes, no estar vinculados entre sí. Los consumidores y comerciantes tardaron en aceptarlo, y hubo una comercialización mínima. Como resultado, el crecimiento y la penetración en el mercado de EFTPOS fueron mínimos en los EE. UU. hasta el cambio de siglo.

En poco tiempo, otros países adoptaron la tecnología EFTPOS, pero estos sistemas también estaban limitados a las fronteras nacionales. Cada país adoptó varios modelos de cooperativas interbancarias. En Australia, en 1984, Westpac fue el primer banco australiano importante en implementar un sistema EFTPOS en las gasolineras de BP. Los otros grandes bancos implementaron sistemas EFTPOS durante 1984, inicialmente con gasolineras. Los bancos' Las tarjetas de débito y crédito existentes (pero solo permitían acceder a cuentas de débito) se utilizaron en los sistemas EFTPOS. En 1985, el State Bank of Victoria desarrolló la capacidad de albergar la conexión de cajeros automáticos individuales y ayudó a crear la red (financiera) de cajeros automáticos. Los bancos comenzaron a vincular sus sistemas EFTPOS para brindar acceso a todos los clientes en todos los dispositivos EFTPOS. Las tarjetas emitidas por todos los bancos podrían utilizarse en todos los terminales EFTPOS a nivel nacional, pero las tarjetas de débito emitidas en otros países no podrían. Antes de 1986, los bancos australianos organizaron una tarjeta de crédito uniforme generalizada, llamada Bankcard, que existía desde 1974. Hubo una disputa entre los bancos sobre si Bankcard (o tarjetas de crédito en general) debería permitirse en el sistema EFTPOS propuesto. En ese momento, varios bancos promocionaban activamente las tarjetas de crédito MasterCard y Visa. Las tarjetas de tienda y las tarjetas propietarias quedaron excluidas del nuevo sistema.

En Nueva Zelanda, el Banco de Nueva Zelanda comenzó a emitir tarjetas de débito EFTPOS en 1985 con la instalación de las primeras terminales comerciales en gasolineras.

Primera EFTPOS móvil

En 1996, llegó EFTPOS móvil, con hoteles en Singapur que instalaron sistemas en 1997 y el primer ejemplo de una entrega de pizza en Singapur que aceptó la tarjeta Visa a través de pago celular en 1998, que fue una colaboración entre Signet, Visa, Citi Bank y Dynamic Data Systems, comenzando el despliegue de sistemas móviles en Asia. En 2004, la infraestructura Eftpos basada en celulares realmente había despegado, y en 2010, Cellular Eftpos se había convertido en el estándar para el mercado global.

Desde 2002, el uso de EFTPOS ha crecido significativamente y se ha convertido en el método de pago estándar, desplazando el uso de efectivo. Posteriormente, las redes que facilitan el proceso de transferencia de dinero y liquidación de pagos entre el consumidor y el comerciante pasaron de ser un pequeño número de sistemas nacionales a la mayoría de las transacciones de procesamiento de pagos. Para EFTPOS, los sistemas basados en EE. UU. permiten el uso de tarjetas de débito o tarjetas de crédito.

Australia

Logo Australian eftpos

En Australia, las tarjetas de crédito y débito son los métodos de pago que no son en efectivo más comunes en los "puntos de venta" (POS) o mediante cajeros automáticos. No todos los comerciantes brindan instalaciones EFTPOS, pero aquellos que deseen aceptar pagos EFTPOS deben celebrar un acuerdo con uno de los muchos (originalmente siete) proveedores de servicios comerciales, que alquilan una terminal EFTPOS al comerciante. El sistema EFTPOS en Australia es administrado por Eftpos Payments Australia Ltd, que también establece la tarifa de intercambio de EFTPOS. Para que un comerciante acepte tarjetas de crédito, se debe celebrar un acuerdo por separado con cada compañía de tarjetas de crédito, cada una de las cuales tiene su propia tasa de tarifa comercial flexible. Las máquinas Eftpos para comerciantes son proporcionadas por bancos más grandes y especialistas como Live eftpos.

Los acuerdos de compensación para EFTPOS son administrados por la Asociación Australiana de Compensación de Pagos (APCA). El sistema para intercambios de cajeros automáticos y EFTPOS se denomina Comunidad de Emisores y Adquirientes (anteriormente Sistema de Compensación Electrónica del Consumidor; CECS) también llamado CS3. CECS requirió autorizaciones de Australian Competition & Comisión del Consumidor (ACCC), que se obtuvo en 2001 y se reafirmó en 2009. Las autorizaciones de cajeros automáticos y EFTPOS se realizan bajo acuerdos bilaterales individuales entre las instituciones involucradas.

Tarjetas de débito

Las instituciones financieras australianas proporcionan a sus clientes una tarjeta de plástico, que se puede utilizar como tarjeta de débito o como tarjeta de cajero automático y, a veces, como tarjeta de crédito. La tarjeta simplemente proporciona el medio por el cual se puede acceder al banco vinculado de un cliente u otras cuentas mediante un terminal EFTPOS o cajero automático. Estas tarjetas también se pueden utilizar en algunas máquinas expendedoras y otros mecanismos de pago automático, como las máquinas expendedoras de billetes.

Cada banco australiano ha dado un nombre diferente a sus tarjetas de débito, como:

• Commonwealth Bank: Keycard
• Westpac: Handycard
• National Australia Banco: FlexiCard
• ANZ Bank: Tarjeta de acceso
• Banco Bendigo: Tarjeta de dinero fácil
• St George/Bank of Melbourne/BankSA: FreedomCard
• Qudos Bank, Queensland Police Credit Union, Dnister and Indue patrocinaron instituciones financieras: Cue Card
• CUA, People’s Choice Credit Union, Bank Australia, Credit Union SA, Beyond Bank, Teachers Mutual Bank, Nexus Mutual, y Cuscal patrocinaron instituciones financieras: rediCARD
• Suncorp Bank: eftpos Card
• Regional Australia Banco: Tarjeta de acceso

Algunos bancos ofrecen servicios alternativos de tarjetas de débito a sus clientes mediante el sistema de compensación Visa o MasterCard. Por ejemplo, St George Bank ofrece una tarjeta de débito Visa, al igual que el National Australia Bank. La principal diferencia con las tarjetas de débito regulares es que estas tarjetas se pueden usar fuera de Australia, donde se acepta la tarjeta de crédito respectiva.

Aquellos comerciantes que ingresan al sistema de pago EFTPOS deben aceptar tarjetas de débito emitidas por cualquier banco australiano, y algunos también aceptan varias tarjetas de crédito y otras tarjetas. Algunos comerciantes establecen montos mínimos de transacción para transacciones EFTPOS, que pueden ser diferentes para transacciones con tarjeta de débito y crédito. Algunos comerciantes imponen un recargo por el uso de EFTPOS. Estos pueden variar entre comerciantes y según el tipo de tarjeta que se utilice, y generalmente no se imponen en las transacciones con tarjeta de débito, y en general no en las transacciones con tarjeta de crédito MasterCard y Visa.

Una característica de una tarjeta de débito es que solo se aceptará una transacción EFTPOS si hay un saldo de crédito disponible en el cheque bancario o en la cuenta de ahorros vinculada a la tarjeta.

Normalmente, las tarjetas de débito australianas no se pueden usar fuera de Australia. Solo se pueden utilizar fuera de Australia si llevan los logotipos de MasterCard/Maestro/Cirrus o Visa/Plus u otros logotipos similares, en cuyo caso la transacción fuera de Australia se procesará a través de esos sistemas de transacción. Del mismo modo, las tarjetas de débito y crédito no australianas solo se pueden usar en terminales EFTPOS o cajeros automáticos australianos si tienen estos logotipos o los logotipos de MasterCard o Visa. Las tarjetas Diners Club y/o American Express se aceptarán solo si el comerciante tiene un acuerdo con esas compañías de tarjetas o, cada vez más, si el comerciante tiene opciones de pago alternativas modernas disponibles para esas tarjetas, como a través de PayPal. La tarjeta Discover se acepta en Australia como una tarjeta Diners Club.

Además, las compañías de tarjetas de crédito emiten tarjetas prepagas que actúan como tarjetas de regalo genéricas, que son anónimas y no están vinculadas a ninguna cuenta bancaria. Estas tarjetas son aceptadas por comerciantes que aceptan tarjetas de crédito y se procesan a través de la terminal EFTPOS de la misma manera que las tarjetas de crédito.

Retiro

Varios comerciantes permiten que los clientes usen una tarjeta de débito para retirar efectivo como parte de la transacción EFTPOS. En Australia, esta función (conocida como devolución de efectivo con tarjeta de débito en muchos otros países) se conoce como "retiro de efectivo". Para el comerciante, el retiro de efectivo es una forma de reducir sus ingresos netos de efectivo, ahorrando dinero en efectivo. No hay ningún costo adicional para el comerciante al proporcionar el retiro de efectivo porque los bancos le cobran al comerciante una tarifa de transacción con tarjeta de débito por transacción EFTPOS, y no sobre el valor de la transacción. El retiro de efectivo es un servicio proporcionado por el comerciante, y no por el banco, por lo que el comerciante puede limitar o variar la cantidad de efectivo que se puede retirar a la vez, o suspender el servicio en cualquier momento. Cuando está disponible, el retiro de efectivo es conveniente para el cliente, que puede evitar tener que visitar una sucursal bancaria o un cajero automático. El retiro también es más económico para el cliente, ya que solo se trata de una transacción bancaria. Para las personas en algunas áreas remotas, el retiro de efectivo puede ser la única forma en que pueden retirar efectivo de sus cuentas personales. Sin embargo, la mayoría de los comerciantes que brindan el servicio establecen un límite relativamente bajo para el retiro de efectivo, generalmente $50, y algunos también cobran por el servicio. Algunos comerciantes en Australia solo permiten retirar dinero en efectivo con la compra de bienes; otros comerciantes permiten el retiro de efectivo ya sea que los clientes compren o no algún producto. El retiro de efectivo no está disponible en asociación con las ventas con tarjeta de crédito porque en las transacciones con tarjeta de crédito al comerciante se le cobra una comisión porcentual basada en el valor de la transacción, y también porque la compañía de tarjeta de crédito trata los retiros de efectivo de manera diferente a las transacciones de compra. (Sin embargo, aunque no concuerde con el acuerdo de un comerciante con cada compañía de tarjetas de crédito, el comerciante puede tratar un retiro de efectivo como parte de una venta ordinaria con tarjeta de crédito).

Verificación del titular de la tarjeta

Las transacciones EFTPOS que involucran una tarjeta de débito, crédito o prepaga se autentican principalmente mediante la entrada de un número de identificación personal (PIN) en el punto de venta. Históricamente, estas transacciones fueron autenticadas por el comerciante utilizando la firma del titular de la tarjeta, tal como aparece en su recibo. Sin embargo, los comerciantes se habían vuelto cada vez más laxos en hacer cumplir esta verificación, lo que resultó en un aumento del fraude. Desde entonces, los bancos australianos han implementado tecnología de chip y PIN utilizando el estándar global de tarjetas EMV; a partir del 1 de agosto de 2014, los comerciantes australianos ya no aceptan firmas en transacciones de clientes nacionales en terminales de puntos de venta.

Como medida de seguridad adicional, si un usuario ingresa un PIN incorrecto tres veces, la tarjeta puede quedar bloqueada de EFTPOS y requerir reactivación por teléfono o en una sucursal bancaria. En el caso de un cajero automático, la tarjeta no será devuelta y el titular de la tarjeta deberá visitar la sucursal para retirar la tarjeta o solicitar la emisión de una nueva tarjeta.

Todas las tarjetas de débito ahora tienen una banda magnética en la que se codifican los códigos de servicio de la tarjeta, que consisten en valores de tres dígitos. Estos códigos se utilizan para transmitir instrucciones a las terminales de los comerciantes sobre cómo debe procesarse una tarjeta. El primer dígito indica si una tarjeta se puede usar internacionalmente o es válida solo para uso doméstico. También se utiliza para señalar si la tarjeta está habilitada para chip. El segundo dígito indica si la transacción debe enviarse en línea para autorización siempre o si las transacciones que están por debajo del límite mínimo pueden realizarse sin autorización. El tercer dígito se usa para indicar el método de verificación de tarjeta preferido (p. ej., PIN) y el entorno en el que se puede usar la tarjeta (p. ej., solo en el punto de venta). Se requiere que las terminales comerciales reconozcan y actúen sobre los códigos de servicio o envíen todas las transacciones para su autorización en línea.

Tarjeta inteligente sin contacto

A fines de la década de 2000, MasterCard y Visa introdujeron tarjetas de débito inteligentes sin contacto bajo las marcas MasterCard PayPass y Visa payWave. Estos pagos se realizan utilizando redes de pago electrónico separadas de las redes de pago EFTPOS regulares, o EFTPOS más nuevos con sensores táctiles, y es una alternativa a los sistemas anteriores de deslizamiento o chip. Estas redes son operadas por MasterCard y Visa, y no por los bancos como lo es la red EFTPOS, a través de EFTPOS Payments Australia Limited (ePAL).

Estas tarjetas se basan en la tecnología EMV y contienen un chip RFID y un bucle de antena integrados en el plástico de la tarjeta. Para pagar con este sistema, el cliente pasa la tarjeta a menos de 4 cm de un lector en la caja del comerciante. Con este método, para transacciones por debajo de un límite específico, el cliente no necesita autenticar su identidad mediante la entrada o firma de un PIN, como en una máquina EFTPOS normal. Para transacciones que excedan el límite anterior, se requiere la verificación del PIN.

La función solo está disponible para tarjetas con los logotipos de MasterCard PayPass o Visa payWave, lo que indica que tienen el chip integrado permitido por el sistema. ANZ lanzó una solución de cajero automático basada en Visa payWave en 2015, donde el cliente toca la tarjeta en un lector instalado en el cajero automático e inserta su PIN para finalizar los retiros de efectivo. Desde 2018, estos cajeros automáticos también funcionan con Apple Pay y Google Pay, donde un cliente toca su teléfono habilitado para NFC en lugar de su tarjeta. Las tarjetas de débito bancarias y otras tarjetas de crédito actualmente no ofrecen un servicio de pago sin contacto. ePAL está desarrollando un sistema de pago sin contacto para tarjetas de débito basado en tecnología EMV, así como una extensión de tarjetas de débito para transacciones en línea y un sistema de pago móvil. El uso de tarjetas de débito sin contacto en terminales tap-and-go enruta la transacción a través del sistema de tarjeta de crédito más costoso en lugar de la ruta EFTPOS, lo que aumenta el costo para el comerciante y, en última instancia, para el consumidor.

Historia

El nombre y el logotipo de EFTPOS en Australia fueron originalmente propiedad de Shiyombo Makasa y fueron marcas registradas desde 1986 hasta 1991. La propiedad fue por conveniencia y todos los bancos usaron el nombre y el logotipo (comúnmente llamados "fat-E& #34;) en sus tarjetas y publicidad.

En 1991, Key Corp (John Wood) concibió EFTPOS de acceso telefónico y la implementación de acceso telefónico comenzó en 1993. Hasta 1993, las comunicaciones, conexiones y transacciones entre bancos, cajeros automáticos y dispositivos EFTPOS se realizaban a través de líneas alquiladas (una fuente de alimentación específica). línea de comunicación asistida que detecta cualquier intento de manipulación) pero en 1993, Dynamic Data Systems (H. Daniel Elbaum) concibió EFTPOS móvil inalámbrico. En 1995, Dynamic Data Systems y la industria bancaria trabajaron juntos para implementar, certificar e introducir protocolos y estándares para redes celulares, y en 1998, el uso de EFTPOS móvil comenzó a aparecer en Australia.

En 2006, Commonwealth Bank y MasterCard realizaron una prueba de seis meses del sistema de tarjeta inteligente sin contacto PayPass en Sídney y Wollongong, complementando el tradicional sistema EFTPOS de deslizamiento o chip. El sistema se implementó en Australia en 2009; otros sistemas que se están implementando son las tarjetas de marca MasterCard PayPass y Visa payWave de Westpac Bank.

En abril de 2009, se formó una empresa, "EFTPOS Payments Australia Ltd" (ePal) para administrar y promover el sistema EFTPOS en Australia. La regulación de ePal comenzó en enero de 2011. Los miembros iniciales de EFTPOS Payments Australia Ltd fueron:

• Australia " New Zealand Banking Group
• Australian Settlements Limited
• Bank of Queensland
• Bendigo " Adelaide Banco
• Efectivo
• Citigroup
• Commonwealth Bank
• Coles Group
• Cuscal
• Indue
• National Australia Banco
• Suncorp-Metway
• Westpac
• Woolworths

Los miembros actuales de EFTPOS Payments Australia Ltd son:

• Adyen
• Australia " New Zealand Banking Group
• Australian Settlements Limited
• Bank of Queensland
• Bendigo " Adelaide Banco
• Citigroup
• Commonwealth Bank
• Coles Group
• Cuscal
• EFTEX
• First Data Network Australia
• Indue
• ING Australia
• National Australia Banco
• PayPal
• Suncorp-Metway
• Tyro Payments
• Westpac
• Woolworths

En Australia, las tarjetas de tiendas han sido excluidas de la participación en los sistemas EFTPOS y ATM. En consecuencia, varias cuentas de tiendas más grandes han celebrado acuerdos de marca compartida con redes de tarjetas de crédito para que las cuentas basadas en tiendas sean ampliamente aceptadas. Este fue el caso de Coles (anteriormente, Coles-Myer) que co-branded con MasterCard, Myer que co-branded con Visa, y David Jones que co-branded con American Express. Woolworths organizó su tarjeta de crédito llamada Everyday Rewards (ahora Woolworths Money) que inicialmente se asoció con el proveedor de crédito HSBC Bank, pero cambió el 26 de octubre de 2014 a Macquarie Bank.

Uso

En junio de 2018, había 961 247 terminales EFTPOS en Australia y 30 940 cajeros automáticos. De las terminales, más de 60.000 ofrecían retiros de efectivo. En 2010, se realizaron 183 millones de transacciones mensuales por valor de 12 000 millones de dólares australianos utilizando terminales EFTPOS australianos.

En 2011, estas cifras aumentaron a 750 000 terminales, con 325 000 negocios individuales, procesando más de 2 mil millones de transacciones con un valor combinado de aproximadamente $131 mil millones para el año.

Red

La red EFT en Australia se compone de siete redes patentadas en las que los pares tienen acuerdos de intercambio, lo que hace una red única efectiva. Un comerciante que desee aceptar pagos EFTPOS debe celebrar un acuerdo con uno de los siete proveedores de servicios comerciales, que alquilan la terminal al comerciante. Todas las transacciones EFTPOS del comerciante se procesan a través de una de estas puertas de enlace. Algunos de estos compañeros son:

• Australia " New Zealand Banking Group
• Commonwealth Bank
• National Australia Banco
• Westpac
• Cuscal
• First Data Network Australia (antes Cashcard)
• Otros

Otras organizaciones pueden tener acuerdos de pares con uno o más de los pares centrales.

La red utiliza el protocolo AS 2805, que está estrechamente relacionado con ISO 8583.

Nueva Zelanda

EFTPOS es muy popular en Nueva Zelanda. El sistema es operado por dos proveedores, Paymark Limited (anteriormente Electronic Transaction Services Limited) que procesa el 75% de todas las transacciones electrónicas en Nueva Zelanda y EFTPOS New Zealand. Aunque el término eftpos se usa popularmente para describir el sistema, EFTPOS es una marca registrada de EFTPOS New Zealand, el más pequeño de los dos proveedores. Ambos proveedores operan una red financiera interconectada que permite el procesamiento no solo de tarjetas de débito en terminales de punto de venta, sino también de tarjetas de crédito y tarjetas de cargo.

Historia

El Banco de Nueva Zelanda introdujo EFTPOS en Nueva Zelanda en 1985 a través de un plan piloto con gasolineras.

En 1989, el sistema se lanzó oficialmente y ahora dos proveedores, propiedad de los principales bancos, administran el sistema. El mayor de los dos proveedores, Paymark Limited (anteriormente Electronic Transaction Services Limited), es propiedad de la empresa francesa Ingenico, luego de su venta en 2018 por ASB Bank, Westpac, Bank of New Zealand y ANZ Bank New Zealand (anteriormente ANZ National Bank). El segundo es operado por EFTPOS New Zealand, que es propiedad total de VeriFone Systems, luego de su venta por parte de ANZ New Zealand en diciembre de 2012.

1995 fue el primer despliegue de Eftpos celular en Nueva Zelanda, por parte de Dynamic Data Systems.

Durante julio de 2006 se procesó el pago EFTPOS número cinco mil millones y, a principios de 2012, se procesó la transacción número diez mil millones.

Uso

EFTPOS es muy popular en Nueva Zelanda y se utiliza para aproximadamente el 60 % de todas las transacciones minoristas. En 2009, hubo 200 transacciones EFTPOS por persona.

Paymark procesa más de 900 millones de transacciones (con un valor de más de 48 000 millones de dólares neozelandeses) al año. Más de 75 000 comerciantes y más de 110 000 terminales EFTPOS están conectados a Paymark.

Singapur

En Singapur, NETS fue fundado en 1985 por un consorcio de los bancos locales del país DBS Bank, OCBC Bank y United Overseas Bank (UOB) para establecer la red de débito e impulsar la adopción de pagos electrónicos en Singapur..

Historia

NETS se lanzó oficialmente el 18 de enero de 1986, lo que permitió a millones de titulares de tarjetas de cajero automático en Singapur realizar transacciones a través de la red inicial de 195 terminales ubicadas en varios establecimientos minoristas y, en 1993, el gasto de los consumidores a través de NETS alcanzó los 1140 millones de dólares singapurenses.

Uso

La infraestructura de aceptación a nivel nacional es la más grande de Singapur e incluye 54 000 terminales de punto de venta unificado (POS unificado) y 94 000 puntos de aceptación QR. En 2011, el sistema de débito de NETS fue designado como sistema de pago nacional por la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS).