Derecho de seguros

El derecho de seguros es la práctica de la ley en torno a los seguros, incluidas las pólizas de seguros y las reclamaciones. Puede dividirse en términos generales en tres categorías: regulación del negocio de seguros; regulación del contenido de las pólizas de seguros, especialmente en lo que respecta a las pólizas de consumo; y regulación del manejo de reclamos.

Historia

La forma más antigua de seguro es probablemente el seguro marítimo, aunque antes existían formas de mutualidad (autoseguro grupal). Los seguros marítimos se originaron con los comerciantes de la liga hanseática y los financieros de Lombardía en los siglos XII y XIII, registrados a nombre de Lombard Street en la City de Londres, el mercado de seguros comercial más antiguo. En aquellos primeros días, el seguro estaba intrínsecamente asociado con la expansión del mercantilismo y la exploración (y explotación) de nuevas fuentes de oro, plata, especias, pieles y otros bienes preciosos, incluidos los esclavos, del Nuevo Mundo. Para estos comerciantes aventureros, el seguro era el "medio por el cual ocurre que tras la pérdida o el hundimiento de cualquier barco no siguió la ruina de ningún hombre, sino que la pérdida recayó más fácilmente sobre muchos que sobre unos pocos...

La expansión del comercio marítimo inglés convirtió a Londres en el centro de un mercado de seguros que, en el siglo XVIII, era el más grande del mundo. Los aseguradores se sentaban en bares, o cafeterías recientemente de moda, como la dirigida por Edward Lloyd en Lombard Street, considerando los detalles de las "aventuras" mercantiles propuestas e indicando hasta qué punto compartirían los riesgos que implicaría escribir su "rasguño". o firma en los documentos que se les muestran.

Al mismo tiempo, el juez del siglo XVIII William Murray, Lord Mansfield, estaba desarrollando la ley sustantiva de seguros hasta el punto de que prácticamente no ha cambiado hasta el día de hoy, al menos en lo que se refiere a los negocios comerciales que no son de consumo, en el jurisdicciones de derecho consuetudinario. Mansfield se basó en "autoridades extranjeras" y "comerciantes inteligentes"

"Esos principios rectores que pueden considerarse el derecho común del mar y el derecho común de los comerciantes, que encontró prevalecientes en todo el mundo comercial, y a los que se referían fácilmente todas las cuestiones de seguros. De ahí la gran celebridad de sus juicios, y de ahí el respeto que inspiran en países extranjeros".

En el siglo XIX, se reguló la membresía de Lloyd's y, en 1871, se aprobó la Ley de Lloyd's, que estableció la corporación de Lloyd's para actuar como un mercado para los miembros, o "Nombres". Y a principios del siglo XX, el cuerpo colectivo de derecho general de seguros fue codificado en 1904 en la Ley de Seguros Marítimos de 1906, con el resultado de que, desde esa fecha, el derecho de seguros marítimos y no marítimos ha divergido, aunque fundamentalmente basado en sobre los mismos principios originales.

Principios del seguro

Las jurisdicciones de derecho consuetudinario en los antiguos miembros del imperio británico, incluidos los Estados Unidos, Canadá, India, Sudáfrica y Australia, se originan en última instancia con la ley de Inglaterra y Gales. Lo que distingue a las jurisdicciones de derecho consuetudinario de sus contrapartes de derecho civil es el concepto de ley creada por un juez y el principio de stare decisis: la idea, en su forma más simple, de que los tribunales están obligados por las decisiones anteriores de tribunales del mismo estatus o superior. En el contexto de la ley de seguros, esto significó que las decisiones de los primeros jueces comerciales como Mansfield, Lord Eldon y Buller, o fuera de Inglaterra y Gales, fueron al menos muy persuasivas para que sus sucesores consideraran cuestiones legales similares.

En el common law, el concepto definitorio de un contrato de seguro comercial es el de una transferencia de riesgo libremente negociada entre contrapartes de similar poder de negociación, igualmente merecedoras (o no) de la protección de los tribunales. El suscriptor tiene la ventaja, a fuerza de redactar los términos de la póliza, de delinear los límites precisos de la cobertura. El posible asegurado tiene la ventaja igual y opuesta de conocer el riesgo preciso que se propone asegurar con mayor detalle que el asegurador. Por lo tanto, en las decisiones de seguros comerciales ingleses son fundamentales los principios vinculados de que el suscriptor está obligado a cumplir los términos de su póliza; y que el riesgo es tal como se le ha descrito, y que no se le ha ocultado o tergiversado nada importante para su decisión de asegurarse.

En los países de derecho civil, el seguro ha estado típicamente más estrechamente relacionado con la protección de los vulnerables que como un dispositivo para fomentar el espíritu empresarial mediante la distribución del riesgo. Las jurisdicciones de derecho civil -en términos muy generales- tienden a regular el contenido del contrato de seguro más estrechamente, y más a favor del asegurado, que en las jurisdicciones de derecho anglosajón, donde el asegurador está bastante mejor protegido de la posibilidad de que el riesgo de que ha aceptado una prima puede ser mayor que la que había negociado. Como resultado, la mayoría de los sistemas legales en todo el mundo aplican los principios del derecho consuetudinario a la adjudicación de disputas de seguros comerciales, por lo que se acepta que el asegurador y el asegurado son socios más o menos iguales en la división de la carga económica del riesgo.

¿Cuáles son los principios fundamentales de los seguros?

Existen 7 grandes principios de los Seguros, los cuales se explican a continuación:

1. Principio de máxima buena fe
2. Principio de Interés Asegurable
3. Principio de Indemnización
4. Principio de Contribución
5. Principio de Subrogación
6. Principio de Minimización de Pérdidas
7. Principio de Causa Proxima (Causa Próxima)

Intereses e indemnizaciones asegurables

La mayoría, y hasta 2005 todas, las jurisdicciones de derecho consuetudinario exigen que el asegurado tenga un interés asegurable en el objeto del seguro. Un interés asegurable es aquella relación jurídica o de equidad entre el asegurado y el objeto del seguro, independiente de la existencia de la relación de seguro, por la cual el asegurado se vería perjudicado por la ocurrencia del evento contra el cual se asegura, o por el contrario tomaría un beneficiarse de su no ocurrencia. Durante mucho tiempo se sostuvo que el interés asegurable era moralmente necesario en los contratos de seguro para distinguirlos, como contratos exigibles, de los contratos de juego no exigibles (vinculantes "únicamente en honor") y para sofocar la práctica, en los siglos XVII y XVIII, de suscribir pólizas de vida sobre la vida de los extraños.Sin embargo, sigue siendo un requisito en la ley de seguros marítimos y otros sistemas de derecho consuetudinario; y pocos sistemas legales permitirán que un asegurado recupere con respecto a un evento que no le haya causado una pérdida genuina, ya sea que se base en la doctrina del interés asegurable o que, como en los sistemas de derecho consuetudinario, los tribunales se basen en el principio de indemnización para sostener que un asegurado no puede recuperar más de su pérdida real.

Máxima buena fe

La doctrina de uberrimae fides -máxima buena fe- está presente en el derecho de seguros de todos los sistemas de common law. Un contrato de seguro es un contrato de máxima buena fe. La expresión más importante de ese principio, según la doctrina tal como ha sido interpretada en Inglaterra, es que el posible asegurado debe revelar con precisión al asegurador todo lo que sabe y que es o sería importante para el asegurador razonable. Algo es material si influiría en un asegurador prudente para determinar si suscribir un riesgo y, de ser así, en qué términos. Si a la aseguradora no se le informa todo lo importante sobre el riesgo, o si se hace una tergiversación material, la aseguradora puede anular (o "rescindir") la póliza, es decir, la aseguradora puede tratar la póliza como nula desde el inicio, devolviendo la prima pagado. Los contratos de reaseguro (entre reaseguradores y aseguradores/cedentes) requieren el más alto nivel de máxima buena fe, y dicha máxima buena fe se considera la base del reaseguro. Para que el reaseguro sea asequible, una reaseguradora no puede duplicar los costosos costos de suscripción y manejo de reclamos de la aseguradora, y debe confiar en la absoluta transparencia y franqueza de la aseguradora. A cambio, una reaseguradora debe investigar adecuadamente y reembolsar los pagos de reclamos de buena fe de una aseguradora, siguiendo las fortunas del cedente. y debe confiar en la absoluta transparencia y franqueza de una aseguradora. A cambio, una reaseguradora debe investigar adecuadamente y reembolsar los pagos de reclamos de buena fe de una aseguradora, siguiendo las fortunas del cedente. y debe confiar en la absoluta transparencia y franqueza de una aseguradora. A cambio, una reaseguradora debe investigar adecuadamente y reembolsar los pagos de reclamos de buena fe de una aseguradora, siguiendo las fortunas del cedente.

Garantías

En los contratos comerciales en general, una garantía es un término contractual, cuyo incumplimiento da derecho únicamente a daños y perjuicios; mientras que una condición es una subjetividad del contrato, de modo que si la condición no se cumple, el contrato no será vinculante. Por el contrario, la garantía de un hecho o estado de cosas en un contrato de seguro, una vez incumplido, libera al asegurador de la responsabilidad bajo el contrato desde el momento del incumplimiento; mientras que el incumplimiento de una mera condición da lugar a una reclamación de daños y perjuicios únicamente.

Regulación de las compañías de seguros

La regulación de seguros que rige el negocio de los seguros suele estar dirigida a asegurar la solvencia de las compañías de seguros. Así, este tipo de regulación rige la capitalización, las políticas de reserva, las tasas y varios otros procesos de "back office".

Unión Europea

Los Estados miembros de la Unión Europea tienen cada uno sus propios reguladores de seguros. Sin embargo, el reglamento de la UE establece un régimen prudencial armonizado en toda la Unión. Al estar sometidos a una regulación prudencial armonizada, y de conformidad con el Tratado Europeo (según el cual cualquier persona física o jurídica que sea ciudadano de un Estado miembro de la Unión es libre de establecerse o prestar servicios, en cualquier lugar dentro de la Unión Europea), una aseguradora con licencia y regulada por, por ejemplo, los reguladores de servicios financieros del Reino Unido, la Autoridad de Regulación Prudencial y la Autoridad de Conducta Financiera, puede establecer una sucursal y/o proporcionar cobertura de seguros transfronteriza (a través de un proceso conocido como "libre prestación de servicios") en, cualquier otro de los Estados miembros sin estar regulados por los reguladores de esos Estados. La prestación de servicios transfronterizos de esta manera se conoce como "pasaporte".

India

El sector de los seguros atravesó un círculo completo de fases, desde no estar regulado hasta estar completamente regulado y luego, en la actualidad, estar parcialmente desregulado. Se rige por una serie de leyes. El primer estatuto en la India para regular el negocio de seguros de vida fue la Ley de Compañías de Seguros de Vida de la India de 1912. La Ley de Seguros de 1938 fue la primera legislación que rige todas las formas de seguros para proporcionar un control estatal estricto sobre el negocio de seguros. El seguro de vida en la India se nacionalizó por completo el 19 de enero de 1956, a través de la Ley de la Corporación de Seguros de Vida. Las 245 compañías de seguros que operaban entonces en el país se fusionaron en una sola entidad, Life Insurance Corporation of India.

La Ley General de Empresas de Seguros de 1972 se promulgó para nacionalizar las alrededor de 100 compañías de seguros generales en ese momento y posteriormente fusionarlas en cuatro empresas. Todas las empresas se fusionaron en National Insurance, New India Assurance, Oriental Insurance y United India Insurance, que tenían su sede en cada una de las cuatro ciudades metropolitanas.

Hasta 1999, no había compañías de seguros privadas en la India. Luego, el gobierno introdujo la Ley de la Autoridad de Desarrollo y Regulación de Seguros en 1999, desregulando así el sector de seguros y permitiendo a las empresas privadas. Además, también se permitió la inversión extranjera y se limitó a una participación del 26% en las compañías de seguros indias. En 2015, el límite de IED en el sector de los seguros se elevó al 49% sujeto a ciertas condiciones.

En 2006, el parlamento aprobó la Ley de Actuarios para dar a la profesión un estatus estatutario a la par con los Contadores Públicos, Notarios, Contadores de Costos y Obras, Abogados, Arquitectos y Secretarios de Empresas. La legislación exige un capital mínimo de US$ 80 millones (₹ 400 millones de rupias) para establecer un negocio de seguros.

Reino Unido

• Ley de Mercados y Servicios Financieros de 2000

Estados Unidos

Como cuestión preliminar, las compañías de seguros generalmente deben seguir las mismas leyes y reglamentos que cualquier otro tipo de negocio. Esto incluiría la zonificación y el uso de la tierra, las leyes sobre salarios y horarios, las leyes fiscales y las normas sobre valores. También hay otras regulaciones que las aseguradoras también deben seguir. La regulación de las compañías de seguros generalmente se aplica a nivel estatal y el grado de regulación varía notablemente entre los estados.

La regulación de la industria de seguros comenzó en los Estados Unidos en la década de 1940, a través de varios fallos de la Corte Suprema de los Estados Unidos. El primer fallo sobre seguros tuvo lugar en 1868 (en el fallo de Paul v. Virginia), con el fallo de la Corte Suprema de que los contratos de pólizas de seguros no eran en sí mismos contratos comerciales y que los seguros no estaban sujetos a la regulación federal. Este "accidente judicial", como se le ha llamado, influyó en el desarrollo de la regulación de seguros a nivel estatal. Esta postura no cambió hasta 1944 (en el fallo de la Asociación de Suscriptores del Sudeste contra los Estados Unidos), cuando la Corte Suprema confirmó un fallo que establecía que las pólizas eran comerciales y, por lo tanto, podían regularse como otros contratos similares.

En los Estados Unidos, cada estado normalmente tiene un estatuto que crea una agencia administrativa. Estas agencias estatales generalmente se denominan Departamento de Seguros, o algún nombre similar, y el funcionario principal es el Comisionado de Seguros, o un funcionario con un título similar. Luego, la agencia crea un grupo de reglamentos administrativos para regir las compañías de seguros que están domiciliadas o hacen negocios en el estado. En los Estados Unidos, la regulación de las compañías de seguros la llevan a cabo casi exclusivamente los diversos estados y sus departamentos de seguros. El gobierno federal ha eximido explícitamente a los seguros de la regulación federal en la mayoría de los casos.

En el caso de que una aseguradora se declare en quiebra, muchos países operan servicios y regulaciones independientes para garantizar que se incurra en la menor dificultad financiera posible (la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros opera dicho servicio en los Estados Unidos).

En los Estados Unidos y otras jurisdicciones relativamente altamente reguladas, el alcance de la regulación se extiende más allá de la supervisión prudencial de las compañías de seguros y su suficiencia de capital, e incluye asuntos tales como garantizar que el titular de la póliza esté protegido contra reclamos de mala fe por parte del asegurador, que las primas no son indebidamente altas (o fijas), y que los contratos y pólizas emitidos cumplen con un estándar mínimo. Una acción de mala fe puede constituir varias posibilidades; la aseguradora niega un reclamo que parece válido en el contrato o la póliza, la aseguradora se niega a pagar por un período de tiempo irrazonable, la aseguradora impone la carga de la prueba al asegurado, a menudo en el caso en que la reclamación no es demostrable. Pueden surgir otras cuestiones de derecho de seguros cuando la fijación de precios se produce entre aseguradores, crear un entorno de competencia desleal para los consumidores. Un ejemplo notable de esto es donde Zurich Financial Services, junto con varias otras aseguradoras, inflaron los precios de las pólizas de manera anticompetitiva. Si se determina que una aseguradora es culpable de fraude o engaño, puede ser multada por los organismos reguladores o en una demanda por parte del asegurado o la parte circundante. En casos más severos, o si la parte ha tenido una serie de quejas o fallos, la licencia del asegurador puede ser revocada o suspendida. Las acciones de mala fe son extremadamente raras fuera de los Estados Unidos. Incluso dentro de los EE. UU., el rigor total de la doctrina se limita a ciertos estados como California. Si se determina que una aseguradora es culpable de fraude o engaño, puede ser multada por los organismos reguladores o en una demanda por parte del asegurado o la parte circundante. En casos más severos, o si la parte ha tenido una serie de quejas o fallos, la licencia del asegurador puede ser revocada o suspendida. Las acciones de mala fe son extremadamente raras fuera de los Estados Unidos. Incluso dentro de los EE. UU., el rigor total de la doctrina se limita a ciertos estados como California. Si se determina que una aseguradora es culpable de fraude o engaño, puede ser multada por los organismos reguladores o en una demanda por parte del asegurado o la parte circundante. En casos más severos, o si la parte ha tenido una serie de quejas o fallos, la licencia del asegurador puede ser revocada o suspendida. Las acciones de mala fe son extremadamente raras fuera de los Estados Unidos. Incluso dentro de los EE. UU., el rigor total de la doctrina se limita a ciertos estados como California.

Resto del mundo

Cada estado soberano desarrollado regula la provisión de seguros de diferentes maneras. Algunos regulan toda la actividad de seguros que tiene lugar dentro de la jurisdicción en particular, pero permiten a sus ciudadanos comprar seguros "en el extranjero". Otros restringen la medida en que sus ciudadanos pueden contratar con aseguradoras no reguladas localmente. En consecuencia, se ha desarrollado un embrollo complicado en el que muchos aseguradores internacionales brindan cobertura de seguro sin licencia o "no admitidos" con poco o ningún conocimiento de si la jurisdicción particular en o en la que se brinda cobertura prohíbe la provisión de cobertura. cobertura de seguro o la realización de actividades de seguros sin licencia.