Banca ética

Un banca ética, también conocido como banca social, alternativa, cívica o sostenible, es una red de bancos preocupados por los impactos sociales y ambientales de sus inversiones y préstamos. El movimiento de banca ética incluye: inversión ética, inversión de impacto, inversión socialmente responsable, responsabilidad social corporativa y también está relacionado con movimientos como el comercio justo, el consumo ético y la empresa social.

Otras áreas de consumo ético, como el etiquetado de comercio justo, tienen códigos y regulaciones integrales que deben cumplirse para obtener la certificación. La banca ética no se ha desarrollado hasta este punto; por ello es difícil crear una definición concreta que distinga a los bancos éticos de los bancos convencionales. Los bancos éticos están regulados por las mismas autoridades que los bancos tradicionales y deben cumplir las mismas reglas. Si bien existen diferencias entre los bancos éticos, comparten el deseo de mantener principios en los proyectos que financian, los más frecuentes incluyen: transparencia y valores sociales y/o ambientales. Los bancos éticos a veces trabajan con márgenes de ganancia más estrechos que los tradicionales y, por lo tanto, pueden tener pocas oficinas y operar principalmente por teléfono, Internet o correo.

Historia

Dado que las comunidades cristianas de antaño se basaban en el antimaterialismo de Jesús, la banca era ética y cualquier forma de "Usura" (préstamo con intereses) se consideraba inmoral.

En Inglaterra, el rey Offa de Mercia en 791, luego el rey Alfredo el Grande (849-899), así como el rey Eduardo el Confesor (1042-1066), proscribieron a los usureros.

Los principales bancos financieros han tenido diversas relaciones con la responsabilidad social corporativa y la inversión ética. Sin embargo, un movimiento más claro ha surgido desde la década de 1990. Con las demandas sociales cambiantes, y a medida que se sabe más sobre los efectos que los bancos pueden tener a través de sus políticas crediticias, los bancos han comenzado a sentir la presión del público en general, las ONG, los gobiernos, los organismos reguladores y otros para considerar su impacto social y ambiental.

Prácticas comerciales con conciencia ambiental y social.

En general, los bancos juegan un papel de intermediarios en la economía; por ello, la posibilidad de que los bancos contribuyan al desarrollo sostenible es amplia. Los bancos cuentan con sistemas de aprobación de crédito eficientes y probados, lo que les da una ventaja comparativa en el conocimiento (con respecto a la información específica del sector, la legislación y la evolución del mercado).Los bancos tienen experiencia y son capaces de sopesar los riesgos y asignarles un precio; debido a esto, los bancos pueden cumplir un papel importante en la reducción de la asimetría de información entre los participantes del mercado y permitirles tomar mejores decisiones. Cuando los depositantes permiten que un banco invierta por ellos, pueden suponer que el banco intentará seleccionar inversiones para maximizar sus rendimientos. Sin embargo, si a los clientes les preocupa algo más que el simple rendimiento monetario y, por ejemplo, están interesados ​​en los costos para la sociedad y el medio ambiente, es posible que deban recurrir a un banco ético que tenga en cuenta su ética y moralidad cuando invertir

Algunas empresas externalizan los costos en el medio ambiente y la sociedad. Con el objetivo de crear una distribución más equitativa de los costos en la sociedad, los bancos pueden aumentar las tasas de interés o aplicar tarifas a los préstamos otorgados a clientes y proyectos con altos costos externos. Esto significaría que las empresas pagarían más si su negocio causara un gran daño ambiental; tomar parte del costo de la sociedad en su conjunto y ponerlo en la empresa. Este tipo de diferenciación tarifaria podría estimular la internalización de los costos ambientales en los precios de mercado. A través de esa diferenciación de precios, los bancos tienen el potencial de fomentar la sostenibilidad..

Los bancos pueden ser capaces de apoyar el progreso hacia la sostenibilidad de la sociedad en su conjunto, por ejemplo, mediante la adopción de un enfoque de 'palo y zanahoria', donde los líderes ambientales y sociales pagarían menos interés que el precio de mercado por el préstamo de capital, mientras que los rezagados ambientales pagarían una tasa de interés mucho más alta. Los bancos también pueden desarrollar productos más sostenibles, como fondos de inversión ambientales, sociales o éticos. Al invertir de forma selectiva en función de los valores, los bancos éticos pueden promover empresas social/ambientalmente responsables y penalizar a aquellas que no se ajusten a estos estándares. Pero existe el riesgo de que los bancos simplemente adopten ciertas prácticas que los hacen parecer éticos (ver lavado verde) mientras no adoptan otras prácticas que tendrían un mayor impacto.

Iniciativas éticas

Numerosos bancos éticos (así como algunos bancos convencionales) permiten a los clientes contribuir a organizaciones que tienen impactos sociales/ambientales positivos en la comunidad local o en países en desarrollo. Los ejemplos incluyen una evaluación de la eficiencia energética de un hogar y posibles mejoras en esto; compensaciones de carbono; tarjetas de crédito que benefician a organizaciones benéficas o préstamos con tasas de interés más bajas para automóviles de bajas emisiones.

Participación de la comunidad

Los bancos éticos sobresalen en la participación de la comunidad, al igual que otras instituciones financieras como las cooperativas de crédito. La participación de la comunidad no se limita a los bancos éticos, ya que los bancos convencionales también participan en este tipo de acciones. Los siguientes son algunos ejemplos de participación comunitaria realizada por bancos éticos, cooperativas de crédito y bancos convencionales:

• Proyectos de vivienda asequible (ej. Vancity & Citizens bank)
• Proyectos para mejorar la educación financiera en la comunidad
• Dar becas y patrocinios locales.
• Apoyar financieramente los eventos de la comunidad (por ejemplo, cada año, TD Canada Trust realiza una donación a una causa local).

Estándares ambientales para préstamos

El medio ambiente es un enfoque clave para los bancos éticos, así como para algunos bancos convencionales que creen que adoptar prácticas más éticas para el medioambiente es una ventaja para ellos. Los bancos que operan en este campo a menudo se denominan bancos sostenibles o verdes.

En general, los banqueros "se consideran a sí mismos en una industria relativamente amigable con el medio ambiente (en términos de emisiones y contaminación). Sin embargo, dada su exposición potencial al riesgo, han sido sorprendentemente lentos para examinar el desempeño ambiental de sus clientes. Una razón declarada porque esto es que tal examen 'requerirá interferencia' con las actividades de un cliente".Si bien el deseo de no interferir con el negocio del cliente es válido, también se podría señalar que los bancos están obligados a interferir en el negocio de sus clientes regularmente para garantizar que el plan de negocios de los clientes sea viable antes de otorgarles un préstamo. El tipo de análisis en el que participan todos los bancos se denomina análisis de resultado final único (este análisis solo considera el desempeño financiero). Es discutible si realizar o no un análisis de resultado final triple (un análisis que tiene en cuenta el desempeño ambiental, social y financiero) sería más intrusivo.

Ética bancaria interna vs. externa

Los bancos convencionales se ocupan principalmente de la ética interna, los bancos éticos se suman a las preocupaciones internas mediante la aplicación de la ética externa.

Ética interna: procesos en los bancos

La ética interna se preocupa por el bienestar de los empleados, la satisfacción de los empleados y clientes, los beneficios, los salarios, la sindicalización, la representación justa del sexo y la raza, y la posición ambiental del banco. Ambientalmente, el efecto potencial combinado de los bancos que cambian a prácticas más respetuosas con el medio ambiente (es decir, menos uso de papel, menos uso de electricidad, energía solar, bombillas de bajo consumo, políticas de viaje de empleados más conscientes con respecto a los desplazamientos y los viajes aéreos) es enorme. Sin embargo, en comparación con muchos otros sectores de la economía, los bancos no incurren en la misma carga de uso de energía, agua y papel. Muchas veces estos cambios de eficiencia energética no se basan en preocupaciones morales sino en la eficiencia de costos.

Ética externa: productos de las relaciones/productos de los bancos

La ética externa se ocupa de las ramificaciones más amplias de las acciones de los bancos. La ética externa analiza los impactos que sus prácticas comerciales, como a quién prestan o invierten, tendrán en la sociedad y el medio ambiente. Al aplicar la ética externa, uno observa cómo los productos de los bancos pueden usarse de manera poco ética, por ejemplo, cómo los prestatarios usan el dinero que les presta el banco.

Discusión

Los bancos suelen ser reacios a ampliar el alcance de sus políticas éticas externas debido a la naturaleza significativa de los cambios. Sin embargo, al incorporar una ética que tenga en cuenta los costos sociales en sus prácticas, los bancos pueden mejorar su reputación.

La banca ética es un sector relativamente nuevo y esta naturaleza relativamente subdesarrollada causa algunos problemas. Estos problemas se pueden dividir en dos categorías: la primera se refiere a los depositantes y la segunda a los bancos éticos.

En la primera categoría se encuentra la cuestión de comprender cómo los bancos éticos miden o califican sus políticas éticas. Por ejemplo, cuando Vancity/Citizen Bank declara 'buscamos trabajar con organizaciones que demuestren un compromiso con las prácticas comerciales éticas', el depositante no puede entender lo que significa 'buscar'. Estos reclamos no revelan a los depositantes potenciales cómo el banco evalúa o usa estos estados de cuenta. Incluso cuando se les da la oportunidad de ver un informe de rendición de cuentas, es difícil comprender realmente cuáles son sus procesos de selección. Por ejemplo, el Informe de responsabilidad de Van City para 2006/07 (para la cooperativa de ahorro y crédito de Van City y Citizens Bank en Canadá) establece:

la Política Ética requiere que todas las cuentas comerciales sean examinadas en el momento de la apertura de la cuenta por el miembro del personal que trata con el miembro. Los riesgos sociales y ambientales de los préstamos bancarios para grandes empresas (préstamos sin calificación crediticia) se evalúan en el momento de la solicitud del préstamo, guiados por la Política Ética y las Políticas de Préstamo.

Esta declaración no brinda al lector la información que necesita para comprender los criterios utilizados para evaluar a los clientes. Sin embargo, las estadísticas, como las proporcionadas por el Cooperative Bank (Reino Unido), indican que en 2003 revisaron 225 oportunidades financieras potencialmente problemáticas y de estas, se encontró que el 20% estaba en conflicto con sus declaraciones éticas y posteriormente se les negó más negocios, lo que costó el banco 6.887.000 libras, dan al consumidor la impresión de que la ética propuesta por los bancos, por ambigua que sea, se está tomando en serio.

Otro tema en esta categoría es el de los códigos de conducta. Muchos bancos éticos, así como los bancos convencionales, se unen voluntariamente a organismos más grandes que establecen ciertas regulaciones que, de acuerdo con las reglas establecidas por el organismo, deben ser seguidas por los miembros. Dichos organismos externos podrían actuar como instituciones generales que podrían garantizar un cierto nivel de conformidad con ciertas reglamentaciones. Un ejemplo de esto en los Estados Unidos es la Administración de Drogas y Alimentos. Los depositantes que usan bancos éticos no tienen esta garantía porque no existe un organismo regulador externo que establezca estándares legales mínimos aceptables.

En la segunda categoría, los bancos éticos se enfrentan a obstáculos como la pérdida de apoyo empresarial y de los consumidores frente a los bancos convencionales, y la necesidad de regular más allá de los sistemas legales internacionales actuales.

Según Cowton, CJ y P. Thompson, "los bancos que firmaron la Declaración del Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente (PNUMA), un código industrial voluntario que promulgó la administración ambiental, la transparencia y el desarrollo sostenible, no actuaron de manera significativamente diferente a los bancos no signatarios". Concluyeron que, para que los códigos sean más efectivos; es necesario contar con reguladores, monitores y métodos de aplicación. Este problema es similar a los problemas que enfrenta el movimiento de comercio justo. Tanto el movimiento de comercio justo como los bancos éticos confían en que las personas paguen más por bienes éticos conocidos. Hay un límite de cuánto más pagará la gente por esa garantía, después de ese punto, más iniciativas socavarán los ingresos de los bancos y, por lo tanto, es probable que no se sigan.

Perder negocios con los bancos que no controlan tan estrictamente es un problema para los bancos éticos. Muchas veces, los bancos éticos deben trabajar con presupuestos mucho más bajos debido a esto. La exclusión de los bancos éticos de los prestatarios no éticos a menudo da como resultado que los prestatarios vayan a otros bancos, esto trae a colación la importancia de las regulaciones en toda la industria. Una forma de aumentar las regulaciones de toda la industria sería que los ciudadanos ejerzan presión sobre los bancos. Sin este aumento, es difícil impedir que las empresas poco éticas encuentren un banco para financiar sus proyectos. No está descartado un aumento de la normativa que aborde temas morales. Los códigos actuales de toda la industria, por ejemplo, prohíben el financiamiento de la producción de drogas ilegales. Esto refleja la moral social prominente contra tales drogas.

Los bancos éticos no pueden confiar únicamente en el sistema legal para determinar si un cliente potencial ha actuado de manera poco ética o si sus planes futuros no son éticos. Esto se debe a la amplia gama de leyes en todo el mundo. Si bien un negocio puede ser legal en el entorno internacional, esto no significa que las leyes estén a la altura de los estándares morales en los que se origina el banco. Por ejemplo, las leyes laborales y de contaminación extensas que no se considerarían legales en muchos países desarrollados están permitidas en muchos países menos desarrollados.

Las regulaciones bancarias y el libre mercado

Un argumento en contra de la regulación de los bancos es que las regulaciones violarían el buen funcionamiento de la economía de libre mercado. Severyn T. Bruyn sugirió que la desconexión extrema entre las acciones del mercado y la moral nunca fue la intención de los pensadores fundadores de la economía de mercado, específicamente Adam Smith, y que establecer estándares y regulaciones que descansen en la moral básica de la sociedad no debería entrar en conflicto con el libre. mercado, pero en realidad son una parte importante del buen funcionamiento del libre mercado.

Rudolf Steiner sugirió que el capitalismo tiene la tarea de financiar iniciativas económicas; el capital debe ser dirigido en direcciones productivas para la sociedad. Propuso que, en lugar de que los precios se fijen mediante el control total de la regulación gubernamental o la falta total de control de un mercado libre, cada industria podría tener asociaciones autorreguladoras de productores, empresas mayoristas y minoristas y consumidores. Estas asociaciones determinarían precios justos para los tres grupos. El estado no interferiría en decisiones puramente económicas sino que sería responsable de proteger los derechos humanos (esto podría incluir un salario mínimo y seguridad en el lugar de trabajo) y la igualdad de derechos de sus ciudadanos. (Véase el orden social triple de Steiner).

Diferencias con las cooperativas de ahorro y crédito

Las cooperativas de ahorro y crédito no son bancos, pero ofrecen muchos de los mismos servicios que los bancos (p. ej., oportunidades de inversión, préstamos comerciales y de negocios, cuentas corrientes y de ahorro, etc.). Las cooperativas de ahorro y crédito son propiedad de los socios y no de los accionistas. Esto le da a cada miembro más influencia en el proceso de toma de decisiones. Cuando una cooperativa de ahorro y crédito tiene superávit, las ganancias obtenidas se invertirán en la comunidad o se devolverán a los miembros en forma de "reembolsos de patrocinio" (es decir, cheques). Las cooperativas de ahorro y crédito se centran en los miembros porque también son los propietarios y en las comunidades en las que están situadas. Las cooperativas de ahorro y crédito se centran más en el desarrollo de la comunidad local que los bancos. La mayoría de las cooperativas de ahorro y crédito prestan estrictamente a personas y empresas en la comunidad donde se encuentra la unión.

Sin embargo, las cooperativas de ahorro y crédito no necesariamente tienen el mismo potencial para provocar un cambio generalizado en las prácticas comerciales que tienen los bancos éticos. Esto se debe a que las cooperativas de ahorro y crédito evitan en gran medida el problema de financiar actividades corporativas/empresariales no éticas centrándose en financiar empresas locales, que son más fáciles de monitorear y posiblemente menos capaces de generar beneficios sociales y ambientales de gran alcance.

Alianzas y redes

Alianza Global para la Banca en Valores

La Global Alliance for Banking on Values ​​(GABV) es una organización de miembros fundada en marzo de 2009 por BRAC Bank en Bangladesh, GLS Bank en Alemania, ShoreBank en los EE. UU. y Triodos Bank en los Países Bajos. Actualmente está compuesto por 27 de los principales bancos sostenibles del mundo, desde Asia, África, América Latina hasta América del Norte y Europa.