Banca directa

La banca directa (a veces llamado banca sin sucursales o banca virtual) es un banco sin ninguna red de sucursales que ofrece sus servicios de forma remota a través de banca en línea y banca telefónica o a través de una red de agentes bancarios independientes y también puede proporcionar acceso a través de cajeros automáticos (a menudo a través de alianzas de redes interbancarias), correo y móvil. Los bancos directos reducen los costos significativos de mantener una red de sucursales.

El concepto de un banco directo ganó importancia con el advenimiento de la tecnología de banca en línea a principios de la década de 1990, lo que llevó a la creación de una serie de bancos directos, aunque muchos eran propiedad de bancos tradicionales. Varios bancos directos ofrecen solo cuentas de ahorro en línea y estos bancos suelen ofrecer tasas de interés más altas que sus competidores tradicionales, ya que estos bancos pueden ser muy rentables para operar. Desde mediados de la década de 2000, la banca en línea y por teléfono se han convertido en un pilar de la banca minorista y la mayoría de los bancos las han incorporado a sus servicios principales y han transformado o reducido su red de sucursales para reflejar las ventajas que tienen los bancos directos.

En los Estados Unidos, muchos bancos en línea están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y pueden ofrecer el mismo nivel de protección para los fondos de los clientes que los bancos tradicionales.

Historia

Uno de los primeros bancos directos completamente funcionales del mundo fue First Direct, que lanzó la banca telefónica en el Reino Unido el 1 de octubre de 1989. Una subsidiaria del entonces Midland Bank, fue pionera en los conceptos de ausencia de sucursales y servicio las 24 horas a través de un centro de llamadas.. La comercialización de Internet a principios de la década de 1990 fue el principal impulsor de la creación de modelos bancarios directos completos. A medida que Internet se volvió más accesible, los bancos tradicionales buscaron reducir los costos operativos ofreciendo servicios de banca por Internet.

Al mismo tiempo, aparecieron los bancos solo por Internet o "bancos virtuales". Estos bancos no tenían una infraestructura bancaria tradicional, como una red de sucursales, una característica de ahorro de costos que les permitió a muchos de ellos ofrecer cuentas de ahorro con tasas de interés más altas y préstamos con tasas de interés más bajas que la mayoría de los bancos tradicionales. Los bancos virtuales podrían operar virtualmente desde una sola PC y administración de servidor sin una infraestructura sustancial. Sin embargo, hubo una vacilación inicial de los consumidores en realizar transacciones monetarias a través de Internet, especialmente con una entidad con la que no podían tratar cara a cara.

Uno de los primeros bancos directos en pleno funcionamiento en los Estados Unidos fue Security First Network Bank (SFNB), que se lanzó en octubre de 1995 y fue el primer banco directo asegurado por la Federal Deposit Insurance Corporation. Aunque SFNB no obtuvo muchas ganancias en sus primeros años, demostró que el concepto de banca directa podría funcionar.

Algunos bancos directos se enfocaron solo en las cuentas de ahorro en línea, ofreciendo tasas de interés más altas que los bancos tradicionales para los clientes que estaban felices de tener acceso a su cuenta solo en Internet. Uno de los primeros y más exitosos en adoptar esto fue ING Direct, que lanzó su primer banco de este tipo en Canadá en 1997 y lo expandió al Reino Unido, Australia y los Estados Unidos antes de que su propietario los vendiera alrededor de 2010.

Uno de los primeros bancos directos de servicio completo de Europa fue First-e, lanzado por ENBA, una empresa de incubación de Internet con sede en Dublín bajo la licencia bancaria del banco francés Banque d'Escompte. Lanzado por primera vez en el Reino Unido en septiembre de 1999, atrajo una atención apreciable, lo que resultó en más empresas de este tipo en toda Europa. Después de aproximadamente dos años de operaciones, cerró sus operaciones durante el estallido de la burbuja de las puntocom. Rival Egg Bank fue lanzado en octubre de 1998 por Prudential plc como un banco directo, sin embargo, pasaron varios años antes de que se convirtiera en un banco directo de servicio completo.

El primer banco directo de Asia fue finatiQ, una división de Oversea-Chinese Banking Corporation (OCBC) de Singapur, lanzada en abril de 2000. Se cerró en 2011 y sus operaciones se fusionaron con la estructura bancaria principal con su matriz OCBC diciendo que "Internet Desde entonces, la banca se ha convertido en una parte fundamental de la estrategia multicanal de OCBC Bank, que también abarca sucursales, cajeros automáticos y banca móvil".

El modelo de banco directo fue utilizado por muchos de los bancos retadores creados en el Reino Unido durante 2015-2018.