Penhorista
Uma casa de penhores é um indivíduo ou empresa (casa de penhores ou loja de penhores) que oferece empréstimos garantidos a pessoas, com itens de propriedade pessoal usados como garantia. Os itens que foram penhorados ao corretor são eles próprios chamados penhores ou peões, ou simplesmente a garantia. Embora muitos itens possam ser penhorados, as casas de penhores geralmente aceitam joias, instrumentos musicais, equipamentos de áudio domésticos, computadores, sistemas de videogame, moedas, ouro, prata, televisões, câmeras, ferramentas elétricas, armas de fogo e outros itens relativamente valiosos como garantia.
Se um item for penhorado para um empréstimo (coloquialmente "pendurado" ou "estocado"), dentro de um determinado período contratual, o penhorador poderá resgatá-lo pelo valor do empréstimo mais algum valor acordado para juros. Nos Estados Unidos, a quantidade de tempo e a taxa de juros são regidas por lei e pelas políticas do departamento de comércio do estado. Eles têm a mesma licença de um banco, que é altamente regulamentada. Se o empréstimo não for pago (ou prorrogado, se for o caso) dentro do prazo, a coisa penhorada será colocada à venda a outros clientes pela casa de penhores. Ao contrário de outros credores, o penhorista não informa o empréstimo inadimplente no relatório de crédito do cliente, uma vez que o penhorista tem a posse física do item e pode recuperar o valor do empréstimo por meio da venda definitiva do item. O penhorista também vende itens que foram vendidos diretamente a eles pelos clientes. Algumas casas de penhores estão dispostas a trocar itens em sua loja por itens trazidos a eles pelos clientes.
História
As origens das lojas de penhores têm suas raízes na China Antiga há cerca de 3.000 anos. Os penhoristas, muitas vezes trabalhando de forma independente, ofereciam crédito de curto prazo aos camponeses.
No Ocidente, a agiota existia nas antigas civilizações grega e romana. A maior parte da lei ocidental contemporânea sobre o assunto é derivada da jurisprudência romana. À medida que o império espalhava sua cultura, as penhores o acompanhavam. Da mesma forma, no Oriente, o modelo de negócios existia na China há 1.500 anos em mosteiros budistas não diferentes de hoje, através dos tempos estritamente regulamentados pelo Império ou outras autoridades.
Apesar das primeiras proibições da Igreja Católica Romana contra a cobrança de juros sobre empréstimos, há algumas evidências de que os franciscanos foram autorizados a iniciar a prática como uma ajuda aos pobres. Em 1338, Eduardo III penhorou suas joias para arrecadar dinheiro para sua guerra com a França. O rei Henrique V fez quase o mesmo em 1415. Em 1603, uma Lei contra os corretores foi aprovada e permaneceu no livro de estatutos até 1872. Destinava-se a muitos corretores falsificados em Londres. Esse tipo de corretor era evidentemente considerado uma barreira.
Os cruzados, predominantemente na França, negociavam suas propriedades de terra para mosteiros e dioceses para obter fundos para suprir, equipar e transportar seus exércitos para a Terra Santa. Em vez de reembolso total, a Igreja colheu uma certa quantia de retornos de safra por um certo período de temporadas, que também poderia ser re-trocado em um tipo de patrimônio.
Uma casa de penhores também pode ser uma instituição de caridade. Em 1450, Barnaba Manassei, um frade franciscano, iniciou o movimento Monte di Pietà em Perugia, Itália. Ele fornecia assistência financeira na forma de empréstimos sem juros garantidos por itens penhorados. Em vez de juros, o Monte di Pietà pediu aos mutuários que fizessem doações para a Igreja. Espalhou-se pela Itália e depois para outras partes da Europa. A primeira organização Monte de Piedad na Espanha foi fundada em Madri, e de lá a ideia foi transferida para a Nova Espanha por Pedro Romero de Terreros, Conde de Santa Maria de Regla e Cavaleiro de Calatrava. O Nacional Monte de Piedad é uma instituição de caridade e loja de penhores cujo escritório principal está localizado próximo ao Zócalo, ou praça principal da Cidade do México. Foi estabelecido entre 1774 e 1777 por Pedro Romero de Terreros como parte de um movimento para fornecer empréstimos sem juros ou com juros baixos aos pobres. Foi reconhecida como uma instituição de caridade nacional em 1927 pelo governo mexicano. Hoje é uma instituição em rápido crescimento com mais de 152 filiais em todo o México e com planos de abrir uma filial em cada cidade mexicana.
Modelo de negócios
Avaliação de itens
O processo de penhor começa quando um cliente traz um item para uma loja de penhores. Itens comuns penhorados (ou, em alguns casos, vendidos diretamente) pelos clientes incluem joias, eletrônicos, colecionáveis, instrumentos musicais, ferramentas e (dependendo dos regulamentos locais) armas de fogo. Ouro, prata e platina são itens populares - que muitas vezes são comprados, mesmo que na forma de joias quebradas e de pouco valor. O metal ainda pode ser vendido a granel para um negociante de ouro ou fundição pelo valor em peso dos metais componentes. Da mesma forma, as joias que contêm pedras preciosas genuínas, mesmo que quebradas ou faltando peças, têm valor.
O penhorista assume o risco de que um item possa ter sido roubado. No entanto, as leis em muitas jurisdições protegem tanto a comunidade quanto o corretor contra inadvertidamente o manuseio de mercadorias roubadas. Essas leis geralmente exigem que a casa de penhores estabeleça uma identificação positiva do vendedor por meio de identificação com foto (como uma carteira de motorista ou documento de identidade emitido pelo governo), bem como um período de retenção colocado em um item comprado por uma casa de penhores (para dar tempo para as autoridades policiais locais rastrearem itens roubados). Em algumas jurisdições, as casas de penhores devem fornecer uma lista de todos os itens recentemente penhorados e qualquer número de série associado à polícia, para que a polícia possa determinar se algum dos itens foi relatado como roubado. Muitos departamentos de polícia aconselham as vítimas de roubo ou furto a visitar casas de penhores locais para ver se conseguem localizar itens roubados. Algumas casas de penhores estabelecem seus próprios critérios de triagem para evitar a compra de bens roubados.
O penhorista avalia um item por sua condição e comercialização, testando o item e examinando-o quanto a falhas, arranhões ou outros danos. Outro aspecto que afeta a comercialização é a oferta e a demanda do item na comunidade ou região.
Para avaliar o valor de diferentes itens, os penhoristas usam guias ("livros azuis"), catálogos, mecanismos de pesquisa na Internet e sua própria experiência. Alguns penhoristas são treinados na identificação de pedras preciosas ou empregam um especialista para avaliar joias. Um dos riscos de aceitar mercadorias de segunda mão é que o item pode ser falsificado. O cliente pode vender o item diretamente se (como na maioria dos casos) o penhorista também for um negociante de segunda mão licenciado ou oferecer o item como garantia em um empréstimo. A maioria das casas de penhores está disposta a negociar o valor do empréstimo com o cliente.
Determinação do valor do empréstimo
Para determinar o valor do empréstimo, o dono da casa de penhores precisa levar em consideração vários fatores. Um fator chave é o valor de revenda previsto do item. Muitas vezes, isso é pensado em termos de um intervalo, sendo o ponto baixo o valor de atacado do bem usado, caso a casa de penhores não consiga vendê-lo aos clientes da casa de penhores e eles decidam vendê-lo a um comerciante atacadista de bens usados. O ponto mais alto no intervalo é o preço de venda a retalho na casa de penhores.
Ao determinar o valor do empréstimo, o dono da casa de penhores também avalia a probabilidade de o cliente pagar os juros por várias semanas ou meses e depois retornar para pagar o empréstimo e reclamar o item. Uma vez que a chave para o modelo de negócios da casa de penhores é ganhar juros sobre o dinheiro emprestado, os donos de casas de penhores querem aceitar itens que o cliente provavelmente deseja recuperar, depois de ter pago juros por um período sobre o empréstimo. Se, em um caso extremo, uma casa de penhores aceitasse apenas itens que os clientes não tivessem interesse em recuperar, ela não ganharia dinheiro com os juros e a loja se tornaria um revendedor de segunda mão. Determinar se o cliente provavelmente retornará para recuperar um item é uma decisão subjetiva, e o proprietário da casa de penhores pode levar muitos fatores em consideração.
Em alguns países, como a Suécia, existe legislação para impedir que o penhorista obtenha lucros injustos (usura devido a dificuldades financeiras ou ignorância do cliente) às custas do cliente por baixas avaliações de suas garantias. Afirma-se que o penhorista não pode ficar com as garantias, mas deve vendê-las em hasta pública. Qualquer excesso após o pagamento do empréstimo, os juros e os custos do leilão devem ser pagos ao cliente. Se o item não atingir um preço que cubra essas despesas, o penhorista pode ficar com o item e vendê-lo por outros canais. Apesar dessa proteção, o custo para o cliente de pedir dinheiro emprestado dessa forma será alto e, se ele não puder resgatar a garantia, em muitos casos seria melhor vender a mercadoria diretamente.
Gestão de estoque
Algumas lojas reduzem o estoque vendendo itens para varejistas especializados. Algumas casas de penhores vendem itens especiais online, no eBay ou em outros sites.
Outra tendência crescente na indústria é a penhora de veículos ou penhora de automóveis. Esta forma de penhora funciona como um empréstimo de penhor tradicional, no entanto, essas lojas só aceitam veículos como garantia. Muitas lojas também estão aceitando "Títulos", onde um cliente pode penhorar a propriedade ou "Título" documentos do seu veículo. Isso significa essencialmente que o penhorista possui o carro enquanto o cliente continua a dirigi-lo, e o cliente recupera a propriedade assim que paga o empréstimo.
Operações auxiliares
Enquanto as principais atividades comerciais de uma casa de penhores são emprestar dinheiro a juros com base em itens valiosos que os clientes trazem, algumas casas de penhores também realizam outras atividades comerciais, como a venda de itens de varejo novos que estão em demanda na vizinhança do loja. Dependendo da localização da casa de penhores, esses outros itens de varejo podem variar de instrumentos musicais a armas de fogo.
Muitas casas de penhores também trocam itens usados, desde que a transação gere lucro para a loja de penhores. Nos casos em que a casa de penhores compra os itens à vista, o dinheiro não é um empréstimo; é um pagamento direto pelo item. Nas vendas, a casa de penhores pode oferecer planos de layaway, sujeitos a condições (entrada, pagamentos regulares e perda dos valores pagos anteriormente se o item não for quitado).
Outras atividades realizadas pelas casas de penhores são serviços financeiros, incluindo desconto de cheques com base em taxas, empréstimos salariais, títulos de propriedade de veículos ou casas e serviços de câmbio.
Casa de penhores de luxo
As casas de penhores de luxo começaram a aparecer no início do século 20, muitas vezes chamadas de "escritórios de empréstimo", já que o termo "loja de penhores" tinha uma reputação histórica muito negativa neste ponto. Alguns desses chamados escritórios de empréstimo estão localizados nos andares superiores dos prédios de escritórios. O eufemismo moderno para a loja de penhores de luxo é o "emprestador de garantias de alto nível", emprestando para indivíduos de classe alta, muitas vezes de colarinho branco, incluindo médicos, advogados e banqueiros, bem como indivíduos mais coloridos como high-end jogadores rolantes. Eles também são chamados de "casas de penhores de luxo" e "casas de penhores sofisticadas" devido à aceitação de mercadorias de maior valor em troca de empréstimos de curto prazo. Esses objetos podem incluir coleções de vinhos, joias, grandes diamantes, obras de arte, carros e memorabilia exclusiva. Os empréstimos são frequentemente procurados para lidar com déficits de receita comercial e outras questões fiscais caras. Casas de penhores de luxo também foram apresentadas em reality shows.
Indústria
Nos EUA, existem mais de 11.000 casas de penhores e uma receita do setor de US$ 14,5 bilhões. A indústria dos EUA atende a 30 milhões de clientes.
Símbolo
Os penhoristas' símbolo são três esferas suspensas em uma barra. O símbolo das três esferas pode ser indiretamente atribuído à família Medici de Florença, Itália, devido ao seu significado simbólico na heráldica. Isso se refere à região italiana da Lombardia, onde o banco de penhores se originou sob o nome de banco Lombard. Foi conjecturado que as esferas douradas eram originalmente três efígies planas amarelas de besantes, ou moedas de ouro, colocadas heraldicamente sobre um campo de zibelina, mas que foram convertidas em esferas para melhor atrair a atenção.
A maioria das cidades europeias chamava a loja de penhores de "Lombard". Os lombardos eram uma comunidade bancária na Londres medieval, Inglaterra. Segundo a lenda, um Medici empregado por Carlos Magno matou um gigante usando três sacos de pedras. O símbolo de três bolas tornou-se o brasão da família. Como os Medicis tiveram tanto sucesso nos setores financeiro, bancário e de empréstimo de dinheiro, outras famílias também adotaram o símbolo. Ao longo da Idade Média, os brasões traziam três bolas, esferas, placas, discos, moedas e muito mais como símbolos de sucesso monetário.
São Nicolau é o padroeiro dos penhoristas. O símbolo também foi atribuído à história de Nicholas dando às três filhas de um homem pobre um saco de ouro para que pudessem se casar.
Na Ásia
Em Hong Kong, a prática segue a tradição chinesa, e o balcão da loja costuma ser mais alto do que a média das pessoas por segurança. O cliente só pode estender a mão para oferecer pertences e há uma tela de madeira entre a porta e o balcão para a recepção dos clientes. privacidade. O símbolo de uma loja de penhores em Hong Kong é um morcego segurando uma moeda (chinês: 蝠鼠吊金錢, cantonês: fūk syú diu gām chín). O morcego significa fortuna e a moeda significa benefícios. No Japão, o símbolo usual para uma loja de penhores é um número sete circulado porque "shichi", a palavra japonesa para sete, soa semelhante à palavra para "peão" (質).
A maioria dos penhoristas na Malásia são chineses da Malásia, um grupo que representa 25% da população. Em malaio, a palavra para peão é "pajak gadai". Uma casa de penhores válida e licenciada na Malásia deve sempre se declarar como "pajak gadai" ou uma casa de penhores para registro de sua empresa. Também deve cumprir a exigência do Ministério da Habitação e do Governo Local de que o contador de penhores não tenha mais de um metro e meio e seja à prova de balas, e tenha balcões / portas de aço inoxidável, cofres com fechaduras automáticas e cofres, CFTV, alarmes e seguro de penhorista.
Nas Filipinas, as casas de penhores geralmente são empresas privadas regulamentadas pelo Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP). As casas de penhores do país tradicionalmente têm nomes espanhóis que começam com "Agencia de Empeños" ("agência de peões"), ao contrário da "Casa de Empeños" na Espanha e na América Latina. A maioria das casas de penhores aceita joias, veículos ou objetos de valor eletrônicos como garantia. Eles também oferecem várias formas de outros serviços relacionados a finanças, como remessa, pagamento de contas e microfinanciamento. Portanto, eles servem como balcões financeiros únicos principalmente para comunidades nas quais alternativas como bancos não estão disponíveis. Recentemente, eles também começaram a realizar serviços online e por meio de aplicativos móveis, embora isso ainda esteja sujeito à regulamentação do BSP.
Na Índia, a comunidade Marwari Jain foi pioneira no negócio de penhores, mas hoje outros estão envolvidos; o trabalho é feito por muitos agentes chamados "saudagar". Em vez de trabalhar em uma loja, eles vão até a casa de pessoas carentes e as motivam a se envolver no negócio. As lojas de penhores costumam ser administradas como parte de joalherias. Ouro, prata e diamantes são frequentemente aceitos como garantia.
A casa de penhores também é um comércio tradicional na Tailândia, onde as lojas de penhores são administradas tanto por empresas privadas quanto por governos locais.
No Sri Lanka, a agiota é um negócio lucrativo realizado por agiotas especializadas, bem como por bancos comerciais e outras empresas financeiras.
Na Indonésia, existe uma empresa estatal chamada Pegadaian, que fornece uma variedade de serviços de penhora convencionais e em conformidade com a Sharia em todo o arquipélago. A empresa aceita itens de alto valor, como ouro, veículos motorizados e outros itens caros como garantia. Além das atividades de penhora, a empresa oferece uma série de outros serviços, como cofre e serviços de negociação de ouro.