EFTPOS
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Transferência eletrônica de fundos no ponto de venda (EFTPOS;) é um sistema de pagamento eletrônico que envolve transferências eletrônicas de fundos com base no uso de cartões de pagamento, como débito ou crédito cartões, em terminais de pagamento localizados nos pontos de venda. A tecnologia EFTPOS foi desenvolvida durante a década de 1980. Na Austrália e na Nova Zelândia, também é a marca de um sistema específico usado para tais pagamentos; esses sistemas são principalmente específicos de cada país e não se interconectam. Em Cingapura, é conhecido como NETS.
Cartões de débito e crédito são cartões de plástico com relevo em conformidade com o padrão ISO/IEC 7810 ID-1. Os cartões têm um número de cartão bancário em relevo em conformidade com o padrão de numeração ISO/IEC 7812.
História
A tecnologia EFTPOS surgiu nos Estados Unidos em 1981 e foi lançada em 1982. Inicialmente, vários sistemas nacionais foram criados, como o Interlink, que se limitava a relacionamentos de correspondentes bancários participantes, não estando ligados entre si. Os consumidores e comerciantes demoraram a aceitá-lo e houve um mínimo de marketing. Como resultado, o crescimento e a penetração do EFTPOS no mercado foram mínimos nos Estados Unidos até a virada do século.
Em pouco tempo, outros países adotaram a tecnologia EFTPOS, mas esses sistemas também ficaram limitados às fronteiras nacionais. Cada país adotou vários modelos cooperativos interbancários. Na Austrália, em 1984, o Westpac foi o primeiro grande banco australiano a implementar um sistema EFTPOS, nos postos de gasolina da BP. Os outros grandes bancos implementaram sistemas EFTPOS durante 1984, inicialmente com postos de gasolina. Os bancos' cartões de débito e crédito existentes (mas com permissão apenas para acessar contas de débito) foram usados nos sistemas EFTPOS. Em 1985, o State Bank of Victoria desenvolveu a capacidade de conectar ATMs individuais e ajudou a criar a rede ATM (financeira). Os bancos começaram a vincular seus sistemas EFTPOS para fornecer acesso a todos os clientes em todos os dispositivos EFTPOS. Os cartões emitidos por todos os bancos poderiam então ser usados em todos os terminais EFTPOS nacionalmente, mas os cartões de débito emitidos em outros países não. Antes de 1986, os bancos australianos organizaram um cartão de crédito uniforme amplamente difundido, chamado Bankcard, que existia desde 1974. Houve uma disputa entre os bancos se o Bankcard (ou cartões de crédito em geral) deveria ser permitido no sistema EFTPOS proposto. Naquela época, vários bancos estavam promovendo ativamente os cartões de crédito MasterCard e Visa. Cartões de lojas e cartões proprietários foram excluídos do novo sistema.
Na Nova Zelândia, um esquema experimental de EFTPOS começou em 1984, com um terminal em um posto de gasolina Shell conectado a um computador de banco. O Banco da Nova Zelândia começou a emitir cartões de débito EFTPOS em 1985, com os primeiros terminais comerciais sendo instalados em postos de gasolina.
Primeiro EFTPOS móvel
Em 1996, chegou o EFTPOS móvel, com hotéis em Cingapura instalando sistemas em 1997 e o primeiro exemplo de entrega de pizza em Cingapura aceitando cartão Visa via pagamento celular em 1998, que foi uma colaboração entre Signet, Visa, Citi Bank e Dynamic Data Systems, iniciando a implantação de sistemas móveis na Ásia. Em 2004, a infraestrutura Eftpos baseada em celular realmente decolou e, em 2010, o Cellular Eftpos havia se tornado o padrão para o mercado global.
Desde 2002, o uso de EFTPOS cresceu significativamente e se tornou o método de pagamento padrão, substituindo o uso de dinheiro. Posteriormente, as redes que facilitam o processo de transferência de dinheiro e liquidação de pagamentos entre o consumidor e o comerciante cresceram de um pequeno número de sistemas nacionais para a maioria das transações de processamento de pagamentos. Para EFTPOS, os sistemas baseados nos EUA permitem o uso de cartões de débito ou cartões de crédito.
Austrália
Na Austrália, os cartões de débito e crédito são os métodos de pagamento não monetários mais comuns em “pontos de venda” (POS) ou em caixas eletrônicos. Nem todos os comerciantes fornecem instalações EFTPOS, mas aqueles que desejam aceitar pagamentos EFTPOS devem entrar em um contrato com um dos muitos (originalmente sete) provedores de serviços comerciais, que alugam um terminal EFTPOS para o comerciante. O sistema EFTPOS na Austrália é gerenciado pela Eftpos Payments Australia Ltd, que também define a taxa de intercâmbio EFTPOS. Para que os cartões de crédito sejam aceitos por um comerciante, um contrato separado deve ser firmado com cada administradora de cartão de crédito, cada uma com sua própria taxa flexível de taxa de comerciante. As máquinas Eftpos para comerciantes são fornecidas por bancos maiores e especialistas como Live eftpos.
Os acordos de compensação para EFTPOS são gerenciados pela Australian Payments Clearing Association (APCA). O sistema para trocas ATM e EFTPOS é denominado Comunidade de Emissores e Adquirentes (anteriormente Consumer Electronic Clearing System; CECS) também denominado CS3. O CECS exigia autorizações do Australian Competition & Consumer Commission (ACCC), obtida em 2001 e reafirmada em 2009. As liberações de ATM e EFTPOS são realizadas mediante acordos bilaterais individuais entre as instituições envolvidas.
Cartões de débito
As instituições financeiras australianas fornecem aos seus clientes um cartão de plástico, que pode ser usado como cartão de débito ou como cartão de caixa eletrônico e, às vezes, como cartão de crédito. O cartão apenas fornece os meios pelos quais o banco vinculado de um cliente ou outras contas podem ser acessadas usando um terminal EFTPOS ou caixa eletrônico. Esses cartões também podem ser usados em algumas máquinas de venda automática e outros mecanismos de pagamento automático, como máquinas de venda automática de bilhetes.
Cada banco australiano deu um nome diferente aos seus cartões de débito, como:
- Comunidade Banco: Cartão-chave
- Westpac: Handycard
- Austrália Nacional Banco: FlexiCard
- ANZ Bank: Cartão de acesso
- Banco Bendigo: cartão de dinheiro fácil
- St George/Bank of Melbourne/BankSA: FreedomCard
- Qudos Bank, Queensland Police Credit Union, Dnister e Indue patrocinaram instituições financeiras: Cartão bonito
- União de Crédito de Escolha do Povo, Banco Austrália, Credit Union SA, Beyond Bank, Teachers Mutual Bank, Nexus Mutual, e instituições financeiras patrocinadas Cuscal: Reconhecimento
- Suncorp Bank: cartão de eftpos
- Regional Australia Banco: Cartão de acesso
Alguns bancos oferecem facilidades alternativas de cartão de débito para seus clientes usando o sistema de compensação Visa ou MasterCard. Por exemplo, o St George Bank oferece um cartão de débito Visa, assim como o National Australia Bank. A principal diferença com os cartões de débito regulares é que esses cartões podem ser usados fora da Austrália, onde o respectivo cartão de crédito é aceito.
Os comerciantes que entram no sistema de pagamento EFTPOS devem aceitar cartões de débito emitidos por qualquer banco australiano, e alguns também aceitam vários cartões de crédito e outros cartões. Alguns comerciantes definem valores mínimos de transação para transações EFTPOS, que podem ser diferentes para transações com cartão de crédito e débito. Alguns comerciantes cobram uma sobretaxa pelo uso de EFTPOS. Estes podem variar entre comerciantes e no tipo de cartão que está sendo usado, e geralmente não são impostos em transações com cartão de débito e amplamente não em transações com cartão de crédito MasterCard e Visa.
Uma característica do cartão de débito é que uma transação EFTPOS só será aceita se houver um saldo de crédito disponível no cheque bancário ou na conta poupança vinculada ao cartão.
Cartões de débito australianos normalmente não podem ser usados fora da Austrália. Eles só podem ser usados fora da Austrália se tiverem o MasterCard/Maestro/Cirrus ou Visa/Plus ou outros logotipos semelhantes, caso em que a transação não australiana será processada por meio desses sistemas de transação. Da mesma forma, cartões de débito e crédito não australianos só podem ser usados em terminais australianos EFTPOS ou caixas eletrônicos se tiverem esses logotipos ou os logotipos MasterCard ou Visa. Os cartões Diners Club e/ou American Express serão aceitos apenas se o comerciante tiver um acordo com essas empresas de cartão ou, cada vez mais, se o comerciante tiver opções de pagamento alternativas modernas disponíveis para esses cartões, como por meio do PayPal. O Discover Card é aceito na Austrália como um cartão Diners Club.
Além disso, as empresas de cartão de crédito emitem cartões pré-pagos que funcionam como cartões-presente genéricos, anônimos e não vinculados a nenhuma conta bancária. Esses cartões são aceitos por comerciantes que aceitam cartões de crédito e são processados por meio do terminal EFTPOS da mesma forma que os cartões de crédito.
Retirar
Vários comerciantes permitem que os clientes que usam um cartão de débito saquem dinheiro como parte da transação EFTPOS. Na Austrália, essa facilidade (conhecida como reembolso de cartão de débito em muitos outros países) é conhecida como "saque". Para o comerciante, sacar é uma forma de reduzir suas receitas líquidas de caixa, economizando no depósito de dinheiro. Não há nenhum custo adicional para o comerciante em fornecer saque porque os bancos cobram do comerciante uma taxa de transação de cartão de débito por transação EFTPOS, e não sobre o valor da transação. O saque é uma facilidade fornecida pelo comerciante, e não pelo banco, de modo que o comerciante pode limitar ou variar quanto dinheiro pode ser sacado por vez ou suspender a facilidade a qualquer momento. Quando disponível, o saque é conveniente para o cliente, que pode evitar a necessidade de ir a uma agência bancária ou caixa eletrônico. O saque também é mais barato para o cliente, pois envolve apenas uma transação bancária. Para pessoas em algumas áreas remotas, sacar pode ser a única maneira de sacar dinheiro de suas contas pessoais. No entanto, a maioria dos comerciantes que fornecem a facilidade estabelece um limite relativamente baixo para saques, geralmente $ 50, e alguns também cobram pelo serviço. Alguns comerciantes na Austrália só permitem saques na compra de mercadorias; outros comerciantes permitem sacar, quer os clientes comprem ou não quaisquer mercadorias. O saque não está disponível em associação com vendas com cartão de crédito porque nas transações com cartão de crédito é cobrada uma comissão percentual do comerciante com base no valor da transação e também porque os saques em dinheiro são tratados de forma diferente das transações de compra pela administradora do cartão de crédito. (No entanto, embora inconsistente com o acordo de um comerciante com cada empresa de cartão de crédito, o comerciante pode tratar um saque em dinheiro como parte de uma venda normal com cartão de crédito.)
Verificação do titular do cartão
As transações EFTPOS envolvendo um cartão de débito, crédito ou pré-pago são autenticadas principalmente por meio da entrada de um número de identificação pessoal (PIN) no ponto de venda. Historicamente, essas transações eram autenticadas pelo lojista por meio da assinatura do titular do cartão, conforme consta no recibo. No entanto, os comerciantes tornaram-se cada vez mais negligentes na aplicação dessa verificação, resultando em um aumento nas fraudes. Desde então, os bancos australianos implantaram a tecnologia de chip e PIN usando o padrão global de cartão EMV; a partir de 1º de agosto de 2014, os comerciantes australianos não aceitam mais assinaturas em transações de clientes domésticos em terminais de ponto de venda.
Como medida de segurança adicional, se um usuário inserir um PIN incorreto três vezes, o cartão poderá ser bloqueado do EFTPOS e exigir a reativação por telefone ou em uma agência bancária. No caso de caixa multibanco, o cartão não será devolvido, devendo o titular deslocar-se ao balcão para levantamento do cartão, ou solicitar a emissão de um novo cartão.
Todos os cartões de débito agora possuem uma tarja magnética na qual são codificados os códigos de serviço do cartão, compostos por valores de três dígitos. Esses códigos são usados para transmitir instruções aos terminais do comerciante sobre como um cartão deve ser processado. O primeiro dígito indica se um cartão pode ser usado internacionalmente ou é válido apenas para uso doméstico. Também é usado para sinalizar se o cartão está habilitado para chip. O segundo dígito indica se a transação deve ser enviada on-line para autorização sempre ou se as transações abaixo do limite mínimo podem ocorrer sem autorização. O terceiro dígito é usado para indicar o método de verificação do cartão preferido (por exemplo, PIN) e o ambiente onde o cartão pode ser usado (por exemplo, apenas no ponto de venda). Os terminais comerciais são obrigados a reconhecer e agir em códigos de serviço ou enviar todas as transações para autorização online.
Cartão inteligente sem contato
No final dos anos 2000, MasterCard e Visa introduziram cartões de débito inteligentes sem contato sob as marcas MasterCard PayPass e Visa payWave. Esses pagamentos são feitos usando redes de pagamento eletrônico separadas das redes de pagamento EFTPOS regulares ou EFTPOS mais recentes com sensores de toque e são uma alternativa aos sistemas anteriores de furto ou chip. Essas redes são operadas pela MasterCard e Visa, e não pelos bancos como é a rede EFTPOS, através da EFTPOS Payments Australia Limited (ePAL).
Esses cartões são baseados na tecnologia EMV e contêm um chip RFID e um loop de antena embutidos no plástico do cartão. Para pagar usando esse sistema, o cliente passa o cartão a 4 cm de um leitor no caixa do comerciante. Usando este método, para transações abaixo de um limite especificado, o cliente não precisa autenticar sua identidade por entrada de PIN ou assinatura, como em uma máquina EFTPOS comum. Para transações acima do limite acima, a verificação do PIN é necessária.
A facilidade está disponível apenas para cartões marcados com os logotipos MasterCard PayPass ou Visa payWave, indicando que eles possuem o chip incorporado permitido pelo sistema. A ANZ lançou uma solução de caixa eletrônico baseada no Visa payWave em 2015, onde o cliente toca o cartão em um leitor instalado no caixa eletrônico e insere seu PIN para finalizar saques em dinheiro. Desde 2018, esses caixas eletrônicos também funcionam com Apple Pay e Google Pay, onde um cliente toca em seu telefone habilitado para NFC em vez de em seu cartão. Atualmente, os cartões de débito bancário e outros cartões de crédito não oferecem uma facilidade de pagamento sem contato. A ePAL está a desenvolver um sistema de pagamento contactless para cartões de débito baseado na tecnologia EMV, bem como uma extensão de cartões de débito para utilização em transações online e um sistema de pagamento móvel. O uso de cartões de débito sem contato em terminais tap-and-go encaminha a transação por meio do sistema de cartão de crédito mais caro, em vez da rota EFTPOS, aumentando o custo para o comerciante e, por fim, para o consumidor.
História
O nome e o logotipo da EFTPOS na Austrália foram originalmente propriedade de Shiyombo Makasa e foram marcas registradas de 1986 a 1991. A propriedade era para conveniência e todos os bancos usavam o nome e o logotipo (comumente chamado de "fat-E& #34;) em seus cartões e publicidade.
Em 1991, o dial-up EFTPOS foi concebido pela Key Corp (John Wood) e a implantação do dial-up começou em 1993. Até 1993, comunicações, conexões e transações entre bancos, caixas eletrônicos e dispositivos EFTPOS eram conduzidos por meio de linhas alugadas (uma potência específica linha de comunicação assistida que detecta qualquer tentativa de adulteração), mas em 1993, o EFTPOS sem fio móvel foi concebido pela Dynamic Data Systems (H. Daniel Elbaum). Em 1995, a Dynamic Data Systems e o setor bancário trabalharam juntos para implementar, certificar e introduzir protocolos e padrões para redes celulares e, em 1998, o uso de EFTPOS móvel começou a aparecer na Austrália.
Em 2006, o Commonwealth Bank e a MasterCard realizaram um teste de seis meses do sistema de cartão inteligente sem contato PayPass em Sydney e Wollongong, complementando o tradicional sistema de chip ou furto EFTPOS. O sistema foi implantado na Austrália em 2009; outros sistemas sendo lançados são os cartões MasterCard PayPass e Visa payWave do Westpac Bank.
Em abril de 2009, uma empresa, “EFTPOS Payments Australia Ltd” (ePal) foi formada para gerenciar e promover o sistema EFTPOS na Austrália. A regulamentação ePal começou em janeiro de 2011. Os membros iniciais da EFTPOS Payments Australia Ltd foram:
- Austrália e Nova Zelândia Banking Group
- Australian Settlements Limited
- Banco de Queensland
- Bendigo & Adelaide Banco
- Caixa postal
- Citigroup
- Banco da Commonwealth
- Grupo Coles
- Cuscal
- Produção
- Austrália Nacional Banco
- Suncorp-Metway
- Westpac
- Lãs
Os membros atuais da EFTPOS Payments Australia Ltd são:
- Adyen
- Austrália e Nova Zelândia Banking Group
- Australian Settlements Limited
- Banco de Queensland
- Bendigo & Adelaide Banco
- Citigroup
- Banco da Commonwealth
- Grupo Coles
- Cuscal
- EFTEX
- Primeira rede de dados Austrália
- Produção
- ING Austrália
- Austrália Nacional Banco
- PayPal
- Suncorp-Metway
- Pagamentos do Tiro
- Westpac
- Lãs
Na Austrália, os cartões de loja foram excluídos da participação nos sistemas EFTPOS e ATM. Consequentemente, várias contas de lojas maiores firmaram acordos de co-branding com redes de cartão de crédito para que as contas baseadas em lojas sejam amplamente aceitas. Este foi o caso da Coles (anteriormente, Coles-Myer) que co-branded com MasterCard, Myer que co-branded com Visa, e David Jones que co-branded com American Express. Woolworths organizou seu cartão de crédito chamado Everyday Rewards (agora Woolworths Money), que inicialmente era uma parceria com o provedor de crédito HSBC Bank, mas mudou em 26 de outubro de 2014 para Macquarie Bank.
Uso
Em junho de 2018, havia 961.247 terminais EFTPOS na Austrália e 30.940 caixas eletrônicos. Dos terminais, mais de 60.000 ofereciam saques em dinheiro. Em 2010, 183 milhões de transações, no valor de A$ 12 bilhões, foram feitas usando terminais EFTPOS australianos por mês.
Em 2011, esses números aumentaram para 750.000 terminais, com 325.000 empresas individuais, processando mais de 2 bilhões de transações com valor combinado de aproximadamente US$ 131 bilhões no ano.
Rede
A rede EFT na Austrália é composta por sete redes proprietárias nas quais os pares têm acordos de intercâmbio, formando uma rede única eficaz. Um comerciante que deseja aceitar pagamentos EFTPOS deve entrar em um acordo com um dos sete provedores de serviços comerciais, que alugam o terminal para o comerciante. Todas as transações EFTPOS do comerciante são processadas por meio de um desses gateways. Alguns desses pares são:
- Austrália e Nova Zelândia Banking Group
- Banco da Commonwealth
- Austrália Nacional Banco
- Westpac
- Cuscal
- First Data Network Austrália (anteriormente Cashcard)
- Outros
Outras organizações podem ter acordos de peering com um ou mais dos peers centrais.
A rede usa o protocolo AS 2805, que está intimamente relacionado ao ISO 8583.
Nova Zelândia
EFTPOS é muito popular na Nova Zelândia. O sistema é operado por dois provedores, Paymark Limited (anteriormente Electronic Transaction Services Limited), que processa 75% de todas as transações eletrônicas na Nova Zelândia, e EFTPOS New Zealand. Embora o termo eftpos seja popularmente usado para descrever o sistema, EFTPOS é uma marca comercial da EFTPOS New Zealand, o menor dos dois provedores. Ambos os provedores administram uma rede financeira interligada que permite o processamento não apenas de cartões de débito nos terminais de ponto de venda, mas também de cartões de crédito e de débito.
História
O Banco da Nova Zelândia introduziu o EFTPOS na Nova Zelândia em 1984 por meio de um esquema piloto com postos de gasolina.
Em 1989, o sistema foi lançado oficialmente e dois provedores pertencentes aos principais bancos agora operam o sistema. O maior dos dois provedores, Paymark Limited (anteriormente Electronic Transaction Services Limited), é propriedade da empresa francesa Ingenico, após sua venda em 2018 pelo ASB Bank, Westpac, Bank of New Zealand e ANZ Bank New Zealand (anteriormente ANZ National Bank). A segunda é operada pela EFTPOS New Zealand, que é totalmente detida pela VeriFone Systems, após sua venda pela ANZ New Zealand em dezembro de 2012.
1995 foi a primeira implantação de Eftpos celular na NZ, pela Dynamic Data Systems.
Durante julho de 2006, foi processado o pagamento de cinco bilhões de EFTPOS e, no início de 2012, foi processada a transação de número 10 bilhões.
Uso
O EFTPOS é muito popular na Nova Zelândia e é usado em cerca de 60% de todas as transações de varejo. Em 2009, foram realizadas 200 transações EFTPOS por pessoa.
A Paymark processa mais de 900 milhões de transações (no valor de mais de NZ$ 48 bilhões) anualmente. Mais de 75.000 comerciantes e mais de 110.000 terminais EFTPOS estão conectados ao Paymark.
Cingapura
Em Cingapura, a NETS foi fundada em 1985 por um consórcio dos bancos locais do país DBS Bank, OCBC Bank e United Overseas Bank (UOB) para estabelecer a rede de débito e impulsionar a adoção de pagamentos eletrônicos em Cingapura.
História
O NETS foi lançado oficialmente em 18 de janeiro de 1986, permitindo que milhões de titulares de cartões ATM em Cingapura fizessem transações por meio da rede inicial de 195 terminais localizados em vários pontos de venda e, em 1993, os gastos do consumidor por meio do NETS atingiram S$ 1,14 bilhão.
Uso
A infraestrutura de aceitação nacional é a maior em Cingapura e inclui 54.000 terminais de Ponto de Venda Unificado (POS Unificado) e 94.000 pontos de aceitação QR. Em 2011, o sistema de débito da NETS foi designado como sistema de pagamento nacional pela Autoridade Monetária de Cingapura (MAS).