Transferencia bancaria

Una transferencia bancaria, telegiro o transferencia de crédito es un método de transferencia electrónica de fondos de una persona o entidad a otra. Se puede realizar una transferencia bancaria de una cuenta bancaria a otra cuenta bancaria, o mediante una transferencia de efectivo en una oficina de caja.

Los diferentes sistemas y operadores de transferencias electrónicas brindan una variedad de opciones relacionadas con la inmediatez y finalidad de la liquidación y el costo, valor y volumen de las transacciones. Es más probable que los sistemas de transferencia electrónica de los bancos centrales, como el sistema Fedwire de la Reserva Federal en los Estados Unidos, sean sistemas de liquidación bruta en tiempo real (LBTR), ya que brindan la disponibilidad de fondos más rápida. Esto se debe a que contabilizan el asiento bruto (completo) en las cuentas electrónicas del operador del sistema de transferencias electrónicas.Otros sistemas, como el Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación (CHIPS), proporcionan una liquidación neta de forma periódica. Los sistemas de liquidación más inmediatos tienden a procesar transacciones de tiempo crítico de mayor valor monetario, tienen costos de transacción más altos y tienen un volumen de pagos más pequeño. Un proceso de liquidación más rápido permite menos tiempo para las fluctuaciones de la moneda mientras el dinero está en tránsito.

Historia

El primer servicio ampliamente utilizado para transferencias bancarias fue lanzado por Western Union en 1872 en su red de telégrafos existente. Una vez que un remitente había pagado dinero a una oficina de telégrafos, el operador podía transmitir un mensaje y "transferir" el dinero a otra oficina, utilizando contraseñas y libros de códigos para autorizar la liberación de los fondos a un destinatario en ese lugar. Para 1877, el servicio se usaba para transferir casi $2.5 millones cada año. Debido a que las primeras transferencias electrónicas usaban redes de telégrafo, se denominó transferencia telegráfica y este nombre todavía se usa en algunos países.

Proceso

Una transferencia bancaria se efectúa de la siguiente manera:

1. La entidad que desea realizar una transferencia se acerca a un banco y le da la orden al banco de transferir una determinada cantidad de dinero. También se proporcionan los códigos IBAN y BIC para que el banco sepa dónde debe enviarse el dinero.
2. El banco emisor transmite un mensaje, a través de un sistema seguro (como SWIFT o Fedwire), al banco receptor, solicitando que efectúe el pago de acuerdo con las instrucciones dadas.
3. El mensaje también incluye instrucciones de liquidación. La transferencia real no es instantánea: los fondos pueden tardar varias horas o incluso días en pasar de la cuenta del remitente a la cuenta del destinatario.
4. Los bancos involucrados deben tener una cuenta recíproca entre sí, o el pago debe enviarse a un banco con dicha cuenta, un banco corresponsal, para beneficio adicional del destinatario final.

Los bancos cobran el pago del servicio tanto al remitente como al destinatario. El banco remitente generalmente cobra una tarifa aparte de los fondos que se transfieren, mientras que el banco receptor y los bancos intermediarios a través de los cuales viaja la transferencia deducen tarifas del dinero que se transfiere para que el destinatario reciba menos de lo que envió el remitente.

Regulación y precio

Desde 2009, el Reglamento de la Unión Europea n.º 924/2009 controla los pagos transfronterizos en la Unión Europea. En el nuevo reglamento, el Artículo 1 (qv, Ref.4) establece que una transferencia IBAN/BIC dentro de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) no debe costar más que una transferencia nacional, independientemente de la moneda utilizada. El banco receptor puede cobrar por cambiar a moneda local.

Antes de esto, en 2002, la Unión Europea relegó la regulación de las tarifas que un banco puede cobrar por los pagos en euros entre los estados miembros de la UE al nivel nacional, lo que resultó en tarifas muy bajas o nulas para las transferencias electrónicas dentro de la Eurozona. En 2005, Islandia, Liechtenstein y Noruega se unieron a la regulación de la UE sobre transferencias electrónicas. Sin embargo, esta regulación fue reemplazada por el Área Única de Pagos en Euros (SEPA), que consta de 32 países europeos.

En los Estados Unidos, las transferencias cablegráficas nacionales se rigen por la Regulación Federal J y por el Artículo 4A del Código Comercial Uniforme. Las transferencias bancarias en EE. UU. pueden ser costosas. En 2016, entre los 15 bancos minoristas más grandes, la tarifa promedio por una transferencia nacional saliente fue de $25. Las tarifas de transferencias nacionales entrantes se dividieron en partes iguales entre $0 (gratis) y $15.

En Australia, las transferencias de dinero están reguladas principalmente por ASIC, a veces existe una regulación adicional por parte de AUSTRAC en industrias donde el lavado de dinero o el financiamiento del terrorismo son un riesgo; como los servicios de envío de dinero. Las transferencias nacionales en Australia son generalmente gratuitas para los consumidores. Las transferencias internacionales pueden ser costosas, y los bancos a menudo cobran una tarifa de entre $0 (gratis) y $20, y un margen FX (la diferencia entre la tasa interbancaria y la tasa que te cobran). Las alternativas más económicas a los bancos están disponibles en los corredores de divisas, que generalmente cobran una tarifa y/o margen más bajos.

Seguridad

Con la transferencia bancaria de banco a banco, cada titular de la cuenta debe tener una identidad comprobada. Las devoluciones de cargo son poco probables, aunque los cables pueden retirarse. La información contenida en los cables se transmite de forma segura a través de métodos de comunicación encriptados. El precio de las transferencias bancarias varía mucho según el banco y su ubicación; en algunos países, la tarifa asociada con el servicio puede ser costosa.

Las transferencias electrónicas realizadas a través de cajas son esencialmente anónimas y están diseñadas para transferencias entre personas que confían entre sí. No es seguro enviar dinero por cable a una persona desconocida para que lo cobre en una caja; el receptor del dinero puede, después de cobrarlo, no proporcionar los bienes o servicios que prometió a cambio del pago, sino simplemente desaparecer. Esta estafa se ha utilizado con frecuencia, especialmente en las denominadas estafas 419 que a menudo nominan a Western Union para el cobro.

Las transferencias internacionales que involucran a los Estados Unidos están sujetas a la supervisión de la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC), que supervisa la información provista en el texto de la transferencia y luego decide si, de acuerdo con las regulaciones federales y las posiciones políticas del gobierno de los EE. UU., el dinero se está transfiriendo. transferidos a grupos terroristas, o países o entidades bajo sanción del gobierno de los Estados Unidos. Si una institución financiera sospecha que se están enviando fondos desde o hacia una de estas entidades, debe bloquear la transferencia y congelar los fondos.

Las transferencias bancarias SWIFT o IBAN no están completamente libres de vulnerabilidades. Cada banco intermediario que maneja una transacción electrónica puede cobrar una tarifa directamente de la carga útil de la transferencia electrónica (los activos que se transfieren) sin el conocimiento o consentimiento del titular de la cuenta. En muchos lugares, no existe legislación ni medios técnicos para proteger a los clientes de esta práctica. Si el banco S es el banco emisor (o casa de bolsa), y el banco R es el banco receptor (o casa de bolsa), y los bancos I1, I2 e I3 son bancos intermediarios, el cliente sólo podrá tener un contrato con el banco S y/o R, pero los bancos I1, I2 e I3 pueden (ya menudo lo hacen) tomar dinero de la transferencia sin ningún acuerdo directo con el cliente. Los clientes a veces se sorprenden cuando llega menos dinero al banco R. Compárese con los cheques, donde el monto transferido está garantizado en su totalidad,

La Unión Europea ofrece cierta protección parcial contra esta práctica al prohibir que los bancos intermediarios europeos tomen una tarifa del monto que se transfiere, incluso para transferencias transatlánticas. Sin embargo, sigue siendo una práctica común que una firma de corretaje europea afirme que no cobra ninguna tarifa de transferencia y luego se comunique con su banco para cobrar una tarifa no publicada del monto transferido como un medio para compensar a su banco con los activos de sus clientes.

Métodos

Transferencias de dinero al por menor

Una de las compañías más grandes que ofrece transferencias bancarias es Western Union, que permite a las personas transferir o recibir dinero sin tener una cuenta en Western Union ni en ninguna institución financiera. La preocupación y la controversia sobre las transferencias de Western Union han aumentado en los últimos años, debido a la mayor supervisión de las transacciones de lavado de dinero, así como a la preocupación por el uso del servicio por parte de grupos terroristas, particularmente a raíz de los ataques del 11 de septiembre de 2001. Aunque Western Union mantiene información sobre remitentes y destinatarios, algunas transacciones se pueden realizar esencialmente de forma anónima, ya que no siempre se requiere que el destinatario muestre una identificación.

Otra opción para los consumidores y las empresas que transfieren dinero a nivel internacional es utilizar casas de bolsa especializadas para sus necesidades de transferencia de dinero internacional. Muchas de estas casas de bolsa especializadas pueden transferir dinero a mejores tasas de cambio en comparación con los bancos, ahorrando así hasta un 4%. Estos proveedores pueden ofrecer una gama de productos de cambio de divisas como contratos al contado, contratos a plazo y órdenes limitadas. Sin embargo, no todos estos proveedores están regulados por organismos gubernamentales apropiados. Por ejemplo, en el Reino Unido, a pesar de que dichas empresas están reguladas por la Autoridad de Conducta Financiera, no todas están bajo el escrutinio (FCA).Los reguladores incluyen la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC), el Centro de Análisis de Informes de Transacciones Financieras de Canadá (FINTRAC) en Canadá, el Departamento de Aduanas e Impuestos Especiales de Hong Kong en Hong Kong y la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) en el Reino Unido.

Internacional

La mayoría de las transferencias internacionales se ejecutan a través de SWIFT, una sociedad cooperativa fundada en 1974 por siete bancos internacionales, que operan una red global para facilitar la transferencia de mensajes financieros. Usando estos mensajes, los bancos pueden intercambiar datos para la transferencia de fondos entre instituciones financieras. La sede de SWIFT se encuentra en La Hulpe, en las afueras de Bruselas, Bélgica.

SWIFT también actúa como un organismo de estándares internacionales autorizado por las Naciones Unidas para la creación y el mantenimiento de estándares de mensajería financiera. Consulte Estándares SWIFT.

A cada institución financiera se le asigna un código ISO 9362, también llamado Código de Identificación Bancaria (BIC) o Código SWIFT. Estos códigos suelen tener ocho caracteres. Por ejemplo: Deutsche Bank es un banco internacional con sede en Frankfurt, Alemania, cuyo código SWIFT es DEUTDEFF:

• DEUT identifica a Deutsche Bank.
• DE es el código de país de Alemania.
• FF es el código de Fráncfort.

El uso de un código extendido de 11 dígitos (si el banco receptor ha asignado códigos extendidos a sucursales o áreas de procesamiento) permite que el pago sea dirigido a una oficina específica. Por ejemplo: DEUTDEFF500 dirigiría el pago a una oficina de Deutsche Bank en Bad Homburg. Sin embargo, SWIFT se desvía ligeramente del estándar al usar la posición nueve para una ID de terminal lógica, lo que hace que sus códigos extendidos tengan una longitud de 12 dígitos.

Los bancos europeos que realizan transferencias dentro de la Unión Europea y dentro de Suiza también utilizan el Número de cuenta bancaria internacional o IBAN.

Tarjetas prepago internacionales

Las tarjetas prepagas internacionales son una forma alternativa de transferir fondos. Las empresas pueden proporcionar una tarjeta de débito para los pagos de los empleados en todo el mundo. Los destinatarios no necesitan tener una cuenta bancaria y pueden usar la tarjeta en lugares donde se acepta una tarjeta de débito en el punto de venta o en línea y pueden retirar fondos en moneda local en un cajero automático.

Estados Unidos

Los bancos en los Estados Unidos usan SWIFT para enviar mensajes para notificar a los bancos en otros países que se ha realizado un pago. Los bancos utilizan el sistema CHIPS o Fedwire para efectuar el pago.

Las transferencias nacionales de banco a banco se realizan a través del sistema Fedwire, que utiliza el Sistema de la Reserva Federal y su asignación de número de tránsito de enrutamiento ABA, que identifica de manera única a cada banco.

Otras transferencias electrónicas

Otras formas de transferencias electrónicas incluyen, por ejemplo, el sistema de transferencia electrónica de fondos (EFTS). Este es el sistema utilizado para transferir dinero de una cuenta bancaria a otra parte. También es el sistema utilizado en algunos pagos realizados a través del servicio de pago de facturas en línea de un banco. Estas transferencias se realizan utilizando un número de ruta bancaria y el número de cuenta en esa institución. Las transferencias EFTS difieren de las transferencias electrónicas en aspectos legales importantes. Un pago EFTS es esencialmente un cheque personal electrónico, mientras que una transferencia bancaria es más como un cheque de caja electrónico.

Las transferencias EFTS a menudo se denominan "transferencias ACH", porque se realizan a través de cámaras de compensación automatizadas.

Una forma importante en que las transferencias ACH difieren de las transferencias electrónicas es que el destinatario puede iniciarlas. Por supuesto, existen restricciones, pero esta es la forma en que las personas a menudo configuran el pago automático de facturas con las empresas de servicios públicos, por ejemplo.