Tarjeta de valor acumulado

Una tarjeta de valor almacenado (SVC) es una tarjeta de pago con un valor monetario almacenado en la propia tarjeta, no en una cuenta externa mantenida por una institución financiera. Esto significa que los terminales de cobro de pagos no requieren acceso a la red, ya que los fondos se pueden retirar y depositar directamente desde la tarjeta. Al igual que el efectivo, las tarjetas de pago se pueden usar de forma anónima, ya que la persona que posee la tarjeta puede usar los fondos. Son un desarrollo electrónico de las monedas token y normalmente se usan en sistemas de pago de bajo valor o donde el acceso a la red es difícil o costoso de implementar, como máquinas de estacionamiento, sistemas de transporte público, sistemas de pago cerrados en lugares como barcos o dentro de empresas.

Las tarjetas de valor almacenado difieren de las tarjetas de débito, en las que el emisor deposita el dinero, y de las tarjetas de crédito, que están sujetas a límites de crédito establecidos por el emisor y están conectadas a cuentas en instituciones financieras. Otra diferencia entre las tarjetas de valor almacenado y las tarjetas de débito y crédito es que las tarjetas de débito y crédito generalmente se emiten a nombre de titulares de cuentas individuales, mientras que las tarjetas de valor almacenado pueden ser anónimas, como en el caso de las tarjetas de regalo. Las tarjetas de valor acumulado son tarjetas de dinero prepago y se pueden enajenar cuando se agota el valor o se puede recargar el valor de la tarjeta, como en el caso de las tarjetas telefónicas o cuando se utiliza como tarjeta de pasaje.

El término circuito cerrado significa que los fondos y/o los datos se almacenan físicamente en el token o la tarjeta en forma de datos codificados en binario. Esto es diferente a las tarjetas de pago donde los datos se mantienen en las computadoras del emisor de la tarjeta. Al igual que las tarjetas de pago, se puede acceder al valor mediante una banda magnética, un chip o una identificación por radiofrecuencia (RFID) integrada en la tarjeta; o ingresando un número de código, impreso en la tarjeta, en un teléfono u otro teclado numérico.

Nombres

No existe un nombre común para las tarjetas de valor almacenado, que son específicas de un país o una empresa. Los nombres de las tarjetas de valor almacenado incluyen APPH en EE. UU., Mondex en Canadá, Chipknip en los Países Bajos, Geldkarte en Alemania, Quick en Austria, Moneo en Francia, Proton en Bélgica, Carta prepagata (" Tarjeta prepaga") en Italia, FeliCa-cards como Suica en Japón, China T-Union en China continental, EZ-Link y NETS (CashCard y FlashPay) en Singapur, Papara Card en Turquía, Octopus card en Hong Kong, Tarjeta SUBE en Argentina, T-Cash en Filipinas y Touch 'n Go y MyRapid Card en Malasia.

El Departamento del Tesoro de EE. UU. administra tres programas de tarjetas de valor almacenado: EZpay, EagleCash y Navy Cash. Las tarjetas de valor almacenado no gubernamentales incluyen Aramark GuestExpress, Compass Zipthru y Freedompay FreetoGo.

Usos

Las tarjetas de valor almacenado se utilizan con mayor frecuencia para transacciones de bajo valor, como tarjetas de pago del sistema de tránsito, tarjetas telefónicas prepagas, cafeterías o para micropagos en tiendas o máquinas expendedoras. También tienen una ventaja sobre la mayoría de las otras tarjetas de pago en el sentido de que al realizar, por ejemplo, una compra, no se necesitan instalaciones de telecomunicaciones, lo que puede ser importante en situaciones en las que la disponibilidad o confiabilidad de estas instalaciones es incierta o costosa, especialmente para tarjetas de bajo valor. actas. Un beneficio para el comerciante es que no se incurre en tarifas de transacción bancaria ya que la transacción se procesa fuera de línea y no es necesario que haya una referencia al banco para el procesamiento. Una limitación es que estas tarjetas no se pueden usar para transacciones en línea, por teléfono, pedidos por correo y otras "transacciones sin tarjeta presente".

The German Geldkarte and the Austrian Quick card can also be used to validate a customer 's age at cigarette vending machines.

Las aplicaciones típicas de la tarjeta prepaga específica de la organización o de la industria incluyen tarjetas de nómina, tarjetas de reembolso, tarjetas de regalo, tarjetas de cafetería y tarjetas de viaje y esquemas de salud basados en EE. UU. como las tarjetas HSA. Las tarjetas EZpay, EagleCash y Navy Cash son utilizadas por el ejército de los EE. UU. como alternativas electrónicas al efectivo en áreas caracterizadas por el acceso difícil y la infraestructura bancaria o de telecomunicaciones limitada.

Las tarjetas de valor almacenado pueden ahorrar a las organizaciones una cantidad considerable de dinero si los clientes agregan una gran suma de fondos de una vez a la tarjeta y luego pagan una tarifa de transacción más baja por cada uso de la tarjeta en compras más pequeñas.

Tarjetas prepago

Tarjetas prepago sistema cerrado

Las tarjetas prepagas de sistema cerrado son tarjetas emitidas por un comerciante y solo se pueden canjear por compras del comerciante. Por lo general, son de montos fijos y se conocen comúnmente como tarjetas de regalo para comerciantes o tarjetas de tiendas. Estas tarjetas generalmente se compran para usarlas como obsequios y reemplazan cada vez más el tradicional certificado de obsequio en papel.

Por lo general, pocas o ninguna ley rige este tipo de tarjetas. Los emisores o vendedores de tarjetas no están obligados a obtener una licencia. Las tarjetas prepagas de sistema cerrado no están sujetas a la Ley PATRIOTA de EE. UU., ya que generalmente no pueden identificar a un cliente.

Como deudas contraídas con los consumidores que compraron la tarjeta, estas compras permanecen en los libros de un comerciante como un pasivo en lugar de un activo. En consecuencia, los certificados de regalo y las tarjetas de regalo para comerciantes han caído bajo las leyes estatales de reversión o propiedad abandonada (APL). Sin embargo, la aparición de tarjetas prepagas de sistema cerrado ha desdibujado la aplicabilidad de APL. Carolina del Norte e Illinois han excluido este tipo de tarjetas de APL siempre que la tarjeta no tenga fecha de vencimiento o una tarifa de servicio. Maine y Virginia requieren que el emisor pague al estado cuando se abandonan las tarjetas. En Connecticut, se requiere que el emisor identifique la residencia del propietario de la tarjeta de regalo. Dado que la mayoría de las tarjetas de regalo para comerciantes son anónimas, se considera que la residencia del propietario de la tarjeta es la oficina del tesorero del estado.

Actualmente, ninguna ley exige que un comerciante proporcione reembolsos por tarjetas perdidas o robadas. La posibilidad de realizar un reembolso se especifica en el acuerdo del titular de la tarjeta del emisor. Además, la mayoría de las tarjetas de sistema cerrado no se pueden canjear por efectivo. Cuando el titular de la tarjeta canjea todo menos una parte insignificante de la tarjeta en mercancías, esa cantidad generalmente se pierde y es una ganancia inesperada para el comerciante emisor. El comerciante también obtiene una ganancia inesperada si una tarjeta tiene una fecha de vencimiento y el titular de la tarjeta no utiliza el valor total para esa fecha. Además, el comerciante tiene un uso libre de intereses del valor hasta que se canjea.

Tarjetas prepago sistema semicerrado

Las tarjetas prepago de sistema semicerrado son similares a las tarjetas prepago de sistema cerrado. Sin embargo, los titulares de tarjetas pueden canjear las tarjetas en varios comerciantes dentro de un área geográfica. Estos tipos de tarjetas son emitidas por un tercero, en lugar del minorista que acepta la tarjeta. Los ejemplos incluyen tarjetas universitarias y tarjetas de regalo de centros comerciales. Las leyes que rigen este tipo de tarjetas no están resueltas. Dependiendo del estado, el emisor puede o no estar obligado a tener una licencia de transmisor de dinero u otra licencia similar. Además del Distrito de Columbia, los estados de EE. UU. que requieren una licencia incluyen Connecticut, Florida, Illinois, Iowa, Luisiana, Maryland, Minnesota, Mississippi, Carolina del Norte, Oregón, Texas, Vermont, Virginia, Virginia Occidental, Washington, y Wyoming. Tenga en cuenta que estos estados exigen explícitamente una licencia para los emisores de tarjetas. Otros estados pueden tener leyes de licencias más sutiles. Según la sección 1960 de 18 USC, es un delito que un emisor realice un negocio de transmisión de dinero sin una licencia. Los titulares de tarjetas generalmente sufren los mismos problemas que sufren los titulares de tarjetas de sistema cerrado. No está claro si los capítulos 7 y 11 del código de quiebras son aplicables o no a este tipo de tarjetas.

Lavado de dinero

Es común que los países establezcan límites sobre la cantidad de moneda que se puede sacar o traer a un país. Sin embargo, estos límites generalmente no se aplican al dinero que sale de un país en formas que no sean en efectivo, como en tarjetas de valor almacenado. Existe la preocupación de que las tarjetas de valor almacenado se puedan utilizar para el lavado de dinero, es decir, para mover fondos extraterritoriales derivados de actividades delictivas como el narcotráfico. Hay informes de que los cárteles mexicanos de la droga utilizan estas tarjetas para transferir dinero a través de las fronteras.

Por ejemplo, en los Estados Unidos, es legal que cualquier persona ingrese o salga del país con dinero almacenado en tarjetas y (a diferencia del dinero en efectivo en cantidades elevadas) no es necesario informarlo a la aduana ni a ninguna otra autoridad.. Algunos miembros del Congreso de los EE. UU. están considerando crear leyes que exigirían que los viajeros que cruzan, ingresen o salgan del país reporten estas tarjetas. La Red de Ejecución de Delitos Financieros del Departamento del Tesoro de EE. UU. ha publicado un aviso de reglamentación propuesta sobre tarjetas de valor almacenado en la edición del 28 de junio de 2010 del Registro Federal. Las reglas propuestas requerirían que los vendedores de tarjetas prepagas se registren con el gobierno y mantengan registros de transacciones y clientes.