Tarjeta de débito

Una tarjeta de débito (también conocida como tarjeta bancaria, plástico o tarjeta débito) es una tarjeta de pago que se puede utilizar en lugar de efectivo para realizar compras. Es similar a una tarjeta de crédito, pero a diferencia de una tarjeta de crédito, el dinero para la compra debe estar en la cuenta bancaria del titular de la tarjeta en el momento de la compra y se transfiere inmediatamente directamente desde esa cuenta a la cuenta del comerciante para pagar la compra.

Algunas tarjetas de débito tienen un valor almacenado con el que se realiza un pago (tarjeta prepaga), pero la mayoría transmite un mensaje al banco del titular de la tarjeta para retirar fondos de la cuenta bancaria designada por el titular de la tarjeta. En algunos casos, el número de tarjeta de pago se asigna exclusivamente para su uso en Internet y no existe una tarjeta física. Esto se conoce como una tarjeta virtual.

En muchos países, el uso de tarjetas de débito se ha generalizado tanto que han superado en volumen a los cheques o los han reemplazado por completo; en algunos casos, las tarjetas de débito también han reemplazado en gran medida a las transacciones en efectivo. El desarrollo de las tarjetas de débito, a diferencia de las tarjetas de crédito y las tarjetas de cargo, generalmente ha sido específico de cada país, lo que resultó en una serie de sistemas diferentes en todo el mundo, que a menudo eran incompatibles. Desde mediados de la década de 2000, una serie de iniciativas han permitido que las tarjetas de débito emitidas en un país se utilicen en otros países y permitieron su uso para compras por Internet y por teléfono.

Las tarjetas de débito generalmente también permiten un retiro instantáneo de efectivo, actuando como una tarjeta de cajero automático para este propósito. Los comerciantes también pueden ofrecer servicios de devolución de efectivo a los clientes, de modo que un cliente pueda retirar efectivo junto con su compra. Por lo general, existen límites diarios en la cantidad de efectivo que se puede retirar. La mayoría de las tarjetas de débito son de plástico, pero hay tarjetas de metal y rara vez de madera.

Tipos de sistemas de tarjetas de débito

Actualmente hay tres formas en que se procesan las transacciones con tarjeta de débito: EFTPOS (también conocido como débito en línea o débito con PIN), débito fuera de línea (también conocido como débito con firma) y el sistema de tarjeta de monedero electrónico.. Una tarjeta física puede incluir las funciones de los tres tipos, por lo que se puede utilizar en varias circunstancias diferentes. Las cinco principales redes de tarjetas de débito son UnionPay, American Express, Discover, Mastercard y Visa. Otras redes de tarjetas son STAR, JCB, Pulse, etc. Hay muchos tipos de tarjetas de débito, cada una aceptada solo dentro de un país o región en particular, por ejemplo, Switch (ahora: Maestro) y Solo en el Reino Unido, Interac en Canadá, Carte Bleue en Francia, EC electronic cash (anteriormente Eurocheque) en Alemania, Bancomat/PagoBancomat en Italia, UnionPay en China, RuPay en India y tarjetas EFTPOS en Australia y Nueva Zelanda. La necesidad de compatibilidad transfronteriza y la llegada del euro llevaron recientementea muchas de estas redes de tarjetas (como "EC direkt" de Suiza, "Bankomatkasse" de Austria y Switch en el Reino Unido) se renombraron con el logotipo Maestro reconocido internacionalmente, que es parte de la marca Mastercard. Algunas tarjetas de débito tienen doble marca con el logotipo de la (antigua) tarjeta nacional y Maestro (por ejemplo, tarjetas EC en Alemania, Switch y Solo en el Reino Unido, tarjetas Pinpas en los Países Bajos, tarjetas Bancontact en Bélgica, etc.). El uso de un sistema de tarjeta de débito permite a los operadores empaquetar su producto de manera más efectiva mientras monitorean el gasto del cliente.

Sistema de débito en línea

Las tarjetas de débito en línea requieren autorización electrónica de cada transacción y los débitos se reflejan en la cuenta del usuario de inmediato. La transacción puede asegurarse adicionalmente con el sistema de autenticación del número de identificación personal (PIN); algunas tarjetas en línea requieren dicha autenticación para cada transacción, convirtiéndose esencialmente en tarjetas de cajero automático (ATM) mejoradas.

Una dificultad con el uso de tarjetas de débito en línea es la necesidad de un dispositivo de autorización electrónica en el punto de venta (POS) y, a veces, también un PINpad separado para ingresar el PIN, aunque esto se está volviendo común para todas las transacciones con tarjeta en muchos países.

En general, la tarjeta de débito en línea generalmente se considera superior a la tarjeta de débito fuera de línea debido a su sistema de autenticación más seguro y su estado en vivo, lo que alivia los problemas con el retraso en el procesamiento de transacciones que solo pueden emitir tarjetas de débito en línea. Algunos sistemas de débito en línea utilizan los procesos de autenticación normales de la banca por Internet para proporcionar transacciones de débito en línea en tiempo real.

Sistema de débito fuera de línea

Las tarjetas de débito sin conexión tienen los logotipos de las principales tarjetas de crédito (por ejemplo, Visa o Mastercard)

Sistema de tarjeta de monedero electrónico

Los sistemas de monedero electrónico basados ​​en tarjetas inteligentes (en los que el valor se almacena en el chip de la tarjeta, no en una cuenta registrada externamente, de modo que las máquinas que aceptan la tarjeta no necesitan conectividad de red) se utilizan en toda Europa desde mediados de la década de 1990, sobre todo en Alemania (Geldkarte), Austria (Quick Wertkarte), Países Bajos (Chipknip), Bélgica (Proton), Suiza (CASH) y Francia (Moneo, que suele llevarse con tarjeta de débito). En Austria y Alemania, casi todas las tarjetas bancarias actuales ahora incluyen monederos electrónicos, mientras que los monederos electrónicos se han eliminado recientemente en los Países Bajos.

Tarjetas de débito prepago

Nomenclatura

Las tarjetas de débito prepagas son recargables y también pueden llamarse tarjetas de débito recargables.

Usuarios

Históricamente, el principal mercado de las tarjetas de débito prepagas ha sido el de las personas no bancarizadas; es decir, personas que no utilizan bancos o uniones de crédito para sus transacciones financieras.

Ventajas

Las ventajas de las tarjetas de débito prepagas incluyen ser más seguras que llevar efectivo, funcionalidad mundial debido a la aceptación comercial de Visa y MasterCard, no tener que preocuparse por pagar una factura de tarjeta de crédito o endeudarse, la oportunidad para que cualquier persona mayor de 18 años solicite y sea aceptado sin verificación de solvencia, y la opción de depositar cheques de pago y beneficios del gobierno directamente en la tarjeta de forma gratuita. Una ventaja más nueva es el uso de la tecnología EMV e incluso la funcionalidad sin contacto, que anteriormente se limitaba a las tarjetas de crédito y débito bancarias.

Riesgos

• Si el proveedor de la tarjeta ofrece un sitio web inseguro para que el titular de la tarjeta verifique el saldo de la tarjeta, esto podría dar acceso a un atacante a la información de la tarjeta.
• Si el usuario pierde la tarjeta y no la ha registrado de alguna manera, es probable que pierda el dinero.
• Si un proveedor tiene problemas técnicos, es posible que no se pueda acceder al dinero cuando un usuario lo necesite. Los sistemas de pago de algunas empresas no parecen aceptar tarjetas de débito prepagas.
• También existe el riesgo de que el uso prolífico de tarjetas de débito prepagas pueda llevar a las empresas proveedoras de datos a clasificar erróneamente a un usuario de manera desafortunada.

Tipos

Las tarjetas prepagas varían según la empresa emisora: jugadores financieros clave y de nicho (a veces colaboraciones entre empresas); propósito de uso (tarjeta de tránsito, tarjetas de regalo de belleza, tarjeta de viaje, tarjeta de ahorro de salud, negocios, seguros, otros); y regiones.

Gobiernos

A partir de 2013, varios gobiernos municipales (incluidos Oakland, California y Chicago, Illinois) ahora ofrecen tarjetas de débito prepagas, ya sea como parte de una tarjeta de identificación municipal (para personas como inmigrantes ilegales que no pueden obtener una licencia de conducir estatal o tarjeta de identificación del DMV) en el caso de Oakland, o junto con un pase de tránsito prepago (Chicago). Estas tarjetas han sido muy criticadas por sus tarifas superiores al promedio, incluidas algunas (como una tarifa plana agregada a cada compra realizada con la tarjeta) que productos similares ofrecidos por Green Dot y American Express no tienen.

El gobierno federal de los EE. UU. utiliza tarjetas de débito prepagas para realizar pagos de beneficios a personas que no tienen cuentas bancarias. En 2008, el Departamento del Tesoro de EE. UU. se asoció con Comerica Bank para ofrecer la tarjeta de débito prepaga Direct Express Debit MasterCard.

En julio de 2013, la Asociación de Contadores Gubernamentales publicó un informe sobre el uso de tarjetas prepagas por parte del gobierno, y concluyó que dichos programas ofrecen una serie de ventajas a los gobiernos y a quienes reciben pagos con una tarjeta prepaga en lugar de un cheque. Los programas de tarjetas prepagas benefician a los pagos en gran medida por el ahorro de costos que ofrecen y brindan un acceso más fácil al efectivo para los destinatarios, así como una mayor seguridad. El informe también recomienda que los gobiernos consideren reemplazar los pagos basados ​​en cheques restantes con programas de tarjetas prepagas para lograr ahorros sustanciales para los contribuyentes, así como beneficios para los beneficiarios.

Impacto de las cuentas bancarias proporcionadas por el gobierno

En enero de 2016, el gobierno del Reino Unido introdujo un requisito para que los bancos ofrecieran cuentas bancarias básicas gratuitas para todos, lo que tuvo un impacto significativo en la industria prepaga, incluida la salida de varias empresas.

Protección al Consumidor

Las protecciones al consumidor varían según la red utilizada. Visa y MasterCard, por ejemplo, prohíben los tamaños de compra mínimos y máximos, los recargos y los procedimientos de seguridad arbitrarios por parte de los comerciantes. Por lo general, a los comerciantes se les cobran tarifas de transacción más altas por transacciones de crédito, ya que es menos probable que las transacciones de la red de débito sean fraudulentas. Esto puede llevarlos a "orientar" a los clientes a las transacciones de débito. A los consumidores que disputan cargos les puede resultar más fácil hacerlo con una tarjeta de crédito, ya que el dinero no saldrá inmediatamente de su control. Los cargos fraudulentos en una tarjeta de débito también pueden causar problemas con una cuenta corriente porque el dinero se retira de inmediato y, por lo tanto, puede resultar en un sobregiro o cheques sin fondos. En algunos casos, los bancos emisores de tarjetas de débito reembolsarán de inmediato cualquier cargo en disputa hasta que el asunto se resuelva.

En algunos países, como India y Suecia, la protección del consumidor es la misma independientemente de la red utilizada. Algunos bancos establecen tamaños de compra mínimos y máximos, principalmente para tarjetas solo en línea. Sin embargo, esto no tiene nada que ver con las redes de tarjetas, sino más bien con el juicio del banco sobre la edad y los registros de crédito de la persona. Cualquier tarifa que los clientes tengan que pagar al banco es la misma independientemente de si la transacción se realiza como una transacción de crédito o débito, por lo que no hay ninguna ventaja para los clientes al elegir un modo de transacción sobre otro. Las tiendas pueden agregar recargos al precio de los bienes o servicios de acuerdo con las leyes que les permitan hacerlo. Los bancos consideran que las compras se han realizado en el momento de pasar la tarjeta, independientemente de cuándo se haya realizado la liquidación de la compra.

De acuerdo con las leyes y reglamentaciones financieras y bancarias locales de Singapur, la visa de tarjeta de crédito y débito emitida por todo Singapur o las tiras magnéticas de deslizamiento de MasterCard están deshabilitadas de forma predeterminada si se usan en el extranjero fuera de Singapur. La idea es prevenir actividades fraudulentas y proteger al titular de la tarjeta.

Si los clientes desean utilizar tiras magnéticas para tarjetas magnéticas a bordo e internacionalmente. El cliente tendrá que activar y habilitar el uso de la tarjeta internacional.

Acceso financiero

Las tarjetas de débito y las tarjetas de crédito aseguradas son populares entre los estudiantes universitarios que aún no han establecido un historial crediticio. Las tarjetas de débito también pueden ser utilizadas por trabajadores expatriados para enviar dinero a sus familias que tengan una tarjeta de débito afiliada.

Problemas con la publicación diferida del débito fuera de línea

El consumidor percibe que una transacción de débito ocurre en tiempo real: el dinero se retira de su cuenta inmediatamente después de la solicitud de autorización del comerciante. En muchos países, esto es correcto para compras de débito en línea. Sin embargo, cuando se realiza una compra utilizando la opción de "crédito" (débito fuera de línea), la transacción simplemente coloca una retención de autorización en la cuenta del cliente; los fondos no se retiran realmente hasta que la transacción se concilia y se registra en la cuenta del cliente, generalmente unos días después. Esto contrasta con una transacción típica con tarjeta de crédito, en la que, después de unos días de demora antes de que la transacción se registre en la cuenta, hay un período adicional de quizás un mes antes de que el consumidor realice el pago.

Debido a esto, en el caso de un error intencional o no intencional por parte del comerciante o del banco, una transacción de débito puede causar problemas más serios (por ejemplo, dinero no accesible; cuenta sobregirada) que una transacción con tarjeta de crédito (por ejemplo, crédito no accesible).; por encima del límite de crédito). Esto es especialmente cierto en los Estados Unidos, donde el fraude con cheques es un delito en todos los estados, pero exceder el límite de crédito no lo es.

Compras por internet

Las tarjetas de débito también se pueden usar en Internet, ya sea con o sin usar un PIN. Las transacciones por Internet se pueden realizar en modo en línea o fuera de línea. Las tiendas que aceptan tarjetas solo en línea son raras en algunos países (como Suecia), mientras que son comunes en otros países (como los Países Bajos). A modo de comparación, PayPal ofrece al cliente usar una tarjeta Maestro solo en línea si el cliente ingresa una dirección de residencia holandesa, pero no si el mismo cliente ingresa una dirección de residencia sueca.

Las compras por Internet pueden ser autenticadas por el consumidor ingresando su PIN si el comerciante ha habilitado un teclado de PIN en línea seguro, en cuyo caso la transacción se realiza en modo de débito. De lo contrario, las transacciones pueden realizarse en modo de crédito o débito (que a veces, pero no siempre, se indica en el recibo), y esto no tiene nada que ver con si la transacción se realizó en modo en línea o fuera de línea, ya que tanto el crédito como el débito Las transacciones pueden realizarse en ambos modos.

Tarjetas de débito en todo el mundo

En algunos países, los bancos tienden a cobrar una pequeña tarifa por cada transacción con tarjeta de débito. En otros países (por ejemplo, el Reino Unido), los comerciantes corren con todos los costos y no se les cobra a los clientes. Hay muchas personas que utilizan tarjetas de débito de forma rutinaria para todas las transacciones, por pequeñas que sean. Algunos (pequeños) minoristas se niegan a aceptar tarjetas de débito para transacciones pequeñas, donde el pago de la tarifa de transacción absorbería el margen de beneficio de la venta, haciendo que la transacción no sea económica para el minorista.

Algunas empresas no aceptan pagos con tarjeta en absoluto, incluso en una era en la que el uso de efectivo está en declive. Esto todavía sucede por una variedad de razones, incluida la evasión de impuestos por parte de las pequeñas empresas.

En 2019, se perdieron 35.000 millones de libras esterlinas en ingresos fiscales en el Reino Unido debido a pagos únicamente en efectivo. Muchas empresas, como peluquerías, tiendas de pescado y patatas fritas, comida china para llevar, el mercado negro e incluso algunas obras de construcción, son conocidas por los pagos en efectivo en el Reino Unido, lo que significa que pueden no contabilizarse grandes cantidades de dinero.

Angola

Los bancos en Angola emiten por regulación oficial una sola marca de tarjetas de débito: Multicaixa, que es también la marca de la única red de cajeros automáticos y terminales POS.

Armenia

ArCa (Tarjeta armenia), un sistema nacional de tarjetas de débito (ArCa Debit y ArCa Classic) y crédito (ArCa Gold, ArCa Business, ArCA Platinum, ArCa Affinity y ArCa Co-branded) popular en Armenia. Establecido en 2000 por 17 bancos armenios más grandes.

Australia

Las tarjetas de débito en Australia reciben diferentes nombres según el banco emisor: Commonwealth Bank of Australia: Keycard; Corporación Bancaria Westpac: Handycard; Banco Nacional de Australia: FlexiCard; ANZ Bank: Tarjeta de acceso; Bendigo Bank: Tarjeta Easy Money.

Un pago en Australia con tarjeta de débito se llama comúnmente EFTPOS, que es muy popular y ha estado operando allí desde la década de 1980. Las tarjetas habilitadas para EFTPOS se aceptan en casi todas las terminales magnéticas que aceptan tarjetas de crédito, independientemente del banco que emitió la tarjeta, incluidas las tarjetas Maestro emitidas por bancos extranjeros y anteriormente emitidas por Commonwealth Bank, y la mayoría de las empresas las aceptan, con 450,000 puntos de terminales de venta.

Las tarjetas EFTPOS también se pueden usar para depositar y retirar efectivo en ventanilla en los puntos de venta de Australia Post que participan en Giro Post y retiros sin compra de ciertos minoristas importantes, como si la transacción se realizara en una sucursal bancaria, incluso si la sucursal bancaria está cerrada.. Las transacciones electrónicas en Australia generalmente se procesan a través de la red Telstra Argent y Optus Transact Plus, que recientemente reemplazó a la antigua red Transcend en los últimos años. La mayoría de las primeras tarjetas solo se podían usar para EFTPOS y en cajeros automáticos o sucursales bancarias, mientras que el nuevo sistema de tarjeta de débito funciona de la misma manera que una tarjeta de crédito, excepto que solo usará fondos en la cuenta bancaria especificada. Esto significa que, entre otras ventajas, el nuevo sistema es apto para compras electrónicas sin un retraso de dos a cuatro días para transferencias de dinero de banco a banco.

Australia opera tanto la autorización electrónica de transacciones con tarjetas de crédito como los sistemas tradicionales de autorización de tarjetas de débito EFTPOS, la diferencia entre los dos es que las transacciones EFTPOS están autorizadas por un número de identificación personal (PIN), mientras que las transacciones con tarjeta de crédito pueden autorizarse adicionalmente mediante un mecanismo de pago sin contacto (que requiere un PIN para compras superiores a $200). Si el usuario no ingresa el pin correcto tres veces, las consecuencias van desde el bloqueo de la tarjeta por un período mínimo de 24 horas, una llamada telefónica o un viaje a la sucursal para reactivar con un nuevo PIN, la tarjeta cortada por el comerciante, o en el caso de un cajero automático, se mantiene dentro de la máquina, los cuales requieren que se solicite una nueva tarjeta.

Por lo general, los costos de transacción de la tarjeta de crédito corren a cargo del comerciante sin que se aplique ninguna tarifa al usuario final (aunque no es poco común un recargo directo al consumidor del 0,5 al 3 %) mientras que las transacciones EFTPOS le cuestan al consumidor una tarifa de retiro aplicable cobrada por su banco.

La introducción de las tarjetas de débito Visa y MasterCard junto con la regulación de las tarifas de liquidación cobradas por los operadores de EFTPOS y tarjetas de crédito por parte del Banco de la Reserva ha visto una continuación en la creciente ubicuidad del uso de tarjetas de crédito entre los australianos y una disminución general en el perfil. de EFTPOS. Sin embargo, la regulación de las tarifas de liquidación también eliminó la capacidad de los bancos, que generalmente brindan servicios comerciales a los minoristas en nombre de Visa o MasterCard, de impedir que esos minoristas cobren tarifas adicionales para aceptar el pago con tarjeta de crédito en lugar de efectivo o EFTPOS.

Baréin

En Bahrein, las tarjetas de débito están bajo Benefit, la red interbancaria de Bahrein. Sin embargo, el beneficio también se acepta en otros países, principalmente GCC, similar a Saudi Payments Network y Kuwaiti KNET.

Bélgica

En Bélgica, las tarjetas de débito son ampliamente aceptadas en la mayoría de las empresas, así como en la mayoría de los hoteles y restaurantes. Los restaurantes más pequeños o los pequeños minoristas a menudo aceptan cualquiera de los dos; solo tarjetas de débito o solo efectivo, pero no tarjetas de crédito. Todos los bancos belgas proporcionan tarjetas de débito cuando abre una cuenta bancaria. Por lo general, es gratis usar tarjetas de débito en cajeros automáticos nacionales y de la UE, incluso si no son propiedad del banco emisor. Desde 2019, algunos bancos cobran un costo de 50 ct al usar cajeros automáticos que no son propiedad del banco emisor. Las tarjetas de débito en Bélgica están marcadas con el logotipo del sistema nacional Bancontact y también con un sistema de débito internacional, Maestro (por el momento no hay bancos que emitan las tarjetas V-Pay o Visa Electron, aunque son ampliamente aceptadas), el sistema Maestro se utiliza principalmente para pagos en otros países, pero algunos servicios nacionales de pago con tarjeta utilizan el sistema Maestro. Algunos bancos también ofrecen tarjetas de débito Visa y MasterCard, pero en su mayoría son bancos en línea.

Brasil

En Brasil, las tarjetas de débito se denominan cartão de débito (singular) y se hicieron populares en 2008. En 2013, se emitió la tarjeta de débito brasileña número 100 millones. Las tarjetas de débito reemplazaron a los cheques, comunes hasta la primera década de los 2000.

Hoy en día, la mayoría de las transacciones financieras (como compras, etc.) se realizan con tarjetas de débito (y este sistema está reemplazando rápidamente a los pagos en efectivo). Hoy en día, la mayoría de los pagos con débito se procesan mediante una combinación de tarjeta + pin, y casi todas las tarjetas vienen con un chip para realizar transacciones.

Los principales proveedores de tarjetas de débito en Brasil son Visa (con tarjetas Electron), Mastercard (con tarjetas Maestro) y Elo.

Benín

Bulgaria

En Bulgaria, las tarjetas de débito se aceptan en casi todas las tiendas y comercios, así como en la mayoría de los hoteles y restaurantes de las ciudades más grandes. Los restaurantes más pequeños o las tiendas pequeñas a menudo solo aceptan efectivo. Todos los bancos búlgaros pueden proporcionar tarjetas de débito cuando abre una cuenta bancaria, para cubrir los costos de mantenimiento. Las tarjetas más comunes en Bulgaria son las sin contacto (y Chip&PIN o Banda magnética y PIN) con las marcas Debit Mastercard y Visa Debit (las más comunes eran Maestro y Visa Electron hace algunos años). Todos los terminales POS y cajeros automáticos aceptan Visa, Visa Electron, Visa Debit, VPay, Mastercard, Debit Mastercard, Maestro y Bcard. Además, algunas terminales POS y cajeros automáticos aceptan Discover, American Express, Diners Club, JCB y UnionPay.Casi todos los terminales POS en Bulgaria admiten pagos sin contacto. Las tarjetas de crédito también son comunes en Bulgaria. Pagar con teléfonos inteligentes/relojes inteligentes en terminales POS también se está volviendo común.

Burkina Faso

Canadá

Canadá tiene un sistema EFTPOS a nivel nacional, llamado Interac Direct Payment (IDP). Desde su introducción en 1994, IDP se ha convertido en el método de pago más popular del país. Anteriormente, las tarjetas de débito han estado en uso para el uso de ABM desde finales de la década de 1970, y las cooperativas de ahorro y crédito en Saskatchewan y Alberta introdujeron los primeros cajeros automáticos en red basados ​​en tarjetas a partir de junio de 1977. Tarjetas de débito, que podían usarse en cualquier lugar donde se aceptara una tarjeta de crédito, fueron introducidos por primera vez en Canadá por Saskatchewan Credit Unions en 1982.A principios de la década de 1990, se llevaron a cabo proyectos piloto entre los seis bancos más grandes de Canadá para medir la seguridad, la precisión y la viabilidad del sistema Interac. Lentamente, en la segunda mitad de la década de 1990, se estimó que aproximadamente el 50% de los minoristas ofrecían Interac como fuente de pago. Los minoristas, muchos minoristas de transacciones pequeñas como cafeterías, se resistieron a ofrecer IDP para promover un servicio más rápido. En 2009, el 99% de los minoristas ofrecen IDP como forma de pago alternativa.

En Canadá, la tarjeta de débito a veces se denomina "tarjeta bancaria". Es una tarjeta de cliente emitida por un banco que brinda acceso a fondos y otras transacciones de cuentas bancarias, como transferencias de fondos, consulta de saldos, pago de facturas, etc., así como transacciones en puntos de compra conectados en la red Interac. Desde su lanzamiento nacional en 1994, Interac Direct Payment se ha generalizado tanto que, a partir de 2001, se completaron más transacciones en Canadá con tarjetas de débito que con efectivo.Esta popularidad puede atribuirse en parte a dos factores principales: la comodidad de no tener que llevar dinero en efectivo y la disponibilidad de cajeros automáticos (ABM) y comerciantes de pago directo en la red. Las tarjetas de débito pueden considerarse similares a las tarjetas de valor acumulado en el sentido de que representan una cantidad finita de dinero que el emisor de la tarjeta debe al titular. Se diferencian en que las tarjetas de valor almacenado generalmente son anónimas y solo se pueden usar en el emisor, mientras que las tarjetas de débito generalmente se asocian con la cuenta bancaria de un individuo y se pueden usar en cualquier parte de la red de Interac.

En Canadá, las tarjetas bancarias se pueden usar en puntos de venta y cajeros automáticos. Interac Online también se ha introducido en los últimos años, lo que permite a los clientes de la mayoría de los principales bancos canadienses utilizar sus tarjetas de débito para realizar pagos en línea con ciertos comerciantes. Ciertas instituciones financieras también permiten que sus clientes usen sus tarjetas de débito en los Estados Unidos en la red NYCE. Varias instituciones financieras canadienses que ofrecen principalmente tarjetas de crédito VISA, incluidas CIBC, RBC, Scotiabank y TD, también emiten una tarjeta de débito Visa además de su tarjeta de débito Interac, ya sea a través de tarjetas de marca compartida de red dual (CIBC, Scotia y TD), o como una tarjeta "virtual" utilizada junto con la tarjeta de débito Interac (RBC) existente del cliente.Esto permite que el cliente use Interlink para transacciones en línea, por teléfono e internacionales y Plus para cajeros automáticos internacionales, ya que Interac no es compatible en estas situaciones.

Protección al consumidor en Canadá

Los consumidores en Canadá están protegidos por un código voluntario ingresado por todos los proveedores de servicios de tarjetas de débito, el Código de Práctica Canadiense para Servicios de Tarjetas de Débito para el Consumidor (a veces denominado "Código de Tarjeta de Débito"). El cumplimiento del Código es supervisado por la Agencia de Consumidores Financieros de Canadá (FCAC), que investiga las quejas de los consumidores.

Según el sitio web de la FCAC, las revisiones del código que entraron en vigor en 2005 imponen a la institución financiera la responsabilidad de probar que un consumidor fue responsable de una transacción en disputa, y también establecen un límite en la cantidad de días que una cuenta puede ser congelada durante la investigación de una transacción por parte de la institución financiera.

Chile

Chile cuenta con un sistema EFTPOS denominado Redcompra (Red de Compras) que actualmente se utiliza en al menos 23.000 establecimientos a lo largo del país. Los productos se pueden comprar utilizando este sistema en la mayoría de los supermercados, tiendas minoristas, pubs y restaurantes en los principales centros urbanos. Los bancos chilenos emiten tarjetas Maestro, Visa Electron y Visa Débito.

Colombia

Colombia cuenta con un sistema denominado Redeban-Multicolor y Credibanco Visa que actualmente se utilizan en al menos 23.000 establecimientos a lo largo del país. Los productos se pueden comprar utilizando este sistema en la mayoría de los supermercados, tiendas minoristas, pubs y restaurantes en los principales centros urbanos. Las tarjetas de débito colombianas son Maestro (pin), Visa Electron (pin), Visa Débito (como crédito) y MasterCard-Debit (como crédito).

Costa de marfil

Dinamarca

La tarjeta de débito danesa Dankort es omnipresente en Dinamarca. Se introdujo el 1 de septiembre de 1983 y, a pesar de que las transacciones iniciales se realizaron en papel, el Dankort ganó rápidamente una amplia aceptación. En 1985 se introdujeron las primeras terminales EFTPOS, y 1985 fue también el año en que el número de transacciones de Dankort superó por primera vez el millón. En la actualidad, Dankort se emite principalmente como una tarjeta múltiple que combina la Dankort nacional con la Visa más reconocida internacionalmente (denominada simplemente como tarjeta "Visa/Dankort"). En septiembre de 2008, se habían emitido 4 millones de tarjetas, de las cuales tres millones eran tarjetas Visa/Dankort. También es posible obtener una tarjeta de débito Visa Electron y MasterCard.

• En 2007, PBS (ahora llamado Nets), el operador danés del sistema Dankort, procesó un total de 737 millones de transacciones Dankort. De ellos, 4,5 millones se tramitaron en un solo día, el 21 de diciembre. Este sigue siendo el récord actual.
• A finales de 2007, existían 3,9 millones de tarjetas Dankort.
• A partir de 2012, más de 80 000 tiendas danesas tenían una terminal Dankort y otras 11 000 tiendas de Internet también aceptaban Dankort.

Finlandia

La mayoría de las transacciones diarias de los clientes se realizan con tarjetas de débito o pago de facturas electrónicas/giro en línea, aunque se aceptan tarjetas de crédito y efectivo. Los cheques ya no se utilizan. Antes de la estandarización europea, Finlandia tenía un estándar nacional (pankkikortti = "tarjeta bancaria"). Físicamente, un pankkikortti era lo mismo que una tarjeta de crédito internacional, y se usaban las mismas impresoras y recibos de tarjetas para pankkikortti y tarjetas de crédito, pero las tarjetas no se aceptaban en el extranjero. Esto ahora ha sido reemplazado por los sistemas de tarjetas de débito Visa y MasterCard, y las tarjetas finlandesas se pueden usar en otros lugares de la Unión Europea y del mundo.

Se introdujo un sistema de monedero electrónico, con una tarjeta con chip, pero no ganó mucha tracción.

Firmar un pago offline implica endeudarse, por lo que el pago offline no está disponible para menores. Sin embargo, las transacciones en línea están permitidas, y dado que casi todas las tiendas tienen terminales electrónicos, hoy también los menores pueden usar tarjetas de débito. Anteriormente, solo los retiros de efectivo de los cajeros automáticos estaban disponibles para menores (automaattikortti (tarjeta de cajero automático) o Visa Electron).

Francia

Carte Bancaire (CB), el plan de pago nacional, en 2008 tenía 57,5 ​​millones de tarjetas con su logotipo y se procesaron 7,76 mil millones de transacciones (POS y cajeros automáticos) a través de la red e-rsb (135 transacciones por tarjeta, en su mayoría débito o débito diferido). En 2019, Carte Bancaire tenía 71,1 millones de tarjetas con su logotipo y se procesaron 13,76 mil millones de transacciones (POS y cajeros automáticos) a través de su red. La mayoría de las tarjetas CB son tarjetas de débito, ya sea débito o débito diferido. Menos del 10% de las tarjetas CB eran tarjetas de crédito.

Los bancos en Francia suelen cobrar tarifas anuales por las tarjetas de débito (a pesar de que los pagos con tarjeta son muy rentables para los bancos), sin embargo, no cobran a los clientes personales por talonarios de cheques o procesamiento de cheques (a pesar de que los cheques son muy costosos para los bancos). Este desequilibrio data de la introducción unilateral en Francia de las tarjetas de débito con chip y PIN a principios de los años 90, cuando el coste de esta tecnología era mucho más elevado de lo que es ahora. Las tarjetas de crédito del tipo que se encuentran en el Reino Unido y los Estados Unidos son inusuales en Francia y el equivalente más cercano es la tarjeta de débito diferido, que funciona como una tarjeta de débito normal, excepto que todas las transacciones de compra se posponen hasta el final del mes, por lo que dando al cliente entre 1 y 31 días de crédito "sin intereses". Los bancos pueden cobrar más por una tarjeta de débito diferida.

La mayoría de las tarjetas de débito de Francia llevan el logotipo CB, lo que garantiza su aceptación en toda Francia. La mayoría de los bancos ahora emiten tarjetas de marca compartida Visa o MasterCard, de modo que la tarjeta se acepta en las redes CB y Visa o Mastercard.

En Francia, las tarjetas de pago se denominan comúnmente Carte Bleue ("tarjeta azul"), independientemente de su marca real. Carte Bleue fue una marca de tarjeta adquirida en 2010 por Visa que ya no se utiliza. Hasta su compra, la principal característica de Carte Bleue era beneficiarse de su alianza con Visa que permitía el uso de las tarjetas en ambas redes.

Muchos comerciantes pequeños en Francia se niegan a aceptar tarjetas de débito para transacciones por debajo de una cierta cantidad debido a la tarifa mínima que cobran los bancos de los comerciantes por transacción. Pero cada vez más comerciantes aceptan tarjetas de débito por montos pequeños, debido al mayor uso de tarjetas de débito. Los comerciantes en Francia no diferencian entre tarjetas de débito y crédito, por lo que ambas tienen la misma aceptación. Es legal en Francia establecer un monto mínimo para las transacciones, pero los comerciantes deben mostrarlo claramente.

En enero de 2016, el 57,2 % de todas las tarjetas de débito en Francia también tenían un chip de pago sin contacto. El monto máximo por transacción se fijó originalmente en 20 € y el monto máximo de todos los pagos sin contacto por día es de 50 a 100 €, según el banco. El límite por transacción aumentó a 30 € en octubre de 2017. Debido a la pandemia de COVID-19, el límite por transacción aumentó a 50 € en mayo de 2020 para cumplir con las exigencias del gobierno francés y la Autoridad Bancaria Europea.

Responsabilidad y tarjetas electrónicas

De acuerdo con la ley francesa, los bancos son responsables de cualquier transacción realizada con una copia de la tarjeta original y de cualquier transacción realizada sin tarjeta (por teléfono o por Internet), por lo que los bancos deben reembolsar cualquier transacción fraudulenta al titular de la tarjeta. si se cumplen los criterios anteriores. Por lo tanto, la lucha contra el fraude con tarjetas es más interesante para los bancos. Como consecuencia, los sitios web de los bancos franceses suelen proponer un servicio de "tarjeta electrónica" ("tarjeta (bancaria) electrónica"), en el que se crea una nueva tarjeta virtual y se vincula a una tarjeta física. Dicha tarjeta virtual puede ser utilizada una sola vez y por el monto máximo otorgado por el titular de la tarjeta. Si el número de tarjeta virtual es interceptado o utilizado para tratar de obtener una cantidad superior a la esperada, la transacción se bloquea.

Alemania

Alemania tiene un sistema de pago con tarjeta de débito dedicado llamado girocard que generalmente tiene la marca compartida con V Pay o Maestro, según el banco emisor. En los últimos años, tanto las tarjetas de débito Visa Débito como Mastercard Débito también son cada vez más comunes.

Históricamente, las instalaciones ya existían antes de que EFTPOS se hiciera popular con la tarjeta Eurocheque, un sistema de autorización desarrollado inicialmente para cheques en papel donde, además de firmar el cheque real, los clientes también debían mostrar la tarjeta junto con el cheque como medida de seguridad. Esas tarjetas también podrían usarse en cajeros automáticos y para transferencias electrónicas de fondos con tarjeta con entrada de PIN. Estas son ahora las únicas funciones de tales tarjetas: el sistema Eurocheque (junto con la marca) se abandonó en 2002 durante la transición del marco alemán al euro. A partir de 2005, la mayoría de las tiendas y puntos de venta de gasolina tienen instalaciones EFTPOS. Los negocios pagan las tarifas de procesamiento, lo que lleva a que algunos dueños de negocios rechacen los pagos con tarjeta de débito por ventas por un monto inferior a cierto monto, generalmente 5 o 10 euros.

Para evitar las tarifas de procesamiento, muchas empresas recurrieron al uso de débito directo, que luego se llama débito directo electrónico (alemán: Elektronisches Lastschriftverfahren, abreviado ELV). El terminal de punto de venta lee el código bancario y el número de cuenta de la tarjeta, pero en lugar de gestionar la transacción a través de la red Girocard, simplemente imprime un formulario que el cliente firma para autorizar la nota de débito. Sin embargo, este método también evita cualquier verificación o garantía de pago proporcionada por la red. Además, los clientes pueden devolver notas de débito notificando a su banco sin dar una razón. Esto significa que el beneficiario corre con el riesgo de fraude y falta de liquidez. Algunas empresas mitigan el riesgo consultando una lista negra patentada o cambiando a Girocard para montos de transacción más altos.

Alrededor de 2000, se introdujo una tarjeta de monedero electrónico, denominada Geldkarte ("tarjeta de dinero"). Hace uso del chip de tarjeta inteligente en el anverso de la tarjeta de débito de emisión estándar. Este chip se puede cargar con hasta 200 euros, y se anuncia como un medio para realizar pagos medianos a muy pequeños, incluso pagos de varios euros o céntimos. El factor clave aquí es que los bancos no deducen tarifas de procesamiento. No obtuvo la popularidad que esperaban sus inventores. A partir de 2020, varios socios dejaron de aceptar el Geldkarte, que ya no se emite y se retirará por completo en un futuro próximo.

Guinea-Bissau

Véase "UEMOA".

Grecia

El uso de tarjetas de débito aumentó en Grecia después de la introducción de Capital Controls en 2015.

Hong Kong

La mayoría de las tarjetas bancarias en Hong Kong para cuentas corrientes/de ahorro están equipadas con EPS y UnionPay, que funcionan como una tarjeta de débito y se pueden usar en comercios para compras, donde los fondos se retiran de la cuenta asociada inmediatamente.

EPS es un sistema exclusivo de Hong Kong y es ampliamente aceptado en comercios y departamentos gubernamentales. Sin embargo, dado que las tarjetas UnionPay se aceptan más ampliamente en el extranjero, los consumidores pueden usar la funcionalidad UnionPay de la tarjeta bancaria para realizar compras directamente desde la cuenta bancaria.

Las tarjetas de débito Visa son poco comunes en Hong Kong. La tarjeta Enjoy de Hang Seng Bank, subsidiaria de la firma bancaria británica HSBC, y la tarjeta ATM Visa de la firma estadounidense Citibank son dos de las tarjetas de débito Visa disponibles en Hong Kong.

El uso de tarjetas de débito en Hong Kong es relativamente bajo, ya que la tasa de penetración de tarjetas de crédito es alta en Hong Kong. En el primer trimestre de 2017, hay cerca de 20 millones de tarjetas de crédito en circulación, aproximadamente 3 veces la población adulta. Hay 145.800 mil transacciones realizadas con tarjetas de crédito pero solo 34.001 mil transacciones realizadas con tarjetas de débito.

Hungría

En Hungría, las tarjetas de débito son mucho más comunes y populares que las tarjetas de crédito. Muchos húngaros incluso se refieren a su tarjeta de débito ("betéti kártya") usando erróneamente la palabra tarjeta de crédito ("hitelkártya"). Sin embargo, la frase más utilizada es simplemente tarjeta bancaria ("bankkártya").

India

Después de la desmonetización por parte del gobierno actual en diciembre de 2016, ha habido un aumento en las transacciones sin efectivo, por lo que hoy en día se puede encontrar aceptación de tarjetas en la mayoría de los lugares. La tarjeta de débito se utilizó principalmente para transacciones en cajeros automáticos. RBI ha anunciado que las tarifas no están justificadas, por lo que las transacciones no tienen tarifas de procesamiento. Casi la mitad de los usuarios de tarjetas de crédito y débito de la India utilizan la tarjeta Rupay. Algunos bancos indios emiten tarjetas de débito Visa, aunque algunos bancos (como SBI y Citibank India) también emiten tarjetas Maestro. Las transacciones con tarjeta de débito se enrutan a través de las redes Rupay (principalmente), Visa o MasterCard en la India y en el extranjero en lugar de hacerlo directamente a través del banco emisor.

La Corporación Nacional de Pagos de India (NPCI) ha lanzado una nueva tarjeta llamada RuPay. Es similar a NETS de Singapur y UnionPay de China continental.

A medida que aumentan los casos de COVID en la India, la institución bancaria ha cambiado su enfoque a las opciones de pago sin contacto, como la tarjeta de débito sin contacto, la tarjeta de crédito sin contacto y la tarjeta prepaga sin contacto. Los métodos de pago están cambiando drásticamente en India debido a las normas de distanciamiento social y el confinamiento; la gente está usando más transacciones digitales en lugar de efectivo.

Indonesia

Las marcas de propiedad extranjera que emiten tarjetas de débito de Indonesia incluyen Visa, Maestro, MasterCard y MEPS. Las redes de tarjetas de débito de propiedad nacional que operan en Indonesia incluyen Debit BCA (y la contraparte de su red Prima, Prima Debit) y Mandiri Debit.

Irak

Los dos bancos estatales más grandes de Irak, el Rafidain Bank y el Rasheed Bank, junto con el Sistema de pago electrónico iraquí (IEPS) han establecido una empresa llamada International Smart Card, que ha desarrollado una tarjeta de crédito nacional llamada 'Tarjeta Qi', que han emitido desde 2008. Según el sitio web de la compañía: 'después de menos de dos años del lanzamiento inicial de la solución de tarjeta Qi, hemos llegado a 1,6 millones de titulares de tarjetas con el potencial de emitir 2 millones de tarjetas para fines de 2010, emitiendo alrededor de 100.000 tarjetas mensuales es un testimonio del gran éxito de la solución de tarjeta Qi. Paralelamente, será la expansión a tiendas minoristas a través de una red de puntos de venta de unas 30.000 unidades para 2015'.

Irlanda

Hoy en día, las tarjetas de débito irlandesas son exclusivamente Chip y PIN y casi en su totalidad Visa Débito. Estos se pueden usar en cualquier lugar donde se vea el logotipo de Visa y de la misma manera que una tarjeta de crédito. El débito de MasterCard también es utilizado por una pequeña minoría de instituciones y funciona de manera muy similar.

Las tarjetas de débito irlandesas suelen ser multifuncionales y combinan las funciones de las tarjetas de cajero automático. Las tarjetas también se utilizan a veces para autenticar transacciones junto con un lector de tarjetas para la autenticación de dos factores en la banca en línea.

La mayoría de las tarjetas de débito Visa irlandesas también están habilitadas para pagos sin contacto para transacciones pequeñas y frecuentes (con un valor máximo de 15 o 30 €). Se permiten tres transacciones sin contacto consecutivas, después de lo cual, el software de la tarjeta rechazará las transacciones sin contacto hasta que se haya completado una transacción estándar con chip y PIN y el contador se reinicie. Esta medida se implementó para minimizar la exposición de los emisores a cargos fraudulentos.

Las tarjetas generalmente se procesan en línea, pero algunas tarjetas también se pueden procesar fuera de línea según las reglas aplicadas por el emisor de la tarjeta.

Varios emisores de tarjetas también ofrecen cuentas de tarjetas de débito prepagas principalmente para su uso como tarjetas de regalo/vales o para mayor seguridad y anonimato en línea. Estos pueden ser desechables o recargables y, por lo general, tienen la marca Visa o MasterCard.

Sistema anterior (desaparecido desde el 28 de febrero de 2014):

Laser fue lanzado por los bancos irlandeses en 1996 como una extensión de los sistemas existentes de cajeros automáticos y tarjetas de garantía de cheques que habían existido durante muchos años. Cuando se agregó el servicio, fue posible realizar pagos con una tarjeta multifuncional que combinaba cajeros automáticos, tarjetas de cheques y débito y cajeros automáticos internacionales a través de MasterCard Cirrus o Visa Plus y, a veces, el sistema de cajeros automáticos British Link. Su funcionalidad era similar a la tarjeta Switch británica.

El sistema se lanzó por primera vez como una tarjeta swipe & sign y podía usarse en Irlanda de la misma manera que una tarjeta de crédito y eran terminales de tarjetas estándar compatibles (en línea o fuera de línea, aunque generalmente se procesaban en línea). También podrían usarse en transacciones en las que el titular de la tarjeta no está presente por teléfono, por correo o en Internet o para procesar pagos recurrentes. Laser también ofreció servicios de 'reembolso de efectivo' en los que los clientes podían pedir a los minoristas (donde se ofreciera) una cantidad de efectivo junto con su transacción. Este servicio permitió a los minoristas reducir los volúmenes de efectivo en cajas y permitió a los consumidores evitar tener que usar cajeros automáticos. Laser adoptó la seguridad EMV 'Chip and PIN' en 2002, al igual que otras tarjetas de crédito y débito en toda Europa. En 2005, algunos bancos emitieron a sus clientes tarjetas Lasers con la marca compartida de Maestro.

Desde 2006, los bancos irlandeses han reemplazado progresivamente a Laser con esquemas internacionales, principalmente Visa Debit y, el 28 de febrero de 2014, el sistema Laser Card se retiró por completo y los minoristas ya no lo aceptan.

Israel

El sistema de tarjetas bancarias de Israel es algo confuso para los recién llegados, ya que comprende una combinación de características tomadas de diferentes tipos de tarjetas. Lo que puede denominarse tarjeta de crédito, es más probable que sea una tarjeta de débito diferida en una cuenta corriente bancaria asociada, el tipo de tarjeta más común en Israel, similar a la situación en Francia, aunque el término "tarjeta de débito" es no es de uso común. Las cartas se llaman casi universalmente cartis ashrai(כרטיס אשראי), literalmente, "tarjeta de crédito", término que puede desvirtuar las características de la tarjeta. Su característica principal puede ser un enlace directo a una cuenta bancaria conectada (a través de la cual se emiten en su mayoría), con el valor total de las transacciones realizadas en la tarjeta debitándose de la cuenta bancaria en su totalidad en una fecha regular una vez al mes, sin la opción de transferir el saldo; de hecho, ciertos tipos de transacciones (como en línea y/o en moneda extranjera) pueden debitarse directamente de la cuenta bancaria conectada en el momento de la transacción. Cualquier crédito limitado disfrutado es el resultado de los activos y la credibilidad del cliente con el banco, y no es otorgado por la compañía de tarjetas de crédito.La tarjeta generalmente permite retiros inmediatos de efectivo en cajeros automáticos y consultas de saldo (como lo hacen las tarjetas de débito), transacciones sin intereses a plazos y con cargo diferido ofrecidas por comerciantes (también aplicable en Brasil), planes de pago a plazos con intereses/cargo diferido/crédito rotativo que es específico de la transacción en el punto de venta (aunque otorgado por el emisor, por lo tanto, el interés), y una variedad de tipos de esquemas de crédito automatizados / previa solicitud, incluidos préstamos, algunos de los cuales giran o se asemejan a las opciones de pago extendidas que a veces ofrecen las tarjetas de crédito.

Por lo tanto, la tarjeta de débito "verdadera" no es tan común en Israel, aunque existe desde 1994. La ofrecen dos compañías de crédito en Israel: una es ICC, abreviatura de "Tarjetas de crédito israelíes" (denominadas "CAL", acrónimo formado a partir de su abreviatura en hebreo), que la emite en forma de tarjeta Visa Electron válida únicamente en Israel. Se ofrece principalmente a través del banco Israel Post (oficina de correos) (que no está autorizado, por normativa, a ofrecer ningún tipo de crédito) o a través de Israel Discount Bank, su principal propietario (donde se denomina tarjeta "Discount Money Key"). Esta tarjeta de débito de la marca Israel Discount Bank también se ofrece como tarjeta válida en todo el mundo, ya sea como tarjetas de débito Visa Electron o MasterCard.El consorcio Isracard ofrece la segunda y más común tarjeta de débito a sus bancos afiliados y tiene la marca "Direct". Solo es válido en Israel, bajo su marca de etiqueta privada local, como "Isracard Direct" (que se conocía como "Electro Cheque" hasta 2002 y mientras que la marca local Isracard a menudo se considera una MasterCard solo para uso local). Desde 2006, Isracard también ofrece una versión internacional, con la marca "MasterCard Direct", que es menos común. Estas dos marcas de tarjetas de débito operan fuera de línea en Israel (lo que significa que la transacción opera bajo los sistemas de tarjetas de crédito y se debita oficialmente de la cuenta del titular de la tarjeta solo unos días después, después de ser procesada, aunque se refleja en la cuenta corriente de inmediato). En 2014, la tarjeta Isracard Direct (también conocida comoaunque la submarca anterior todavía se comercializa y reemplazó a ICC Visa Electron como tarjeta de débito bancaria de Israel Post.

En general, los bancos ofrecen habitualmente tarjetas de débito diferidas a sus nuevos clientes, y las tarjetas de débito "verdaderas" generalmente se ofrecen solo a aquellos que no pueden obtener crédito. Estas últimas tarjetas no son atractivas para el cliente promedio, ya que atraen tanto una tarifa mensual de la compañía de crédito como una tarifa de cuenta bancaria por los débitos de cada día. Isracard Direct es mucho más común que la tarjeta de débito ICC Visa Electron. Los bancos que emiten principalmente tarjetas Visa ofrecerán a sus clientes una versión sin relieve de las tarjetas de débito diferidas Visa Electron (marcadas como "Visa Basic" o "Visa Classic"), solo transacciones autorizadas obligatorias y de uso electrónico, a veces incluso en forma de crédito renovable. tarjeta.

Las transacciones con tarjetas de crédito/débito en Israel no se basan en PIN (excepto en los cajeros automáticos) y solo en los últimos años se han comenzado a emitir tarjetas inteligentes con chip EMV, y en 2013 el Banco de Israel ordenó a los bancos y compañías de tarjetas de crédito que cambiar a los clientes a tarjetas de crédito con el estándar de seguridad EMV en un plazo de 3,5 años.

Italia

Las tarjetas de débito son bastante populares en Italia. Hay tarjetas clásicas y prepago. Hay dos redes interbancarias italianas, Bancomat y PagoBancomat: Bancomat es la marca comercial para el circuito de retiro de efectivo, mientras que PagoBancomat se utiliza para transacciones POS. Hoy en día, muchas tarjetas de débito utilizan el circuito Visa o Mastercard, mientras que las tarjetas de débito que utilizan los circuitos Bancomat/PagoBancomat tienen una credencial compartida con Maestro o V-Pay. Existe otro circuito nacional, Postamat, que es utilizado por las tarjetas de débito y prepago que ofrece el servicio postal nacional, Poste Italiane, principalmente para la retirada de efectivo en el cajero automático de la oficina de correos.

Japón

En Japón, la gente suele utilizar sus tarjetas de crédito (キャッシュカード, kyasshu kādo), originalmente destinadas solo para cajeros automáticos, como tarjetas de débito. La funcionalidad de débito de estas tarjetas generalmente se conoce como J-Debit (ジェイデビット, Jeidebitto), y solo se pueden usar tarjetas de efectivo de ciertos bancos. Una tarjeta de efectivo tiene el mismo tamaño que una Visa/MasterCard. Como identificación, el usuario deberá ingresar su PIN de cuatro dígitos al momento de pagar. J-Debit se inició en Japón el 6 de marzo de 2000. Sin embargo, J-Debit no ha sido tan popular desde entonces.

Suruga Bank inició el servicio de la primera Visa Débito de Japón en 2006. Rakuten Bank, conocido formalmente como Ebank, ofrece una tarjeta de débito Visa.

Resona Bank y The Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ bank también ofrecen una tarjeta de débito de la marca Visa.

Kuwait

En Kuwait, todos los bancos proporcionan una tarjeta de débito a los titulares de sus cuentas. Esta tarjeta tiene la marca KNET, que es el conmutador central en Kuwait. Las transacciones con tarjeta KNET son gratuitas tanto para el cliente como para el comerciante y, por lo tanto, las tarjetas de débito KNET también se utilizan para transacciones de bajo valor. Las tarjetas KNET son en su mayoría de marca compartida como Maestro o Visa Electron, lo que hace posible usar la misma tarjeta fuera de Kuwait en cualquier terminal que admita estos esquemas de pago.

Malasia

En Malasia, la red de tarjeta de débito local es operada por la Corporación de Compensación Electrónica de Malasia (MyClear), que se hizo cargo del esquema de MEPS en 2008. El nuevo nombre de la tarjeta de débito local en Malasia es MyDebit, que anteriormente se conocía como tarjeta bancaria o débito electrónico. Las tarjetas de débito en Malasia ahora se emiten en forma combinada, donde la tarjeta tiene tanto la aplicación de pago con tarjeta de débito local como la de un esquema internacional (Visa o MasterCard). Todas las tarjetas combinadas MyDebit emitidas recientemente con Visa o MasterCard tienen la función de pago sin contacto. La misma tarjeta también actúa como tarjeta de cajero automático para retiros de efectivo.

Malí

Véase "UEMOA".

México

En México, muchas empresas utilizan un tipo de tarjeta de débito denominada tarjeta de nómina, en la que depositan las nóminas de sus empleados, en lugar de pagarlas en efectivo o mediante cheques. Este método es el preferido en muchos lugares porque es una alternativa mucho más segura en comparación con las formas de pago más tradicionales.

Países Bajos

En los Países Bajos, el uso de EFTPOS se conoce como pinnen (pinning), un término derivado del uso de un número de identificación personal (PIN). Los PIN también se usan para transacciones en cajeros automáticos, y muchas personas usan el término indistintamente, aunque se introdujo como una marca de marketing para EFTPOS. El sistema fue lanzado en 1987 y en 2010 había 258.585 terminales en todo el país, incluyendo terminales móviles utilizados por los servicios de entrega y en los mercados. Todos los bancos ofrecen una tarjeta de débito apta para EFTPOS con cuentas corrientes.

Las transacciones con PIN suelen ser gratuitas para el cliente, pero al minorista se le cobran tarifas mensuales y por transacción. Equens, una asociación cuyos miembros son los principales bancos, administra el sistema y, hasta agosto de 2005, también cobraba por él. En respuesta a las acusaciones de abuso de monopolio, entregó las responsabilidades contractuales a sus bancos miembros, a través de los cuales ahora ofrecen contratos competitivos. El sistema está organizado a través de una asociación bancaria especial, Currence, creada específicamente para coordinar el acceso a los sistemas de pago en los Países Bajos. Interpay, un predecesor legal de Equens, recibió una multa de 47 000 000 € en 2004, pero la multa se eliminó más tarde y una multa relacionada para los bancos se redujo de 17 millones de € a 14 millones de €. Las tarifas por transacción oscilan entre 5 y 10 cts, según el volumen.

El uso de tarjetas de crédito en los Países Bajos es muy bajo y la mayoría de las tarjetas de crédito no se pueden usar con EFTPOS o cobran tarifas muy altas al cliente. Las tarjetas de débito a menudo, aunque no siempre, se pueden usar en toda la UE para EFTPOS. La mayoría de las tarjetas de débito son tarjetas Mastercard Maestro. Las tarjetas V Pay de Visa también se aceptan en la mayoría de las ubicaciones. En 2011, el gasto de dinero con tarjetas de débito aumentó a 83.000.000.000 €, mientras que el gasto en efectivo se redujo a 51.000.000.000 € y el gasto con tarjeta de crédito aumentó a 5.000.000.000 €.

Las tarjetas de monedero electrónico (llamadas Chipknip) se introdujeron en 1996, pero nunca se han vuelto muy populares. El sistema fue abolido a finales de 2014.

Nueva Zelanda

EFTPOS (transferencia electrónica de fondos en el punto de venta) en Nueva Zelanda es muy popular. En 2006, el 70 por ciento de todas las transacciones minoristas se realizaron mediante EFTPOS, con un promedio de 306 transacciones EFTPOS realizadas por persona. Al mismo tiempo, había 125.000 terminales EFTPOS en funcionamiento (uno por cada 30 personas) y 5,1 millones de tarjetas EFTPOS en circulación (1,27 per cápita).

El sistema implica que el comerciante deslice (o inserte) la tarjeta del cliente e ingrese el monto de la compra. Los sistemas de punto de venta con EFTPOS integrado a menudo envían el total de la compra a la terminal y el cliente desliza su propia tarjeta. Luego, el cliente selecciona la cuenta que desea usar: corriente/cheque (CHQ), ahorros (SAV) o tarjeta de crédito (CRD), antes de ingresar su PIN. Después de un breve tiempo de procesamiento en el que la terminal se comunica con la red EFTPOS y el banco, se aprueba (o rechaza) la transacción y se imprime un recibo. El sistema EFTPOS también se usa para tarjetas de crédito, con un cliente seleccionando Tarjeta de crédito e ingresando su PIN, o para tarjetas de crédito más antiguas sin PIN cargado, presionando OK y firmando su recibo con identificación a través de firmas coincidentes.

Prácticamente todos los puntos de venta minorista tienen instalaciones EFTPOS, tanto que los minoristas sin EFTPOS tienen que anunciarlo. Además, un número cada vez mayor de operadores móviles, como taxis, vendedores de puestos y repartidores de pizza, tienen sistemas EFTPOS móviles. El sistema se compone de dos redes principales: EFTPOS NZ, propiedad de VeriFone y Paymark Limited (anteriormente Electronic Transaction Services Limited), propiedad de ANZ Bank New Zealand, ASB Bank, Westpac y Bank of New Zealand. Las dos redes están entrelazadas y son altamente sofisticadas y seguras, capaces de manejar grandes volúmenes de transacciones durante períodos de gran actividad, como el período previo a la Navidad: el 24 de diciembre de 2012, la red de Paymark registró un promedio de 132 transacciones por segundo entre 12: 00 y 13:00.Las fallas en la red son raras, pero cuando ocurren, causan una interrupción masiva, lo que genera demoras importantes y pérdida de ingresos para las empresas.

Dependiendo del banco del usuario, se puede cobrar una tarifa por el uso de EFTPOS. La mayoría de las cuentas para jóvenes (la edad mínima para obtener una tarjeta EFTPOS de la mayoría de los bancos en Nueva Zelanda es de 13 años) y un número cada vez mayor de "cuentas de transacciones electrónicas" no cobran tarifas por transacciones electrónicas, lo que significa que el uso de Eftpos por parte de las generaciones más jóvenes se ha vuelto omnipresente y, posteriormente, el uso de dinero en efectivo se ha vuelto raro. Por lo general, los comerciantes no pagan tarifas por las transacciones, la mayoría solo tiene que pagar el alquiler del equipo.

Una de las desventajas del sistema EFTPOS bien establecido de Nueva Zelanda es que es incompatible con los sistemas extranjeros y las compras que no son cara a cara. En respuesta a esto, muchos bancos desde 2005 han introducido tarjetas de débito internacionales como Maestro y Visa Debit que funcionan en línea y en el extranjero, así como en el sistema EFTPOS de Nueva Zelanda.

Nigeria

Muchos nigerianos consideran las tarjetas de débito como tarjetas de cajero automático debido a sus funciones para retirar dinero directamente del cajero automático.

Según el Banco Central de Nigeria, las Tarjetas de Débito pueden emitirse a clientes que tengan Cuentas de Ahorro/Corrientes. Hay tres tipos principales de tarjetas de débito en Nigeria: MasterCard, Verve y Visa. Estas compañías de tarjetas de débito tienen otros paquetes que ofrecen en Nigeria como Naira MasterCard platinum, Visa Debit (doble moneda), GTCrea8 Card, SKS Teen Card, etc. Todos los paquetes dependen de su banco.

Filipinas

En Filipinas, los tres consorcios de redes nacionales de cajeros automáticos ofrecen débito con PIN patentado. Esto fue ofrecido por primera vez por Express Payment System en 1987, seguido por Megalink con Paylink en 1993 y luego BancNet con Point-of-Sale en 1994.

Express Payment System o EPS fue el proveedor pionero y lanzó el servicio en 1987 en nombre del Banco de las Islas Filipinas. Posteriormente, el servicio EPS se amplió a fines de 2005 para incluir a los otros miembros de Expressnet: Banco de Oro y Land Bank of the Philippines. Actualmente operan 10.000 terminales para sus tarjetahabientes.

Megalink lanzó el sistema Paylink EFTPOS en 1993. Equitable Card Network proporciona los servicios de terminal en nombre del consorcio. El servicio está disponible en 2000 terminales, principalmente en Metro Manila.

BancNet presentó su sistema de punto de venta en 1994 como el primer servicio EFTPOS operado por un consorcio en el país. El servicio está disponible en más de 1400 ubicaciones en Filipinas, incluidas las municipalidades de segunda y tercera clase. En 2005, BancNet firmó un Memorando de Acuerdo para servir como puerta de enlace local para China UnionPay, el único conmutador de cajero automático en la República Popular de China. Esto permitirá que los aproximadamente 1000 millones de titulares de tarjetas de cajero automático chinos utilicen los cajeros automáticos de BancNet y los EFTPOS en todos los comercios participantes.

Las tarjetas de débito Visa son emitidas por Union Bank of the Philippines (e-Wallet & eon), Chinatrust, Equicom Savings Bank (Key Card & Cash Card), Banco De Oro, HSBC, HSBC Savings Bank, Sterling Bank of Asia (Visa ShopNPay prepago y tarjetas de débito) y EastWest Bank. Tarjetas Union Bank of the Philippines, EastWest Visa Debit Card, Equicom Savings Bank y tarjetas EMV de Sterling Bank of Asia que también se pueden usar para compras por Internet. Sterling Bank of Asia ha lanzado su primera línea de tarjetas Visa de prepago y débito con chip EMV.

Las tarjetas de débito MasterCard son emitidas por Banco de Oro, Security Bank (Cashlink & Cash Card) y Smart Communications (Smart Money) vinculadas con Banco De Oro. Las tarjetas MasterCard Electronic son emitidas por BPI (Express Cash) y Security Bank (CashLink Plus).

Originalmente, todas las tarjetas de débito basadas en Visa y MasterCard en Filipinas no tienen relieve y están marcadas para "Uso electrónico únicamente" (Visa/MasterCard) o "Válido solo donde se acepta MasterCard Electronic" (MasterCard Electronic). Sin embargo, EastWest Bank comenzó a ofrecer tarjetas de débito Visa en relieve sin la marca de "Uso electrónico solamente". Las tarjetas Paypass Débito MasterCard de otros bancos también tienen etiquetas en relieve sin la marca "Sólo para uso electrónico". A diferencia de las tarjetas de crédito emitidas por algunos bancos, estas tarjetas de débito de las marcas Visa y MasterCard no cuentan con chips EMV, por lo tanto, las máquinas solo pueden leerlas al deslizarlas.

El 21 de marzo de 2016, BDO comenzó a emitir juegos de tarjetas de débito MasterCard con el chip EMV y es el primer banco filipino en tenerlo. Esta es una respuesta al monitor del BSP del progreso del cambio EMV en el país. Para el 2017, todas las Tarjetas de Débito del país deberán tener un chip EMV.

Polonia

En Polonia, el primer sistema de pagos electrónicos fue operado por Orbis, que luego se cambió a PolCard en 1991 (que también emitió sus propias tarjetas) y luego ese sistema fue comprado por First Data Poland Holding SA. A mediados de la década de 1990 se introdujeron marcas internacionales como Visa, MasterCard y Visa Electron o Maestro sin relieve.

Visa Electron y Maestro funcionan como tarjetas de débito estándar: las transacciones se cargan al instante, aunque puede ocurrir en algunas ocasiones que una transacción se procese con algún retraso (horas, hasta un día). Estas tarjetas no poseen las opciones que tienen las tarjetas de crédito.

A fines de la década de 2000, comenzaron a introducirse las tarjetas sin contacto. La primera tecnología que se utilizó fue MasterCard PayPass, a la que luego se unió PayWave de Visa. Este método de pago ahora es universal y se acepta en casi todas partes. En el uso diario, este método de pago siempre se llama Paypass. Casi todas las empresas en Polonia aceptan tarjetas de crédito y débito.

A mediados de la década de 2010, los bancos polacos comenzaron a reemplazar las tarjetas sin relieve por tarjetas electrónicas con relieve, como Debit MasterCard y Visa Debit, lo que permite a los clientes poseer una tarjeta que tiene todas las cualidades de una tarjeta de crédito (dado que las tarjetas de crédito no son populares en Polonia).).

También hay algunos bancos que no poseen un sistema de identificación que permita a los clientes solicitar tarjetas de débito en línea.

Portugal

En Portugal, las tarjetas de débito se aceptan en casi todas partes: cajeros automáticos, tiendas, etc. Las más comúnmente aceptadas son Visa y MasterCard, o la Visa Electron o Maestro sin relieve. En cuanto a los pagos por Internet, las tarjetas de débito no se pueden utilizar para realizar transferencias, debido a su inseguridad, por lo que los bancos recomiendan el uso de 'MBnet', un sistema seguro prerregistrado que crea una tarjeta virtual con un límite de crédito preseleccionado. Todo el sistema de tarjetas está regulado por SIBS, la institución creada por los bancos portugueses para gestionar adecuadamente todas las regulaciones y procesos de comunicación. Los accionistas de SIBS son los 27 bancos que operan en Portugal.

Rusia

Además de Visa, MasterCard y American Express, existen algunos sistemas de pago locales basados ​​en general en tecnología de tarjetas inteligentes.

• Sbercard. Este sistema de pago fue creado por Sberbank alrededor de 1995-1996. Utiliza la tecnología de tarjetas inteligentes de BGS Smartcard Systems AG, es decir, DUET. Sberbank era un banco minorista único en la Unión Soviética antes de 1990. De hecho, este es un sistema de pago de SberBank.
• Zolotaya Corona. Esta marca de tarjetas fue creada en 1994. Zolotaya Korona se basa en la tecnología CFT.
• Tarjeta STB. Esta tarjeta utiliza la clásica tecnología de banda magnética. Se derrumbó casi por completo después de 1998 (crisis de GKO) con la quiebra del banco STB.
• Tarjeta Unión. La tarjeta también utiliza la clásica tecnología de banda magnética. Esta marca de tarjetas está en declive. Estas cuentas se vuelven a emitir como cuentas Visa o MasterCard.

Casi todas las transacciones, independientemente de la marca o el sistema, se procesan como una transacción de débito inmediato. Las transacciones que no son de débito dentro de estos sistemas tienen límites de gastos estrictamente limitados en comparación con las cuentas típicas de Visa o MasterCard.

Arabia Saudita

En Arabia Saudita, todas las transacciones con tarjeta de débito se enrutan a través de Saudi Payments Network (mada), el único sistema de pago electrónico en el Reino y la Agencia Monetaria de Arabia Saudita (SAMA) requiere que todos los bancos emitan tarjetas totalmente compatibles con la red. Conecta todas las terminales de punto de venta (POS) en todo el país a un conmutador de pago central que, a su vez, redirige las transacciones financieras al emisor de la tarjeta, banco local, Visa, Amex o MasterCard.

Además de su uso para tarjetas de débito, la red también se utiliza para transacciones en cajeros automáticos y tarjetas de crédito.

Senegal

Serbia

Todos los bancos serbios emiten tarjetas de débito. Desde agosto de 2018, a todos los propietarios de cuentas transaccionales en dinares serbios se les emite automáticamente una tarjeta de débito de la marca nacional DinaCard. Otras marcas (VISA, MasterCard y Maestro) son más populares, mejor aceptadas y más seguras, pero deben solicitarse específicamente como tarjetas adicionales. Las tarjetas de débito se utilizan para retiros de efectivo en cajeros automáticos y transacciones en tiendas.

Singapur

El servicio de débito de Singapur está gestionado por Network for Electronic Transfers (NETS), fundada por los principales bancos y accionistas de Singapur, a saber, DBS, Keppel Bank, OCBC y sus asociados, OUB, IBS, POSB, Tat Lee Bank y UOB en 1985 como resultado de la necesidad de un operador de pago electrónico centralizado.

Sin embargo, debido a la reestructuración bancaria y las fusiones, los bancos locales restantes fueron UOB, OCBC, DBS-POSB como accionistas de NETS con Standard Chartered Bank para ofrecer NETS a sus clientes. Sin embargo, los clientes de DBS y POSB pueden usar los cajeros automáticos de su red por su cuenta y no compartirlos con UOB, OCBC o SCB (StanChart). La mega falla del 5 de julio de 2010 de las redes de cajeros automáticos POSB-DBS (alrededor de 97,000 máquinas) hizo que el gobierno reconsiderara nuevamente el sistema de cajeros automáticos compartidos, ya que también afectó al sistema NETS.

En 2010, de acuerdo con el sistema EMV obligatorio, los bancos locales de Singapur comenzaron a volver a emitir sus tarjetas de débito de marca Visa/MasterCard con tarjetas compatibles con chip EMV para reemplazar el sistema de banda magnética. Los bancos involucrados incluyeron miembros de NETS de POSB-DBS, UOB-OCBC-SCB junto con la alianza SharedATM (NON-NETS) de HSBC, Citibank, State Bank of India y Maybank. Standard Chartered Bank (SCB) también es miembro de la alianza SharedATM. Las tarjetas sin marca de POSB y las tarjetas de cajero automático local de Maybank se mantienen sin chip, pero tienen un signo Plus o Maestro que se puede usar para retirar efectivo localmente o en el extranjero.

Las tarjetas de débito MasterCard de Maybank se pueden usar en Malasia como una tarjeta de cajero automático normal o una tarjeta de débito MEPS.

Singapur también utiliza los sistemas de monedero electrónico de NETS CASHCARD y el sistema de ondas CEPAS de EZ-Link y NETS.

España

Las tarjetas de débito se aceptan en un número relativamente grande de tiendas, tanto grandes como pequeñas, en España. Los bancos a menudo ofrecen tarjetas de débito por pequeñas tarifas en relación con una cuenta corriente. Estas tarjetas se usan con más frecuencia que las tarjetas de crédito en los cajeros automáticos porque es una alternativa más económica.

Taiwán

La mayoría de los bancos emiten tarjetas de débito de las principales marcas que se pueden usar internacionalmente, como Visa, MasterCard y JCB, a menudo con funcionalidad sin contacto. Los pagos en tiendas físicas generalmente requieren una firma, excepto en el caso de los pagos sin contacto.

La mayoría de las tarjetas de débito y de cajero automático, incluso las tarjetas de las principales marcas, pueden utilizar un sistema de débito local separado, conocido como Smart Pay. Este sistema está disponible solo en Taiwán y algunas ubicaciones en Japón a partir de 2016. Los pagos sin contacto requieren un PIN en lugar de una firma. Las tarjetas de algunos bancos admiten el pago sin contacto con Smart Pay.

Ir

Emiratos Árabes Unidos

Las tarjetas de débito son ampliamente aceptadas de diferentes emisores de tarjetas de débito, incluida la subsidiaria local Network International de Emirates Bank.

Reino Unido

En el Reino Unido, las tarjetas de débito (un sistema EFTPOS integrado) son una parte establecida del mercado minorista y son ampliamente aceptadas tanto por las tiendas físicas como por Internet. El término EFTPOS no es ampliamente utilizado por el público; "tarjeta de débito" es el término genérico utilizado. Las tarjetas de débito emitidas son predominantemente Visa Debit, y Debit Mastercard es cada vez más común. Maestro, Visa Electron y UnionPay también están en circulación. Los bancos no cobran a los clientes por las transacciones EFTPOS en el Reino Unido, pero algunos minoristas solían cobrar pequeños cargos, en particular por montos de transacción pequeños. Sin embargo, el gobierno del Reino Unido introdujo una legislación el 13 de enero de 2018 que prohíbe todos los recargos por pagos con tarjeta, incluidos los realizados en línea y a través de servicios como PayPal.El Reino Unido ha convertido todas las tarjetas de débito en circulación a Chip y PIN (excepto las tarjetas Chip y Signature emitidas para personas con ciertas discapacidades y las tarjetas prepagas no recargables), según el estándar EMV, para aumentar la seguridad de las transacciones; sin embargo, no se requieren PIN para transacciones por Internet (aunque algunos bancos emplean medidas de seguridad adicionales para transacciones en línea como Verified by Visa y MasterCard Secure Code), ni para la mayoría de las transacciones sin contacto.

En el Reino Unido, los bancos comenzaron a emitir tarjetas de débito a mediados de la década de 1980 para reducir la cantidad de cheques que se utilizan en el punto de venta, cuyo procesamiento es costoso para los bancos; el primer banco en hacerlo fue Barclays con la tarjeta Barclays Connect. Como en la mayoría de los países, las tarifas que pagan los comerciantes en el Reino Unido para aceptar tarjetas de crédito son un porcentaje del monto de la transacción.que financia períodos de crédito sin intereses de los titulares de tarjetas, así como esquemas de incentivos como puntos o devolución de efectivo. Para las tarjetas de crédito de consumo emitidas dentro del EEE, la tarifa de intercambio tiene un tope del 0,3 %, con un tope del 0,2 % para las tarjetas de débito, aunque los comerciantes adquirientes pueden cobrarle al comerciante una tarifa más alta. La mayoría de las tarjetas de débito en el Reino Unido carecen de las ventajas que se ofrecen a los titulares de tarjetas de crédito emitidas en el Reino Unido, como incentivos gratuitos (puntos, devolución de efectivo, etc.; la tarjeta de débito de Tesco Bank fue una excepción), crédito sin intereses y protección contra comerciantes morosos bajo Sección 75 de la Ley de Crédito al Consumidor de 1974. Casi todos los establecimientos en el Reino Unido que aceptan tarjetas de crédito también aceptan tarjetas de débito. Algunos comerciantes, por razones de costo, aceptan tarjetas de débito pero no tarjetas de crédito,

El siglo XXI ha visto un aumento en los bancos Challenger en el Reino Unido, con beneficios que incluyen gastos en el extranjero sin cargo. Los bancos retadores notables incluyen Monzo, Revolut y Starling Bank.

UEMOA

Es la Unión Económica y Monetaria de África Occidental que federa ocho países: Benin, Burkina Faso, Côte d'Ivoire, Guinée Bissau, Malí, Níger, Senegal y Togo.

GIM-UEMOA es el conmutador regional que federa a más de 120 miembros (bancos, microfinanzas, emisores de dinero electrónico, etc.). Todas las transacciones de tarjetas interbancarias entre bancos en el mismo país o entre bancos en dos países diferentes zona UEMOA son enrutadas y compensadas por GIM-UEMOA. La liquidación se realiza en LBTR del Banco Central.

GIM-UEMOA también proporciona algunos productos y servicios de procesamiento a más de 50 bancos en la zona UEMOA y fuera de la zona UEMOA.

Estados Unidos

En los EE. UU., EFTPOS se conoce universalmente simplemente como tarjeta de débito.. La compañía de tarjetas de débito prepago más grande es Green Dot Corporation, por capitalización de mercado. Las mismas redes interbancarias que operan la red de cajeros automáticos también operan la red POS. La mayoría de las redes interbancarias, como Pulse, NYCE, MAC, Tyme, SHAZAM, STAR, etc., son regionales y no se superponen; sin embargo, la mayoría de las redes de cajeros automáticos/puntos de venta tienen acuerdos para aceptar las tarjetas de los demás. Esto significa que las tarjetas emitidas por una red generalmente funcionarán en cualquier lugar donde acepten tarjetas de cajero automático/punto de venta para el pago. Por ejemplo, una tarjeta NYCE funcionará en una terminal Pulse POS o cajero automático, y viceversa. Las tarjetas de débito en los Estados Unidos generalmente se emiten con un logotipo de Visa, MasterCard, Discover o American Express que permite el uso de sus redes basadas en firmas. En 2018 había 5.836 millones de tarjetas de débito en circulación en EE. UU. y el 71,7 % eran tarjetas prepagas.

La ley federal de EE. UU. limita la responsabilidad de un usuario de tarjeta de débito de EE. UU. en caso de pérdida o robo a US$50 si la pérdida o el robo se informa al banco emisor en dos días hábiles después de que el cliente se dé cuenta de la pérdida. Sin embargo, la mayoría de los bancos establecerán este límite en $0 para las tarjetas de débito emitidas a sus clientes que están vinculadas a su cuenta corriente o de ahorros. A diferencia de las tarjetas de crédito, la pérdida o el robo informados más de dos días hábiles después de ser descubiertos tiene un tope de $500 (frente a $50 para las tarjetas de crédito), y si se informan más de 60 días calendario después de que se envía el estado de cuenta, todo el dinero en la cuenta puede ser perdió.

Las tarifas cobradas a los comerciantes por las compras con débito fuera de línea frente a la falta de tarifas cobradas a los comerciantes por procesar las compras con débito en línea y los cheques en papel han llevado a algunos de los principales comerciantes de EE. UU. a presentar demandas contra los procesadores de transacciones con tarjetas de débito, como Visa y MasterCard. En 2003, Visa y MasterCard acordaron resolver la mayor de estas demandas por $2 mil millones y $1 mil millones, respectivamente.

Algunos consumidores prefieren las transacciones de "crédito" debido a que no se cobra una tarifa al consumidor/comprador. Algunas tarjetas de débito en los EE. UU. ofrecen recompensas por usar "crédito". Sin embargo, dado que las transacciones de "crédito" cuestan más para los comerciantes, muchas terminales en las ubicaciones de comerciantes que aceptan PIN ahora dificultan el acceso a la función de "crédito".

Como resultado de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank, los comerciantes de EE. UU. ahora pueden establecer un monto mínimo de compra para las transacciones con tarjeta de crédito, siempre que no supere los $10.

Tarjetas de débito FSA, HRA y HSA

En los Estados Unidos, una tarjeta de débito FSA solo permite gastos médicos. Algunos bancos lo utilizan para retiros de sus FSA, cuentas de ahorro médico (MSA) y cuentas de ahorro de salud (HSA) también. Tienen los logotipos de Visa o MasterCard, pero no se pueden usar como "tarjetas de débito", solo como "tarjetas de crédito". Además, no son aceptados por todos los comerciantes que aceptan tarjetas de débito y crédito, sino solo por aquellos que específicamente aceptan tarjetas de débito FSA. Los códigos de comerciante y los códigos de producto se utilizan en el punto de venta (requeridos por ley por ciertos comerciantes en ciertos estados de los EE. UU.) para restringir las ventas si no califican.Debido a la verificación y documentación adicionales que se realizan, más adelante, la declaración se puede usar para corroborar estas compras para deducciones de impuestos. En el caso ocasional de que se rechace una compra que califique, se debe usar otra forma de pago (un cheque o pago de otra cuenta y un reclamo de reembolso posterior). En el caso más probable de que se acepten artículos que no califican, el consumidor sigue siendo técnicamente responsable y la discrepancia podría revelarse durante una auditoría. Un segmento pequeño pero creciente del negocio de las tarjetas de débito en los EE. UU. implica el acceso a cuentas de gastos con ventajas impositivas, como FSA, HRA y HSA. La mayoría de estas tarjetas de débito son para gastos médicos, aunque algunas también se emiten para el cuidado de dependientes y gastos de transporte.

Tradicionalmente, se accedía a las FSA (la más antigua de estas cuentas) solo a través de reclamos de reembolso después de incurrir, ya menudo pagar, un gasto de bolsillo; esto sucede a menudo después de que los fondos ya se han deducido del cheque de pago del empleado. (Las FSA generalmente se financian mediante deducciones de nómina). El único método permitido por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) para evitar esta "doble inmersión" para las FSA médicas y las HRA es a través de informes precisos y auditables en la declaración de impuestos. Las declaraciones en la tarjeta de débito que dicen "solo para uso médico" no son válidas por varios motivos: (1) el comerciante y los bancos emisores no tienen forma de determinar rápidamente si la compra completa califica para el tipo de beneficio fiscal del cliente; (2) el cliente tampoco tiene una forma rápida de saberlo; a menudo tiene compras mixtas por necesidad o conveniencia; y puede cometer errores fácilmente; (3) Las cláusulas extracontractuales entre el cliente y el banco emisor se cruzarían con los estándares de procesamiento de pagos, creando una confusión adicional (por ejemplo, si un cliente fuera penalizado por comprar accidentalmente un artículo que no califica, se socavarían las posibles ventajas de ahorro de la cuenta). Por lo tanto, usar la tarjeta exclusivamente para compras que califiquen puede ser conveniente para el cliente, pero no tiene nada que ver con cómo se puede usar la tarjeta. Si el banco rechaza una transacción, por ejemplo, porque no está en una farmacia reconocida, entonces estaría causando daño y confusión al titular de la tarjeta. En los Estados Unidos,

Uruguay

Las tarjetas de débito se aceptan en un número relativamente grande de tiendas, tanto grandes como pequeñas en Uruguay; pero hasta ahora su uso se ha mantenido bajo en comparación con las tarjetas de crédito en los cajeros automáticos. Desde agosto de 2014, con la entrada en vigor de la Ley de Inclusión Financiera, los consumidores finales obtienen una deducción del IVA del 4% por el uso de tarjetas de débito en sus compras.

Venezuela

Ha habido una falta de efectivo debido a la crisis económica venezolana y, por lo tanto, la demanda y el uso de tarjetas de débito ha aumentado considerablemente en los últimos años. Una de las razones por las que un porcentaje notable de empresas ha cerrado es la falta de terminales de pago. Las marcas más utilizadas son Maestro y Visa Electron.