Tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito es una tarjeta de pago emitida a los usuarios (titulares de la tarjeta) para permitir que el titular de la tarjeta pague a un comerciante por bienes y servicios en función de la deuda acumulada del titular de la tarjeta (es decir, prometer al emisor de la tarjeta pagarles los montos más los otros cargos acordados). El emisor de la tarjeta (generalmente un banco o cooperativa de crédito) crea una cuenta rotativa y otorga una línea de crédito al titular de la tarjeta, de la cual el titular de la tarjeta puede pedir dinero prestado para pagar a un comerciante o como adelanto en efectivo. Hay dos grupos de tarjetas de crédito: tarjetas de crédito de consumo y tarjetas de crédito comerciales. La mayoría de las tarjetas son de plástico, pero algunas son de metal (acero inoxidable, oro, paladio, titanio) y algunas tarjetas de metal con incrustaciones de piedras preciosas.

Una tarjeta de crédito regular es diferente de una tarjeta de cargo, que requiere que el saldo se pague por completo cada mes o al final de cada ciclo de estado de cuenta. Por el contrario, las tarjetas de crédito permiten a los consumidores acumular un saldo continuo de deuda, sujeto al cobro de intereses. Una tarjeta de crédito difiere de una tarjeta de cargo también en que una tarjeta de crédito generalmente involucra una entidad de terceros que paga al vendedor y el comprador le reembolsa, mientras que una tarjeta de cargo simplemente difiere el pago por parte del comprador hasta una fecha posterior.

Una tarjeta de crédito también se diferencia de una tarjeta de débito, que puede ser utilizada como moneda por el propietario de la tarjeta.

En 2018, había 1120 millones de tarjetas de crédito en circulación en los EE. UU. y el 72 % de los adultos tenía al menos una tarjeta.

Especificaciones técnicas

El tamaño de la mayoría de las tarjetas de crédito es de 85,60 por 53,98 milímetros (3+³ ⁄ ₈ pulgadas × 2+¹ ⁄ ₈ in) y esquinas redondeadas con un radio de2,88–3,48 milímetros ( ⁹ ⁄ ₈₀ – ¹¹ ⁄ ₈₀ in)conforme a la norma ISO/IEC 7810 ID-1, del mismo tamaño que las tarjetas de cajero automático y otras tarjetas de pago, como como tarjetas de débito.

Las tarjetas de crédito tienen un número de tarjeta bancaria impreso o en relieve que cumple con el estándar de numeración ISO/IEC 7812. El prefijo del número de tarjeta, llamado Número de identificación bancaria (conocido en la industria como BIN), es la secuencia de dígitos al comienzo del número que determina el banco al que pertenece un número de tarjeta de crédito. Estos son los primeros seis dígitos para las tarjetas MasterCard y Visa. Los siguientes nueve dígitos son el número de cuenta individual y el dígito final es un dígito de control de validez.

Ambos estándares son mantenidos y desarrollados por ISO/IEC JTC 1/SC 17/WG 1. Las tarjetas de crédito tienen una banda magnética conforme a ISO/IEC 7813. La mayoría de las tarjetas de crédito modernas usan tecnología de tarjeta inteligente: tienen un chip de computadora incrustados en ellos como una característica de seguridad. Además, las tarjetas inteligentes complejas, incluidos periféricos como un teclado, una pantalla o un sensor de huellas dactilares, se utilizan cada vez más para las tarjetas de crédito.

Además del número principal de la tarjeta de crédito, las tarjetas de crédito también tienen fechas de emisión y vencimiento (redondeadas al mes más cercano), así como códigos adicionales, como números de emisión y códigos de seguridad. Las tarjetas inteligentes complejas permiten tener un código de seguridad variable, lo que aumenta la seguridad de las transacciones en línea. No todas las tarjetas de crédito tienen los mismos conjuntos de códigos adicionales ni utilizan la misma cantidad de dígitos.

Los números de las tarjetas de crédito y los nombres de los titulares de las tarjetas se grabaron originalmente para permitir una fácil transferencia de dicha información a los comprobantes de cargo impresos en formularios de papel carbón. Con el declive de los recibos de papel, algunas tarjetas de crédito ya no tienen relieve y, de hecho, el número de la tarjeta ya no está en el frente. Además, algunas tarjetas ahora tienen un diseño vertical, en lugar de horizontal.

Historia

Mirando hacia atrás de Edward Bellamy

El concepto de usar una tarjeta para compras fue descrito en 1887 por Edward Bellamy en su novela utópica Looking Backward. Bellamy usó el término tarjeta de crédito once veces en esta novela, aunque se refería a una tarjeta para gastar el dividendo de un ciudadano del gobierno, en lugar de pedir prestado, lo que la hace más similar a una tarjeta de débito.

Carga monedas, medallas, etc.

Las monedas de cargo y otros artículos similares se utilizaron desde finales del siglo XIX hasta la década de 1930. Vinieron en varias formas y tamaños; con materiales hechos de celuloide (un tipo primitivo de plástico), cobre, aluminio, acero y otros tipos de metales blanquecinos. Cada moneda de cargo solía tener un pequeño orificio, lo que permitía colocarla en un llavero, como una llave. Estas monedas de cargo generalmente se entregaban a clientes que tenían cuentas de cargo en grandes almacenes, hoteles, etc. Una moneda de cargo generalmente tenía el número de cuenta de cargo junto con el nombre y el logotipo del comerciante.

La moneda de cargo ofrecía una forma sencilla y rápida de copiar un número de cuenta de cargo en el comprobante de venta, imprimiendo la moneda en el comprobante de venta. Esto aceleró el proceso de copia, que antes se hacía a mano. También redujo la cantidad de errores, al tener una forma estandarizada de números en el comprobante de venta, en lugar de varios tipos de estilo de escritura a mano.

Debido a que el nombre del cliente no estaba en la moneda de cargo, casi cualquiera podía usarla. Esto a veces condujo a un caso de identidad equivocada, ya sea accidental o intencionalmente, al actuar en nombre del titular de la cuenta de cargo o por malicia para defraudar tanto al titular de la cuenta de cargo como al comerciante. A partir de la década de 1930, los comerciantes comenzaron a pasar de las monedas de cargo al nuevo Charga-Plate.

Tarjetas de cobro anticipado

Charga-Placa

La Charga-Plate, desarrollada en 1928, fue una de las primeras predecesoras de la tarjeta de crédito y se usó en los EE. UU. desde la década de 1930 hasta finales de la década de 1950. era un 2+¹ ⁄ ₂ -por- 1+^{Rectángulo de lámina de metal de 1} ⁄ ₄ pulgadas (64 mm × 32 mm) relacionado con los sistemas de placas de identificación militar y Addressograph. Estaba grabado con el nombre, la ciudad y el estado del cliente. Sostenía una pequeña tarjeta de papel en su parte posterior para una firma. Al registrar una compra, la placa se colocaba en un hueco de la impresora, con un "bono de carga" de papel colocado encima. El registro de la transacción incluía una impresión de la información en relieve, realizada por el impresor presionando una cinta entintada contra el comprobante de cargo. Charga-Plate era una marca registrada de Farrington Manufacturing Co.Las Charga-Plates fueron emitidas por comerciantes a gran escala para sus clientes habituales, al igual que las tarjetas de crédito de las tiendas departamentales de hoy. En algunos casos, las placas se guardaban en la tienda emisora ​​en lugar de que los clientes las guardaran. Cuando un usuario autorizado realizaba una compra, un empleado recuperaba la placa de los archivos de la tienda y luego procesaba la compra. Charga-Plates aceleró la contabilidad interna y redujo los errores de copia que se hacían manualmente en los libros de contabilidad en papel de cada tienda.

Tarjeta de viaje aéreo

En 1934, American Airlines y la Asociación de Transporte Aéreo simplificaron aún más el proceso con la llegada de la Tarjeta de Transporte Aéreo.Crearon un esquema de numeración que identificaba al emisor de la tarjeta así como a la cuenta del cliente. Esta es la razón por la cual las tarjetas UATP modernas aún comienzan con el número 1. Con una Tarjeta de Transporte Aéreo, los pasajeros pueden "comprar ahora y pagar después" un boleto contra su crédito y recibir un quince por ciento de descuento en cualquiera de las aerolíneas que aceptan. En la década de 1940, todas las principales aerolíneas de EE. UU. ofrecían Air Travel Cards que podían usarse en 17 aerolíneas diferentes. Para 1941, aproximadamente la mitad de los ingresos de las aerolíneas procedían del acuerdo Air Travel Card. Las aerolíneas también habían comenzado a ofrecer planes de pago a plazos para atraer a nuevos viajeros al aire. En 1948, la Air Travel Card se convirtió en la primera tarjeta de crédito válida internacionalmente entre todos los miembros de la Asociación Internacional de Transporte Aéreo.

Primeras tarjetas de cargo de propósito general: Diners Club, Carte Blanche y American Express

Ralph Schneider y Frank McNamara, fundadores de Diners Club, ampliaron en 1950 el concepto de clientes que pagan a diferentes comerciantes con la misma tarjeta para consolidar varias tarjetas. The Diners Club, que se creó parcialmente a través de una fusión con Dine and Sign, produjo la primera tarjeta de cargo de "propósito general" y requería que se pagara la factura completa con cada estado de cuenta. A esto le siguió Carte Blanche y, en 1958, American Express, que creó una red mundial de tarjetas de crédito (aunque inicialmente eran tarjetas de cargo que luego adquirieron funciones de tarjeta de crédito).

BankAmericard y Master Charge

Hasta 1958, nadie había podido establecer con éxito un sistema financiero de crédito rotativo en el que una tarjeta emitida por un banco externo fuera generalmente aceptada por un gran número de comerciantes, a diferencia de las tarjetas rotativas emitidas por comerciantes aceptadas solo por un número considerable de comerciantes. pocos comerciantes. Hubo una docena de intentos por parte de pequeños bancos estadounidenses, pero ninguno de ellos pudo durar mucho. En 1958, Bank of America lanzó BankAmericarden Fresno, California, que se convertiría en la primera tarjeta de crédito reconociblemente moderna exitosa. Esta tarjeta tuvo éxito donde otras fallaron al romper el ciclo del huevo y la gallina en el que los consumidores no querían usar una tarjeta que pocos comerciantes aceptarían y los comerciantes no querían aceptar una tarjeta que pocos consumidores usaban. Bank of America eligió Fresno porque el 45 % de sus residentes usaba el banco y, al enviar una tarjeta a 60 000 residentes de Fresno a la vez, el banco pudo convencer a los comerciantes de que aceptaran la tarjeta.Eventualmente, se autorizó a otros bancos en los Estados Unidos y luego en todo el mundo, y en 1976, todos los licenciatarios de BankAmericard se unieron bajo la marca común Visa. En 1966, nació el antepasado de MasterCard cuando un grupo de bancos estableció Master Charge para competir con BankAmericard; recibió un impulso significativo cuando Citibank fusionó su propia tarjeta Everything, lanzada en 1967, con Master Charge en 1969.

Las primeras tarjetas de crédito en los EE. UU., de las cuales BankAmericard fue el ejemplo más destacado, se producían en masa y se enviaban por correo en masa sin que las solicitaran a clientes bancarios que se consideraban buenos riesgos crediticios. Han sido enviados por correo a personas desempleadas, borrachos, drogadictos y deudores compulsivos, un proceso que Betty Furness, asistente especial del presidente Johnson, consideró muy parecido a "dar azúcar a los diabéticos". Estos envíos masivos se conocían como "gotas" en la terminología bancaria y se prohibieron en 1970 debido al caos financiero que causaron. Sin embargo, cuando la ley entró en vigor, aproximadamente 100 millones de tarjetas de crédito se habían dejado caer en la población estadounidense. Después de 1970, solo las solicitudes de tarjetas de crédito podían enviarse en correos masivos no solicitados.

Antes de la informatización de los sistemas de tarjetas de crédito en Estados Unidos, usar una tarjeta de crédito para pagar en un comerciante era significativamente más complicado de lo que es hoy. Cada vez que un consumidor quería usar una tarjeta de crédito, el comerciante tenía que llamar a su banco, quien a su vez tenía que llamar a la compañía de la tarjeta de crédito, que luego tenía que hacer que un empleado buscara manualmente el nombre del cliente y el saldo de crédito. Este sistema fue computarizado en 1973 bajo el liderazgo de Dee Hock, el primer CEO de Visa, lo que permitió que el tiempo de transacción se redujera sustancialmente a menos de un minuto. Sin embargo, hasta que las terminales de pago siempre conectadas se volvieron omnipresentes a principios del siglo XXI, era común que un comerciante aceptara un cargo, especialmente por debajo de un valor umbral o de un cliente conocido y confiable, sin verificarlo por teléfono. Se distribuyeron libros con listas de números de tarjetas robadas a los comerciantes que, en cualquier caso, debían verificar las tarjetas con la lista antes de aceptarlas, así como verificar la firma en el comprobante de cargo con la de la tarjeta. Los comerciantes que no se tomaron el tiempo para seguir los procedimientos de verificación adecuados eran responsables de cargos fraudulentos, pero debido a la naturaleza engorrosa de los procedimientos, los comerciantes a menudo simplemente se saltaban algunos o todos y asumían el riesgo de transacciones más pequeñas.

Desarrollo fuera de América del Norte

La naturaleza fracturada del sistema bancario de EE. UU. bajo la Ley Glass-Steagall significó que las tarjetas de crédito se convirtieron en una forma efectiva para que aquellos que viajaban por el país trasladaran su crédito a lugares donde no podían usar directamente sus instalaciones bancarias. Ahora hay innumerables variaciones en el concepto básico de crédito rotativo para individuos (emitido por bancos y honrado por una red de instituciones financieras), incluidas tarjetas de crédito de marca de organización, tarjetas de crédito de usuario corporativo, tarjetas de tienda, etc.

En 1966, Barclaycard en el Reino Unido lanzó la primera tarjeta de crédito fuera de los Estados Unidos.

Aunque las tarjetas de crédito alcanzaron niveles de adopción muy altos en EE. UU., Canadá y el Reino Unido a finales del siglo XX, muchas culturas estaban más orientadas al efectivo o desarrollaron formas alternativas de pagos sin efectivo, como Carte bleue o Eurocard (Alemania, Francia, Suiza, y otros). En estos lugares, la adopción de tarjetas de crédito fue inicialmente mucho más lenta. Debido a las estrictas regulaciones con respecto a los sobregiros bancarios, algunos países, Francia en particular, fueron mucho más rápidos en desarrollar y adoptar tarjetas de crédito basadas en chips, que se consideran importantes dispositivos crediticios contra el fraude. Las tarjetas de débito, la banca en línea, los cajeros automáticos, la banca móvil y los planes de pago a plazos se usan más ampliamente que las tarjetas de crédito en algunos países. Fue necesario hasta la década de 1990 para alcanzar los niveles de porcentaje de penetración de mercado alcanzados en los EE. UU., Canadá y el Reino Unido. En algunos países, la aceptación sigue siendo baja ya que el uso de un sistema de tarjeta de crédito depende del sistema bancario de cada país; mientras que en otros, un país a veces tuvo que desarrollar su propia red de tarjetas de crédito, por ejemplo, Barclaycard del Reino Unido y Bankcard de Australia. Japón sigue siendo una sociedad muy orientada al efectivo, con la adopción de tarjetas de crédito limitada principalmente a los comerciantes más grandes; aunque las tarjetas de valor almacenado (como las tarjetas telefónicas) se utilizan como monedas alternativas, la tendencia es hacia los sistemas basados ​​en RFID dentro de tarjetas, teléfonos móviles y otros objetos. con la adopción de tarjetas de crédito limitada principalmente a los comerciantes más grandes; aunque las tarjetas de valor almacenado (como las tarjetas telefónicas) se utilizan como monedas alternativas, la tendencia es hacia los sistemas basados ​​en RFID dentro de tarjetas, teléfonos móviles y otros objetos. con la adopción de tarjetas de crédito limitada principalmente a los comerciantes más grandes; aunque las tarjetas de valor almacenado (como las tarjetas telefónicas) se utilizan como monedas alternativas, la tendencia es hacia los sistemas basados ​​en RFID dentro de tarjetas, teléfonos móviles y otros objetos.

Diseño y tarjetas de crédito vintage como coleccionables.

El diseño de la tarjeta de crédito en sí se ha convertido en un punto importante de venta en los últimos años. Un campo cada vez mayor de la numismática (estudio del dinero), o más específicamente exonumia (estudio de objetos similares al dinero), los coleccionistas de tarjetas de crédito buscan coleccionar varias formas de crédito, desde las ahora familiares tarjetas de plástico hasta las antiguas tarjetas comerciales de papel, e incluso fichas de metal. que fueron aceptadas como tarjetas de crédito comerciales. Las primeras tarjetas de crédito estaban hechas de plástico de celuloide, luego de metal y fibra, luego de papel, y ahora son en su mayoría plástico de cloruro de polivinilo (PVC). Sin embargo, la parte del chip de las tarjetas de crédito no está hecha de plástico sino de metales.

Uso

Una empresa emisora ​​de tarjetas de crédito, como un banco o cooperativa de crédito, celebra acuerdos con comerciantes para que acepten sus tarjetas de crédito. Los comerciantes a menudo anuncian en letreros u otros materiales de la empresa qué tarjetas aceptan mostrando marcas de aceptación generalmente derivadas de logotipos. Alternativamente, esto se puede comunicar, por ejemplo, a través del menú de un restaurante o de forma oral, o diciendo: "No aceptamos tarjetas de crédito".

El emisor de la tarjeta de crédito emite una tarjeta de crédito a un cliente en el momento o después de que el proveedor de crédito haya aprobado una cuenta, que no necesita ser la misma entidad que el emisor de la tarjeta. Luego, los titulares de la tarjeta pueden usarla para realizar compras en los comercios que aceptan esa tarjeta. Cuando se realiza una compra, el titular de la tarjeta acepta pagar al emisor de la tarjeta. El titular de la tarjeta manifiesta su consentimiento para pagar firmando un recibo con registro de los datos de la tarjeta e indicando el monto a pagar o ingresando un número de identificación personal (PIN). Además, muchos comerciantes ahora aceptan autorizaciones verbales por teléfono y autorizaciones electrónicas a través de Internet, conocidas como transacciones sin presencia de tarjeta (CNP).

Los sistemas de verificación electrónica permiten a los comerciantes verificar en unos segundos que la tarjeta es válida y que el titular de la tarjeta tiene crédito suficiente para cubrir la compra, lo que permite que la verificación se realice en el momento de la compra. La verificación se realiza utilizando una terminal de pago con tarjeta de crédito o un sistema de punto de venta (POS) con un enlace de comunicaciones con el banco adquirente del comerciante. Los datos de la tarjeta se obtienen de una banda magnética o chip en la tarjeta; este último sistema se denomina Chip and PIN en el Reino Unido e Irlanda, y se implementa como una tarjeta EMV.

Para las transacciones sin tarjeta presente en las que no se muestra la tarjeta (p. ej., comercio electrónico, pedidos por correo y ventas telefónicas), los comerciantes verifican además que el cliente está en posesión física de la tarjeta y es el usuario autorizado solicitando información adicional como como el código de seguridad impreso en el reverso de la tarjeta, la fecha de caducidad y la dirección de facturación.

Cada mes, se envía al titular de la tarjeta un estado de cuenta que indica las compras realizadas con la tarjeta, las cuotas pendientes, el monto total adeudado y el pago mínimo adeudado. En EE. UU., después de recibir el estado de cuenta, el titular de la tarjeta puede disputar cualquier cargo que considere incorrecto (consulte 15 USC § 1643, que limita la responsabilidad del titular de la tarjeta por el uso no autorizado de una tarjeta de crédito a $50). La Ley de Facturación Justa de Crédito brinda detalles de las regulaciones estadounidenses.

Muchos bancos ahora también ofrecen la opción de estados de cuenta electrónicos, ya sea en lugar de o además de los estados de cuenta físicos, que el titular de la tarjeta puede ver en cualquier momento a través del sitio web de banca en línea del emisor. La notificación de la disponibilidad de un nuevo estado de cuenta generalmente se envía a la dirección de correo electrónico del titular de la tarjeta. Si el emisor de la tarjeta ha optado por permitirlo, el titular de la tarjeta puede tener otras opciones de pago además de un cheque físico, como una transferencia electrónica de fondos desde una cuenta corriente. Según el emisor, el titular de la tarjeta también puede realizar varios pagos durante un solo período de estado de cuenta, lo que posiblemente le permita utilizar el límite de crédito de la tarjeta varias veces.

Pago mínimo

El titular de la tarjeta debe pagar una parte mínima definida del monto adeudado antes de una fecha de vencimiento o puede optar por pagar un monto mayor. El emisor del crédito cobra intereses sobre el saldo impago si el monto facturado no se paga en su totalidad (generalmente a una tasa mucho más alta que la mayoría de las otras formas de deuda). Además, si el titular de la tarjeta no realiza al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento, el emisor puede imponer un recargo por mora u otras sanciones. Para ayudar a mitigar esto, algunas instituciones financieras pueden hacer arreglos para que los pagos automáticos se deduzcan de la cuenta bancaria del titular de la tarjeta, evitando así dichas sanciones por completo, siempre que el titular de la tarjeta tenga fondos suficientes.

En los casos en que el pago mínimo sea menor que los cargos financieros y las tarifas evaluadas durante el ciclo de facturación, el saldo pendiente aumentará en lo que se denomina amortización negativa. Esta práctica tiende a aumentar el riesgo crediticio y enmascarar la calidad de la cartera del prestamista y, en consecuencia, está prohibida en los EE. UU. desde 2003.

Publicidad, solicitación, aplicación y aprobación

Las regulaciones de publicidad de tarjetas de crédito en los EE. UU. incluyen los requisitos de divulgación de la casilla Schumer. Una gran parte del correo no deseado consiste en ofertas de tarjetas de crédito creadas a partir de listas proporcionadas por las principales agencias de informes crediticios. En los Estados Unidos, las tres principales agencias de crédito estadounidenses (Equifax, TransUnion y Experian) permiten a los consumidores excluirse de las ofertas de solicitud de tarjetas de crédito relacionadas a través de su programa Opt Out Pre Screen.

Cargos por intereses

Los emisores de tarjetas de crédito generalmente no cobran intereses si el saldo se paga en su totalidad cada mes, pero normalmente cobrarán intereses completos sobre el saldo pendiente completo desde la fecha de cada compra si no se paga el saldo total.

Por ejemplo, si un usuario realizó una transacción de $1,000 y la pagó en su totalidad dentro de este período de gracia, no se cobrarán intereses. Sin embargo, si quedara sin pagar hasta $1.00 del monto total, se cobrarían intereses sobre los $1,000 desde la fecha de compra hasta que se reciba el pago. La forma precisa en que se cargan los intereses generalmente se detalla en un contrato de tarjetahabiente que se puede resumir en el reverso del estado de cuenta mensual. La fórmula de cálculo general que utilizan la mayoría de las instituciones financieras para determinar el monto de interés a cobrar es (TAE/100 x ADB)/365 x número de días de revolución. Tome la tasa de porcentaje anual (APR) y divídala por 100 y luego multiplíquela por la cantidad del saldo promedio diario (ADB). Divida el resultado por 365 y luego tome este total y multiplíquelo por el número total de días que la cantidad revolucionó antes de que se hiciera el pago en la cuenta. Las instituciones financieras se refieren a los intereses cargados desde el momento original de la transacción y hasta el momento en que se realizó un pago, si no en su totalidad, como un cargo financiero minorista residual (RRFC). Por lo tanto, después de que un monto haya girado y se haya realizado un pago, el usuario de la tarjeta aún recibirá cargos por intereses en su estado de cuenta después de pagar el siguiente estado de cuenta en su totalidad (de hecho, es posible que el estado de cuenta solo tenga un cargo por los intereses que se cobraron hasta el fecha en que se pagó el saldo total, es decir, cuando el saldo dejó de girar). como un cargo financiero minorista residual (RRFC). Por lo tanto, después de que un monto haya girado y se haya realizado un pago, el usuario de la tarjeta aún recibirá cargos por intereses en su estado de cuenta después de pagar el siguiente estado de cuenta en su totalidad (de hecho, es posible que el estado de cuenta solo tenga un cargo por los intereses que se cobraron hasta el fecha en que se pagó el saldo total, es decir, cuando el saldo dejó de girar). como un cargo financiero minorista residual (RRFC). Por lo tanto, después de que un monto haya girado y se haya realizado un pago, el usuario de la tarjeta aún recibirá cargos por intereses en su estado de cuenta después de pagar el siguiente estado de cuenta en su totalidad (de hecho, es posible que el estado de cuenta solo tenga un cargo por los intereses que se cobraron hasta el fecha en que se pagó el saldo total, es decir, cuando el saldo dejó de girar).

La tarjeta de crédito puede servir simplemente como una forma de crédito renovable, o puede convertirse en un instrumento financiero complicado con múltiples segmentos de saldo, cada uno a una tasa de interés diferente, posiblemente con un único límite de crédito general o con límites de crédito separados aplicables a los distintos saldos. segmentos Por lo general, esta compartimentación es el resultado de ofertas de incentivos especiales del banco emisor, para incentivar las transferencias de saldos de tarjetas de otros emisores. Si se aplican varias tasas de interés a varios segmentos de saldo, la asignación de pagos generalmente queda a discreción del banco emisor y, por lo tanto, los pagos generalmente se asignarán a los saldos de tasa más baja hasta que se paguen en su totalidad antes de que se pague cualquier dinero a saldos de tasa más alta. Las tasas de interés pueden variar considerablemente de una tarjeta a otra,o cualquier otro instrumento de crédito, o incluso si el banco emisor decide aumentar sus ingresos.

Periodo de gracia

El período de gracia de una tarjeta de crédito es el tiempo que el titular de la tarjeta tiene para pagar el saldo antes de que se evalúen los intereses sobre el saldo pendiente. Los períodos de gracia pueden variar, pero generalmente oscilan entre 20 y 55 días, según el tipo de tarjeta de crédito y el banco emisor. Algunas pólizas permiten el restablecimiento después de que se cumplan ciertas condiciones.

Por lo general, si el titular de la tarjeta se atrasa en el pago del saldo, se calcularán los cargos financieros y no se aplicará el período de gracia. Los cargos financieros incurridos dependen del período de gracia y el saldo; con la mayoría de las tarjetas de crédito no hay período de gracia si hay algún saldo pendiente del ciclo de facturación o estado de cuenta anterior (es decir, se aplican intereses tanto al saldo anterior como a las nuevas transacciones). Sin embargo, hay algunas tarjetas de crédito que solo aplicarán cargos por financiamiento en el saldo anterior o anterior, excluyendo nuevas transacciones.

Partes involucradas

• Titular de la tarjeta: El titular de la tarjeta utilizada para realizar una compra; el consumidor.
• banco emisor de la tarjeta: La institución financiera u otra organización que emitió la tarjeta de crédito al titular de la tarjeta. Este banco factura al consumidor por el reembolso y corre el riesgo de que la tarjeta se use de manera fraudulenta. American Express y Discover fueron anteriormente los únicos bancos emisores de tarjetas para sus respectivas marcas, pero a partir de 2007, este ya no es el caso. Las tarjetas emitidas por bancos a titulares de tarjetas en un país diferente se conocen como tarjetas de crédito extraterritoriales.
• Comerciante: la persona o empresa que acepta pagos con tarjeta de crédito por productos o servicios vendidos al titular de la tarjeta.
• Banco adquirente: La institución financiera que acepta el pago de los productos o servicios en nombre del comerciante.
• Organización de ventas independiente: revendedores (a comerciantes) de los servicios del banco adquirente.
• Cuenta de comerciante: esto podría referirse al banco adquirente o a la organización de ventas independiente, pero en general es la organización con la que trata el comerciante.
• Asociación de tarjetas: una asociación de bancos emisores de tarjetas, como Discover, Visa, MasterCard, American Express, etc., que establece los términos de las transacciones para comerciantes, bancos emisores de tarjetas y bancos adquirientes.
• Red de transacciones: El sistema que implementa la mecánica de las transacciones electrónicas. Puede ser operado por una empresa independiente y una empresa puede operar varias redes.
• Socio de afinidad: algunas instituciones prestan sus nombres a un emisor para atraer clientes que tienen una relación sólida con esa institución y se les paga una tarifa o un porcentaje del saldo por cada tarjeta emitida con su nombre. Ejemplos de socios afines típicos son los equipos deportivos, las universidades, las organizaciones benéficas, las organizaciones profesionales y los principales minoristas.
• Proveedores de seguros: aseguradoras que suscriben diversas protecciones de seguros ofrecidas como beneficios de tarjetas de crédito, por ejemplo, seguro de alquiler de automóviles, seguridad de compra, seguro contra robo en hoteles, protección médica de viaje, etc.

El flujo de información y dinero entre estas partes —siempre a través de las asociaciones de tarjetas— se conoce como intercambio y consta de unos pocos pasos.

Pasos de transacción

• Autorización: el titular de la tarjeta presenta la tarjeta como pago al comerciante y el comerciante envía la transacción al adquirente (banco adquirente). El adquiriente verifica el número de tarjeta de crédito, el tipo de transacción y el monto con el emisor (banco emisor de la tarjeta) y reserva ese monto del límite de crédito del titular de la tarjeta para el comerciante. Una autorización generará un código de aprobación, que el comerciante almacena con la transacción.
• procesamiento por lotes: Las transacciones autorizadas se almacenan en "lotes", que se envían al adquirente. Los lotes generalmente se envían una vez al día al final del día hábil. El procesamiento por lotes se puede realizar manualmente (iniciado por la acción de un comerciante) o automáticamente (en un horario predeterminado, utilizando una plataforma de procesamiento de pagos). Si no se envía una transacción en el lote, la autorización permanecerá válida por un período determinado por el emisor, después del cual el monto retenido se devolverá al crédito disponible del titular de la tarjeta (ver retención de autorización). Algunas transacciones pueden presentarse en el lote sin autorizaciones previas; estas son transacciones que caen por debajo del límite mínimo del comerciante o aquellas en las que la autorización no tuvo éxito, pero el comerciante aún intenta forzar la transacción.
• Compensación y liquidación: el adquirente envía las transacciones por lotes a través de la asociación de tarjetas de crédito, que debita a los emisores para el pago y acredita al adquirente. Esencialmente, el emisor paga al adquirente por la transacción.
• Financiación: una vez que se ha pagado al adquirente, el adquirente paga al comerciante. El comerciante recibe el monto total de los fondos en el lote menos la "tasa de descuento", la "tasa calificada media" o la "tasa no calificada", que son niveles de tarifas que el comerciante paga al adquirente por procesar las transacciones.
• Contracargos: un contracargo es un evento en el que se retiene dinero en una cuenta de comerciante debido a una disputa relacionada con la transacción. Las devoluciones de cargo generalmente las inicia el titular de la tarjeta. En caso de contracargo, el emisor devuelve la transacción al adquirente para su resolución. Luego, el adquirente envía el contracargo al comerciante, quien debe aceptar el contracargo o impugnarlo.

Registro de tarjetas de credito

Un registro de tarjeta de crédito es un registro de transacciones que se utiliza para garantizar que el saldo creciente adeudado por el uso de una tarjeta de crédito esté lo suficientemente por debajo del límite de crédito para hacer frente a las retenciones de autorización y los pagos que aún no ha recibido el banco y para buscar fácilmente transacciones pasadas para conciliación y elaboración de presupuestos..

El registro es un registro personal de las transacciones bancarias utilizadas para las compras con tarjeta de crédito en cuanto afectan los fondos en la cuenta bancaria o el crédito disponible. Además de los números de verificación, etc., la columna del código indica la tarjeta de crédito. La columna de saldo muestra los fondos disponibles después de las compras. Cuando se realiza el pago con tarjeta de crédito, el saldo ya refleja los fondos que se gastaron. En el registro de una tarjeta de crédito, la columna de depósito muestra el crédito disponible y la columna de pago muestra el total adeudado, siendo su suma igual al límite de crédito.

Cada cheque se escribe, la transacción con tarjeta de débito, el retiro de efectivo y el cargo con tarjeta de crédito se ingresan manualmente en el registro en papel diariamente o varias veces por semana. El registro de tarjetas de crédito también se refiere a un registro de transacciones para cada tarjeta de crédito. En este caso, los cuadernillos permiten fácilmente la ubicación del crédito disponible actual de una tarjeta cuando se utilizan diez o más tarjetas.

Características

Además de un crédito conveniente, las tarjetas de crédito ofrecen a los consumidores una manera fácil de realizar un seguimiento de los gastos, lo cual es necesario tanto para el seguimiento de los gastos personales como para el seguimiento de los gastos relacionados con el trabajo con fines impositivos y de reembolso. Las tarjetas de crédito se aceptan en establecimientos más grandes en casi todos los países y están disponibles con una variedad de límites de crédito y arreglos de pago. Algunos tienen beneficios adicionales (como protección de seguro, esquemas de recompensas en los que los puntos ganados al comprar bienes con la tarjeta se pueden canjear por más bienes y servicios o devolución de dinero).

Responsabilidad limitada de los consumidores

Algunos países, como Estados Unidos, Reino Unido y Francia, limitan el monto por el cual un consumidor puede ser responsable en caso de transacciones fraudulentas con una tarjeta de crédito perdida o robada.

Tipos especializados

Tarjetas de credito comerciales

Las tarjetas de crédito comerciales son tarjetas de crédito especializadas emitidas a nombre de una empresa registrada y, por lo general, solo se pueden usar para fines comerciales. Su uso ha crecido en las últimas décadas. En 1998, por ejemplo, el 37% de las pequeñas empresas informaron que usaban una tarjeta de crédito empresarial; en 2009, este número había aumentado al 64%.

Las tarjetas de crédito comerciales ofrecen una serie de características específicas para las empresas. Con frecuencia ofrecen recompensas especiales en áreas como envíos, suministros de oficina, viajes y tecnología empresarial. La mayoría de los emisores utilizan la puntuación de crédito personal del solicitante al evaluar estas solicitudes. Además, los ingresos de una variedad de fuentes se pueden usar para calificar, lo que significa que estas tarjetas pueden estar disponibles para empresas recién establecidas. Además, algunos emisores de esta tarjeta no reportan la actividad de la cuenta al crédito personal del titular, o solo lo hacen si la cuenta está morosa. En estos casos, la actividad del negocio se separa de la actividad crediticia personal del propietario.

Las tarjetas de crédito comerciales son ofrecidas por American Express, Discover y casi todos los principales emisores de tarjetas Visa y MasterCard. Algunos bancos locales y cooperativas de crédito también ofrecen tarjetas de crédito comerciales. Sin embargo, American Express es el único emisor importante de tarjetas de crédito comerciales en los Estados Unidos.

Tarjetas de credito aseguradas

Una tarjeta de crédito asegurada es un tipo de tarjeta de crédito asegurada por una cuenta de depósito propiedad del titular de la tarjeta. Por lo general, el titular de la tarjeta debe depositar entre el 100 % y el 200 % del monto total del crédito deseado. Por lo tanto, si el titular de la tarjeta deposita $ 1,000, se le otorgará un crédito en el rango de $ 500 a $ 1,000. En algunos casos, los emisores de tarjetas de crédito ofrecerán incentivos incluso en sus carteras de tarjetas garantizadas. En estos casos, el depósito requerido puede ser significativamente menor que el límite de crédito requerido y puede ser tan bajo como el 10 % del límite de crédito deseado. Este depósito se mantiene en una cuenta de ahorro especial. Los emisores de tarjetas de crédito lo ofrecen porque han notado que la morosidad se reduce notablemente cuando el cliente percibe algo que perder si no paga el saldo.

Todavía se espera que el titular de una tarjeta de crédito asegurada realice pagos regulares, como con una tarjeta de crédito regular, pero si no cumple con un pago, el emisor de la tarjeta tiene la opción de recuperar el costo de las compras pagadas a los comerciantes del depósito. La ventaja de la tarjeta asegurada para una persona con historial crediticio negativo o sin historial crediticio es que la mayoría de las empresas informan regularmente a las principales agencias de informes crediticios. Esto le permite al titular de la tarjeta comenzar a construir (o reconstruir) un historial crediticio positivo.

Aunque el depósito está en manos del emisor de la tarjeta de crédito como garantía en caso de incumplimiento por parte del consumidor, el depósito no se debitará simplemente por la falta de uno o dos pagos. Por lo general, el depósito solo se utiliza como compensación cuando la cuenta se cierra, ya sea a pedido del cliente o debido a una morosidad severa (150 a 180 días). Esto significa que una cuenta que tiene menos de 150 días de mora continuará acumulando intereses y cargos, y podría resultar en un saldo mucho más alto que el límite de crédito real en la tarjeta. En estos casos, la deuda total puede exceder con creces el depósito original y el titular de la tarjeta no solo pierde su depósito sino que se queda con una deuda adicional.

La mayoría de estas condiciones generalmente se describen en un acuerdo de tarjetahabiente que el tarjetahabiente firma cuando se abre su cuenta.

Las tarjetas de crédito aseguradas son una opción para permitir que una persona con un historial crediticio deficiente o sin historial crediticio tenga una tarjeta de crédito que de otro modo no estaría disponible. A menudo se ofrecen como un medio para reconstruir el crédito de uno. Las tarifas y los cargos por servicio de las tarjetas de crédito garantizadas a menudo superan los que se cobran por las tarjetas de crédito ordinarias no garantizadas. Para las personas en ciertas situaciones (por ejemplo, después de cancelar otras tarjetas de crédito o personas con un largo historial de morosidad en varias formas de deuda), las tarjetas garantizadas son casi siempre más caras que las tarjetas de crédito no garantizadas.

A veces, una tarjeta de crédito estará garantizada por el valor líquido de la vivienda del prestatario.

Tajetas prepagadas

A veces se las denomina "tarjeta de crédito prepago", pero son tarjetas de débito (tarjeta prepaga o tarjeta de débito prepaga), ya que el emisor de la tarjeta no ofrece ningún crédito: el titular de la tarjeta gasta el dinero que ha sido "almacenado" a través de un depósito previo por el titular de la tarjeta u otra persona, como un padre o empleador. Sin embargo, lleva una marca de tarjeta de crédito (como Discover, Visa, MasterCard, American Express o JCB) y se puede usar de manera similar como si fuera una tarjeta de crédito. A diferencia de las tarjetas de débito, las tarjetas de crédito prepagas generalmente no lo hacen. no requiere un PIN. Una excepción son las tarjetas de crédito prepago con chip EMV. Estas tarjetas requieren un PIN si el pago se procesa a través de la tecnología Chip and PIN. A partir de 2018, la mayoría de las tarjetas de débito en EE. UU. eran tarjetas prepagas (71,7 %).

Después de comprar la tarjeta, el titular de la tarjeta carga la cuenta con cualquier cantidad de dinero, hasta el límite predeterminado de la tarjeta y luego usa la tarjeta para realizar compras de la misma manera que una tarjeta de crédito típica. Las tarjetas prepago se pueden emitir a menores (mayores de 13 años) ya que no hay línea de crédito involucrada. La principal ventaja sobre las tarjetas de crédito garantizadas (consulte la sección anterior) es que no se requiere que el titular de la tarjeta aporte $500 o más para abrir una cuenta. Con las tarjetas de crédito prepagas, a los compradores no se les cobra ningún interés, pero a menudo se les cobra una tarifa de compra más tarifas mensuales después de un período de tiempo arbitrario. Muchas otras tarifas también suelen aplicarse a una tarjeta prepaga.

Las tarjetas de crédito prepagas a veces se comercializan para que los adolescentes compren en línea sin que sus padres completen la transacción. Los adolescentes solo pueden usar los fondos que están disponibles en la tarjeta, lo que ayuda a promover la gestión financiera para reducir el riesgo de problemas de deuda más adelante en la vida.

Las tarjetas prepago se pueden utilizar en todo el mundo. La tarjeta prepaga es conveniente para beneficiarios en países en desarrollo como Brasil, Rusia, India y China, donde las transferencias electrónicas internacionales y los cheques bancarios consumen mucho tiempo, son complicados y costosos.

Debido a las muchas tarifas que se aplican para obtener y usar tarjetas prepagas con la marca de tarjeta de crédito, la Agencia de Consumidores Financieros de Canadá las describe como "una forma costosa de gastar su propio dinero". La agencia edita un folleto titulado Tarjetas Prepago en el que se explican las ventajas y desventajas de este tipo de tarjeta prepago.

Tarjetas digitales

Una tarjeta digital es una representación virtual alojada en la nube digital de cualquier tipo de tarjeta de identificación o tarjeta de pago, como una tarjeta de crédito.

Tarjetas de cobro

Las tarjetas de crédito son un tipo de tarjeta de crédito.

Beneficios y desventajas

Beneficios para el tarjetahabiente

El principal beneficio para el titular de la tarjeta es la comodidad. En comparación con las tarjetas de débito y los cheques, una tarjeta de crédito permite otorgar rápidamente pequeños préstamos a corto plazo a un titular de la tarjeta que no necesita calcular el saldo restante antes de cada transacción, siempre que los cargos totales no superen la línea de crédito máxima de la tarjeta.

Un beneficio financiero es que no se cobran intereses cuando el saldo se paga en su totalidad dentro del período de gracia.

Diferentes países ofrecen diferentes niveles de protección. En el Reino Unido, por ejemplo, el banco es responsable junto con el comerciante de las compras de productos defectuosos superiores a 100 libras esterlinas.

Muchas tarjetas de crédito ofrecen beneficios a los titulares de tarjetas. Algunos beneficios se aplican a los productos comprados con la tarjeta, como garantías extendidas de productos, reembolso por disminución de precio inmediatamente después de la compra (protección de precio) y reembolso por robo o daño en productos comprados recientemente (protección de compra). Otros beneficios incluyen varios tipos de seguros de viaje, como seguro de alquiler de automóviles, seguro de accidentes de viaje, seguro de retraso de equipaje y seguro de retraso o cancelación de viaje.

Las tarjetas de crédito también pueden ofrecer un programa de fidelización, donde cada compra es recompensada en función del precio de la compra. Por lo general, las recompensas son en forma de devolución de dinero o puntos. Los puntos a menudo se pueden canjear por tarjetas de regalo, productos o gastos de viaje, como boletos de avión. Algunas tarjetas de crédito permiten la transferencia de puntos acumulados a programas de lealtad de hoteles y aerolíneas. La investigación ha examinado si la competencia entre las redes de tarjetas puede potencialmente hacer que las recompensas de pago sean demasiado generosas, provocando precios más altos entre los comerciantes, lo que en realidad afecta el bienestar social y su distribución, una situación que potencialmente justifica intervenciones de política pública.

Comparación de los beneficios de las tarjetas de crédito en los EE. UU.

La siguiente tabla contiene una lista de los beneficios que se ofrecen en los Estados Unidos para las tarjetas de crédito de consumo en algunas de estas redes. Estos beneficios pueden variar con cada emisor de tarjeta de crédito.

	tarjeta MasterCard	Visa	American Express	Descubrir
Extensión de retorno	60 díashasta $250	90 díashasta $250	90 díashasta $300	No disponible
Garantía extendida	2× originalhasta 1 año	Depende	1 año adicional6 años máx.	No disponible
Protección de precios	60 días	Varía		No disponible
Cobertura de pérdida/daños	90 dias	Depende	90 díashasta $1,000	No disponible
seguro de coche de alquiler	15 días: colisión, robo, vandalismo	15 días: colisión, robo	30 días: colisión, robo, vandalismo	No disponible

Perjuicios para los tarjetahabientes

Alto interés y quiebra

Las bajas tasas introductorias de tarjetas de crédito están limitadas a un plazo fijo, generalmente entre 6 y 12 meses, después del cual se cobra una tasa más alta. Como todas las tarjetas de crédito cobran comisiones e intereses, algunos clientes se endeudan tanto con su proveedor de tarjetas de crédito que terminan en bancarrota. Algunas tarjetas de crédito a menudo cobran una tasa del 20 al 30 por ciento después de que se pierde un pago.En otros casos, se cobra un cargo fijo sin cambios en la tasa de interés. En algunos casos, se puede aplicar el incumplimiento universal: la alta tasa de incumplimiento se aplica a una tarjeta en buen estado al no realizar un pago en una cuenta no relacionada del mismo proveedor. Esto puede conducir a un efecto de bola de nieve en el que el consumidor se ve ahogado por tasas de interés inesperadamente altas. Además, la mayoría de los acuerdos de titulares de tarjetas permiten que el emisor aumente arbitrariamente la tasa de interés por cualquier razón que considere adecuada. First Premier Bank en un momento ofreció una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 79,9%; sin embargo, descontinuaron esta tarjeta en febrero de 2011 debido a incumplimientos persistentes.

Las investigaciones muestran que una fracción sustancial de los consumidores (alrededor del 40 por ciento) elige un acuerdo de tarjeta de crédito subóptimo, y algunos incurren en cientos de dólares en costos de interés evitables.

Debilita la autorregulación

Varios estudios han demostrado que es probable que los consumidores gasten más dinero cuando pagan con tarjeta de crédito. Los investigadores sugieren que cuando las personas pagan con tarjetas de crédito, no experimentan el dolor abstracto del pago. Además, los investigadores han descubierto que el uso de tarjetas de crédito puede aumentar el consumo de alimentos poco saludables, en comparación con el uso de efectivo.

Perjuicios para la sociedad

Precios inflados para todos los consumidores

Los comerciantes que aceptan tarjetas de crédito deben pagar tarifas de intercambio y tarifas de descuento en todas las transacciones con tarjeta de crédito. En algunos casos, los acuerdos de crédito prohíben a los comerciantes pasar estas tarifas directamente a los clientes de tarjetas de crédito o establecer un monto mínimo de transacción (ya no está prohibido en los Estados Unidos, el Reino Unido o Australia). El resultado es que se induce a los comerciantes a cobrar a todos los clientes (incluidos los que no usan tarjetas de crédito) precios más altos para cubrir las tarifas de las transacciones con tarjetas de crédito.El incentivo puede ser fuerte porque la tarifa del comerciante es un porcentaje del precio de venta, lo que tiene un efecto desproporcionado en la rentabilidad de las empresas que tienen predominantemente transacciones con tarjetas de crédito, a menos que se compense aumentando los precios en general. En los Estados Unidos, en 2008, las compañías de tarjetas de crédito recaudaron un total de $48 mil millones en tarifas de intercambio, o un promedio de $427 por familia, con una tasa de tarifa promedio de alrededor del 2% por transacción.

Las recompensas de tarjetas de crédito resultan en una transferencia total de $1,282 del pagador promedio en efectivo al pagador promedio con tarjeta por año.

Beneficios para los comerciantes

Para los comerciantes, una transacción con tarjeta de crédito suele ser más segura que otras formas de pago, como los cheques, porque el banco emisor se compromete a pagar al comerciante en el momento en que se autorice la transacción, independientemente de si el consumidor incumple el pago con tarjeta de crédito (excepto para disputas legítimas, que se analizan a continuación y pueden resultar en cargos al comerciante). En la mayoría de los casos, las tarjetas son incluso más seguras que el efectivo, porque desalientan el robo por parte de los empleados del comerciante y reducen la cantidad de efectivo en el local. Finalmente, las tarjetas de crédito reducen los gastos administrativos de procesar cheques/efectivo y transportarlos al banco.

Antes de las tarjetas de crédito, cada comerciante tenía que evaluar el historial crediticio de cada cliente antes de extender el crédito. Esa tarea la realizan ahora los bancos que asumen el riesgo crediticio. Las tarjetas de crédito también pueden ayudar a asegurar una venta, especialmente si el cliente no tiene suficiente efectivo disponible o en una cuenta corriente. El volumen de negocios adicional se genera por el hecho de que el cliente puede comprar bienes y servicios inmediatamente y está menos inhibido por la cantidad de efectivo en el bolsillo y el estado inmediato del saldo bancario del cliente. Gran parte del marketing de los comerciantes se basa en esta inmediatez.

Por cada compra, el banco cobra al comercio una comisión (tarifa de descuento) por este servicio y puede haber cierta demora antes de que el comercio reciba el pago acordado. La comisión suele ser un porcentaje del monto de la transacción, más una tarifa fija (tasa de cambio).

Costos para los comerciantes

A los comerciantes se les cobran varios cargos por aceptar tarjetas de crédito. Al comerciante generalmente se le cobra una comisión de alrededor del 1 al 4 por ciento del valor de cada transacción pagada con tarjeta de crédito. El comerciante también puede pagar un cargo variable, denominado tasa de descuento comercial, por cada transacción. En algunos casos de transacciones de muy bajo valor, el uso de tarjetas de crédito reducirá significativamente el margen de ganancias o hará que el comerciante pierda dinero en la transacción. Los comerciantes con precios de transacción promedio muy bajos o precios de transacción promedio muy altos son más reacios a aceptar tarjetas de crédito. En algunos casos, los comerciantes pueden cobrar a los usuarios un "suplemento de tarjeta de crédito" (o recargo), ya sea una cantidad fija o un porcentaje, por el pago con tarjeta de crédito.Esta práctica estaba prohibida por la mayoría de los contratos de tarjetas de crédito en los Estados Unidos hasta 2013, cuando un importante acuerdo entre comerciantes y compañías de tarjetas de crédito permitió a los comerciantes cobrar recargos. Sin embargo, la mayoría de los minoristas no han comenzado a utilizar recargos en las tarjetas de crédito por temor a perder clientes.

Los comerciantes en los Estados Unidos han estado luchando contra lo que consideran tarifas injustamente altas cobradas por las compañías de tarjetas de crédito en una serie de juicios que comenzaron en 2005. Los comerciantes denunciaron que las dos principales compañías de procesamiento de tarjetas de crédito, MasterCard y Visa, usaron su poder de monopolio imponer tarifas excesivas en una demanda colectiva que involucra a la Federación Nacional de Minoristas y a los principales minoristas como Wal-Mart. En diciembre de 2013, un juez federal aprobó un acuerdo de 5700 millones de dólares en el caso que ofrecía pagos a los comerciantes que habían pagado tarifas de tarjetas de crédito, el acuerdo antimonopolio más grande en la historia de EE. UU. Sin embargo, algunos grandes minoristas, como Wal-Mart y Amazon, optaron por no participar en este acuerdo y han continuado su lucha legal contra las compañías de tarjetas de crédito.

Los comerciantes también están obligados a arrendar o comprar equipos de procesamiento; en algunos casos, el procesador proporciona estos equipos de forma gratuita. Los comerciantes también deben cumplir con los estándares de cumplimiento de seguridad de datos que son altamente técnicos y complicados. En muchos casos, hay una demora de varios días antes de que los fondos se depositen en la cuenta bancaria del comerciante. Debido a que las estructuras de tarifas de las tarjetas de crédito son muy complicadas, los comerciantes más pequeños están en desventaja para analizar y predecir las tarifas.

Finalmente, los comerciantes asumen el riesgo de contracargos por parte de los consumidores.

Seguridad

La seguridad de la tarjeta de crédito se basa en la seguridad física de la tarjeta de plástico, así como en la privacidad del número de la tarjeta de crédito. Por lo tanto, siempre que una persona que no sea el propietario de la tarjeta tenga acceso a la tarjeta oa su número, la seguridad se ve potencialmente comprometida. Antes, los comerciantes solían aceptar números de tarjetas de crédito sin verificación adicional para compras por correo. Ahora es una práctica común enviar solo a direcciones confirmadas como medida de seguridad para minimizar las compras fraudulentas. Algunos comerciantes aceptarán un número de tarjeta de crédito para compras en la tienda, luego de lo cual el acceso al número permite un fraude fácil, pero muchos requieren que la tarjeta esté presente y requieren una firma (para tarjetas con banda magnética). Una tarjeta extraviada o robada puede cancelarse, y si esto se hace rápidamente, limitará en gran medida el fraude que se puede producir de esta forma.

El Estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS) es el estándar de seguridad emitido por el Consejo de estándares de seguridad de la industria de tarjetas de pago (PCI SSC). Los bancos adquirentes utilizan este estándar de seguridad de datos para imponer medidas de seguridad de datos de titulares de tarjetas a sus comerciantes.

El objetivo de las compañías de tarjetas de crédito no es eliminar el fraude, sino "reducirlo a niveles manejables". Esto implica que las medidas de prevención del fraude se utilizarán solo si su costo es menor que las ganancias potenciales de la reducción del fraude, mientras que no se utilizarán medidas de alto costo y bajo rendimiento, como se esperaría de las organizaciones cuyo objetivo es maximizar las ganancias.

El fraude en Internet se puede cometer reclamando una devolución de cargo que no está justificada ("fraude amistoso"), o se puede llevar a cabo mediante el uso de información de tarjetas de crédito que se puede robar de muchas maneras, la más simple es copiar información de minoristas, ya sea en línea o fuera de línea.. A pesar de los esfuerzos por mejorar la seguridad de las compras remotas con tarjetas de crédito, las infracciones de seguridad suelen ser el resultado de malas prácticas por parte de los comerciantes. Por ejemplo, un sitio web que utiliza TLS de forma segura para cifrar los datos de la tarjeta de un cliente puede enviar los datos por correo electrónico, sin cifrar, desde el servidor web al comerciante; o el comerciante puede almacenar detalles sin cifrar de una manera que permita el acceso a ellos a través de Internet o por parte de un empleado deshonesto; Los detalles de la tarjeta sin cifrar son siempre un riesgo para la seguridad. Incluso los datos encriptados pueden ser descifrados.

Los números de pago controlados (también conocidos como tarjetas de crédito virtuales o tarjetas de crédito desechables) son otra opción para protegerse contra el fraude con tarjetas de crédito donde no se requiere la presentación de una tarjeta física, como en las compras telefónicas y en línea. Estos son números de un solo uso que funcionan como una tarjeta de pago y están vinculados a la cuenta real del usuario, pero no revelan detalles y no pueden usarse para transacciones posteriores no autorizadas. Pueden ser válidos por un tiempo relativamente corto y limitados al monto real de la compra o un límite establecido por el usuario. Su uso puede estar limitado a un comerciante. Si el número entregado al comerciante está comprometido, será rechazado si se intenta utilizarlo por segunda vez.

Se puede usar un sistema similar de controles en las tarjetas físicas. La tecnología brinda a los bancos la opción de admitir muchos otros controles que el propietario de la tarjeta de crédito puede activar, desactivar y modificar en tiempo real a medida que cambian las circunstancias (es decir, pueden cambiar parámetros temporales, numéricos, geográficos y muchos otros en su cuenta principal). y tarjetas subsidiarias). Además de los beneficios obvios de dichos controles: desde una perspectiva de seguridad, esto significa que un cliente puede tener una tarjeta con chip y PIN asegurada para el mundo real y limitada para su uso en el país de origen. En esta eventualidad, se evitará que un ladrón que robe los datos los use en el extranjero en países sin chip y pin EMV. Del mismo modo, se puede restringir el uso en línea de la tarjeta real para que los detalles robados se rechacen si se intenta. Luego, cuando los usuarios de tarjetas compran en línea, pueden usar números de cuenta virtuales. En ambas circunstancias, se puede construir un sistema de alerta que notifique a un usuario que se ha realizado un intento fraudulento que incumple sus parámetros, y puede proporcionar datos sobre esto en tiempo real.

Además, hay características de seguridad presentes en la propia tarjeta física para evitar la falsificación. Por ejemplo, la mayoría de las tarjetas de crédito modernas tienen una marca de agua que emite fluorescencia bajo la luz ultravioleta. La mayoría de las principales tarjetas de crédito tienen un holograma. Una tarjeta Visa tiene una letra V superpuesta sobre el logotipo regular de Visa y una MasterCard tiene las letras MC en el frente de la tarjeta. Las tarjetas Visa más antiguas tienen un águila calva o una paloma en el frente. En los casos antes mencionados, las características de seguridad solo son visibles bajo luz ultravioleta y son invisibles con luz normal.

El Departamento de Justicia de los Estados Unidos, el Servicio Secreto de los Estados Unidos, la Oficina Federal de Investigaciones, el Servicio de Inmigración y Control de Aduanas de los Estados Unidos y el Servicio de Inspección Postal de los Estados Unidos son responsables de enjuiciar a los delincuentes que participan en fraudes con tarjetas de crédito en los Estados Unidos. Sin embargo, no tienen los recursos para perseguir a todos los delincuentes y, en general, solo procesan casos que superan los $5,000.

Se han introducido tres mejoras en la seguridad de las tarjetas en las redes de tarjetas de crédito más comunes, pero hasta ahora ninguna ha demostrado ayudar a reducir el fraude con tarjetas de crédito. En primer lugar, las propias tarjetas están siendo reemplazadas por tarjetas inteligentes resistentes a manipulaciones de aspecto similar que están destinadas a dificultar la falsificación. La mayoría de las tarjetas de crédito basadas en tarjetas inteligentes (tarjeta IC) cumplen con el estándar EMV (Europay MasterCard Visa). En segundo lugar, ahora hay un código de seguridad de tarjeta (CSC) o valor de verificación de tarjeta (CVV) adicional de 3 o 4 dígitos en el reverso de la mayoría de las tarjetas, para usar en transacciones sin tarjeta presente. Las partes interesadas en todos los niveles en el pago electrónico han reconocido la necesidad de desarrollar estándares globales consistentes para la seguridad que tengan en cuenta e integren las tecnologías de seguridad actuales y emergentes.

Código 10

Las llamadas de código 10 se realizan cuando los comerciantes sospechan que aceptan una tarjeta de crédito.

Luego, el operador le hace al comerciante una serie de preguntas de SÍ o NO para averiguar si el comerciante sospecha de la tarjeta o del titular de la tarjeta. Se le puede pedir al comerciante que retenga la tarjeta si es seguro hacerlo. El comerciante puede recibir una recompensa por devolver una tarjeta confiscada al banco emisor, especialmente si se realiza un arresto.

Costos e ingresos de los emisores de tarjetas de crédito

Costos

Cancelaciones

Cuando el titular de una tarjeta incurre en mora grave en el pago de una deuda (a menudo al punto de seis meses sin pago), el acreedor puede declarar la deuda como cancelada. Luego se incluirá como tal en los informes de la oficina de crédito del deudor. (Equifax, por ejemplo, enumera "R9" en la columna "estado" para indicar una cancelación).

Una cancelación se considera "dada de baja como incobrable". Para los bancos, las deudas incobrables y el fraude son parte del costo de hacer negocios.

Sin embargo, la deuda sigue siendo legalmente válida y el acreedor puede intentar cobrar el monto total durante los períodos de tiempo permitidos por la ley estatal, que generalmente es de tres a siete años. Esto incluye contactos del personal de cobro interno o, más probablemente, una agencia de cobro externa. Si la cantidad es grande (generalmente más de $1,500 a $2,000), existe la posibilidad de una demanda o arbitraje.

Fraude

En números relativos los valores perdidos en fraudes con tarjetas bancarias son menores, calculados en 2006 en 7 centavos por cada 100 dólares de transacciones (7 puntos básicos). En 2004, en el Reino Unido, el costo del fraude superó los 500 millones de libras esterlinas.Cuando se roba una tarjeta o se realiza un duplicado no autorizado, la mayoría de los emisores de tarjetas reembolsan algunos o todos los cargos que el cliente ha recibido por cosas que no compró. Estos reembolsos, en algunos casos, correrán a cargo del comerciante, especialmente en los casos de pedidos por correo en los que el comerciante no puede reclamar la vista de la tarjeta. En varios países, los comerciantes perderán dinero si no se solicita una tarjeta de identificación, por lo que los comerciantes generalmente requieren tarjetas de identificación en estos países. Las compañías de tarjetas de crédito generalmente garantizan que se pagará al comerciante por transacciones legítimas independientemente de si el consumidor paga la factura de su tarjeta de crédito.

La mayoría de los servicios bancarios tienen sus propios servicios de tarjetas de crédito que manejan los casos de fraude y controlan cualquier posible intento de fraude. Los empleados que se especializan en monitorear e investigar fraudes a menudo se ubican en Gestión de riesgos, Fraude y autorización, o Tarjetas y negocios no garantizados. El monitoreo del fraude hace hincapié en minimizar las pérdidas por fraude mientras intenta rastrear a los responsables y contener la situación. El fraude con tarjetas de crédito es un importante delito de cuello blanco que existe desde hace muchas décadas, incluso con la llegada de la tarjeta basada en chip (EMV) que se puso en práctica en algunos países para prevenir casos como estos. Incluso con la implementación de tales medidas, el fraude con tarjetas de crédito continúa siendo un problema.

Gastos por intereses

Los bancos generalmente toman prestado el dinero que luego prestan a sus clientes. Como reciben préstamos a muy bajo interés de otras empresas, pueden pedir prestado tanto como lo requieran sus clientes, mientras prestan su capital a otros prestatarios a tasas más altas. Si el emisor de la tarjeta cobra un 15 % sobre el dinero prestado a los usuarios, y cuesta un 5 % pedir prestado el dinero para prestar, y el saldo permanece con el titular de la tarjeta durante un año, el emisor gana un 10 % sobre el préstamo. Esta diferencia del 10% es el "margen de interés neto" y el 5% es el "gasto de interés".

Costos de operacion

Este es el costo de administrar la cartera de tarjetas de crédito, que incluye todo, desde pagar a los ejecutivos que administran la empresa hasta imprimir los plásticos, enviar los estados de cuenta por correo, operar las computadoras que realizan un seguimiento del saldo de cada titular de la tarjeta y atender las numerosas llamadas telefónicas que los tarjetahabientes colocan a su emisor, para proteger a los clientes de las redes de fraude. Dependiendo del emisor, los programas de marketing también representan una parte importante de los gastos.

Recompensas

Muchos clientes de tarjetas de crédito reciben recompensas, como puntos de viajero frecuente, certificados de regalo o reembolsos en efectivo como incentivo para usar la tarjeta. Las recompensas generalmente están vinculadas a la compra de un artículo o servicio en la tarjeta, que puede o no incluir transferencias de saldo, adelantos en efectivo u otros usos especiales. Dependiendo del tipo de tarjeta, las recompensas generalmente le costarán al emisor entre 0.25% y 2.0% del diferencial. Redes como Visa o MasterCard han aumentado sus tarifas para permitir que los emisores financien su sistema de recompensas. Algunos emisores desalientan el canje al obligar al titular de la tarjeta a llamar al servicio de atención al cliente para obtener recompensas. En su sitio web de servicio, el canje de premios suele ser una característica que los emisores ocultan muy bien.Con un entorno fracturado y competitivo, los puntos de recompensa reducen drásticamente los resultados finales de un emisor, y los puntos de recompensa y los incentivos relacionados deben administrarse cuidadosamente para garantizar una cartera rentable. A diferencia de las tarjetas de regalo no utilizadas, en cuyo caso la rotura en ciertos estados de EE. UU. va a la tesorería del estado, los puntos de la tarjeta de crédito no canjeados son retenidos por el emisor.

Ingresos

Tasa de intercambio

Además de las tarifas pagadas por el titular de la tarjeta, los comerciantes también deben pagar tarifas de intercambio al banco emisor de la tarjeta y a la asociación de tarjetas. Para un emisor de tarjetas de crédito típico, los ingresos por tarifas de intercambio pueden representar alrededor de una cuarta parte de los ingresos totales.

Estas tarifas suelen ser del 1 al 6 por ciento de cada venta, pero variarán no solo de un comerciante a otro (los grandes comerciantes pueden negociar tarifas más bajas), pero también de tarjeta a tarjeta, con tarjetas comerciales y tarjetas de recompensas que generalmente cuestan más a los comerciantes para procesar. La tarifa de intercambio que se aplica a una transacción en particular también se ve afectada por muchas otras variables, incluido el tipo de comerciante, el volumen total de ventas con tarjeta del comerciante, el monto promedio de la transacción del comerciante, si las tarjetas estaban físicamente presentes, cómo se obtuvo la información requerida para la transacción. recibido, el tipo específico de tarjeta, cuándo se liquidó la transacción y los montos autorizados y liquidados de la transacción. En algunos casos, los comerciantes agregan un recargo a las tarjetas de crédito para cubrir la tarifa de intercambio, alentando a sus clientes a usar efectivo, tarjetas de débito o incluso cheques.

Intereses sobre saldos pendientes

Los cargos por intereses varían ampliamente de un emisor de tarjeta a otro. A menudo, existen tasas "teaser" o APR promocional vigentes para períodos iniciales (tan bajas como el cero por ciento durante, digamos, seis meses), mientras que las tasas regulares pueden llegar al 40 por ciento. En los EE. UU., no existe un límite federal sobre el interés o los recargos por pago atrasado que pueden cobrar los emisores de tarjetas de crédito; las tasas de interés las fijan los estados, y algunos estados, como Dakota del Sur, no tienen techo en las tasas de interés y las tarifas, lo que invita a algunos bancos a establecer allí sus operaciones con tarjetas de crédito. Otros estados, por ejemplo Delaware, tienen leyes de usura muy débiles. La tasa teaser ya no se aplica si el cliente no paga sus facturas a tiempo y se reemplaza por una tasa de interés de penalización (por ejemplo, 23,99 %) que se aplica retroactivamente.

Tarifas cobradas a los clientes

Las principales tarifas de tarjetas de crédito son para:

• Cuotas de membresía (anuales o mensuales), a veces un porcentaje del límite de crédito.
• Adelantos en efectivo y cheques de conveniencia (a menudo el 3% del monto)
• Cargos que resultan en exceder el límite de crédito en la tarjeta (ya sea deliberadamente o por error), llamados cargos por exceso de límite
• Tarifas de carga de tipo de cambio (a veces, es posible que no se informen en el estado de cuenta del cliente, incluso cuando se aplican). La variación de los tipos de cambio aplicados por diferentes tarjetas de crédito puede ser muy sustancial, hasta un 10% según un informe de Lonely Planet de 2009.
• Pagos atrasados ​​o atrasados
• Cargos por cheques devueltos o cargos por procesamiento de pagos (p. ej., cargo por pago telefónico)
• Transacciones en moneda extranjera (hasta el 3% del monto). Algunas instituciones financieras no cobran una tarifa por esto.
• El cargo financiero es cualquier cargo que se incluye en el costo de pedir dinero prestado.

En los EE. UU., la Ley de TARJETAS de crédito de 2009 especifica que las compañías de tarjetas de crédito deben enviar a los titulares de tarjetas un aviso 45 días antes de que puedan aumentar o cambiar ciertas tarifas. Esto incluye cargos anuales, cargos por adelanto de efectivo y cargos por pagos atrasados.

Controversia

Un área controvertida es la cuestión del interés final. El interés de seguimiento se refiere al interés que se acumula en un saldo después de que se produce el estado de cuenta mensual, pero antes de que se pague el saldo. Este interés adicional generalmente se agrega al siguiente estado de cuenta mensual. El senador estadounidense Carl Levin planteó la cuestión de millones de estadounidenses afectados por tarifas ocultas, intereses compuestos y condiciones crípticas. Sus problemas se escucharon en una audiencia del Subcomité Permanente de Investigaciones del Senado presidida por el Senador Levin, quien dijo que tiene la intención de mantener la atención sobre las compañías de tarjetas de crédito y que puede ser necesaria una acción legislativa para purgar la industria. En 2009, la Ley CARD se promulgó y promulgó protecciones para muchos de los problemas que Levin había planteado.

Costos ocultos

En el Reino Unido, los comerciantes ganaron el derecho a través de la Orden de Tarjetas de Crédito (Discriminación de Precios) de 1990 para cobrar a los clientes precios diferentes según el método de pago; esto fue eliminado más tarde por la 2ª Directiva de servicios de pago de la UE. A partir de 2007, el Reino Unido era uno de los países con mayor uso intensivo de tarjetas de crédito del mundo, con 2,4 tarjetas de crédito por consumidor, según UK Payments Administration Ltd.

En los Estados Unidos hasta 1984, la ley federal prohibía los recargos en las transacciones con tarjeta. Aunque las disposiciones federales de la Ley de Veracidad en los Préstamos que prohibían los recargos expiraron ese año, desde entonces varios estados han promulgado leyes que continúan proscribiendo la práctica; California, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Massachusetts, Maine, Nueva York, Oklahoma y Texas tienen leyes contra los recargos. A partir de 2006, Estados Unidos probablemente tenía una de las proporciones más altas, si no la más alta, de tarjetas de crédito per cápita del mundo, con 984 millones de tarjetas de crédito y tarjetas de débito Visa y MasterCard emitidas por bancos solo para una población adulta de aproximadamente 220 millones de personas.. La proporción de tarjetas de crédito per cápita en los EE. UU. era casi 4:1 en 2003 y tan alta como 5:1 en 2006.

Cargos por exceso de límite

Reino Unido

Los consumidores que mantienen su cuenta en buen estado manteniéndose siempre dentro de su límite de crédito y siempre haciendo al menos el pago mínimo mensual verán los intereses como el mayor gasto de su proveedor de tarjeta. Aquellos que no son tan cuidadosos y regularmente superan su límite de crédito o se atrasan en hacer los pagos estaban expuestos a múltiples cargos, hasta que la Oficina de Comercio Justo dictaminó que considerarían injustos los cargos superiores a £ 12, lo que llevó a la mayoría de los usuarios de tarjetas. proveedores a reducir sus tarifas a £12.

Se alegó que las tarifas más altas cobradas originalmente estaban diseñadas para recuperar los costos comerciales generales del operador de la tarjeta y para tratar de garantizar que el negocio de la tarjeta de crédito en su conjunto generara una ganancia, en lugar de simplemente recuperar el costo para el proveedor de la violación del límite, que se ha estimado como típicamente entre £ 3 y £ 4. Podría decirse que beneficiarse de los errores de un cliente no está permitido según el derecho consuetudinario del Reino Unido si los cargos constituyen sanciones por incumplimiento de contrato, o según las Regulaciones sobre términos abusivos en contratos de consumidores de 1999.

Los fallos posteriores con respecto a las cuentas corrientes personales sugieren que el argumento de que estos cargos son sanciones por incumplimiento de contrato es débil y, dado el fallo de la Oficina de Comercio Justo, parece poco probable que se lleve a cabo ningún otro caso de prueba.

Mientras la ley permanece en equilibrio, muchos consumidores han presentado reclamos contra sus proveedores de tarjetas de crédito por los cargos en los que han incurrido, más los intereses que habrían ganado si el dinero no se hubiera deducido de su cuenta. Es probable que las reclamaciones por importes cobrados superiores a £12 prosperen, pero las reclamaciones por cargos en el nivel de umbral de £12 de la OFT son más polémicas.

Estados Unidos

La Ley de TARJETAS de Crédito de 2009 requiere que los consumidores opten por cargos por exceso de límite. Por lo tanto, algunos emisores de tarjetas han iniciado solicitudes solicitando a los clientes que opten por tarifas por exceso de límite, presentando esto como un beneficio, ya que puede evitar la posibilidad de que se rechace una transacción futura. Otros emisores simplemente han descontinuado la práctica de cobrar tarifas por exceso de límite. Ya sea que un cliente opte por la tarifa por exceso de límite o no, los bancos en la práctica tendrán discreción en cuanto a si eligen autorizar transacciones por encima del límite de crédito o no. Por supuesto, cualquier transacción aprobada que exceda el límite solo generará una tarifa por exceso de límite para aquellos clientes que hayan optado por la tarifa. Esta legislación entró en vigor el 22 de febrero de 2010. A raíz de esta Ley, las empresas ahora están obligadas por ley a mostrar en un cliente'

Recursos de consumo neutrales

Canadá

El Gobierno de Canadá mantiene una base de datos de tarifas, características, tasas de interés y programas de recompensas de casi 200 tarjetas de crédito disponibles en Canadá. Esta base de datos se actualiza trimestralmente con la información suministrada por las empresas emisoras de tarjetas de crédito. La información de la base de datos se publica cada trimestre en el sitio web de la Agencia de Consumidores Financieros de Canadá (FCAC).

La información en la base de datos se publica en dos formatos. Está disponible en PDF tablas de comparación que desglosan la información según el tipo de tarjeta de crédito, lo que permite al lector comparar las características de, por ejemplo, todas las tarjetas de crédito para estudiantes en la base de datos.

La base de datos también alimenta una herramienta interactiva en el sitio web de FCAC. La herramienta interactiva utiliza varias preguntas tipo entrevista para construir un perfil de los hábitos y necesidades de uso de la tarjeta de crédito del usuario, eliminando las opciones inadecuadas basadas en el perfil, de modo que al usuario se le presenta una pequeña cantidad de tarjetas de crédito y la capacidad de realizar comparaciones detalladas de características, programas de recompensas, tasas de interés, etc.

Tarjetas de crédito en cajeros automáticos

Muchas tarjetas de crédito se pueden usar en un cajero automático para retirar dinero contra el límite de crédito extendido a la tarjeta, pero muchos emisores de tarjetas cobran intereses sobre los adelantos en efectivo antes de hacerlo sobre las compras. El interés sobre los adelantos en efectivo se suele cobrar a partir de la fecha en que se realiza el retiro, en lugar de la fecha de facturación mensual. Muchos emisores de tarjetas cobran una comisión por los retiros de efectivo, incluso si el cajero automático pertenece al mismo banco que el emisor de la tarjeta. Los comerciantes no ofrecen devolución de efectivo en transacciones con tarjeta de crédito porque pagarían un porcentaje de comisión del monto adicional en efectivo a su banco o proveedor de servicios comerciales, lo que lo hace antieconómico. Discover es una notable excepción a lo anterior. Un cliente con una tarjeta Discover puede obtener un reembolso de hasta $120 si el comerciante lo permite. Esta cantidad simplemente se agrega al titular de la tarjeta.

Muchas compañías de tarjetas de crédito también aplicarán pagos a una tarjeta, para el asunto en cuestión, al final de un ciclo de facturación, y aplicarán esos pagos a todo antes de los adelantos en efectivo. Por esta razón, muchos consumidores tienen grandes saldos en efectivo, que no tienen período de gracia e incurren en intereses a una tasa que (generalmente) es más alta que la tasa de compra, y mantendrán esos saldos durante años, incluso si pagan el saldo de su estado de cuenta cada año. mes.

Marca de aceptación

Una marca de aceptación es un logotipo o diseño que indica qué esquemas de tarjetas acepta un cajero automático o comerciante. Los usos comunes incluyen calcomanías y letreros en las ubicaciones de los comerciantes o en los anuncios de los comerciantes. El propósito de la marca es proporcionar al titular de la tarjeta la información sobre dónde se puede utilizar su tarjeta. Una marca de aceptación difiere del nombre del producto de la tarjeta (como la tarjeta American Express Centurion, Eurocard), ya que muestra el esquema de tarjeta (grupo de tarjetas) aceptado. Sin embargo, una marca de aceptación corresponde a la marca de esquema de tarjeta que se muestra en una tarjeta.

Sin embargo, una marca de aceptación no es una garantía absoluta de que se aceptarán todas las tarjetas pertenecientes a un sistema de tarjetas determinado. En ocasiones, las tarjetas emitidas en un país extranjero pueden no ser aceptadas por un comerciante o cajero automático debido a restricciones contractuales o legales.

Tarjetas de crédito como financiación para emprendedores

Las tarjetas de crédito son una forma arriesgada para que los empresarios adquieran capital para sus empresas emergentes cuando no se dispone de financiación más convencional. Len Bosack y Sandy Lerner utilizaron tarjetas de crédito personales para iniciar Cisco Systems. La puesta en marcha de Google por Larry Page y Sergey Brin se financió con tarjetas de crédito para comprar los ordenadores y equipos de oficina necesarios, más concretamente "un terabyte de discos duros". De manera similar, el cineasta Robert Townsend financió parte de Hollywood Shuffle usando tarjetas de crédito. El director Kevin Smith financió Clerks en parte al maximizar varias tarjetas de crédito. El actor Richard Hatch también financió su producción de Battlestar Galactica: The Second Comingen parte a través de sus tarjetas de crédito. El afamado administrador de fondos de cobertura Bruce Kovner comenzó su carrera (y, más tarde, su firma Caxton Associates) en los mercados financieros tomando prestado de su tarjeta de crédito. El empresario británico James Caan (como se ve en Dragons' Den) financió su primer negocio con varias tarjetas de crédito.

Alternativas

Las alternativas modernas a las tarjetas de crédito son las tarjetas de débito, los pagos móviles, las criptomonedas, el pago en mano y compre ahora, pague después.