Tarjeta de cargos
Una tarjeta de cargos es un tipo de tarjeta de crédito que permite al titular de la tarjeta realizar compras pagadas por el emisor de la tarjeta. El titular de la tarjeta está obligado a pagar la deuda al emisor de la tarjeta en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, generalmente mensualmente, o estará sujeto a recargos por mora y restricciones sobre el uso posterior de la tarjeta. Mientras que las tarjetas de crédito regulares tienen límites de gasto, las tarjetas de cargo normalmente no los tienen. La mayoría de las tarjetas de crédito están en manos de empresas o corporaciones y se emiten a clientes con un puntaje crediticio bueno o excelente.
Historia
En 1914, Western Union abrió la primera cuenta de cargo para sus clientes y les proporcionó una identificación en papel. Había muchos grandes almacenes que abrían cuentas de cargo de la tienda para sus clientes con identificación en papel, lo que permitía al cliente realizar compras a crédito proporcionado por la tienda. Sin embargo, estas cuentas solo se pueden usar dentro de la tienda que las emitió. En 1950, Diners Club comenzó a abrir cuentas de cargo con tarjetas de identificación en papel, dirigidas a los mercados de viajes y entretenimiento. La característica novedosa de estas tarjetas era que la tarjeta de cargo podía utilizarse en un gran número de establecimientos. Estas tiendas tenían que entrar en un acuerdo con Diners Club y pagar una tarifa a la empresa. Por la tarifa, Diners Club asumió el costo de establecer cuentas, autorizar cada transacción, procesar transacciones y cobros, asumió los costos de financiamiento y asumió el riesgo de incumplimiento de pago de los tarjetahabientes. El nuevo sistema resultaba especialmente atractivo para las tiendas más pequeñas que competían con las tiendas más grandes, pero que no podían justificar la creación de sus propios servicios de cuenta de cargo. Eventualmente, las tiendas más grandes comenzaron a aceptar estas tarjetas, lo que demuestra que las tarifas cobradas por el operador de la tarjeta eran más bajas que el costo de la tienda para administrar sus propias cuentas. En 1957, American Express también ingresó al campo, y en 1959 fue la primera compañía en emitir tarjetas de crédito de plástico en relieve según los estándares ISO/IEC 7810. Eventualmente, las tiendas más grandes comenzaron a aceptar estas tarjetas, lo que demuestra que las tarifas cobradas por el operador de la tarjeta eran más bajas que el costo de la tienda para administrar sus propias cuentas. En 1957, American Express también ingresó al campo, y en 1959 fue la primera compañía en emitir tarjetas de crédito de plástico en relieve según los estándares ISO/IEC 7810. Eventualmente, las tiendas más grandes comenzaron a aceptar estas tarjetas, lo que demuestra que las tarifas cobradas por el operador de la tarjeta eran más bajas que el costo de la tienda para administrar sus propias cuentas. En 1957, American Express también ingresó al campo, y en 1959 fue la primera compañía en emitir tarjetas de crédito de plástico en relieve según los estándares ISO/IEC 7810.
En Europa, la marca Maestro, afiliada a MasterCard (que es una tarjeta de débito en lugar de una tarjeta de cargo) reemplazó la marca europea Eurocheque para tarjetas de pago en 2002. Muchas tarjetas Eurocheque, particularmente en países como Austria y Alemania, eran tarjetas de cargo marcadas con el logotipo de Eurocheque. Además, la Eurocard europea, emitida como competidora de American Express, era, y en algunos países (como los países nórdicos) sigue siendo, una tarjeta de cargo. Por lo tanto, la mayoría de las tarjetas MasterCard en estos países todavía son tarjetas de cargo. Las tarjetas de crédito Visa también están disponibles en Europa.
Operación
El usuario de la tarjeta de crédito tiene que pagar el saldo de su cuenta al final de cada mes y la compañía de la tarjeta de crédito, a diferencia de una tarjeta de crédito, no cobra intereses. La principal fuente de ingresos de una compañía de tarjetas de crédito es la tarifa comercial, que es un porcentaje del valor de la transacción que generalmente oscila entre el 1 y el 4%, más una tarifa de intercambio o mínima.
Muchas tarjetas de crédito tienen la opción de que los usuarios paguen algunas compras a lo largo del tiempo. Los clientes de tarjetas de crédito American Express, por ejemplo, pueden inscribirse en la Opción de Pago Extendido (internamente conocida como ExPO) para poder pagar compras de más de $200 a lo largo del tiempo, o en Sign & Travel para poder pagar gastos relacionados con viajes elegibles. gastos a lo largo del tiempo.
La mayoría de las tarjetas de crédito también tienen una función llamada Sin límite de gasto preestablecido (NPSL). Si bien los consumidores a menudo consideran que NPSL significa que sus tarjetas no tienen límites, NPSL realmente significa que el límite de una tarjeta cambia, a menudo de un mes a otro, en función de factores como los cargos del consumidor y el historial de pagos, así como las tendencias económicas generales. Según un estudio de NPSL de WalletHub.com, la forma en que se informan las tarjetas de cargo de NPSL a las principales agencias de crédito varía según el emisor y puede conducir a aumentos artificiales en la utilización del crédito, lo que reduce el puntaje FICO Score.
Los gobiernos y las grandes empresas suelen utilizar tarjetas de crédito para pagar y realizar un seguimiento de los gastos relacionados con los asuntos oficiales; estos a menudo se conocen como tarjetas de compra. Muchos minoristas y bancos emiten tarjetas de crédito a los clientes. Algunas tarjetas American Express y Diners Club son tarjetas de cargo, en lugar de tarjetas de crédito o débito como VISA y MasterCard. La tarjeta de crédito Coutts Silk y la tarjeta Centurion son tarjetas de crédito famosas.