Seguro de protección de pagos

Seguro de protección de pagos (PPI), también conocido como seguro de crédito, seguro de protección de crédito o < b>seguro de pago de préstamos, es un producto de seguro que permite a los consumidores garantizar el pago del crédito si el prestatario muere, enferma, queda discapacitado, pierde su trabajo o enfrenta otras circunstancias que pueden impedirle obtener ingresos para atender el servicio. deuda. No debe confundirse con el seguro de protección de ingresos, que no es específico de una deuda sino que cubre cualquier ingreso. Los bancos y otros proveedores de crédito vendían ampliamente el PPI como complemento del producto de préstamo o sobregiro.

El PPI suele cubrir pagos durante un período finito, normalmente 12 meses, en cuyo caso podrían comercializarse como pólizas de seguro de protección de ingresos a corto plazo (STIP). En el caso de préstamos o hipotecas, el monto del beneficio puede ser el pago mensual completo, pero en el caso de las tarjetas de crédito suele ser el pago mensual mínimo. Una vez finalizado el período, el prestatario debe encontrar otros medios para pagar la deuda, aunque algunas pólizas pagan la deuda en su totalidad si no pueden regresar a trabajar o se les diagnostica una enfermedad crítica. El período cubierto por el seguro suele ser lo suficientemente largo como para que la mayoría de las personas comiencen a trabajar nuevamente y ganen lo suficiente para pagar su deuda. Sería necesario considerar una evaluación cuidadosa de lo que sucedería si una persona quedara desempleada, ya que los pagos en lugar de aviso (por ejemplo) pueden hacer que una reclamación no sea elegible a pesar de que la persona asegurada esté realmente desempleada. En este caso, el enfoque adoptado por las aseguradoras PPI es coherente con el adoptado por la Agencia de Prestaciones con respecto a las prestaciones por desempleo.

Los consumidores no buscan la mayoría de las políticas de PPI. En algunos casos, los consumidores afirman no saber siquiera que tienen el seguro. En las ventas relacionadas con préstamos, los productos eran a menudo promocionados por departamentos de televenta a comisión. Se aprovechó el miedo a perder el préstamo, ya que el producto fue efectivamente citado como un elemento de suscripción. Es probable que toda atención a la idoneidad sea mínima, si es que existe.

En todos los tipos de seguros, algunas reclamaciones se aceptan y otras se rechazan. En particular, en el caso del PPI, el número de reclamaciones rechazadas es elevado en comparación con otros tipos de seguros. Los pocos clientes que buscan deliberadamente la póliza pueden tener pocos recursos cuando descubren que no les brinda ningún beneficio.

Historia

Escándalo de ventas indebidas en el Reino Unido en la década de 2010

El objetivo principal del PPI era cubrir los reembolsos de préstamos y tarjetas de crédito. La mayoría de las compañías de préstamos y tarjetas de crédito vendieron el producto al mismo tiempo que vendieron el producto de crédito. En mayo de 2008, existían 20 millones de pólizas PPI en el Reino Unido y, posteriormente, se compraron 7 millones de pólizas al año. Las encuestas muestran que el 40% de los asegurados afirman desconocer que tenían una póliza.

En el Reino Unido, según el gobierno del Reino Unido, el PPI se vendió mal y las quejas al respecto se manejaron mal a escala industrial durante más de una década, y esta venta mal fue llevada a cabo no solo por los bancos o proveedores, sino también por terceros intermediarios.

La venta de este tipo de pólizas normalmente se fomentaba mediante grandes comisiones, ya que el seguro normalmente le daría al banco/proveedor más dinero que el interés del préstamo original, de modo que muchos proveedores de préstamos personales convencionales obtuvieron pocas o ninguna ganancia con los préstamos. ellos mismos; todas o casi todas las ganancias se derivaron de la comisión del PPI y la participación en las ganancias. Ciertas empresas desarrollaron guiones de ventas que guiaban a los vendedores a decir únicamente que el préstamo estaba "protegido" y que el préstamo estaba "protegido". sin mencionar la naturaleza o costo del seguro. Cuando el cliente los cuestionó, a veces afirmaron incorrectamente que este seguro mejoraba las posibilidades del prestatario de obtener el préstamo o que era obligatorio.

Multas e indemnizaciones

La Autoridad de Conducta Financiera multó a varias empresas de alto perfil por la venta indebida generalizada de PPI. La FCA multó al Clydesdale Bank con £20,678,300 por fallas graves en sus procesos de manejo de quejas de PPI entre mayo de 2011 y julio de 2013. Esta es la multa más grande jamás impuesta por la FCA por fallas relacionadas con PPI. Clydesdale acordó llegar a un acuerdo en una etapa temprana de la investigación de la FCA y, por lo tanto, calificó para un descuento del 30% en la etapa 1. Si no fuera por esto, la FCA habría impuesto una sanción económica de 29.540.500 libras esterlinas. Alliance y Leicester fueron multadas con £ 7 millones por su participación en la controversia de ventas indebidas, varios otros, incluidos Capital One, HSBC Finance y Egg, fueron multados con hasta £ 1,1 millones. Los reclamos contra PPI mal vendido aumentaron lentamente y se acercaron a los niveles observados durante el período 2006-2007, cuando miles de clientes bancarios presentaron reclamos relacionados con cargos bancarios supuestamente injustos. En su informe anual 2009/2010, el Servicio del Defensor del Pueblo Financiero afirmó que el 30% de los nuevos casos se referían a seguros de protección de pagos. Un cliente que compra una póliza de PPI puede iniciar un reclamo por PPI mal vendido quejándose ante el banco, prestamista o corredor que vendió la póliza.

Un poco antes de eso, el 6 de abril de 2011, la Comisión de Competencia emitió su orden de investigación diseñada para evitar ventas indebidas en el futuro. Las reglas clave en el pedido, diseñadas para permitir al cliente comparar precios y tomar una decisión informada, incluyen: proporcionar información adecuada al vender protección de pago y proporcionar una cotización personal; obligación de realizar una revisión anual; prohibición de vender protección de pago al mismo tiempo que se celebra el contrato de crédito. La mayoría de las normas entraron en vigor en octubre de 2011, y algunas lo hicieron en abril de 2012.

En abril de 2014, se describió que el Banco Central de Irlanda había "excluido arbitrariamente a la mayoría de los consumidores" obtener compensación por PPI mal vendido, fijando como fecha límite el año 2007 cuando introdujo su Código de Protección al Consumidor. Los bancos del Reino Unido proporcionaron más de £22 mil millones para cubrir los costos de mala venta del PPI, lo que, si se escala de manera prorrateada, es muchos múltiplos de la compensación que se pidió a los bancos irlandeses que reembolsaran. Los bancos infractores tampoco fueron multados, lo que contrasta marcadamente con el régimen impuesto a los bancos del Reino Unido. Los abogados quedaron consternados por la "imprudente" Consejo que el Banco Central irlandés dio a los consumidores a quienes se les vendieron mal las políticas de IPP, que "le harán el juego a la institución financiera".

Los bancos del Reino Unido establecieron provisiones multimillonarias para 2012 para compensar a los clientes a los que se les vendió mal el PPI; Lloyds Banking Group reservó £3.600 millones de libras, HSBC tiene provisiones de £745 millones de libras y RBS estimó que compensarían £5.300 millones. En 2016, esta cifra había aumentado a £40 mil millones. En ese momento, el PPI se había convertido en el producto financiero más criticado.

Reclamaciones legales

El seguro de protección de pagos puede resultar útil; sin embargo, muchas pólizas se vendieron mal junto con préstamos, tarjetas de crédito e hipotecas. La venta indebida de PPI dejó al prestatario con una póliza que no le sería útil si necesitaba presentar un reclamo. La reclamación de los pagos del PPI y los intereses legales sobre estos pagos es posible a través del titular de la póliza o a través de un abogado o una empresa de gestión de reclamaciones.

El primer caso de PPI fue en 1992-93 (Bristol, 93/10771). Se consideró que los pagos totales de la prima del seguro eran casi tan elevados como el beneficio total que podía reclamarse. Como parte del acuerdo se estableció una cláusula de confidencialidad de 10 años. Después de 10 años, se envió una copia de la sentencia a la Oficina de Comercio Justo y de Asesoramiento al Ciudadano. Poco después surgió una súper denuncia.

La revisión judicial que siguió llegó a los titulares ya que finalmente falló a favor de los prestatarios, permitiendo a un gran número de consumidores reclamar los pagos del PPI. Hasta la fecha, se han reembolsado £38,3 mil millones de libras a los consumidores (mayo de 2020).

En 2014, un reclamo de PPI de Susan Plevin contra Paragon Personal Finance reveló que más del 71 % del monto de las ventas de PPI era una comisión. Esto se consideró una forma de venta indebida. El caso Plevin hizo que los bancos y el Defensor del Pueblo Financiero revisaran aún más reclamaciones de PPI.

Cálculos

El precio pagado por el seguro de protección de pagos puede variar significativamente según el prestamista. ¿Una encuesta realizada en 2018 a cuarenta y ocho prestamistas importantes realizada por Which? Ltd descubrió que el precio del PPI era entre el 16% y el 25% del monto de la deuda.

Las primas de PPI se pueden cobrar mensualmente o se puede agregar la prima completa de PPI al préstamo por adelantado para cubrir el costo de la póliza. Con este último método de pago, conocido como "Póliza de Prima Única", el dinero prestado del proveedor para pagar la póliza de seguro genera intereses adicionales, generalmente con la misma TAE que se cobra por la suma original prestada. , aumentando aún más el coste total efectivo de la póliza para el cliente.

El seguro de protección de pagos de las tarjetas de crédito se calcula de manera diferente a los préstamos de suma global, ya que inicialmente no hay ninguna suma pendiente y se desconoce si el cliente alguna vez utilizará su tarjeta. Sin embargo, en el caso de que se utilice la línea de crédito y el saldo no se pague en su totalidad cada mes, al cliente se le cobrará normalmente entre el 0,78% y el 1% o entre £0,78 y £1,00 por cada £100 que sea un saldo de su cuenta. saldo actual de la tarjeta mensualmente, como prima del seguro. Cuando se agregan los intereses de la tarjeta de crédito a la prima, puede resultar muy costosa. Por ejemplo, el coste del PPI para una tarjeta de crédito media en el Reino Unido, que cobra un 19,32 % sobre una media de 5.000 £ cada mes, añade £ 3.219,88 adicionales en primas e intereses.

Con los préstamos de suma global, las primas del PPI se pagan por adelantado con un costo del 13% al 56% del monto del préstamo, según informó la Oficina de Asesoría al Ciudadano (CAB), que lanzó una Súper Queja contra lo que llamó el fraude de protección.

Cuando se cobran intereses sobre las primas, el costo de una póliza de prima única aumenta el costo geométricamente. El préstamo garantizado anterior de £25.000 a un plazo de 25 años al 4,5% de interés le cuesta al cliente £20.221,74 adicionales por PPI. Moneymadeclear calcula que el reembolso de ese préstamo será de £138,96 al mes, mientras que una política de protección de pagos independiente para, digamos, un hombre de 30 años que pida prestado la misma cantidad y cubra el mismo plazo le costaría al cliente £1992 en total, casi una décima parte. del coste de la póliza de prima única.

Seguro de vida

El seguro de vida crediticio es un tipo de seguro de crédito o PPI vendido por un prestamista en los Estados Unidos para liquidar el saldo pendiente del préstamo si el prestatario fallece. Una vez que el préstamo se liquide con el seguro de vida crediticio, no habrá ningún reclamo sobre el patrimonio del prestatario. El seguro de vida crediticio se cobra por adelantado, en lugar de distribuirse a lo largo de la vida del préstamo. Un ejemplo común de un préstamo que puede incluir un seguro de crédito es un préstamo a plazos.

El seguro de vida de crédito puede ser un seguro de vida permanente o un seguro de vida temporal; o un seguro de vida individual o un seguro de vida colectivo a término. El acreedor normalmente ofrecería productos de seguro proporcionados por sus aseguradores acreditados. El prestatario normalmente elegirá entre aquellos que sean más adecuados al plazo y monto del préstamo.

La venta de seguros de vida de crédito ha sido controvertida en muchos casos. Por ejemplo, a veces se hace creer a los consumidores que se requiere un seguro de vida crediticio cuando se agrega a los contratos de préstamo. Cuando un prestamista vende más seguros de vida de crédito de los necesarios para liquidar el préstamo, el costo de las primas se infla junto con el monto del préstamo, lo que aumenta el monto de los intereses cobrados y el monto que el consumidor tiene que pagar.

Los términos y condiciones para el préstamo APR y los honorarios varían de estado a estado y algunos son comparativamente vagos. Para los estados que no superan los tipos de interés para los saldos de préstamo de la instalación, a menudo existen disposiciones inconcebibles.

Para los prestamistas, las tasas de pérdida de seguro de vida crediticia suelen alcanzar el 44%, lo que significa que el 44% de las primas pagadas en el producto del seguro de vida crediticia se pagan en reclamaciones, en comparación con las tasas de pérdida de productos de seguro no crediticio del 70%. Si bien muchos estados suben las tasas de interés y préstamos, los prestamistas utilizan productos como el seguro de vida crediticia para aumentar las ganancias y el costo general de los préstamos.

Se encontró que los estados donde está autorizada la venta de seguros de crédito incluyen al menos un tipo de seguro incluido en los contratos de préstamo en el 80% de los casos. De media, los contratos analizados incluían 2,67 seguros y otros productos auxiliares. Los consumidores que refinancian préstamos pueden verse afectados negativamente por el seguro de crédito porque la mayor parte del dinero que los consumidores suelen pagar antes de refinanciar se aplica a tarifas e intereses.

La Comisión Federal de Comercio ha emitido una alerta al consumidor sobre varios tipos de seguro de crédito, incluido el seguro de vida de crédito. La alerta al consumidor de la FTC incluye consejos para comprar seguros de crédito para los consumidores que buscan un préstamo.

Los defensores de los productos de seguro de crédito argumentan que los consumidores que no son asegurables podrían beneficiarse de un producto como el seguro de vida de crédito en lugar del seguro de vida estándar, ya que en el primer escenario no se requiere ningún examen médico. En los nueve estados que cuentan con leyes de propiedad comunitaria vigentes, la parte sobreviviente podría ser responsable del pago del deudor sin un seguro de vida o un seguro de vida de crédito vigente.