Seguro de depósito

El seguro de depósitos o protección de depósitos es una medida implementada en muchos países para proteger a los depositantes bancarios, total o parcialmente, de las pérdidas causadas por la incapacidad de un banco para pagar sus deudas a su vencimiento. Los sistemas de seguro de depósitos son un componente de una red de seguridad del sistema financiero que promueve la estabilidad financiera.

Visión de conjunto

A los bancos se les permite (y generalmente se los alienta) a prestar o invertir la mayor parte del dinero depositado en ellos en lugar de guardar los montos completos (ver banca de reserva fraccionaria). Si muchos de los prestatarios de un banco no pagan sus préstamos a su vencimiento, los acreedores del banco, incluidos sus depositantes, corren el riesgo de perder. Debido a que dependen de los depósitos de los clientes que pueden retirarse con poca o ninguna notificación, los bancos con problemas financieros son propensos a las corridas bancarias, donde los depositantes buscan retirar fondos rápidamente antes de una posible insolvencia bancaria. Debido a que las quiebras de las instituciones bancarias tienen el potencial de desencadenar un amplio espectro de eventos perjudiciales, incluidas las recesiones económicas, los responsables de la formulación de políticas mantienen esquemas de seguro de depósitos para proteger a los depositantes y brindarles la tranquilidad de que sus fondos no están en riesgo.

Las instituciones de seguro de depósitos son en su mayoría administradas o establecidas por el gobierno, y pueden o no ser parte del banco central de un país, mientras que algunas son entidades privadas con respaldo del gobierno o entidades completamente privadas. Hay varios países con más de un sistema de seguro de depósitos en funcionamiento, incluidos Austria, Canadá (Ontario y Quebec), Alemania, Italia y los Estados Unidos.

Detalles locales

Según la IADI, al 31 de enero de 2014, 113 países han instituido alguna forma de seguro de depósitos explícito, frente a los 12 de 1974. Otros 41 países están considerando la implementación de un sistema de seguro de depósitos explícito.

África

África central

Los bancos de la Comunidad Económica de los Estados de África Central son elegibles para un sistema internacional llamado Fondo de Garantía de Depósitos en África Central (FOGADAC). Aunque el sistema está bien capitalizado, quedan por determinar los detalles de su proceso de respuesta a fallas.

Sudáfrica

A partir de 2021, el Banco de la Reserva de Sudáfrica formó la Corporación para el Seguro de Depósitos, aunque aún no se ha promulgado una fecha de vigencia. El proyecto CoDI se creó en línea con el Proyecto de Ley de Enmienda de las Leyes del Sector Financiero presentado al Parlamento en el mismo año, y los Documentos de Discusión publicados en 2017.

Américas

Brasil

En Brasil, la creación del seguro de depósitos fue autorizada por la Resolución 2197 de 1995, del Consejo Monetario Nacional. Esta norma dispuso la creación de un mecanismo de protección de los titulares de créditos frente a las entidades financieras, denominado “Fondo de Garantía de Créditos” (FGC). Actualmente, el FGC se encuentra regulado por la Resolución 4222 de 2013. La Ley de Responsabilidad Fiscal prohíbe el uso de fondos públicos para financiar las pérdidas, por lo que está conformado exclusivamente por aportes obligatorios de las instituciones participantes. La garantía está limitada a R$ 250.000 por depositante. Más recientemente, se creó el Fondo de Cooperativas de Ahorro y Crédito Garante (FGCoop), con el fin de proteger a los depositantes de las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos cooperativos. Como FGC, el FGCoop garantiza hasta R$ 250.000 y consiste en aportes obligatorios de cooperativas y bancos cooperativos.

Canadá

Canadá creó la Corporación de Seguros de Depósitos de Canadá (CDIC) en 1967. Es similar a la Corporación Federal de Seguros de Depósitos de los Estados Unidos. Desde 1967, 43 instituciones financieras han quebrado en Canadá y todas eran miembros de CDIC. No ha habido fallas desde 1996. Puede encontrar información sobre el sistema canadiense en http://www.cdic.ca. El seguro está restringido a instituciones miembro registradas y cubre solo los primeros C$100,000 en categorías de cuentas muy específicas. Las cooperativas de ahorro y crédito y la caja popular de Quebecno están asegurados federalmente porque están creados bajo estatutos provinciales y respaldados por planes de seguros provinciales, que generalmente siguen el modelo federal. Los fondos en moneda extranjera y los certificados de inversión garantizados con un plazo de más de 5 años mantenidos en una institución financiera registrada en la CDIC están asegurados a partir del 30 de abril de 2020. Los fondos en bancos extranjeros que operan en Canadá pueden o no estar cubiertos dependiendo de si son miembros de CDIC.Es posible que algunos fondos en el Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado o el Fondo de Ingreso para la Jubilación Registrado en su banco no estén cubiertos si están invertidos en fondos mutuos o se mantienen en instrumentos específicos como obligaciones emitidas por el gobierno o corporaciones. El principio general es cubrir depósitos y ahorros razonables, pero no depósitos posicionados deliberadamente para asumir riesgos con fines lucrativos, como fondos mutuos o acciones.

Las raíces de esta reforma se remontan al siglo XIX, como los problemas financieros del Alto Canadá de 1866, el pánico norteamericano de 1872 y la quiebra de 1923 del Home Bank de Toronto, simbolizado hoy por Casa Loma. Históricamente, en Canadá, el riesgo regional siempre se ha distribuido a nivel nacional dentro de cada gran banco, a diferencia de la geografía desigual de la banca unitaria de EE. UU., con capas de ahorros y préstamos de tamaño regional o nacional, que a su vez dispersan su riesgo a través de los inversores. En términos generales, el sistema bancario canadiense está bien regulado, en parte por la Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras (Canadá), que en casos extremos puede cerrar una institución financiera. Eso y las estrictas normas hipotecarias de Canadá significan que el riesgo de quiebras bancarias similares a las de EE. UU. es mucho menos probable.

México

En México, el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es el seguro de depósitos establecido por el país para los cuentahabientes en México. Asegura hasta 400.000 UDIs (Unidad de Inversión), el equivalente a $2.743.209,20 pesos por cada cuenta (a julio de 2021). En 1981, la Ley General de Instituciones de Crédito y Organismos Auxiliares dispuso la creación de un fondo para proteger las obligaciones crediticias asumidas por los bancos.

Estados Unidos

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) es el asegurador de depósitos de los Estados Unidos. Antes de la Guerra Civil y en la década de 1920, existían varios planes de seguro de depósitos subnacionales. Estados Unidos fue el segundo país (después de Checoslovaquia) en instituir el seguro nacional de depósitos cuando estableció la FDIC a raíz de la crisis bancaria de 1933 que acompañó a la Gran Depresión.

La mayoría de las cooperativas de ahorro y crédito en los Estados Unidos están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA, por sus siglas en inglés), una agencia independiente autorizada por el gobierno federal, mientras que otras dependen de arreglos de seguros privados. La FDIC y la NCUA aseguran cada una hasta $250,000 para cada propietario de la institución. Aparte de estos, la Corporación de Protección de Inversores de Valores brinda protección limitada de activos, pero no seguros, para el efectivo y los valores de los clientes de corretaje de inversiones en quiebra.

En Massachusetts, el Fondo de Seguro de Depositantes (DIF) asegura los depósitos que exceden los límites de la FDIC en los bancos de ahorro autorizados por el estado.

Unión Europea

La Directiva 94/19/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 30 de mayo de 1994, sobre sistemas de garantía de depósitos exige que todos los estados miembros tengan un sistema de garantía de depósitos de al menos el 90% del importe depositado, hasta al menos 20.000 euros por persona. El 7 de octubre de 2008, la reunión Ecofin de ministros de finanzas de la UE acordó aumentar la cantidad mínima a 50.000. Los plazos y los detalles sobre los procedimientos para la implementación, que probablemente sea un asunto nacional para los estados miembros, no estuvieron disponibles de inmediato. El monto aumentado siguió a la decisión de Irlanda, en septiembre de 2008, de aumentar su seguro de depósitos a un monto ilimitado. Muchos otros países de la UE, empezando por el Reino Unido, reaccionaron aumentando su límite para evitar que la gente transfiera ahorros a los bancos irlandeses.

En noviembre de 2007, la UE publicó un informe completo, con una descripción y una comparación de cada sistema de garantía de seguro vigente para todos los estados miembros de la UE. El informe concluyó que muchos de los esquemas habían restringido la aplicación de las garantías a los consumidores minoristas, generalmente personas físicas, aunque las pequeñas o medianas empresas (PYME) también se incluyeron a veces en la categoría minorista. Todos los esquemas no se aplican a los grandes clientes mayoristas bajo el argumento de que estos últimos a menudo están en una mejor posición que los clientes minoristas para evaluar los riesgos financieros de empresas particulares con las que se relacionan o pueden reducir su riesgo mediante el uso de varios bancos financieros. institutos El informe recomienda que continúe esta práctica, ya que limita el régimen a "clientes minoristas (excl./incl. empresas PYME)".

Por país

En octubre de 2008, muchos países de la UE aumentaron el monto cubierto por sus sistemas de seguro de depósitos. Dado que estos montos suelen estar codificados en la legislación, hubo cierto retraso antes de que los nuevos montos fueran formalmente válidos. [2]

País	Límite de cobertura	Cobertura	Válidodesde	Organizaciónde seguro de depósitos	Comentarios e importes anteriores
Bélgica	100.000 € (*)	100%		Fonds de Protection / Beschermings Fonds / Fondo de Protección	Anteriormente 20.000 € antes de 2009.
Bulgaria	100.000 €	100%	31 de diciembre de 2010	Fondo de Garantía de Depósitos de Bulgaria	51.129 € a partir del 15 de abril de 1998Importe elevado a 196.000 BGN (100.000 €) a partir del 31 de diciembre de 2010. El artículo 23 (7) de la Ley de Garantía de Depósitos Bancarios establece que el importe garantizado de los depósitos en moneda extranjera se pagará en levas búlgaras (BGN) calculado utilizando el tipo de cambio del Banco Nacional de Bulgaria el primer día de pago de los depósitos garantizados.
Croacia	100.000 euros	100%	1 de julio del 2013	Državna agencija za osiguranje uloga i sanaciju banaka - Agencia Estatal de Garantía de Depósitos y Resolución Bancaria	100% de los primeros 30.000 HRK y 75% entre 30.000 y 50.000 a partir del 20 de junio de 1997.Monto aumentado a 100.000 HRK a partir del 1 de julio de 1998Monto aumentado a 400.000 a partir del 15 de octubre de 2008.
Chipre	100.000 euros	100%	septiembre de 2000	Esquema de Protección de Depósitos
Republica checa	100.000 euros	100%		Fondo de Garantía de Depósitos	90 % de EUR 25 000 a partir de 2002100 % de cobertura y monto elevado a EUR 50 000 a partir de 2008. Las cooperativas deahorro y crédito están cubiertas desde 2006.
Dinamarca	750.000 coronas danesas	100%	30 de septiembre de 2010	Garantifonden for indskydere og Investorer - El Fondo de Garantía para Depositantes e Inversores	Para el período de dos años del 5 de octubre de 2008 al 30 de septiembre de 2010, se agregó una garantía gubernamental ilimitada para los depósitos.
Finlandia	100.000 euros	100%	1 de enero de 2011	Autoridad de Estabilidad Financiera	100% asegurado hasta EUR 25.000 a partir de 1998.Cuantía aumentada a EUR 50.000 a partir del 8 de octubre de 2008
Francia	100.000 euros	100%	25 de junio de 1999	Fonds de Garantie des Dépôts (FDG)	Tras el cambio legislativo irlandés a la garantía estatal ilimitada y el anuncio alemán de apoyo ilimitado, el presidente francés declaró el 13 de octubre de 2008 que "El gobierno no permitirá que ningún banco francés quiebre", en un discurso que se publicó en el sitio web oficial del país., www.gouvernement.fr. Este compromiso político se ha mantenido hasta ahora (rescate del banco franco-belga DEXIA)
Alemania	100.000 euros	100%	1 de enero de 2011	Bancos privados: Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH (EdB)Bancos públicos: VÖB-Entschädigungseinrichtung GmbHEmpresas de corretaje: Entschädigungseinrichtung der Wertpapierhandelsunternehmen (EdW)	Las 4 asociaciones bancarias cuentan con esquemas de garantía adicionales voluntarios, que van más allá del mínimo europeo de 100.000 EUR.Por ejemplo, para los bancos miembros de BdB, "El límite máximo de protección para cada acreedor es el 30% del capital responsable del Banco..."En octubre de 2008 se anunció una garantía estatal ilimitada (y se extendió en julio de 2009). Sin embargo, los detalles legales no están claros. "Es una declaración política", dijo Torsten Albig.Bundesverband deutscher Banken BdB (para bancos privados)Bundesverband Öffentlicher Banken Deutschlands VÖB (para bancos del sector público)Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken BVR (para bancos cooperativos)Deutscher Sparkassen- und Giroverband DSGV (Caja de ahorros)
Grecia	100.000 euros	100%	octubre de 2008		Fue de 20.000 EUR, aumentó en octubre de 2008
Hungría	100.000 euros	100%		Fondo Nacional de Seguro de Depósitos (NDIF)
Irlanda	100.000 euros	100%		El Sistema de Garantía de Depósitos (SGD)	El Sistema de Garantía de Depósitos (DGS) protege a los depositantes en caso de que un banco, sociedad de crédito hipotecario o cooperativa de crédito autorizada por el Banco Central de Irlanda no pueda reembolsar los depósitos. Se protegen los depósitos de hasta 100.000 € por persona por institución. El SGD está obligado a emitir una compensación a los depositantes debidamente verificados como elegibles dentro de los 20 días hábiles posteriores a la quiebra de una entidad de crédito.
Italia	100.000 euros	100%	24 de marzo de 2011 (vigente a partir del 7 de mayo de 2011)	Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD)Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo	Importe disminuido de 103.291,38 EUR (200.000.000 ITL).
letonia	100.000 euros	100%	1 de enero de 2011
Lituania	100.000 euros	100%		Valstybės įmonė "Indėlių ir investicijų draudimas"	Anteriormente (desde 2002), la suma asegurada 45 000 LTL (13 032 EUR); en 2008 se aumentó al 100% de los depósitos hasta 20.000 euros. En 2009, el límite se aumentó a 100.000 euros.
luxemburgo	100.000 euros	100%		Fonds de garantie des dépôts de Luxemburgo (FGDL)	Anteriormente, la suma asegurada era de 20.000 euros. En 2009, el límite se aumentó a 100.000 euros.
Malta	100.000 euros	100%	21 de noviembre de 2003	Esquema de compensación de depositantes	El Esquema de Compensación de Depositantes de Malta es administrado por un Comité de Gestión designado por la Autoridad de Servicios Financieros de Malta (el único regulador de servicios financieros en Malta). El Comité está compuesto por personas que representan a la MFSA, el Banco Central de Malta, las empresas de inversión, los bancos y los clientes.
Países Bajos	100.000 euros	100%	7 de octubre de 2008	Depositogarantiestelsel	Antes del 7 de octubre de 2008, la cobertura era del 100 % de los primeros 20 000 EUR, del 90 % de los siguientes 20 000 EUR (por lo tanto, una compensación de hasta 38 000 EUR).
Polonia	100 000 EUR (cantidad correspondiente en PLN)	100%	30 de diciembre de 2010	Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG)	Importe recaudado de 50.000 EUR el 30 de diciembre de 2010
Portugal	100.000 euros	100%	noviembre de 2008	Fondo de Garantía de Depósitos	Monto recaudado de EUR 25.000 a EUR 100.000 en noviembre de 2008. Disposiciones del Decreto-Ley El artículo 166 dice “Según el artículo 12 del Decreto-Ley N° 211 – A/2008, de 3 de noviembre de 2008, hasta el 31 de diciembre de 2011, el límite será se incrementará de 25.000 € a 100.000 €". El artículo 2 del Decreto-Ley nº 119/2011 fija el límite de 100.000€ como permanente
Eslovaquia	100.000 euros	100%	1 de noviembre de 2008	Fondo de Protección de Depósitos	Las cooperativas de ahorro y crédito no están cubiertas.
Eslovenia	100.000 euros	100%	28 de julio de 2010	Esloveno: Banka Slovenije, el banco central de la República de Eslovenia	El Banco de Eslovenia se unió al Eurosistema en 2007, cuando el euro reemplazó al tólar.
España	100.000 euros	100%	11 de octubre de 2008	Fondo de Garantía de Depósitos	Antes eran 20.000 €. Desde 2011 existe un fondo unificado para bancos, cajas de ahorros y bancos cooperativos.
Suecia	950.000 coronas suecas	100%	31 de diciembre de 2010	Oficina Nacional de Deuda de Suecia	El límite de depósito se cambió a 950 000 SEK el 1 de julio de 2016, que en ese momento estaba valorado en aproximadamente 100 000 EUR.

Nota al pie: (*) Según el art. 7 (1a) de la Directiva 94/19/CE, se esperaba que todos los Estados miembros de la UE aumentaran la cantidad a 100 000 EUR a partir del 31 de diciembre de 2010. Este es el caso en todos los países de la UE. Para países con moneda distinta al euro, los límites están cerca de los 100 000 EUR, por ejemplo, en Dinamarca, 750 000 DKK, que está cerca de ese límite, dependiendo de la tasa EUR-DKK.

El resto de Europa

Albania

El seguro de depósitos en Albania está a cargo de la Agencia de Seguros de Depósitos de Albania (Agjencia e Sigurimit të Depozitave) y cubre depósitos hasta un máximo de ALL2,500,000 (alrededor de US$23,000).

Andorra

El seguro de depósitos en Andorra está gestionado por el Institut Nacional Andorrà de Finances y cubre los depósitos hasta un límite máximo de 100.000 EUR realizados por personas físicas y jurídicas, independientemente de su nacionalidad o domicilio.

Bielorrusia

El seguro de depósitos en Bielorrusia está a cargo de la Agencia de Compensación de Depósitos (Агенцтва гарантаванага пакрыцця банкаўскіх укладаў) y cubre el 100 % de los depósitos, pero solo los que pertenecen a individuos, no a organizaciones.

Islandia

El seguro de depósitos en Islandia está a cargo del Fondo de Garantía de Depósitos e Inversores (Tryggingarsjóður) y cubre un mínimo de 20.887 euros. Sin embargo, el fondo fue drásticamente insuficiente para cubrir las quiebras bancarias de la crisis financiera islandesa de 2008-2012, en particular Icesave. Este caso muestra los límites del seguro de depósitos en la protección contra fallas sistémicas (a diferencia del colapso de un solo banco u otra institución), especialmente cuando un país pequeño ofrece servicios bancarios a clientes internacionales.

Liechtenstein

El seguro de depósitos en Liechtenstein está a cargo de la Asociación de Banqueros de Liechtenstein y cubre depósitos de hasta CHF100.000.

Mónaco

Los bancos que operan en Mónaco participan en el sistema de garantía de depósitos francés (es decir, el Fonds de Garantie des Depôts (FGD)) en las mismas condiciones que los bancos franceses.

Noruega

El seguro de depósitos en Noruega está a cargo del Fondo de Garantía de los Bancos Noruegos (Bankenes sikringsfond) y cubre depósitos de hasta 2 millones de coronas noruegas.

Rusia

Rusia promulgó la ley de seguro de depósitos en diciembre de 2003 y estableció la agencia nacional de seguro de depósitos (DIA) en 2004. Hasta 2004, el sistema bancario ruso estaba dividido: las obligaciones del Sberbank, de propiedad estatal, estaban garantizadas por ley, mientras que otros bancos no estaban asegurados en ningún caso. manera, creando una ventaja injusta para Sberbank. La ley se refiere únicamente a los depósitos de particulares. La compensación máxima está limitada a 1 400 000 rublos (equivalente a aproximadamente 21 800 dólares estadounidenses o 19 500 euros al tipo de cambio de septiembre de 2016). A enero de 2008, los fondos de DIA superaban los 68.000 millones de rublos (2.800 millones de dólares estadounidenses). Hubo 15 "eventos asegurados" (casos de quiebra con intervención de la DIA) en 2007 con un pago resultante que alcanzó los 350 millones de rublos.

La agencia está establecida como una corporación estatal, administrada conjuntamente por el Banco Central y el gobierno de Rusia. La afiliación a DIA es requisito obligatorio para cualquier banco que opere con dinero de inversores privados. El Banco Central de Rusia utilizó la admisión de bancos en el sistema DIA para eliminar a los bancos poco sólidos y a los lavadores de dinero. El asesinato de Andrey Kozlov, el ejecutivo del Banco Central a cargo de la admisión de DIA, estuvo directamente relacionado con su actitud intransigente hacia los lavadores de dinero.

San Marino

El seguro de depósitos en San Marino está a cargo del Banco Central de San Marino y cubre depósitos de hasta 50 000 EUR.

Suiza

Suiza tiene un sistema de seguro de depósitos de operación privada llamado Protección de Depósitos de Bancos Suizos y Corredores de Valores. Garantiza hasta CHF 100.000 por cliente bancario por banco. La membresía es obligatoria para todos los bancos y corredores de valores que están regulados por la Autoridad de Supervisión del Mercado Financiero de Suiza (FINMA).

Había cubierto a los depositantes en 1993 en el caso de la quiebra de Spar- und Leihkasse Thun SLT, Thun. Los siguientes casos ocurrieron en 2007 con la liquidación de AB FIN SA (un corredor de valores) en Lugano y con Kauphting (Luxembourg) SA, sucursal de Ginebra que se cerró el 9 de octubre de 2008. Los clientes de este banco recibieron los pagos (en ese momento hasta CHF 30 000 por cliente) en tres semanas.

Pavo

El seguro de depósitos en Turquía está a cargo del Fondo de Seguro de Depósitos de Ahorro (Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonu) y cubre un máximo de 100 000 TL (aproximadamente $15 000)

Ucrania

El sistema de garantía de depósitos en Ucrania opera de acuerdo con la Ley de Ucrania «Sobre el Sistema de Garantía de Depósitos de los Hogares» del 23 de febrero de 2012, Ref. número 4452-VI. y cubre depósitos de hasta 200 000 UAH (alrededor de 7550 dólares estadounidenses o 6660 euros al tipo de cambio de septiembre de 2016).

Reino Unido

Los depósitos en el Reino Unido están protegidos por el Plan de Compensación de Servicios Financieros, que cubrirá pérdidas de hasta 85 000 £ por cuenta o hasta 170 000 £ para cuentas conjuntas. El Esquema se financia a través de un impuesto pagado por las empresas de servicios financieros que son miembros de la Autoridad de Conducta Financiera y la Autoridad de Regulación Prudencial en relación con la cantidad de depósitos protegidos que poseen.

Islas Británicas en alta mar

En respuesta a la crisis financiera de 2008, tanto Guernsey como Jersey introdujeron esquemas de compensación de depósitos. El plan de Guernsey se promulgó en noviembre de 2008 y ofrece una compensación de hasta 50 000 libras esterlinas por depositante, sujeto a un tope general de 100 millones de libras esterlinas en cualquier período de cinco años. El esquema no cubre las cuentas de empresas o, con excepciones menores, las cuentas fiduciarias. El esquema de Jersey se promulgó en noviembre de 2009 y ofrece un nivel similar de protección.

El plan de seguro de los depositantes bancarios de la Isla de Man se introdujo en 1991, para cubrir el 75 por ciento de las primeras 15.000 libras esterlinas por depositante por banco, pero fue la crisis de octubre de 2008 cuando el gobierno islandés asoló la incautación de Kaupthing Bank hf en Islandia después de que el Reino Unido suspendió la licencia comercial de la subsidiaria británica de Kaupthing que obligó a una revisión radical del seguro de depósitos en la Isla de Man. Al no poder asegurar las reservas mantenidas por Kaupthing hf en Islandia o la subsidiaria británica de Kaupthing para facilitar los retiros de los clientes, Kaupthing Singer y Friedlander (Isla de Man) Ltd. vieron suspendida su licencia bancaria de la Isla de Man después de operar menos de un año, lo que obligó a la empresa a solicitar ser liquidado. El gobierno de la Isla de Man convocó una sesión de emergencia del parlamento de Tynwald, que votó por unanimidad alinear el esquema de compensación de los depositantes de la Isla de Man con el esquema recientemente ampliado en el Reino Unido, garantizando con efecto inmediato el 100 por ciento de las primeras 50.000 libras esterlinas por depositante por banco, y estudiando enmiendas para la posterior inclusión dentro del esquema de cuentas corporativas y caritativas. El gobierno de la Isla de Man también presionó al gobierno islandés para que cumpliera con la garantía irrevocable y vinculante de Kaupthing hf de todos los fondos de los depositantes en poder de Kaupthing, Singer and Friedlander (Isle of Man) Ltd. y estudiando modificaciones para la posterior inclusión dentro del esquema de cuentas corporativas y de beneficencia. El gobierno de la Isla de Man también presionó al gobierno islandés para que cumpliera con la garantía irrevocable y vinculante de Kaupthing hf de todos los fondos de los depositantes en poder de Kaupthing, Singer and Friedlander (Isle of Man) Ltd. y estudiando modificaciones para la posterior inclusión dentro del esquema de cuentas corporativas y de beneficencia. El gobierno de la Isla de Man también presionó al gobierno islandés para que cumpliera con la garantía irrevocable y vinculante de Kaupthing hf de todos los fondos de los depositantes en poder de Kaupthing, Singer and Friedlander (Isle of Man) Ltd.

Oceanía

Australia

La última quiebra bancaria en la que los depositantes australianos perdieron dinero (y luego sólo una cantidad mínima) fue la de un banco comercial, el Banco de Productores Primarios de Australia, en 1931 (Fitz-Gibbon y Gizycki 2001). Desde principios de la década de 1930, los problemas del sector bancario se han resuelto sin pérdidas para los depositantes.

El 12 de octubre de 2008, como parte de la respuesta a la crisis financiera de 2008, Australia estableció el Plan de Reclamaciones Financieras (FCS) para proporcionar una garantía del gobierno del 100% de todos los depósitos con ADI durante tres años en caso de que falle una ADI.. Esto se redujo posteriormente a un máximo de $ 1 millón por depositante por ADI. Esta medida se sumó a los mandatos de APRA y ASIC para monitorear las instituciones australianas autorizadas de captación de depósitos (ADI), incluidos los bancos, para garantizar que sus riesgos no comprometan la seguridad de los fondos de los depositantes. Como parte del esquema, Australia se registró como una corporación estadounidense privada. A partir del 1 de febrero de 2012, la garantía se redujo a $250.000 por cliente por grupo ADI.La garantía también se aplica a bancos de propiedad extranjera, pero solo a cuentas de depósito en Australia y solo con fondos en dólares australianos.

El Esquema de Garantía del Gobierno Australiano para Grandes Depósitos y Financiamiento Mayorista finalizó en 2015.

Nueva Zelanda

El 12 de octubre de 2008, Nueva Zelanda anunció el Esquema de Garantía de Depósitos Minoristas de la Corona, un esquema optativo para depósitos minoristas. los depósitos en Nueva Zelanda no están protegidos por el Gobierno.

Asia

Bangladesh

En Bangladesh, un plan de seguro de depósitos se introdujo por primera vez en 1984 a fuerza de "La Ordenanza de Seguro de Depósitos de 1984". En julio de 2007, la Ordenanza fue derogada por una ley aprobada por el parlamento llamada "Ley de seguro de depósitos bancarios de 2000", que actualmente administra el sistema de seguro de depósitos en Bangladesh. De conformidad con la Ley, el Banco de Bangladesh está autorizado para llevar a cabo un Fondo denominado "Fondo fiduciario de seguro de depósitos (DITF)". El DITF es administrado y administrado por una Junta de Síndicos. En caso de liquidación de un banco asegurado, se pagará a cada depositante del banco una cantidad que no supere los 100.000 BDT según la "Ley de seguro de depósitos bancarios de 2000".

Porcelana

China presentó recientemente propuestas preliminares para un sistema de seguro de depósitos bancarios, que eventualmente cubrirá todas las cuentas bancarias individuales por hasta CNY 500,000. Dado que la gran mayoría de los ahorradores chinos tienen mucho menos que el máximo, el banco central ha calculado que el 99,6 % de los depositantes estarán totalmente protegidos. Se espera que el plan entre en vigor en enero de 2015 y los funcionarios chinos pretenden aumentar la certeza y ayudar a los clientes a evaluar mejor los riesgos y proteger la estabilidad financiera de la nación en caso de una crisis. China tiene una de las bases de depósitos más grandes del mundo y, hasta octubre, los depósitos bancarios totalizaban alrededor de $18,2 billones.

Hong Kong

La Junta de Protección de Depósitos de Hong Kong es una institución independiente y estatutaria formada para administrar y supervisar el funcionamiento del Esquema de Protección de Depósitos. El monto máximo de protección del depósito era de 100.000 dólares de Hong Kong en 2006 (cuando se estableció la Junta de Protección de Depósitos de Hong Kong), ahora tiene un límite de hasta 500.000 dólares de Hong Kong (o su equivalente en RMB u otra moneda extranjera).

India

India introdujo el Seguro de Depósitos en 1962. La Corporación de Seguro de Depósitos comenzó a funcionar el 1 de enero de 1962 bajo los auspicios del Banco de la Reserva de la India (RBI). 1971 fue testigo del establecimiento de otra institución, la Corporación de Garantía de Crédito de India Ltd. (CGCI). En 1978, la DIC y la CGCI se fusionaron para formar la Corporación de Garantía de Depósitos y Créditos (DICGC). El seguro de depósito se elevó de ₹ 100 000 (un lakh de rupias, aproximadamente $ 1325 a marzo de 2020) a ₹ 500 000 (5 lakh de rupias, aproximadamente $ 6625 a marzo de 2020) en 2020.

Indonesia

Los depósitos en Indonesia están cubiertos por la Corporación de Seguros de Depósitos de Indonesia (IDIC) (Indonesio: Lembaga Penjamin Simpanan (LPS)). IDIC es una institución legal independiente que se estableció con base en la Ley No. 24 de 2004 y en vigencia desde el 22 de septiembre de 2005. Es una continuación y una mejora del programa de seguro de depósitos del gobierno con respecto a la garantía general después de la crisis financiera asiática durante el año 1998 al año 2005 El cambio más significativo en el programa de seguro de depósitos es el descarte de la garantía global, que se consideraba podría iniciar el riesgo moral, y pasar a ser la garantía limitada.

Actualmente, el monto máximo de depósito asegurado es IDR 2,000,000,000 por depositante por banco. Si un depositante tiene varias cuentas en un banco, el saldo de todas las cuentas del depositante se acumulará para calcular el monto del depósito asegurado.

Japón

La Corporación de Seguros de Depósitos de Japón, fundada en 1971 y con sede en Tokio, supervisa esta función para los institutos distintos de las cooperativas agrícolas y pesqueras. El seguro protege hasta 10 millones de yenes por depositante por institución financiera.

Para la cooperativa agrícola y pesquera (Norinchukin), la Corporación de Seguros de Ahorros Cooperativos Agrícolas y Pesqueros [ja] supervisa esto.

Malasia

Malasia introdujo su Sistema de Seguro de Depósitos en septiembre de 2005. La Corporación de Seguros de Depósitos de Malasia (MDIC) (malayo: Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM)) es un organismo estatutario formado bajo la Ley de la Corporación de Seguros de Depósitos de Malasia (Akta Perbadanan Insurans Deposit Malaysia). Todos los bancos comerciales e islámicos, incluidos los bancos extranjeros que operan en Malasia, son instituciones miembros obligatorias de PIDM. El límite máximo de cobertura es RM250.000 por depositante por institución miembro. Las cuentas islámicas, las cuentas conjuntas, las cuentas de fideicomiso y las cuentas de propietarios únicos, asociaciones o personas que ejercen prácticas profesionales están aseguradas por separado hasta el límite de RM250.000.

El PIDM también tiene el mandato de proporcionar incentivos para una gestión de riesgos sólida en el sistema financiero, así como promover y contribuir a la estabilidad del sistema financiero.

Para obtener más información sobre MDIC, visite el sitio web de MDIC en http://www.pidm.gov.my

Mongolia

Durante la crisis financiera mundial de 2007, Mongolia extendió la garantía general para proteger todos los depósitos bancarios. En ese momento la cobertura de la garantía era 1,7 veces superior al presupuesto estatal del país.

El 10 de enero de 2013, el Parlamento de Mongolia adoptó la Ley de Seguro de Depósitos Bancarios que establece un plan de seguro obligatorio para la protección de los depósitos monetarios bancarios.

Filipinas

Los depósitos en Filipinas hasta PHP500,000 están cubiertos por la Corporación de Seguros de Depósitos de Filipinas [PDIC]. Se recaudó de la cobertura de seguro anterior de PHP250,000.

Singapur

Los depósitos en Singapur están cubiertos por la Corporación de Seguros de Depósitos de Singapur [SDIC] hasta un máximo de $75,000 por banco o compañía financiera para cada depositante individual.

Corea del Sur

Corea del Sur cubre los depósitos bancarios de la Corporación de Seguros de Depósitos de Corea (KDIC) hasta un máximo de 50 millones de wones por banco por persona. KDIC, fundada en 1996 justo antes de la crisis financiera de Asia oriental de 1997, demostró su eficacia durante la crisis y mejoró gradualmente su capacidad a lo largo de los años.

Los depósitos realizados en cooperativas de crédito de Corea del Sur no están cubiertos por KDIC, pero la Federación Coreana de Cooperativas de Crédito (KFCC) y la Federación Nacional de Cooperativas de Crédito de Corea (NCUFK) regulan a sus respectivos miembros y cubren los depósitos por la misma cantidad cubierta por KDIC.

Taiwán

Los depósitos en Taiwán de hasta NT$3.000.000 están cubiertos por la Corporación Central de Seguros de Depósitos. Se recaudó de la cobertura de seguro anterior de NT$1.500.000. (o su equivalente en dólares u otra moneda extranjera).

Tailandia

El sistema completo de protección de depósitos se introdujo en Tailandia mediante el establecimiento de la Agencia de Protección de Depósitos (DPA) el 11 de agosto de 2008, de conformidad con la Ley de la Agencia de Protección de Depósitos BE 2551. Los objetivos de la Agencia, tal como lo especifica la ley, son brindar protección a los depósitos en el sistema de instituciones financieras, administración de instituciones sujetas a control bajo la Ley de Negocios de Instituciones Financieras, y liquidación de instituciones financieras cuyas licencias hayan sido revocadas. El depósito en Tailandia estuvo totalmente garantizado hasta el 10 de agosto de 2011. Desde el 11 de agosto de 2011 hasta el 10 de agosto de 2012, la cobertura se redujo a 50 millones de baht por depositante por banco. Desde entonces, la cobertura se ha limitado a un millón de THB por depositante por banco.

Criticas

Los detractores del seguro de depósitos afirman que los esquemas introducen un problema de riesgo moral, al alentar tanto a los depositantes como a los bancos a asumir riesgos excesivos. Sin seguro de depósitos, los bancos competirían con prudencia por los depósitos porque los depositantes preferirían bancos seguros a bancos riesgosos para proteger su dinero. Con el seguro de depósitos, los bancos pueden asumir riesgos excesivos porque los depositantes no temen por la seguridad de sus depósitos y, por lo tanto, no mueven su dinero a bancos más seguros. Los riesgos son compartidos por todos los bancos, seguros o arriesgados.

Si el seguro de depósitos lo proporciona otra empresa o corporación, al igual que otros acuerdos de seguros, existe la presunción de que la corporación de seguros cobraría tasas más altas o se negaría a cubrir a los bancos que tuvieran un comportamiento extremadamente riesgoso, lo que no solo resuelve el problema del riesgo moral pero también reduce el riesgo de una corrida bancaria.

El plan Bibby, que evita el problema del riesgo moral pero aún evita las corridas bancarias, haría que el estado proporcionara un seguro de depósitos, y los bancos pagarían primas regulares al estado que reflejaran el alcance del seguro de depósitos. El nivel del seguro de depósito podría quedar a elección de los bancos y el riesgo inherente a ese banco en particular. El plan permitiría algún elemento de diferenciación entre bancos en términos de riesgo de inversión y en el nivel de seguro ofrecido.