Seguro

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El seguro es un medio de protección contra pérdidas financieras. Es una forma de gestión de riesgos, utilizada principalmente para cubrirse contra el riesgo de una pérdida contingente o incierta.

Una entidad que proporciona seguros se conoce como asegurador, compañía de seguros, compañía de seguros o suscriptor. Una persona o entidad que compra un seguro se conoce como titular de la póliza, mientras que una persona o entidad cubierta por la póliza se denomina asegurado. Titular de la póliza y asegurado a menudo se usan como sinónimos, pero no necesariamente, ya que la cobertura a veces puede extenderse a asegurados adicionales.que no compró el seguro. La transacción de seguro implica que el titular de la póliza asume una pérdida garantizada, conocida y relativamente pequeña en forma de pago a la aseguradora (una prima) a cambio de la promesa de la aseguradora de compensar al asegurado en caso de una pérdida cubierta. La pérdida puede ser financiera o no, pero debe ser reducible a términos financieros. Además, generalmente se trata de algo en lo que el asegurado tiene un interés asegurable establecido por propiedad, posesión o relación preexistente.

El asegurado recibe un contrato, llamado póliza de seguro, que detalla las condiciones y circunstancias bajo las cuales el asegurador compensará al asegurado, oa su beneficiario o cesionario designado. La cantidad de dinero que cobra el asegurador al tomador del seguro por la cobertura establecida en la póliza de seguro se denomina prima. Si el asegurado experimenta una pérdida que está potencialmente cubierta por la póliza de seguro, el asegurado presenta un reclamo a la aseguradora para que lo procese un ajustador de reclamos. Un gasto de bolsillo obligatorio requerido por una póliza de seguro antes de que una aseguradora pague un reclamo se llama deducible (o si lo requiere una póliza de seguro de salud, un copago). El asegurador puede cubrir su propio riesgo contratando un reaseguro, mediante el cual otra compañía de seguros acuerda asumir algunos de los riesgos, especialmente si el asegurador primario considera que el riesgo es demasiado grande para asumirlo.

Historia

Primeros métodos

Los comerciantes babilónicos, chinos e indios ya practicaban métodos para transferir o distribuir el riesgo desde el tercer y segundo milenio antes de Cristo, respectivamente. Los comerciantes chinos que viajaban por los traicioneros rápidos de los ríos redistribuirían sus mercancías entre muchos barcos para limitar las pérdidas debidas a la zozobra de un solo barco.

La Ley 238 del Codex Hammurabi (c. 1755-1750 a. C.) estipulaba que un capitán de barco, administrador de barcos o fletador de barcos que salvó a un barco de la pérdida total solo estaba obligado a pagar la mitad del valor del barco al propietario del barco.. En la Digesta seu Pandectae (533), el segundo volumen de la codificación de leyes ordenada por Justiniano I (527-565) del Imperio Romano de Oriente, una opinión legal escrita por el jurista romano Paulus al comienzo de la Crisis del Tercer Siglo en 235 dC se incluyó sobre el Lex Rhodia("ley de Rodas") que articula el principio de avería gruesa del seguro marítimo establecido en la isla de Rodas aproximadamente entre 1000 y 800 a. C. como miembro de la hexápolis dórica, plausiblemente por los fenicios durante la invasión dórica propuesta y la aparición del supuesto Mar Pueblos durante la Edad Media griega (c. 1100–c. 750) que condujo a la proliferación del dialecto griego dórico.

La ley de avería gruesa constituye el principio fundamental que subyace a todo seguro. En 1816, una excavación arqueológica en Minya, Egipto (bajo un Eyalet del Imperio Otomano) produjo una tablilla de la era de la dinastía Nerva-Antonine de las ruinas del Templo de Antinous en Antinoöpolis, Aegyptus que prescribía las reglas y cuotas de membresía de un entierro. sociedad collegium establecida en Lanuvium, Italia aproximadamente en el año 133 dC durante el reinado de Adriano (117-138) del Imperio Romano. En 1851 d. C., el futuro juez asociado de la Corte Suprema de EE. UU. Joseph P. Bradley (1870–1892 d. C.), una vez empleado como actuario de Mutual Benefit Life Insurance Company, envió un artículo al Journal of the Institute of Actuaries.que detalla un relato histórico de una tabla de vida de la era de la dinastía Severa compilada por el jurista romano Ulpiano aproximadamente en el año 220 d. C. durante el reinado de Heliogábalo (218–222) que también se incluyó en el Digesta.

Los conceptos de seguro también se han encontrado en las escrituras hindúes del siglo III a. C., como Dharmasastra, Arthashastra y Manusmriti. Los antiguos griegos tenían préstamos marítimos. Se adelantó dinero sobre un barco o un cargamento, para ser reembolsado con grandes intereses si el viaje prospera. Sin embargo, el dinero no se devolvería en absoluto si se perdiera el barco, lo que hace que la tasa de interés sea lo suficientemente alta como para pagar no solo el uso del capital sino también el riesgo de perderlo (descrito completamente por Demóstenes). Préstamos de este carácter han sido desde entonces comunes en las tierras marítimas bajo el nombre de Bonos de Bodega y Bonos de Respuesta.

El seguro directo de riesgos marítimos por una prima pagada independientemente de los préstamos comenzó en Bélgica alrededor del año 1300 d.C.

Los contratos de seguros separados (es decir, las pólizas de seguros que no se incluyen en los préstamos u otros tipos de contratos) se inventaron en Génova en el siglo XIV, al igual que los grupos de seguros respaldados por prendas de propiedad inmobiliaria. El primer contrato de seguro conocido data de Génova en 1347. Además, en el siglo siguiente, el seguro marítimo se desarrolló ampliamente y las primas variaban intuitivamente con los riesgos. Estos nuevos contratos de seguro permitieron separar el seguro de la inversión, una separación de funciones que resultó útil por primera vez en el seguro marítimo.

La póliza de seguro de vida más antigua que se conoce se hizo en el Royal Exchange, Londres, el 18 de junio de 1583, por £ 383, 6 chelines. 8d. durante doce meses sobre la vida de William Gibbons.

Métodos modernos

Los seguros se volvieron mucho más sofisticados en la era de la Ilustración en Europa, donde se desarrollaron variedades especializadas.

El seguro de propiedad tal como lo conocemos hoy se remonta al Gran Incendio de Londres, que en 1666 devoró más de 13.000 casas. Los devastadores efectos del incendio convirtieron el desarrollo de los seguros "de una cuestión de conveniencia a una de urgencia, un cambio de opinión reflejado en la inclusión de Sir Christopher Wren de un sitio para "la Oficina de Seguros" en su nuevo plan para Londres en 1667. " Varios intentos de esquemas de seguros contra incendios fracasaron, pero en 1681, el economista Nicholas Barbon y once asociados establecieron la primera compañía de seguros contra incendios, la "Oficina de seguros para casas", en la parte trasera de Royal Exchange para asegurar casas de ladrillo y marco. Inicialmente, 5.000 viviendas estaban aseguradas por su Oficina de Seguros.

Al mismo tiempo, aparecieron los primeros planes de seguro para la suscripción de empresas comerciales. A fines del siglo XVII, el crecimiento de Londres como centro comercial fue en aumento debido a la demanda de seguros marítimos. A fines de la década de 1680, Edward Lloyd abrió una cafetería, que se convirtió en el lugar de encuentro para las partes de la industria naviera que deseaban asegurar cargamentos y barcos, incluidos aquellos dispuestos a suscribir tales empresas. Estos comienzos informales llevaron al establecimiento del mercado de seguros Lloyd's of London y varios negocios de seguros y transporte marítimo relacionados.

Las primeras pólizas de seguro de vida se contrataron a principios del siglo XVIII. La primera compañía en ofrecer seguros de vida fue la Amicable Society for a Perpetual Assurance Office, fundada en Londres en 1706 por William Talbot y Sir Thomas Allen. Sobre el mismo principio, Edward Rowe Mores estableció la Society for Equitable Assurances on Lives and Survivorship en 1762.

Fue la primera aseguradora mutua del mundo y fue pionera en primas basadas en la edad basadas en la tasa de mortalidad que establecen "el marco para la práctica y el desarrollo de seguros científicos" y "la base del seguro de vida moderno en el que se basaron posteriormente todos los planes de seguro de vida".

A fines del siglo XIX, comenzó a estar disponible el "seguro de accidentes". La primera compañía en ofrecer un seguro contra accidentes fue la Railway Passengers Assurance Company, formada en 1848 en Inglaterra para asegurar contra el creciente número de muertes en el incipiente sistema ferroviario.

A fines del siglo XIX, los gobiernos comenzaron a iniciar programas de seguro nacional contra la enfermedad y la vejez. Alemania se basó en una tradición de programas de asistencia social en Prusia y Sajonia que comenzó en la década de 1840. En la década de 1880, el canciller Otto von Bismarck introdujo las pensiones de vejez, el seguro de accidentes y la atención médica que formaron la base del estado de bienestar de Alemania. En Gran Bretaña, el gobierno liberal introdujo una legislación más amplia en la Ley del Seguro Nacional de 1911. Esto dio a las clases trabajadoras británicas el primer sistema contributivo de seguro contra enfermedad y desempleo. Este sistema se expandió mucho después de la Segunda Guerra Mundial bajo la influencia del Informe Beveridge, para formar el primer estado de bienestar moderno.

Principios

El seguro implica la agrupación de fondos de muchas entidades aseguradas (conocidas como exposiciones) para pagar las pérdidas en las que solo pueden incurrir algunos asegurados. Por lo tanto, las entidades aseguradas están protegidas del riesgo mediante una tarifa, que depende de la frecuencia y gravedad del evento que ocurra. Para ser un riesgo asegurable, el riesgo asegurado debe reunir ciertas características. El seguro como intermediario financiero es una empresa comercial y una parte importante de la industria de servicios financieros, pero las entidades individuales también pueden autoasegurarse ahorrando dinero para posibles pérdidas futuras.

Asegurabilidad

Los riesgos que pueden ser asegurados por empresas privadas suelen compartir siete características comunes:

  1. Gran número de unidades de exposición similares: dado que el seguro opera a través de la agrupación de recursos, la mayoría de las pólizas de seguro cubren miembros individuales de grandes clases, lo que permite a las aseguradoras beneficiarse de la ley de los grandes números en los que las pérdidas previstas son similares a las pérdidas reales. Las excepciones incluyen Lloyd's of London, que es famoso por asegurar la vida o la salud de actores, deportistas y otras personas famosas. Sin embargo, todas las exposiciones tendrán diferencias particulares, lo que puede dar lugar a distintas tasas de primas.
  2. Pérdida definitiva: este tipo de pérdida tiene lugar en un momento y lugar conocidos por una causa conocida. El ejemplo clásico involucra la muerte de una persona asegurada en una póliza de seguro de vida. Los incendios, los accidentes automovilísticos y las lesiones de los trabajadores pueden cumplir fácilmente con este criterio. Otros tipos de pérdidas solo pueden ser definitivos en teoría. La enfermedad ocupacional, por ejemplo, puede implicar una exposición prolongada a condiciones dañinas en las que no se puede identificar un momento, lugar o causa específicos. Idealmente, la hora, el lugar y la causa de una pérdida deben ser lo suficientemente claros para que una persona razonable, con suficiente información, pueda verificar objetivamente los tres elementos.
  3. Pérdida accidental: El evento que constituye el desencadenante de un siniestro debe ser fortuito, o al menos fuera del control del beneficiario del seguro. La pérdida debe ser pura, en el sentido de que resulta de un evento para el cual solo existe la oportunidad por costo. Los eventos que contienen elementos especulativos, como riesgos comerciales ordinarios o incluso la compra de un boleto de lotería, generalmente no se consideran asegurables.
  4. Pérdida grande: El tamaño de la pérdida debe ser significativo desde la perspectiva del asegurado. Las primas de seguro deben cubrir tanto el costo esperado de las pérdidas como el costo de emitir y administrar la póliza, ajustar las pérdidas y proporcionar el capital necesario para asegurar razonablemente que la aseguradora podrá pagar las reclamaciones. Para pérdidas pequeñas, estos últimos costos pueden ser varias veces el tamaño del costo esperado de las pérdidas. Casi no tiene sentido pagar tales costos a menos que la protección ofrecida tenga un valor real para un comprador.
  5. Prima asequible: si la probabilidad de un evento asegurado es tan alta, o el costo del evento es tan grande, que la prima resultante es grande en relación con la cantidad de protección ofrecida, entonces no es probable que se compre un seguro, incluso si en oferta. Además, como la profesión contable reconoce formalmente en las normas de contabilidad financiera, la prima no puede ser tan grande que no exista una posibilidad razonable de una pérdida significativa para el asegurador. Si no existe tal posibilidad de pérdida, entonces la transacción puede tener la forma de un seguro, pero no la sustancia (consulte el pronunciamiento número 113 de la Junta de Normas de Contabilidad Financiera de EE. UU.: "Contabilidad e informes para el reaseguro de contratos de corta y larga duración ").
  6. Pérdida calculable: Hay dos elementos que deben ser al menos estimables, si no formalmente calculables: la probabilidad de pérdida y el costo concomitante. La probabilidad de pérdida es generalmente un ejercicio empírico, mientras que el costo tiene más que ver con la capacidad de una persona razonable en posesión de una copia de la póliza de seguro y una prueba de pérdida asociada con un reclamo presentado bajo esa póliza para hacer una estimación razonablemente definida y precisa. evaluación objetiva del monto de la pérdida recuperable como resultado de la reclamación.
  7. Riesgo limitado de pérdidas catastróficamente grandes: Las pérdidas asegurables son idealmente independientes y no catastróficas, lo que significa que las pérdidas no ocurren todas a la vez y que las pérdidas individuales no son lo suficientemente graves como para llevar a la aseguradora a la quiebra; las aseguradoras pueden preferir limitar su exposición a una pérdida de un solo evento a una pequeña porción de su base de capital. El capital limita la capacidad de las aseguradoras para vender seguros contra terremotos y vientos en zonas de huracanes. En los Estados Unidos, el gobierno federal asegura el riesgo de inundación en áreas específicamente identificadas. En el seguro comercial contra incendios, es posible encontrar propiedades individuales cuyo valor expuesto total supere con creces la restricción de capital de cualquier asegurador individual. Tales propiedades generalmente se comparten entre varias aseguradoras o están aseguradas por una sola aseguradora que sindica el riesgo en el mercado de reaseguros.

Cuando una empresa asegura a una entidad individual, existen requisitos y reglamentos legales básicos. Varios principios legales de seguros comúnmente citados incluyen:

  1. Indemnización: la compañía de seguros indemniza o compensa al asegurado en el caso de ciertas pérdidas solo hasta el interés del asegurado.
  2. Seguro de beneficios: como se establece en los libros de estudio de The Chartered Insurance Institute, la compañía de seguros no tiene el derecho de recuperación de la parte que causó la lesión y debe compensar al Asegurado independientemente del hecho de que el Asegurado ya haya demandado al negligente. parte por los daños (por ejemplo, seguro de accidentes personales)
  3. Interés asegurable: el asegurado generalmente debe sufrir directamente la pérdida. El interés asegurable debe existir ya sea que se trate de un seguro de propiedad o de una persona. El concepto requiere que el asegurado tenga una "participación" en la pérdida o daño a la vida o propiedad asegurada. Lo que sea esa "participación" estará determinado por el tipo de seguro involucrado y la naturaleza de la propiedad o la relación entre las personas. El requisito de un interés asegurable es lo que distingue a los seguros de los juegos de azar.
  4. Máxima buena fe – (Uberrima fides) el asegurado y el asegurador están obligados por un vínculo de buena fe de honestidad y equidad. Los hechos materiales deben ser revelados.
  5. Contribución – los aseguradores, que tienen obligaciones similares a las del asegurado, contribuyen en la indemnización, según algún método.
  6. Subrogación: la compañía de seguros adquiere derechos legales para realizar recuperaciones en nombre del asegurado; por ejemplo, el asegurador puede demandar a los responsables de la pérdida del asegurado. Los Aseguradores pueden renunciar a su derecho de subrogación haciendo uso de las cláusulas especiales.
  7. Causa próxima, o causa próxima: la causa de la pérdida (el peligro) debe estar cubierta por el contrato de seguro de la póliza, y la causa dominante no debe excluirse
  8. Mitigación: en caso de pérdida o siniestro, el propietario del activo debe intentar mantener la pérdida al mínimo, como si el activo no estuviera asegurado.

Indemnización

"Indemnizar" significa reparar nuevamente, o ser reincorporado a la posición en la que uno estaba, en la medida de lo posible, antes de que ocurriera un evento o peligro específico. En consecuencia, el seguro de vida generalmente no se considera un seguro de indemnización, sino un seguro "contingente" (es decir, surge una reclamación ante la ocurrencia de un evento específico). En general, existen tres tipos de contratos de seguro que buscan indemnizar a un asegurado:

  1. Una política de "reembolso"
  2. Un "pago en nombre" o "en nombre de la póliza"
  3. Una política de "indemnización"

Desde el punto de vista del asegurado, el resultado suele ser el mismo: el asegurador paga la pérdida y los gastos de reclamación.

Si el Asegurado tiene una póliza de "reembolso", se le puede exigir que pague por una pérdida y luego ser "reembolsado" por la compañía de seguros por la pérdida y los costos de bolsillo, incluidos, con el permiso de la aseguradora, los gastos de reclamación.

Bajo una política de "pago en nombre", la compañía de seguros defendería y pagaría un reclamo en nombre del asegurado que no estaría fuera de su bolsillo por nada. La mayoría de los seguros de responsabilidad civil modernos están escritos sobre la base del lenguaje de "pago en nombre", lo que permite que la compañía de seguros administre y controle la reclamación.

Bajo una póliza de "indemnización", la aseguradora generalmente puede "reembolsar" o "pagar en nombre de", lo que sea más beneficioso para ella y el asegurado en el proceso de manejo de reclamos.

Una entidad que pretende transferir el riesgo (persona física, jurídica, asociación de cualquier tipo, etc.) se convierte en el "asegurado" una vez que el riesgo es asumido por un "asegurador", el asegurador, mediante un contrato, denominado seguro política. Generalmente, un contrato de seguro incluye, como mínimo, los siguientes elementos: identificación de las partes participantes (el asegurador, el asegurado, los beneficiarios), la prima, el período de cobertura, el evento de pérdida particular cubierto, el monto de la cobertura (es decir,, el importe a pagar al asegurado o beneficiario en caso de siniestro), y las exclusiones (sucesos no cubiertos). Se dice así que un asegurado está "indemnizado" por la pérdida cubierta en la póliza.

Cuando las partes aseguradas experimentan una pérdida por un riesgo específico, la cobertura da derecho al titular de la póliza a presentar una reclamación contra el asegurador por el monto cubierto de la pérdida según lo especificado en la póliza. La tarifa que paga el asegurado al asegurador por asumir el riesgo se denomina prima. Las primas de seguro de muchos asegurados se utilizan para financiar cuentas reservadas para el pago posterior de reclamaciones (en teoría para relativamente pocos reclamantes) y para gastos generales. Siempre que una aseguradora mantenga fondos adecuados reservados para pérdidas anticipadas (llamadas reservas), el margen restante es la ganancia de la aseguradora.

Exclusiones

Las políticas suelen incluir una serie de exclusiones, por ejemplo:

  • Cláusula de exclusión nuclear, excluyendo los daños causados ​​por accidentes nucleares y radiológicos
  • Cláusula de exclusión de guerra, excluyendo daños por actos de guerra o terrorismo.

Las aseguradoras pueden prohibir ciertas actividades que se consideran peligrosas y, por lo tanto, quedan excluidas de la cobertura. Un sistema para clasificar las actividades según estén autorizadas por los aseguradores se refiere a actividades y eventos aprobados con "luz verde", actividades y eventos con "luz amarilla" que requieren consulta del asegurador y/o exenciones de responsabilidad, y actividades y eventos con "luz roja". que están prohibidos y fuera del alcance de la cobertura del seguro.

Efectos sociales

El seguro puede tener varios efectos en la sociedad por la forma en que cambia quién asume el costo de las pérdidas y los daños. Por un lado, puede aumentar el fraude; por el otro, puede ayudar a las sociedades y los individuos a prepararse para las catástrofes y mitigar los efectos de las catástrofes tanto en los hogares como en las sociedades.

Los seguros pueden influir en la probabilidad de pérdidas a través del riesgo moral, el fraude de seguros y las medidas preventivas de la compañía de seguros. Los estudiosos de los seguros generalmente han utilizado el riesgo moral para referirse al aumento de la pérdida debido al descuido involuntario y el fraude de seguros para referirse al aumento del riesgo debido al descuido o la indiferencia intencional.Las aseguradoras intentan abordar el descuido a través de inspecciones, disposiciones de pólizas que requieren ciertos tipos de mantenimiento y posibles descuentos por esfuerzos de mitigación de pérdidas. Si bien, en teoría, las aseguradoras podrían alentar la inversión en la reducción de pérdidas, algunos comentaristas han argumentado que, en la práctica, históricamente las aseguradoras no han buscado agresivamente medidas de control de pérdidas, particularmente para prevenir pérdidas por desastres como huracanes, debido a preocupaciones sobre reducciones de tarifas y batallas legales. Sin embargo, desde aproximadamente 1996, las aseguradoras han comenzado a desempeñar un papel más activo en la mitigación de pérdidas, por ejemplo, a través de códigos de construcción.

Métodos de seguro

De acuerdo con los libros de estudio de The Chartered Insurance Institute, existen métodos variantes de seguro de la siguiente manera:

  1. Coaseguro: riesgos compartidos entre las aseguradoras
  2. Seguro dual: tener dos o más pólizas con cobertura superpuesta de un riesgo (ambas pólizas individuales no pagarían por separado; bajo un concepto denominado contribución, contribuirían juntas para compensar las pérdidas del asegurado. Sin embargo, en el caso de seguros de contingencia como seguro de vida, se permite el pago dual)
  3. Autoseguro: situaciones en las que el riesgo no se transfiere a las compañías de seguros y solo lo retienen las entidades o las personas mismas.
  4. Reaseguro: situaciones en las que el asegurador transfiere una parte o todos los riesgos a otro asegurador, denominado reasegurador.

Modelo de negocio de las aseguradoras

Las aseguradoras pueden utilizar el modelo comercial de suscripción, recaudando pagos de primas periódicamente a cambio de beneficios continuos y/o compuestos ofrecidos a los titulares de pólizas.

Suscripción e inversión

El modelo comercial de las aseguradoras tiene como objetivo recaudar más en primas e ingresos por inversiones de lo que se paga en pérdidas, y también ofrecer un precio competitivo que los consumidores acepten. El beneficio se puede reducir a una simple ecuación:Ganancia = prima ganada + ingreso de inversión - pérdida incurrida - gastos de suscripción.

Las aseguradoras ganan dinero de dos maneras:

  • A través de la suscripción, el proceso mediante el cual las aseguradoras seleccionan los riesgos para asegurar y deciden cuánto cobrar en primas por aceptar esos riesgos, y asumir la mayor parte del riesgo en caso de que se materialice.
  • Invirtiendo las primas que cobran de los asegurados

El aspecto más complicado de los seguros es la ciencia actuarial de la elaboración de tarifas (fijación de precios) de las pólizas, que utiliza estadísticas y probabilidades para aproximar la tasa de reclamos futuros en función de un riesgo determinado. Después de producir las tarifas, la aseguradora usará discreción para rechazar o aceptar riesgos a través del proceso de suscripción.

En el nivel más básico, la elaboración inicial de tarifas implica observar la frecuencia y la gravedad de los riesgos asegurados y el pago promedio esperado resultante de estos riesgos. A partir de entonces, una compañía de seguros recopilará datos históricos de pérdidas, llevará los datos de pérdidas al valor actual y comparará estas pérdidas anteriores con la prima cobrada para evaluar la idoneidad de la tarifa.También se utilizan índices de siniestralidad y cargas de gastos. La calificación para diferentes características de riesgo implica, en el nivel más básico, comparar las pérdidas con "relatividades de pérdidas": una póliza con el doble de pérdidas, por lo tanto, se cobraría el doble. A veces se utilizan análisis multivariantes más complejos cuando se involucran múltiples características y un análisis univariante podría producir resultados confusos. Se pueden utilizar otros métodos estadísticos para evaluar la probabilidad de pérdidas futuras.

Al terminar una póliza dada, el monto de la prima cobrada menos el monto pagado en reclamos es la ganancia técnica del asegurador en esa póliza. El desempeño de suscripción se mide por algo llamado "índice combinado", que es el índice de gastos/pérdidas a primas. Un índice combinado de menos del 100% indica una ganancia técnica, mientras que cualquier valor superior a 100 indica una pérdida técnica. No obstante, una empresa con un índice combinado superior al 100% puede seguir siendo rentable debido a las ganancias de la inversión.

Las compañías de seguros obtienen ganancias de inversión en "flotación". Float, o reserva disponible, es la cantidad de dinero disponible en un momento dado que una aseguradora ha cobrado en primas de seguro pero no ha pagado en siniestros. Las aseguradoras comienzan a invertir las primas de seguros tan pronto como se cobran y continúan ganando intereses u otros ingresos sobre ellas hasta que se pagan las reclamaciones. La Asociación de Aseguradores Británicos (que agrupa a 400 compañías de seguros y el 94% de los servicios de seguros del Reino Unido) tiene casi el 20% de las inversiones en la Bolsa de Valores de Londres. En 2007, las ganancias de la industria de los EE. UU. por flotación totalizaron $ 58 mil millones. En una carta de 2009 a los inversores, Warren Buffett escribió: "Nos pagaron 2.800 millones de dólares para mantener nuestra flotación en 2008".

En los Estados Unidos, la pérdida técnica de las compañías de seguros de propiedad y accidentes fue de $142,300 millones en los cinco años que terminaron en 2003. Pero la ganancia general para el mismo período fue de $68,400 millones, como resultado de la flotación. Algunos conocedores de la industria de seguros, sobre todo Hank Greenberg, no creen que sea posible mantener una ganancia de la flotación para siempre sin una ganancia de suscripción también, pero esta opinión no se comparte universalmente. La confianza en la flotación para obtener ganancias ha llevado a algunos expertos de la industria a llamar a las compañías de seguros "compañías de inversión que recaudan dinero para sus inversiones mediante la venta de seguros".

Naturalmente, el método de flotación es difícil de llevar a cabo en un período económicamente deprimido. Los mercados bajistas hacen que las aseguradoras se alejen de las inversiones y endurezcan sus estándares de suscripción, por lo que una economía pobre generalmente significa primas de seguro altas. Esta tendencia a oscilar entre períodos rentables y no rentables a lo largo del tiempo se conoce comúnmente como el ciclo de suscripción o seguro.

Reclamación (es

El manejo de reclamos y pérdidas es la utilidad materializada del seguro; es el "producto" real por el que se paga. Las reclamaciones pueden ser presentadas por los asegurados directamente con el asegurador oa través de corredores o agentes. La aseguradora puede exigir que la reclamación se presente en sus propios formularios patentados, o puede aceptar reclamaciones en un formulario estándar de la industria, como los producidos por ACORD.

Los departamentos de reclamos de las compañías de seguros emplean una gran cantidad de ajustadores de reclamos respaldados por un personal de empleados de administración de registros e ingreso de datos. Las reclamaciones entrantes se clasifican según la gravedad y se asignan a ajustadores cuya autoridad de liquidación varía según su conocimiento y experiencia. El ajustador lleva a cabo una investigación de cada reclamo, generalmente en estrecha colaboración con el asegurado, determina si la cobertura está disponible según los términos del contrato de seguro y, de ser así, el valor monetario razonable del reclamo, y autoriza el pago.

El titular de la póliza puede contratar a su propio ajustador público para negociar el acuerdo con la compañía de seguros en su nombre. Para las pólizas que son complicadas, donde los reclamos pueden ser complejos, el asegurado puede contratar un complemento de póliza de seguro por separado, llamado seguro de recuperación de pérdidas, que cubre el costo de un ajustador público en el caso de un reclamo.

Ajustar las reclamaciones del seguro de responsabilidad es particularmente difícil porque hay un tercero involucrado, el demandante, que no tiene ninguna obligación contractual de cooperar con la aseguradora y, de hecho, puede considerar a la aseguradora como un bolsillo profundo. El ajustador debe obtener asesoría legal para el asegurado (ya sea un abogado interno de la "casa" o un abogado externo del "panel"), supervisar los litigios que pueden tardar años en completarse y comparecer en persona o por teléfono con la autoridad de liquidación en una conferencia de liquidación obligatoria cuando solicitada por el juez.

Si un ajustador de reclamos sospecha que el seguro es insuficiente, la condición de promedio puede entrar en juego para limitar la exposición de la compañía de seguros.

Al administrar la función de manejo de reclamos, las aseguradoras buscan equilibrar los elementos de satisfacción del cliente, gastos de manejo administrativo y fugas de sobrepago de reclamos. Como parte de este acto de equilibrio, las prácticas de seguros fraudulentas son un riesgo empresarial importante que debe gestionarse y superarse. Las disputas entre aseguradores y asegurados sobre la validez de los reclamos o las prácticas de manejo de reclamos ocasionalmente se convierten en litigios (ver mala fe del seguro).

Márketing

Las aseguradoras a menudo utilizarán agentes de seguros para comercializar o suscribir inicialmente a sus clientes. Los agentes pueden ser cautivos, lo que significa que suscriben solo para una empresa, o independientes, lo que significa que pueden emitir pólizas de varias empresas. Es probable que la existencia y el éxito de las empresas que utilizan agentes de seguros se deban a la disponibilidad de servicios mejorados y personalizados. Las empresas también utilizan empresas de corretaje, bancos y otras entidades corporativas (como grupos de autoayuda, instituciones de microfinanzas, ONG, etc.) para comercializar sus productos.

Tipos

Todo riesgo cuantificable puede ser potencialmente asegurado. Los tipos específicos de riesgo que pueden dar lugar a reclamaciones se conocen como peligros. Una póliza de seguro establecerá en detalle qué peligros están cubiertos por la póliza y cuáles no. A continuación se incluyen listas no exhaustivas de los diferentes tipos de seguros que existen. Una sola póliza puede cubrir riesgos en una o más de las categorías establecidas a continuación. Por ejemplo, el seguro de vehículos normalmente cubriría tanto el riesgo de propiedad (robo o daños al vehículo) como el riesgo de responsabilidad (reclamaciones legales que surjan de un accidente). Una póliza de seguro de hogar en los Estados Unidos generalmente incluye cobertura por daños a la casa y las pertenencias del propietario, ciertos reclamos legales contra el propietario e incluso una pequeña cantidad de cobertura para gastos médicos de invitados que se lesionan en la propiedad del propietario.

El seguro comercial puede tomar varias formas diferentes, como los diversos tipos de seguro de responsabilidad profesional, también llamado indemnización profesional (PI), que se analizan a continuación bajo ese nombre; y la póliza de dueño de negocio (BOP), que reúne en una sola póliza muchos de los tipos de cobertura que necesita un dueño de negocio, de manera análoga a cómo el seguro de dueño de casa empaqueta las coberturas que necesita un dueño de casa.

Seguro de vehículo

El seguro de vehículos protege al titular de la póliza contra pérdidas financieras en caso de un incidente que involucre un vehículo de su propiedad, como una colisión de tráfico.

La cobertura generalmente incluye:

  • Cobertura patrimonial, por daños o robo del coche
  • Cobertura de responsabilidad civil, por la responsabilidad legal a terceros por lesiones corporales o daños a la propiedad
  • Cobertura médica, por el costo del tratamiento de lesiones, rehabilitación y, a veces, salarios perdidos y gastos funerarios

Seguro de brecha

El seguro Gap cubre el monto excedente de su préstamo para automóvil en caso de que su compañía de seguros no cubra la totalidad del préstamo. Dependiendo de las políticas específicas de la compañía, podría o no cubrir el deducible también. Esta cobertura se comercializa para aquellos que hacen pagos iniciales bajos, tienen altas tasas de interés en sus préstamos y aquellos con plazos de 60 meses o más. El seguro de brecha generalmente lo ofrece una compañía financiera cuando el propietario del vehículo compra su vehículo, pero muchas compañías de seguros de automóviles también ofrecen esta cobertura a los consumidores.

Seguro de salud

Las pólizas de seguro de salud cubren el costo de los tratamientos médicos. El seguro dental, como el seguro médico, protege a los asegurados de los costos dentales. En la mayoría de los países desarrollados, todos los ciudadanos reciben alguna cobertura de salud de sus gobiernos, pagada a través de impuestos. En la mayoría de los países, el seguro de salud suele ser parte de los beneficios del empleador.

Seguro de protección de ingresos

  • Las pólizas de seguro de discapacidad brindan apoyo financiero en caso de que el titular de la póliza no pueda trabajar debido a una enfermedad o lesión incapacitante. Brinda apoyo mensual para ayudar a pagar obligaciones tales como préstamos hipotecarios y tarjetas de crédito. Las pólizas de discapacidad a corto y largo plazo están disponibles para individuos, pero considerando el gasto, las pólizas a largo plazo generalmente las obtienen solo aquellos con ingresos de al menos seis cifras, como médicos, abogados, etc. Seguro de discapacidad a corto plazo cubre a una persona por un período típicamente de hasta seis meses, pagando un estipendio cada mes para cubrir las facturas médicas y otras necesidades.
  • El seguro de discapacidad a largo plazo cubre los gastos de una persona a largo plazo, hasta el momento en que se considera que tiene una discapacidad permanente y, a partir de entonces, las compañías de seguros a menudo intentan animar a la persona a volver a trabajar antes de declarar que no puede trabajar en absoluto. y por lo tanto totalmente inválido.
  • El seguro de gastos generales por discapacidad permite a los dueños de negocios cubrir los gastos generales de su negocio mientras no pueden trabajar.
  • El seguro de incapacidad permanente total proporciona beneficios cuando una persona está permanentemente incapacitada y ya no puede trabajar en su profesión, a menudo se toma como un complemento del seguro de vida.
  • El seguro de compensación para trabajadores reemplaza todo o parte de los salarios perdidos de un trabajador y los gastos médicos correspondientes incurridos debido a una lesión relacionada con el trabajo.

Seguro de accidentes

El seguro de accidentes cubre accidentes, no necesariamente vinculados a ninguna propiedad específica. Es un amplio espectro de seguros que podría clasificarse en otros tipos de seguros, como automóviles, compensación de trabajadores y algunos seguros de responsabilidad civil.

  • El seguro contra delitos es una forma de seguro contra accidentes que cubre al tomador de la póliza contra pérdidas derivadas de actos delictivos de terceros. Por ejemplo, una empresa puede obtener un seguro contra delitos para cubrir las pérdidas derivadas del robo o la malversación.
  • El seguro contra terrorismo brinda protección contra cualquier pérdida o daño causado por actividades terroristas. En los Estados Unidos, tras el 11 de septiembre, la Ley de seguros contra riesgos de terrorismo de 2002 (TRIA) estableció un programa federal que proporciona un sistema transparente de compensación pública y privada compartida por pérdidas aseguradas resultantes de actos de terrorismo. El programa fue extendido hasta finales de 2014 por la Ley de Reautorización del Programa de Seguro de Riesgo de Terrorismo de 2007 (TRIPRA).
  • El seguro de secuestro y rescate está diseñado para proteger a las personas y corporaciones que operan en áreas de alto riesgo en todo el mundo contra los peligros del secuestro, la extorsión, la detención injusta y el secuestro.
  • El seguro de riesgo político es una forma de seguro de accidentes que pueden contratar las empresas con operaciones en países en los que existe el riesgo de que una revolución u otras condiciones políticas puedan resultar en una pérdida.

Seguro de vida

El seguro de vida brinda un beneficio monetario a la familia del difunto u otro beneficiario designado, y puede proporcionar específicamente ingresos para la familia, el entierro, el funeral y otros gastos finales de la persona asegurada. Las pólizas de seguro de vida a menudo permiten la opción de que los ingresos se paguen al beneficiario ya sea en un pago global en efectivo o en una anualidad. En la mayoría de los estados, una persona no puede comprar una póliza para otra persona sin su conocimiento.

Las rentas vitalicias proporcionan un flujo de pagos y generalmente se clasifican como seguros porque son emitidas por compañías de seguros, están reguladas como seguros y requieren el mismo tipo de experiencia actuarial y de gestión de inversiones que requiere el seguro de vida. Las anualidades y pensiones que pagan un beneficio de por vida a veces se consideran un seguro contra la posibilidad de que un jubilado sobreviva a sus recursos financieros. En ese sentido, son el complemento de los seguros de vida y, desde el punto de vista de suscripción, son la imagen especular de los seguros de vida.

Ciertos contratos de seguro de vida acumulan valores en efectivo, que pueden ser tomados por el asegurado si se entrega la póliza o contra los cuales se puede tomar prestado. Algunas pólizas, como las pólizas de rentas vitalicias y de dotación, son instrumentos financieros para acumular o liquidar patrimonio cuando sea necesario.

En muchos países, como Estados Unidos y el Reino Unido, la legislación fiscal establece que el interés sobre este valor en efectivo no está sujeto a impuestos en determinadas circunstancias. Esto conduce a un uso generalizado del seguro de vida como un método de ahorro fiscalmente eficiente, así como de protección en caso de muerte prematura.

En los Estados Unidos, el impuesto sobre los ingresos por intereses sobre las pólizas de seguro de vida y las rentas vitalicias generalmente se difiere. Sin embargo, en algunos casos el beneficio derivado del aplazamiento de impuestos puede verse compensado por una baja rentabilidad. Esto depende de la compañía aseguradora, el tipo de póliza y otras variables (mortalidad, rentabilidad del mercado, etc.). Además, otros vehículos de ahorro de impuestos sobre la renta (p. ej., IRA, planes 401(k), IRA Roth) pueden ser mejores alternativas para la acumulación de valor.

Seguro de entierro

El seguro de entierro es un tipo muy antiguo de seguro de vida que se paga al fallecer para cubrir los gastos finales, como el costo de un funeral. Los griegos y los romanos introdujeron el seguro de entierro c. 600 EC cuando organizaron gremios llamados "sociedades benéficas" que se preocupaban por las familias sobrevivientes y pagaban los gastos funerarios de los miembros al fallecer. Los gremios en la Edad Media tenían un propósito similar, al igual que las sociedades de amistad durante la época victoriana.

Propiedad

El seguro de propiedad brinda protección contra riesgos a la propiedad, como incendios, robos o daños causados ​​por el clima. Esto puede incluir formas especializadas de seguro, como seguro contra incendios, seguro contra inundaciones, seguro contra terremotos, seguro para el hogar, seguro marítimo interior o seguro para calderas. El término seguro de propiedad puede, al igual que el seguro contra accidentes, usarse como una categoría amplia de varios subtipos de seguro, algunos de los cuales se enumeran a continuación:

  • El seguro de aviación protege los cascos y los repuestos de las aeronaves, y los riesgos de responsabilidad asociados, como la responsabilidad de los pasajeros y de terceros. Los aeropuertos también pueden aparecer en esta subcategoría, incluidas las operaciones de control de tráfico aéreo y reabastecimiento de combustible para aeropuertos internacionales hasta exposiciones nacionales más pequeñas.
  • El seguro de calderas (también conocido como seguro de calderas y maquinaria, o seguro de avería de equipos) asegura contra daños físicos accidentales a calderas, equipos o maquinaria.
  • El seguro de riesgo del constructor asegura contra el riesgo de pérdida física o daño a la propiedad durante la construcción. El seguro de riesgo del constructor generalmente se suscribe sobre una base de "todo riesgo" que cubre los daños que surjan de cualquier causa (incluida la negligencia del asegurado) no excluida expresamente de otra manera. El seguro de riesgo del constructor es una cobertura que protege el interés asegurable de una persona u organización en los materiales, accesorios o equipos que se utilizan en la construcción o renovación de un edificio o estructura en caso de que esos artículos sufran pérdidas físicas o daños por un peligro asegurado.
  • Los agricultores pueden comprar un seguro de cosechas para reducir o gestionar varios riesgos asociados con los cultivos en crecimiento. Dichos riesgos incluyen la pérdida de cultivos o los daños causados ​​por el clima, el granizo, la sequía, los daños por heladas, las plagas (incluidos especialmente los insectos) o las enfermedades, algunos de los cuales se denominan peligros con nombre. El seguro basado en índices utiliza modelos de cómo los extremos climáticos afectan la producción de cultivos para definir ciertos desencadenantes climáticos que, si se superan, tienen altas probabilidades de causar pérdidas sustanciales de cultivos. Cuando se producen pérdidas de cosecha asociadas con la superación del umbral de activación climática, el agricultor asegurado por índice tiene derecho a un pago de compensación.
  • El seguro contra terremotos es una forma de seguro de propiedad que paga al titular de la póliza en caso de un terremoto que cause daños a la propiedad. La mayoría de las pólizas de seguro de hogar ordinarias no cubren los daños causados ​​por terremotos. Las pólizas de seguro contra terremotos generalmente tienen un deducible alto. Las tarifas dependen de la ubicación y, por lo tanto, de la probabilidad de que se produzca un terremoto, así como de la construcción de la vivienda.
  • La fianza de fidelidad es una forma de seguro contra accidentes que cubre a los asegurados por pérdidas sufridas como resultado de actos fraudulentos por parte de personas específicas. Por lo general, asegura una empresa por pérdidas causadas por los actos deshonestos de sus empleados.
  • El seguro contra inundaciones protege contra la pérdida de propiedad debido a inundaciones. Muchas aseguradoras estadounidenses no ofrecen seguro contra inundaciones en algunas partes del país. En respuesta a esto, el gobierno federal creó el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, que sirve como aseguradora de último recurso.
  • El seguro de hogar, también llamado comúnmente seguro contra riesgos o seguro de propietario de vivienda (a menudo abreviado en la industria de bienes raíces como HOI), brinda cobertura por daños o destrucción de la casa del titular de la póliza. En algunas áreas geográficas, la póliza puede excluir ciertos tipos de riesgos, como inundaciones o terremotos, que requieren cobertura adicional. Los problemas relacionados con el mantenimiento suelen ser responsabilidad del propietario. La póliza puede incluir inventario, o se puede comprar como una póliza separada, especialmente para personas que alquilan viviendas. En algunos países, las aseguradoras ofrecen un paquete que puede incluir responsabilidad civil y responsabilidad legal por lesiones y daños a la propiedad causados ​​por miembros del hogar, incluidas las mascotas.
  • El seguro de propietario cubre la propiedad residencial o comercial que se alquila a los inquilinos. También cubre la responsabilidad del arrendador por los ocupantes de la propiedad. Mientras tanto, la mayoría de los seguros para propietarios de viviendas cubren solo las viviendas ocupadas por sus propietarios y no la responsabilidad o los daños relacionados con los inquilinos.
  • El seguro marítimo y el seguro de carga marítima cubren la pérdida o daño de embarcaciones en el mar o en vías navegables interiores, y de carga en tránsito, independientemente del método de tránsito. Cuando el propietario de la carga y el transportista son sociedades independientes, el seguro de carga marítima normalmente compensa al propietario de la carga por las pérdidas sufridas por incendios, naufragios, etc., pero excluye las pérdidas que pueden recuperarse del transportista o del seguro del transportista. Muchos suscriptores de seguros marítimos incluirán cobertura de "elemento de tiempo" en dichas pólizas, lo que extiende la indemnización para cubrir la pérdida de ganancias y otros gastos comerciales atribuibles a la demora causada por una pérdida cubierta.
  • El seguro para inquilinos, a menudo llamado seguro para inquilinos, es una póliza de seguro que brinda algunos de los beneficios del seguro para propietarios de viviendas, pero no incluye cobertura para la vivienda o la estructura, con la excepción de las pequeñas modificaciones que el inquilino hace a la estructura..
  • El seguro suplementario contra desastres naturales cubre gastos específicos después de que un desastre natural deje inhabitable la casa del titular de la póliza. Los pagos periódicos se realizan directamente al asegurado hasta que se reconstruye la vivienda o ha transcurrido un período de tiempo específico.
  • El seguro de caución es un seguro tripartito que garantiza el cumplimiento del principal.
  • El seguro volcánico es un seguro especializado que protege contra los daños derivados específicamente de las erupciones volcánicas.
  • El seguro de tormentas de viento es un seguro que cubre los daños que pueden causar los eventos de viento como los huracanes.

Responsabilidad

El seguro de responsabilidad civil es un superconjunto muy amplio que cubre reclamaciones legales contra el asegurado. Muchos tipos de seguros incluyen un aspecto de cobertura de responsabilidad civil. Por ejemplo, la póliza de seguro de propietario de vivienda normalmente incluirá cobertura de responsabilidad civil que protege al asegurado en caso de una reclamación presentada por alguien que se resbale y caiga en la propiedad; El seguro de automóvil también incluye un aspecto del seguro de responsabilidad civil que indemniza contra el daño que un automóvil que choca puede causar a la vida, la salud o la propiedad de otras personas. La protección que ofrece un seguro de responsabilidad civil es doble: una defensa legal en caso de que se inicie un juicio contra el tomador del seguro y una indemnización (pago en nombre del asegurado) con respecto a un acuerdo o sentencia judicial. Las pólizas de responsabilidad generalmente cubren solo la negligencia del asegurado,

  • El seguro de responsabilidad civil o el seguro de responsabilidad general cubre a una empresa u organización contra reclamos en caso de que sus operaciones lesionen a un miembro del público o dañen su propiedad de alguna manera.
  • El seguro de responsabilidad de directores y funcionarios (D&O, por sus siglas en inglés) protege a una organización (generalmente una corporación) de los costos asociados con litigios resultantes de errores cometidos por directores y funcionarios por los cuales son responsables.
  • El seguro de responsabilidad ambiental o deterioro ambiental protege al asegurado de lesiones corporales, daños a la propiedad y costos de limpieza como resultado de la dispersión, liberación o escape de contaminantes.
  • El seguro de errores y omisiones (E&O) es un seguro de responsabilidad comercial para profesionales como agentes de seguros, agentes y corredores de bienes raíces, arquitectos, administradores externos (TPA) y otros profesionales de negocios.
  • El seguro de indemnización de premios protege al asegurado de regalar un gran premio en un evento específico. Los ejemplos incluirían ofrecer premios a los concursantes que pueden hacer un tiro de media cancha en un juego de baloncesto o un hoyo en uno en un torneo de golf.
  • El seguro de responsabilidad profesional, también llamado seguro de indemnización profesional (PI, por sus siglas en inglés), protege a los profesionales asegurados, como empresas de arquitectura y médicos, contra posibles reclamaciones por negligencia realizadas por sus pacientes/clientes. El seguro de responsabilidad profesional puede tomar diferentes nombres dependiendo de la profesión. Por ejemplo, el seguro de responsabilidad profesional en referencia a la profesión médica puede denominarse seguro de negligencia médica.

A menudo, el programa de seguro de responsabilidad civil de un asegurado comercial consta de varias capas. El primer nivel de seguro generalmente consiste en un seguro primario, que brinda una indemnización del primer dólar por juicios y acuerdos hasta los límites de responsabilidad de la póliza primaria. Generalmente, el seguro primario está sujeto a un deducible y obliga al asegurado a defender al asegurado contra demandas, lo que normalmente se logra mediante la asignación de un abogado para defender al asegurado. En muchos casos, un asegurado comercial puede optar por autoasegurarse. Por encima del seguro primario o de la retención autoasegurada, el asegurado puede tener una o más capas de exceso de seguro para brindar cobertura con límites adicionales de protección de indemnización. Hay una variedad de tipos de seguros de franquicia, incluidos los "independientes"

Crédito

El seguro de crédito paga parte o la totalidad de un préstamo cuando el prestatario es insolvente.

  • El seguro hipotecario asegura al prestamista contra el incumplimiento del prestatario. El seguro hipotecario es una forma de seguro de crédito, aunque el nombre "seguro de crédito" se usa más a menudo para referirse a pólizas que cubren otros tipos de deuda.
  • Muchas tarjetas de crédito ofrecen planes de protección de pagos que son una forma de seguro de crédito.
  • El seguro de crédito comercial es un seguro comercial sobre las cuentas por cobrar del asegurado. La póliza paga al titular de la póliza por las cuentas por cobrar cubiertas si el deudor no cumple con el pago.
  • El seguro de protección de garantía (CPI) asegura la propiedad (principalmente vehículos) mantenida como garantía de préstamos hechos por instituciones crediticias.

Seguro de ciberataque

El ciberseguro es un producto de seguro de líneas de negocio destinado a brindar cobertura a las corporaciones contra los riesgos basados ​​en Internet y, en general, contra los riesgos relacionados con la infraestructura de tecnología de la información, la privacidad de la información, la responsabilidad del gobierno de la información y las actividades relacionadas.

Otros tipos

  • El seguro a todo riesgo es un seguro que cubre una amplia gama de incidentes y riesgos, excepto los señalados en la póliza. El seguro contra todo riesgo es diferente del seguro contra riesgos específicos que cubre pérdidas solo por los riesgos enumerados en la póliza. En los seguros de coche, la póliza a todo riesgo incluye también los daños causados ​​por el propio conductor.
  • El seguro de sangre cubre caballos individuales o una cantidad de caballos bajo propiedad común. La cobertura es típicamente para la mortalidad como resultado de un accidente, una enfermedad o una enfermedad, pero puede extenderse para incluir la infertilidad, la pérdida en tránsito, los honorarios veterinarios y el futuro potro.
  • El seguro de interrupción comercial cubre la pérdida de ingresos y los gastos incurridos después de que un peligro cubierto interrumpa las operaciones comerciales normales.
  • El seguro de la Ley de base de defensa (DBA) brinda cobertura a los trabajadores civiles contratados por el gobierno para realizar contratos fuera de los Estados Unidos y Canadá. Se requiere DBA para todos los ciudadanos estadounidenses, residentes de EE. UU., titulares de tarjetas verdes de EE. UU. y todos los empleados o subcontratistas contratados en contratos gubernamentales en el extranjero. Dependiendo del país, los ciudadanos extranjeros también deben estar cubiertos por DBA. Esta cobertura normalmente incluye los gastos relacionados con el tratamiento médico y la pérdida de salarios, así como los beneficios por discapacidad y muerte.
  • El seguro para expatriados brinda a las personas y organizaciones que operan fuera de su país de origen protección para automóviles, propiedades, salud, responsabilidad y actividades comerciales.
  • El seguro de planta alquilada cubre la responsabilidad cuando, en virtud de un contrato de alquiler, el cliente es responsable de pagar el costo del equipo alquilado y los cargos de alquiler adeudados a una empresa de alquiler de plantas, como maquinaria y plantas de construcción.
  • El seguro de defensa jurídica cubre a los asegurados por los costos potenciales de una acción legal contra una institución o un individuo. Cuando sucede algo que desencadena la necesidad de una acción legal, se conoce como "el evento". Hay dos tipos principales de seguro de defensa jurídica: seguro antes del evento y seguro después del evento.
  • El seguro de ganado es una póliza especializada proporcionada, por ejemplo, a granjas comerciales o de pasatiempo, acuarios, piscifactorías o cualquier otra propiedad animal. La cobertura está disponible para la muerte o sacrificio económico como resultado de un accidente, enfermedad o dolencia, pero puede extenderse para incluir la destrucción por orden del gobierno.
  • El seguro de responsabilidad de los medios está diseñado para cubrir a los profesionales que se dedican a la producción e impresión de películas y televisión, contra riesgos como la difamación.
  • El seguro de incidentes nucleares cubre los daños resultantes de un incidente que involucre materiales radiactivos y generalmente se contrata a nivel nacional. (Consulte la cláusula de exclusión nuclear y, para los Estados Unidos, la Ley de Indemnización de Industrias Nucleares Price-Anderson).
  • El seguro para mascotas asegura a las mascotas contra accidentes y enfermedades; algunas compañías también cubren la atención de rutina/bienestar y el entierro.
  • El seguro contra la contaminación por lo general toma la forma de cobertura de primera parte para la contaminación de la propiedad asegurada, ya sea por fuentes externas o in situ. También se cubre la responsabilidad frente a terceros derivada de la contaminación del aire, el agua o el suelo por la liberación repentina y accidental de materiales peligrosos del sitio asegurado. La póliza por lo general cubre los costos de limpieza y puede incluir cobertura por descargas de tanques de almacenamiento subterráneos. Los actos intencionales están específicamente excluidos.
  • El seguro de compra tiene como objetivo brindar protección sobre los productos que las personas compran. El seguro de compra puede cubrir protección de compra individual, garantías, garantías, planes de atención e incluso seguros de telefonía móvil. Dicho seguro normalmente es muy limitado en el alcance de los problemas que están cubiertos por la póliza.
  • El seguro fiscal se usa cada vez más en las transacciones corporativas para proteger a los contribuyentes en caso de que el IRS o una autoridad fiscal estatal, local o extranjera cuestionen una posición fiscal que hayan tomado.
  • El seguro de título proporciona una garantía de que el título de la propiedad inmueble se otorga al comprador o acreedor hipotecario, libre de gravámenes o gravámenes. Por lo general, se emite junto con una búsqueda de los registros públicos realizada en el momento de una transacción de bienes raíces.
  • El seguro de viaje es una cobertura de seguro tomada por aquellos que viajan al exterior, que cubre ciertas pérdidas como gastos médicos, pérdida de efectos personales, retraso en el viaje y responsabilidades personales.
  • El seguro de matrícula protege a los estudiantes contra el retiro involuntario de instituciones educativas costosas
  • El seguro de tasa de interés protege al titular de cambios adversos en las tasas de interés, por ejemplo, para aquellos con un préstamo o hipoteca de tasa variable
  • El seguro de divorcio es una forma de seguro de responsabilidad contractual que paga al asegurado un beneficio en efectivo si su matrimonio termina en divorcio.

Vehículos de financiación de seguros

  • El seguro fraternal es provisto en forma cooperativa por sociedades fraternales de beneficios u otras organizaciones sociales.
  • El seguro sin culpa es un tipo de póliza de seguro (generalmente un seguro de automóvil) donde los asegurados son indemnizados por su propia aseguradora independientemente de la culpa en el incidente.
  • El autoseguro protegido es un mecanismo alternativo de financiación del riesgo en el que una organización retiene el coste del riesgo calculado matemáticamente dentro de la organización y transfiere el riesgo catastrófico con límites específicos y agregados a una aseguradora para que se conozca el coste total máximo del programa. Un Programa de Autoseguro Protegido debidamente diseñado y suscrito reduce y estabiliza el costo del seguro y proporciona información valiosa sobre la gestión de riesgos.
  • El seguro calificado retrospectivamente es un método para establecer una prima en grandes cuentas comerciales. La prima final se basa en la experiencia de pérdida real del asegurado durante el plazo de la póliza, a veces sujeta a una prima mínima y máxima, con la prima final determinada por una fórmula. Según este plan, la prima del año en curso se basa parcialmente (o en su totalidad) en las pérdidas del año en curso, aunque los ajustes de la prima pueden demorar meses o años después de la fecha de vencimiento del año en curso. La fórmula de calificación está garantizada en el contrato de seguro. Fórmula: prima retrospectiva = pérdida convertida + prima básica × multiplicador de impuestos. Numerosas variaciones de esta fórmula han sido desarrolladas y están en uso.
  • El autoseguro formal (retención activa del riesgo) es la decisión deliberada de pagar las pérdidas que de otro modo serían asegurables con el propio dinero. Esto se puede hacer de manera formal mediante el establecimiento de un fondo separado en el que los fondos se depositen periódicamente, o simplemente renunciando a la compra de seguros disponibles y pagando de su bolsillo. El autoseguro generalmente se usa para pagar pérdidas de alta frecuencia y baja gravedad. Tales pérdidas, si están cubiertas por un seguro convencional, implican tener que pagar una prima que incluye cargos por gastos generales de la empresa, costo de registro de la póliza, gastos de adquisición, impuestos sobre la prima y contingencias. Si bien esto es cierto para todos los seguros, para pérdidas pequeñas y frecuentes, los costos de transacción pueden exceder el beneficio de la reducción de la volatilidad que de otro modo ofrece el seguro.
  • El reaseguro es un tipo de seguro que compran las compañías de seguros o los empleadores autoasegurados para protegerse contra pérdidas inesperadas. El reaseguro financiero es una forma de reaseguro que se utiliza principalmente para la gestión del capital en lugar de transferir el riesgo de seguro.
  • El seguro social puede ser muchas cosas para muchas personas en muchos países. Pero un resumen de su esencia es que es un conjunto de coberturas de seguro (que incluye componentes de seguro de vida, seguro de invalidez, seguro de desempleo, seguro de salud y otros), más ahorro para el retiro, que requiere la participación de todos los ciudadanos. Al obligar a todos en la sociedad a ser titulares de pólizas y pagar primas, se garantiza que todos puedan convertirse en reclamantes cuando lo necesiten o si lo necesitan. En el camino, esto inevitablemente se relaciona con otros conceptos como el sistema de justicia y el estado de bienestar. Este es un tema amplio y complicado que genera un tremendo debate, que se puede estudiar más a fondo en los siguientes artículos (y otros):
    • seguro Nacional
    • Red de seguridad social
    • Seguridad Social
    • Debate sobre la Seguridad Social (Estados Unidos)
    • Seguridad Social (Estados Unidos)
    • Provisión de bienestar social
  • El seguro stop-loss brinda protección contra pérdidas catastróficas o impredecibles. Lo compran organizaciones que no quieren asumir el 100% de la responsabilidad por las pérdidas derivadas de los planes. Bajo una póliza de límite de pérdida, la compañía de seguros se vuelve responsable por las pérdidas que exceden ciertos límites llamados deducibles.

Comunidad cerrada y autoseguro gubernamental

Algunas comunidades prefieren crear un seguro virtual entre ellas por otros medios que no sean la transferencia de riesgo contractual, que asigna valores numéricos explícitos al riesgo. Varios grupos religiosos, incluidos los Amish y algunos grupos musulmanes, dependen del apoyo que les brindan sus comunidades cuando ocurren desastres. El riesgo que presenta cualquier persona determinada lo asume colectivamente la comunidad, que asume el costo de reconstruir la propiedad perdida y apoyar a las personas cuyas necesidades son repentinamente mayores después de una pérdida de algún tipo. En comunidades de apoyo donde se puede confiar en que otros seguirán a los líderes de la comunidad, esta forma tácita de seguro puede funcionar. De esta manera la comunidad puede nivelar las extremas diferencias de asegurabilidad que existen entre sus miembros.

En el Reino Unido, The Crown (que, a efectos prácticos, se refería al servicio civil) no aseguraba propiedades como edificios gubernamentales. Si un edificio del gobierno resultaba dañado, el costo de la reparación se cubriría con fondos públicos porque, a la larga, esto resultaba más económico que pagar las primas del seguro. Dado que muchos edificios del gobierno del Reino Unido se han vendido a empresas inmobiliarias y se han vuelto a alquilar, este arreglo ahora es menos común.

En los Estados Unidos, la forma más frecuente de autoseguro son los fondos públicos de gestión de riesgos. Son cooperativas autofinanciadas, que operan como proveedores de cobertura para la mayoría de las entidades gubernamentales en la actualidad, como gobiernos de condados, municipios y distritos escolares. En lugar de que estas entidades se autoaseguren de forma independiente y se arriesguen a la bancarrota por un juicio importante o una pérdida catastrófica, dichas entidades gubernamentales forman un grupo de riesgo. Dichos pools inician sus operaciones mediante la capitalización a través de los depósitos de los miembros o la emisión de bonos. El grupo ofrece a sus miembros cobertura (como responsabilidad civil general, responsabilidad civil de automóvil, responsabilidad profesional, compensación de trabajadores y propiedad) de manera similar a la cobertura que ofrecen las compañías de seguros. Sin embargo, los grupos autoasegurados ofrecen a los miembros tarifas más bajas (debido a que no necesitan corredores de seguros), mayores beneficios (como servicios de prevención de pérdidas) y experiencia en la materia. De aproximadamente 91,000 entidades gubernamentales distintas que operan en los Estados Unidos, 75,000 son miembros de grupos autoasegurados en varias líneas de cobertura, formando aproximadamente 500 grupos. Aunque se trata de un rincón relativamente pequeño del mercado de seguros, las contribuciones anuales (primas autoaseguradas) a dichos grupos se han estimado en hasta 17 000 millones de dólares anuales.

Las compañías de seguros

Las compañías de seguros pueden vender cualquier combinación de tipos de seguros, pero a menudo se clasifican en tres grupos:

  • Compañías de seguros de vida, que venden productos de seguros de vida, rentas vitalicias y pensiones y tienen similitudes con los negocios de gestión de activos.
  • Compañías de seguros de no vida o propiedad/accidentes, que venden otros tipos de seguros.
  • Compañías de seguros de salud, que a veces también venden seguros de vida o beneficios para empleados

Las compañías de seguros generales se pueden dividir en estas subcategorías.

  • Líneas estándar
  • Líneas en exceso

En la mayoría de los países, las aseguradoras de vida y no vida están sujetas a diferentes regímenes regulatorios y diferentes normas fiscales y contables. La razón principal de la distinción entre los dos tipos de empresas es que el negocio de seguros de vida, rentas vitalicias y pensiones es de muy largo plazo: la cobertura de un seguro de vida o una pensión puede cubrir riesgos durante muchas décadas. Por el contrario, la cobertura de seguro que no es de vida suele cubrir un período más corto, como un año.

Mutuo versus propietario

Las compañías de seguros generalmente se clasifican como compañías mutuas o de propiedad. Las compañías mutuales son propiedad de los asegurados, mientras que los accionistas (que pueden o no ser propietarios de las pólizas) son propietarios de las compañías de seguros.

La desmutualización de las mutuas de seguros para formar sociedades anónimas, así como la formación de un híbrido conocido como sociedad de cartera mutua, se volvió común en algunos países, como los Estados Unidos, a fines del siglo XX. Sin embargo, no todos los estados permiten sociedades de cartera mutuas.

Compañías de reaseguros

Las compañías de reaseguros son compañías de seguros que venden pólizas a otras compañías de seguros, lo que les permite reducir sus riesgos y protegerse de pérdidas sustanciales. El mercado de reaseguros está dominado por unas pocas compañías muy grandes, con enormes reservas. Un reasegurador también puede ser un suscriptor directo de riesgos de seguros.

Compañías de seguros cautivas

Las compañías de seguros cautivas pueden definirse como compañías de seguros de propósito limitado establecidas con el objetivo específico de financiar los riesgos que emanan de su grupo o grupos matrices. Esta definición a veces se puede ampliar para incluir algunos de los riesgos de los clientes de la empresa matriz. En definitiva, se trata de un vehículo de autoseguro propio. Las cautivas pueden adoptar la forma de una entidad "pura", que es una subsidiaria al 100% de la empresa matriz autoasegurada; de una cautiva "mutua", que asegura los riesgos colectivos de los miembros de una industria); y de una cautiva "asociación", que se autoasegure los riesgos individuales de los miembros de una asociación profesional, comercial o industrial. Las cautivas representan actividades comerciales, ventajas económicas y fiscales para sus patrocinadores debido a las reducciones en los costos que ayudan a crear y por la facilidad de gestión de riesgos de seguros y la flexibilidad de los flujos de efectivo que generan. Además, pueden brindar cobertura de riesgos que no está disponible ni se ofrece en el mercado de seguros tradicional a precios razonables.

Los tipos de riesgo que una cautiva puede suscribir para sus padres incluyen daños a la propiedad, responsabilidad pública y de productos, indemnización profesional, beneficios para empleados, responsabilidad de los empleadores, gastos de asistencia médica y motor. La exposición de la cautiva a dichos riesgos puede verse limitada por el uso de reaseguros.

Las cautivas se están convirtiendo en un componente cada vez más importante de la estrategia de gestión de riesgos y financiación de riesgos de su matriz. Esto puede entenderse en el contexto siguiente:

  • Costos elevados y crecientes de primas en casi todas las líneas de cobertura
  • Dificultades para asegurar ciertos tipos de riesgo fortuito
  • Estándares de cobertura diferencial en varias partes del mundo
  • Estructuras de calificación que reflejan las tendencias del mercado en lugar de la experiencia de pérdida individual
  • Crédito insuficiente para deducibles o esfuerzos de control de pérdidas

Otras formas

Otras formas posibles para una compañía de seguros incluyen las recíprocas, en las que los asegurados se corresponden compartiendo los riesgos, y las organizaciones de Lloyd's.

Admitidos versus no admitidos

Las compañías de seguros admitidas son aquellas en los Estados Unidos que han sido admitidas o autorizadas por la agencia estatal de concesión de licencias. El seguro que venden se llama seguro admitido. Las empresas no admitidas no han sido aprobadas por la agencia estatal de licencias, pero se les permite vender seguros en circunstancias especiales cuando satisfacen una necesidad de seguro que las empresas admitidas no pueden o no quieren satisfacer.

Consultores de seguros

También existen empresas conocidas como "asesores de seguros". Al igual que un corredor de hipotecas, el cliente paga una tarifa a estas empresas para buscar la mejor póliza de seguro entre muchas empresas. Al igual que un consultor de seguros, un "corredor de seguros" también busca la mejor póliza de seguro entre muchas compañías. Sin embargo, con los corredores de seguros, la tarifa generalmente se paga en forma de comisión de la aseguradora seleccionada en lugar de directamente del cliente.

Ni los asesores de seguros ni los corredores de seguros son compañías de seguros y no se les transfiere ningún riesgo en las transacciones de seguros. Los administradores de terceros son empresas que realizan suscripción y, en ocasiones, servicios de tramitación de reclamaciones para compañías de seguros. Estas compañías a menudo tienen experiencia especial que las compañías de seguros no tienen.

Estabilidad financiera y calificación

La estabilidad financiera y la fortaleza de una compañía de seguros deben ser una consideración importante al comprar un contrato de seguro. Una prima de seguro pagada actualmente brinda cobertura por pérdidas que podrían surgir muchos años en el futuro. Por esa razón, la viabilidad de la compañía de seguros es muy importante. En los últimos años, varias compañías de seguros se han declarado insolventes, dejando a sus asegurados sin cobertura (o con cobertura solo de un grupo de seguros respaldado por el gobierno u otros arreglos con pagos por pérdidas menos atractivos). Varias agencias calificadoras independientes brindan información y califican la viabilidad financiera de las compañías de seguros.

Las compañías de seguros son calificadas por varias agencias como A. M. Best. Las calificaciones incluyen la solidez financiera de la empresa, que mide su capacidad para pagar siniestros. También califica los instrumentos financieros emitidos por la compañía de seguros, tales como bonos, pagarés y productos de titularización.

Alrededor del mundo

Las economías avanzadas representan la mayor parte de la industria global de seguros. Según Swiss Re, el mercado global de seguros emitió $6,287 billones en primas directas en 2020. ("Primas directas" significa primas emitidas directamente por las aseguradoras antes de contabilizar la cesión del riesgo a las reaseguradoras). Como de costumbre, Estados Unidos fue el país con la mercado de seguros más grande con 2530 billones de dólares (40,3 %) de primas directas suscritas, con la República Popular de China en segundo lugar con solo 574 000 millones de dólares (9,3 %), Japón en tercer lugar con 438 000 millones de dólares (7,1 %) y el Reino Unido en cuarto lugar con $ 380 mil millones (6.2%). Sin embargo, el mercado único de la Unión Europea es el segundo mercado más grande real, con una participación de mercado del 18 por ciento.

Diferencias regulatorias

En los Estados Unidos, los seguros están regulados por los estados bajo la Ley McCarran-Ferguson, con "propuestas periódicas de intervención federal", y una coalición sin fines de lucro de agencias estatales de seguros llamada Asociación Nacional de Comisionados de Seguros trabaja para armonizar las diferentes leyes y normas del país. reglamentos La Conferencia Nacional de Legisladores de Seguros (NCOIL) también trabaja para armonizar las diferentes leyes estatales.

En la Unión Europea, la Tercera Directiva de No Vida y la Tercera Directiva de Vida, ambas aprobadas en 1992 y vigentes en 1994, crearon un mercado de seguros único en Europa y permitieron a las compañías de seguros ofrecer seguros en cualquier lugar de la UE (sujeto al permiso de la autoridad en la oficina central) y permitió a los consumidores de seguros comprar seguros de cualquier aseguradora en la UE. En cuanto a los seguros en el Reino Unido, la Autoridad de Servicios Financieros se hizo cargo de la regulación de seguros del Consejo General de Normas de Seguros en 2005; entre las leyes aprobadas se encuentran la Ley de Compañías de Seguros de 1973 y otra de 1982, y reformas a la garantía y otros aspectos en discusión a partir de 2012.

La industria de seguros en China fue nacionalizada en 1949 y, a partir de entonces, ofrecida por una sola empresa estatal, la Compañía Popular de Seguros de China, que finalmente se suspendió debido a que la demanda disminuyó en un entorno comunista. En 1978, las reformas del mercado condujeron a un aumento del mercado y en 1995 se aprobó una Ley de Seguros integral de la República Popular China, seguida en 1998 por la formación de la Comisión Reguladora de Seguros de China (CIRC), que tiene amplia autoridad reguladora sobre el mercado de seguros de China.

En India, IRDA es la autoridad reguladora de seguros. Según la sección 4 de la Ley IRDA de 1999, Autoridad de Desarrollo y Regulación de Seguros (IRDA), que fue constituida por una ley del parlamento. La Academia Nacional de Seguros, Pune, es un instituto de creación de capacidad de seguros de ápice promovido con el apoyo del Ministerio de Finanzas y por las compañías de seguros generales, de vida y LIC.

En 2017, en el marco del proyecto conjunto del Banco de Rusia y Yandex, apareció una marca de verificación especial (un círculo verde con una marca y el cuadro de texto 'Реестр ЦБ РФ' (Registro estatal unificado de entidades de seguros)) en la búsqueda para el sistema Yandex, informando al consumidor que los servicios financieros de la empresa se ofrecen en el sitio web marcado, que tiene el estatus de una compañía de seguros, un corredor o una asociación de seguros mutuos.

Controversias

No reduce el riesgo

El seguro es solo un mecanismo de transferencia de riesgos en el que la carga financiera que puede surgir debido a algún evento fortuito se transfiere a una entidad más grande llamada Compañía de Seguros mediante el pago de primas. Esto solo reduce la carga financiera y no las posibilidades reales de que ocurra un evento. El seguro es un riesgo tanto para la compañía aseguradora como para el asegurado. La compañía de seguros comprende el riesgo involucrado y realizará una evaluación de riesgos al escribir la póliza.

Como resultado, las primas pueden subir si determinan que el titular de la póliza presentará un reclamo. Sin embargo, las primas pueden reducirse si el titular de la póliza se compromete con un programa de gestión de riesgos recomendado por la aseguradora. Por lo tanto, es importante que las aseguradoras vean la gestión de riesgos como una iniciativa conjunta entre el titular de la póliza y la aseguradora, ya que un plan sólido de gestión de riesgos minimiza la posibilidad de un gran reclamo para la aseguradora mientras estabiliza o reduce las primas para el titular de la póliza.

Si una persona es financieramente estable y planea para los eventos inesperados de la vida, es posible que pueda vivir sin seguro. Sin embargo, deben tener lo suficiente para cubrir una pérdida total y completa de empleo y de sus posesiones. Algunos estados aceptarán una fianza, un bono del gobierno o incluso hacer un depósito en efectivo con el estado.

Riesgo moral

Una compañía de seguros puede encontrar inadvertidamente que sus asegurados pueden no ser tan reacios al riesgo como podrían ser (ya que, por definición, el asegurado ha transferido el riesgo a la aseguradora), un concepto conocido como riesgo moral. Esto 'aísla' a muchos de los verdaderos costos de vivir con el riesgo, negando las medidas que pueden mitigar o adaptarse al riesgo y llevando a algunos a describir los planes de seguro como potencialmente inadaptados.

Complejidad de los contratos de pólizas de seguro

Las pólizas de seguro pueden ser complejas y es posible que algunos asegurados no comprendan todas las tarifas y coberturas incluidas en una póliza. Como resultado, las personas pueden comprar pólizas en condiciones desfavorables. En respuesta a estos problemas, muchos países han promulgado regímenes legales y reglamentarios detallados que rigen todos los aspectos del negocio de seguros, incluidos los estándares mínimos para las pólizas y las formas en que se pueden anunciar y vender.

Por ejemplo, la mayoría de las pólizas de seguro en inglés hoy en día han sido cuidadosamente redactadas en un lenguaje sencillo; la industria aprendió por las malas que muchos tribunales no harán cumplir las pólizas contra los asegurados cuando los propios jueces no pueden entender lo que dicen las pólizas. Por lo general, los tribunales interpretan ambigüedades en las pólizas de seguro en contra de la compañía de seguros ya favor de la cobertura de la póliza.

Muchos compradores de seguros institucionales compran seguros a través de un corredor de seguros. Si bien en la superficie parece que el corredor representa al comprador (no a la compañía de seguros) y, por lo general, asesora al comprador sobre la cobertura adecuada y las limitaciones de la póliza, en la gran mayoría de los casos, la compensación de un corredor se presenta en forma de una comisión como un porcentaje de la prima del seguro, lo que crea un conflicto de intereses en el sentido de que el interés financiero del corredor se inclina hacia alentar a un asegurado a comprar más seguros de los que podría ser necesario a un precio más alto. Un corredor generalmente tiene contratos con muchas aseguradoras, lo que le permite "comprar" en el mercado las mejores tarifas y cobertura posibles.

El seguro también se puede comprar a través de un agente. Un agente vinculado, que trabaja exclusivamente con una aseguradora, representa a la compañía de seguros a la que compra el titular de la póliza (mientras que un agente libre vende pólizas de varias compañías de seguros). Así como existe un conflicto de intereses potencial con un corredor, un agente tiene un tipo diferente de conflicto. Debido a que los agentes trabajan directamente para la compañía de seguros, si hay un reclamo, el agente puede asesorar al cliente en beneficio de la compañía de seguros. Los agentes generalmente no pueden ofrecer una gama tan amplia de selección en comparación con un corredor de seguros.

Un consultor de seguros independiente asesora a los asegurados sobre un anticipo de pago por servicio, similar a un abogado y, por lo tanto, ofrece un asesoramiento completamente independiente, libre del conflicto de intereses financiero de los corredores o agentes. Sin embargo, dicho consultor aún debe trabajar a través de corredores o agentes para asegurar la cobertura de sus clientes.

Beneficios limitados para el consumidor

En los Estados Unidos, los economistas y los defensores de los consumidores generalmente consideran que el seguro vale la pena para pérdidas catastróficas de baja probabilidad, pero no para pérdidas pequeñas de alta probabilidad. Debido a esto, se aconseja a los consumidores que seleccionen deducibles altos y que no aseguren pérdidas que no causen una interrupción en su vida. Sin embargo, los consumidores han mostrado una tendencia a preferir deducibles bajos y preferir asegurar pérdidas pequeñas de probabilidad relativamente alta en lugar de bajas probabilidades, quizás debido a que no comprenden o ignoran el riesgo de baja probabilidad. Esto está asociado con la compra reducida de seguros contra pérdidas de baja probabilidad y puede resultar en mayores ineficiencias por riesgo moral.

Línea roja

Redlining es la práctica de negar cobertura de seguro en áreas geográficas específicas, supuestamente debido a una alta probabilidad de pérdida, mientras que la supuesta motivación es discriminación ilegal. La elaboración de perfiles raciales o líneas rojas tiene una larga historia en la industria de seguros de propiedad en los Estados Unidos. A partir de una revisión de los materiales de suscripción y mercadeo de la industria, los documentos judiciales y la investigación realizada por agencias gubernamentales, grupos de la industria y la comunidad, y académicos, está claro que la raza ha afectado durante mucho tiempo y continúa afectando las políticas y prácticas de la industria de seguros.

En julio de 2007, la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) de EE. UU. publicó un informe que presentaba los resultados de un estudio sobre puntajes de seguros basados ​​en el crédito en seguros de automóviles. El estudio encontró que estos puntajes son predictores efectivos de riesgo. También mostró que los afroamericanos y los hispanos están sustancialmente sobrerrepresentados en los puntajes de crédito más bajos y sustancialmente subrepresentados en los más altos, mientras que los caucásicos y los asiáticos están distribuidos de manera más uniforme en los puntajes. También se descubrió que los puntajes de crédito predicen el riesgo dentro de cada uno de los grupos étnicos, lo que llevó a la FTC a concluir que los modelos de puntaje no son únicamente sustitutos de la línea roja. La FTC indicó que había pocos datos disponibles para evaluar el beneficio de las puntuaciones de seguros para los consumidores.El informe fue cuestionado por representantes de la Federación de Consumidores de América, la Alianza Nacional de Vivienda Justa, el Centro Nacional de Derecho del Consumidor y el Centro de Justicia Económica, por confiar en los datos proporcionados por la industria de seguros.

Todos los estados tienen disposiciones en sus leyes de regulación de tarifas o en sus leyes de prácticas comerciales justas que prohíben la discriminación injusta, a menudo llamada línea roja, al establecer tarifas y hacer que el seguro esté disponible.

Al determinar las primas y las estructuras de las tarifas de las primas, las aseguradoras consideran factores cuantificables, como la ubicación, los puntajes crediticios, el sexo, la ocupación, el estado civil y el nivel educativo. Sin embargo, el uso de tales factores a menudo se considera injusto o ilegalmente discriminatorio, y la reacción contra esta práctica en algunos casos ha dado lugar a disputas políticas sobre las formas en que las aseguradoras determinan las primas y la intervención regulatoria para limitar los factores utilizados.

El trabajo de un suscriptor de seguros es evaluar un riesgo dado en cuanto a la probabilidad de que ocurra una pérdida. A cualquier factor que cause una mayor probabilidad de pérdida, en teoría, se le debe cobrar una tasa más alta. Este principio básico de los seguros debe seguirse para que las compañías de seguros sigan siendo solventes. Por lo tanto, la "discriminación" contra (es decir, el trato diferencial negativo de) posibles asegurados en el proceso de evaluación de riesgos y fijación de primas es un subproducto necesario de los fundamentos de la suscripción de seguros.Por ejemplo, las aseguradoras cobran a las personas mayores primas significativamente más altas que las que cobran a los jóvenes por un seguro de vida a término. Por lo tanto, las personas mayores reciben un trato diferente que las personas más jóvenes (es decir, se hace una distinción, se produce una discriminación). La justificación del trato diferenciado va directamente al corazón del riesgo que asume un asegurador de vida: es probable que las personas mayores mueran antes que los jóvenes, por lo que el riesgo de pérdida (la muerte del asegurado) es mayor en cualquier período de tiempo y, por lo tanto, la la prima de riesgo debe ser mayor para cubrir el mayor riesgo. Sin embargo, tratar a los asegurados de manera diferente cuando no hay una razón actuarial sólida para hacerlo es una discriminación ilegal.

Patentes de seguros

Los nuevos productos de aseguramiento ahora pueden protegerse contra la copia con una patente de método comercial en los Estados Unidos.

Un ejemplo reciente de un nuevo producto de seguro que está patentado es el seguro de automóvil basado en el uso. Las primeras versiones fueron inventadas y patentadas de forma independiente por una importante compañía de seguros de automóviles de EE. UU., Progressive Auto Insurance (Patente de EE. UU. 5.797.134) y un inventor independiente español, Salvador Minguijón Pérez.

Muchos inventores independientes están a favor de patentar nuevos productos de seguros, ya que les brinda protección frente a las grandes empresas cuando lanzan sus nuevos productos de seguros al mercado. Los inventores independientes representan el 70% de las nuevas solicitudes de patentes estadounidenses en esta área.

Muchos ejecutivos de seguros se oponen a patentar productos de seguros porque les crea un nuevo riesgo. La compañía de seguros de Hartford, por ejemplo, tuvo que pagar recientemente $80 millones a un inventor independiente, Bancorp Services, para resolver una demanda por infracción de patente y robo de secreto comercial por un tipo de producto de seguro de vida de propiedad corporativa inventado y patentado por Bancorp.

Actualmente se presentan alrededor de 150 nuevas solicitudes de patentes sobre invenciones de seguros por año en los Estados Unidos. La tasa de concesión de patentes ha aumentado constantemente de 15 en 2002 a 44 en 2006.

La primera patente de seguro que se concedió incluía otro ejemplo de una solicitud publicada. Se publicó el 6 de marzo de 2009. Esta solicitud de patente describe un método para aumentar la facilidad de cambiar de compañía de seguros.

Seguro a la carta

El seguro a pedido (también IoD) es un servicio de seguro que brinda a los clientes protección de seguro cuando la necesitan, es decir, solo por episodios en lugar de las 24 horas del día, los 7 días de la semana, como suelen brindar las aseguradoras tradicionales (por ejemplo, los clientes pueden comprar un seguro para un solo vuelo en lugar de un plan de seguro de viaje más duradero).

Industria de seguros y búsqueda de rentas

Ciertos productos y prácticas de seguros han sido descritos por los críticos como búsqueda de rentas. Es decir, algunos productos o prácticas de seguros son útiles principalmente debido a los beneficios legales, como la reducción de impuestos, en lugar de brindar protección contra riesgos de eventos adversos. Según la ley fiscal de los Estados Unidos, por ejemplo, la mayoría de los propietarios de anualidades variables y seguros de vida variables pueden invertir sus pagos de primas en el mercado de valores y diferir o eliminar el pago de impuestos sobre sus inversiones hasta que se realicen los retiros. A veces, este aplazamiento de impuestos es la única razón por la que las personas usan estos productos. Otro ejemplo es la infraestructura legal que permite que el seguro de vida se mantenga en un fideicomiso irrevocable que se utiliza para pagar un impuesto sobre el patrimonio, mientras que los ingresos mismos son inmunes al impuesto sobre el patrimonio.

Preocupaciones religiosas

Los eruditos musulmanes tienen diferentes opiniones sobre los seguros de vida. Las pólizas de seguro de vida que ganan intereses (o bonificación garantizada/NAV) generalmente se consideran una forma de riba (usura) y algunos consideran que incluso las pólizas que no ganan intereses son una forma de gharar (especulación). Algunos argumentan que gharar no está presente debido a la ciencia actuarial detrás de la suscripción. Los eruditos rabínicos judíos también han expresado reservas con respecto al seguro como una forma de evitar la voluntad de Dios, pero la mayoría lo encuentra aceptable con moderación.

Algunos cristianos creen que los seguros representan una falta de fe y existe una larga historia de resistencia a los seguros comerciales en las comunidades anabautistas (menonitas, amish, hutteritas, hermanos en Cristo), pero muchos participan en programas comunitarios de autoseguro que distribuyen el riesgo dentro de sus comunidades.