Préstamo estudiantil

Un préstamo estudiantil es un tipo de préstamo diseñado para ayudar a los estudiantes a pagar la educación postsecundaria y las tarifas asociadas, como matrícula, libros y útiles, y gastos de manutención. Puede diferir de otros tipos de préstamos en el hecho de que la tasa de interés puede ser sustancialmente más baja y el cronograma de pago puede diferirse mientras el estudiante todavía está en la escuela. También difiere en muchos países en las estrictas leyes que regulan la renegociación y la quiebra. Este artículo destaca las diferencias del sistema de préstamos estudiantiles en varios países importantes.

Australia

Las plazas para estudiantes de educación superior en Australia suelen financiarse a través del programa HECS-HELP. Esta financiación es en forma de préstamos que no son deudas normales. Se amortizan a lo largo del tiempo a través de un impuesto complementario, utilizando una escala móvil basada en la renta imponible. Como consecuencia, los reembolsos de préstamos solo se realizan cuando el ex alumno tiene ingresos para respaldar los reembolsos. Los descuentos están disponibles para el pago anticipado. El esquema está disponible para ciudadanos y titulares de visas humanitarias permanentes. También hay disponibles becas sujetas a comprobación de recursos para gastos de manutención. Hay asistencia especial disponible para los estudiantes indígenas.

Ha habido críticas de que el esquema HECS-HELP crea un incentivo para que las personas abandonen el país después de graduarse, porque aquellos que no presentan una declaración de impuestos australiana no realizan ningún reembolso.

Canadá

La provincia de Columbia Británica permite que la Corporación de Seguros de Columbia Británica retenga la emisión o renovación de la licencia de conducir a aquellos con pagos de préstamos estudiantiles atrasados ​​o pagos de manutención infantil o multas judiciales impagas. Los estudiantes deben cumplir con la calificación con los costos educativos directos y los gastos de manutención de un individuo para obtener el certificado para obtener un préstamo y esta política está controlada directamente por el gobierno.

Francia

Alemania

Nueva Zelanda

Nueva Zelanda ofrece préstamos y asignaciones para estudiantes a estudiantes de educación terciaria que cumplan con los criterios de financiación. Los estudiantes a tiempo completo pueden reclamar préstamos tanto para tarifas como para costos de vida, mientras que los estudiantes a tiempo parcial solo pueden reclamar tarifas de instituciones de formación. Mientras el prestatario sea residente de Nueva Zelanda, no se cobran intereses sobre el préstamo. Los préstamos se reembolsan cuando el prestatario comienza a trabajar y tiene ingresos por encima del umbral mínimo; una vez que esto ocurre, los empleadores deducirán los reembolsos de los préstamos estudiantiles del salario a una tasa fija de 12c en dólares y estos son recaudados por la autoridad fiscal de Nueva Zelanda.

Tailandia

El sector público es una de las secciones más importantes del sistema de educación superior de Tailandia. Además, muchas organizaciones educativas públicas suelen recibir ganancias de las tasas de matrícula de los estudiantes y de los gobiernos. Específicamente, hay seis secciones diferentes en la organización del sector público: colegios con inscripción limitada, universidades que se abren al público, universidades que son autónomas nacionales, colegios de Rajabhat, universidades de tecnología de Ajamangala y colegios politécnicos.

India

Los ciudadanos de la India muestran que el Programa de Becas de Préstamo de la Nación India, que funcionó desde 1963, generaría un desperdicio adicional en gastos por el motivo de "limitación", lo que significa que solo las personas que realmente necesitan pedir prestado aplicarían el préstamo estudiantil para la educación futura. Debido a esto, la mayoría de los estudiantes indios tendrían más cuidado al elegir sus trabajos para pagar el saldo adeudado.

El gobierno indio ha lanzado un portal, Vidya Lakshmi, para estudiantes que buscan préstamos educativos y cinco bancos, incluidos SBI, IDBI Bank y Bank of India, han integrado su sistema con el portal. Vidya Lakshmi se lanzó con motivo del Día de la Independencia, es decir, el 15 de agosto de 2015, en beneficio de los estudiantes que buscan préstamos educativos. Vidya Lakshmi se desarrolló bajo tres departamentos de la India, es decir, el Departamento de Servicios Financieros, el Departamento de Educación Superior y la Asociación de Bancos de la India (IBA). Vidya Lakshmi Portal ha sido desarrollado bajo Pradhan Mantri Vidya Lakshmi Karyakram y anunciado por el Honorable Ministro de Finanzas Shri Arun Jaitley en el discurso presupuestario del año fiscal 2015–16. Al 15 de agosto de 2020, 37 bancos se han registrado en el Portal Vidya Lakshmi y ofrecen 137 esquemas de préstamos

Para superar la restricción del aumento de las tarifas institucionales, NSDL e-Governance en India lanzó el portal Vidyasaarathi para ayudar a los estudiantes que buscan becas para estudiar en India o en el extranjero.

Alcance:Se espera que el préstamo educativo crezca a una tasa del 32,3 por ciento en 2009-10 y- 39,8 por ciento cada uno en 2010-11 y 2011-12 y- 44,8 por ciento durante el período 2012-13 a 2014-15.- El envío de remesas para la educación en el extranjero en el año que finalizó en marzo de 2013 fue de $114 millones

Corea del Sur

Los préstamos estudiantiles de Corea del Sur son administrados por la Fundación de Ayuda Estudiantil de Corea (KOSAF), que se estableció en mayo de 2009. De acuerdo con la filosofía gubernamental de que el futuro de Corea depende del desarrollo del talento y ningún estudiante debe dejar de estudiar por razones financieras, ayudan a los estudiantes a convertirse en talentos que sirven a la nación y la sociedad como miembros de Corea. Normalmente, en Corea del Sur, la tasa de redención predeterminada está relacionada con las personalidades académicas de cada estudiante. Por ejemplo, en comparación con otras carreras, se supone que los estudiantes de bellas artes y física tienen una tasa de incumplimiento más alta. Por lo tanto, los estudiantes de dichas carreras estarían inclinados a una mayor tasa de desempleo y un mayor riesgo de incumplimiento en la redención. Además, las personas tenderán a tener una calidad inferior de capital humano si el período de desempleo es demasiado largo.

Reino Unido

Los préstamos para estudiantes en el Reino Unido son proporcionados principalmente por Student Loans Company, de propiedad estatal. El interés comienza a acumularse en cada pago de préstamo tan pronto como el estudiante lo recibe, pero no se requiere el reembolso hasta el comienzo del próximo año fiscal después de que el estudiante complete (o abandone) su educación.

Desde 1998, HMRC ha recaudado los reembolsos a través del sistema fiscal y se calculan en función del nivel actual de ingresos del prestatario. Si los ingresos del prestatario están por debajo de cierto umbral (15 000 £ por año fiscal para 2011/2012, 21 000 £ por año fiscal para 2012/2013), no se requieren reembolsos, aunque los intereses continúan acumulándose.

Los préstamos se cancelan si el prestatario muere o queda permanentemente incapacitado para trabajar. Dependiendo de cuándo se tomó el préstamo y de qué parte del Reino Unido es el prestatario, también pueden cancelarse después de un cierto período de tiempo, generalmente después de 30 años, o cuando el prestatario alcanza cierta edad.

Los préstamos para estudiantes obtenidos entre 1990 y 1998, en la fase introductoria de la introducción gradual de préstamos para estudiantes por parte del gobierno del Reino Unido, no se recaudaron posteriormente a través del sistema fiscal en los años siguientes. La responsabilidad era (y sigue siendo) del titular del préstamo de demostrar que sus ingresos caen por debajo de un umbral calculado anualmente establecido por el gobierno si desea diferir el pago de su préstamo. El Departamento de Negocios, Innovación y Habilidades vendió una cartera de préstamos estudiantiles tempranos de la década de 1990 en 2013. Erudio, una empresa respaldada financieramente por CarVal y Arrow Global, se estableció para procesar solicitudes de aplazamiento y administrar cuentas, luego de su exitosa oferta de compra de la cartera de crédito en 2013.

Hay quejas de que a los graduados que han pagado completamente sus préstamos todavía les quitan £ 300 al mes de sus cuentas y no pueden detener esto.

Estados Unidos

En los Estados Unidos, hay dos tipos de préstamos estudiantiles: préstamos federales patrocinados por el gobierno federal y préstamos estudiantiles privados, que incluyen ampliamente préstamos institucionales y sin fines de lucro afiliados al estado proporcionados por escuelas.La gran mayoría de los préstamos estudiantiles son préstamos federales. Los préstamos federales pueden ser "subsidiados" o "no subsidiados". Los intereses no se acumulan en los préstamos subsidiados mientras los estudiantes están en la escuela. Los préstamos para estudiantes se pueden ofrecer como parte de un paquete total de ayuda financiera que también puede incluir subvenciones, becas y/u oportunidades de estudio y trabajo. Mientras que el interés de la mayoría de las inversiones comerciales es deducible de impuestos, el interés de los préstamos estudiantiles generalmente no es deducible. Los críticos sostienen que las desventajas fiscales de las inversiones en educación contribuyen a la escasez de mano de obra educada, la ineficiencia y un crecimiento económico más lento.

Antes de 2010, los préstamos federales también se dividían en préstamos directos (originados y financiados por el gobierno federal) y préstamos garantizados, originados y mantenidos por prestamistas privados pero garantizados por el gobierno. El programa de préstamos garantizados se eliminó en 2010 debido a la percepción generalizada de que las garantías del gobierno impulsaban las ganancias de las empresas de préstamos estudiantiles pero no beneficiaban a los estudiantes al reducir los costos de los préstamos estudiantiles.

Los préstamos federales para estudiantes son menos costosos que los préstamos privados para estudiantes. El gobierno federal ofrece préstamos de consolidación directos a través del Programa Federal de Préstamos Directos. La nueva tasa de interés es el promedio ponderado de los préstamos anteriores. Los préstamos privados no califican para este programa. La tasa de interés de los prestatarios con préstamos federales para estudiantes es casi igual a la tasa promedio ponderada de los préstamos anteriores, mientras que la nueva tasa de interés de los préstamos privados depende de la tasa de oferta interbancaria de Londres a un mes. Por lo tanto, estos dos préstamos estudiantiles son diferentes tanto en su aplicación como en su definición.Las pérdidas en los préstamos estudiantiles son extremadamente bajas, incluso cuando los estudiantes incumplen, en parte porque estos préstamos no pueden cancelarse en caso de quiebra a menos que pagar el préstamo cree una "dificultad excesiva" para el estudiante prestatario y sus dependientes. En 2005, se cambiaron las leyes de bancarrota para que los préstamos educativos privados tampoco pudieran cancelarse fácilmente. Los partidarios de este cambio afirmaron que reduciría las tasas de interés de los préstamos estudiantiles; los críticos dijeron que aumentaría las ganancias de los prestamistas.

Los estudiantes pueden solicitar préstamos a Stafford Loans sin riesgos; y hay alrededor de 1000 bancos involucrados en el proyecto de préstamos estudiantiles. Además, los estudiantes también pueden pensar en solicitar préstamos estudiantiles con el Departamento de Educación, lo que permite que cualquier escuela participe en su proyecto de Préstamo Directo.

Aumento de la deuda estudiantil

Las políticas de ayuda federal ampliaron la elegibilidad para préstamos y cambiaron de subvenciones a préstamos a partir del aumento de la deuda estudiantil. La Beca Federal Pell, una forma de ayuda federal para estudiantes de educación superior que no necesita ser reembolsada, solo brinda una subvención anual máxima de $6,195 por estudiante para el año de concesión 2019-2020. Con el costo promedio anual de matrícula para una universidad pública estatal de cuatro años con un promedio de $26,590 para el año académico 2019–2020,muchos estudiantes se ven obligados a solicitar préstamos estudiantiles para cerrar la brecha entre las becas y los costos anuales de matrícula. A lo largo de los años, más estudiantes se han inscrito activamente en universidades, y la inscripción en universidades con fines de lucro aumentó en más de 5 millones en los últimos 10 años. Las universidades con fines de lucro inscriben solo el 10% de la inscripción universitaria activa de la nación, pero poseen casi el 20% de todos los préstamos estudiantiles federales. Los estados también han privado el apoyo público y han trasladado la carga financiera a los estudiantes al aumentar el costo de la matrícula. Con el ingreso familiar promedio en una disminución constante cada año desde 2007 hasta 2012, se vio cada vez más difícil para los estudiantes pagar la matrícula universitaria con ahorros e ingresos laborales.Entre 2002 y 2012, el gasto público en educación cayó un 30 %, mientras que la matrícula total en colegios y universidades públicas aumentó un 34 %. En un estudio realizado por el Banco de la Reserva Federal de St. Louis, se encontró que el gobierno federal prestó directamente $140 mil millones en deuda estudiantil, pero para 2017, el gobierno federal había alcanzado los $1.15 billones.

Reembolso basado en los ingresos

El plan de pago basado en los ingresos (IBR, por sus siglas en inglés) es una alternativa al pago de préstamos estudiantiles federales, que permite a los prestatarios pagar los préstamos en función de cuánto ganan, y no en función de cuánto dinero se debe realmente. El pago basado en los ingresos es un programa federal y no está disponible para préstamos privados.

Los planes IBR generalmente limitan los pagos de préstamos al 10 por ciento de los ingresos del estudiante prestatario. Se acumulan intereses diferidos y crece el saldo adeudado. Sin embargo, después de un cierto número de años, se perdona el saldo del préstamo. Este período es de 10 años si el estudiante prestatario trabaja en el sector público (gobierno o una organización sin fines de lucro) y de 25 años si el estudiante trabaja en una organización con fines de lucro. La condonación de deudas puede tratarse como ingresos imponibles, pero puede excluirse como imponible en determinadas circunstancias, como quiebra e insolvencia. Los préstamos perdonados a través del programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público no se consideran ingresos imponibles.

Calificación

La mayoría de los estudiantes universitarios en los Estados Unidos califican para préstamos estudiantiles federales. Los estudiantes pueden pedir prestada la misma cantidad de dinero, al mismo precio, independientemente de sus propios ingresos o los ingresos de sus padres, independientemente de sus ingresos futuros esperados e independientemente de su historial crediticio. Solo se excluyen los estudiantes que hayan incumplido los pagos de préstamos estudiantiles federales o que hayan sido condenados por delitos de drogas y que no hayan completado un programa de rehabilitación. Los prestatarios de familias de bajos ingresos con separación tienden más a la morosidad que los de familias de mayores ingresos. Además, los prestatarios que inician el pago después del segundo año tienen más probabilidades de incumplimiento.

La cantidad que los estudiantes pueden pedir prestado cada año depende de su nivel de educación (licenciatura o posgrado) y su condición de dependiente o independiente. Los estudiantes universitarios son elegibles para préstamos subsidiados, sin interés mientras el estudiante está en la escuela. Los estudiantes de posgrado pueden pedir prestado más por año. (Las escuelas de posgrado y profesionales son caras y hay menos ayuda disponible de otros tipos).

Los prestamistas privados utilizan diferentes criterios de suscripción, incluida la calificación crediticia, el nivel de ingresos, el nivel de ingresos de los padres y otras consideraciones financieras. Los estudiantes solo piden prestado a prestamistas privados cuando agotan los límites máximos de endeudamiento de los préstamos federales. Varios académicos han abogado por eliminar el límite de endeudamiento de los préstamos federales y permitir que los estudiantes tomen prestado de acuerdo con sus necesidades (matrícula más gastos de manutención) y, por lo tanto, eliminar los préstamos privados de alto costo.

Reembolso

Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles federales son establecidas por el Congreso y se enumeran en § 20 USC § 1087E(b). Debido a que las tasas de interés las establece el Congreso, las tasas de interés son una decisión política. En 2010, el programa federal de préstamos para estudiantes generó un "subsidio negativo" o ganancia de miles de millones de dólares para el gobierno federal. Los préstamos para estudiantes graduados y profesionales son especialmente rentables debido a las altas tasas de interés y las bajas tasas de incumplimiento. Por lo general, el flujo neto de la tasa de incumplimiento de los préstamos estudiantiles está fuertemente relacionado con el emisor no tradicional y el precio de flujo de los activos tangibles, a diferencia de los edificios o terrenos.Sin embargo, en contraste con la correlación positiva con el prestatario, un cambio en el precio normalmente conduce a una influencia negativa en la tasa de morosidad. Estos dos aspectos se han utilizado para explicar la Gran Recesión del incumplimiento de los préstamos estudiantiles, que había aumentado a casi el treinta por ciento.

Algunos expertos creen que la educación de los trabajadores traería beneficios sociales tales como la reducción del estrés en los servicios públicos, la reducción de los gastos médicos, el aumento de los ingresos y la promoción de las tasas de empleo. Estas personas proponen que las tasas de préstamos federales para estudiantes se ajusten con cursos específicos, en relación con la tasa de riesgo y los rendimientos sociales de varios estudios.

Normalmente, el reembolso comienza seis meses después de graduarse o dejar la escuela.

Es importante tener en cuenta que el alivio financiero puede proporcionar una red de seguridad para quienes se encuentran bajo una intensa presión para pagar, lo que lleva a muchos a obtener ingresos y evitar el incumplimiento.

Con los préstamos estudiantiles federales, el estudiante puede tener múltiples opciones para extender el período de pago. Una extensión del plazo del préstamo reducirá el pago mensual y aumentará la cantidad de interés total pagado sobre el saldo de capital durante la vigencia del préstamo (el interés no pagado y cualquier penalización se capitalizan, es decir, se agregan al saldo del préstamo). Las opciones de extensión incluyen períodos de pago extendidos ofrecidos por el prestamista original y la consolidación de préstamos federales. También hay otras opciones de extensión que incluyen planes de pago basados ​​en los ingresos y aplazamientos por dificultades económicas.

El pagaré maestro es un acuerdo entre el prestamista y el prestatario que se compromete a pagar el préstamo. Es un contrato legal vinculante.

Crítica

En la cobertura a través de los medios de comunicación establecidos, muchos prestatarios han expresado sentimientos de victimización por parte de las corporaciones de préstamos estudiantiles. Existe una comparación entre estas cuentas y la tendencia de las tarjetas de crédito universitarias en los Estados Unidos durante la década de 2000, aunque los montos adeudados por los estudiantes en sus préstamos estudiantiles casi siempre son más altos que los montos adeudados en las tarjetas de crédito. La organización Student Loan Justice, fundada y dirigida por el defensor de los derechos del consumidor y autor Alan Collinge, narra muchos relatos anecdóticos de las dificultades causadas por los niveles excesivos de deuda de préstamos estudiantiles. Los préstamos estudiantiles no pueden cancelarse en un procedimiento de bancarrota a menos que el deudor pueda demostrar "dificultades excesivas".Después de la aprobación del proyecto de ley de reforma de la quiebra de 2005, incluso los préstamos estudiantiles privados no se descargan durante la quiebra. Esto proporcionó un préstamo libre de riesgo crediticio para el prestamista, con un promedio de 7 por ciento anual.

En 2007, Andrew Cuomo, entonces fiscal general del estado de Nueva York, dirigió una investigación sobre las prácticas crediticias y las relaciones anticompetitivas entre los prestamistas estudiantiles y las universidades. Específicamente, muchas universidades dirigieron a los estudiantes prestatarios a "prestamistas preferidos", lo que resultó en que esos prestatarios incurran en tasas de interés más altas. Algunos de estos "prestamistas preferidos" supuestamente recompensaron al personal de ayuda financiera de la universidad con "sobornos". Esto ha llevado a cambios en la política de préstamos en muchas de las principales universidades estadounidenses. Muchas universidades también han reembolsado millones de dólares en tarifas a los prestatarios afectados.

Los prestamistas más importantes, Sallie Mae y Nelnet, son criticados con frecuencia por los prestatarios. Estos prestamistas a menudo se ven envueltos en demandas, la más grave de las cuales se presentó en 2007. La demanda de reclamos falsos fue presentada en nombre del gobierno federal por el ex investigador del Departamento de Educación Jon Oberg contra Sallie Mae, Nelnet y otros prestamistas. Oberg argumentó que los prestamistas cobraron de más al gobierno estadounidense y defraudaron a los contribuyentes en millones y millones de dólares. En agosto de 2010, Nelnet resolvió la demanda y pagó $55 millones.

The New York Times publicó un editorial en agosto de 2011 respaldando el regreso de las protecciones de bancarrota para préstamos estudiantiles privados en respuesta a la recesión económica y el aumento universal de la matrícula en todas las universidades e instituciones de posgrado.

Desde 2005, los deudores principales de la reforma de quiebras tienen que asumir la responsabilidad de la deuda de préstamos estudiantiles privados en caso de quiebra, lo que puede disminuir la intención de los deudores de reducir los impagos costosos para declararse en quiebra.

A partir de 2013, muchos economistas predicen que surgirá una nueva crisis económica como resultado de una deuda de préstamos estudiantiles estimada en $ 1 billón que actualmente afecta a dos tercios de los estudiantes universitarios que se gradúan en Estados Unidos. Sin embargo, la mayoría de los economistas e inversores creen que no existe una burbuja de préstamos estudiantiles.

En 2020, el presidente Joe Biden prometió la condonación de préstamos estudiantiles.

Hong Kong

El plan de préstamos para estudiantes de Hong Kong se introdujo en 1969. Este plan tenía como objetivo ayudar a los estudiantes de tiempo completo en dos universidades: la Universidad China de Hong Kong y la Universidad de Hong Kong. El programa se amplió en 1976 para cubrir a los estudiantes de tiempo completo en el Politécnico de Hong Kong y se amplió aún más en 1982 para cubrir a los estudiantes de nivel posavanzado en el Colegio Bautista de Hong Kong. En 1984 se ampliaron los préstamos para incluir a los estudiantes de la nueva ciudad politécnica. El esquema está controlado por el secretario de la universidad y el Comité de Becas Politécnicas, que es asesorado por el Comité Conjunto de Finanzas Estudiantiles. El solicitante del plan de préstamo debe haber residido o haber estado domiciliado en Hong Kong durante los tres años inmediatamente anteriores a la solicitud.En 1990, también se estableció una nueva oficina gubernamental, la Agencia de Asistencia Financiera para Estudiantes, para coordinar la administración del plan de préstamos para estudiantes.