Prestamista
Un casa de empeño es un individuo o empresa (casa de empeño o casa de empeño) que ofrece préstamos garantizados a personas, con artículos de propiedad personal utilizados Como colateral. Las cosas que han sido empeñadas al corredor se denominan en sí mismas prendas o prendas, o simplemente la garantía. Si bien muchos artículos se pueden empeñar, las casas de empeño generalmente aceptan joyas, instrumentos musicales, equipos de audio para el hogar, computadoras, sistemas de videojuegos, monedas, oro, plata, televisores, cámaras, herramientas eléctricas, armas de fuego y otros artículos relativamente valiosos como garantía.
Si un artículo se empeña para un préstamo (coloquialmente "empeñado" o "reventado"), dentro de un cierto período de tiempo contractual, el empeñador puede canjearlo por el monto del préstamo. más una cantidad acordada de intereses. En los Estados Unidos, la cantidad de tiempo y la tasa de interés se rigen por la ley y por las políticas del departamento de comercio del estado. Tienen la misma licencia que un banco, que está altamente regulado. Si el préstamo no se paga (o no se prorroga, si corresponde) dentro del período de tiempo, el prestamista ofrecerá a la venta el artículo empeñado a otros clientes. A diferencia de otros prestamistas, la casa de empeño no informa el préstamo en mora en el informe de crédito del cliente, ya que la casa de empeño tiene posesión física del artículo y puede recuperar el valor del préstamo a través de la venta directa del artículo. El prestamista también vende artículos que los clientes les han vendido directamente. Algunas casas de empeño están dispuestas a intercambiar artículos en su tienda por artículos que les traen los clientes.
Historia
Los orígenes de las casas de empeño tienen sus raíces en la antigua China hace unos 3000 años. Los prestamistas, que a menudo trabajaban de forma independiente, ofrecían créditos a corto plazo a los campesinos. Esta tendencia continuó hasta que las civilizaciones de la antigua Grecia y Roma hicieron que este concepto fuera más generalizado.
En Occidente, el empeño existió en los antiguos imperios griego y romano. La mayor parte del derecho occidental contemporáneo sobre el tema se deriva de la jurisprudencia romana. A medida que el imperio difundió su cultura, el empeño lo acompañó. Del mismo modo, en Oriente, el modelo comercial existió en China hace 1.500 años en los monasterios budistas no diferente al actual, a través de épocas estrictamente reguladas por las autoridades imperiales u otras.
A pesar de las antiguas prohibiciones de la Iglesia Católica Romana contra el cobro de intereses sobre los préstamos, existe alguna evidencia de que a los franciscanos se les permitió comenzar la práctica como ayuda a los pobres. En 1338, Eduardo III empeñó sus joyas para recaudar dinero para su guerra con Francia. El rey Enrique V hizo lo mismo en 1415. Los lombardos no eran una clase popular y Enrique VII los acosaba mucho. En 1603 se aprobó una Ley contra los corredores que permaneció en el libro de estatutos hasta 1872. Estaba dirigida a los muchos corredores falsificados de Londres. Evidentemente, este tipo de corredor se consideraba una valla.
Los cruzados, predominantemente en Francia, negociaron sus tierras con monasterios y diócesis para obtener fondos para abastecer, equipar y transportar sus ejércitos a Tierra Santa. En lugar de un reembolso total, la Iglesia obtuvo una cierta cantidad de ganancias de cultivos durante una cierta cantidad de temporadas, que además podrían volver a intercambiarse en una forma de capital.
Un prestamista también puede ser una obra de caridad. En 1450, Barnaba Manassei, un fraile franciscano, inició el movimiento Monte di Pietà en Perugia, Italia. Proporcionó asistencia financiera en forma de préstamos sin intereses garantizados con artículos empeñados. En lugar de intereses, el Monte di Pietà instó a los prestatarios a hacer donaciones a la Iglesia. Se extendió por Italia, luego a otras partes de Europa. La primera organización Monte de Piedad en España se fundó en Madrid, y desde allí la idea fue trasladada a la Nueva España por Pedro Romero de Terreros, Conde de Santa María de Regla y Caballero de Calatrava. El Nacional Monte de Piedad es una institución caritativa y una casa de empeño cuya oficina principal se encuentra justo al lado del Zócalo o plaza principal de la Ciudad de México. Fue establecido entre 1774 y 1777 por Pedro Romero de Terreros como parte de un movimiento para otorgar préstamos sin interés oa bajo interés a los pobres. Fue reconocida como una organización benéfica nacional en 1927 por el gobierno mexicano. Hoy es una institución de rápido crecimiento con más de 152 sucursales en todo México y con planes de abrir una sucursal en cada ciudad mexicana.
Modelo de negocio
Valoración de artículos
El proceso de empeño comienza cuando un cliente trae un artículo a una casa de empeño. Los artículos comunes empeñados (o, en algunos casos, vendidos directamente) por los clientes incluyen joyas, productos electrónicos, coleccionables, instrumentos musicales, herramientas y (según las regulaciones locales) armas de fuego. El oro, la plata y el platino son artículos populares, que a menudo se compran, aunque sea en forma de joyas rotas de poco valor. El metal aún se puede vender a granel a un distribuidor de lingotes o fundición por el valor por peso de los metales componentes. Del mismo modo, las joyas que contienen piedras preciosas genuinas, incluso si están rotas o faltan piezas, tienen valor.
El prestamista asume el riesgo de que un artículo haya sido robado. Sin embargo, las leyes en muchas jurisdicciones protegen tanto a la comunidad como al intermediario de manipular bienes robados sin saberlo (también conocido como vallado). Estas leyes a menudo exigen que el prestamista establezca una identificación positiva del vendedor a través de una identificación con foto (como una licencia de conducir o un documento de identidad emitido por el gobierno), así como un período de espera para un artículo comprado por un prestamista (para tiempo para que las autoridades policiales locales rastreen los artículos robados). En algunas jurisdicciones, las casas de empeño deben dar una lista de todos los artículos empeñados recientemente y cualquier número de serie asociado a la policía, para que la policía pueda determinar si alguno de los artículos ha sido denunciado como robado. Muchos departamentos de policía aconsejan a las víctimas de robos o robos que visiten las casas de empeño locales para ver si pueden localizar los artículos robados. Algunas casas de empeño establecen sus propios criterios de selección para evitar comprar propiedad robada.
El prestamista evalúa un artículo en cuanto a su condición y comerciabilidad al probarlo y examinarlo en busca de fallas, rayones u otros daños. Otro aspecto que afecta la comerciabilidad es la oferta y la demanda del artículo en la comunidad o región. En algunos mercados, el mercado de bienes usados está tan inundado de estéreos usados y estéreos de automóviles, por ejemplo, que las casas de empeño solo aceptarán las marcas de mayor calidad. Alternativamente, un cliente puede ofrecer empeñar un artículo que es difícil de vender, como una tabla de surf en una región del interior o un par de raquetas de nieve en regiones de invierno cálido. El dueño de la casa de empeño rechaza artículos difíciles de vender u ofrece un precio bajo. Si bien algunos artículos nunca se vuelven obsoletos, como los martillos y las sierras manuales, los artículos electrónicos y de computadora rápidamente se vuelven obsoletos e invendibles. Los dueños de casas de empeño deben aprender acerca de las diferentes marcas y modelos de computadoras, software y otros equipos electrónicos, para que puedan valorar los objetos con precisión.
Para evaluar el valor de diferentes artículos, los prestamistas utilizan guías ("libros azules"), catálogos, motores de búsqueda de Internet y su propia experiencia. Algunos prestamistas se han capacitado en la identificación de gemas o emplean a un especialista para evaluar las joyas. Uno de los riesgos de aceptar artículos de segunda mano es que el artículo puede ser falsificado. Si el artículo es falso, como un reloj Rolex falso, es posible que tenga solo una fracción del valor del artículo genuino. Una vez que el prestamista determina que el artículo es genuino y que no es probable que sea robado, y que es comercializable, el prestamista le ofrece al cliente una cantidad por él. El cliente puede vender el artículo directamente si (como en la mayoría de los casos) el prestamista también es un comerciante de segunda mano con licencia, u ofrecer el artículo como garantía de un préstamo. La mayoría de las casas de empeño están dispuestas a negociar el monto del préstamo con el cliente.
Determinación del monto del préstamo
Para determinar el monto del préstamo, el propietario de la casa de empeño debe tener en cuenta varios factores. Un factor clave es el valor de reventa previsto del artículo. Esto a menudo se considera en términos de un rango, siendo el punto más bajo el valor mayorista del bien usado, en el caso de que la casa de empeño no pueda venderlo a los clientes de la casa de empeño y decidan vendérselo a un comerciante mayorista de bienes usados. El punto más alto en el rango es el precio de venta minorista en la casa de empeño. Por ejemplo, el cliente puede haber comprado una computadora portátil de cinco años por $ 1,000. Sin embargo, como artículo usado en una casa de empeño, es posible que solo se venda en $ 250 como precio de compra en la casa de empeño, porque los clientes desconfiarán de que podría ser un "limón" que el vendedor se está deshaciendo porque tiene algún problema difícil de detectar y porque las casas de empeño no suelen ofrecer una garantía con los bienes vendidos. Los mayoristas de productos electrónicos usados comprarán la computadora portátil al dueño de la casa de empeño por $100 a $150. El mayorista paga un precio más bajo que el valor minorista porque tiene el costo adicional de contratar técnicos electrónicos que revisan y reparan los artículos para que puedan venderse en tiendas de electrónica usada.
El dueño de la casa de empeño también tiene en cuenta su conocimiento de la oferta y la demanda del artículo en cuestión para determinar si piensa que terminará vendiendo la computadora portátil por $100 a un mayorista o $250 a un cliente de la casa de empeño. Si el dueño de la casa de empeño cree que el mercado local de computadoras portátiles usadas está saturado (sobrecargado con computadoras portátiles usadas), puede temer que solo obtendrá $100 por la computadora portátil si tiene que descargarla a un mayorista. Con esa cifra en mente como el ingreso esperado, el propietario de la casa de empeño debe tener en cuenta los costos generales de la tienda (alquiler, calefacción, electricidad, conexión telefónica, anuncios en las páginas amarillas, costos del sitio web, costos de personal, seguro, sistema de alarma, artículos perdidos). cuando son confiscados por la policía, etc.), y una ganancia para el negocio. Como tal, el propietario de la casa de empeño puede ofrecer al cliente que llega con esta computadora portátil por la que pagó $ 1,000 cuando era nueva, tan solo $ 50, quien tiene en cuenta todos los factores de riesgo y costo.
Al determinar el monto del préstamo, el propietario de la casa de empeño también evalúa la probabilidad de que el cliente pague los intereses durante varias semanas o meses y luego regrese para pagar el préstamo y reclamar el artículo. Dado que la clave del modelo de negocio de las casas de empeño es ganar intereses sobre el dinero prestado, los propietarios de las casas de empeño quieren aceptar artículos que el cliente probablemente quiera recuperar, después de haber pagado intereses por un período sobre el préstamo. Si, en un caso extremo, una casa de empeño solo aceptara artículos que los clientes no tenían ningún interés en reclamar, no ganaría dinero con los intereses y la tienda se convertiría en un comerciante de segunda mano. Determinar si es probable que el cliente regrese para reclamar un artículo es una decisión subjetiva, y el propietario de la casa de empeño puede tener en cuenta muchos factores. Por ejemplo, si un joven sin discapacidad entra en la casa de empeño para empeñar una silla de ruedas eléctrica (quizás afirmando que es propiedad de su difunto abuelo), el dueño de la casa de empeño puede dudar de que el artículo sea redimido. Por otro lado, si un hombre de mediana edad empeña un juego de palos de golf de alta calidad, el dueño de la casa de empeño puede considerar más creíble que regresará por los artículos. Algunos clientes pueden intentar persuadir al dueño de la casa de empeño de que el artículo en cuestión es importante para ellos ("ese collar pertenecía a mi abuela, así que sin duda regresaré") como medio para obtener un préstamo. Otros clientes regresan a la misma tienda, empeñan repetidamente los mismos artículos como una forma de pedir dinero prestado y regresan para pagar los intereses y recuperar los artículos antes del final del período del préstamo; por lo tanto, el prestamista sabe que la redención es probable y, por lo tanto, hará el préstamo.
La posibilidad de venta del artículo y la cantidad que el cliente quiere por él también se tienen en cuenta en la evaluación del prestamista; si un cliente ofrece un artículo muy vendible a un precio bajo, el prestamista puede aceptarlo incluso si es poco probable que el cliente regrese, porque la casa de empeño puede obtener una ganancia rápida del artículo. Sin embargo, si un cliente ofrece un precio extremadamente bajo, el prestamista puede rechazar la oferta porque esto sugiere que el artículo puede ser falsificado o robado.
En algunos países, como Suecia, existe una legislación para evitar que el prestamista obtenga ganancias desleales (usura debido a dificultades financieras o ignorancia del cliente) a costa del cliente por bajas valoraciones de sus garantías. Se establece que el prestamista no puede quedarse con las garantías sino que debe venderlas en pública subasta. Cualquier exceso después de pagar el préstamo, los intereses y los costos de la subasta deben ser pagados al cliente. Si el artículo no alcanza un precio que cubra estos gastos, el prestamista puede quedarse con el artículo y venderlo a través de otros canales. A pesar de esta protección, el costo para el cliente de pedir dinero prestado de esta manera será alto, y si no puede canjear la garantía, en muchos casos sería mejor vender los bienes directamente.
Gestión de inventario
Las casas de empeño deben tener cuidado al administrar la cantidad de artículos nuevos que aceptan como empeños: demasiado poco inventario o demasiado es malo. Una casa de empeño puede tener muy poco inventario si, por ejemplo, compra principalmente joyas y oro que revende o funde, o quizás el dueño de la casa de empeño vende rápidamente la mayoría de los artículos a través de tiendas especializadas (por ejemplo, instrumentos musicales a tiendas de música, estéreos a equipos de música usados). fi tiendas de audio, etc.). En este caso, la casa de empeño es menos interesante para los clientes porque está mayormente vacía.
En el otro extremo, una casa de empeño con un gran inventario tiene varias desventajas. Si la tienda está repleta de equipo deportivo usado, estéreos viejos y herramientas viejas, el dueño de la tienda debe gastar tiempo y dinero en estanterías y clasificación de artículos, exhibirlos en diferentes puestos o en vitrinas y monitorear a los clientes para evitar robos. Si hay demasiados artículos de bajo valor y mala calidad, como tostadoras viejas, televisores rayados de hace 20 años y artículos deportivos desgastados apilados en cajas de cartón, la tienda puede comenzar a parecerse más a una venta de artículos usados. o mercado de pulgas. Los artículos pequeños y de alto valor, como reproductores iPod o teléfonos celulares, deben estar en vitrinas de vidrio cerradas con llave, lo que significa que el propietario puede necesitar personal adicional para abrir los gabinetes de los artículos que los clientes desean examinar. A medida que una tienda se llena de artículos, el propietario debe proteger el inventario contra robos mediante la contratación de personal para supervisar las diferentes áreas o instalar cámaras de seguridad y alarmas. Demasiado inventario sin vender significa que la tienda no ha podido obtener el valor de estos artículos para proporcionar efectivo para prestar.
La mejor opción se encuentra en el medio: una tienda con una cantidad moderada de artículos de marca de buena calidad dispuestos de forma ordenada en los escaparates atrae a los transeúntes, que tienen más probabilidades de entrar y comprar. Si los artículos se presentan de manera atractiva en vitrinas y estantes, la casa de empeño se ve más profesional y de buena reputación. Una vez que los transeúntes comienzan a comprar en la tienda, pueden estar más inclinados a empeñar o vender sus propios artículos a la casa de empeño. Algunos dueños de casas de empeño evitan la apariencia desordenada almacenando artículos con exceso de existencias o artículos menos atractivos, como llantas para nieve, en una trastienda o en un sótano. Algunas empresas de casas de empeño operan una cadena de tiendas en un estado o provincia. De esta manera, pueden equilibrar el inventario entre las tiendas. Por ejemplo, pueden trasladar parte del excedente de artes de pesca de una tienda rural a una tienda urbana.
Algunas tiendas también reducen el inventario vendiendo artículos a minoristas especializados. Una casa de empeño en un vecindario de bajos ingresos que le paga a un cliente $300 por un amplificador de potencia con un valor usado de $2000 puede encontrar la unidad difícil de vender junto con una mercancía mucho menos costosa. Pueden vender el amplificador a una tienda de equipos de audio usados cuyos clientes esperan equipos de gama alta. Algunas casas de empeño venden artículos especiales en línea, en eBay u otros sitios web. Es posible que un artículo especial, como un modelo de ferrocarril de gama alta, no se venda en la tienda por su "libro azul" valor. En una subasta en línea, tiene buenas posibilidades de conseguir un buen precio.
Otra tendencia creciente en la industria es el empeño de vehículos o empeño de automóviles. Esta forma de empeño funciona como un préstamo de empeño tradicional, sin embargo, estas tiendas solo aceptan vehículos como garantía. Muchas tiendas también aceptan "Préstamos de título", donde un cliente puede empeñar la propiedad o el "Título" documentos de su vehículo. Básicamente, esto significa que el prestamista es dueño del automóvil mientras el cliente continúa conduciéndolo, y el cliente recupera la propiedad una vez que paga su préstamo.
Operaciones auxiliares
Si bien las principales actividades comerciales de una casa de empeño son prestar dinero a cambio de intereses en función de los artículos valiosos que los clientes traen, algunas casas de empeño también realizan otras actividades comerciales, como la venta de artículos minoristas nuevos que tienen demanda en el vecindario de la Tienda. Dependiendo de dónde esté ubicada una casa de empeño, estos otros artículos minoristas pueden variar desde instrumentos musicales hasta armas de fuego. Algunas casas de empeño también venden artículos nuevos de defensa personal, como gas pimienta o pistolas paralizantes.
Muchas casas de empeño también intercambian artículos usados, siempre que la transacción genere ganancias para la casa de empeño. En los casos en que la casa de empeño compra artículos directamente, el dinero no es un préstamo; es un pago directo por el artículo. En las ventas, la casa de empeño puede ofrecer planes de reserva, sujeto a condiciones (pago inicial, pagos regulares y pérdida de los montos pagados anteriormente si el artículo no se cancela).
Algunas casas de empeño pueden exhibir algunos artículos inusuales y de alto valor para captar el interés de los transeúntes, como una motocicleta Harley Davidson antigua; el propietario normalmente no espera vender estos artículos. Otras actividades realizadas por las casas de empeño son los servicios financieros, incluido el cobro de cheques con cargo, los préstamos de día de pago, los préstamos sobre el título de propiedad de un vehículo o de una vivienda y los servicios de cambio de divisas.
Casas de empeño de lujo
Las casas de empeño de lujo comenzaron a aparecer a principios del siglo XX, a menudo denominadas "oficinas de préstamo", ya que el término "casa de empeño" tenía una reputación histórica muy negativa en ese momento. Algunas de estas denominadas oficinas de préstamo incluso están ubicadas en los pisos superiores de los edificios de oficinas. El eufemismo moderno para la casa de empeño de lujo es el "prestamista colateral de alto nivel", que presta a personas de clase alta, a menudo de cuello blanco, incluidos médicos, abogados y banqueros, así como a personas más pintorescas como altos cargos. jugadores rodantes. También se denominan indistintamente "casas de empeño de lujo" y "casas de empeño de alta gama" debido a que aceptan mercancías de mayor valor a cambio de préstamos a corto plazo. Estos objetos pueden incluir colecciones de vinos, joyas, diamantes grandes, bellas artes, automóviles y recuerdos únicos. Los préstamos a menudo se solicitan para hacer frente a la escasez de ingresos comerciales y otros problemas fiscales costosos. Las casas de empeño de lujo también han aparecido en programas de telerrealidad.
Industria
En los EE. UU., hay más de 11 000 prestamistas y una industria con ingresos de $14,500 millones. La industria estadounidense atiende a 30 millones de clientes.
Símbolo
Los prestamistas' El símbolo son tres esferas suspendidas de una barra. El símbolo de las tres esferas puede atribuirse indirectamente a la familia Medici de Florencia, Italia, debido a su significado simbólico en la heráldica. Esto se refiere a la región italiana de Lombardía, donde la banca de casas de empeño se originó bajo el nombre de banca lombarda. Se ha conjeturado que las esferas doradas eran originalmente tres efigies planas y amarillas de bezants, o monedas de oro, colocadas heráldicamente sobre un campo de marta cibelina, pero que se convirtieron en esferas para atraer mejor la atención.
La mayoría de las ciudades europeas llamaron a la casa de empeño "Lombard". Los lombardos eran una comunidad bancaria en el Londres medieval, Inglaterra. Según la leyenda, un Medici empleado por Carlomagno mató a un gigante con tres bolsas de rocas. El símbolo de las tres bolas se convirtió en el escudo familiar. Dado que los Médicis tuvieron tanto éxito en las industrias financiera, bancaria y de préstamos, otras familias también adoptaron el símbolo. A lo largo de la Edad Media, los escudos de armas tenían tres bolas, orbes, platos, discos, monedas y más como símbolos de éxito monetario.
San Nicolás es el patrón de los prestamistas. El símbolo también se ha atribuido a la historia de Nicolás que le dio a las tres hijas de un hombre pobre una bolsa de oro a cada una para que pudieran casarse.
En Asia
En Hong Kong, la práctica sigue la tradición china, y el mostrador de la tienda suele estar más alto que la persona promedio por seguridad. Un cliente solo puede levantar la mano para ofrecer sus pertenencias y hay una mampara de madera entre la puerta y el mostrador para los clientes' privacidad. El símbolo de una casa de empeño en Hong Kong es un murciélago que sostiene una moneda (chino: 蝠鼠吊金錢, cantonés: fūk syú diu gām chín). El murciélago significa fortuna y la moneda significa beneficios. En Japón, el símbolo habitual para una casa de empeño es un número siete dentro de un círculo porque "shichi", la palabra japonesa para siete, suena similar a la palabra "peón" (質).
La mayoría de las casas de empeño en Malasia, un país multirracial en el que los chinos de Malasia constituyen el 25 % de la población, son administradas por chinos de Malasia. En malayo, el peón se llama "pajak gadai". Una casa de empeño válida y con licencia en Malasia siempre debe declararse como "pajak gadai" o una casa de empeño para el registro de su empresa. También deben cumplir con los requisitos del Ministerio de Vivienda y Gobierno Local que establece que la ficha de empeño no debe tener más de 4 pies de altura, es a prueba de balas, tiene contadores/puertas de acero inoxidable, cámaras acorazadas con cerraduras automáticas, cajas fuertes, equipadas con Sistema totalmente informatizado, circuito cerrado de televisión, alarma y seguro de empeño.
En Filipinas, las casas de empeño son generalmente empresas privadas y están reguladas por Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP). Las casas de empeño en el país tradicionalmente tienen nombres en español que comienzan con "Agencia de Empeños" (lit. "Agencia de empeño"), contrario a "Casa de Empeños" en España y América Latina. La mayoría de las casas de empeño aceptan joyas, vehículos u objetos de valor electrónicos como garantía. También ofrecen diversas formas de otros servicios relacionados con las finanzas, como remesas, pago de facturas y microfinanciamiento. Por lo tanto, sirven como ventanillas financieras únicas principalmente para las comunidades en las que no hay alternativas disponibles, como los bancos. Recientemente, también han comenzado a realizar servicios en línea ya través de aplicaciones móviles, aunque esto aún está sujeto a la regulación del BSP.
En India, la comunidad Marwari Jain fue pionera en el negocio de las casas de empeño, pero hoy en día otros están involucrados; el trabajo lo realizan muchos agentes llamados "saudagar". En lugar de trabajar en una tienda, van a los hogares de las personas necesitadas y los motivan a involucrarse en el negocio. Las casas de empeño a menudo se administran como parte de las joyerías. El oro, la plata y los diamantes se aceptan con frecuencia como garantía.
La casa de empeño también es un oficio tradicional en Tailandia, donde las casas de empeño son administradas tanto de forma privada como por los gobiernos locales.
En Sri Lanka, el empeño es un negocio lucrativo en el que participan prestamistas especializados, así como bancos comerciales y otras compañías financieras.
En Indonesia, hay una empresa estatal llamada Pegadaian que ofrece una variedad de servicios de empeño convencionales y que cumplen con la Sharia en todo el archipiélago. La empresa acepta artículos de alto valor como oro, vehículos de motor y otros artículos caros como garantía. Además de las actividades de empeño, la empresa ofrece una gama de otros servicios, como una caja de seguridad y servicios de comercio de oro.
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