Planificador financiero

Un planificador financiero o planificador financiero personal es un asesor financiero calificado. Practicando en finanzas personales de servicio completo, asesoran a los clientes sobre inversiones, seguros, impuestos, jubilación y planificación patrimonial.

Como regla general, el trabajo de un planificador financiero puede:

• integrarse en la gama de servicios profesionales (por ejemplo: abogado, contador); o
• integrarse en la oferta de una gama de productos y servicios financieros (por ejemplo: asesor financiero, agente de seguros); o
• no se integrará en otros productos o servicios, proporcionando una planificación financiera independiente.

Alcance

La planificación financiera debe cubrir todas las áreas de las necesidades financieras del cliente y debe resultar en el logro de cada una de las metas del cliente según sea necesario. El alcance de la planificación generalmente incluiría lo siguiente:

• Gestión de riesgos y planificación de seguros: gestión de riesgos de flujo de efectivo a través de técnicas sólidas de gestión de riesgos y seguros
• Cuestiones de inversión y planificación: planificación, creación y gestión de la acumulación de capital para generar capital futuro y flujos de efectivo para la reinversión y el gasto, incluida la gestión de rendimientos ajustados al riesgo y para hacer frente a la inflación
• Planificación de la jubilación: planificación para garantizar la independencia financiera en el momento de la jubilación, incluidos 401K, IRA, etc.
• Planificación fiscal: planificación para la reducción de obligaciones tributarias y la liberación de flujos de caja para otros fines
• Planificación patrimonial: planificación para la creación, acumulación, conservación y distribución de bienes
• Gestión de flujo de efectivo y pasivos: mantenimiento y mejora de los flujos de efectivo personales a través de la gestión de deudas y estilo de vida

Proceso

El proceso de planificación financiera personal se describe en la norma ISO 22222:2005 y consta de seis pasos:

1. Establecimiento y definición de la relación entre el cliente y el planificador financiero personal
2. Recopilación de datos del cliente y determinación de objetivos y expectativas.
3. Analizar y evaluar el estado financiero del cliente.
4. Desarrollar y presentar el plan financiero.
5. Implementación de las recomendaciones de planificación financiera
6. Seguimiento del plan financiero y la relación de planificación financiera

Licencias, regulaciones y autorregulación

En muchos países, no existen requisitos (no hay marco legal) con respecto al uso del título de 'planificador financiero'.

El alcance del título "planificador financiero" varía de una jurisdicción a otra. El marco legal de la profesión puede incluir:

• un título reservado (por ejemplo: planificador financiero certificado por la PFA, CFP, planificador financiero): la protección del título garantiza que los servicios sean prestados por personas acreditadas que cumplan con los estándares éticos;
• actividades reservadas: por regla general, la actividad de planificación patrimonial se comparte entre varias profesiones;
• formación básica y continua obligatoria: los requisitos de formación de los planificadores financieros garantizan la actualización de las competencias;
• seguro de responsabilidad profesional;
• un fondo de compensación;
• una oferta de servicio supervisada;
• instrumentación supervisada;
• una obligación de mandato escrito antes de prestar un servicio profesional.

Australia

En Australia, los asesores financieros deben estar autorizados por un titular de licencia de Servicios Financieros de Australia para brindar asesoramiento sobre productos financieros. El titular de la licencia debe obtener una licencia de la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC). El sitio web de ASIC establece que "Tener una licencia de AFS no garantiza la probidad o la calidad de los servicios del titular de la licencia".

Ha habido reformas recientes a la concesión de licencias a los asesores financieros en Australia como resultado de varios escándalos relacionados con cosas tales como asesoramiento inadecuado o inapropiado y tarifas cobradas a los clientes por ningún servicio. A partir del 1 de enero de 2019, se aplican nuevos estándares de educación y capacitación a los asesores financieros. Estos estándares incluyen realizar estudios de posgrado aprobados, aprobar un examen nacional acreditado y emprender una educación profesional continua. Los nuevos participantes en la industria tienen requisitos adicionales.

Bélgica

En Bélgica, el asesoramiento en esta área está regulado por la ley del 25 de abril de 2014 relativa al estado y control de los planificadores financieros independientes y a la provisión de consultas de planificación por parte de empresas reguladas. No obstante, los notarios, abogados, contadores y auditores no están en la mira. La ley utiliza el término "planificación financiera", que crea una amalgama entre dos disciplinas.

Canadá

En Canadá, los "planificadores financieros" no están regulados en todas las provincias, excepto en Quebec, donde solo las personas que tienen la designación de Planificateur Financier (Pl.Fin / F.Pl.) pueden usar el título de "Planificador financiero" y ofrecer servicios de planificación financiera.

Fuera de Quebec, actualmente no hay restricciones, requisitos educativos previos ni requisitos de licencia para las personas que se hacen llamar planificadores financieros o para las empresas que usan "planificación financiera" en su nombre o en los servicios que ofrecen. A partir de julio de 2020, Ontario y Saskatchewan introdujeron legislación para regular los títulos de planificación financiera, pero la legislación aún no se ha promulgado.

Muchos asesores financieros en Canadá se llaman a sí mismos planificadores financieros, pero solo tienen licencias para vender productos financieros personales (principalmente inversiones y seguros), o usan calificaciones que no vencen sin supervisión ni proceso de responsabilidad pública (como la designación de planificador financiero personal /PFP). Solo hay dos designaciones de planificación financiera controladas públicamente y totalmente reguladas fuera de Quebec: las designaciones CFP (Planificador financiero certificado) y RFP (Planificador financiero registrado).

La RFP es la más antigua (establecida en 1987) y la más estricta de las dos designaciones monitoreadas públicamente. Todas las RFP primero deben demostrar su competencia, luego cumplir con un código de ética y adherirse a estándares de práctica rigurosos según lo define el organismo otorgante, el Instituto de Planificadores Financieros Avanzados (IAFP). Cada RFP debe certificar cada año que la planificación financiera es su vocación principal.

En Quebec

El título de planificador financiero (FP) o planificador financiero (Pl.Fin.) es un título profesional utilizado en Quebec (Canadá). Este título de Quebec se aplica a una persona que se graduó del programa del Institut québécois de planification financière y luego fue supervisada por un organismo regulador autorizado por la ley provincial: la Chambre de la sécurité financière, la Ordre des Administrateurs Agréés du Québec (en inglés: Order of Chartered Administrators of Quebec) o la Ordre professionnel des comptables professionnels agréés du Québec (en inglés: "Orden Profesional de Contadores Profesionales Colegiados de Quebec"). Al final de su formación básica, el “Planificador Financiero” (Pl.Fin.) está habilitado para ejercer la actividad de “planificación financiera” del tipo patrimonial.

Además, los Colegios Profesionales que participan en la supervisión del título de “Planificador Financiero” han desarrollado modelos de práctica más extensos que comprenden todos los componentes de la administración de activos. El modelo de práctica generalmente reconocido de esta profesión normalmente excluye la planificación financiera de tipo organizacional (por ejemplo: empresas, organizaciones, gobiernos).

En la provincia de Quebec, este título es otorgado por los organismos reguladores que supervisan esta práctica profesional, a saber, la AMF (Autorité des marchés financiers) y las órdenes profesionales participantes: Ordre des Administrateurs Agréés du Québec y Ordre professionnel des comptables professionnels agréés du Québec.

El Institut québécois de planification financière (Instituto de Planificación Financiera de Quebec) (IQPF) es la única organización en Quebec autorizada para otorgar el diploma de "planificador financiero". El IQPF establece las normas relativas a la formación básica para acceder al título de Planificador Financiero. Además, el IQPF administra las normas de la AMF sobre educación continua obligatoria para los planificadores financieros sujetos a la AMF (Autorité des marchés financiers). Además, las Órdenes Profesionales que enmarcan el título de Planificador Financiero son responsables de la educación continua de sus miembros Pl.Fin.

El título de Quebec de "Planificador financiero" (Pl.Fin.) Es el único entre los otros títulos homónimos en Canadá que no incluye un calificador de acreditación.

El Institut québécois de planification financière (IQPF) y el Financial Planning Standards Council (FPSC), las dos organizaciones que supervisan la profesión de planificador financiero, han desarrollado el documento de referencia Planificación financiera en Canadá: definiciones, estándares y habilidades. Este presenta, entre otras cosas, las siete áreas de intervención de la planificación financiera, a saber, los aspectos legales, seguros y gestión de riesgos, finanzas, impuestos, inversiones, jubilación y sucesiones.

India

Malasia

La Comisión de Valores de Malasia introdujo legislación a través de enmiendas realizadas a la Ley de la Industria de Valores en 2003 para regular la planificación financiera y el uso del título o título relacionado de 'planificador financiero' o para realizar actividades relacionadas con la planificación financiera.

En 2005, las enmiendas a la Ley de Seguros de Malasia exigen que quienes realicen actividades de asesoramiento financiero (incluidas las actividades de planificación financiera relacionadas con los seguros) y/o utilicen el título de asesor financiero en su empresa (que, como en Singapur, debe ser una estructura corporativa) para obtener una licencia del Bank Negara Malaysia (BNM). Algunas personas que ofrecen servicios de asesoría financiera, por ejemplo, agentes de seguros de vida con licencia, están exentos de la licencia como requisito para ejercer.

Singapur

En Singapur, los servicios financieros están altamente regulados por la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS), el regulador y supervisor de las instituciones financieras en Singapur. Las reglas las establece el MAS para las instituciones financieras y se implementan a través de leyes, reglamentos, instrucciones y avisos.Actualmente, la mayoría de los planificadores financieros (consultores financieros) son a comisión, lo que puede causar un conflicto de interés relacionado con los productos recomendados. En 2015, se implementó un marco de cuadro de mando integral para alinear mejor los intereses de la industria de FA y los consumidores. Esto garantiza que los representantes y supervisores de FA cumplan con los indicadores clave de rendimiento que no están relacionados con las ventas, como proporcionar recomendaciones de productos adecuadas y divulgar adecuadamente la información material a los clientes (KPI no relacionados con las ventas). La no consecución de buenas notas en el KPI de No Ventas afectará directamente a su comisión (ingreso variable).

Nueva Zelanda

La Autoridad de Mercados Financieros (FMA) (anteriormente la Comisión de Valores) otorga Autorización a las personas que brindan Asesoramiento Financiero Personalizado, Servicios de Planificación de Inversiones y/o Servicios de Gestión de Inversiones Discrecionales. Las personas que reciben autorización se denominan asesores financieros autorizados (AFA). Para recibir la autorización, las personas físicas deben completar el Certificado Nacional de Servicios Financieros (Asesoramiento Financiero) (Nivel 5).