Pagos móviles

El pago móvil también conocido como transferencia de dinero móvil generalmente se refiere a servicios de pago operados bajo regulación financiera y realizados desde o a través de un dispositivo móvil. En lugar de pagar con efectivo, cheque o tarjetas de crédito, un consumidor puede usar un teléfono móvil para pagar una amplia gama de servicios y bienes digitales o tangibles. Aunque el concepto de usar sistemas monetarios que no se basan en monedas tiene una larga historia, es solo en el siglo XXI que la tecnología para respaldar dichos sistemas está ampliamente disponible.

El pago móvil se está adoptando en todo el mundo de diferentes maneras. La primera patente definida exclusivamente como "Sistema de pago móvil" se presentó en 2000.

En los países en desarrollo, las soluciones de pago móvil se han implementado como un medio para extender los servicios financieros a la comunidad conocida como "no bancarizada" o "subbancarizada", que se estima que representa hasta el 50 % de la población adulta mundial, según Financial Access. Informe 2009 "La mitad del mundo no está bancarizado". Estas redes de pago se utilizan a menudo para micropagos. El uso de pagos móviles en los países en desarrollo ha atraído financiación pública y privada de organizaciones como la Fundación Bill y Melinda Gates, la Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional y Mercy Corps.

Los pagos móviles se están convirtiendo en un instrumento clave para los proveedores de servicios de pago (PSP) y otros participantes del mercado, con el fin de lograr nuevas oportunidades de crecimiento, según el Consejo Europeo de Pagos (EPC). El EPC afirma que "las nuevas soluciones tecnológicas proporcionan una mejora directa en la eficiencia de las operaciones, lo que en última instancia se traduce en un ahorro de costes y en un aumento del volumen de negocio".

Modelos

Hay cuatro modelos principales para pagos móviles:

• Modelo centrado en el banco
• Modelo centrado en el operador
• modelo colaborativo
• Modelo de proveedor de servicios independiente (ISP)

En los modelos centrados en el banco o en el operador, un banco o el operador es el nodo central del modelo, gestiona las transacciones y distribuye los derechos de propiedad. En el modelo colaborativo, los intermediarios financieros y los operadores telefónicos colaboran en las tareas de gestión y comparten cooperativamente los derechos de propiedad. En el modelo ISP, un tercero de confianza opera como intermediario independiente y “neutral” entre los agentes financieros y los operadores. Apple Pay o PayPal son los ISP más asociados a este modelo en estos últimos meses.

También puede haber combinaciones de dos modelos.

• Cooperación operador/banco, incipiente en Haití.

Las instituciones financieras y las empresas de tarjetas de crédito, así como las empresas de Internet como Google y una serie de empresas de comunicaciones móviles, como los operadores de redes móviles y las principales infraestructuras de telecomunicaciones como w-HA de Orange y las multinacionales de teléfonos inteligentes como Ericsson y BlackBerry han implementado el pago móvil. soluciones

Billeteras móviles

Una billetera móvil es una aplicación que contiene la información de la tarjeta de crédito y débito del usuario, lo que le permite pagar bienes y servicios digitalmente con sus dispositivos móviles. Las billeteras móviles notables incluyen:

• Alipay
• pago de manzana
• BHIM
• Nube QuickPass
• Pago de Google
• regalo
• Pago de LG
• Mi pago
• Pago Mir
• Línea de Pago
• Pago de Samsung
• Venmo
• Pago de WeChat
• Billetera electrónica Touch 'n Go
• TeléfonoPe
• pago
• Pago de Amazon

Tarjeta de crédito

Un sistema de pago web móvil simple también puede incluir un flujo de pago con tarjeta de crédito que permita al consumidor ingresar los detalles de su tarjeta para realizar compras. Este proceso es familiar, pero se sabe que cualquier ingreso de detalles en un teléfono móvil reduce la tasa de éxito (conversión) de los pagos.

Además, si el proveedor de pago puede identificar a los clientes de forma automática y segura, los detalles de la tarjeta se pueden recuperar para compras futuras, lo que convierte los pagos con tarjeta de crédito en un simple clic para comprar, lo que brinda tasas de conversión más altas para compras adicionales.

Sin embargo, existen preocupaciones con respecto a la privacidad de la información y los pagos cuando se utilizan tarjetas durante las transacciones en línea. Si un sitio web no es seguro, por ejemplo, la información de la tarjeta de crédito personal puede filtrarse en línea.

Facturación del operador

El consumidor utiliza la opción de facturación móvil durante el pago en un sitio de comercio electrónico, como un sitio de juegos en línea, para realizar un pago. Después de la autenticación de dos factores que involucra el número de teléfono móvil del consumidor y un PIN o contraseña de un solo uso (a menudo abreviado como OTP), se cobra la compra a la cuenta móvil del consumidor. Es un verdadero método de pago alternativo que no requiere el uso de tarjetas de crédito/débito o registro previo en una solución de pago en línea como PayPal, evitando así a los bancos y compañías de tarjetas de crédito. Este tipo de método de pago móvil, que prevalece en Asia, brinda los siguientes beneficios:

1. Seguridad: la autenticación de dos factores y un motor de gestión de riesgos evitan el fraude.
2. Comodidad: no se requiere registro previo ni software móvil nuevo.
3. Fácil: es solo otra opción durante el proceso de pago.
4. Rápido: la mayoría de las transacciones se completan en menos de 10 segundos.
5. Probado: el 70% de todo el contenido digital comprado en línea en algunas partes de Asia utiliza el método de facturación móvil directa

Pago remoto por SMS y tokenización de tarjeta de crédito

A pesar de que el volumen de transacciones Premium SMS se ha reducido, muchos sistemas de pago basados ​​en la nube continúan usando SMS para la presentación, autorización y autenticación, mientras que el pago en sí se procesa a través de las redes de pago existentes, como las redes de tarjetas de crédito y débito. Estas soluciones combinan la ubicuidad del canal SMS con la seguridad y confiabilidad de la infraestructura de pago existente. Dado que los SMS carecen de encriptación de extremo a extremo, estas soluciones emplean estrategias de seguridad de alto nivel conocidas como "tokenización" y "eliminación de destino" mediante las cuales el pago se realiza sin transmitir ningún detalle confidencial de la cuenta, nombre de usuario, contraseña o PIN.

Hasta la fecha, las soluciones de pago móvil de punto de venta no se han basado en la autenticación basada en SMS como mecanismo de pago, pero los pagos remotos, como el pago de facturas, las actualizaciones de asientos en los vuelos y las renovaciones de membresías o suscripciones, son comunes.

En comparación con los programas premium de código corto que a menudo existen de forma aislada, los sistemas de pago y marketing relacional a menudo se integran con CRM, ERP, plataformas de automatización de marketing y sistemas de reserva. Los proveedores de soluciones han abordado muchos de los problemas inherentes a los SMS premium. No es necesario recordar palabras clave, ya que la empresa inicia las sesiones para establecer un contexto específico de transacción. Los mensajes de respuesta se vinculan a la sesión adecuada y se autentican sincrónicamente a través de un período de caducidad muy corto (se supone que cada respuesta corresponde al último mensaje enviado) o mediante el seguimiento de la sesión según las diferentes direcciones de respuesta y/u opciones de respuesta.

Facturación directa del operador

La facturación directa del operador, también conocida como facturación de contenido móvil, facturación WAP y facturación del operador, requiere integración con el operador de la red móvil. Proporciona ciertos beneficios:

1. Los operadores de redes móviles ya tienen una relación de facturación con los consumidores, el pago se agregará a su factura.
2. Proporciona pago instantáneo
3. Protege los detalles de pago y la identidad del consumidor
4. Mejores tasas de conversión
5. Reducción de los costos de atención al cliente para los comerciantes
6. Opción de monetización alternativa en países donde el uso de tarjetas de crédito es bajo

Uno de los inconvenientes es que la tasa de pago a menudo será mucho más baja que con otras opciones de pagos móviles. Ejemplos de un proveedor popular:

• 92% con PayPal
• 85 a 86% con tarjeta de crédito
• 45 a 91,7% con facturación de operador en los EE. UU., Reino Unido y algunos países europeos más pequeños, pero generalmente alrededor del 60%

Más recientemente, la facturación directa del operador se está implementando en un entorno integrado en la aplicación, donde los desarrolladores de aplicaciones móviles aprovechan la opción de pago con un solo clic que ofrece la facturación directa del operador para monetizar las aplicaciones móviles. Esta es una alternativa lógica a la facturación con tarjeta de crédito y SMS Premium.

En 2012, Ericsson y Western Union se asociaron para expandir el mercado de facturación directa del operador, haciendo posible que los operadores móviles incluyan transferencias de dinero móvil de Western Union como parte de sus ofertas de servicios financieros móviles. Dado el alcance internacional de ambas empresas, la asociación pretende acelerar la interconexión entre el mercado de comercio móvil y el mundo financiero existente.

Comunicación de campo cercano sin contacto

La comunicación de campo cercano (NFC) se utiliza principalmente para pagar compras realizadas en tiendas físicas o servicios de transporte. Un consumidor que utiliza un teléfono móvil especial equipado con una tarjeta inteligente mueve su teléfono cerca de un módulo lector. La mayoría de las transacciones no requieren autenticación, pero algunas requieren autenticación mediante PIN, antes de que se complete la transacción. El pago puede deducirse de una cuenta de prepago o cargarse a un móvil o cuenta bancaria directamente.

El método de pago móvil a través de NFC enfrenta desafíos importantes para una adopción amplia y rápida, debido a la falta de infraestructura de apoyo, el complejo ecosistema de partes interesadas y los estándares. Sin embargo, algunos fabricantes de teléfonos y bancos están entusiasmados. Ericsson y Aconite son ejemplos de negocios que hacen posible que los bancos creen aplicaciones de pago móvil para consumidores que aprovechan la tecnología NFC.

Los proveedores de NFC en Japón están estrechamente relacionados con las redes de transporte público, como el Mobile Suica utilizado desde el 28 de enero de 2006 en la red ferroviaria JR East. El sistema de monedero móvil Osaifu-Keitai, utilizado desde 2004 para Mobile Suica y muchos otros, incluidos Edy y nanaco, se ha convertido en el método estándar de facto para pagos móviles en Japón. Su tecnología central, Mobile FeliCa IC, es propiedad parcial de Sony, NTT DoCoMo y JR East. Mobile FeliCa utiliza la tecnología FeliCa de Sony, que en sí misma es el estándar de facto para las tarjetas inteligentes sin contacto en el país. NFC fue utilizado en transportes por primera vez en el mundo por China Unicom y Yucheng Transportation Card en los tranvías y autobuses de Chongqing el 19 de enero de 2009, en los de Niza el 21 de mayo de 2010,luego en Seúl después de su introducción en Corea por el minorista de descuento Homeplus en marzo de 2010 y se probó y luego se adoptó o se agregó a los sistemas existentes en Tokio desde mayo de 2010 hasta finales de 2012. Después de una experimentación en el metro de Rennes en 2007, el El estándar NFC fue implementado por primera vez en una red de metro por China Unicom en Beijing el 31 de diciembre de 2010.

Otros proveedores de NFC, principalmente en Europa, utilizan el pago sin contacto a través de teléfonos móviles para pagar el estacionamiento dentro y fuera de la calle en áreas especialmente demarcadas. Los guardias de estacionamiento pueden hacer cumplir el estacionamiento mediante placas de matrícula, etiquetas de transpondedor o calcomanías de códigos de barras.

En Europa, las primeras experimentaciones de pago móvil se produjeron en Alemania durante 6 meses, a partir de mayo de 2005, con un pago diferido a final de cada mes en los tranvías y autobuses de Hanau con el Nokia 3220 utilizando el estándar NFC de Philips y Sony.

En Francia, se experimentó el pago inmediato sin contacto durante 6 meses, desde octubre de 2005, en algunas tiendas Cofinoga (Galeries Lafayette, Monoprix) y parkings Vinci de Caen con un smartphone Samsung NFC proporcionado por Orange en colaboración con Philips Semiconductors (por primera vez, gracias a "Fly Tag", el sistema también permitía recibir información audiovisual, como horarios de autobuses o trailers de cine de los servicios correspondientes). Del 19 de noviembre de 2007 al 2009, esta experimentación se amplió en Caen a más servicios y tres operadores de telefonía móvil adicionales (Bouygues Telecom, SFR y NRJ Mobile) y en Estrasburgo y el 5 de noviembre de 2007, Orange y las sociedades de transporte SNCF y Keolis se asociaron para una experimentación de 2 meses en teléfonos inteligentes en el metro, autobús y trenes TER en Rennes.Después de una prueba realizada entre octubre de 2005 y noviembre de 2006 con 27 usuarios, el 21 de mayo de 2010, la autoridad de transporte de Niza Régie Lignes d'Azur fue el primer proveedor de transporte público en Europa en agregar definitivamente a su propia oferta un pago sin contacto en sus tranvías. y red de autobuses, ya sea con una tarjeta bancaria NFC o una aplicación para teléfonos inteligentes, en particular en Samsung Player One (con los mismos operadores de telefonía móvil que en Caen y Estrasburgo), así como la validación a bordo con ellos de los títulos de transporte y la carga de estos títulos en el smartphone, además de la tarjeta contactless de abonos. Este servicio también se experimentó y luego se implementó respectivamente para teléfonos inteligentes NFC el 18 y el 25 de junio de 2013 en los tranvías y autobuses de Caen y Estrasburgo.En la red de transporte de París, después de una prueba de 4 meses a partir de noviembre de 2006 con Bouygues Telecom y 43 personas y finalmente con 8.000 usuarios a partir de julio de 2018, el pago móvil sin contacto y la validación directa en los lectores de torniquete con un teléfono inteligente se adoptó el 25 de septiembre de 2019 en colaboración con las sociedades Orange, Samsung, Wizway Solutions, Worldline y Conduent.

Conceptualizada por primera vez a principios de la década de 2010, la tecnología también ha tenido un uso comercial en este siglo en Escandinavia y Estonia. Los usuarios finales se benefician de la conveniencia de poder pagar el estacionamiento desde la comodidad de su automóvil con su teléfono móvil, y los operadores de estacionamiento no están obligados a invertir en infraestructuras de estacionamiento en la calle nuevas o existentes. Los guardas de estacionamiento mantienen el orden en estos sistemas mediante la placa de matrícula, las etiquetas del transpondedor o las pegatinas de código de barras o leen una pantalla digital de la misma manera que leen un recibo de pago y visualización.

Otros proveedores usan una combinación de NFC y un código de barras en el dispositivo móvil para pagos móviles, porque muchos dispositivos móviles en el mercado aún no son compatibles con NFC.

Otros

Pagos con código QR

El código QR es un código de barras bidimensional cuadrado. Los códigos QR se han utilizado desde 1994. Originalmente utilizados para rastrear productos en los almacenes, los códigos QR se diseñaron para reemplazar los antiguos códigos de barras unidimensionales. Los códigos de barras más antiguos solo representan números, que pueden buscarse en una base de datos y traducirse en algo significativo. Los códigos de barras QR, o de "respuesta rápida", se diseñaron para contener la información significativa directamente en el código de barras.

Los códigos QR pueden ser de dos categorías principales:

• El código QR se presenta en el dispositivo móvil de la persona que paga y es escaneado por un POS u otro dispositivo móvil del beneficiario
• El código QR es presentado por el beneficiario, de forma estática o generada una sola vez, y es escaneado por la persona que ejecuta el pago.

El autopago móvil permite escanear un código QR o un código de barras de un producto dentro de un establecimiento físico para comprar el producto en el acto. En teoría, esto elimina o reduce la incidencia de largas filas para pagar, incluso en los quioscos de autopago.

Pagos móviles basados ​​en la nube

Google, PayPal, GlobalPay y GoPago utilizan un enfoque basado en la nube para el pago móvil en la tienda. El enfoque basado en la nube coloca al proveedor de pago móvil en el medio de la transacción, que implica dos pasos separados. Primero, se selecciona un método de pago vinculado a la nube y se autoriza el pago a través de NFC o un método alternativo. Durante este paso, el proveedor de pago cubre automáticamente el costo de la compra con fondos vinculados al emisor. En segundo lugar, en una transacción separada, el proveedor de pago carga la cuenta vinculada a la nube seleccionada del comprador en un entorno sin tarjeta presente para recuperar sus pérdidas en la primera transacción.

Pagos basados ​​en señales de audio

El canal de audio del teléfono móvil es otra interfaz inalámbrica que se utiliza para realizar pagos. Varias empresas han creado tecnología para usar las características acústicas de los teléfonos celulares para respaldar los pagos móviles y otras aplicaciones que no están basadas en chips. Las tecnologías como transferencia de datos de sonido cercano (NSDT), datos sobre voz y NFC 2.0 producen firmas de audio que el micrófono del teléfono celular puede captar para permitir transacciones electrónicas.

Cooperación directa entre transportista y banco

En el modelo T-Cash, el teléfono móvil y el operador telefónico son la interfaz frontal para los consumidores. El consumidor puede comprar bienes, transferir dinero a un par, cobrar y cobrar. Se puede abrir una cuenta de 'mini billetera' simplemente ingresando * 700 # en el teléfono móvil, presumiblemente depositando dinero en un comerciante local participante y el número de teléfono móvil. Presumiblemente, otras transacciones se realizan de manera similar ingresando códigos especiales y el número de teléfono de la otra parte en el teléfono móvil del consumidor.

Transmisión segura magnética

En la transmisión segura magnética (MST), un teléfono inteligente emite una señal magnética que se asemeja a la que se crea al pasar una tarjeta de crédito magnética a través de una terminal de tarjeta de crédito tradicional. No se requieren cambios en el terminal o un nuevo terminal.

Sistemas de transferencia bancaria

Swish es el nombre de un sistema establecido en Suecia. Se estableció a través de una colaboración de los principales bancos en 2012 y ha tenido mucho éxito, con el 66 por ciento de la población como usuarios en 2017. Se utiliza principalmente para pagos entre particulares, pero también lo utilizan iglesias, vendedores ambulantes y pequeñas empresas. La cuenta de una persona está vinculada a su número de teléfono y la conexión entre el número de teléfono y el número de cuenta bancaria real se registra en el banco de Internet. El sistema de identificación electrónica móvil BankID, emitido por varios bancos suecos, se utiliza para verificar el pago. Los usuarios con un teléfono simple o sin la aplicación aún pueden recibir dinero si el número de teléfono está registrado en el banco de Internet. Como muchos otros sistemas de pago móvil, su principal obstáculo es conseguir que la gente se registre y descargue la aplicación, pero ha conseguido alcanzar una masa crítica y se ha convertido en parte del día a día de muchos suecos.

La empresa de pagos sueca Trustly también permite transferencias bancarias móviles, pero se utiliza principalmente para transacciones de empresa a consumidor que se realizan únicamente en línea. Si un minorista electrónico se integra con Trustly, sus clientes pueden pagar directamente desde su cuenta bancaria. A diferencia de Swish, los usuarios no necesitan registrar una cuenta Trustly ni descargar software para pagar con ella.

Danish MobilePay y Norwegian Vipps también son populares en sus países. Utilizan transferencias bancarias directas e instantáneas, pero también para usuarios no conectados a un banco participante, facturación con tarjeta de crédito.

En India, ha surgido un nuevo sistema de transferencia bancaria directa llamado Interfaz de pagos unificados. Este sistema permite a los usuarios transferir dinero a otros usuarios y empresas en tiempo real directamente desde sus cuentas bancarias. Los usuarios descargan la aplicación compatible con UPI de las tiendas de aplicaciones en su dispositivo Android o iOS, vinculan y verifican su número de teléfono móvil con la cuenta bancaria enviando un SMS saliente al proveedor de la aplicación, crean una dirección de pago virtual (VPA) que genera automáticamente un código QR y luego establezca un PIN bancario generando OTP para transacciones seguras. Los códigos VPA y QR son para garantizar la facilidad de uso y la privacidad, lo que puede ayudar en las transacciones entre pares (P2P) sin proporcionar detalles del usuario. Luego se puede iniciar la transferencia de fondos a otros usuarios o empresas. La liquidación de fondos ocurre en tiempo real, es decir, el dinero se debita del pagador. s cuenta bancaria y acreditado en la cuenta bancaria del destinatario en tiempo real. El servicio UPI funciona las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluidos los fines de semana y días festivos. Este se está convirtiendo lentamente en un servicio muy popular en India y está procesando pagos mensuales por un valor aproximado de $ 10 mil millones en octubre de 2018.

En Polonia, Blik: sistema de pago móvil creado en febrero de 2015 por la empresa Polish Payment Standard (PSP). Para pagar con Blik, necesita un teléfono inteligente, una cuenta personal y una aplicación móvil de uno de los bancos que cooperan con él. El principio de funcionamiento es generar un código de 6 dígitos en la aplicación móvil del banco. El código Blik se usa solo para conectar a las partes en la transacción. Es un identificador que asocia al usuario y un banco específico en un momento dado. Durante dos minutos, apunta a una aplicación móvil específica a la que, a través de una cadena de números, se envía una solicitud para aceptar una transacción en una tienda o cajero específico. Blik te permite pagar en tiendas online y papelerías. Mediante el Blik, también podemos realizar transferencias al teléfono o retirar dinero en cajeros automáticos.

Modelo de proveedor de servicios de pago móvil

Hay cuatro posibles modelos de pago móvil:

1. Modelo centrado en el operador: el operador móvil actúa de forma independiente para implementar el servicio de pago móvil. El operador podría proporcionar una billetera móvil independiente de la cuenta móvil del usuario (tiempo aire). Un gran despliegue del modelo centrado en el operador se ve seriamente desafiado por la falta de conexión a las redes de pago existentes. El operador de la red móvil debe manejar la interfaz con la red bancaria para proporcionar un servicio de pago móvil avanzado en un entorno bancarizado y no bancarizado. Se han lanzado proyectos piloto que utilizan este modelo en países emergentes, pero no cubrieron la mayoría de los casos de uso del servicio de pago móvil. Los pagos se limitaron a remesas y recargas de tiempo aire.
2. Modelo centrado en el banco: un banco implementa aplicaciones o dispositivos de pago móvil para los clientes y garantiza que los comerciantes tengan la capacidad de aceptación de punto de venta (POS) requerida. Los operadores de redes móviles se utilizan como un simple operador, aportan su experiencia para proporcionar garantía de calidad de servicio (QOS).
3. Modelo de colaboración: este modelo implica la colaboración entre bancos, operadores móviles y un tercero de confianza.
4. Modelo peer-to-peer: el proveedor de servicios de pago móvil actúa independientemente de las instituciones financieras y los operadores de redes móviles para proporcionar pagos móviles.