Numero de cuenta de Banco Internacional

Un encabezado típico del banco británico (de un banco ficticio), mostrando la ubicación del IBAN de la cuenta

El Número Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) es un sistema acordado internacionalmente para identificar cuentas bancarias a través de las fronteras nacionales para facilitar la comunicación y el procesamiento de transacciones transfronterizas con un riesgo de errores de transcripción. Un IBAN identifica de forma única la cuenta de un cliente en una institución financiera. Fue adoptado originalmente por el Comité Europeo de Normas Bancarias (ECBS) y desde 1997 como la norma internacional ISO 13616 bajo la Organización Internacional de Normalización (ISO). La versión actual es ISO 13616:2020, que indica que la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT) es el registrador formal. Inicialmente desarrollado para facilitar los pagos dentro de la Unión Europea, ha sido implementado por la mayoría de los países europeos y numerosos países en otras partes del mundo, principalmente en el Medio Oriente y el Caribe. En mayo de 2020, 77 países usaban el sistema de numeración IBAN.

El IBAN consta de hasta 34 caracteres alfanuméricos que comprenden un código de país; dos dígitos de control; y un número que incluye el número de cuenta bancaria nacional, el identificador de sucursal y la posible información de enrutamiento. Los dígitos de control permiten verificar el número de cuenta bancaria para confirmar su integridad antes de enviar una transacción.

Antecedentes

Antes de IBAN, los diferentes estándares nacionales para la identificación de cuentas bancarias (es decir, banco, sucursal, códigos de ruta y número de cuenta) eran confusos para algunos usuarios. Esto a menudo conducía a que faltara la información de enrutamiento necesaria en los pagos. La información de enrutamiento según lo especificado por ISO 9362 (también conocido como Códigos de identificación comercial (BIC), SWIFT ID o código SWIFT y SWIFT-BIC) no requiere un formato específico para la transacción, por lo que la identificación de las cuentas y los tipos de transacciones se deja a los acuerdos. de los socios de la transacción. Tampoco contiene dígitos de control, por lo que los errores de transcripción no fueron detectables y el banco remitente no pudo validar la información de enrutamiento antes de enviar el pago. Los errores de enrutamiento causaron retrasos en los pagos e incurrieron en costos adicionales para los bancos emisores y receptores y, a menudo, para los bancos de enrutamiento intermedios.

En 1997, para superar estas dificultades, la Organización Internacional de Normalización (ISO) publicó la norma ISO 13616:1997. Esta propuesta tenía un grado de flexibilidad que el Comité Europeo de Normas Bancarias (ECBS, por sus siglas en inglés) creía que la haría inviable, y produjeron una propuesta "reducida" versión del estándar que, entre otras cosas, solo permitía letras mayúsculas y requería que el IBAN de cada país tuviera una longitud fija. La ISO 13616:1997 fue posteriormente retirada y reemplazada por la ISO 13616:2003. El estándar fue revisado nuevamente en 2007 cuando se dividió en dos partes. ISO 13616-1:2007 "especifica los elementos de un número de cuenta bancaria internacional (IBAN) utilizados para facilitar el procesamiento de datos a nivel internacional en el intercambio de datos, en entornos financieros, así como dentro y entre otras industrias" pero "no especifica procedimientos internos, técnicas de organización de archivos, medios de almacenamiento, idiomas, etc. a utilizar en su implementación". ISO 13616-2:2007 describe "la autoridad de registro (RA) responsable del registro de formatos IBAN que cumplen con ISO 13616-1 [y] los procedimientos para registrar formatos IBAN que cumplen con ISO 13616". El registrador oficial de IBAN según ISO 13616-2:2007 es SWIFT.

IBAN impone un formato flexible pero regular suficiente para la identificación de la cuenta y contiene información de validación para evitar errores de transcripción. Lleva toda la información de enrutamiento necesaria para obtener un pago de un banco a otro donde sea que esté; contiene detalles clave de la cuenta bancaria, como el código de país, códigos de sucursal (conocidos como códigos de clasificación en el Reino Unido e Irlanda) y números de cuenta, y contiene dígitos de control que se pueden validar en la fuente de acuerdo con un único procedimiento estándar. Cuando se utilizan, los IBAN han reducido los errores de transferencia de dinero transnacional a menos del 0,1 % del total de pagos.

Estructura

El IBAN consta de hasta 34 caracteres alfanuméricos, de la siguiente manera:

• código de país utilizando ISO 3166-1 alpha-2 – dos cartas,
• dígitos de verificación – dos dígitos, y
• Cuenta bancaria básica ()BBAN) – hasta 30 caracteres alfanuméricos que son específicos para cada país.

Los dígitos de control representan la suma de control del número de cuenta bancaria que utilizan los sistemas bancarios para confirmar que el número no contiene errores simples.

Para facilitar la lectura por parte de los humanos, los IBAN se expresan tradicionalmente en grupos de cuatro caracteres separados por espacios, siendo el último grupo de longitud variable, como se muestra en el siguiente ejemplo; cuando se transmite electrónicamente, sin embargo, se omiten los espacios.

Los caracteres IBAN permitidos son los dígitos 0 a 9 y los 26 caracteres alfabéticos latinos A a Z. Esto se aplica incluso en países donde estos caracteres no se utilizan en el idioma nacional (por ejemplo, Grecia).

Número de cuenta bancaria básica

El formato del número básico de cuenta bancaria (BBAN) lo decide el banco central nacional o la autoridad de pago designada de cada país. No hay coherencia entre los formatos adoptados. La autoridad nacional puede registrar su formato BBAN con SWIFT pero no está obligada a hacerlo. Puede adoptar IBAN sin registro. SWIFT también actúa como autoridad de registro para el sistema SWIFT, que es utilizado por la mayoría de los países que no han adoptado el IBAN. Una diferencia importante entre los dos sistemas es que con SWIFT no se exige que los BBAN utilizados dentro de un país tengan una longitud predefinida.

El BBAN debe tener una longitud fija para el país y comprender caracteres alfanuméricos que no distinguen entre mayúsculas y minúsculas. Incluye el número de cuenta bancaria nacional, el identificador de sucursal y la posible información de enrutamiento. Cada país puede tener un sistema nacional de numeración de ruta/cuenta diferente, hasta un máximo de 30 caracteres alfanuméricos.

Dígitos de control

Los dígitos de verificación permiten que el banco remitente (o su cliente) realice una verificación de la cordura del destino de la ruta y el número de cuenta a partir de una sola cadena de datos en el momento de la entrada de datos. Se garantiza que esta verificación detectará cualquier caso en el que se haya omitido, duplicado o escrito mal un solo carácter o en el que se hayan transpuesto dos caracteres. Por lo tanto, los errores de número de ruta y de cuenta se eliminan virtualmente.

Procesamiento

Uno de los objetivos de diseño del IBAN era permitir la mayor validación posible en el punto de entrada de datos. En particular, el programa informático que acepte un IBAN podrá validar:

• Código del país
• Número de caracteres en el IBAN corresponden al número especificado para el código del país
• Formato BBAN especificado para el código del país
• Número de cuenta, código bancario y combinación de código de país es compatible con los dígitos de verificación

Los dígitos de control se calculan utilizando MOD-97-10 según ISO/IEC 7064:2003 (abreviado como mod-97 en este artículo), que especifica un conjunto de sistemas de caracteres de control capaces de proteger las cadenas contra errores que ocurren cuando las personas copian o ingresan datos. En particular, la norma establece que se puede detectar lo siguiente:

• Todos los errores de sustitución (la sustitución de un único personaje por otro, por ejemplo 4234 para 1234)
• Todos o casi todos los errores individuales (local) de transposición (la transposición de dos caracteres individuales, ya sea adyacente o con un carácter entre ellos, por ejemplo 12354 o 12543 para 12345)
• Todos o casi todos los errores de cambio (hijos de toda la cadena a la izquierda o derecha)
• Alta proporción de errores de sustitución doble (dos errores de sustitución individuales separados en la misma cadena, por ejemplo 7234587 para 1234567)
• Alta proporción de todos los demás errores

Las reglas subyacentes para los IBAN es que la institución financiera que administra la cuenta debe emitir un IBAN, ya que hay una serie de áreas en las que se pueden generar diferentes IBAN a partir de los mismos números de cuenta y sucursal que cumplirían con las reglas de validación genéricas de IBAN. En casos particulares donde 00 es un dígito de control válido, 97 no será un dígito de control válido, del mismo modo, si 01 es un dígito de control válido, 98 no será un dígito de control válido, al igual que 02 y 99.

UN CEFACT TBG5 ha publicado un servicio gratuito de validación de IBAN en 32 idiomas para los 57 países que han adoptado el estándar IBAN. También han publicado el código fuente Javascript del algoritmo de verificación.

En su sitio web se encuentra disponible un verificador de IBAN en inglés para cuentas bancarias de países miembros del ECBS.

Algoritmos

Validación del IBAN

Un IBAN se valida convirtiéndolo en un número entero y realizando una operación básica mod-97 (como se describe en ISO 7064) en él. Si el IBAN es válido, el resto es igual a 1. El algoritmo de validación del IBAN es el siguiente:

1. Compruebe que la longitud total de IBAN es correcta según el país. Si no, el IBAN es inválido
2. Mueva los cuatro caracteres iniciales al final de la cadena
3. Reemplazar cada letra en la cadena con dos dígitos, ampliando así la cadena, donde A = 10, B = 11,..., Z = 35
4. Interpretar la cadena como un entero decimal y computar el resto de ese número en la división por 97

Si el resto es 1, se pasa la prueba del dígito de control y el IBAN podría ser válido.

Ejemplo (banco ficticio del Reino Unido, código de clasificación 12-34-56, número de cuenta 98765432):

• IBAN:		GB82 WEST 1234 5698 7654 32
• Rearrange:		W E S T12345698765432 G B82
• Convertir en entero:		3214282912345698765432161182
• Compute remainder:		3214282912345698765432161182	mod 97 = 1

Generación de dígitos de control IBAN

De acuerdo con el ECBS "la generación del IBAN será responsabilidad exclusiva del banco/sucursal que atiende la cuenta". El documento ECBS replica parte del estándar ISO/IEC 7064:2003 como método para generar dígitos de control en el rango de 02 a 98. Los dígitos de control en los rangos de 00 a 96, 01 a 97 y 03 a 99 también proporcionarán validación de un IBAN, pero el estándar no dice si se pueden usar o no estos rangos.

El algoritmo preferido es:

1. Compruebe que la longitud total de IBAN es correcta según el país. Si no, el IBAN es inválido.
2. Sustitúyase los dos dígitos de verificación por 00 (por ejemplo, GB00 para el Reino Unido).
3. Mueva los cuatro caracteres iniciales al final de la cadena.
4. Reemplazar las letras en la cadena con dígitos, ampliando la cadena según sea necesario, tal que A o a = 10, B o b = 11, y Z o z = 35. Por lo tanto, cada carácter alfabético es reemplazado por 2 dígitos
5. Convertir la cadena en un entero (es decir, ignorar los ceros principales).
6. Cálculo mod-97 del nuevo número, que resulta en el resto.
7. Subir el resto de 98 y utilizar el resultado para los dos dígitos de verificación. Si el resultado es un número de un solo dígitos, póngalo con un 0 líder para hacer un número de dos dígitos.

Operación de módulo en IBAN

Cualquier lenguaje de programación o paquete de software que se utilice para calcular D mod 97 directamente debe tener la capacidad de manejar números enteros de más de 30 dígitos. En la práctica, esto solo se puede hacer mediante un software que admita aritmética de precisión arbitraria o que pueda manejar números enteros de 219 bits (sin signo), características que a menudo no son estándar. Si el software de aplicación en uso no proporciona la capacidad de manejar números enteros de este tamaño, la operación de módulo se puede realizar por partes (como es el caso con el programa JavaScript UN CEFACT TBG5).

El cálculo por partes D mod 97 se puede realizar de muchas maneras. Una de esas formas es la siguiente:

1. Partiendo del dígito más izquierdo D, construir un número utilizando los primeros 9 dígitos y llamarlo N.
2. Cálculo N mod 97.
3. Construir un nuevo 9 dígitos N concatenando el resultado anterior (paso 2) con los siguientes 7 dígitos de D. Si quedan menos de 7 dígitos D pero al menos uno, luego construir un nuevo N, que tendrá menos de 9 dígitos, del resultado anterior (paso 2) seguido de los dígitos restantes de D
4. Repita los pasos 2-3 hasta todos los dígitos de D han sido procesados

El resultado del cálculo final en el paso 2 será D mod 97 = N mod 97.

Ejemplo

En este ejemplo, el algoritmo anterior para D mod 97 se aplicará a D = 321428291< span style="color:marrón">2345698765432161182. (Los dígitos están codificados por colores para facilitar la descripción a continuación). Si el resultado es uno, el IBAN correspondiente a D pasa la prueba del dígito de verificación.

1. Construct N de los primeros 9 dígitos de D

   N = 321428291

2. Cálculo N mod 97 = 70
3. Construir un nuevo 9 dígitos N del resultado anterior (paso 2) seguido por los siguientes 7 dígitos de D.

   N = 702345698

4. Cálculo N mod 97 = 29
5. Construir un nuevo 9 dígitos N del resultado anterior (paso 4) seguido por los siguientes 7 dígitos de D.

   N = 297654321

6. Cálculo N mod 97 = 24
7. Construir un nuevo N del resultado anterior (paso 6) seguido de los 5 dígitos restantes de D.

   N = 2461182

8. Cálculo N mod 97 = 1

Desde el paso 8, el resultado final es D mod 97 = 1 y el IBAN ha pasado esta prueba de dígitos de control.

Dígitos de control nacionales

Además de los dígitos de control de IBAN, muchos países tienen sus propios dígitos de control nacionales que se utilizan dentro del BBAN, como parte de sus formatos de números de cuenta nacionales. Cada país determina su propio algoritmo utilizado para asignar y validar los dígitos de control nacionales; algunos se basan en estándares internacionales, otros inventan su propio estándar nacional y otros permiten que cada banco decida si implementarlos o cómo hacerlo. Algunos algoritmos se aplican a todo el BBAN y otros a uno o más de los campos dentro de él. Los dígitos de control pueden considerarse parte integral del número de cuenta o un campo externo separado del número de cuenta, según las reglas del país.

La mayoría de las variaciones utilizadas se basan en dos categorías de algoritmos:

- ISO 7064 MOD-97-10: trate el número de cuenta como un número entero grande, divídalo por 97 y use el resto o su complemento como dígito(s) de control.

- Suma ponderada: trate el número de cuenta como una serie de números individuales, multiplique cada número por un valor de peso según su posición en la cadena, sume los productos, divida la suma por un módulo (generalmente 10 u 11) y use el resto o su complemento como dígito de control.

En ambos casos, primero puede haber una traducción de caracteres alfanuméricos a números utilizando tablas de conversión. El complemento, si se usa, significa que el resto r se resta de un valor fijo, generalmente el módulo o el módulo más uno (con la excepción común de que un resto de 0 da como resultado 0, indicado como 0 → 0, a diferencia de, por ejemplo, 0 → 97, lo que significa que si el recordatorio es cero, la suma de verificación es 97). Tenga en cuenta que algunas especificaciones nacionales definen el orden de los pesos de derecha a izquierda, pero dado que la longitud del BBAN en el IBAN es fija, también se pueden usar de izquierda a derecha.

Adopción

Aprobación del IBAN

IBAN structure is defined

La estructura IBAN está registrada con SWIFT

País participa en SEPA

Euro es moneda del país

Las transacciones bancarias internacionales utilizan un IBAN o el sistema de código de identificación comercial ISO 9362 (código BIC o SWIFT) junto con el BBAN (número básico de cuenta bancaria).

EEE y territorios

Los bancos de la mayoría de los países de Europa publican los números de cuenta utilizando tanto el formato IBAN como los identificadores reconocidos a nivel nacional, siendo esto obligatorio dentro del Espacio Económico Europeo.

La administración diaria de la banca en los Territorios Británicos de Ultramar varía de un territorio a otro; algunos, como Georgia del Sur y las Islas Sandwich del Sur, tienen una población demasiado pequeña para garantizar un sistema bancario, mientras que otros, como las Bermudas, tienen un sector financiero próspero. El uso del IBAN depende del gobierno local: Gibraltar, anteriormente parte de la Unión Europea, debe usar el IBAN, al igual que las Dependencias de la Corona, que usan el sistema de compensación británico, y las Islas Vírgenes Británicas han optado por hacerlo.. Desde abril de 2013, ningún otro territorio británico de ultramar ha optado por utilizar el IBAN. Los bancos en el Caribe Neerlandés tampoco usan el IBAN.

En febrero de 2014, el IBAN es obligatorio para todas las transacciones bancarias en países que utilizan el euro.

Zona Única de Pagos en Euros

El esquema de designación de IBAN se eligió como base para el procesamiento electrónico directo en el Espacio Económico Europeo. El Parlamento Europeo ordenó que un cargo bancario debe ser del mismo monto para las transferencias de crédito nacionales que para las transferencias de crédito transfronterizas reguladas en la decisión 2560/2001 (actualizada en 924/2009). Este reglamento entró en vigor en 2003. Solo los pagos en euros hasta 12.500 € a una cuenta bancaria designada por su IBAN estaban cubiertos por el reglamento, no los pagos en otras monedas.

La normativa sobre pagos en euros fue la base de la decisión de crear una Zona Única de Pagos en Euros (SEPA). El Banco Central Europeo ha creado la red interbancaria TARGET2 que unifica la infraestructura técnica de los 26 bancos centrales de la Unión Europea (aunque Suecia se ha desentendido). SEPA es una iniciativa de autorregulación del sector bancario de Europa representado en el Consejo Europeo de Pagos (EPC). La Unión Europea hizo obligatorio el esquema a través de la Directiva de Servicios de Pago publicada en 2007. Desde enero de 2008, todos los países debían respaldar la transferencia de crédito SEPA, y el débito directo SEPA debía admitirse desde noviembre de 2009. La regulación sobre pagos SEPA aumentó el tope de cargo (mismo precio para pagos nacionales que para pagos transfronterizos) a 50.000€.

Con una nueva decisión del Parlamento Europeo, el esquema IBAN para cuentas bancarias reemplazó por completo los esquemas de numeración nacionales a partir del 31 de diciembre de 2012. El 16 de diciembre de 2010, la Comisión Europea publicó regulaciones que hicieron obligatorio el soporte de IBAN para transferencias de crédito nacionales para 2013 y para domiciliación bancaria nacional para 2014 (con un período de transición de 12 y 24 meses respectivamente). Algunos países ya habían reemplazado su esquema de cuenta bancaria tradicional por IBAN. Esto incluyó a Suiza, donde se introdujo el IBAN para la transferencia de crédito nacional el 1 de enero de 2006 y el soporte para los números de cuenta bancaria antiguos no fue requerido a partir del 1 de enero de 2010.

En base a un memorando del 20 de diciembre de 2011, el parlamento de la UE resolvió las fechas obligatorias para la adopción del IBAN el 14 de febrero de 2012. El 1 de febrero de 2014, todos los sistemas nacionales de transferencia de crédito y débito directo fueron abolidos y reemplazados por un IBAN -sistema basado. Esto se extendió luego a todas las transacciones SEPA transfronterizas el 1 de febrero de 2016 (artículo 5, sección 7). Después de estas fechas, el IBAN es suficiente para identificar una cuenta para transacciones financieras nacionales y extranjeras en países SEPA y los bancos ya no pueden exigir que el cliente proporcione el BIC del banco del beneficiario.

En el período previo a la fecha límite del 1 de febrero de 2014, se hizo evidente que muchos números de cuentas bancarias antiguas no tenían IBAN asignados, un problema que se abordó país por país. En Alemania, por ejemplo, el Deutsche Bundesbank y el Comité de la Industria Bancaria Alemana exigieron que todos los titulares de códigos bancarios alemanes ("Bankleitzahl") publicaran los detalles de su formato de generación de IBAN teniendo en cuenta no solo la generación de dígitos de control sino también el manejo de códigos bancarios heredados, lo que permite a terceros generar IBAN independientemente del banco. El primer catálogo de este tipo se publicó en junio de 2013 como una variante del antiguo catálogo de códigos bancarios ("Bankleitzahlendatei").

Fuera del EEE

Los bancos de numerosos países no europeos, incluidos la mayoría de los estados de Oriente Medio, África del Norte y el Caribe, han implementado el formato IBAN para la identificación de cuentas. En algunos países, el IBAN se usa ad hoc, un ejemplo fue Ucrania, donde los números de cuenta utilizados para transferencias internacionales por parte de algunos bancos nacionales tenían alias adicionales que seguían el formato IBAN como precursor del registro SWIFT formal.. Esta práctica en Ucrania finalizó el 1 de noviembre de 2019 cuando todos los bancos ucranianos cambiaron por completo al estándar IBAN.

El grado en que un banco verifica la validez del número de cuenta bancaria de un destinatario depende de la configuración del software del banco transmisor; muchos paquetes de software importantes brindan la validación de cuentas bancarias como una función estándar. Es posible que algunos bancos fuera de Europa no reconozcan el IBAN, aunque se espera que esto disminuya con el tiempo. Los bancos no europeos generalmente aceptan IBAN para cuentas en Europa, aunque es posible que no traten los IBAN de manera diferente a otros números de cuentas bancarias extranjeras. En particular, es posible que no verifiquen la validez del IBAN antes de enviar la transferencia.

Los bancos en los Estados Unidos no usan IBAN como números de cuenta para cuentas de EE. UU. y usan números de tránsito de enrutamiento ABA. Cualquier adopción del estándar IBAN por parte de los bancos de EE. UU. probablemente sería iniciada por ANSI ASC X9, la organización de desarrollo de estándares de servicios financieros de EE. UU.: se estableció un grupo de trabajo (X9B20) como un subcomité X9 para generar una construcción de IBAN para las cuentas bancarias de EE. UU.

Las instituciones financieras canadienses no han adoptado IBAN y utilizan números de ruta emitidos por Payments Canada para transferencias nacionales y SWIFT para transferencias internacionales. No existe un requisito regulatorio formal gubernamental o del sector privado en Canadá para que los principales bancos utilicen IBAN.

Australia y Nueva Zelanda no utilizan IBAN. Utilizan códigos de sucursales bancarias estatales para transferencias nacionales y SWIFT para transferencias internacionales.

Formatos IBAN por país

Esta tabla resume los formatos IBAN por país:

• El kk después del código ISO de dos caracteres representa los dígitos de verificación calculados del resto de caracteres IBAN. Si es una constante para el país interesado, esto se indicará en la columna Comentarios. Esto sucede donde el BBAN tiene sus propios dígitos de verificación que usan el mismo algoritmo que los dígitos de verificación IBAN
• La columna de formato BBAN muestra el formato de la parte BBAN de un IBAN en términos de caracteres alfa de caso superior (A–Z) denotado por "a", caracteres numéricos (0–9) denotados por "n" y caracteres alfanuméricos de caso mixto (a–z, A–Z, 0–9) denotados por "c". Por ejemplo, el BBAN búlgaro (4a,6n,8c) consta de 4 caracteres alfa, seguido de 6 caracteres numéricos, luego de 8 caracteres alfa-numericos mixtos
• Descripciones en las Comentarios campo se ha estandarizado con nombres específicos para cada país entre paréntesis. El formato de los diversos campos se puede deducir del campo BBAN

Además de lo anterior, el IBAN está en desarrollo en los siguientes países, pero aún no ha sido catalogado para uso internacional general.

En esta lista

• "kk" representa la suma de comprobación IBAN
• "a" representa un carácter alfabético
• "c" representa un carácter alfanumérico
• "n" representa un personaje numérico.