Historia de los seguros

La historia de los seguros traza el desarrollo del negocio moderno de seguros contra riesgos, especialmente de carga, propiedad, muerte, accidentes automovilísticos y tratamiento médico.

La industria de seguros ayuda a eliminar riesgos (como cuando los proveedores de seguros contra incendios exigen la implementación de prácticas seguras y la instalación de hidrantes), distribuye los riesgos de los individuos a la comunidad en general y proporciona una fuente importante de financiamiento a largo plazo tanto para el público y sectores privados.

Ancient era

En diciembre de 1901 y enero de 1902, bajo la dirección del arqueólogo Jacques de Morgan, el padre Jean-Vincent Scheil, OP encontró una estela de basalto o diorita de 2,25 metros (o 88,5 pulgadas) de altura en tres piezas inscritas con 4.130 líneas de la ley cuneiforme dictada por Hammurabi. (c. 1792-1750 a. C.) del Primer Imperio Babilónico en la ciudad de Shush, Persia bajo la dinastía Qajar (la misma ubicación de la antigua ciudad de Susa del Imperio Aqueménida). Códice Hammurabi La Ley 100 estipuló el reembolso por parte de un deudor de un préstamo a un acreedor en un calendario con una fecha de vencimiento especificada en términos contractuales por escrito. Las Leyes 101 y 102 estipulaban que un agente naviero, factor o fletador de barcos solo estaba obligado a pagar el principal de un préstamo a su acreedor en caso de pérdida de ingresos netos o pérdida total debido a un caso fortuito. La Ley 103 estipuló que un agente, factor o fletador fue relevado por fuerza mayor de su responsabilidad por un préstamo completo en caso de que el agente, factor o fletador fuera víctima de robo durante el plazo de su póliza de fletamento mediante la presentación de una declaración jurada. del robo a su acreedor.

La Ley 104 del Codex Hammurabi estipuló que un transportista (agentes, factores o fletadores) emite una carta de porte y una factura por un contrato de transporte a un consignatario que describe los términos contractuales de ventas, comisiones y tiempo de espera y recibe una carta de porte y gravamen que autoriza el envío desde el consignatario La Ley 105 estipulaba que las reclamaciones por pérdidas presentadas por agentes, factores y fletadores sin recibos no tenían lugar. La Ley 126 establecía que la presentación de una reclamación falsa de una pérdida estaba penada por la ley.La Ley 235 estipulaba que un constructor de barcos era responsable dentro del año de la construcción por el reemplazo de un barco no apto para navegar al propietario del barco que se había perdido durante la vigencia de un contrato de fletamento. Las leyes 236 y 237 estipulaban que un capitán de barco, administrador de barco o fletador era responsable de la reposición de un barco perdido y la carga al propietario del barco y los consignatarios, respectivamente, que se operaron de manera negligente durante la vigencia de un contrato de fletamento. La Ley 238 estipulaba que un capitán, administrador o fletador que salvara un barco de la pérdida total solo estaba obligado a pagar la mitad del valor del barco al armador. La Ley 240 estipulaba que el propietario de un buque de carga que destruyera un buque de pasajeros en un abordaje era responsable de la reposición del buque de pasajeros y de cualquier carga que llevara, previa presentación de una declaración jurada del abordaje por parte del propietario del buque de pasajeros.

En 1816, una excavación arqueológica en Minya, Egipto (bajo un Eyalet del Imperio Otomano) produjo una tablilla de la era de la dinastía Nerva-Antonine de las ruinas del Templo de Antinous en Antinoöpolis, Aegyptus que prescribía las reglas y cuotas de membresía de un entierro. sociedad collegium establecida en Lanuvium, Italia aproximadamente en el año 133 dC durante el reinado de Adriano (117-138) del Imperio Romano. En 1851, el futuro juez asociado de la Corte Suprema de EE. UU. Joseph P. Bradley (1870–1892), una vez empleado como actuario de Mutual Benefit Life Insurance Company, envió un artículo al Journal of the Institute of Actuaries.que detalla un relato histórico de una tabla de vida de la era de la dinastía Severa compilada por el jurista romano Ulpiano aproximadamente en el año 220 d. C. durante el reinado de Heliogábalo (218-222) que se incluyó en el segundo volumen de la codificación de leyes ordenada por Justiniano I (527). –565) del Imperio Romano de Oriente, la Digesta seu Pandectae (533).

Además, el Digesta incluyó una opinión legal escrita por el jurista romano Paulus al comienzo de la Crisis del siglo III en 235 d. C. sobre la Lex Rhodia ("ley rodia") que articula el principio de avería común del seguro marítimo establecido en la isla. de Rodas aproximadamente entre 1000 y 800 a. C. como miembro de la hexápolis dórica, plausiblemente por los fenicios durante la invasión dórica propuesta y el surgimiento de los supuestos Pueblos del Mar durante la Edad Media griega (c. 1100–c. 750) que condujo a la proliferación del dialecto griego dórico. La ley de avería gruesa constituye el principio fundamental que subyace a todo seguro.

El seguro en algunas formas se remonta a la prehistoria. Inicialmente, las personas vendían bienes en sus propios pueblos o lugares de reunión. Sin embargo, con el paso del tiempo, recurrieron a los pueblos cercanos para vender. Existían dos tipos de economías en las sociedades humanas: economías naturales o no monetarias (utilizando el trueque y el comercio sin un conjunto de instrumentos financieros centralizados ni estandarizados) y economías monetarias (con mercados, moneda, instrumentos financieros, etc.). El seguro en las economías no monetarias implica acuerdos de ayuda mutua. Dichas economías pueden potencialmente fomentar instituciones como cooperativas, gremios y proto-estados, instituciones que funcionan para brindar protección mutua y fomentar la supervivencia mutua en circunstancias adversas. La "paga" de tal "seguro" no necesita involucrar transacciones financieras. Si la casa de una familia se destruye, los vecinos se comprometen a ayudar a reconstruirla. Los graneros públicos encarnaron otra forma temprana de seguro para indemnizar contra las hambrunas.

Los comerciantes babilónicos, chinos e indios practicaron métodos para transferir o distribuir el riesgo en una economía monetaria en el tercer y segundo milenio a. C., respectivamente. Los comerciantes chinos que atravesaban los traicioneros rápidos de los ríos redistribuían sus mercancías entre muchos barcos para limitar las pérdidas debidas al naufragio de un solo barco. Los babilonios desarrollaron un sistema registrado en el famoso Código de Hammurabi, c. 1750 a. C., y practicado por los primeros comerciantes de vela del Mediterráneo. Si un comerciante recibiera un préstamo para financiar su envío, pagaría al prestamista una suma adicional a cambio de la garantía del prestamista de cancelar el préstamo en caso de robo o pérdida del envío en el mar. Los conceptos de seguro también se han encontrado en las escrituras hindúes del siglo III a. C., como Dharmasastra, Arthashastra y Manusmriti.En Inglaterra, a mediados del siglo XVIII, los comerciantes y armadores aseguraban en gran medida sus propias empresas, pero la necesidad de facilidades de descuento surgió después de 1750 con el creciente volumen de letras emitidas contra los comerciantes de las Indias Occidentales. Así, algunos de los comerciantes más importantes de Liverpool comenzaron a ejercer funciones bancarias.

Los monarcas aqueménidas de la antigua Persia recibían obsequios anuales (tributos) de los diversos grupos étnicos bajo su control. Esto funcionaría como una forma temprana de seguro político y obligaría oficialmente al monarca persa a proteger al grupo de cualquier daño.

La antigua llamada “Ley del Mar de Rodas”, que se aplicaba a los marinos y comerciantes, incluía una estipulación de que si un marino se veía obligado a arrojar carga por la borda para evitar que el barco se hundiera, la pérdida sería reembolsada colectivamente por sus colegas. Esto se cita a menudo como uno de los primeros ejemplos de la ley de seguros, y algunos sitúan su origen en la isla griega de Rodas ya en el año 1000 a. Sin embargo, las primeras referencias a la “Ley del Mar de Rodas” aparecen en fuentes legales romanas tardías.

El antiguo "préstamo marítimo" ateniense adelantaba dinero para viajes y se cancelaba el reembolso si se perdía el barco. En el siglo IV a. C., las tasas de los préstamos diferían según las épocas seguras o peligrosas del año, lo que implicaba una valoración intuitiva del riesgo con un efecto similar al de un seguro.

Durante las guerras del Peloponeso, algunos propietarios de esclavos atenienses ofrecieron a sus esclavos para servir como remeros en los barcos de guerra. Estos propietarios de esclavos pagaban una pequeña prima anual al Estado ateniense, que, en caso de que el esclavo muriera en acción, pagaría al propietario el valor del esclavo.

Los griegos y los romanos c. 600 a. C. estableció gremios llamados "sociedades benéficas", que se ocupaban de las familias de los miembros fallecidos y pagaban los gastos funerarios de los miembros. Los gremios en la Edad Media tenían prácticas similares. El Talmud judío trata varios aspectos del aseguramiento de bienes. Antes de que se establecieran los seguros de estilo moderno a fines del siglo XVII, existían "sociedades amigas" en Inglaterra, en las que las personas donaban cantidades de dinero a una suma general que podía usarse para emergencias.

Medieval era

Los préstamos marítimos o foenus nauticum eran comunes antes del seguro marítimo tradicional en la época medieval, en el que un inversor prestaba su dinero a un comerciante ambulante y el comerciante sería responsable de devolverlo si el barco regresaba a salvo. De esta manera, el crédito y el seguro marítimo se proporcionaron al mismo tiempo. La tasa de interés de los préstamos marítimos era alta para compensar los altos riesgos involucrados. Los comerciantes que tomaban préstamos marítimos tenían que pagar los altos cargos de interés a los prestamistas por haber asumido el riesgo marítimo en lugar de compartir las ganancias, que es como se hacían las cosas cuando los comerciantes transportaban mercancías por tierra. Dado que los préstamos marítimos implicaban pagar por riesgo, el Papa Gregorio IX condenó la práctica como usura en su decretal Naviganti de 1236 (Decretales, V, XIX, 19).Los contratos de commenda se introdujeron cuando el Papa Gregorio IX condenó los préstamos marítimos. Bajo los contratos de encomienda, los capitalistas proporcionaron fondos a un empresario para llevar a cabo un comercio como socios en la empresa, compartiendo las ganancias, pero tanto el riesgo marítimo como el comercial pertenecen al capitalista.En el siglo XIV, los comerciantes italianos introdujeron los contratos de cambium en los que los prestatarios tenían que comprar las letras de cambio de los prestamistas (banqueros comerciales). Dado que las letras de cambio eran pagaderas sin importar nada, no cubrían ningún riesgo marítimo en absoluto. Para protegerse contra los riesgos marítimos que ahora corrían, los comerciantes inventaron préstamos de seguros que eran muy parecidos a los seguros marítimos de hoy, es decir, "el asegurado o el prestatario permanecía en tierra, 2) los bienes asegurados se envían solos, y el préstamo se debe no al la llegada segura del buque, sino a la llegada segura de las mercancías”.

En 1293, D. Dinis, rey de Portugal, adelantó los intereses de los mercaderes portugueses y creó de mutuo acuerdo un fondo denominado Bolsa de Comercio, la primera forma documentada de seguro marítimo en Europa, aprobada el 10 de mayo de 1293.

En el siglo XIII y principios del XIV, los comerciantes europeos viajaban para vender sus productos por todo el mundo y para cubrir el riesgo de robo o fraude por parte del Capitán o la tripulación, también conocida como Risicum Gentium. Sin embargo, se dieron cuenta de que vender de esta manera implica no solo el riesgo de pérdida (es decir, daño, robo o también la vida del comerciante), sino que tampoco pueden cubrir el mercado en general. Por lo tanto, surgió la tendencia de contratar agentes de base comisionados en diferentes mercados. En 1310 se estableció la Cámara de Seguros en la ciudad comercial flamenca de Brujas.

Los comerciantes enviaban (exportaban) sus bienes a los agentes que en nombre de los comerciantes los vendían. El envío de mercancías a los agentes por carretera o por mar implica diferentes riesgos, por ejemplo, tormentas marinas, ataques de piratas; las mercancías pueden dañarse debido a una mala manipulación durante la carga y descarga, etc. Los comerciantes aprovecharon diferentes medidas para cubrir el riesgo que implica la exportación. En lugar de enviar todas las mercancías en un barco/camión, solían enviar sus mercancías en varias embarcaciones para evitar la pérdida total del envío si la embarcación quedaba atrapada en una tormenta marina, un incendio, un pirata o si sufría ataques enemigos, pero esto no fue una buena práctica debido al tiempo prolongado y los esfuerzos involucrados. El seguro es el método más antiguo de transferencia de riesgos, que se desarrolló para mitigar el riesgo comercial/empresarial.El seguro marítimo es muy importante para el comercio internacional y hace posible un gran intercambio comercial. Los instrumentos de cobertura de riesgo que nuestros antepasados ​​utilizaron para mitigar el riesgo en la época medieval fueron los préstamos marítimos/marítimos (Mutuum), el contrato de encomienda y la letra de cambio.Nelli (1972) destacó que el contrato de commenda y los préstamos marítimos eran casi los sustitutos más cercanos del seguro marítimo. Además, señaló que desde hace medio siglo, se consideraba que el primer contrato de seguro marítimo se flotó en Italia el 23 de octubre de 1347; sin embargo, el profesor Federigo encontró que los primeros contratos de seguro escritos datan del 13 de febrero de 1343, en Pisa. Además, los comerciantes italianos difundieron el conocimiento y el uso de los seguros en Europa y el Mediterráneo. En el siglo XV, se estandarizó la palabra póliza para contrato de seguro. En el siglo XVI, los seguros eran comunes en Gran Bretaña, Francia y los Países Bajos. El concepto de asegurar fuera de los países de origen surgió en el siglo XVII debido a la reducción del comercio o al mayor costo de los seguros locales. Según Kingston (2011), Lloyd' s Coffeehouse fue el destacado mercado de seguros marítimos de Londres durante el siglo XVIII y los comerciantes europeos/estadounidenses utilizaban este mercado para asegurar sus envíos. Las normas y reglamentos de seguros se adoptaron de los comerciantes italianos conocidos como "Law Merchant" e inicialmente estas normas regían los seguros marítimos en todo el mundo. En caso de disputa, el emisor de la póliza y el titular eligen un árbitro cada uno y estos dos árbitros eligen un tercer árbitro imparcial y las partes están obligadas a aceptar la decisión tomada por la mayoría. Debido a la incapacidad de este tribunal informal (árbitro) para hacer cumplir sus decisiones, en el siglo XVI, los comerciantes recurrieron a los tribunales formales para resolver sus disputas. Se establecieron tribunales especiales para resolver las disputas de seguros marítimos como en Génova, se aprobó la regulación de seguros para imponer multas, sobre quién no obedecía las prohibiciones de usura de la Iglesia (Préstamos marítimos, Commenda) en 1369. En 1435, se emitió la ordenanza de Barcelona, ​​obligando a los comerciantes a acudir a los tribunales formales en caso de disputas de seguros. En Venecia, en 1436 se crearon los “Consoli dei Mercanti”, tribunal especializado en seguros marítimos. En 1520, el tribunal mercantil de Génova fue reemplazado por el tribunal más especializado “Rota”, que no solo seguía las costumbres de los comerciantes sino que también incorporaba la leyes legales en él.

Los contratos de seguros separados (es decir, las pólizas de seguros que no están incluidas en los préstamos u otros tipos de contratos) se inventaron en Génova en el siglo XIV, al igual que los grupos de seguros respaldados por prendas de propiedad. El primer contrato de seguro conocido data de Génova en 1347, y en el siglo siguiente los seguros marítimos se desarrollaron ampliamente y las primas variaron intuitivamente con los riesgos.

Estos nuevos contratos de seguro permitieron separar el seguro de la inversión, una separación de roles que primero resultó útil en el seguro marítimo. El primer libro impreso sobre seguros fue el tratado jurídico De seguros y apuestas de comerciantes de Pedro de Santarém (Santerna), escrito en 1488 y publicado en 1552.

Seguro moderno

Los seguros se volvieron más sofisticados en la era de la Ilustración en Europa y se desarrollaron variedades especializadas. Algunas formas de seguro se desarrollaron en Londres en las primeras décadas del siglo XVII. Por ejemplo, el testamento del colono inglés Robert Hayman mencionaba dos "pólizas de seguro" contratadas con el canciller diocesano de Londres, Arthur Duck. Del valor de £ 100 cada uno, uno relacionado con la llegada segura del barco de Hayman a Guyana y el otro con respecto a "cien libras aseguradas por dicho doctor Arthur Ducke en mi vida".

Seguro de propiedad

Hamburger Feuerkasse (inglés: Oficina de Bomberos de Hamburgo) es la primera compañía de seguros contra incendios establecida oficialmente en el mundo y la empresa de seguros existente más antigua disponible para el público, ya que comenzó en 1676.

El seguro de propiedad tal como lo conocemos hoy se remonta al Gran Incendio de Londres, que en 1666 devoró más de 13.000 casas. Los devastadores efectos del incendio convirtieron el desarrollo de los seguros "de una cuestión de conveniencia a una de urgencia, un cambio de opinión reflejado en la inclusión de Sir Christopher Wren de un sitio para 'la Oficina de Seguros' en su nuevo plan para Londres en 1667".. Varios intentos de esquemas de seguros contra incendios fracasaron, pero en 1681, el economista Nicholas Barbon y once asociados establecieron la primera compañía de seguros contra incendios, la "Oficina de seguros para casas", en la parte trasera de Royal Exchange para asegurar casas de ladrillo y marco. Inicialmente, 5.000 viviendas estaban aseguradas por su Oficina de Seguros.

A raíz de esta primera empresa exitosa, se fundaron muchas empresas similares en las décadas siguientes. Inicialmente, cada empresa empleaba su propio cuerpo de bomberos para prevenir y minimizar los daños por conflagraciones en las propiedades aseguradas por ellas. También comenzaron a emitir 'marcas de seguro contra incendios' a sus clientes. Estos se mostrarían de manera prominente sobre la puerta principal de la propiedad y permitirían a la compañía de seguros identificar positivamente las propiedades que habían contratado un seguro con ellos. Una de esas compañías notables fue Hand in Hand Fire & Life Insurance Society, fundada en 1696 en Tom's Coffee House en St Martin's Lane en Londres. Se estructuró como una sociedad mutualista, y durante 135 años operó su propia brigada de bomberos y desempeñó un papel importante en la configuración de la lucha y prevención de incendios.Sun Fire Office es la compañía de seguros de propiedad más antigua que aún existe, y data de 1710.

Este sistema pronto quedó expuesto como terriblemente defectuoso, ya que las brigadas rivales a menudo ignoraban los edificios en llamas una vez que descubrían que no tenían una póliza de seguro con su compañía. Finalmente, se acordó una solución en la que todas las compañías de seguros proporcionarían dinero y equipo a una autoridad municipal encargada de estacionar activos de prevención de incendios y bomberos por igual en la ciudad para responder a todos los incendios. Esto no resolvió el problema por completo, ya que las brigadas aún tendían a favorecer el rescate de edificios asegurados frente a aquellos que no tenían ningún tipo de seguro.

En la América colonial, la primera compañía de seguros que suscribía seguros contra incendios se formó en Charles Town (actualmente Charleston), Carolina del Sur en 1732. Benjamin Franklin ayudó a popularizar y generalizar la práctica de los seguros, en particular los seguros de propiedad para distribuir el riesgo de pérdida por incendio, en forma de seguro perpetuo. En 1752, fundó la Contribución de Filadelfia para el Seguro de Casas contra Pérdidas por Incendio. La empresa de Franklin hizo contribuciones a la prevención de incendios. Su compañía no solo advirtió sobre ciertos peligros de incendio, sino que también se negó a asegurar ciertos edificios donde el riesgo de incendio era demasiado grande, como todas las casas de madera.

Seguro de negocio

Al mismo tiempo, aparecieron los primeros planes de seguro para la suscripción de empresas comerciales. A finales del siglo XVII, la creciente importancia de Londres como centro de comercio estaba aumentando la demanda de seguros marítimos.

A fines de la década de 1680, Edward Lloyd abrió una cafetería en Tower Street en Londres. Esto fue durante un auge de varios cientos de lugares de reunión de cafeterías en Londres, muchos de los cuales atienden a ciertos grupos sociales de clientes. La clientela de Lloyd's tendía a ser propietarios de barcos, comerciantes y capitanes de barcos. Esto permitió que Lloyd's Coffee House se convirtiera en una fuente confiable de las últimas noticias sobre envíos.Dichas noticias incluían información sobre el hundimiento de barcos y otras pérdidas de barcos/carga. Debido a esto, Lloyd's se convirtió en el lugar de encuentro para que las partes de la industria naviera hicieran negocios para asegurar sus cargamentos y barcos, con aquellos dispuestos a suscribir tales empresas. Estos comienzos informales llevaron al establecimiento del mercado de seguros Lloyd's of London y varios negocios de seguros y transporte marítimo relacionados. En 1774, mucho después de la muerte de Edward Lloyd en 1713, los miembros participantes del acuerdo de seguros formaron un comité y se mudaron a Royal Exchange en Cornhill como la Sociedad de Lloyd's. Desde sus inicios, Lloyd's no ha operado como una compañía de seguros, sino como un lugar de reunión de personas (y, más recientemente, pequeños grupos de personas) que emiten pólizas de seguros.

En 1720, la Royal Exchange Assurance Corporation recibió su estatuto real en virtud de la Royal Exchange and London Assurance Corporation Act de 1719. La ley estableció a esta corporación como la aseguradora corporativa exclusiva de bienes marítimos de Gran Bretaña, pero permitió a las personas dentro y fuera del consorcio de Lloyd's suscribir seguros. si no está incorporada. De 1741 a 1750, la corporación estuvo dirigida por el comerciante, abogado y autor multinacional Nicholas Magens.

Una vez establecidos, los aseguradores de seguros como los de Lloyd's se trasladaron gradualmente durante muchas décadas a otras líneas de negocios de seguros. De esta misma manera muy gradual, la mayoría de las aseguradoras contra incendios han ampliado su ámbito de negocio para asegurar contra otras causas de pérdida de edificios y su contenido. Muchos también han satisfecho la necesidad de asegurar responsabilidades comerciales y personales, como lesiones causadas por productos e instalaciones defectuosos. Esta gama más completa de líneas de seguros se ha convertido en el mercado mundial moderno de seguros de propiedad y responsabilidad civil de hoy.

Seguro de vida

Las primeras pólizas de seguro de vida se contrataron a principios del siglo XVIII. La primera compañía en ofrecer seguros de vida fue la Amicable Society for a Perpetual Assurance Office, fundada en Londres en 1706 por William Talbot y Sir Thomas Allen. El primer plan de seguro de vida consistía en que cada miembro pagaba un pago anual fijo por acción de una a tres acciones teniendo en cuenta que la edad de los miembros era de doce a cincuenta y cinco años. Al final del año una parte de la "aportación amistosa" se dividía entre las esposas e hijos de los socios fallecidos y era proporcional al monto de las acciones que poseían los herederos. La Sociedad Amistosa comenzó con 2000 miembros.

La primera tabla de vida fue escrita por Edmund Halley en 1693, pero fue solo en la década de 1750 cuando se establecieron las herramientas matemáticas y estadísticas necesarias para el desarrollo de los seguros de vida modernos. James Dodson, matemático y actuario, intentó establecer una nueva compañía que emitiera primas destinadas a compensar correctamente los riesgos de las pólizas de seguro de vida a largo plazo, luego de que se le negara la admisión a Amicable Life Assurance Society debido a su avanzada edad. No tuvo éxito en sus intentos de obtener una carta del gobierno antes de su muerte en 1757.

Su discípulo, Edward Rowe Mores, finalmente pudo establecer la Society for Equitable Assurances on Lives and Survivorship en 1762. Fue la primera aseguradora mutua del mundo y fue pionera en las primas basadas en la edad basadas en la tasa de mortalidad, estableciendo "el marco para la práctica y el desarrollo de seguros científicos". " y "la base del seguro de vida moderno en el que se basaron posteriormente todos los planes de seguro de vida".

Mores también especificó que el funcionario principal debería llamarse actuario, la primera referencia conocida al puesto como una empresa comercial. El primer actuario moderno fue William Morgan, quien fue nombrado en 1775 y sirvió hasta 1830. En 1776 la Sociedad realizó la primera valoración actuarial de pasivos y posteriormente distribuyó el primer bono de reversión (1781) y el bono interino (1809) entre sus miembros. También utilizó valoraciones periódicas para equilibrar los intereses contrapuestos. La Sociedad procuró tratar a sus miembros con equidad y los Directores trataron de garantizar que los asegurados recibieran un rendimiento justo de sus respectivas inversiones. Las primas estaban reguladas según la edad, y cualquiera podía ser admitido independientemente de su estado de salud y demás circunstancias.

La venta de seguros de vida en los EE. UU. comenzó a fines de la década de 1760. Los Sínodos Presbiterianos en Filadelfia y Nueva York fundaron la Corporación para el Alivio de las Viudas y los Hijos de los Ministros Presbiterianos Pobres y Angustiados en 1759; Los sacerdotes episcopales crearon un fondo de ayuda comparable en 1769. Entre 1787 y 1837 se iniciaron más de dos docenas de compañías de seguros de vida, pero sobrevivieron menos de media docena.

Seguro de accidentes

A fines del siglo XIX, comenzó a estar disponible el "seguro de accidentes". Esto funcionaba de manera muy parecida a un seguro de invalidez moderno. La primera compañía en ofrecer un seguro contra accidentes fue la Railway Passengers Assurance Company, formada en 1848 en Inglaterra para asegurar contra el creciente número de muertes en el incipiente sistema ferroviario. Se registró como Universal Casualty Compensation Company para:... dar garantías sobre la vida de las personas que viajen por ferrocarril y conceder, en los casos de accidente que no tenga un desenlace fatal, indemnización al asegurado por las lesiones recibidas en determinadas condiciones.

La empresa pudo llegar a un acuerdo con las empresas ferroviarias, por el cual el seguro básico de accidentes se vendería como un paquete junto con los boletos de viaje a los clientes. La empresa cobraba primas más altas por los viajes en segunda y tercera clase debido al mayor riesgo de lesiones en los vagones sin techo.

Seguro Nacional

A fines del siglo XIX, los gobiernos comenzaron a iniciar programas de seguro nacional contra la enfermedad y la vejez. Alemania se basó en una tradición de programas de asistencia social en Prusia y Sajonia que comenzó en la década de 1840. En la década de 1880, el canciller Otto von Bismarck introdujo las pensiones de vejez, el seguro de accidentes y la atención médica que formaron la base del estado de bienestar de Alemania. Sus programas paternalistas ganaron el apoyo de la industria alemana porque sus objetivos eran ganar el apoyo de las clases trabajadoras para el Imperio y reducir la salida de inmigrantes a Estados Unidos, donde los salarios eran más altos pero no existía el bienestar.

En Gran Bretaña, el gobierno liberal, dirigido por HH Asquith y David Lloyd George, introdujo una legislación más amplia. La Ley de Seguro Nacional de 1911 dio a las clases trabajadoras británicas el primer sistema contributivo de seguro contra enfermedad y desempleo.

Todos los trabajadores que ganaban menos de 160 libras esterlinas al año tenían que pagar 4 peniques a la semana al plan; el empleador pagó 3 peniques y los impuestos generales pagaron 2 peniques. Como resultado, los trabajadores podían tomar licencia por enfermedad y cobrar 10 chelines a la semana durante las primeras 13 semanas y 5 chelines a la semana durante las siguientes 13 semanas. Los trabajadores también obtuvieron acceso a tratamiento gratuito para la tuberculosis, y los enfermos tenían derecho a recibir tratamiento por parte de un médico del panel. La Ley del Seguro Nacional también prevé prestaciones de maternidad. El beneficio de desempleo por tiempo limitado se basaba en principios actuariales y se planeó que sería financiado por una cantidad fija de trabajadores, empleadores y contribuyentes. Estaba restringido a industrias particulares, industrias cíclicas / estacionales como la construcción de barcos, y tampoco preveía ninguna provisión para personas a cargo. Hacia 1913, 2.

Este sistema se expandió mucho después de la Segunda Guerra Mundial bajo la influencia del Informe Beveridge, para formar el primer estado de bienestar moderno.

En los Estados Unidos, hasta la aprobación de la Ley de Seguridad Social en 1935, el gobierno federal no exigía ningún tipo de seguro a la nación en su conjunto. Con la aprobación de la Ley, el nuevo programa amplió el concepto y la aceptación del seguro como un medio para lograr la seguridad financiera individual que de otro modo no estaría disponible. Esa expansión experimentó su primer auge en el mercado inmediatamente después de la Segunda Guerra Mundial con los programas originales de préstamos hipotecarios VA que ampliaron en gran medida la idea de que la vivienda asequible para veteranos era un beneficio de haber servido. Las hipotecas que fueron suscritas por el gobierno federal durante este tiempo incluían una cláusula de seguro como un medio para proteger a los bancos y las instituciones crediticias involucradas contra pérdidas evitables.