Hawala
Hawala o hewala (árabe: حِوالة ḥawāla, que significa transferir o, a veces, confiar), también conocido como < span title="texto en idioma persa">havaleh en persa, y xawala o xawilaad en somalí, es un sistema popular e informal de transferencia de valor basado en el desempeño y el honor de una enorme red de corredores de dinero (conocidos como hawaladars). Operan fuera de, o en paralelo a, la banca tradicional, los canales financieros y los sistemas de remesas. El sistema requiere un mínimo de dos hawaladars que se encarguen de la "transacción" sin movimiento de efectivo ni transferencia telegráfica. Si bien los hawaladars se distribuyen por todo el mundo, se encuentran principalmente en el Medio Oriente, el norte de África, el Cuerno de África y el subcontinente indio. Hawala sigue las tradiciones islámicas pero su uso no se limita a los musulmanes.
Orígenes
El sistema hawala se originó en la India. Hawala como concepto legal se describió ya en 1327, según Schramm y Taube, aunque la práctica real ha existido desde el siglo VIII entre comerciantes indios, árabes y musulmanes que operaban a lo largo de la Ruta de la Seda y más allá, como protección contra robo. Se cree que surgió en la financiación del comercio a larga distancia alrededor de los centros de comercio de capital emergentes en el período medieval temprano. En el sur de Asia, parece haberse convertido en un instrumento del mercado monetario completo, que solo fue reemplazado gradualmente por los instrumentos del sistema bancario formal en la primera mitad del siglo XX.
"Hawala" influyó en el desarrollo de la agencia en el common law y en las leyes civiles, como el aval en el derecho francés y el pt:aval en el derecho portugués, y el avallo en el derecho italiano. Las palabras aval y avallo se derivaron de hawala. La transferencia de deuda, que "no estaba permitida bajo la ley romana pero se volvió una práctica generalizada en la Europa medieval, especialmente en transacciones comerciales", se debió a la gran extensión del "comercio realizado por las ciudades italianas con el mundo musulmán en la Edad Media". La agencia también era "una institución desconocida para el derecho romano" ya que ningún "individuo podría concluir un contrato vinculante en nombre de otro como su agente". En el derecho romano, el "contratista mismo era considerado la parte del contrato y se tomaba un segundo contrato entre la persona que actuaba en nombre de un principal y este último para transferir los derechos y las obligaciones derivadas del contrato. a él & # 34;. Por otro lado, la ley islámica y la posterior ley común "no tuvieron dificultad en aceptar la agencia como una de sus instituciones en el campo de los contratos y de las obligaciones en general".
Cómo funciona
En la variante más básica del sistema hawala, el dinero se transfiere a través de una red de corredores hawala o hawaladars. Es la transferencia de dinero sin moverlo realmente. De hecho, una definición exitosa del sistema hawala que se utiliza es "transferencia de dinero sin movimiento de dinero". Según el autor Sam Vaknin, hay grandes operadores de hawaladar con redes de intermediarios en ciudades de muchos países, pero la mayoría de los hawaladar son pequeñas empresas que trabajan en hawala como una operación secundaria o como segundo empleo.
La figura muestra cómo funciona hawala: (1) un cliente (A, lado izquierdo) se acerca a un corredor de hawala (X) en una ciudad y le da una suma de dinero (flecha roja) que se va a transferir a un destinatario (B, lado derecho) en otra ciudad, generalmente extranjera. Junto con el dinero, generalmente especifica algo como una contraseña que conducirá al pago del dinero (flechas azules). (2b) El corredor de hawala X llama a otro corredor de hawala M en la ciudad del destinatario e informa a M sobre la contraseña acordada, o da otra disposición de los fondos. Luego, el destinatario previsto (B), quien también ha sido informado por A sobre la contraseña (2a), ahora se acerca a M y le dice la contraseña acordada (3a). Si la contraseña es correcta, M libera la suma transferida a B (3b), generalmente menos una pequeña comisión. X ahora le debe a M el dinero que M le había pagado a B; por lo tanto, M tiene que confiar en la promesa de X'de liquidar la deuda en una fecha posterior.
La característica única del sistema es que no se intercambian instrumentos de promesa entre los corredores hawala; la transacción se lleva a cabo completamente en el sistema de honor. Dado que el sistema no depende de la exigibilidad legal de las reclamaciones, puede funcionar incluso en ausencia de un entorno legal y jurídico. La confianza y el uso extensivo de conexiones son los componentes que lo distinguen de otros sistemas de remesas. Las redes hawaladar a menudo se basan en la pertenencia a la misma familia, pueblo, clan o grupo étnico, y el engaño se castiga con la excomunión efectiva y la pérdida del honor, lo que conduce a graves dificultades económicas.
Se producen registros informales de las transacciones individuales y se lleva un registro continuo de la cantidad adeudada por un corredor a otro. Las liquidaciones de deudas entre corredores hawala pueden tomar una variedad de formas (tales como bienes, servicios, propiedades, transferencias de empleados, etc.), y no es necesario que tomen la forma de transacciones directas en efectivo.
Además de las comisiones, los corredores hawala a menudo obtienen sus ganancias sin pasar por los tipos de cambio oficiales. Generalmente, los fondos ingresan al sistema en la moneda del país de origen y salen del sistema en la moneda del país receptor. Dado que las liquidaciones a menudo se realizan sin ninguna transacción de divisas, pueden realizarse a tipos de cambio distintos de los oficiales.
Hawala es atractivo para los clientes porque proporciona una transferencia de fondos rápida y conveniente, generalmente con una comisión mucho más baja que la que cobran los bancos. Sus ventajas son más pronunciadas cuando el país receptor aplica regulaciones de tipo de cambio no rentables o cuando el sistema bancario del país receptor es menos complejo (por ejemplo, debido a las diferencias en el entorno legal en lugares como Afganistán, Yemen, Somalia). Además, en algunas partes del mundo, es la única opción para transferencias de fondos legítimas. Ha sido utilizado incluso por organizaciones de ayuda en áreas en las que es la institución que mejor funciona.
Variantes regionales
Dubai se ha destacado durante décadas como un centro acogedor para las transacciones hawala en todo el mundo.
Sur de Asia
Hundis
El hundi es un instrumento financiero que se desarrolló en el subcontinente indio para su uso en transacciones comerciales y crediticias. Los hundis se utilizan como una forma de instrumento de remesa para transferir dinero de un lugar a otro, como una forma de instrumento de crédito o pagaré para pedir dinero prestado y como letra de cambio en transacciones comerciales. El Banco de la Reserva de la India describe el Hundi como "una orden incondicional por escrito hecha por una persona que ordena a otra que pague una determinada suma de dinero a una persona nombrada en la orden".
Cuerno de África
Según la CIA, con la disolución del sistema bancario formal de Somalia, surgieron muchos operadores informales de transferencia de dinero para llenar el vacío. Se estima que estos corredores de hawaladars, xawilaad o xawala ahora son responsables de la transferencia de hasta $ 1.6 mil millones por año en remesas al país, la mayoría proviene de somalíes que trabajan fuera de Somalia. Dichos fondos, a su vez, han tenido un efecto estimulante en la actividad comercial local.
África Occidental
La rebelión tuareg de 2012 dejó el norte de Malí sin un servicio oficial de transferencia de dinero durante meses. Los mecanismos de afrontamiento que aparecieron estaban modelados en el sistema hawala.
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