Financiación de automóviles

La financiación de automóviles se refiere a los diversos productos financieros que permiten a alguien adquirir un automóvil, incluidos los préstamos y arrendamientos de automóviles.

Compras de autos

El método más común para comprar un automóvil en los Estados Unidos es pedir prestado el dinero y luego pagarlo en cuotas. Más del 85 % de los automóviles nuevos y la mitad de los automóviles usados ​​se financian (en lugar de pagarlos en una suma global en efectivo). Aproximadamente el 30% de los vehículos nuevos durante el mismo período fueron alquilados.

Hay dos métodos principales de pedir dinero prestado para comprar un automóvil: directo e indirecto. Un préstamo directo es aquel que el prestatario acuerda directamente con un prestamista. El financiamiento indirecto lo organiza el concesionario de automóviles donde se compra el automóvil. Legalmente, un “préstamo” indirecto no es técnicamente un préstamo; cuando un comprador de automóviles obtiene financiamiento facilitado por un concesionario, el comprador y el concesionario firman un contrato de venta minorista a plazos en lugar de un acuerdo de préstamo. Luego, el distribuidor generalmente vende o asigna ese contrato a un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera. Por lo general, el distribuidor sabe de antemano qué institución financiera comprará el contrato. Luego, el prestatario paga a la institución financiera lo mismo que para un préstamo directo.Por lo general, el prestamista indirecto de automóviles establecerá una tasa de interés, conocida como "tasa de compra". El concesionario de automóviles luego agrega un margen a esa tasa y presenta el resultado al cliente como la "tasa de contrato". Estos márgenes han sido objeto de cierto escrutinio regulatorio porque pueden causar variaciones en las tasas de interés que no están correlacionadas con el riesgo crediticio.

Aproximadamente la mitad de los autos nuevos en los EE. UU. son financiados por las ramas financieras cautivas de los fabricantes de automóviles, como Ford Motor Credit Company. Las cautivas tienen una participación más pequeña en el mercado general de financiamiento de automóviles (automóviles nuevos y usados), junto con bancos, cooperativas de crédito y compañías financieras. El concesionario financia directamente una pequeña cantidad de automóviles en los concesionarios "Compre aquí, pague aquí", que atienden a los clientes con crédito de alto riesgo. El financiamiento Compre Aquí Pague Aquí representa el 6% del mercado de financiamiento total.

Las opciones de financiación de automóviles en el Reino Unido incluyen préstamos para automóviles, compra a plazos, alquileres de contratos personales (arrendamiento de automóviles) y compras de contratos personales.

En 2016, Toyota fue declarada culpable de prácticas crediticias racistas.

Arrendamientos de autos

Un arrendamiento es un acuerdo contractual entre un arrendador (la persona que posee la propiedad) y un arrendatario (la persona que puede usarla durante el plazo del arrendamiento). Por lo general, los arrendamientos de automóviles permiten que el arrendatario conduzca el automóvil por una cierta cantidad de millas (menos de 12,000 por año es estándar) durante una cierta cantidad de años (digamos, tres años). El arrendatario paga una cuota mensual fija por el privilegio de conducir el vehículo, y cuando finaliza el contrato de arrendamiento, el arrendatario devuelve el vehículo al arrendador. Las tarifas de arrendamiento no solo se basan en el valor actual del automóvil porque el arrendatario no compra el automóvil completo. En cambio, el arrendatario paga solo por el valor del vehículo durante el plazo del arrendamiento. Los prestamistas calculan los pagos de arrendamiento en función del valor residual del vehículo, o lo que estiman que valdrá el automóvil cuando finalice el arrendamiento.

Entrega al contado

La entrega al contado (o financiamiento al contado) es un término utilizado en la industria automotriz que significa la entrega de un vehículo a un comprador antes de que se complete el financiamiento del vehículo. Los concesionarios utilizan la entrega al contado los fines de semana o fuera del horario de atención para poder entregar un vehículo cuando no se puede recibir una aprobación final de un banco. Este método de entrega está regulado por muchos estados de los EE. UU. y, a veces, se lo denomina "venta de yo-yo" o "financiamiento de yo-yo".