Devolución de la prima del seguro de vida

Seguro de vida con devolución de prima (ROP) es un tipo de póliza de seguro de vida temporal que devuelve una parte de las primas acumuladas pagadas si el asegurado sobrevive el plazo de la póliza. Por ejemplo, una póliza de 1.000.000 de dólares comprada por 10.000 dólares al año durante un período de 30 años daría como resultado un reembolso de 300.000 dólares al titular de la póliza superviviente al final de los 30 años.

Utilizar como inversión

Si una póliza de retorno de prima se considera una inversión, las tasas de retorno se calculan en función del costo incremental por encima del costo del seguro temporal regular. Una muestra de políticas encontró rendimientos en el rango del 2,5 al 9 por ciento.

Los críticos señalan que la tasa de rendimiento es menor que en una inversión típica, obviamente antes de la muerte del asegurado, el costo adicional de la póliza en comparación con las pólizas de seguro de vida a término básicas y que, si la póliza se cancela en En cualquier momento, no se reembolsa ningún dinero.

Muchas pólizas de vida a término sí permiten reembolsos prorrateados en algún momento durante la vida de la póliza, durante la vida del asegurado, aunque dicho reembolso suele ser "a corto plazo", es decir, es significativamente menor que el valor imputado del reembolso si se calcula utilizando tablas convencionales, utilizando la tasa de rendimiento especificada en el contrato de seguro. En algunos casos, cuando la tasa de rendimiento contratada era del 5,0 por ciento, la "tasa corta" resultó ser del 3,5 por ciento, pero este hecho rara vez, o nunca, se reveló al asegurado durante el "discurso de venta" del agente.

Implicaciones fiscales

En Estados Unidos, al igual que ocurre con el beneficio por fallecimiento de una póliza y la "acumulación de intereses" parte del aumento anual en el valor en efectivo de la póliza, la devolución de la prima que recibe de una póliza de seguro de vida a término no está sujeta a impuestos federales o estatales.

Uso en caso de divorcio

Se podría utilizar una póliza de devolución de prima después de un divorcio en el que la sentencia de divorcio requiere que cada cónyuge compre un seguro de vida para el otro cónyuge o que el cónyuge que paga pensión alimenticia o manutención infantil compre un seguro de vida para sí mismo durante un período de tiempo para compensar al superviviente por la pérdida de la pensión alimenticia o de la manutención de los hijos.

Cuando una parte que está cubierta por cualquier póliza de seguro de vida sobrevive al plazo del seguro, las primas pagadas por la póliza a plazo tradicional se consideran dinero gastado por el "riesgo" eso nunca ocurrió. Al utilizar una póliza de seguro de vida a término con devolución de prima, la compañía de seguros devolvería todas las primas a la parte que pagó la póliza. Esto se considera un gasto reembolsado y no está sujeto a impuestos en los Estados Unidos.