Deuda no garantizada

En finanzas, la deuda no garantizada o deuda descubierta se refiere a cualquier tipo de deuda u obligación general que no está protegida por un garante, o garantizada por un gravamen sobre activos específicos del prestatario en caso de quiebra o liquidación o incumplimiento de los términos de pago. Las deudas no garantizadas a veces se denominan deuda de firma o préstamos personales. Estos difieren de la deuda garantizada, como una hipoteca, que está respaldada por una propiedad inmobiliaria.

En caso de quiebra del prestatario, los acreedores no garantizados tienen un derecho general sobre los bienes del prestatario después de que los bienes específicos pignorados hayan sido asignados a los acreedores garantizados. Los acreedores no garantizados suelen realizar una proporción menor de sus créditos que los acreedores garantizados.

En algunos ordenamientos jurídicos, los acreedores no garantizados que también están endeudados con el deudor insolvente pueden (y, en algunas jurisdicciones, están obligados) a compensar las deudas, por lo que en realidad colocan al acreedor no garantizado con un pasivo vencido frente al deudor en una posición preferencial. posición.

Bajo la fijación de precios basada en el riesgo, los acreedores tienden a exigir tasas de interés extremadamente altas como condición para extender la deuda no garantizada. La pérdida máxima en un préstamo debidamente garantizado es la diferencia entre el valor justo de mercado de la garantía y la deuda pendiente. Por lo tanto, en el contexto de los préstamos garantizados, el uso de garantías reduce el tamaño de la "apuesta" tomada por el acreedor sobre la solvencia del deudor. Sin garantía, el acreedor puede perder la suma total pendiente en el momento del incumplimiento y debe aumentar la tasa de interés para valorar ese riesgo. Por lo tanto, aunque las tasas de interés suficientemente altas se consideren usurarias, los préstamos no garantizados no se harían en absoluto sin ellas.

Los préstamos no garantizados a menudo se buscan si se requiere capital adicional, aunque los activos existentes (pero no necesariamente todos) se han prometido para garantizar la deuda anterior. Los prestamistas garantizados a menudo incluyen lenguaje en el acuerdo de préstamo que evita que el deudor asuma préstamos garantizados adicionales o comprometa cualquier activo a un acreedor.

Ejemplos de deuda no garantizada

Tipos de deuda no garantizada

1. Deuda corporativa no garantizada: dado que este tipo de deuda supone una mayor cantidad de riesgo, las empresas que tienen calificaciones de bonos más bajas (como BBB) se clasifican como deuda no garantizada debido a su mayor riesgo de incumplimiento.
2. Préstamo personal: un préstamo personal es un préstamo que se puede tomar para satisfacer necesidades financieras no especificadas. Hoy en día el segmento de préstamos personales se ha desviado hacia muchos préstamos especializados. Se puede tomar para diversos fines, como una boda, un viaje, el pago de una tasa de educación, emergencias médicas o cualquier motivo indefinido, etc. El interés que se paga en un préstamo personal es en la mayoría de los casos más alto que el que se paga en los préstamos garantizados.
3. Préstamo duradero de consumo: en el sector minorista o el comercio electrónico, un número creciente de comerciantes ha adoptado el financiamiento en el punto de venta. Comúnmente se le llama financiación al consumo. En el acto se ofrece la opción EMI sin costo. Aunque, según las reglas y regulaciones de países específicos, nunca puede haber una opción EMI sin costo. Cualquier instituto de préstamo está obligado a tomar interés de usted de una forma u otra.
4. Préstamos estudiantiles -Este tipo común de deuda se considera no garantizada en muchos países, porque el préstamo generalmente lo toma un estudiante (generalmente de un nivel de posgrado o licenciatura) o su padre/tutor legal para pagar la matrícula del estudiante. Por lo general, se espera que el prestatario pague el préstamo después de completar el curso y asegurar un trabajo. Debido a la evidente incertidumbre del estudiante de poder encontrar trabajo después de terminar el curso (oa veces, incluso terminarlo), las entidades crediticias tienen criterios muy estrictos para este producto. El préstamo solo se otorga después de que el prestamista evalúa el expediente académico del estudiante, el tipo de curso que desea seguir y la calidad de la universidad / instituto donde el estudiante ha asegurado la admisión para el curso mencionado, además de otros criterios estándar. como el garante' s historial crediticio, estados de cuenta bancarios, activos y tenencias, etc. Sin embargo, en casos excepcionales, el prestatario (generalmente un padre/tutor legal) del estudiante puede comprometer activos contra el préstamo, convirtiéndolo así en un préstamo garantizado. En los últimos tiempos, muchos profesionales asalariados también toman préstamos para completar cursos o certificaciones a tiempo parcial. Sin embargo, en tales casos, el préstamo no se considera un préstamo para estudiantes; simplemente se clasifica como un préstamo personal general.

Diferencias nacionales

Estados Unidos

La falta de pago de una deuda no garantizada puede dar lugar, en última instancia, a la denuncia de la deuda morosa a una agencia de informes crediticios oa una acción legal. Sin embargo, un acreedor no gubernamental no garantizado no puede embargar ninguno de sus bienes sin una sentencia judicial en los EE. UU.

Un acreedor debe presentar una demanda en un tribunal estatal o federal antes de que se pueda emitir un fallo a favor o en contra del prestatario.

Malasia

En Malasia existen préstamos personales para el sector privado y para el sector gubernamental. La tasa de interés de los préstamos personales para el sector privado siempre es más alta que la del sector gubernamental porque es de menor riesgo para el banco prestar al sector gubernamental. El gobierno pagará el salario de los funcionarios a través de un sistema de nómina conocido como Biro Angkasa y el banco deducirá la cuota mensual del préstamo del salario del funcionario a través de este sistema, incluso antes de que se libere el salario. Un ejemplo de estos préstamos son los préstamos cooperativos.

Las tasas de interés de los préstamos personales en Malasia están influenciadas por cualquiera de estos factores: monto del préstamo, duración del préstamo e ingresos del solicitante. En algunos casos, el banco tomará 2 o incluso 3 de estos factores para decidir la tasa de interés adecuada que se aplicará al préstamo personal. En 2013, el Banco Central de Malasia introdujo una nueva duración máxima de préstamo de 10 años para préstamos personales (la duración máxima anterior de préstamo era de 25 años).

India

En India, existen varios tipos de préstamos personales proporcionados por bancos gubernamentales, bancos privados y NBFC. En su mayoría, los bancos del sector privado y las NBFC ofrecen una tasa de interés más alta que los bancos gubernamentales. Todos los bancos brindan préstamos personales en función de factores como el nivel de ingresos, el historial de empleo, la calificación crediticia, las obligaciones mensuales existentes, la ubicación/área y las transacciones bancarias. Algunas veces, también es posible proporcionar un garante o una segunda persona que compartirá la responsabilidad del pago del préstamo.

Australia

En Australia, tanto los bancos como las NBFC ofrecen préstamos no garantizados que incluyen prestamistas privados. Los préstamos no garantizados están disponibles para empresas que no tienen garantía ni garantía para solicitar el préstamo. Durante los últimos años, muchas pequeñas empresas se están acercando a los prestamistas privados para obtener préstamos no garantizados, ya que los bancos exigen importantes activos inmobiliarios como garantía. Y todo el proceso de solicitud de préstamo es largo y, a veces, lleva semanas procesarlo. Sin embargo, las empresas que necesitan financiamiento urgente buscan prestamistas privados. Las tasas de interés para préstamos no garantizados de NBFC y prestamistas privados son altas en comparación con las tasas de los bancos. No existen. de corredores que se asocian con estos prestamistas para generar ingresos.

Algunos de los prestamistas privados son Lumi, Prospa, Liberty Financial, etc. Y algunas de las plataformas de corredores financieros son Mozo, Lend, Capital Boost, Moula, etc.