Crédito

Crédito (del latín crédito, " (él/ella/ello) cree") es el fideicomiso que permite a una parte proporcionar dinero o recursos a otra parte en el que la segunda parte no reembolsa a la primera inmediatamente (generando así una deuda), pero promete pagar o devolver esos recursos (u otros materiales de igual valor) en una fecha posterior. En otras palabras, el crédito es un método para hacer que la reciprocidad sea formal, legalmente exigible y extensible a un gran grupo de personas no relacionadas.

Los recursos proporcionados pueden ser financieros (por ejemplo, otorgar un préstamo), o pueden consistir en bienes o servicios (por ejemplo, crédito al consumo). El crédito abarca cualquier forma de pago diferido. El crédito es otorgado por un acreedor, también conocido como prestamista, a un deudor, también conocido como prestatario.

Etimología

El término "crédito" se utilizó por primera vez en inglés en la década de 1520. El término proviene "del francés medio crédit (15c.) "creencia, confianza", del italiano credito, del latín creditum "un préstamo, cosa confiada a otro", del participio pasado de credere "confiar, confiar, creer". El significado comercial de "crédito" "fue el original en inglés (el acreedor es [desde] mediados de 15c.)" La expresión derivada "credit union" se usó por primera vez en 1881 en inglés americano; la expresión "credit rating" se usó por primera vez en 1958.

Historia

Las tarjetas de crédito se hicieron más prominentes durante la década de 1900. Las empresas más grandes comenzaron a crear cadenas con otras empresas y utilizaron una tarjeta de crédito como forma de realizar pagos a cualquiera de estas empresas. Las empresas cobraban al titular de la tarjeta una determinada tarifa anual y elegían sus métodos de facturación, mientras que a cada empresa participante se le cobraba un porcentaje de la facturación total. Esto condujo a la creación de tarjetas de crédito en nombre de bancos de todo el mundo.Algunas otras primeras tarjetas de crédito emitidas por bancos incluyen Bank of America's Bank Americard en 1958 y American Express' American Express Card también en 1958. Estas funcionaron de manera similar a las tarjetas de crédito emitidas por la compañía; sin embargo, ampliaron el poder adquisitivo a casi cualquier servicio y permitieron al consumidor acumular crédito renovable. El crédito revolvente era un medio para pagar un saldo en una fecha posterior mientras se incurría en un cargo financiero por el saldo.

Discriminación

Hasta la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito en 1974, las mujeres en Estados Unidos recibían tarjetas de crédito en términos más estrictos, o no se les otorgaba ninguna. Puede ser difícil para una mujer comprar una casa sin un codeudor masculino. En el pasado, incluso cuando no se les prohibía explícitamente, las personas de color a menudo no podían obtener crédito para comprar una casa en vecindarios blancos.

Crédito emitido por el banco

El crédito emitido por bancos constituye la mayor proporción del crédito existente. La visión tradicional de los bancos como intermediarios entre ahorradores y prestatarios es incorrecta. La banca moderna se trata de la creación de crédito. El crédito se compone de dos partes, el crédito (dinero) y su correspondiente deuda, que exige su devolución con intereses. La mayoría (97% a diciembre de 2013) del dinero en la economía del Reino Unido se crea como crédito. Cuando un banco emite crédito (es decir, hace un préstamo), escribe una entrada negativa en la columna de pasivos de su balance y una cifra positiva equivalente en la columna de activos; siendo el activo el flujo de ingresos de reembolso del préstamo (más intereses) de una persona solvente. Cuando la deuda se paga por completo, el crédito y la deuda se cancelan y el dinero desaparece de la economía. Mientras tanto, el deudor recibe un saldo de efectivo positivo (que se utiliza para comprar algo como una casa), pero también un pasivo negativo equivalente que debe reembolsar al banco durante el plazo. La mayor parte del crédito creado se destina a la compra de terrenos y propiedades, lo que crea inflación en esos mercados, que es un factor importante del ciclo económico.

Cuando un banco crea crédito, efectivamente se debe el dinero a sí mismo. Si un banco emite demasiado crédito malo (aquellos deudores que no pueden devolverlo), el banco se declarará insolvente; tener más pasivos que activos. En primer lugar, el hecho de que el banco nunca haya tenido el dinero para prestar es irrelevante: la licencia bancaria permite a los bancos crear crédito; lo que importa es que los activos totales de un banco sean mayores que sus pasivos totales y que tenga suficientes activos líquidos, como efectivo - para cumplir con sus obligaciones con sus deudores. Si no lo hace, corre el riesgo de quiebra o retiro de la licencia bancaria.

Hay dos formas principales de crédito privado creado por los bancos; crédito sin garantía (sin garantía), como tarjetas de crédito de consumo y pequeños préstamos sin garantía, y crédito garantizado (con garantía), generalmente garantizado contra el artículo que se compra con el dinero (casa, bote, automóvil, etc.). Para reducir su exposición al riesgo de no recuperar su dinero (incumplimiento crediticio), los bancos tenderán a otorgar grandes sumas de crédito a quienes se consideren solventes, y también exigirán garantías; algo de valor equivalente al préstamo, que pasará al banco si el deudor no cumple con los términos de pago del préstamo. En este caso, el banco utiliza la venta de la garantía para reducir sus pasivos. Ejemplos de crédito garantizado incluyen hipotecas de consumo utilizadas para comprar casas, botes, etc.,

Los movimientos de capital financiero normalmente dependen de transferencias de crédito o de capital. El mercado de crédito mundial es tres veces el tamaño de la renta variable mundial. El crédito, a su vez, depende de la reputación o solvencia de la entidad que asume la responsabilidad de los fondos. El crédito también se negocia en los mercados financieros. La forma más pura es el mercado de swaps de incumplimiento crediticio, que es esencialmente un mercado negociado en seguros de crédito. Un swap de incumplimiento crediticio representa el precio al que dos partes intercambian este riesgo: el vendedor de protección asume el riesgo de incumplimiento del crédito a cambio de un pago, comúnmente indicado en puntos básicos (un punto básico es 1/100 de un porcentaje) de el monto nocional a ser referenciado, mientras que el comprador de protecciónpaga esta prima y, en caso de incumplimiento del subyacente (un préstamo, bono u otra cuenta por cobrar), entrega esta cuenta por cobrar al vendedor de protección y recibe del vendedor la cantidad máxima (es decir, se hace total).

Tipos

Hay muchos tipos de crédito, incluidos, entre otros, el crédito bancario, el comercio, el crédito al consumo, el crédito a la inversión, el crédito internacional y el crédito público.

Crédito comercial

En el intercambio comercial, el término "crédito comercial" se refiere a la aprobación del pago retrasado de los bienes comprados. A veces no se otorga crédito a un comprador que tiene inestabilidad o dificultad financiera. Las empresas suelen ofrecer crédito comercial a sus clientes como parte de los términos de un acuerdo de compra. Las organizaciones que ofrecen crédito a sus clientes emplean con frecuencia a un administrador de crédito.

El crédito al consumo

El crédito al consumo se puede definir como "dinero, bienes o servicios proporcionados a un individuo en ausencia de pago inmediato". Las formas comunes de crédito al consumo incluyen tarjetas de crédito, tarjetas de tiendas, financiación de vehículos motorizados, préstamos personales (préstamos a plazos), líneas de crédito al consumo, préstamos de día de pago, préstamos minoristas (préstamos a plazos minoristas) e hipotecas. Esta es una definición amplia de crédito al consumo y se corresponde con la definición del Banco de Inglaterra de "préstamo a individuos". Dado el tamaño y la naturaleza del mercado hipotecario, muchos observadores clasifican los préstamos hipotecarios como una categoría separada de los préstamos personales y, en consecuencia, las hipotecas residenciales están excluidas de algunas definiciones de crédito al consumo, como la adoptada por la Reserva Federal de EE. UU.

El costo del crédito es la cantidad adicional, por encima de la cantidad prestada, que el prestatario tiene que pagar. Incluye intereses, tarifas de apertura y cualquier otro cargo. Algunos costos son obligatorios, requeridos por el prestamista como parte integral del contrato de crédito. Otros costos, como los del seguro de crédito, pueden ser opcionales; el prestatario elige si se incluyen o no como parte del acuerdo.

Los intereses y otros cargos se presentan en una variedad de formas diferentes, pero bajo muchos regímenes legislativos, los prestamistas deben cotizar todos los cargos obligatorios en forma de tasa de porcentaje anual (APR). El objetivo del cálculo de la APR es promover la "verdad en los préstamos", dar a los posibles prestatarios una medida clara del verdadero costo del préstamo y permitir que se realice una comparación entre productos de la competencia. La APR se deriva del patrón de anticipos y reembolsos realizados durante el acuerdo. Por lo general, los cargos opcionales no se incluyen en el cálculo de la APR.

Las tasas de interés de los préstamos a los consumidores, ya sean hipotecas o tarjetas de crédito, se determinan más comúnmente con referencia a un puntaje de crédito. Calculado por agencias de calificación crediticia privadas u oficinas de crédito centralizadas en función de factores como incumplimientos anteriores, historial de pagos y crédito disponible, las personas con puntajes crediticios más altos tienen acceso a APR más bajos que aquellos con puntajes más bajos.

Estadísticas

Suiza	Países Bajos	luxemburgo	Dinamarca	Suecia	Japón	letonia	España	Lituania	Estonia	Australia	Portugal	Alemania	Reino Unido
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Finlandia	Irlanda	Austria	Francia	Bélgica	Chequia	Italia	Eslovaquia	Estados Unidos	Eslovenia	Grecia	Polonia	Canadá	Hungría
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