Cooperativas de crédito en Estados Unidos

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RTP Federal Credit Union in Research Triangle Park, North Carolina

Las cooperativas de crédito en Estados Unidos atendieron a 100 millones de socios, lo que representa el 43,7% de la población económicamente activa, en 2014. Las cooperativas de crédito estadounidenses son organizaciones sin fines de lucro, cooperativas y exentas de impuestos. Los clientes de las cooperativas de crédito se convierten en socios de la institución financiera y su presencia se concentra en ciertos vecindarios porque centran sus servicios en una comunidad específica. En marzo de 2020, la cooperativa de crédito más grande de Estados Unidos era Navy Federal Credit Union, que prestaba servicios a empleados, contratistas y familias de militares del Departamento de Defensa de EE. UU., con más de 125 000 millones de dólares en activos y más de 9,1 millones de socios. Los activos totales de las cooperativas de crédito en EE. UU. alcanzaron el billón de dólares en marzo de 2012. Aproximadamente 236 000 personas trabajaban directamente en cooperativas de crédito, según datos del Directorio de Cooperativas de Crédito de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) de 2012. En 2019, había 5236 cooperativas de crédito con seguro federal, con 120,4 millones de socios y depósitos por valor de 1,22 billones de dólares.Debido a su pequeño tamaño y a su limitada exposición a las titulizaciones hipotecarias, las cooperativas de crédito resistieron razonablemente bien la crisis financiera de 2008. Sin embargo, dos de las cooperativas de crédito corporativas más grandes de Estados Unidos (U.S. Central Credit Union y WesCorp), con activos combinados de más de 57 000 millones de dólares, fueron absorbidas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito el 20 de marzo de 2009.

Historia

El Banco St. Mary's de Manchester, Nuevo Hampshire, ostenta la distinción de ser la primera cooperativa de crédito de Estados Unidos. Con la ayuda de la visita personal del pionero canadiense de las cooperativas de crédito, Alphonse Desjardins, la Asociación Cooperativa de Crédito St. Mary's fue fundada por inmigrantes francófonos de las Provincias Marítimas de Canadá que llegaron a Manchester el 24 de noviembre de 1908. Como líder de la iglesia de St. Marie, Monseñor Pierre Hevey fue clave en el establecimiento de esta cooperativa. El abogado Joseph Boivin administraba la cooperativa como voluntario desde su casa por las noches. El Museo de Cooperativas de Crédito de Estados Unidos ahora ocupa el lugar de la casa de Boivin, donde el Banco St. Mary's operó por primera vez.Pierre Jay, banquero central, y Edward Filene, comerciante y filántropo bostoniano, fueron fundamentales para establecer la legislación habilitante en Massachusetts en 1908.La filantropía de Filene, combinada con la implementación práctica de su socio Roy Bergengren, fue crucial para el surgimiento de las cooperativas de crédito en Estados Unidos. A diferencia de las cooperativas de crédito de Alemania o Quebec, la mayoría de las cooperativas de crédito en EE. UU. surgieron de un vínculo de asociación con el empleador. Además de las ventajas tradicionales de información y cumplimiento derivadas de compartir el mismo lugar de trabajo, el vínculo con el empleador permitió a las cooperativas de crédito utilizar los pagos futuros como garantía.La Oficina Nacional de Extensión de Cooperativas de Crédito, precursora de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito, se formó como una confederación de ligas estatales en una reunión en Estes Park, Colorado, en 1934. Entre los asistentes a la reunión se encontraban Dora Maxwell, quien a lo largo de su vida ayudaría a establecer cientos de cooperativas de crédito y programas para personas de bajos recursos, y Louise McCarren Herring, cuya labor para formar cooperativas de crédito y garantizar su funcionamiento seguro le valió el título de "Madre de las Cooperativas de Crédito" en Estados Unidos.El número de cooperativas de crédito alcanzó su punto máximo en 1969, con 23.866 instituciones y activos totales de 16.000 millones de dólares.El Museo de Cooperativas de Crédito de Estados Unidos, un museo sobre la historia de las cooperativas de crédito, se encuentra en Manchester, Nuevo Hampshire. Fue inaugurado en 2002.En 2025, el Congreso, liderado por los republicanos, comenzó a considerar seriamente eliminar la exención de impuestos federales de las cooperativas de crédito para recortar el presupuesto federal. La Ley One Big Beautiful Bill, que habría incluido esta disposición, fue aprobada por la Cámara de Representantes sin incluir ningún intento de modificar o eliminar la exención de impuestos.

Constitución y reglamentación

Las cooperativas de crédito en Estados Unidos pueden estar autorizadas por el gobierno federal (cooperativas de crédito federales) o por un gobierno estatal. Los estados de Delaware, Dakota del Sur y Wyoming no regulan las cooperativas de crédito a nivel estatal; en esos estados, una cooperativa de crédito debe obtener una autorización federal para operar. Todas las cooperativas de crédito federales y el 95 % de las cooperativas de crédito autorizadas por los estados cuentan con un seguro de depósitos de al menos 250 000 dólares por socio a través del Fondo Nacional de Seguro de Depósitos de Cooperativas de Crédito (NCUSIF). Este seguro de depósitos cuenta con el respaldo del gobierno de Estados Unidos y es administrado por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito. A diciembre de 2006, el NCUSIF tenía un coeficiente de capital del fondo de seguro más alto que el del fondo de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). Las cooperativas de crédito estadounidenses también suelen tener coeficientes de capital social más altos que los bancos estadounidenses.A finales de 2016, el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUA) aseguraba más de un billón de dólares en depósitos en 5785 cooperativas de crédito sin fines de lucro de Estados Unidos. A modo de comparación, la FDIC aseguraba más de 13 billones de dólares en depósitos en 5980 bancos e instituciones de ahorro. Tanto la NCUA como la FDIC son agencias federales independientes con el respaldo del gobierno estadounidense.

Restricciones de los miembros

En Estados Unidos, como en otros lugares, las cooperativas de crédito se formaron históricamente en torno a una sola iglesia, lugar de trabajo, sindicato o localidad. La membresía se limitaba a quienes pertenecían al ámbito de la membresía. La Ley Federal de Cooperativas de Crédito de 1934 limitó la membresía a «grupos con un vínculo común de ocupación o asociación, o a grupos dentro de un vecindario, comunidad o distrito rural bien definido».Una Resolución Interpretativa y Declaración de Política (IRPS) 82-4 de 1982 permitió a muchas cooperativas de crédito aumentar su membresía y expandirse a varios estados. La membresía de las cooperativas de crédito alcanzó los 71 millones de socios en 1997, más del doble que en 1991. Esta expansión impulsó a los bancos a impugnar la regulación de 1982 por ilegal, impugnación confirmada en una decisión de la Corte Suprema de los Estados Unidos de 1998, NCUA v. First National Bank & Trust. En cinco meses, ambas cámaras del Congreso aprobaron un proyecto de ley firmado por el presidente Clinton para revocar la decisión de la Corte.Legalmente y a efectos fiscales, las cooperativas de crédito en Estados Unidos se consideran organizaciones sin fines de lucro. Los bancos argumentan que esta condición las exime de numerosos impuestos federales y estatales, lo que les otorga una ventaja competitiva. Desde 2003, las agencias reguladoras del gobierno estadounidense exigen que las cooperativas de crédito restrinjan su membresía a segmentos definidos de la población, como personas que viven, trabajan, practican su religión o asisten a la escuela en un área geográfica bien definida; empleados de empresas u oficios específicos; miembros de grupos sin fines de lucro específicos, como sindicatos, asociaciones de exalumnos, organizaciones de conservación u otras organizaciones de defensa, logias, iglesias, etc.; o un grupo ocupacional específico, como maestros, médicos, etc. En Estados Unidos, esto se conoce como el "campo de membresía" de una cooperativa de crédito, e internacionalmente se utiliza el término "vínculo de asociación".Las cooperativas de crédito suelen tener una Carta Constitutiva para servir a un grupo específico de empleados o asociaciones (a menudo denominada Grupo Selecto de Empleados o "Carta Constitutiva SEG"), a todos los miembros de un oficio, industria o profesión (una "Carta Constitutiva TIP") o a una "Carta Constitutiva Comunitaria" (normalmente un ámbito de membresía para cualquier persona que viva, trabaje, estudie o asista a servicios religiosos en una ciudad, condado o condados en particular). Cuando una cooperativa de crédito se convierte de una Carta SEG o TIP a una Carta Constitutiva Comunitaria, puede seguir sirviendo a sus miembros actuales, así como a cualquier persona que viva, trabaje, practique su religión o asista a la escuela dentro de su nuevo ámbito geográfico de membresía, pero no puede admitir nuevos miembros de sus antiguos SEG o TIP (a menos que el grupo en cuestión esté ubicado dentro de los límites de la nueva cooperativa de crédito comunitaria). De manera similar, una cooperativa de crédito que se convierte de un tipo de estatuto diferente a uno TIP o SEG ya no puede admitir nuevos miembros de su antiguo grupo de membresía.Normalmente, las familias de los socios, como familiares directos o miembros del hogar, también pueden afiliarse a la cooperativa de crédito. En Estados Unidos, la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito o un organismo regulador estatal, dependiendo de si la cooperativa está autorizada por el gobierno federal o estatal, decide si aprueba o rechaza las propuestas de expansión del campo de membresía o la conversión de estatutos a otros estatutos de cooperativas de crédito.Las fusiones de cooperativas de crédito más pequeñas con bases de miembros dispares a menudo resultan en una cooperativa de crédito con una amplia variedad de opciones para afiliarse; por lo tanto, una cooperativa de crédito puede tener un "campo de membresía" mucho más amplio de lo que su nombre implica.Las cooperativas de crédito generalmente siguen el principio de "una vez socio, siempre socio", que permite que un socio con una membresía vigente en la cooperativa siga siendo socio incluso si, de otro modo, ya no calificaría para serlo, como por ejemplo, al dejar la empresa con la que se afilió inicialmente o al mudarse fuera del área geográfica definida de la cooperativa. Sin embargo, muchas cooperativas de crédito se reservan el derecho de expulsión de un socio que cause una pérdida financiera. Algunas cooperativas de crédito también han expulsado a socios, incluyendo voluntarios electos de la Junta Directiva y del Comité de Supervisión, por presentar denuncias contra la gerencia de la cooperativa.

Zonas de ingresos bajos y bajos

Las cooperativas de crédito federales pueden solicitar a la NCUA la designación de Cooperativa de Crédito de Bajos Ingresos (LICU). Para obtenerla, la mayoría de sus socios deben ser considerados de bajos ingresos según los requisitos específicos establecidos por la NCUA. Esta designación de LICU permite a las cooperativas beneficiarse de ciertos programas de la NCUA para mejorar su capacidad de atender a las poblaciones marginadas que, de otro modo, carecerían de acceso al crédito u otros servicios financieros. Además, algunos organismos reguladores estatales también contemplan designaciones similares para personas de bajos ingresos.A diferencia de los bancos, que fueron descubiertos discriminando a las zonas marginadas en la década de 1970, las cooperativas de crédito no están sujetas a los requisitos federales de "reinversión comunitaria", básicamente porque, por su naturaleza y misión de "ayudar a la gente", ya atienden las necesidades financieras de un amplio espectro de personas dentro de sus ámbitos de membresía y pueden desempeñar un papel activo en el desarrollo y el crecimiento comunitario. Las cooperativas de crédito están exentas de la Ley de Reinversión Comunitaria, una ley federal estadounidense que incentiva a los bancos a prestar servicios en zonas de ingresos bajos y moderados.En 2006, las cooperativas de crédito estadounidenses aprobaron el 69% de las solicitudes de hipoteca recibidas de personas con ingresos bajos y moderados, mientras que otros prestamistas hipotecarios estadounidenses aprobaron solo el 47%, según datos recopilados en cumplimiento con la Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas. Los mismos datos muestran que las cooperativas de crédito estadounidenses aprobaron el 62% de las solicitudes de hipoteca de miembros pertenecientes a minorías, frente al 51% de otros prestamistas hipotecarios estadounidenses. Estos datos también muestran que el 25,2% de todas las hipotecas originadas por cooperativas de crédito estadounidenses se destinaron a prestatarios con ingresos bajos o moderados, frente al 20,6% de otros prestamistas hipotecarios estadounidenses. Sin embargo, la NCUA ha desaconsejado durante mucho tiempo que las cooperativas de crédito estadounidenses otorguen a sus miembros préstamos que no puedan pagar, y ha prohibido otros tipos de préstamos abusivos y prácticas crediticias abusivas. Las cooperativas de crédito federales también tienen prohibido cobrar penalizaciones por pago anticipado de préstamos.

Tasas de interés

Las cooperativas de crédito estadounidenses suelen pagar tasas de interés más altas sobre los depósitos y cobrar tasas de interés más bajas sobre los préstamos que los bancos. Dado que los socios son copropietarios de las cooperativas de crédito, los intereses suelen denominarse dividendos y los depósitos, acciones. Por lo tanto, las cooperativas de crédito suelen tener un "costo de activos" (es decir, el gasto por intereses como porcentaje del activo promedio) más alto que los bancos comerciales. El costo agregado de los activos de las cooperativas de crédito estadounidenses fue mayor que el costo agregado de los activos de los bancos estadounidenses en ocho de los trece años entre 1995 y 2007.Para que las cooperativas de crédito (y los bancos) mantengan reservas de capital y se mantengan solventes, sus ingresos (provenientes de préstamos e inversiones) deben igualar o superar sus gastos operativos y dividendos (intereses pagados sobre los depósitos).Las políticas de una cooperativa de crédito que rigen las tasas de interés y otros asuntos son establecidas por una Junta Directiva de voluntarios, elegida por y entre los propios miembros.

Ligas y asociaciones

Las cooperativas de crédito en Estados Unidos han utilizado tradicionalmente una relación de asociación comercial estatal/nacional que las vincula con las ligas estatales de cooperativas de crédito, seguida de una afiliación nacional con la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (CUNA) de Madison, Wisconsin. Las cooperativas de crédito federales también pueden ser miembros de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito Federales (NAFCU). Asimismo, pueden participar en una organización de servicios para cooperativas de crédito (CUSO) que proporciona recursos compartidos a las cooperativas miembro, como centros de llamadas, equipos de préstamos y centros de datos. Participar en una CUSO les permite ofrecer servicios adicionales a sus clientes, como préstamos para negocios y bienes raíces comerciales.Las cooperativas de crédito que se centran específicamente en servir a personas y comunidades de ingresos bajos y moderados, generalmente designadas como de bajos ingresos por la NCUA, a menudo se unen a la Federación Nacional de Cooperativas de Crédito para el Desarrollo Comunitario (Federación), con sede en Nueva York, una asociación comercial nacional que ofrece inversiones, asistencia técnica, educación, capacitación y defensa para las cooperativas de crédito para el desarrollo comunitario (CDCU) en todo el país.

Sindicatos de crédito vs bancos

Abrir una cuenta en una cooperativa de crédito suele requerir un depósito menor que en un banco; las cooperativas de crédito suelen exigir entre $5 y $30 para abrir una cuenta, mientras que los grandes bancos a veces exigen un depósito de entre $50 y $100. El depósito mínimo requerido para unirse a una cooperativa de crédito se denomina "participación" y establece al depositante como socio con plenos derechos de propiedad.En Estados Unidos, siempre ha existido tensión entre las cooperativas de crédito propiedad de sus miembros y los bancos con fines de lucro. Cuando las cooperativas de crédito se organizaron por primera vez en Estados Unidos a principios del siglo XX, el sector bancario se opuso, y así ha permanecido desde entonces.Debido a su condición de instituciones financieras sin fines de lucro, propiedad de sus miembros y sin fuente de capital secundario, las cooperativas de crédito en EE. UU. están exentas del impuesto sobre la renta federal y estatal (pero no de otros impuestos, como los de nómina, ventas o propiedad). Los socios de la cooperativa pagan impuestos sobre la renta sobre los dividendos obtenidos a través de su participación financiera en la cooperativa; esto es similar a la estructura tributaria que disfrutan muchos bancos constituidos bajo el Subcapítulo S del Capítulo 1 del Código de Rentas Internas.
ESL Unión Federal de Crédito en Rochester, Nueva York
Para ampliar el alcance de sus servicios a los socios, muchas cooperativas de crédito participan en redes compartidas de cajeros automáticos y sucursales. Muchas cooperativas de crédito participan en la Red CO-OP, que permite a los socios de las cooperativas participantes utilizar casi 30,000 cajeros automáticos sin comisiones ni recargos. La sucursal compartida es una iniciativa cooperativa mediante la cual los socios de una cooperativa de crédito pueden realizar transacciones básicas sin costo adicional en cualquier sucursal de otras cooperativas de crédito dentro de la red.Los holdings bancarios y sus filiales compiten agresivamente para prestar servicios a las cooperativas de crédito a través de sus redes de cajeros automáticos, cuentas corrientes corporativas y programas de certificados de depósito. En 2007, la Asociación Americana de Banqueros (ABA) prohibió a los empleados de las cooperativas de crédito asistir a seminarios educativos patrocinados por la ABA. Esto incluye clases en línea que requieren registro. Con el pretexto de que la ABA solo busca servir a sus miembros, la ABA sigue intentando debilitar a las cooperativas de crédito y recuperar la cuota de mercado que actualmente poseen.

Conversiones de unión de crédito a banco

Desde 1995, más de 30 cooperativas de crédito estadounidenses han pasado de ser cooperativas de crédito a ser bancos. Estas conversiones suelen ser iniciadas por el equipo directivo de la cooperativa, en lugar de por sus socios, y han generado una fuerte controversia en el sector. Algunos han cuestionado si estas conversiones benefician a los socios y las han comparado con las redadas de conversión de las cajas de ahorro mutuas de la década de 1980.Al igual que las incursiones en el ahorro mutuo, las conversiones de cooperativas de crédito han sido muy lucrativas para los ejecutivos y directores de las cooperativas que se están convirtiendo. CU Financial, una consultora que ayuda a la administración de cooperativas de crédito a ejecutar estas conversiones, ha explicado en materiales de marketing que si una cooperativa de crédito con un capital de $50 millones se convierte en un banco de acciones, bajo ciertas condiciones, una compensación de alrededor de $1.2 millones por cada director no es descabellada, mientras que los ejecutivos también podrían esperar una compensación adicional en acciones que podría resultar en una participación accionaria de más de $10 millones para un director ejecutivo competente.Los socios de al menos seis cooperativas de crédito se han organizado para oponerse a las propuestas de conversión de sus directivos, argumentando que este enriquecimiento interno perjudica a los socios de las cooperativas. Señalan que, si bien los socios internos han obtenido beneficios extraordinarios, la mayoría ha perdido su participación accionaria sin compensación y se enfrentan a tasas y comisiones más bajas tras la conversión. Las comparaciones de las tasas de interés muestran que las cooperativas de crédito que se han convertido en bancos ahora cobran más a sus socios por los préstamos y pagan menos por los ahorros. Entre los grupos de socios se incluyen Save Columbia Credit Union, Save First Basin Credit Union, Save Tech CU y DFCU Owners United.El Centro Nacional para la Confianza de los Miembros es una organización sin fines de lucro dedicada a la protección del consumidor, creada para apoyar a los socios propietarios de cooperativas de crédito que intentan convertirse en bancos. La Coalición para las Opciones de Constitución de Cooperativas de Crédito es un grupo de defensa de la conversión de cooperativas de crédito. James Wilcox, profesor de Instituciones Financieras de la Universidad de California en Berkeley, es un experto que ha publicado varios estudios sobre el tema. Sus hallazgos se resumen en "Conversiones de Cooperativas de Crédito: Propicias para el Abuso... y las Reformas", publicado en el Credit Union Times en julio de 2006.

Véase también

  • American Credit Union Mortgage Association
  • Sindicatos de créditos en Canadá
  • Sindicatos de créditos en el Reino Unido
  • Historia de los sindicatos de crédito
  • Lista de sindicatos de crédito en los Estados Unidos

Referencias

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  62. ^ "Conversiones de la Unión Credit: Ripe for Abuse.and Reforms". Credit Union Times2006-07-18. Archivado desde el original el 2021-06-19. Retrieved 2021-06-19.

Más lectura

  • Ian MacPherson. Hands Around the Globe: A History of the International Credit Union Movement and the Role and Development of the World Council of Credit Unions, Inc. Horsdal " Schubart Publishers Ltd, 1999.
  • F.W. Raiffeisen. Los Sindicatos de Crédito. Trans. de Konrad Engelmann. The Raiffeisen Printing and Publishing Company, Neuwid on the Rhine, Germany, 1970.
  • Medios relacionados con los sindicatos de crédito en Estados Unidos en Wikimedia Commons
  • NCUA.gov - National Credit Union Administration
  • MyCreditUnion.gov - Información general sobre los sindicatos de crédito. ¿Qué es un sindicato de crédito en Estados Unidos? ¿Cómo es una unión de crédito diferente a un banco?
  • Branchspot - Localizar sindicatos de crédito en Estados Unidos, leer información y comentarios.
  • USA Credit Unions Archived 2022-09-22 at the Wayback Machine - Credit Unions information in the US
  • Inclusiv - Órgano comercial que representa a los sindicatos de crédito para el desarrollo comunitario (CDCU) en los EE.UU.
  • Credit Union Match - Credit Unions you are eligible to join
  • Top 250 Sindicatos de Crédito por Activos - Mayores sindicatos de crédito de EE.UU. por activos mantenidos
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