Conversión de moneda dinámica

conversión dinámica de moneda (DCC) o la moneda preferida del titular de la tarjeta (CPC) es un proceso mediante el cual el monto de una transacción con tarjeta de crédito se convierte en el punto de venta, cajero automático o Internet a la moneda del país de emisión de la tarjeta. El DCC generalmente lo proporcionan operadores externos en asociación con el comerciante, y no un emisor de tarjetas. Los emisores de tarjetas permiten a los operadores de DCC ofrecer DCC de acuerdo con las condiciones de los emisores de tarjetas. reglas de procesamiento. Sin embargo, al utilizar DCC, al cliente generalmente se le cobra un monto superior al monto de la transacción convertido al tipo de cambio normal, aunque es posible que esto no se le revele obviamente al cliente en ese momento. El comerciante, el banco del comerciante o el operador del cajero automático suelen imponer un margen sobre la transacción, además del tipo de cambio que normalmente se aplicaría, a veces hasta un 18%.

Sin DCC, la conversión de moneda la realizaría el emisor de la tarjeta cuando la transacción se carga en el extracto del titular de la tarjeta, generalmente uno o dos días después, pero para un número cada vez mayor de tarjetas en tiempo real. Aunque el emisor de la tarjeta publicará el tipo de cambio utilizado para la conversión en el estado de cuenta, la mayoría no revela el tipo de cambio utilizado para convertir una transacción en el momento del pago. Tanto Visa como Mastercard afirman que las tasas que publican antes de que una transacción se registre en el estado de cuenta del titular de la tarjeta son indicativas, ya que las tasas que utilizan para la conversión corresponden a la fecha y hora en que procesan la transacción, a diferencia de la tasa real. Fecha de Transacción.

Con DCC, la conversión de moneda se realiza en el punto de venta. A diferencia de una compañía de tarjetas de crédito, un operador de DCC debe revelar el tipo de cambio utilizado para la conversión en el momento de la transacción de acuerdo con las reglas de la compañía de tarjetas de crédito que rigen cómo se ofrece DCC. El tipo de cambio DCC debe basarse en un tipo interbancario mayorista, al que luego se aplica cualquier margen adicional. Visa requiere que este margen sea revelado al titular de la tarjeta. La compañía de la tarjeta de crédito aún puede cobrar una tarifa adicional por los cargos realizados fuera del país de origen del titular de la tarjeta, incluso cuando la transacción se haya procesado en su moneda local con DCC.

Los defensores del DCC argumentan que los clientes pueden comprender mejor los precios en su moneda local, lo que facilita a los viajeros de negocios realizar un seguimiento de sus gastos. También señalan que el cliente tiene total transparencia, incluidas las tarifas de conversión, y puede tomar una decisión informada sobre si utilizar o no DCC. El beneficio financiero para el comerciante o su procesador de tarjetas puede ser un incentivo para que el comerciante ofrezca DCC incluso cuando sería desventajoso para el cliente. Quienes se oponen a DCC argumentan que muchos clientes no entienden DCC y señalan que los márgenes de DCC suelen ser más altos que los de los emisores de tarjetas. tarifas de conversión de moneda y, por lo tanto, en casi todos los casos, optar por DCC resultará en un costo mayor para el titular de la tarjeta.

Debido a la amenaza estratégica que representa DCC para los ingresos principales de Visa (es decir, conversiones de moneda), en 2010 Visa intentó prohibir DCC. Sin embargo, el Tribunal Federal de Australia determinó que Visa actuó de manera anticompetitiva para proteger sus propios ingresos y fue multada con 18 millones de dólares australianos.

Historia

En 1996 se ofreció un servicio de conversión de moneda que fue comercializado por varias empresas, incluidas Monex Financial Services y Fexco.

Antes de que los esquemas de tarjetas (Visa y MasterCard) impusieran reglas relacionadas con DCC, las transacciones de los titulares de tarjetas se convertían sin la necesidad de revelar que la transacción se estaba convirtiendo a la moneda local del cliente, en un proceso conocido como & #34;oficina administrativa DCC". Visa y MasterCard ahora prohíben esta práctica y requieren el consentimiento del cliente para DCC, aunque muchos viajeros han informado que esto no se sigue universalmente.

Visa Chargeback reason code 76 explícitamente cubre situaciones en las que el "cardholder was not advised that Dynamic Moneda Conversion (DCC) se produciría" o "Cardholder was refused the choice of pay in the comerciante’s local currency". Los clientes tienen una fuerte oportunidad de disputar con éxito tales transacciones, especialmente en situaciones en las que pagan con una tarjeta de crédito y donde 3-D Secure (como Verified by Visa o SecureCode) no está involucrado. Mastercard DCC El equipo de cumplimiento investiga el caso y luego notifica al Aquirer de sus conclusiones. En su caso, también se pedirá al solicitante que adopte medidas para remediar la denuncia.

Mastercard toma en serio cualquier queja de un cliente investigando el caso para comprobar el cumplimiento de las normas DCC y, si al cliente no se le dio opción en una transacción DCC, el banco del cliente tiene la posibilidad de reembolsarle un contracargo enviado al banco del comerciante.

Cómo funciona

DCC es proporcionado por operadores de DCC, en asociación con el comerciante, y no por una compañía de tarjetas de crédito. Los comerciantes que deseen ofrecer una opción de DCC a sus clientes deberán inscribirse en la instalación con un operador de DCC. El operador DCC proporcionaría al comerciante un terminal DCC-POS especial.

Cuando un cliente está listo para pagar una transacción y elige pagar con una tarjeta de crédito, el terminal DCC-POS de un comerciante DCC determinará el país de emisión de la tarjeta según el emisor de la misma. número de identificación (primeros 6 dígitos del número de tarjeta). Si detecta que se está utilizando una tarjeta extranjera, la transacción se enrutará a través del proveedor de DCC. El terminal enviará al operador de DCC los detalles de la transacción, y el operador de DCC realizará las verificaciones habituales de verificación de la tarjeta y determinará, utilizando sus propios criterios, si ofrece DCC al cliente. Hasta este punto, el cliente no tiene conocimiento de que la información de la tarjeta y la transacción se haya enviado al operador de DCC. El cliente tampoco sabe quién es el operador del DCC.

Si el operador DCC va a ofrecer DCC al cliente, el terminal POS también mostrará el monto de la transacción en la moneda local del cliente. Visa y Mastercard exigen que el proveedor de DCC revele el tipo de cambio y el margen al titular de la tarjeta, pero no todos los comerciantes cumplen con esta obligación y es posible que otros emisores de tarjetas no tengan esa obligación. Luego, el titular de la tarjeta puede seleccionar si la transacción se procesará en la moneda local o local.

Si el titular de la tarjeta elige pagar en su moneda local, el proveedor de DCC hará que en la cuenta del titular de la tarjeta se debite el monto de la transacción en la moneda local y que se acredite en la cuenta del comerciante. el importe en la moneda local. En períodos regulares, generalmente mensuales, al comerciante también se le acreditaría la comisión por las transacciones DCC. El riesgo de tipo de cambio lo asume el operador de la DCC, que puede asumir ese riesgo o establecer algún acuerdo de cobertura para minimizar o transferir ese riesgo.

Algunos emisores de tarjetas imponen una tarifa adicional por transacción en el extranjero a las transacciones DCC, aunque estén denominadas en la moneda local de la tarjeta.

Ejemplo práctico

Un ejemplo de la diferencia con DCC se puede ver en la siguiente imagen, donde la misma compra en GBP se realiza dos veces una tras otra: una con DCC y otra sin DCC. En ambos casos, el importe original es de 6,90 GB£ y se paga con una tarjeta Visa denominada en EUR.

La diferencia en los cargos se puede ver en el extracto de la tarjeta del cliente. Con DCC (parte izquierda de la imagen superior), el importe pasa a ser de 8,20 euros, a un tipo de cambio de 1,1882. El proveedor de DCC, en este ejemplo el propio comerciante, también reveló que está utilizando el tipo de cambio interbancario mayorista de Reuters más 2,95%. Sin DCC (parte derecha de la imagen de arriba), el monto puede variar con las fluctuaciones entre las monedas GBP y EUR, pero en la fecha de esta transacción era de 8,04 EUR (imagen a continuación).

En este ejemplo, la diferencia es de poco más del 2%. Aunque esta diferencia puede parecer una cantidad pequeña para el cliente, puede generar un gran flujo de ingresos para el proveedor y comerciante de DCC. También se debe tener en cuenta que incluso sin DCC, el emisor de la tarjeta convierte el monto de la transacción utilizando sus propios tipos de cambio y márgenes, que en este ejemplo fue 1,16522.

Limitaciones

El terminal de punto de venta del comerciante sólo puede detectar el país de emisión de la tarjeta y no la moneda de la cuenta que se va a seleccionar. La DCC supone que la moneda local de la cuenta es la moneda del país de emisión de la tarjeta. Esta suposición puede dar lugar a que DCC se ofrezca incorrectamente. Por ejemplo, una terminal habilitada para DCC en la eurozona ofrecerá DCC a un cliente que pague con una tarjeta de débito emitida en el Reino Unido en una cuenta bancaria en euros. Si el cliente elige DCC por error, el proveedor de DCC convertirá primero la transacción de EUR a GBP y luego el emisor de la tarjeta del Reino Unido volverá a convertir de GBP a EUR, a menudo con su margen de beneficio.

Aquí hay una demostración detallada paso a paso de un uso indebido de DCC representativo: habilitar DCC en transacciones extranjeras con tarjetas de crédito con cuenta única en dólares estadounidenses emitidas en China. Debido a los controles cambiarios, los bancos de China emiten grandes cantidades de este tipo de tarjetas de crédito para uso internacional. En la peor situación, es posible que los titulares de tarjetas tengan que experimentar 3 conversiones para finalizar las transacciones:

1. De la moneda local del comerciante a CNY con marcado por el proveedor de DCC, pero el banco emisor de tarjetas no puede procesar;
2. De CNY a USD con marcado (a veces renunciado por banco emisor de tarjetas) llevado por Visa o Mastercard y entra en cuenta bancaria;
3. El titular de la tarjeta compra el dólar de los EE.UU. del banco para pagar el saldo del estado antes de la fecha prevista (el banco emisor de tarjetas puede hacerlo automáticamente).

Se han informado casos de terminales de punto de venta que permiten a los comerciantes cambiar el monto de la transacción y la moneda después de que el titular de la tarjeta haya ingresado su PIN y haya devuelto el terminal al comerciante. En este escenario, el DCC se realiza sin el consentimiento del titular de la tarjeta, aunque en el recibo impreso posteriormente se indique falsamente que el titular de la tarjeta ha dado su consentimiento.

DCC en Internet y cajeros automáticos

DCC opera de manera similar con las transacciones por Internet. Cuando se ingresa la información de la tarjeta de pago para finalizar el pago, el sistema puede detectar el país de origen del titular de la tarjeta y ofrecerle la opción de pagar en su moneda local.

Muchos sitios web comerciales pueden detectar el país de donde proviene una consulta y cotizar los precios en términos del país del solicitante. A menudo no se indican los precios en la moneda local del proveedor y tampoco se revela el tipo de cambio utilizado para convertir los precios.

Visa emitió una norma que hace que DCC esté disponible para retiros de efectivo en cajeros automáticos a partir del 13 de abril de 2019. Mastercard ahora hace lo mismo.

En el ejemplo de VISA, cuando NO se elige DCC, Visa convierte la moneda al tipo de cambio mayorista (!) y agrega un cargo del 1 % por realizar la conversión. El cliente obtiene la experiencia "real" tipo de cambio (sin comisión) a menos que el emisor de la tarjeta agregue un cargo por transacciones internacionales. Los bancos estadounidenses, por ejemplo, suelen cobrar el 3%, aunque la orden de débito que reciben ya se presenta para su cobro en dólares estadounidenses. Algunos bancos y otros emisores no cobran cargos adicionales, por lo que el costo total de la transacción internacional es solo del 1%.

Cuando se aplica DCC, las empresas alternas hacen el intercambio y agregan las comisiones descritas anteriormente, las cuales no tienen límite. Las compañías de tarjetas bancarias, como Visa, todavía se quedan con su 1%.

La regla Visa 5.9.8.3 del 13 de abril de 2019 dice que a los clientes de cajeros automáticos se les debe dar una opción clara si usan DCC o no:

"Un comerciante o adquirente de cajero automático que ofrece conversión dinámica de moneda (DCC) debe cumplir con todo lo siguiente: ... "5 Aceptación

"—Informar al titular de la tarjeta que DCC es opcional y no utilizar ningún idioma o procedimientos que pueden hacer que el Titular de la Tarjeta elija DCC por defecto

"-- Asegúrese de que el titular de la tarjeta reciba toda la información relevante para permitirles tomar una decisión clara y transparente para aceptar expresamente una transacción DCC"

La realidad es otra. La pantalla de un cajero automático anuncia el tipo de cambio que se utilizará y pregunta al cliente si acepta o rechaza ese tipo. Parece ser "tómalo o déjalo". NO hay explicación de que el rechazo no finalizará la transacción, sino que significa que el intercambio se realizará sin cobrar la comisión. La clara "elección" requerido por la regla no se presenta. Además, suele haber letras muy pequeñas que dan el % de la comisión y dicen que no es un cargo adicional (lo cual es falso). En algunas pantallas habrá consejos para asegurarse de conocer las reglas, pero no se proporciona ninguna forma de aprenderlas y los cajeros de los bancos generalmente las desconocen.

Impacto

DCC permite a los comerciantes beneficiarse de la conversión de divisas que se produce durante el proceso de pago de una tarjeta de crédito denominada en moneda extranjera. El comerciante normalmente obtendría un margen sobre la transacción sin riesgo de tipo de cambio, que corre a cargo del operador de DCC.

Los adquirentes de tarjetas de crédito y las pasarelas de pago también se benefician de la conversión de divisas que se produce durante el proceso de pago de una tarjeta de crédito denominada en moneda extranjera cuando se utiliza DCC.

Ventajas

DCC permite al cliente conocer el costo de una transacción en su moneda local. En una transacción que no sea DCC, el cliente no conocerá el tipo de cambio que aplicará la compañía de la tarjeta de crédito (y el costo final) hasta que la transacción aparezca en un extracto mensual.

Otras ventajas para los clientes, según los defensores, son:

• la capacidad de ver y comprender los precios en los países extranjeros en su moneda de origen,
• la capacidad de entrar los gastos de manera más eficiente y rápida, especialmente para los viajeros de negocios, y
• La regulación de la UE 2560/2001 podría hacer que los retiros de efectivo noeurozone dentro del Espacio Económico Europeo sean más baratos para los clientes de la eurozona porque se regulan los retiros de efectivo en euros. Una ley sueca (SFS 2002:598) junto con la resolución de la UE hace lo mismo para las tarjetas suecas si la transacción está en SEK o EUR. Por lo general, los bancos de Eurozona cobran una cuota fija para retiros de efectivo no EEE y no euros, mientras que los retiros de EEE en EUR son gratuitos. Por ejemplo, si una tarjeta Eurozona se utiliza para una retirada en el Reino Unido, con DCC hay dos opciones: procesar la transacción en GBP (tasa de cambio del emisor de tarjetas pero una cuota de retiro fijo de efectivo) o procesar la transacción en EUR (tasa de cambio de marcado DCC pero sin tasa de retiro fijo). Para cantidades pequeñas, la última opción a menudo será más barata.

Desventajas

La principal objeción a DCC son los tipos de cambio y tarifas desfavorables que se aplican a la transacción, lo que resulta en un cargo más alto en su tarjeta de crédito, y que en muchos casos el cliente no es consciente del costo adicional y a menudo innecesario del Transacción DCC.

El tamaño del margen de cambio de divisas agregado mediante DCC varía según el operador de DCC, el adquirente de la tarjeta o la pasarela de pago y el comerciante. Este margen se suma a los cargos cobrados por el banco o la compañía de la tarjeta de crédito del cliente por una compra en el extranjero. En la mayoría de los casos, a los clientes se les cobra más usando DCC de lo que se les habría cobrado si simplemente hubieran pagado en moneda extranjera.

Cuestiones regulatorias

En mayo de 2010, Visa Inc intentó prohibir DCC en su red citando problemas estratégicos y, en última instancia (como lo describe la ACCC), pérdidas financieras significativas para su negocio. Muchas protestas fueron realizadas por comerciantes, instituciones financieras y reguladores.

En 2015, Visa recibió una multa de aproximadamente 18 millones de dólares australianos más 2 millones de dólares en costos por participar en conducta anticompetitiva, en procedimientos iniciados por la Australian Competition & Comisión del Consumidor. La acción se tomó después de que Visa bloqueara parcialmente el uso de DCC del 1 de mayo de 2010 al 6 de octubre de 2010.

En 2019, el legislador de la UE aprobó el Reglamento 2019/518, que modifica el Reglamento 924/2009. El reglamento introdujo obligaciones de transparencia para las transacciones de pago con tarjeta en cajeros automáticos y terminales y para las transacciones en línea. Los proveedores de servicios de pago deben informar a sus socios contractuales de los gastos totales de conversión de moneda como un margen porcentual en comparación con el último tipo de cambio de referencia del euro disponible.

Proveedores de DCC

Los principales proveedores de DCC son:

• Alliex con sede en Corea del Sur
• ConCardis basado en Alemania
• Cuscal basado en Australia
• Euronet Worldwide con sede en Estados Unidos
• Comercio puro basado en Australia
• Continuum Commerce Solutions based in Ireland
• Elavon con sede en EE.UU.
• Fexco con sede en Irlanda
• First Data based in the United States
• Global Blue based in Switzerland
• Monex Financial Servicios basados en Irlanda
• Planet global company with HQ in the UK
• Six Payment Services based in Switzerland
• Travelex con sede en el Reino Unido
• Worldline con sede en Francia