Consolidación de crédito

La consolidación de deuda o consolidación de crédito es una forma de refinanciación de deuda que implica sacar un préstamo para pagar muchos otros. Esto comúnmente se refiere a un proceso de finanzas personales de individuos que abordan una deuda de consumo alta, pero ocasionalmente también puede referirse al enfoque fiscal de un país para consolidar la deuda corporativa o la deuda del gobierno. El proceso puede asegurar una tasa de interés general más baja para toda la carga de la deuda y brindar la conveniencia de pagar solo un préstamo o deuda.

Visión de conjunto

La deuda generalmente se refiere al dinero adeudado por una parte, el deudor, a una segunda parte, el acreedor. Por lo general, está sujeto a reembolsos de capital e intereses. El interés es el cargo que cobra el acreedor al deudor, generalmente calculado como un porcentaje de la suma principal por año conocido como tasa de interés y generalmente pagado periódicamente a intervalos, como mensualmente. La deuda se puede garantizar con garantía o sin garantía.

Aunque hay variaciones de un país a otro e incluso en regiones dentro del país, la deuda del consumidor se compone principalmente de préstamos para vivienda, deuda de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles. La deuda del hogar es la deuda de consumo de los adultos en el hogar más la hipoteca, si corresponde. En muchos países, especialmente en los Estados Unidos y el Reino Unido, los préstamos estudiantiles pueden representar una parte importante de la deuda, pero generalmente están regulados de manera diferente a otras deudas. La deuda total puede llegar al punto en que un deudor esté en peligro de quiebra, insolvencia u otra emergencia fiscal. Las opciones disponibles para los deudores sobrecargados incluyen asesoría crediticia y bancarrota personal.

Otras opciones para el consumidor incluyen:

• liquidación de deudas, donde la deuda de un individuo se negocia a una tasa de interés o principal menor con los acreedores para disminuir la carga general;
• alivio de la deuda, donde se perdona parte o la totalidad de una deuda individual; y
• consolidación de deudas, donde el individuo puede absolver las deudas actuales al obtener un nuevo préstamo.

A veces, la solución incluye algunas de estas tácticas.

Proceso

La mayor parte de la deuda de los consumidores, especialmente la que tiene un interés alto, se paga con un nuevo préstamo. La mayoría de los préstamos de consolidación de deuda son ofrecidos por instituciones crediticias y garantizados como una segunda hipoteca o línea de crédito con garantía hipotecaria. Estos requieren que el individuo presente una casa como garantía y que el préstamo sea menor que el capital disponible.

La tasa de interés más baja en general es una ventaja que el préstamo de consolidación de deuda ofrece a los consumidores. Los prestamistas tienen costos fijos para procesar los pagos y el reembolso puede extenderse durante un período más largo. Sin embargo, tales préstamos de consolidación tienen costos: tarifas, intereses y "puntos" donde un punto equivale al uno por ciento de la cantidad prestada. En algunos países, estos préstamos pueden proporcionar ciertas ventajas fiscales. Debido a que están garantizados, un prestamista puede intentar embargar la propiedad si el prestatario entra en mora.

Los préstamos personales comprenden otra forma de préstamo de consolidación de deuda. Las personas pueden emitir a los deudores un préstamo personal que satisfaga la deuda pendiente y cree una nueva en sus propios términos. Estos préstamos, a menudo sin garantía, se basan en la relación personal en lugar de la garantía.

En Estados Unidos, hay ciertas empresas y bufetes de abogados privados, denominados empresas de alivio de deuda y/o empresas de consolidación de deuda, que brindan servicios profesionales de consolidación de deuda.

Un Consumidor puede acercarse a ellos para obtener ayuda con la deuda y hacerles solo un pago mensual. Este pago será entonces desembolsado, por estas empresas, entre los distintos acreedores con los que el consumidor está en deuda. Muchos otros países, además de Estados Unidos, también cuentan con este tipo de servicios profesionales en beneficio de los consumidores, que luchan con la deuda de los hogares.

Consolidación de préstamos estudiantiles

En los Estados Unidos, los préstamos estudiantiles que forman parte del Programa Federal Directo de Préstamos para Estudiantes se consolidan de manera algo diferente que en el Reino Unido, ya que los préstamos federales para estudiantes están garantizados por el gobierno de los Estados Unidos.

Estados Unidos

En una consolidación de préstamos estudiantiles federales, el Departamento de Educación compra los préstamos existentes. Tras la consolidación, se establece una tasa de interés fija basada en la tasa de interés vigente en ese momento. La reconsolidación no cambia esa tasa. Si el estudiante combina préstamos de diferentes tipos y tasas en un nuevo préstamo de consolidación, un cálculo de promedio ponderado establecerá la tasa adecuada en función de las tasas de interés vigentes en ese momento de los diferentes préstamos que se consolidan juntos.

La consolidación de préstamos estudiantiles federales a menudo se denomina refinanciamiento, lo cual es incorrecto porque las tasas de préstamo no se modifican, simplemente se fijan. A diferencia de la consolidación de deuda del sector privado, la consolidación de préstamos estudiantiles no incurre en ningún cargo para el prestatario; las empresas privadas ganan dinero con la consolidación de préstamos estudiantiles al obtener subsidios del gobierno federal.

Reino Unido

En el Reino Unido, los derechos de los préstamos para estudiantes están garantizados y se recuperan mediante un sistema de verificación de recursos a partir de los ingresos futuros del estudiante. Los préstamos estudiantiles en el Reino Unido no pueden incluirse en la quiebra, pero no afectan la calificación crediticia de una persona porque los empleadores deducen los reembolsos del salario en la fuente, de manera similar al impuesto sobre la renta y las contribuciones al seguro nacional. Muchos estudiantes, sin embargo, luchan con la deuda comercial mucho después de haber terminado sus cursos.

Australia

El sistema de préstamos para estudiantes de Australia alguna vez permitió 35 años para pagar los préstamos, pero actualmente permite 15. Los morosos graves en los préstamos para estudiantes pueden ser arrestados en la frontera.

Japón

En Japón, un número cada vez mayor de préstamos estudiantiles están en mora. En respuesta, la nación está tomando medidas más duras cuando se trata de determinaciones de préstamos. En un esfuerzo por evitar futuros incumplimientos, Japón ha comenzado a asociar las aprobaciones de préstamos con el desempeño académico.