Casa de empeño

Una casa de empeño que ofrece préstamos garantizados a personas, con artículos de propiedad personal utilizados como garantía. Las cosas que han sido empeñadas al corredor se llaman en sí mismas prendas o prendas, o simplemente la garantía. Si bien muchos artículos se pueden empeñar, las casas de empeño generalmente aceptan joyas, instrumentos musicales, equipos de audio para el hogar, computadoras, sistemas de videojuegos, monedas, oro, plata, televisores, cámaras, herramientas eléctricas, armas de fuego y otros artículos relativamente valiosos como garantía.

Si un artículo está empeñado para un préstamo (coloquialmente "empeñado" o "reventado"), dentro de un cierto período de tiempo contractual, el empeñador puede redimirlo por el monto del préstamo más una cantidad acordada de intereses. La cantidad de tiempo y la tasa de interés se rigen por la ley y por las políticas del departamento de comercio del estado. Tienen la misma licencia que un banco, que está muy regulado. Si el préstamo no se paga (o no se prorroga, si corresponde) dentro del período de tiempo, el prestamista ofrecerá a la venta el artículo empeñado a otros clientes. A diferencia de otros prestamistas, el prestamista no informa el préstamo en mora en el informe de crédito del cliente, ya que el prestamista tiene posesión física del artículo y puede recuperar el valor del préstamo a través de la venta directa del artículo. El prestamista también vende artículos que los clientes les han vendido directamente.

Historia

Los orígenes de las casas de empeño tienen sus raíces en la antigua China hace unos 3.000 años. Los prestamistas, que a menudo trabajaban de forma independiente, ofrecían créditos a corto plazo a los campesinos. Esta tendencia continuó hasta que las civilizaciones de la antigua Grecia y Roma hicieron que este concepto fuera más generalizado.

En Occidente, el empeño existió en los antiguos imperios griego y romano. La mayor parte del derecho occidental contemporáneo sobre el tema se deriva de la jurisprudencia romana. A medida que el imperio difundió su cultura, el empeño lo acompañó. Del mismo modo, en Oriente, el modelo comercial existió en China hace 1.500 años en los monasterios budistas, no diferente al actual, a través de épocas estrictamente reguladas por las autoridades imperiales u otras.

A pesar de las antiguas prohibiciones de la Iglesia Católica Romana contra el cobro de intereses sobre los préstamos, existe alguna evidencia de que a los franciscanos se les permitió comenzar la práctica como ayuda a los pobres. En 1338, Eduardo III empeñó sus joyas para recaudar dinero para su guerra con Francia. El rey Enrique V hizo lo mismo en 1415. Los lombardos no eran una clase popular y Enrique VII los acosaba mucho. En 1603 se aprobó una Ley contra los corredores que permaneció en el libro de estatutos hasta 1872. Estaba dirigida a los muchos corredores falsificados de Londres. Evidentemente, este tipo de corredor se consideraba una valla.

Los cruzados, predominantemente en Francia, negociaron sus tierras con monasterios y diócesis para obtener fondos para abastecer, equipar y transportar sus ejércitos a Tierra Santa. En lugar de un reembolso total, la Iglesia obtuvo una cierta cantidad de ganancias de cultivos durante una cierta cantidad de temporadas, que además podrían volver a intercambiarse en una forma de capital.

Un prestamista también puede ser una organización benéfica. En 1450, Barnaba Manassei, un fraile franciscano, inició el movimiento Monte di Pietà en Perugia, Italia. Proporcionó asistencia financiera en forma de préstamos sin intereses garantizados con artículos empeñados. En lugar de intereses, el Monte di Pietà instó a los prestatarios a hacer donaciones a la Iglesia. Se extendió por Italia, luego a otras partes de Europa. La primera organización Monte de Piedad en España se fundó en Madrid, y desde allí la idea fue trasladada a la Nueva España por Pedro Romero de Terreros, Conde de Santa María de Regla y Caballero de Calatrava.El Nacional Monte de Piedad es una institución caritativa y una casa de empeño cuya oficina principal se encuentra justo al lado del Zócalo o plaza principal de la Ciudad de México. Fue establecido entre 1774 y 1777 por Pedro Romero de Terreros como parte de un movimiento para otorgar préstamos sin interés oa bajo interés a los pobres. Fue reconocida como una organización benéfica nacional en 1927 por el gobierno mexicano. Hoy es una institución de rápido crecimiento con más de 152 sucursales en todo México y con planes de abrir una sucursal en cada ciudad mexicana.

Modelo de negocio

Valoración de artículos

El proceso de empeño comienza cuando un cliente trae un artículo a una casa de empeño. Los artículos comunes empeñados (o, en algunos casos, vendidos directamente) por los clientes incluyen joyas, productos electrónicos, coleccionables, instrumentos musicales, herramientas y (según las regulaciones locales) armas de fuego. El oro, la plata y el platino son artículos populares, que a menudo se compran, aunque sea en forma de joyas rotas de poco valor. El metal aún se puede vender a granel a un distribuidor de lingotes o fundición por el valor por peso de los metales componentes. Del mismo modo, las joyas que contienen piedras preciosas genuinas, incluso si están rotas o faltan piezas, tienen valor.

El prestamista asume el riesgo de que un artículo haya sido robado. Sin embargo, las leyes en muchas jurisdicciones protegen tanto a la comunidad como al corredor del manejo de bienes robados sin saberlo (también conocido como esgrima).). Estas leyes a menudo exigen que el prestamista establezca una identificación positiva del vendedor a través de una identificación con fotografía (como una licencia de conducir o un documento de identidad emitido por el gobierno), así como un período de espera para un artículo comprado por un prestamista (para dar tiempo a la revisión local). autoridades encargadas de hacer cumplir la ley para rastrear artículos robados). En algunas jurisdicciones, las casas de empeño deben dar una lista de todos los artículos empeñados recientemente y cualquier número de serie asociado a la policía, para que la policía pueda determinar si alguno de los artículos ha sido denunciado como robado. Muchos departamentos de policía aconsejan a las víctimas de robos o robos que visiten las casas de empeño locales para ver si pueden localizar los artículos robados. Algunas casas de empeño establecen sus propios criterios de selección para evitar comprar propiedad robada.

El prestamista evalúa un artículo por su condición y comerciabilidad al probar el artículo y examinarlo en busca de fallas, rayones u otros daños. Otro aspecto que afecta la comerciabilidad es la oferta y la demanda del artículo en la comunidad o región. En algunos mercados, el mercado de bienes usados ​​está tan inundado de estéreos usados ​​y estéreos de automóviles, por ejemplo, que las casas de empeño solo aceptarán las marcas de mayor calidad. Alternativamente, un cliente puede ofrecer empeñar un artículo que es difícil de vender, como una tabla de surf en una región del interior o un par de raquetas de nieve en regiones de invierno cálido. El dueño de la casa de empeño rechaza artículos difíciles de vender u ofrece un precio bajo. Si bien algunos artículos nunca se vuelven obsoletos, como los martillos y las sierras manuales, los artículos electrónicos y de computadora rápidamente se vuelven obsoletos e invendibles.

Para evaluar el valor de diferentes artículos, los prestamistas utilizan guías ("libros azules"), catálogos, motores de búsqueda en Internet y su propia experiencia. Algunos prestamistas se han capacitado en la identificación de gemas o emplean a un especialista para evaluar las joyas. Uno de los riesgos de aceptar artículos de segunda mano es que el artículo puede ser falsificado. Si el artículo es falso, como un reloj Rolex falso, es posible que tenga solo una fracción del valor del artículo genuino. Una vez que el prestamista determina que el artículo es genuino y que no es probable que sea robado, y que es comercializable, el prestamista le ofrece al cliente una cantidad por él. El cliente puede vender el artículo directamente si (como en la mayoría de los casos) el prestamista también es un comerciante de segunda mano con licencia, u ofrecer el artículo como garantía de un préstamo. La mayoría de las casas de empeño están dispuestas a negociar el monto del préstamo con el cliente.

Determinación del monto del préstamo

To determine the amount of the loan, the pawnshop owner needs to take into account several factors. A key factor is the predicted resale value of the item. This is often thought of in terms of a range, with the low point being the wholesale value of the used good, in the case that the pawnshop is unable to sell it to pawnshop customers, and they decide to sell it to a wholesale merchant of used goods. The higher point in the range is the retail sale price in the pawnshop. For example, a five-year-old laptop may have been bought by the customer for $1,000. However, as a used item in a pawnshop, it might only fetch $250 as a purchase price in the pawnshop, because the customers will be wary that it might be a "lemon" that the seller is getting rid of because it has some hard-to-detect problem, and because pawnshops do not typically offer a warranty with goods sold. Used electronics wholesalers will buy the laptop from the pawnshop owner for $100 to $150. The wholesaler pays a lower price than the retail value because they have the added cost of hiring electronics technicians who overhaul and repair the items so that they can be sold in used electronics stores.

El dueño de la casa de empeño también tiene en cuenta su conocimiento de la oferta y la demanda del artículo en cuestión para determinar si piensa que terminará vendiendo la computadora portátil por $100 a un mayorista o $250 a un cliente de la casa de empeño. Si el dueño de la casa de empeño cree que el mercado local de computadoras portátiles usadas está saturado (sobrecargado con computadoras portátiles usadas), puede temer que solo obtendrá $100 por la computadora portátil si tiene que descargarla a un mayorista. Con esa cifra en mente como el ingreso esperado, el propietario de la casa de empeño debe tener en cuenta los costos generales de la tienda (alquiler, calefacción, electricidad, conexión telefónica, anuncios en las páginas amarillas, costos del sitio web, costos de personal, seguro, sistema de alarma, artículos perdidos). cuando son confiscados por la policía, etc.), y una ganancia para el negocio. Como tal, el cliente que entra con esta computadora portátil que pagó $1,

In determining the amount of the loan, the pawnshop owner also assesses the likelihood that the customer will pay the interest for several weeks or months and then return to repay the loan and reclaim the item. Since the key to the pawnshop business model is earning interest on the loaned money, pawnshop owners want to accept items that the customer is likely to want to recover, after having paid interest for a period on the loan. If, in an extreme case, a pawnshop only accepted items that customers had no interest in ever reclaiming, it would not make any money from interest, and the store would in effect become a second-hand dealer. Determining if the customer is likely to return to reclaim an item is a subjective decision, and the pawnshop owner may take many factors into account. For example, if a young able-bodied man comes into the pawnshop to pawn an electric wheelchair (perhaps claiming it to be the possession of his late grandparent), the pawnshop owner may doubt that the item will be redeemed. On the other hand, if a middle-aged man pawns a top quality set of golf clubs, the pawnshop owner may assess it as more credible that he will return for the items. Some customers may attempt to persuade the pawnshop owner that the item in question is important to them ("that necklace belonged to my grandmother, so I will certainly return for it") as a means of obtaining a loan. Other customers return to the same store, repeatedly pawn the same items as a way of borrowing money, and return to pay the interest and recover the items before the end of the loan period; thus, the pawnbroker knows that redemption is likely and will, therefore, make the loan.

La posibilidad de venta del artículo y la cantidad que el cliente quiere por él también se tienen en cuenta en la evaluación del prestamista; si un cliente ofrece un artículo muy vendible a un precio bajo, el prestamista puede aceptarlo incluso si es poco probable que el cliente regrese, porque la casa de empeño puede obtener una ganancia rápida del artículo. Sin embargo, si un cliente ofrece un precio extremadamente bajo, el prestamista puede rechazar la oferta porque esto sugiere que el artículo puede ser falsificado o robado.

En algunos países, como Suecia, existe una legislación para evitar que el prestamista obtenga ganancias desleales (usura por dificultades financieras o ignorancia del cliente) a costa del cliente por bajas valoraciones de sus garantías. Se establece que el prestamista no puede quedarse con las garantías sino que debe venderlas en pública subasta. Cualquier exceso después de pagar el préstamo, los intereses y los costos de la subasta deben ser pagados al cliente. Si el artículo no alcanza un precio que cubra estos gastos, el prestamista puede quedarse con el artículo y venderlo a través de otros canales. A pesar de esta protección, el costo para el cliente de pedir dinero prestado de esta manera será alto, y si no puede canjear la garantía, en muchos casos sería mejor vender los bienes directamente.

La gestión del inventario

Las casas de empeño deben tener cuidado al administrar la cantidad de artículos nuevos que aceptan como empeños: demasiado poco inventario o demasiado es malo. Una casa de empeño puede tener muy poco inventario si, por ejemplo, compra principalmente joyas y oro que revende o funde, o quizás el propietario de la casa de empeño vende rápidamente la mayoría de los artículos a través de tiendas especializadas (p. ej., instrumentos musicales a tiendas de música, estéreos a equipos de música usados). fi tiendas de audio, etc.). En este caso, la casa de empeño es menos interesante para los clientes porque está mayormente vacía.

En el otro extremo, una casa de empeño con un gran inventario tiene varias desventajas. Si la tienda está repleta de equipo deportivo usado, estéreos viejos y herramientas viejas, el dueño de la tienda debe gastar tiempo y dinero en estanterías y clasificación de artículos, exhibirlos en diferentes puestos o en vitrinas y monitorear a los clientes para evitar robos. Si hay demasiados artículos de bajo valor y mala calidad, como tostadoras viejas, televisores rayados de hace 20 años y artículos deportivos desgastados apilados en cajas de cartón, la tienda puede comenzar a parecerse más a una venta de artículos usados. o mercado de pulgas. Los artículos pequeños y de alto valor, como reproductores iPod o teléfonos celulares, deben estar en vitrinas de vidrio cerradas con llave, lo que significa que el propietario puede necesitar personal adicional para abrir los gabinetes de los artículos que los clientes desean examinar. Cuando una tienda se llena de artículos, un propietario debe proteger el inventario contra robos mediante la contratación de personal para supervisar las diferentes áreas o instalar cámaras de seguridad y alarmas. Demasiado inventario sin vender significa que la tienda no ha podido obtener el valor de estos artículos para proporcionar efectivo para prestar.

La mejor opción se encuentra en el medio: una tienda con una cantidad moderada de artículos de marca de buena calidad dispuestos de forma ordenada en los escaparates atrae a los transeúntes, que son más propensos a entrar y comprar. Si los artículos se presentan de manera atractiva en vitrinas y estantes, la casa de empeño se ve más profesional y de buena reputación. Una vez que los transeúntes comienzan a comprar en la tienda, pueden estar más inclinados a empeñar o vender sus propios artículos a la casa de empeño. Algunos dueños de casas de empeño evitan la apariencia desordenada almacenando artículos con exceso de existencias o artículos menos atractivos, como llantas para nieve, en una trastienda o en un sótano. Algunas empresas de casas de empeño operan una cadena de tiendas en un estado o provincia. De esta manera, pueden equilibrar el inventario entre las tiendas. Por ejemplo, pueden trasladar parte del excedente de equipo de pesca de una tienda rural a una tienda urbana.

Algunas tiendas también reducen el inventario vendiendo artículos a minoristas especializados. Una casa de empeño en un vecindario de bajos ingresos que le paga a un cliente $300 por un amplificador de potencia con un valor usado de $2000 puede encontrar la unidad difícil de vender junto con una mercancía mucho menos costosa. Pueden vender el amplificador a una tienda de equipos de audio usados ​​cuyos clientes esperan equipos de gama alta. Algunas casas de empeño venden artículos especiales en línea, en eBay u otros sitios web. Es posible que un artículo especial, como un modelo de ferrocarril de alta gama, no se venda en la tienda por su valor de "libro azul". En una subasta en línea, tiene buenas posibilidades de obtener un buen precio.

Otra tendencia creciente en la industria es el empeño de vehículos o empeño de automóviles. Esta forma de empeño funciona como un préstamo de empeño tradicional, sin embargo, estas tiendas solo aceptan vehículos como garantía. Muchas tiendas también están aceptando "Préstamos de título", donde un cliente puede empeñar los documentos de propiedad o "Título" de su vehículo. Básicamente, esto significa que el prestamista es dueño del automóvil mientras el cliente continúa conduciéndolo, y el cliente recupera la propiedad una vez que paga su préstamo.

Operaciones auxiliares

Si bien las principales actividades comerciales de una casa de empeño son prestar dinero a cambio de intereses en función de los artículos valiosos que los clientes traen, algunas casas de empeño también realizan otras actividades comerciales, como la venta de artículos minoristas nuevos que tienen demanda en el vecindario de la tienda. Dependiendo de dónde esté ubicada una casa de empeño, estos otros artículos minoristas pueden variar desde instrumentos musicales hasta armas de fuego. Algunas casas de empeño también venden artículos nuevos de defensa personal, como gas pimienta o pistolas paralizantes.

Muchas casas de empeño también intercambiarán artículos usados, siempre que la transacción genere ganancias para la casa de empeño. En los casos en que la casa de empeño compra artículos directamente, el dinero no es un préstamo; es un pago directo por el artículo. En las ventas, la casa de empeño puede ofrecer planes de reserva, sujeto a condiciones (pago inicial, pagos regulares y pérdida de los montos pagados anteriormente si el artículo no se cancela).

Algunas casas de empeño pueden exhibir algunos artículos inusuales y de alto valor para captar el interés de los transeúntes, como una motocicleta Harley Davidson antigua; el propietario normalmente no espera vender estos artículos. Otras actividades realizadas por las casas de empeño son los servicios financieros, incluido el cobro de cheques con cargo, los préstamos de día de pago, los préstamos sobre el título de propiedad de un vehículo o de una vivienda y los servicios de cambio de divisas.

Casas de empeño de lujo

Upscale pawnshops began to appear in the early 20th century, often referred to as "loan offices", since the term “pawn shop” had a very negative historical reputation at this point. Some of these so-called loan offices are even located in the upper floors of office buildings. The modern euphemism for the upscale pawn shop is the "high-end collateral lender", lending to upper-class often white-collar individuals, including doctors, lawyers and bankers, as well as more colorful individuals like high-rolling gamblers.También se denominan indistintamente "casas de empeño de lujo" y "casas de empeño de alta gama" debido a que aceptan mercancías de mayor valor a cambio de préstamos a corto plazo. Estos objetos pueden incluir colecciones de vinos, joyas, diamantes grandes, bellas artes, automóviles y recuerdos únicos. Los préstamos a menudo se solicitan para hacer frente a la escasez de ingresos comerciales y otros problemas fiscales costosos. Las casas de empeño de lujo también han aparecido en programas de telerrealidad.

Industria

En los EE. UU., hay más de 11,000 prestamistas y una industria con ingresos de $14,500 millones. La industria estadounidense atiende a 30 millones de clientes.

Símbolo

El símbolo de los prestamistas son tres esferas suspendidas de una barra. El símbolo de las tres esferas puede atribuirse indirectamente a la familia Medici de Florencia, Italia, debido a su significado simbólico en la heráldica. Esto se refiere a la región italiana de Lombardía, donde la banca de casas de empeño se originó bajo el nombre de banca lombarda. Se ha conjeturado que las esferas doradas eran originalmente tres efigies planas y amarillas de bezants, o monedas de oro, colocadas heráldicamente sobre un campo de marta cibelina, pero que se convirtieron en esferas para atraer mejor la atención.

Most European towns called the pawn shop the "Lombard". The Lombards were a banking community in medieval London, England. According to legend, a Medici employed by Charlemagne slew a giant using three bags of rocks. The three-ball symbol became the family crest. Since the Medicis were so successful in the financial, banking, and moneylending industries, other families also adopted the symbol. Throughout the Middle Ages, coats of arms bore three balls, orbs, plates, discs, coins and more as symbols of monetary success.

Saint Nicholas is the patron saint of pawnbrokers. The symbol has also been attributed to the story of Nicholas giving a poor man's three daughters each a bag of gold so they could get married.

In Asia

En Hong Kong, la práctica sigue la tradición china, y el mostrador de la tienda suele estar más alto que la persona promedio por seguridad. Un cliente solo puede levantar la mano para ofrecer sus pertenencias y hay una mampara de madera entre la puerta y el mostrador para la privacidad de los clientes. El símbolo de una casa de empeño en Hong Kong es un murciélago que sostiene una moneda (chino:蝠鼠吊金錢, cantonés: fūk syú diu gām chín). El murciélago significa fortuna y la moneda significa beneficios. En Japón, el símbolo habitual para una casa de empeño es un número siete dentro de un círculo porque "shichi", la palabra japonesa para siete, suena similar a la palabra "peón" (質).

La mayoría de las casas de empeño en Malasia, un país multirracial en el que los chinos malasios constituyen el 25% de la población, son administradas por chinos malayos. En malayo, el peón se llama "pajak gadai". Una casa de empeño válida y con licencia en Malasia siempre debe declararse como "pajak gadai" o una casa de empeño para el registro de su empresa. También deben cumplir con los requisitos del Ministerio de Vivienda y Gobierno Local que establece que la ficha de empeño no debe tener más de 4 pies de altura, es a prueba de balas, tiene contadores/puertas de acero inoxidable, cámaras acorazadas con cerraduras automáticas, cajas fuertes, equipadas con Sistema totalmente informatizado, circuito cerrado de televisión, alarma y seguro de empeño.

En Filipinas, las casas de empeño son generalmente empresas privadas y están reguladas por Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP). Las casas de empeño en el país tradicionalmente tienen nombres en español que comienzan con "Agencia de Empeños" (literalmente, "agencia de empeño"), a diferencia de "Casa de Empeños" en España y América Latina. La mayoría de las casas de empeño aceptan joyas, vehículos u objetos de valor electrónicos como garantía. También ofrecen diversas formas de otros servicios relacionados con las finanzas, como remesas, pago de facturas y microfinanciamiento. Por lo tanto, sirven como ventanillas financieras únicas principalmente para las comunidades en las que no hay alternativas disponibles, como los bancos. Recientemente, también han comenzado a realizar servicios en línea ya través de aplicaciones móviles, aunque esto aún está sujeto a la regulación del BSP.

En India, la comunidad Marwari Jain fue pionera en el negocio de las casas de empeño, pero hoy en día otros están involucrados; el trabajo lo realizan muchos agentes llamados "saudagar". En lugar de trabajar en una tienda, van a las casas de las personas necesitadas y los motivan a involucrarse en el negocio. Las casas de empeño a menudo se administran como parte de las joyerías. El oro, la plata y los diamantes se aceptan con frecuencia como garantía.

El empeño también es un comercio tradicional en Tailandia, donde las casas de empeño son administradas tanto de forma privada como por los gobiernos locales.

En Sri Lanka, el empeño es un negocio lucrativo en el que participan prestamistas especializados, así como bancos comerciales y otras compañías financieras.

En Indonesia, hay una empresa estatal llamada Pegadaian que ofrece una variedad de servicios de empeño convencionales y que cumplen con la Sharia en todo el archipiélago. La empresa acepta artículos de alto valor como oro, vehículos de motor y otros artículos caros como garantía. Además de las actividades de empeño, la empresa ofrece una gama de otros servicios, como una caja de seguridad y servicios de comercio de oro.