Capítulo 7, Título 11, Código de los Estados Unidos

Capítulo 7 del Título 11 del Código de los Estados Unidos (Código de Quiebras) rige el proceso de liquidación bajo las leyes de bancarrota de los Estados Unidos, en contraste con los Capítulos 11 y 13, que rigen el proceso de reorganización de un deudor. El Capítulo 7 es la forma más común de quiebra en los Estados Unidos.

Para empresas

Cuando una empresa en problemas no puede pagar a sus acreedores, puede declararse en bancarrota (o ser obligada por sus acreedores a hacerlo) en un tribunal federal conforme al Capítulo 7. Una presentación del Capítulo 7 significa que la empresa cesa sus operaciones a menos que esas operaciones son continuados por el fideicomisario del Capítulo 7. Casi inmediatamente se nombra un síndico conforme al Capítulo 7, con amplios poderes para examinar los asuntos financieros de la empresa. El síndico generalmente liquida los activos y distribuye el producto a los acreedores. Esto puede o no significar que todos los empleados perderán sus trabajos. Cuando una gran empresa entra en bancarrota del Capítulo 7, las divisiones enteras de la empresa pueden venderse intactas a otras empresas durante la liquidación.

Los inversionistas que tomaron la menor cantidad de riesgo antes de la bancarrota generalmente reciben el pago primero. Por ejemplo, los acreedores garantizados habrán asumido menos riesgos, porque el crédito que habrán otorgado suele estar respaldado por garantías reales, como los activos de la empresa deudora. Acreedores totalmente garantizados, es decir, acreedores, como los tenedores de bonos colateralizados y los prestamistas hipotecarios, para quienes el valor de la garantía iguala o excede el monto de la deuda pendiente, tienen un derecho legalmente exigible a la garantía que respalda sus préstamos o al valor equivalente, un derecho que generalmente no puede ser anulado por la quiebra. Por lo tanto, no tienen derecho a participar en ninguna distribución de bienes liquidados que pueda hacer el administrador concursal.

En un caso del Capítulo 7, una corporación o sociedad no recibe una descarga por bancarrota, mientras que una persona sí puede (ver 11 U.S.C. § 727(a)(1)). Una vez que todos los bienes del deudor corporativo o de sociedad han sido totalmente administrados, el caso se cierra. Las deudas de la corporación o sociedad teóricamente continúan existiendo hasta que expiren los períodos de prescripción legales aplicables.

Para particulares

Las personas que residan, tengan un lugar de negocios o posean una propiedad en los Estados Unidos pueden declararse en quiebra en un tribunal federal en virtud del Capítulo 7 ("quiebra total" o liquidación). El Capítulo 7, al igual que otros capítulos de bancarrota, no está disponible para las personas cuyos casos de bancarrota se hayan desestimado dentro de los 180 días anteriores en circunstancias específicas.

En una bancarrota del Capítulo 7, la persona puede quedarse con ciertos bienes exentos. Sin embargo, la mayoría de los gravámenes (como las hipotecas de bienes raíces y los derechos de garantía de los préstamos para automóviles) sobreviven. El valor de la propiedad que se puede reclamar como exenta varía de estado a estado. Otros activos, si los hay, son vendidos (liquidados) por el fideicomisario para pagar a los acreedores. Muchos tipos de deuda no garantizada se cancelan legalmente mediante el procedimiento de bancarrota, pero hay varios tipos de deuda que no se cancelan en un Capítulo 7. Las excepciones comunes a la cancelación incluyen manutención infantil, impuestos sobre la renta de menos de 3 años, impuestos sobre la propiedad, préstamos estudiantiles (a menos que el deudor triunfe en un procedimiento contencioso difícil de ganar iniciado para determinar la cancelación del préstamo estudiantil), y multas y restitución impuestas por un tribunal por cualquier delito cometido por el deudor. La manutención del cónyuge tampoco está cubierta por una declaración de bancarrota, ni tampoco los acuerdos de propiedad a través del divorcio. A pesar de su posible no liquidación, todas las deudas deben figurar en los calendarios de quiebra.

Una bancarrota del Capítulo 7 permanece en el informe crediticio de una persona durante 10 años a partir de la fecha de presentación de la petición del Capítulo 7. Esto contrasta con una bancarrota del Capítulo 13, que permanece en el informe crediticio de un individuo durante 7 años a partir de la fecha de presentación de la petición del Capítulo 13. Esto puede hacer que el crédito esté menos disponible o que las condiciones de los préstamos sean menos favorables, aunque una deuda elevada puede tener el mismo efecto. Eso debe equilibrarse con la eliminación de la deuda real del registro del declarante por la quiebra, lo que tiende a mejorar la solvencia. Sin embargo, el crédito al consumo y la solvencia es un tema complejo. La capacidad futura para obtener crédito depende de múltiples factores y es difícil de predecir.

Otro aspecto a considerar es si el deudor puede evitar una impugnación por parte del Síndico de los Estados Unidos a su presentación del Capítulo 7 como abusiva. Un factor al considerar si el Síndico de los EE. UU. puede prevalecer en una impugnación de la presentación del Capítulo 7 del deudor es si el deudor puede pagar de otra manera algunas o todas sus deudas con los ingresos disponibles en el plazo de cinco años provisto por Capítulo 13. Si es así, entonces el Síndico de los EE. UU. puede tener éxito en evitar que el deudor reciba una descarga bajo el Capítulo 7, forzando efectivamente al deudor al Capítulo 13.

Algunos profesionales de la bancarrota afirman que el Síndico de los EE. UU. se ha vuelto más agresivo en los últimos tiempos al buscar (lo que el Síndico de los EE. UU. cree que son) presentaciones abusivas del Capítulo 7. A través de estas actividades, el Fideicomisario de EE. UU. ha logrado un sistema regulatorio que el Congreso y la mayoría de los comentaristas favorables a los acreedores han defendido consistentemente, es decir, una prueba formal de medios para el Capítulo 7. La Ley de Protección al Consumidor y Prevención del Abuso de Quiebras de 2005 ha aclarado esta área de preocupación al realizar cambios al Código de Quiebras de los EE. UU. que incluyen, junto con muchas otras reformas, lenguaje que impone una prueba de medios para los casos del Capítulo 7.

La solvencia y la probabilidad de recibir una descarga del Capítulo 7 son algunas de las cuestiones que se deben considerar para determinar si se declara en bancarrota. La importancia de los efectos de la bancarrota en la solvencia a veces se enfatiza demasiado porque cuando muchos deudores están listos para declararse en bancarrota, su puntaje crediticio ya está arruinado. Además, el nuevo crédito extendido después de la petición no está cubierto por la condonación, por lo que los acreedores pueden ofrecer un nuevo crédito a los que acaban de declararse en bancarrota.

Métodos de declaración de quiebra

Los formularios federales oficiales de bancarrota se prescriben en las Reglas correspondientes y son una opción equivalente basada en computadora a los formularios en papel. También se puede utilizar un software, que genera formularios listos para la corte y es más simple para los usuarios. Los preparadores de peticiones de bancarrota pueden ayudar a completar las solicitudes, al igual que un abogado de bancarrotas.

Revisión de la ley de quiebras de 2005: la BAPCPA

El 17 de octubre de 2005, entró en vigor la Ley de Protección al Consumidor y Prevención del Abuso de Quiebras (BAPCPA). Esta legislación fue la mayor reforma a las leyes de quiebra desde 1978. La legislación se promulgó después de años de esfuerzos de cabildeo por parte de bancos e instituciones crediticias y estaba destinada a prevenir abusos de las leyes de quiebra.

Los cambios al Capítulo 7 fueron extensos.

Prueba de medios

El cambio más notable que trajeron las enmiendas BAPCPA de 2005 ocurrió dentro. Las enmiendas efectivamente someten a la mayoría de los deudores que tienen un ingreso, según lo calculado por el Código, por encima del ingreso medio del censo estatal del deudor a una prueba basada en el ingreso disponible de 60 meses. Esta prueba se denomina "prueba de medios". La prueba de medios prevé un hallazgo de abuso si el ingreso mensual disponible del deudor es mayor que un monto mínimo específico o una parte de sus deudas. Si se encuentra una presunción de abuso bajo la prueba de medios, solo puede ser refutada en el caso de "circunstancias especiales" Los deudores cuyos ingresos están por debajo del ingreso medio del estado no están sujetos a la prueba de medios. Bajo esta prueba, cualquier deudor con más de $182.50 en ingresos disponibles mensuales, bajo la fórmula, enfrentaría una presunción de abuso.

En particular, el ingreso calculado por el Código se basa en los seis meses anteriores y puede ser mayor o menor que el ingreso actual real del deudor al momento de declararse en bancarrota. Esto ha llevado a algunos comentaristas a referirse al “ingreso mensual actual” del código de bancarrota como “ingreso presunto”. Si la deuda del deudor no es principalmente deuda de consumo, entonces la prueba de medios no es aplicable. La inaplicabilidad a la deuda de no consumidores permite a los deudores comerciales "abusar" crédito sin repercusión a menos que la corte encuentre "causa."

"Circunstancias especiales" no confiere discrecionalidad judicial; más bien, le da al deudor la oportunidad de ajustar los ingresos al documentar gastos adicionales o pérdida de ingresos en situaciones causadas por una condición médica o por ser llamado u ordenado al servicio militar activo. Sin embargo, la suposición de abuso solo se refuta cuando los gastos adicionales o los ajustes por pérdida de ingresos son lo suficientemente significativos como para cambiar el resultado de la prueba de medios. De lo contrario, el abuso aún se presume a pesar de las "circunstancias especiales".

Consejería de crédito

Otro cambio importante a la ley promulgada por BAPCPA se refiere a la elegibilidad. §109(h) establece que un deudor ya no será elegible para presentar una solicitud bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13 a menos que dentro de los 180 días anteriores a la presentación, el deudor haya recibido una "información individual o grupal" de una agencia de asesoría de crédito y presupuesto sin fines de lucro aprobada por el síndico de los Estados Unidos o el administrador de quiebras. La nueva legislación también requiere que todos los deudores individuales en el Capítulo 7 o el Capítulo 13 completen un "curso de instrucción sobre la gestión financiera personal". Si un deudor del Capítulo 7 no completa el curso, esto constituye motivo para la denegación de la descarga de conformidad con la nueva §727(a)(11). El programa de gestión financiera es experimental y la eficacia del programa se estudiará durante 18 meses. Teóricamente, si los cursos educativos resultan ineficaces, el requisito puede desaparecer.

Aplicabilidad de las exenciones

BAPCPA intentó eliminar la percepción de "compra de foros" al cambiar las reglas para reclamar exenciones. Bajo BAPCPA, un deudor que se ha mudado de un estado a otro dentro de los dos años posteriores a la presentación (730 días) del caso de bancarrota debe usar exenciones del lugar del domicilio del deudor durante la mayor parte del período de 180 días anterior a la declaración de quiebra. dos años (730 días) antes de la presentación §522(b)(3). Si el nuevo requisito de residencia hace que el deudor no sea elegible para ninguna exención, entonces el deudor puede elegir las exenciones federales.

BAPCPA también "limitó" el monto de una exención de vivienda que un deudor puede reclamar en caso de quiebra, a pesar de los estatutos de exención estatales. Además, existe un “tope” sobre la exención de vivienda en situaciones en las que el deudor, dentro de los 1215 días (alrededor de 3 años y 4 meses) anteriores al caso de bancarrota, agregó valor a una vivienda. La disposición establece que “cualquier valor en exceso de $125,000” agregado a una vivienda familiar no puede ser exento. La única excepción es si el valor se transfirió de otra propiedad familiar dentro del mismo estado o si la propiedad familiar es la residencia principal de un agricultor familiar (§522(p)). Este "límite" se aplicaría en situaciones en las que un deudor haya comprado una nueva vivienda en un estado diferente, o cuando el deudor haya aumentado el valor de su vivienda (presuntamente a través de una remodelación o adición).

Evitación de gravámenes

Algunos tipos de gravámenes pueden evitarse a través de un caso de bancarrota del Capítulo 7. Sin embargo, BAPCPA limitó la capacidad de los deudores para evitar gravámenes a través de la quiebra. Se cambió la definición de “artículos para el hogar” limitando el “equipo electrónico” a una radio, un televisor, una videograbadora y una computadora personal con el equipo relacionado. La definición ahora excluye las obras de arte no creadas por el deudor o un pariente del deudor, las joyas con un valor de más de $500 (excepto los anillos de boda) y los vehículos motorizados (§522(f)(1)(B)). Antes de BAPCPA, la definición de artículos para el hogar era más amplia, por lo que se podrían haber incluido más artículos, incluidos más de un televisor, VCR, radio, etc.

Otros cambios

• Disminuyó el número y el tipo de deudas que podrían ser descargadas en bancarrota. Disminución de los límites para el pago de las deudas incurrieron en bienes de lujo. Ampliación del alcance de los préstamos estudiantiles no descargables sin dificultades indebidas.
• Aumente el tiempo en que un deudor puede tener múltiples descargas de 6 a 8 años.
• Limitó la duración de la estancia automática, especialmente para los deudores que habían presentado dentro de un año de una quiebra previa. La estancia automática puede ampliarse a discreción del tribunal.
• La BAPCPA limitó la aplicabilidad de la estancia automática en los procedimientos de desalojo. Si el arrendador ya ha obtenido una sentencia de posesión antes de que se presente el caso de quiebra, un deudor debe depositar un depósito de garantía en alquiler con el Tribunal de Quiebras, y la estancia puede ser levantada si el deudor no paga al arrendador en su totalidad dentro de 30 días después, §362(b)(22). La estancia tampoco se aplicaría en una situación en que el desalojo se basa en el " aviso " de la propiedad alquilada o " uso ilegal de sustancias controladas " en la propiedad, §362 b)(23).
• La BAPCPA aplica una disposición que protege a los acreedores de las sanciones monetarias por violar la estancia si el deudor no dio aviso “eficaz” de acuerdo con [§342(g)]. Las nuevas disposiciones de aviso requieren que el deudor dé aviso de la quiebra al acreedor en una “dirección presentada por el acreedor ante el tribunal” o “en una dirección indicada en dos comunicaciones del acreedor al deudor dentro de los 90 días siguientes a la presentación del caso de quiebra”.