Cámara de compensaciones automatizada
Una cámara de compensaciones automatizada (CCA o ACH por sus siglas en inglés) es una red electrónica basada en computadora para procesar transacciones, generalmente pagos nacionales de bajo valor, entre instituciones financieras participantes. Puede admitir tanto transferencias de crédito como débitos directos. El sistema ACH está diseñado para procesar lotes de pagos que contienen numerosas transacciones y cobra tarifas lo suficientemente bajas como para alentar su uso para pagos de bajo valor.
Historia
La primera cámara de compensación automatizada fue BACS en el Reino Unido, que comenzó a procesar pagos en abril de 1968.
En los EE. UU., a fines de la década de 1960, un grupo de bancos en California buscó un reemplazo para los pagos con cheque. Esto condujo a la primera cámara de compensación automatizada en los EE. UU. en 1972, operada por el Banco de la Reserva Federal de San Francisco.
BACS operó desde el principio sobre una base de liquidación neta. La compensación de transacciones ACH reduce la cantidad de depósitos que debe tener un banco.
Operación
Las ACH procesan grandes volúmenes de transacciones de crédito y débito en lotes. Las transferencias de crédito ACH son iniciadas por el pagador e incluyen pagos tales como: depósitos directos, nóminas, pagos minoristas y pagos de proveedores. Los cobros de débito directo ACH son iniciados por el beneficiario con autorización previa del pagador; Los débitos directos de ACH incluyen pagos de consumidores, como facturas de servicios públicos, primas de seguros, préstamos hipotecarios y otros tipos de facturas. Las transacciones recibidas por el banco durante el día se almacenan y transmiten en lotes a la ACH. Las ACH son sistemas de liquidación neta, por lo que la liquidación puede retrasarse durante días y existe cierto riesgo de liquidación. Las ACH pueden permitir la transferencia de una cantidad limitada de información adicional junto con las instrucciones de pago.
Los pagos ACH contrastan con los pagos de liquidación bruta en tiempo real (LBTR) que son procesados inmediatamente por el sistema LBTR central y no están sujetos a ningún período de espera de forma individual. Los sistemas ACH generalmente se usan para transacciones no urgentes de bajo valor, mientras que los sistemas LBTR se usan generalmente para transacciones urgentes de alto valor.
Operaciones
Esta sección describe de manera genérica el funcionamiento típico de un sistema ACH. Cada sistema ACH tiene sus propios detalles; consulte, por ejemplo, datos breves sobre la red NACHA ACH en los Estados Unidos y su terminología.
- El cliente ordenante realiza un inicio de transacción, que puede ser de forma manual o enviando un archivo de solicitudes de inicio a un banco.
- El banco recopila todas las iniciaciones de transacciones para una ACH que llegan de diferentes clientes (combinando manuales y basadas en archivos).
- Periódicamente, el banco crea un archivo que envía a la ACH ya sea al final del día o en ciclos a lo largo del día.
- El operador ACH combina la información enviada por los bancos dentro de cada ciclo (generalmente las ACH tienen varios ciclos a lo largo del día).
- El operador ACH informa a cada banco el monto neto de liquidación del que es responsable por el ciclo.
- El operador de ACH se asegura de que se reciban los montos de liquidación de todos los participantes para el ciclo, para que el ciclo pueda ejecutarse.
- El operador de ACH informa al banco del destinatario los detalles de la transacción.
- Cuando la transacción llega al banco de destino, el banco ejecuta la transacción: como acreditar el pago al beneficiario, mientras que el banco del cliente que realiza el pedido debita la cuenta del cliente que realiza el pedido.
Sistemas existentes
Hay varios sistemas ACH en todo el mundo. El Banco Mundial identificó 87 sistemas en su Encuesta de 2010 y 98 sistemas en su encuesta de 2012, mientras que otras fuentes han realizado análisis cualitativos de un número menor de sistemas ACH.
| País | Sistema |
|---|---|
 Albania | AECH |
 Argentina | COELSA (Compensadora Electrónica) |
 Australia | Sistema de compensación electrónica masiva (BECS) |
 Austria | Servicios de pago Austria GmbH (PSA) |
 bahamas | Cámara de Compensación Automatizada de Bahamas (BACH) |
 bangladesh | Cámara de Compensación Automatizada de Bangladesh (BACH) |
 Bélgica | Centro de Cambio y Compensación (CEC) |
 Brasil | CIP-SILOC |
 Bulgaria | BISERA |
 Canadá | Retail System, conocido formalmente como Sistema de Liquidación de Compensación Automatizado (ACSS), administrado por Payments Canada |
 Islas Caimán | Cámara de Compensación Automatizada de las Islas Caimán |
 Chile | Centro de Compensación Automatizado (CCA) |
 Porcelana | Sistema Nacional de Pago Anticipado de China (CNAPS) Sistema de Pago Electrónico a Granel (BEPS) |
 Colombia | ACH-Colombia yCENIT |
 Croacia | Agencia Financiera (FINA) |
 la República Checa | CERTIS (Czech Express Real Time Interbank Gross Settlement System) |
 Dinamarca | Grupo Eurogiro yNets |
 Egipto | EG-ACH |
 Etiopía | EthSwitch |
 Europa | una cámara de compensación automatizada paneuropea para la Zona Única de Pagos en Euros, STEP2 |
 Francia | VALE |
 Alemania | Deutsche Bundesbank |
 Grecia | Sistemas Interbancarios DIAS |
 Hungría | InterGIRO2 GIRO Zrt |
 Hong Kong | Compensación interbancaria limitada |
 India | Cámara Nacional de Compensación Automatizada yTransferencia Electrónica Nacional de Fondos |
 Irán | Sistema PAYA (Paayaa, پایا) |
 Israel | Masav |
 Italia | Banca d'Italia,Nexi ySIA |
 Japón | Zengin (banca) |
 letonia | Latvijas Banka |
 México | SICAM (Sistema de Cámaras) |
 Marruecos | GSIMT (El Sistema de Compensación Remota Interbancaria Marroquí) |
 Moldavia | Banco Nacional de Moldavia |
 Países Bajos/ Alemania/ Italia | equensWorldline |
 Nigeria | Sistema de Compensación Automatizado de Nigeria (NACS) |
 Noruega | Sistema Interbancario de Compensación de Noruega (NICS) |
 Pakistán | Tecnologías Nacionales de Facilitación Institucional (NIFT) ACH |
 Filipinas | PesoNet |
 Polonia | Krajowa Izba Rozliczeniowa (KIR) |
 Portugal | Sociedade Interbancaria de Serviços (SIBS) |
 Perú | Cámara de Compensación Electrónica (CCE) |
 República de Macedonia | Cámara de Compensación KIBS AD Skopje (KIBS) |
 Rumania | TRANSFONDE ENVIADO ACH |
 Arabia Saudita | SARIE con LBTR y ACH |
 Singapur | eGIRO, que forma parte de la Cámara de Compensación Automatizada de Singapur |
 Eslovenia | Banco |
 Sudáfrica | BankservÁfrica |
 Corea del Sur | HOFINET |
 España | iberpay |
 Suecia | Bankgirocentralen BGC AB |
 Suiza | Compensación interbancaria suiza |
 Taiwán | Cámara de compensación de Taiwán |
 Ucrania | Sistema de Pagos Electrónicos del Banco Nacional de Ucrania |
 Reino Unido | Esquemas de pago Bacs Limited |
 Estados Unidos | FedACH del Banco de la Reserva Federal yla Red de Pagos Electrónicos de la Cámara de Compensación, respaldada por la Red ACH de NACHA |
 Venezuela | Cámara de Compensación Electrónica (CCE) |
Además, existen varias asociaciones de ACH, como la Asociación Europea de Cámaras de Compensación Automatizadas.
Usos del sistema de pago ACH
Hay varios usos de los sistemas ACH; la terminología relacionada con diferentes tipos de transacciones varía en diferentes países. La mayoría de los sistemas de pago ACH admiten los siguientes tipos:
- Transferencia de Crédito: transferencia no inmediata de fondos entre cuentas en diferentes entidades financieras para pagos de clientes minoristas y pagos de empresa a empresa no urgentes.
- Pago de débito directo de facturas de consumo, como hipotecas, préstamos, servicios públicos, primas de seguros, alquileres y cualquier otro pago regular o de estilo de membresía. Este tipo de pagos suelen ser utilizados por empresas que cobran pagos continuos del mismo cliente.