Banco hipotecario

Un banco hipotecario es un banco que se especializa en el origen y/o el servicio de préstamos hipotecarios. En los Estados Unidos, un banco hipotecario es una entidad bancaria con licencia estatal que otorga préstamos hipotecarios directamente a los consumidores. La diferencia entre un banquero hipotecario y un corredor de hipotecas es que el banquero hipotecario financia préstamos con su propio capital.

En general, un banco hipotecario origina un préstamo y lo coloca en una línea de crédito de almacén preestablecida hasta que el préstamo pueda venderse a un inversor, que típicamente son instituciones grandes. El riesgo de crédito suele ser absorbido por las agencias, que incluyen a Fannie Mae, Freddie Mac y Ginnie Mae. El proceso de venta de un préstamo del banco hipotecario a otro inversor se conoce como vender el préstamo en el mercado secundario. Esto contrasta con el mercado primario, que para las hipotecas generalmente se refiere a que el banco compra la escritura hipotecaria de fideicomiso del propietario por el monto facial del préstamo, ajustado por puntos de descuento y otros ajustes de precios.

Los bancos hipotecarios venden los préstamos porque los fondos recibidos pagan sus líneas de crédito de almacén que permite al banco hipotecario mantener sus actividades de préstamo. Un banco hipotecario no está regulado como un banco federal o estatal y no toma depósitos de consumidores o empresas. Para respaldar sus operaciones, un banco hipotecario adquiere una cierta cantidad de capital, que luego se utiliza para asegurar la línea de almacén. La principal fuente de fondos, sin embargo, proviene del prestamista del almacén.

Un banco hipotecario puede variar en tamaño. Algunas compañías de banca hipotecaria están en todo el país. Algunos pueden originar un gran volumen de préstamos, excediendo el de un banco comercial a nivel nacional. Muchos bancos hipotecarios emplean administradores especializados para tareas como el trabajo de recompra y descubrimiento de fraude.

Sus dos fuentes principales de ingresos son las tarifas de origen de préstamos y las tarifas de servicio de préstamos (siempre que sean un administrador de préstamos). Muchos banqueros hipotecarios están optando por no atender los préstamos que originan. Al venderlos poco después de estar cerrados y financiados, son elegibles para ganar un servicio liberado premium ". El inversionista secundario del mercado que compra el préstamo obtendrá ingresos para el servicio del préstamo para cada mes que el prestatario mantiene el préstamo.

A diferencia de un banco de ahorros alquilado federal, un banco hipotecario generalmente se especializa solo en la realización de préstamos hipotecarios. Muchos no toman depósitos de los clientes y se llaman prestamistas hipotecarios, para evitar estar confundidos con un banco típico.

Una empresa que desea ingresar al negocio hipotecario a menudo elige ser un banquero hipotecario frente a un corredor de hipotecas principalmente para obtener primas de propagación de rendimiento. Los banqueros hipotecarios arriesgan su propio capital para financiar préstamos y, por lo tanto, no tienen que revelar el precio al que venden hipotecas a otra compañía. Los corredores de hipotecas, por otro lado, que ganan la misma prima de rendimiento, revelan la tarifa adicional al consumidor porque la prima de diferencial de rendimiento se convierte en una tarifa adicional ganada y, por lo tanto, se puede revelar según la ley federal y estatal.

Un banco hipotecario generalmente opera dentro del marco de las diversas regulaciones bancarias que son específicas de cada estado en el que realiza sus operaciones.

Historia

La participación de mercado de los bancos hipotecarios en los EE. UU. De préstamos hipotecarios unifamiliares pasó del 20% en 1980 a más del 41% en 1991 durante la crisis de ahorro y préstamo.