Banco de pagos

Los bancos de pago son un nuevo modelo de banco, conceptualizado por el Banco de la Reserva de la India (RBI), que no puede emitir crédito. Estos bancos pueden aceptar un depósito restringido, que actualmente está limitado a ₹ 200 000 por cliente y puede incrementarse aún más. Estos bancos no pueden emitir préstamos ni tarjetas de crédito. Dichos bancos pueden operar tanto cuentas corrientes como cuentas de ahorro. Los bancos de pago pueden emitir tarjetas de cajero automático o tarjetas de débito y ofrecer servicios bancarios en línea o móviles. Bharti Airtel creó el primer banco de pagos de la India, Airtel Payments Bank.

Historia

El 23 de septiembre de 2013, el RBI formó el Comité de Servicios Financieros Integrales para Pequeñas Empresas y Hogares de Bajos Ingresos, encabezado por Nachiket Mor. El 7 de enero de 2014, el comité de Nachiket Mor presentó su informe final. Entre sus diversas recomendaciones, recomendó la formación de una nueva categoría de banco denominada banco de pagos. El 17 de julio de 2014, el RBI publicó el borrador de las directrices para los bancos de pago, en busca de comentarios para las entidades interesadas y el público en general. El 27 de noviembre, RBI publicó las pautas finales para los bancos de pago.

En febrero de 2015, RBI publicó la lista de entidades que habían solicitado una licencia de banco de pagos. Hubo 41 postulantes. También se anunció que un comité asesor externo (EAC) encabezado por Nachiket Mor evaluaría las solicitudes de licencia. El 28 de febrero de 2015, durante la presentación del Presupuesto, se anunció que India Post utilizará su gran red para gestionar pagos bancarios. El comité asesor externo encabezado por Nachiket Mor presentó sus conclusiones el 6 de julio de 2015. Las entidades solicitantes fueron examinadas por su historial financiero y problemas de gobernanza. El 19 de agosto de 2015, el Banco de la Reserva de la India otorgó licencias "en principio" a once entidades para lanzar bancos de pagos.La licencia "en principio" tenía una validez de 18 meses dentro de los cuales las entidades debían cumplir con los requisitos y no se les permitía realizar actividades bancarias dentro del período. El RBI otorgará licencias completas en virtud de la Sección 22 de la Ley de Regulación Bancaria de 1949, una vez que esté satisfecho de que se han cumplido las condiciones.

Testigo de marzo de 2019, Paytm representa más del 19 % de todas las transacciones de banca móvil, mientras que Airtel's Payments Bank contribuyó con más del 5 % a los 867 millones de transacciones realizadas durante el mes. En contraste, State Bank of India (SBI), el mayor prestamista del país por activos, registró 145 millones de transacciones, lo que representa menos del 17%. Los únicos bancos por delante de Airtel Payments Bank son SBI y los tres bancos más grandes del sector privado: Banco HDFC, Banco ICICI y Banco Axis. De hecho, ICICI Bank vio cerca de 60 millones de transacciones de banca móvil en marzo de 2019, aunque estaba solo un poco por delante de Airtel, con menos del 7% del mercado. Paytm Payments Bank y Airtel Payments Bank juntos controlan más del 88% de los depósitos en bancos de pago en India en 2018.

Según el informe del Banco de la Reserva de India sobre 'Tendencia y progreso de la banca en India 2017-2018', los bancos de pago reportaron pérdidas en el año fiscal 2017-2018, luego de un desempeño débil en el año fiscal 2016-17.

Reglamento

El requisito de capital mínimo es de 200 millones de rupias. Durante los primeros cinco años, la participación del promotor debe mantenerse al menos en un 40%. Se permitirá la tenencia de acciones extranjeras en estos bancos según las reglas para la IED en bancos privados en la India. Los derechos de voto estarán regulados por la Ley de Regulación Bancaria de 1949. El derecho de voto de cualquier accionista tiene un límite del 10 %, que el Banco de la Reserva de la India puede aumentar hasta el 26 %. Cualquier adquisición de más del 5% requerirá la aprobación del RBI. La mayoría de la junta directiva del banco debe consistir en directores independientes, designados de acuerdo con las pautas del RBI.

El banco debe estar totalmente interconectado desde el principio. El banco puede aceptar facturas de servicios públicos. No puede constituir filiales para realizar actividades no bancarias. Inicialmente, los depósitos tendrán un tope de ₹ 100,000 por cliente, pero el RBI puede aumentarlo según el desempeño del banco. Los bancos de pago no están autorizados a prestar a ninguna persona, incluidos sus directores. El 25% de sus sucursales deben estar en la zona rural no bancarizada. El banco debe utilizar el término "banco de pagos" en su nombre para diferenciarlo de otros tipos de banco. Los bancos tendrán licencia como bancos de pagos en virtud de la Sección 22 de la Ley de Regulación Bancaria de 1949, y se registrarán como sociedades anónimas en virtud de la Ley de Sociedades de 2013.

Bancos

Bharti Airtel lanzó el primer banco de pagos de India llamado Airtel Payments Bank en marzo de 2017. Paytm Payments Bank, India Post Payments Bank, Fino Payments Bank y Aditya Birla Payments Bank también lanzaron servicios.

De los 41 solicitantes, la lista de RBI aprobados para pagos provisionales de licencias bancarias son:

1. Aditya Birla Nuvo Limited
2. Airtel M Commerce Services Limited
3. Servicios de distribución Cholamandalam Limited
4. Departamento de Correos de la India
5. Fino PayTech Limited
6. Depósito Nacional de Valores Limited
7. Reliance Industries Limited (Jio)
8. Shri Dilip Shantilal Shanghvi (Sun Pharmaceuticals)
9. Banco de pagos Paytm Limited
10. Tecnología Mahindra Limited
11. Vodafone m-pesa limitada

La siguiente es la lista de quienes entregaron su licencia:

1. Servicios de distribución de Cholamandalam
2. Productos farmacéuticos solares
3. Tecnología Mahindra

La siguiente es la lista de bancos de pagos activos:

1. Banco de pagos de Airtel
2. Banco de pagos postales de la India
3. Banco de Pagos Fino
4. Banco de pagos Jio
5. Banco de pagos Paytm
6. Banco de pagos NSDL

La siguiente es la lista de bancos de pago desaparecidos:

1. Aditya Birla Payments Bank (26 de julio de 2019)
2. Vodafone m-pesa limitada

Crítica

S. Kalyanasundaram señaló que el modelo de banco de pagos es inviable debido a la restricción de los préstamos y las reglas para el índice de reserva de efectivo y el índice de liquidez legal, lo que deja muy poco espacio para generar ingresos para los bancos de pagos.