Banca móvil

La banca móvil es un servicio proporcionado por un banco u otra institución financiera que permite a sus clientes realizar transacciones financieras de forma remota utilizando un dispositivo móvil como un teléfono inteligente o una tableta. A diferencia de la banca por Internet relacionada, utiliza un software, generalmente llamado aplicación, proporcionado por la institución financiera para tal fin. La banca móvil suele estar disponible las 24 horas. Algunas instituciones financieras tienen restricciones sobre a qué cuentas se puede acceder a través de la banca móvil, así como un límite sobre el monto que se puede negociar. La banca móvil depende de la disponibilidad de una conexión a Internet o de datos en el dispositivo móvil.

Las transacciones a través de la banca móvil dependen de las características de la aplicación de banca móvil provista y, por lo general, incluyen la obtención de saldos de cuentas y listas de las últimas transacciones, pagos de facturas electrónicas, depósitos de cheques remotos, pagos P2P y transferencias de fondos entre las cuentas de un cliente o de otra persona. Algunas aplicaciones también permiten descargar copias de estados de cuenta y, a veces, imprimirlas en las instalaciones del cliente. El uso de una aplicación de banca móvil aumenta la facilidad de uso, la velocidad, la flexibilidad y también mejora la seguridad porque se integra con los mecanismos de seguridad integrados en el dispositivo móvil del usuario.

Desde el punto de vista del banco, la banca móvil reduce el costo de manejar transacciones al reducir la necesidad de que los clientes visiten una sucursal bancaria para transacciones de depósito y retiro que no sean en efectivo. La banca móvil no maneja transacciones que involucren efectivo, y un cliente necesita visitar un cajero automático o una sucursal bancaria para retiros o depósitos de efectivo. Muchas aplicaciones ahora tienen una opción de depósito remoto; usando la cámara del dispositivo para transmitir cheques digitalmente a su institución financiera.

La banca móvil difiere de los pagos móviles, que implican el uso de un dispositivo móvil para pagar bienes o servicios, ya sea en el punto de venta o de forma remota, de forma análoga al uso de una tarjeta de débito o crédito para efectuar un pago EFTPOS.

Historia

Los primeros servicios de banca móvil utilizaban SMS, un servicio conocido como banca por SMS. Con la introducción de teléfonos inteligentes con soporte WAP que permiten el uso de la web móvil en 1999, los primeros bancos europeos comenzaron a ofrecer banca móvil en esta plataforma a sus clientes.

La banca móvil antes de 2010 se realizaba con mayor frecuencia a través de SMS o la web móvil. El éxito inicial de Apple con el iPhone y el rápido crecimiento de los teléfonos basados ​​en Android (sistema operativo) de Google han llevado a un uso cada vez mayor de aplicaciones móviles especiales, descargadas en el dispositivo móvil. Dicho esto, los avances en tecnologías web como HTML5, CSS3 y JavaScript han hecho que más bancos lancen servicios móviles basados ​​en la web para complementar las aplicaciones nativas. Estas aplicaciones se componen de un módulo de aplicación web en JSP como J2EE y funciones de otro módulo J2ME.

Un estudio reciente (mayo de 2012) realizado por Mapa Research sugiere que más de un tercio de los bancos tienen detección de dispositivos móviles al visitar el sitio web principal de los bancos. Pueden suceder varias cosas en la detección móvil, como redirigir a una tienda de aplicaciones, redirigir a un sitio web específico de banca móvil o proporcionar un menú de opciones de banca móvil para que el usuario elija.

Un concepto de banca móvil

En un modelo académico, la banca móvil se define como:

La banca móvil se refiere a la provisión y disponibilidad de servicios bancarios y financieros con la ayuda de dispositivos de telecomunicaciones móviles. El alcance de los servicios ofrecidos puede incluir instalaciones para realizar transacciones bancarias y bursátiles, administrar cuentas y acceder a información personalizada".

Según este modelo, se puede decir que la banca móvil consta de tres conceptos interrelacionados:

• Contabilidad móvil
• Servicios de información financiera móvil

La mayoría de los servicios en las categorías designadas de contabilidad y corretaje se basan en transacciones. Sin embargo, los servicios de naturaleza informativa que no se basan en transacciones son esenciales para realizar transacciones; por ejemplo, es posible que se necesiten consultas de saldo antes de comprometer una remesa de dinero. Por lo tanto, los servicios de contabilidad y corretaje se ofrecen invariablemente en combinación con los servicios de información. Los servicios de información, por otro lado, pueden ofrecerse como un módulo independiente.

La banca móvil también se puede utilizar para ayudar en situaciones comerciales, así como para situaciones financieras.

Servicios de banca móvil

Los servicios típicos de banca móvil pueden incluir:

Información de la cuenta

1. Mini-estados de cuenta y verificación del historial de la cuenta
2. Alertas sobre la actividad de la cuenta o el paso de los umbrales establecidos
3. Seguimiento de depósitos a plazo
4. Acceso a extractos de préstamo
5. Acceso a extractos de tarjetas
6. Fondos mutuos/declaraciones de capital
7. Gestión de pólizas de seguro

Transacción

1. Transferencias de fondos entre las cuentas vinculadas del cliente
2. Pagar a terceros, incluidos pagos de facturas y transferencias de fondos de terceros (ver, por ejemplo, FAST)
3. Cheque Depósito Remoto

Inversiones

1. Servicios de gestión de cartera
2. Inventario en tiempo real

Apoyo

1. Estado de las solicitudes de crédito, incluida la aprobación de la hipoteca y la cobertura del seguro
2. Solicitudes de libreta de cheques y tarjetas
3. Intercambio de mensajes de datos y correo electrónico, incluido el envío y seguimiento de quejas
4. Ubicación del cajero automático
5. Solicitud de préstamo

Servicios de contenido

1. Información general, como noticias relacionadas con las finanzas.
2. Ofertas relacionadas con la lealtad

Un informe de la Reserva Federal de EE. UU. (marzo de 2012) encontró que el 21 por ciento de los propietarios de teléfonos móviles habían utilizado la banca móvil en los últimos 12 meses. De acuerdo con una encuesta realizada por Forrester, la banca móvil será atractiva principalmente para el segmento de clientes más jóvenes y más "expertos en tecnología". Un tercio de los usuarios de teléfonos móviles afirma que podría considerar realizar algún tipo de transacción financiera a través de su teléfono móvil. Pero la mayoría de los usuarios están interesados ​​en realizar transacciones básicas, como consultar el saldo de la cuenta y facturar.

Desafía mi número de móvil

Los desafíos clave en el desarrollo de una aplicación de banca móvil sofisticada son:

Accesibilidad del teléfono

Hay una gran cantidad de dispositivos de telefonía móvil diferentes y es un gran desafío para los bancos ofrecer una solución de banca móvil en cualquier tipo de dispositivo. Algunos de estos dispositivos admiten Java ME y otros admiten SIM Application Toolkit, un navegador WAP o solo SMS.

Sin embargo, los problemas iniciales de interoperabilidad se han localizado, con países como India que utilizan portales como "R-World" para habilitar las limitaciones de los teléfonos basados ​​en Java de gama baja, mientras que el enfoque en áreas como Sudáfrica ha predeterminado el USSD como base de comunicación alcanzable. con cualquier teléfono.

El deseo de interoperabilidad depende en gran medida de los propios bancos, donde las aplicaciones instaladas (basadas en Java o nativas) brindan una mejor seguridad, son más fáciles de usar y permiten el desarrollo de capacidades más complejas similares a las de la banca por Internet, mientras que los SMS pueden proporcionar lo básico, pero se vuelven difícil de operar con transacciones más complejas.

Existe el mito de que existe un desafío de interoperabilidad entre las aplicaciones de banca móvil debido a la falta percibida de estándares tecnológicos comunes para la banca móvil. En la práctica, es demasiado temprano en el ciclo de vida del servicio para abordar la interoperabilidad dentro de un país individual, ya que muy pocos países tienen más de un proveedor de servicios de banca móvil. En la práctica, las interfaces bancarias están bien definidas y los movimientos de dinero entre bancos siguen el estándar IS0-8583. A medida que madure la banca móvil, los movimientos de dinero entre proveedores de servicios adoptarán naturalmente los mismos estándares que en el mundo bancario.

En enero de 2009, el Subcomité de Banca de la Asociación de Marketing Móvil (MMA), presidido por CellTrust y VeriSign Inc., publicó la Descripción general de la banca móvil para instituciones financieras en la que analiza las ventajas y desventajas de las Plataformas de canal móvil, como los Servicios de mensajes cortos (SMS), Web Móvil, Aplicaciones Cliente Móvil, SMS con Web Móvil y SMS Seguro.

Seguridad

La banca móvil es más segura que la banca por Internet. La banca móvil se puede realizar solo desde un dispositivo específico (teléfono inteligente o tableta) que tenga una tarjeta SIM, cuyo número de teléfono ya esté registrado en la cuenta bancaria, a diferencia de la banca por Internet, que se puede realizar utilizando cualquier número de dispositivos conectados a Internet, como como teléfono inteligente, tableta, computadora portátil, computadora de escritorio. En el caso de la banca por Internet, un hacker necesita robar las credenciales (nombre de usuario y contraseña) que es posible mediante la instalación remota de un software de registro de pulsaciones de teclas en el dispositivo de la víctima, mientras que en el caso de la banca móvil, el estafador necesita robar el dispositivo móvil que tiene una tarjeta SIM, cuyo número de teléfono ya está registrado en la cuenta bancaria o robar el número de teléfono mediante el intercambio de tarjeta SIM. Si la víctima' Si le roban el dispositivo móvil, entonces se daría cuenta o si le roban su número de teléfono mediante el intercambio de tarjeta SIM, entonces no obtendría ninguna señal en su dispositivo móvil y se daría cuenta de que algo anda mal. Pero si las credenciales de banca por Internet de una víctima (nombre de usuario y contraseña) son robadas, para cuando se dé cuenta, el hacker ya habrá pirateado su cuenta bancaria.

Los bancos podrían hacer que la banca móvil sea aún más segura si pueden utilizar el escáner de huellas dactilares en los teléfonos inteligentes junto con una contraseña alfanumérica para verificar la identidad de un cliente. Por lo tanto, al incorporar la autenticación multifactor, (A) el dispositivo móvil (lo que tengo), (B) el escaneo de la huella digital (quién soy) y (C) la contraseña alfanumérica (lo que sé), los bancos podrían hacer que la banca móvil sea aún más segura..

Como ocurre con la mayoría de los dispositivos conectados a Internet, así como con los dispositivos de telefonía móvil, las tasas de ciberdelincuencia aumentan año tras año. Los tipos de delitos cibernéticos que pueden afectar la banca móvil pueden variar desde el uso no autorizado mientras el propietario está usando la banca móvil, hasta la piratería remota o incluso la interferencia o la interferencia a través de Internet o los flujos de datos de la red telefónica. Así lo demuestra el malware llamado SMSZombie.A, que infectaba dispositivos Android chinos. Se incrustó en aplicaciones de fondos de pantalla y se instaló para que pueda explotar las debilidades del sistema de pago por SMS de China Mobile, robando números de tarjetas de crédito de bancos e información relacionada con transacciones financieras. Uno de los malwares más avanzados descubiertos recientemente fue el troyano llamado Bankbot. Superó las protecciones de Google en su mercado de aplicaciones de Android y apuntó a los clientes de Wells Fargo, Chase y Citibank en dispositivos Android en todo el mundo antes de que Google la eliminara en septiembre de 2017. Esta aplicación maliciosa se activó cuando los usuarios abrieron una aplicación bancaria, superponiéndola para que pueda robar credenciales bancarias.

En el mundo bancario, las tasas de cambio pueden cambiar por milisegundos.

La seguridad de las transacciones financieras, que se ejecutan desde una ubicación remota y la transmisión de información financiera por aire, son los desafíos más complicados que deben abordarse de manera conjunta por los desarrolladores de aplicaciones móviles, los proveedores de servicios de redes inalámbricas y los departamentos de TI de los bancos.

Es necesario abordar los siguientes aspectos para ofrecer una infraestructura segura para las transacciones financieras a través de una red inalámbrica:

1. Parte física del dispositivo portátil. Si el banco ofrece seguridad basada en tarjetas inteligentes, la seguridad física del dispositivo es más importante.
2. Seguridad de cualquier aplicación de cliente grueso que se ejecute en el dispositivo. En caso de que el dispositivo sea robado, el pirata informático debe solicitar al menos una identificación/contraseña para acceder a la aplicación.
3. Autenticación del dispositivo con el proveedor de servicios antes de iniciar una transacción. Esto garantizaría que no se conecten dispositivos no autorizados para realizar transacciones financieras.
4. ID de usuario / Autenticación de contraseña del cliente del banco.
5. Cifrado de los datos que se transmiten por aire.
6. Cifrado de los datos que se almacenarán en el dispositivo para su análisis posterior / fuera de línea por parte del cliente.

Las contraseñas de un solo uso (OTP) son la última herramienta utilizada por los proveedores de servicios bancarios y financieros en la lucha contra el fraude cibernético. En lugar de depender de las tradicionales contraseñas memorizadas, los consumidores solicitan las OTP cada vez que desean realizar transacciones utilizando la interfaz de banca móvil o en línea. Cuando se recibe la solicitud, la contraseña se envía al teléfono del consumidor a través de SMS. La contraseña caduca una vez que se ha utilizado o una vez que ha caducado su ciclo de vida programado.

Debido a las preocupaciones expresadas anteriormente, es extremadamente importante que los proveedores de puerta de enlace de SMS puedan proporcionar una calidad de servicio decente para los bancos y las instituciones financieras en lo que respecta a los servicios de SMS. Por lo tanto, la provisión de acuerdos de nivel de servicio (SLA) es un requisito para esta industria; es necesario dar al cliente del banco garantías de entrega de todos los mensajes, así como medidas sobre la velocidad de entrega, el rendimiento, etc. Los SLA brindan los parámetros de servicio en los que se garantiza el desempeño de una solución de mensajería.

Escalabilidad y confiabilidad

Otro desafío para los CIO y CTO de los bancos es ampliar la infraestructura de banca móvil para manejar el crecimiento exponencial de la base de clientes. Con la banca móvil, el cliente puede estar sentado en cualquier parte del mundo (es cierto, la banca en cualquier momento y en cualquier lugar) y, por lo tanto, los bancos deben asegurarse de que los sistemas estén en funcionamiento las 24 horas del día, los 7 días de la semana. A medida que los clientes encontrarán la banca móvil cada vez más útil, sus expectativas de la soluciónincrementará. Los bancos que no puedan cumplir con las expectativas de desempeño y confiabilidad pueden perder la confianza del cliente. Hay sistemas como Mobile Transaction Platform que permiten la habilitación móvil rápida y segura de varios servicios bancarios. Recientemente, en India ha habido un crecimiento fenomenal en el uso de aplicaciones de banca móvil, con bancos líderes que adoptaron la plataforma de transacciones móviles y el Banco Central publicó pautas para operaciones de banca móvil.

Distribución de aplicaciones

Debido a la naturaleza de la conectividad entre el banco y sus clientes, no sería práctico esperar que los clientes visiten regularmente los bancos o se conecten a un sitio web para actualizar regularmente su aplicación de banca móvil. Se espera que la propia aplicación móvil verifique las mejoras y actualizaciones y descargue los parches necesarios (las llamadas actualizaciones "Over The Air"). Sin embargo, podría haber muchos problemas para implementar este enfoque, como la actualización/sincronización de otros componentes dependientes.

Los estudios han demostrado que un factor muy preocupante de que la banca móvil se utilice más ampliamente es la falta de voluntad de los clientes bancarios para adaptarse. Muchos consumidores, estén o no desinformados, no quieren empezar a utilizar la banca móvil por varias razones. Estos pueden incluir la curva de aprendizaje asociada con la nueva tecnología, tener temores sobre posibles compromisos de seguridad, simplemente no querer comenzar a usar la tecnología, etc.

Personalización

Se esperaría que la aplicación móvil admitiera personalización como:

1. Idioma preferido
2. Formato de fecha/hora
3. formato de cantidad
4. Transacciones predeterminadas
5. Lista de beneficiarios estándar
6. Alertas

Banca móvil en el mundo

Esta es una lista de países por uso de banca móvil medido por el porcentaje de personas que realizaron transacciones de banca móvil sin SMS en los tres meses anteriores. Los datos provienen de Bain, Research Now y Bain junto con encuestas GMI NPS en 2012.

Rango	País/Territorio	Uso en 2012
1	Corea del Sur	47%
2	Porcelana	42%
3	Hong Kong	41%
4	Singapur	38%
5	India	37%
6	España	34%
7	Estados Unidos	32%
8	México	30%
9	Australia	27%
10	Francia	26%
11	Reino Unido	26%
12	Tailandia	24%
13	Canadá	22%
14	Alemania	14%
15	Pakistán	9%

Las naciones africanas como Kenia ocuparían un lugar destacado si la banca móvil por SMS se incluyera en la lista anterior. Kenia tiene el 38% de la población suscrita a M-Pesa a partir de 2011. Aunque a partir de 2016, las aplicaciones de banca móvil han experimentado un tremendo crecimiento en el sector bancario de Kenia, que ha capitalizado Android Play Store y Apple Store para poner sus aplicaciones. Los bancos kenianos como la aplicación bancaria Equity Bank Kenya Limited Eazzy y la aplicación de efectivo The Co-operative Bank Mco-op han demostrado ser aplicaciones de banca móvil exitosas.

La banca móvil se usa en muchas partes del mundo con poca o ninguna infraestructura, especialmente en áreas remotas y rurales. Este aspecto del comercio móvil también es popular en países donde la mayoría de su población no está bancarizada. En la mayoría de estos lugares, los bancos solo se pueden encontrar en las grandes ciudades y los clientes tienen que viajar cientos de millas hasta el banco más cercano.

En Irán, bancos como Parsian, Tejarat, Pasargad Bank, Mellat, Saderat, Sepah, Edbi y Bankmelli ofrecen el servicio. Banco Industrial brinda el servicio en Guatemala. Los ciudadanos de México pueden acceder a la banca móvil con Omnilife, Bancomer y MPower Venture. Safaricom de Kenia (parte del Grupo Vodafone) tiene el Servicio M-Pesa, que se usa principalmente para transferir cantidades limitadas de dinero, pero también se usa cada vez más para pagar facturas de servicios públicos. En 2009, Zain lanzó su propio negocio de transferencia de dinero móvil, conocido como ZAP, en Kenia y otros países africanos. Varios otros jugadores en Kenia, como Tangerine, MobiKash y Funtrench Limited, también tienen transferencias de dinero móvil independientes de la red. En Somalia, muchas empresas de telecomunicaciones ofrecen banca móvil, siendo la más destacada Hormuud Telecom y su servicio ZAAD.

Telenor Pakistan también ha lanzado una solución de banca móvil, en coordinación con Taameer Bank, bajo la etiqueta Easy Paisa, que se inició en el cuarto trimestre de 2009. Eko India Financial Services, el corresponsal comercial del State Bank of India (SBI) y ICICI Bank, proporciona cuentas bancarias, servicios de depósito, retiro y remesas, microseguros y servicios de microfinanzas a sus clientes (casi el 80% de los cuales son inmigrantes o el sector no bancarizado de la población) a través de la banca móvil.

En un año de 2010, los usuarios de banca móvil se dispararon más del 100 por ciento en Kenia, China, Brasil y Estados Unidos con 200 por ciento, 150 por ciento, 110 por ciento y 100 por ciento respectivamente.

Dutch Bangla Bank lanzó el primer servicio de banca móvil en Bangladesh el 31 de marzo de 2011. Este servicio se lanza con el soporte de 'Agente' y 'Red' de los operadores móviles, Banglalink y Citycell. Sybase 365, una subsidiaria de Sybase, Inc. ha proporcionado una solución de software con su socio local Neurosoft Technologies Ltd. Hay alrededor de 160 millones de personas en Bangladesh, de las cuales solo el 13 por ciento tiene cuentas bancarias. Con esta solución, Dutch-Bangla Bank ahora puede llegar a la población rural y no bancarizada, de la cual, el 45 por ciento son usuarios de teléfonos móviles. Bajo el servicio, cualquier teléfono móvil con suscripción a cualquiera de los seis operadores móviles existentes de Bangladesh podría utilizar el servicio. Bajo los servicios de banca móvil, el agente bancario designado por el banco realiza actividades bancarias en su nombre, como abrir cuentas de banca móvil, proporcionar servicios de efectivo (cobros y pagos) y gestionar pequeños créditos. La retirada de efectivo de una cuenta móvil también se puede realizar desde un cajero automático validando cada transacción mediante "teléfono móvil y PIN" en lugar de "tarjeta y PIN". Otros servicios que se brindan a través del sistema de banca móvil son de persona a persona (p. ej., transferencia de fondos), de persona a empresa (p. ej., pago comercial, pago de facturas de servicios públicos), transacciones de empresa a persona (por ejemplo, desembolso de salarios/comisiones), de gobierno a persona (desembolso de asignación del gobierno). Una de las maravillas tecnológicas móviles más recientes (Shaikh y Karjaluoto, 2015) y una de las innovaciones más recientes del sector de servicios financieros que ha agregado un elemento de movilidad pura al consumo de servicios (Mishra y Bisht, 2013; Oliveira et al., 2014) que a cambio permitió a los clientes tener un acceso conveniente a diferentes servicios bancarios de valor agregado es la banca móvil (MB) o m-banking (Anderson, 2010). La banca móvil se define como “una fuente en la que el consumidor se comunica con un banco mediante un dispositivo móvil, como un teléfono móvil o un asistente digital personal. En ese sentido, puede verse como un subconjunto de la banca electrónica y una extensión de la banca por Internet con sus propias características únicas (Laukkanen & Pasanen, 2008). Es uno de los enfoques más nuevos a la preocupación de los servicios financieros a través de la tecnología informática de la información (TIC), hecho posible por la adopción generalizada de teléfonos móviles, incluso en países de bajos ingresos (Anderson, 2010). En mayo de 2012, Laxmi Bank Limited lanzó la primera banca móvil en Nepal con su producto Mobile Khata. Mobile Khata actualmente se ejecuta en una plataforma de terceros llamada Hello Paisa que es interoperable con todas las telecomunicaciones en Nepal, a saber. Nepal Telecom, NCell, Smart Tel y UTL, y también es interoperable con varios bancos del país. Los primeros miembros que se unieron a la plataforma después de Laxmi Bank Limited fueron Siddartha Bank, Bank of Kathmandu, Commerz and Trust Bank Nepal e International Leasing and Finance Company. En un país con aproximadamente 30 millones de habitantes,según los datos recientes de Nepal Rastra Bank, el banco central de Nepal.

Barclays ofrece un servicio llamado Barclays Pingit y Hello Money ofrece servicios en África, lo que permite la transferencia de dinero desde el Reino Unido a muchas partes del mundo con un teléfono móvil. Pingit es propiedad de un consorcio de bancos. En abril de 2014, el Consejo de Pagos del Reino Unido lanzó el sistema de pago móvil Paym, que permite pagos móviles entre clientes de varios bancos y sociedades de crédito hipotecario utilizando el número de teléfono móvil del destinatario.en el pasado, algunas investigaciones estadounidenses demostraron que en los Estados Unidos, las personas se centran en la banca adaptable (banca móvil), este trabajo contempla las respuestas de tres paquetes de compradores innegables, que incluyen: 1) clientes que viven en Egipto, 2) compradores de Egipto que son vivir en los EE. UU. además, 3) clientes de los EE. UU. El modelo conceptual fue desarrollado por el modelo de aceptación de tecnología (TAM), el modelo de ajuste de tecnología de tareas (TTF), el modelo de teoría del comportamiento planificado (TPB), el modelo de difusión de la innovación (DOI).

En noviembre de 2017, el State Bank of India lanzó una plataforma bancaria integrada en India llamada YONO que ofrece funciones bancarias convencionales pero también servicios de pago para cosas como compras en línea, planificación de viajes, reserva de taxis o educación en línea.

En enero de 2019, el banco directo alemán N26 superó a Revolut como el banco móvil más valioso de Europa con una valoración de 2700 millones de dólares y 1,5 millones de usuarios.

A continuación se muestra una lista que muestra la proporción de personas que usaron aplicaciones de banca móvil durante los últimos tres meses en países seleccionados de todo el mundo en 2014. La lista se basa en una encuesta realizada por statista.com que incluye a 82.914 encuestados.

Rango	País/Territorio	Uso en 2014
1	Indonesia	77%
2	Porcelana	73%
3	Tailandia	64%
4	India	59%
5	Singapur	58%
6	Polonia	58%
7	Malasia	54%
8	Hong Kong	49%
9	Australia	47%
10	México	45%
11	España	44%
12	Estados Unidos	43%
13	Italia	42%
14	Reino Unido	41%
15	Brasil	39%
dieciséis	Canadá	34%
17	Portugal	31%
18	Francia	30%
19	Bélgica	27%
20	Alemania	21%
21	Japón	19%