Banca en línea

Banca en línea, también conocida como banca web o fintech, es un sistema de pago electrónico que permite a los clientes de un banco u otra institución financiera realizar una variedad de transacciones financieras a través del sitio web de la institución financiera. El sistema bancario en línea generalmente se conectará o será parte del sistema bancario central operado por un banco para proporcionar a los clientes acceso a los servicios bancarios en lugar de las sucursales bancarias tradicionales. La banca en línea reduce significativamente el costo operativo de los bancos al reducir la dependencia de una red de sucursales y ofrece una mayor comodidad a los clientes al ahorrar tiempo en ir a una sucursal y la conveniencia de poder realizar transacciones bancarias incluso cuando las sucursales están cerradas. La banca por Internet brinda servicios bancarios personales y corporativos que ofrecen características tales como ver saldos de cuentas, obtener estados de cuenta, verificar transacciones recientes,

Algunos bancos operan como un "banco directo" (también llamados "neobancos" o "bancos virtuales"), donde operan completamente a través de la banca por Internet.

Historia

Precursores

Los precursores de los modernos servicios de home banking fueron los servicios de banca a distancia a través de medios electrónicos de principios de la década de 1980. El término 'en línea' se hizo popular a fines de la década de 1980 y se refería al uso de una terminal, un teclado y un televisor o monitor para acceder al sistema bancario a través de una línea telefónica. 'Home banking' también puede referirse al uso de un teclado numérico para enviar tonos por una línea telefónica con instrucciones al banco.

Aparición de la banca informática

El primer servicio de banca desde casa fue ofrecido a los consumidores en diciembre de 1980 por United American Bank, un banco comunitario con sede en Knoxville, Tennessee. United American se asoció con Radio Shack para producir un módem personalizado seguro para su computadora TRS-80 que permitió a los clientes del banco acceder a la información de su cuenta de manera segura. Los servicios disponibles en sus primeros años incluyeron pago de facturas, verificación de saldos de cuentas y solicitudes de préstamos, así como acceso a juegos, calculadoras de presupuesto e impuestos y periódicos diarios. Miles de clientes pagaron entre $25 y $30 por mes por el servicio.

Los grandes bancos, muchos trabajando en vías paralelas a United American, siguieron en 1981 cuando cuatro de los principales bancos de Nueva York (Citibank, Chase Manhattan, Chemical y Manufacturers Hanover) ofrecieron servicios bancarios desde el hogar utilizando el sistema de videotex. Debido al fracaso comercial del videotex, estos servicios bancarios nunca se hicieron populares, excepto en Francia (donde el proveedor de telecomunicaciones entregó millones de terminales de videotex (Minitel)) y el Reino Unido, donde se utilizó el sistema Prestel.

El primer servicio bancario de videotexto en Francia fue lanzado el 20 de diciembre de 1983 por CCF Bank (ahora parte de HSBC). Los servicios de banca en línea de videotexto finalmente alcanzaron una participación de mercado del 19% en 1991

Los desarrolladores del primer sistema bancario computarizado de United American Bank pretendían licenciarlo a nivel nacional, pero fueron superados por competidores cuando United American quebró en 1983 como resultado de un fraude de préstamos por parte del propietario del banco Jake Butcher, el Tennessee de 1978. Candidato demócrata a gobernador y promotor de la Feria Mundial de Knoxville de 1982. First Tennessee Bank, que compró el banco fallido, no intentó desarrollar ni comercializar la plataforma de banca informática.

Internet y las reticencias de los clientes y la banca

Cuando llegó la euforia de los clics y ladrillos a fines de la década de 1990, muchos bancos comenzaron a ver la banca basada en la web como un imperativo estratégico. En 1996, OP Financial Group, un banco cooperativo, se convirtió en el segundo banco en línea del mundo y el primero en Europa. La atracción de los bancos por la banca en línea es bastante obvia: costos de transacción reducidos, integración más fácil de servicios, capacidades de marketing interactivo y otros beneficios que aumentan las listas de clientes y los márgenes de ganancia. Además, los servicios de banca en línea permiten a las instituciones agrupar más servicios en paquetes únicos, lo que atrae a los clientes y minimiza los gastos generales.

Una ola de fusiones y adquisiciones barrió las industrias financieras a mediados y fines de la década de 1990, ampliando en gran medida las bases de clientes de los bancos. A raíz de esto, los bancos miraron a la Web como una forma de mantener a sus clientes y fidelizarlos. Varios factores diferentes estaban causando que los banqueros cambiaran más de su negocio al ámbito virtual.

Si bien las instituciones financieras tomaron medidas para implementar servicios de banca electrónica a mediados de la década de 1990, muchos consumidores dudaban en realizar transacciones monetarias a través de Internet. Fue necesaria la adopción generalizada del comercio electrónico, basada en empresas pioneras como America Online, Amazon.com y eBay, para generalizar la idea de pagar artículos en línea.

Alrededor de 1994, los bancos vieron la creciente popularidad de Internet como una oportunidad para publicitar sus servicios. Inicialmente, utilizaron Internet como un folleto más, sin interacción con el cliente. Los primeros sitios presentaban imágenes de los funcionarios o edificios del banco y proporcionaban a los clientes mapas de sucursales y ubicaciones de cajeros automáticos, números de teléfono para llamar para obtener más información y listas simples de productos.

En 1995, Wells Fargo fue el primer banco de EE. UU. en agregar servicios de cuenta a su sitio web, y otros bancos siguieron rápidamente su ejemplo. Ese mismo año, Presidential se convirtió en el primer banco estadounidense en abrir cuentas bancarias a través de Internet. Según una investigación realizada por Online Banking Report, a fines de 1999 menos del 0,4% de los hogares en los EE. UU. usaban la banca en línea. A principios de 2004, unos 33 millones de hogares estadounidenses (31%) utilizaban alguna forma de banca en línea. Cinco años después, el 47 % de los estadounidenses usaba la banca en línea, según una encuesta de Gartner Group. Mientras tanto, en el Reino Unido, la banca en línea creció del 63 % al 70 % de los usuarios de Internet entre 2011 y 2012. En 2018, la cantidad de usuarios de banca digital en los EE. UU. alcanzó aproximadamente el 61 %.La penetración de la banca en línea en Europa también se ha incrementado. En 2019, una fecha muestra que el 93 por ciento de la población noruega accede a sitios de banca en línea, que es el más alto de Europa, seguido de Dinamarca y los Países Bajos. En toda Asia, se estima que más de 700 millones de consumidores utilizan la banca digital con regularidad, según una encuesta de 2015 realizada por McKinsey and Company.

Para el año 2000, el 80% de los bancos estadounidenses ofrecían banca electrónica. El uso de los clientes creció lentamente. En Bank of America, por ejemplo, tomó 10 años adquirir 2 millones de clientes de banca electrónica. Sin embargo, se produjo un cambio cultural significativo después de que terminó el susto Y2K.

En 2001, Bank of America se convirtió en el primer banco en superar los 3 millones de clientes de banca en línea, más del 20% de su base de clientes. En comparación, las instituciones nacionales más grandes, como Citigroup, reclamaron 2,2 millones de relaciones en línea en todo el mundo, mientras que JP Morgan Chase estimó que tenía más de 750 000 clientes de banca en línea. Wells Fargo tenía 2,5 millones de clientes de banca en línea, incluidas pequeñas empresas. Los clientes en línea demostraron ser más leales y rentables que los clientes habituales. En octubre de 2001, los clientes de Bank of America ejecutaron un récord de 3,1 millones de pagos electrónicos de facturas, por un total de más de mil millones de dólares. A partir de 2017, el banco tiene 34 millones de cuentas digitales activas, tanto en línea como móviles. En 2009, un informe de Gartner Group estimó que el 47% de los adultos estadounidenses y el 30% en el Reino Unido realizan operaciones bancarias en línea.

Los primeros años de la década de 2000 vieron el surgimiento de los bancos sin sucursales como instituciones solo de Internet. Estos bancos basados ​​en Internet incurren en costos generales más bajos que sus contrapartes tradicionales. En los Estados Unidos, los depósitos en la mayoría de los bancos directos están asegurados por la FDIC y ofrecen el mismo nivel de protección de seguro que los bancos tradicionales.

Primeros servicios de banca en línea por región

El Reino Unido

La banca en línea comenzó en el Reino Unido con el lanzamiento del servicio Homelink de Nottingham Building Society (NBS) en septiembre de 1982, inicialmente de manera restringida, antes de expandirse a nivel nacional en 1983. Homelink se entregó a través de una asociación con el Banco de Escocia. y el servicio Prestel de British Telecom. El sistema utilizaba el sistema Prestel viewlink y una computadora, como BBC Micro, o un teclado (Tandata Td1400) conectado al sistema telefónico y al televisor. El sistema permitía a los usuarios "transferir dinero entre cuentas, pagar facturas y concertar préstamos... comparar precios y pedir productos de algunos minoristas importantes, consultar menús de restaurantes locales o listados de bienes raíces, organizar vacaciones... ingresar ofertas en las subastas regulares de Homelink y enviar correo electrónico a otros usuarios de Homelink".Para realizar transferencias bancarias y pagos de facturas, se debía enviar una instrucción por escrito con los detalles del destinatario previsto al NBS, quien configuró los detalles en el sistema Homelink. Los destinatarios típicos eran las empresas de gas, electricidad y teléfono y las cuentas con otros bancos. El titular de la cuenta ingresó los detalles de los pagos a realizar en el sistema NBS a través de Prestel. Luego, el NBS envió un cheque al beneficiario y se envió un aviso con los detalles del pago al titular de la cuenta. BACS se utilizó más tarde para transferir el pago directamente.

Los Estados Unidos

En los Estados Unidos, la banca en el hogar "todavía está en su infancia" y los bancos "probaron con cautela el interés de los consumidores" en 1984, un año después de que la banca en línea se nacionalizara en el Reino Unido. En ese momento, Chemical Bank en Nueva York "todavía estaba resolviendo los errores de su servicio, que ofrece características algo limitadas".El servicio de Química, llamado Pronto, se lanzó en 1983 y estaba dirigido a particulares y pequeñas empresas. Les permitió mantener registros electrónicos de chequeras, ver saldos de cuentas y transferir fondos entre cuentas corrientes y de ahorro. Los otros tres bancos principales, Citibank, Chase Bank y Manufacturers Hanover, comenzaron a ofrecer servicios de banca desde casa poco después. Pronto, de Chemical, no logró atraer suficientes clientes para alcanzar el punto de equilibrio y fue abandonado en 1989. Otros bancos tuvieron una experiencia similar.

Desde que apareció por primera vez en los Estados Unidos, la banca en línea se rige a nivel federal por la Ley de transferencia electrónica de fondos de 1978.

Francia

Después de un período de prueba con 2.500 usuarios a partir de 1984, los servicios de banca en línea se lanzaron en 1988, utilizando terminales Minitel que el gobierno distribuyó gratuitamente a la población.

En 1990, se instalaron 6,5 millones de Minitel en los hogares. La banca en línea fue uno de los servicios más populares.

Los servicios de banca en línea luego migraron a Internet.

Japón

En enero de 1997, Sumitomo Bank lanzó el primer servicio de banca en línea. Para 2010, la mayoría de los principales bancos implementaron servicios bancarios en línea; sin embargo, los tipos de servicios ofrecidos variaron. Según una encuesta realizada por la Asociación de Banqueros Japoneses (JBA) en 2012, el 65,2% eran usuarios de banca personal por Internet.

Porcelana

En enero de 2015, WeBank, el banco en línea creado por Tencent, inició una operación de prueba de banca en línea de 4 meses de duración.

Australia

En diciembre de 1995, Advance Bank, adquirido por St.George Bank, comenzó a brindar a los clientes banca en línea con el lanzamiento del programa de banca por Internet C++.

India

En 1998, ICICI Bank introdujo la banca por Internet a sus clientes.

Brasil

En 1996, Banco Original SA lanzó su banca minorista solo en línea. En 2019 comenzaron a surgir nuevos bancos como el Conta Simples, enfocado solo para empresas.

Eslovenia

La banca virtual o en línea se hizo realidad en Eslovenia en 1997, cuando el banco SKB lanzó este servicio bajo el nombre de SKB Net. Dos años después, les siguió el banco más grande de Eslovenia, el banco NLB, que comenzó a ofrecer servicios bancarios en línea en 1999 bajo el nombre de NLB Klik. Hoy en día, en realidad todos los bancos de Eslovenia ofrecen servicios bancarios en línea. Los datos del banco central esloveno muestran que hubo un aumento del 5,1% en 2017 con respecto al año anterior y el número casi se duplicó con respecto a hace más de diez años. A fines de 2019, la cantidad de usuarios era de casi 1 millón. El número de pagos es de alrededor de 26 millones por trimestre, lo que significa que cada año se realizan más de 100 millones de pagos en línea en Eslovenia y otros 3 millones a cuentas en el extranjero. Los datos del banco central de Eslovenia también muestran que el valor total de los pagos en 2017 superó los 240 millones de euros. Más de 900.000 utilizan la banca online en Eslovenia

Canadá

La banca virtual se convirtió en una posibilidad por primera vez en 1996 con el mbanx del Banco de Montreal. mbanx se lanzó al comienzo de la revolución de la banca por Internet en Canadá y fue el primer banco en línea de servicio completo. También en 1996, RBC comenzó a proporcionar información bancaria en línea y ese año se lanzó el primer software bancario para computadora personal. En 1997, el banco ING Direct Canada (ahora conocido como Tangerine Bank) se fundó con banca en línea casi en su totalidad utilizando solo pequeños cafés para reuniones y muy pocas sucursales físicas. Esto era completamente diferente de cómo habían operado los bancos en Canadá anteriormente. A principios de la década de 2000, todos los principales bancos de Canadá implementaron alguna forma de banca en línea.

Ucrania

El servicio de atención al cliente remoto de los bancos a través de Internet o la banca en línea (banca electrónica) en Ucrania se introdujo hace más de dos décadas. Las personas jurídicas han estado utilizando el control remoto de cuentas bancarias desde mediados de la década de 1990. PrivatBank, que lanzó el sistema "Privat24" en 2000, se convirtió en pionero en la banca minorista en línea.

Desde el año 2000, la mayoría de las instituciones financieras han estado implementando activamente oficinas en línea y banca web. 2007: la cantidad de bancos ucranianos que introdujeron la banca en línea superó los 20. 2018: la capacidad de administrar cuentas y realizar transferencias en línea está disponible en casi todas las instituciones financieras de Ucrania.

Hoy en día, la lista de servicios de banca por Internet, con raras excepciones, repite toda la línea de productos de los bancos. Con la ayuda de la banca por Internet (IB), no solo puede controlar el movimiento de fondos en sus cuentas, sino también realizar operaciones más complejas: por ejemplo, solicitar una tarjeta de pago o abrir una cuenta de depósito, pagar el préstamo y recientemente se hizo posible comprar y vender divisas.

El rápido desarrollo de la banca por Internet en Ucrania está provocando el crecimiento de los usuarios de Internet. Es importante mencionar que la mayor funcionalidad, más de 40 opciones, desde transferencias y apertura de depósitos hasta contabilidad en el hogar y boletos de compra, están disponibles en PrivatBank. Hay 37 opciones en el sistema bancario por Internet del Primer Banco Internacional de Ucrania, 35 - en Alfa-Bank. Uno de los servicios más populares en el que los usuarios de banca por Internet están interesados ​​en la posibilidad de pagar los servicios públicos de forma remota.

Macedonia del Norte

En comparación con hace varios años, cuando las personas que vivían en Macedonia tenían que ir directamente a los bancos para realizar transacciones financieras, hoy existe un sistema de banca electrónica ampliamente funcional. Los bancos macedonios ofrecen actualmente servicios bancarios electrónicos convencionales, productos electrónicos que incluyen tarjetas de débito/crédito y comercio electrónico y servicios electrónicos contemporáneos como banca por Internet e inversiones en línea. Lo que es importante cuando se trata de la banca electrónica es la confianza en los bancos, la facilidad de uso de las plataformas y el marketing general de la banca electrónica por parte de los bancos. Además, también es importante actualizar constantemente los servicios de banca electrónica. Un ejemplo exitoso con respecto a las características mencionadas anteriormente en Macedonia es “Stopanska Banka” AD Skopje. En el país, varios factores influyen significativamente en el nivel de adopción y uso de los servicios de banca electrónica, como la edad, nivel de educación y complejidad de los servicios de banca electrónica ofrecidos por los bancos. Naturalmente, los clientes mayores utilizan menos los servicios de banca electrónica que los más jóvenes. Además, el nivel de educación tiene una influencia significativa en el nivel de uso, lo que significa que cuanto mayor sea el nivel de educación, más probable es que el ciudadano utilice los servicios de banca electrónica. En cuanto a la satisfacción, los ciudadanos generalmente están más satisfechos con los servicios de banca electrónica ofrecidos por varios bancos cuando tienen una cartera diversa de servicios y ofrecen una forma rápida y sencilla de completar las transacciones. más probable es que el ciudadano utilice los servicios de banca electrónica. En cuanto a la satisfacción, los ciudadanos generalmente están más satisfechos con los servicios de banca electrónica ofrecidos por varios bancos cuando tienen una cartera diversa de servicios y ofrecen una forma rápida y sencilla de completar las transacciones. más probable es que el ciudadano utilice los servicios de banca electrónica. En cuanto a la satisfacción, los ciudadanos generalmente están más satisfechos con los servicios de banca electrónica ofrecidos por varios bancos cuando tienen una cartera diversa de servicios y ofrecen una forma rápida y sencilla de completar las transacciones.

Islas Cook

El Banco de las Islas Cook introdujo la banca en línea en 2015, bajo el liderazgo de Vaine Nooana-Arioka.

Operación

Para acceder a un banco y a un servicio de banca en línea, un cliente con acceso a Internet deberá registrarse en el banco para recibir el servicio y configurar una contraseña y otras credenciales para la verificación del cliente. Las credenciales para la banca en línea normalmente no son las mismas que para la banca telefónica o móvil. Las instituciones financieras ahora asignan números de clientes de manera rutinaria, ya sea que los clientes hayan indicado o no su intención de acceder a su servicio de banca en línea. Los números de cliente normalmente no son lo mismo que los números de cuenta, porque varias cuentas de clientes se pueden vincular a un número de cliente. Técnicamente, el número de cliente se puede vincular a cualquier cuenta con la institución financiera que controle el cliente, aunque la institución financiera puede limitar el rango de cuentas a las que se puede acceder, por ejemplo, cheque, ahorro, préstamo,

El cliente visita el sitio web seguro de la institución financiera e ingresa al servicio de banca en línea utilizando el número de cliente y las credenciales configuradas previamente.

Cada institución financiera puede determinar los tipos de transacciones financieras que un cliente puede realizar a través de la banca en línea, pero generalmente incluye la obtención de saldos de cuentas, una lista de transacciones recientes, pagos electrónicos de facturas, financiamiento de préstamos y transferencias de fondos entre cuentas de un cliente o de otro. La mayoría de los bancos establecen límites en los montos que se pueden negociar y otras restricciones. La mayoría de los bancos también permiten a los clientes descargar copias de los extractos bancarios, que se pueden imprimir en las instalaciones del cliente (algunos bancos cobran una tarifa por enviar copias impresas de los extractos bancarios). Algunos bancos también permiten que los clientes descarguen transacciones directamente en el software de contabilidad del cliente. El servicio también puede permitir al cliente solicitar un talonario de cheques, estados de cuenta, informar la pérdida de tarjetas de crédito, detener el pago de un cheque,

Los servicios bancarios en línea suelen tener muchas características y capacidades en común, pero también tienen algunas que son específicas de la aplicación. Las funciones comunes se dividen en general en varias categorías: Un cliente del banco puede realizar tareas no transaccionales a través de la banca en línea, que incluyen: Ver saldos de cuenta, transacciones recientes, Descargar extractos bancarios, por ejemplo en formato PDF, Ver imágenes de cheques pagados, Solicitar talonarios de cheques, Descargar estados de cuenta periódicos, Descargar aplicaciones para banca móvil, banca electrónica, etc. Los clientes del banco pueden realizar transacciones bancarias a través de la banca en línea, que incluyen: Transferencias de fondos entre las cuentas vinculadas del cliente Pagos a terceros, incluidos pagos de facturas (consulte, por ejemplo, BPAY) y transferencias de fondos de terceros (ver, por ejemplo, FAST), compra o venta de inversiones, solicitudes y transacciones de préstamos,

Algunas instituciones financieras ofrecen servicios especiales de banca por Internet, por ejemplo, soporte de gestión financiera personal, como la importación de datos en software de contabilidad personal. Algunas plataformas de banca en línea admiten la agregación de cuentas para permitir que los clientes controlen todas sus cuentas en un solo lugar, ya sea que estén en su banco principal o en otras instituciones.

Seguridad

La seguridad de la información financiera de un cliente es muy importante, sin la cual la banca en línea no podría operar. Del mismo modo, los riesgos para la reputación de los propios bancos son importantes. Las instituciones financieras han establecido varios procesos de seguridad para reducir el riesgo de acceso en línea no autorizado a los registros de un cliente, pero no hay consistencia en los diversos enfoques adoptados.

El uso de un sitio web seguro ha sido aceptado casi universalmente.

Aunque la autenticación de contraseña única todavía está en uso, en sí misma no se considera lo suficientemente segura para la banca en línea en algunos países. Básicamente, se utilizan dos métodos de seguridad diferentes para la banca en línea:

• El sistema PIN/TAN donde el PIN representa una contraseña, que se utiliza para iniciar sesión y los TAN representan contraseñas de un solo uso para autenticar transacciones. Los TAN se pueden distribuir de diferentes maneras, la más popular es enviar una lista de TAN al usuario de la banca en línea por correo postal. Otra forma de usar TANs es generarlos por necesidad usando un token de seguridad. Estos TAN generados por token dependen del tiempo y de un secreto único, almacenado en el token de seguridad (autenticación de dos factores o 2FA).

Los generadores de TAN más avanzados (chipTAN) también incluyen los datos de la transacción en el proceso de generación de TAN después de mostrarlos en su propia pantalla para permitir que el usuario descubra ataques de intermediarios realizados por troyanos que intentan manipular en secreto los datos de la transacción en el fondo de la pc.Otra forma de proporcionar TAN a un usuario de banca en línea es enviar el TAN de la transacción bancaria actual al teléfono móvil del usuario (GSM) a través de SMS. El texto del SMS suele citar el monto y los detalles de la transacción, el TAN solo es válido por un corto período de tiempo. Especialmente en Alemania, Austria y los Países Bajos, muchos bancos han adoptado este servicio "SMS TAN". También existe el servicio "PhotoTAN", donde el banco genera y envía una imagen de código QR a un dispositivo de teléfono inteligente del usuario de banca en línea.Por lo general, la banca en línea con PIN/TAN se realiza a través de un navegador web que utiliza conexiones seguras SSL, por lo que no se necesita encriptación adicional.

• Banca en línea basada en firma donde todas las transacciones se firman y cifran digitalmente. Las Claves para la generación de firma y encriptación pueden almacenarse en tarjetas inteligentes o en cualquier medio de memoria, dependiendo de la implementación concreta (ver, por ejemplo, DNI electrónico).

Ataques

Los ataques a la banca en línea que se utilizan hoy en día se basan en engañar al usuario para robar datos de inicio de sesión y TAN válidos. Dos ejemplos bien conocidos de esos ataques son el phishing y el pharming. Las secuencias de comandos entre sitios y los registradores de teclas/troyanos también se pueden utilizar para robar información de inicio de sesión.

Un método para atacar los métodos bancarios en línea basados ​​en firmas es manipular el software utilizado de manera que las transacciones correctas se muestren en la pantalla y las transacciones falsas se firmen en segundo plano.

Otro tipo de ataque es el llamado ataque man-in-the-browser, una variación del ataque man-in-the-middle en el que un caballo de Troya permite que un atacante remoto modifique en secreto el número de cuenta de destino y también la cantidad en el navegador web

Un informe de incidentes tecnológicos de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos de EE. UU. de 2008, compilado a partir de informes de actividades sospechosas que los bancos presentan trimestralmente, enumera 536 casos de intrusión informática, con una pérdida promedio por incidente de $30,000. Eso suma una pérdida de casi $16 millones en el segundo trimestre de 2007. Las intrusiones informáticas aumentaron un 150 por ciento entre el primer trimestre de 2007 y el segundo. En el 80 por ciento de los casos, se desconoce la fuente de la intrusión, pero ocurrió durante la banca en línea, afirma el informe.

En 2014 en el Reino Unido, las pérdidas por fraude bancario en línea aumentaron un 48 % en comparación con 2013. Según un estudio realizado por un grupo de investigadores de ciberseguridad de la Universidad de Cambridge en 2017, el fraude bancario en línea se ha duplicado desde 2011.

A partir de 2012, también hubo ataques combinados que usaban malware e ingeniería social para persuadir al propio usuario de que transfiriera dinero a los estafadores sobre la base de afirmaciones falsas (como la afirmación de que el banco requeriría una "transferencia de prueba" o la afirmación de que una empresa había hecho una transferencia falsa). transfirió dinero a la cuenta del usuario y éste debe "devolverlo").

Contramedidas

Existen varias contramedidas que intentan evitar los ataques.

Independientemente del sistema operativo que se utilice, se recomienda que el sistema operativo aún sea compatible y tenga los parches adecuados.

Los certificados digitales se utilizan contra el phishing y el pharming, en las variantes de banca en línea basadas en firmas (HBCI/FinTS), el uso de lectores de tarjetas "Secoder" es una medida para descubrir manipulaciones del lado del software de los datos de transacciones.

En 2001, el Consejo Federal de Examen de Instituciones Financieras de EE. UU. emitió una guía para la autenticación multifactor (MFA) y luego se requiere que esté vigente para fines de 2006.

En 2012, la Agencia de la Unión Europea para la Seguridad de las Redes y la Información aconsejó a todos los bancos que consideraran que los sistemas informáticos de sus usuarios estuvieran infectados por malware de forma predeterminada y, por lo tanto, utilizaran procesos de seguridad en los que el usuario pueda cotejar los datos de la transacción contra manipulaciones como, por ejemplo (siempre que la seguridad del teléfono móvil se mantenga) SMS TAN donde los datos de la transacción se envían junto con el número TAN o lectores de tarjetas inteligentes independientes con una pantalla propia que incluye los datos de la transacción en el proceso de generación de TAN mientras se los muestra de antemano al usuario (ver chipTAN) para contrarrestar los ataques man-in-the-middle.

Críticas y problemas.

El aumento de la banca en línea con el cierre concomitante de las sucursales bancarias locales o la reducción de los horarios de apertura minorista discrimina a las personas que no pueden usar la banca en línea, por limitaciones físicas o mentales como la edad o la enfermedad.

En 2022, un urólogo español jubilado con enfermedad de Parkinson reunió más de 600.000 firmas en una petición en línea pidiendo a los bancos y otras instituciones que sirvieran a todos los ciudadanos y no discriminaran a los miembros más ancianos y vulnerables. En España, el número de sucursales bancarias se había reducido a unas 20.000 en 19 años desde el rescate de 2012 y con la pandemia del Coronavirus otras 3000 sucursales cerraron en 2 años. "Están excluyendo a aquellos de nosotros que tenemos problemas para usar Internet". En febrero de 2022, los bancos españoles firmaron un protocolo en el Ministerio de Economía (España) comprometiéndose a ofrecer mejores servicios al cliente a las personas mayores, por ejemplo, "ampliando nuevamente el horario de apertura de sus sucursales,

Con la banca en línea, es aún menos probable que se identifique la discriminación racial, debido a la falta de transparencia en la toma de decisiones por parte de los algoritmos.

La banca en línea requiere un acceso sólido, estable y asequible a los servicios de banda ancha. Sin embargo, existe evidencia de que no todos tienen el mismo acceso en un determinado país y comunidad, lo que se ha denominado brecha digital. En marzo de 2022, la Comisión Federal de Comunicaciones de EE. UU. formó un grupo de trabajo para prevenir la discriminación digital.