Banca cooperativa

La banca cooperativa es la banca minorista y comercial organizada sobre una base cooperativa. Las instituciones bancarias cooperativas aceptan depósitos y prestan dinero en la mayor parte del mundo.

La banca cooperativa, como se analiza aquí, incluye la banca minorista realizada por cooperativas de crédito, cajas de ahorro mutuo, sociedades de crédito hipotecario y cooperativas, así como servicios de banca comercial proporcionados por organizaciones mutuales (como federaciones cooperativas) a empresas cooperativas.

Un informe de 2013 de la OIT concluyó que los bancos cooperativos superaron a sus competidores durante la crisis financiera de 2007-2008. El sector bancario cooperativo tenía una participación de mercado del 20 % del sector bancario europeo, pero representó solo el 7 % de todas las amortizaciones y pérdidas entre el tercer trimestre de 2007 y el primer trimestre de 2011. Los bancos cooperativos también estaban sobrerrepresentados en los préstamos a las pequeñas y medianas empresas en los 10 países incluidos en el informe.

Las cooperativas de ahorro y crédito en los EE. UU. tuvieron una tasa de quiebras cinco veces menor que otros bancos durante la crisis y más que duplicaron los préstamos a pequeñas empresas entre 2008 y 2016, de $30 mil millones a $60 mil millones, mientras que los préstamos a pequeñas empresas en general durante el mismo período disminuyeron alrededor de $ 100 mil millones. La confianza pública en las cooperativas de ahorro y crédito es del 60 %, en comparación con el 30 % de los grandes bancos, y las pequeñas empresas tienen un 80 % menos de probabilidades de estar insatisfechas con una cooperativa de ahorro y crédito que con un gran banco.

Instituciones

Bancos cooperativos

Los bancos cooperativos son propiedad de sus clientes y siguen el principio cooperativo de una persona, un voto. Los bancos cooperativos suelen estar regulados tanto por la legislación bancaria como por la cooperativa. Proporcionan servicios tales como ahorros y préstamos a no miembros así como a miembros, y algunos participan en los mercados mayoristas de bonos, dinero e incluso acciones. Muchos bancos cooperativos cotizan en mercados bursátiles públicos, por lo que en parte son propiedad de personas que no son miembros. El control de los miembros puede verse diluido por estas participaciones externas, por lo que pueden considerarse semicooperativas.

Los sistemas bancarios cooperativos también suelen estar más integrados que los sistemas de cooperativas de ahorro y crédito. Las sucursales locales de los bancos cooperativos seleccionan sus propias juntas directivas y administran sus propias operaciones, pero la mayoría de las decisiones estratégicas requieren la aprobación de una oficina central. Las cooperativas de ahorro y crédito suelen conservar la toma de decisiones estratégicas a nivel local, aunque comparten funciones administrativas, como el acceso al sistema de pagos global, al federarse.

Algunos bancos cooperativos son criticados por diluir sus principios cooperativos. Se puede interpretar que los principios 2 a 4 de la "Declaración sobre la identidad cooperativa" requieren que los miembros controlen tanto los sistemas de gobierno como el capital de sus cooperativas. Un banco cooperativo que recauda capital en los mercados bursátiles públicos crea una segunda clase de accionistas que compiten con los miembros por el control. En algunas circunstancias, los miembros pueden perder el control. Esto significa efectivamente que el banco deja de ser una cooperativa. Aceptar depósitos de no miembros también puede conducir a una dilución del control de los miembros.

Las cooperativas de crédito

Las cooperativas de ahorro y crédito tienen el propósito de promover el ahorro, otorgar crédito a tasas razonables y brindar otros servicios financieros a sus miembros. Por lo general, se requiere que sus miembros compartan un vínculo común, como la localidad, el empleador, la religión o la profesión, y las cooperativas de ahorro y crédito generalmente se financian en su totalidad con los depósitos de los miembros y evitan los préstamos externos. Son típicamente (aunque no exclusivamente) la forma más pequeña de institución bancaria cooperativa. En algunos países, están restringidos a otorgar solo préstamos personales no garantizados, mientras que en otros pueden otorgar préstamos comerciales a agricultores e hipotecas.

Bancos de desarrollo de suelo

Los bancos especiales que otorgan Préstamos a Largo Plazo se denominan Bancos de Desarrollo de Tierras (LDB). El primer LDB se inició en Jhang en Punjab en 1920. Este banco también se basa en una cooperativa. El objetivo principal de los LDB es promover el desarrollo de la tierra, la agricultura y aumentar la producción agrícola. Los LDB brindan financiamiento a largo plazo a los miembros directamente a través de sus sucursales.

Construyendo sociedades

Las sociedades de construcción existen en Gran Bretaña, Irlanda y varios países de la Commonwealth. Son similares a las cooperativas de ahorro y crédito en organización, aunque pocas hacen cumplir un vínculo común. Sin embargo, en lugar de promover el ahorro y ofrecer préstamos comerciales y sin garantía, su propósito es proporcionar hipotecas para viviendas a los miembros. Los prestatarios y los depositantes son miembros de la sociedad, que establecen políticas y nombran directores sobre la base de un miembro, un voto. Las sociedades de crédito hipotecario a menudo brindan otros servicios bancarios minoristas, como cuentas corrientes, tarjetas de crédito y préstamos personales. En el Reino Unido, las regulaciones permiten que hasta la mitad de sus préstamos se financien con deuda a no miembros, lo que permite a las sociedades acceder a los mercados mayoristas de bonos y dinero para financiar hipotecas. La sociedad constructora más grande del mundo es la Nationwide Building Society de Gran Bretaña.

Otros

Las mutuas de ahorro y las mutuas de ahorro y préstamo fueron

Asociaciones internacionales

Las asociaciones internacionales más importantes de bancos cooperativos son la Asociación Europea de Bancos Cooperativos, con sede en Bruselas, que cuenta con 28 miembros europeos y no europeos, y la Asociación Bancaria Cooperativa Internacional (ICBA), con sede en París, que cuenta con instituciones miembros de todo el mundo. mundo también

Por región

Canadá

En Canadá, la banca cooperativa es proporcionada por uniones de crédito (caisses populaires en francés). Al 30 de septiembre de 2012, había 357 cooperativas de ahorro y crédito y cajas populares afiliadas a Credit Union Central of Canada. Operaban 1.761 sucursales en todo el país con 5,3 millones de miembros y $ 149,7 mil millones en activos.

Québec

El movimiento de caja popular iniciado por Alphonse Desjardins en Quebec, Canadá, fue pionero en las cooperativas de ahorro y crédito. Desjardins abrió la primera cooperativa de ahorro y crédito en América del Norte en 1900, desde su casa en Lévis, Quebec, lo que marcó el comienzo del Movimiento Desjardins. Estaba interesado en brindar protección financiera a los trabajadores.

Reino Unido

Las sociedades de crédito hipotecario británicas se convirtieron en instituciones bancarias y de ahorro de propósito general con propiedad de 'un miembro, un voto' y pueden verse como una forma de cooperativa financiera (aunque muchas se desmutualizaron en bancos de propiedad convencional en las décadas de 1980 y 1990). Hasta 2017, el Grupo Cooperativo incluía The Co-operative Bank, aunque a pesar de su nombre, Co-operative Bank no era en sí mismo una verdadera cooperativa, ya que no era propiedad directa de sus miembros. En cambio, era propiedad parcial de una sociedad de cartera que a su vez era una cooperativa: el Grupo Bancario Cooperativo. Todavía conserva un proveedor de seguros, The Co-operative Insurance, conocido por promover la inversión ética.

Continente europeo

Los importantes sistemas bancarios cooperativos continentales incluyen Crédit Agricole, Crédit Mutuel, Banque Populaire y Caisse d'épargne en Francia, Grupo Caja Rural en España, Rabobank en los Países Bajos, BVR/DZ Bank en Alemania, Banco Popolare, UBI Banca en Italia, Migros y Coop Bank en Suiza, y el sistema Raiffeisen en varios países de Europa central y oriental. Los bancos cooperativos miembros de la Asociación Europea de Bancos Cooperativos tienen 130 millones de clientes, 4 billones de euros en activos y el 17% de los depósitos de Europa. La Confederación Internacional de Bancos Cooperativos (CIBP) es la asociación de bancos cooperativos más antigua a nivel internacional.

En Escandinavia, existe una clara distinción entre los bancos de ahorro mutuo (Sparbank) y las verdaderas cooperativas de crédito (Andelsbank).

Estados Unidos

Las cooperativas de ahorro y crédito en los Estados Unidos tenían 96,3 millones de miembros en 2013 y activos por $1,06 billones. El sector tuvo una tasa de quiebra cinco veces menor que otros bancos durante la crisis financiera de 2007-2008 y duplicó con creces los préstamos a pequeñas empresas entre 2008 y 2016, de $30 mil millones a $60 mil millones, mientras que los préstamos a pequeñas empresas en general durante el mismo período disminuyeron en alrededor de $ 100 mil millones. La confianza pública en las cooperativas de ahorro y crédito es del 60 %, en comparación con el 30 % de los grandes bancos, y las pequeñas empresas tienen cinco veces menos probabilidades de estar insatisfechas con una cooperativa de ahorro y crédito que con un gran banco.

India

Los bancos cooperativos cumplen un papel importante en la economía india, especialmente en las zonas rurales. En las zonas urbanas, atienden principalmente a la pequeña industria y trabajadores por cuenta propia. Están registrados en virtud de la Ley de Sociedades Cooperativas de 1912. Están regulados por el Banco de la Reserva de la India en virtud de la Ley de Regulación Bancaria de 1949 y la Ley de Leyes Bancarias (Aplicación a Sociedades Cooperativas) de 1965. Anyonya Sahakari Mandali, establecida en 1889 en la provincia de Baroda, es la primera cooperativa de ahorro y crédito conocida en la India.

El Sistema de Crédito Cooperativo en la India consta de instituciones de crédito a corto y largo plazo. La estructura de crédito a corto plazo que se ocupa de las necesidades de crédito a corto plazo (de 1 a 5 años) de los agricultores es una estructura de tres niveles en la mayoría de los estados, a saber, Sociedades Cooperativas de Agricultura Primaria (PACCS) a nivel de aldea, Bancos Cooperativos Centrales Distritales a nivel Distrital y Banco Cooperativo Estatal a nivel Estatal y de dos niveles en algunos Estados voz., Bancos Cooperativos Estatales y PACCS. La estructura de crédito a largo plazo atiende las necesidades de crédito a largo plazo de los agricultores (hasta 20 años) es una estructura de dos niveles con los Bancos primarios de agricultura y desarrollo rural (PARDB) a nivel de aldea y los Bancos estatales de agricultura y desarrollo rural. Los Bancos Cooperativos Estatales y los Bancos Cooperativos Centrales están autorizados por el Banco de la Reserva de la India en virtud de la Ley de Regulación Bancaria. Si bien los StCB y DCCB funcionan como un banco normal, se centran principalmente en el crédito agrícola. Si bien el Banco de la Reserva de la India es la autoridad reguladora, el Banco Nacional de Agricultura y Desarrollo Rural (NABARD) brinda apoyo de refinanciamiento y se encarga de la inspección de StCB y DCCB. La primera Sociedad Cooperativa de Crédito en la India se inició en 1904 en Thiroor en el distrito de Tiruvallur en Tamil Nadu.

Los Bancos Cooperativos Primarios, también conocidos como Bancos Cooperativos Urbanos, están registrados como Sociedades Cooperativas en virtud de las Leyes de Sociedades Cooperativas de los Estados en cuestión o la Ley de Sociedades Cooperativas Multiestatales que funcionan en áreas urbanas y su negocio es similar al de los Bancos Comerciales. Están autorizados por RBI para hacer negocios bancarios. Reserve Bank of India es la autoridad de control e inspección de los bancos cooperativos primarios.

Israel

Ofek (hebreo: אופק) es una iniciativa cooperativa fundada a mediados de 2012 que pretendía establecer el primer banco cooperativo en Israel.

Italia

Desde el siglo XIX, Italia ha tenido cientos de banche popolari (bancos populares) y banche di credito cooperativo (bancos de crédito cooperativo), que son diferentes tipos de sociedades cooperativas (gobernadas por una asamblea donde cada accionista/miembro tiene un voto). A partir de 2016, la más grande fue Banca Popolare di Milano (fundada en 1865).

A partir de 2016, debido a una nueva ley, varios bancos cooperativos se verán obligados a fusionarse y/o convertirse en società per azioni.

Microcrédito y microfinanzas

Los fenómenos más recientes del microcrédito y las microfinanzas se basan a menudo en un modelo cooperativo. Estos se centran en los préstamos para pequeñas empresas. En 2006, Muhammad Yunus, fundador del Grameen Bank en Bangladesh, ganó el Premio Nobel de la Paz por sus ideas sobre el desarrollo y su búsqueda del concepto de microcrédito. En este concepto, la institución otorga microcréditos a personas que de otro modo no podrían obtener préstamos a través de medios convencionales.

Sin embargo, la banca cooperativa difiere de las microfinanzas modernas. Particularmente, el control de los miembros sobre los recursos financieros es la característica distintiva entre el modelo cooperativo y las microfinanzas modernas. La orientación sin fines de lucro de las microfinanzas modernas ha sido reemplazada gradualmente por enfoques de recuperación de costos totales y microfinanzas autosostenibles. El modelo de microfinanzas ha sido gradualmente absorbido por instituciones orientadas al mercado o con fines de lucro en la mayoría de las economías subdesarrolladas. El actual modelo dominante de microfinanzas, ya sea que las proporcionen instituciones sin fines de lucro o con fines de lucro, coloca el control sobre los recursos financieros y su asignación en manos de un pequeño número de proveedores de microfinanzas que se benefician del sector altamente rentable.

La banca cooperativa es diferente en muchos aspectos de las instituciones microfinancieras estándar, tanto de organizaciones con fines de lucro como sin fines de lucro. Si bien los préstamos grupales aparentemente pueden compartir algunas similitudes con los conceptos cooperativos, en términos de responsabilidad conjunta, las distinciones son mucho mayores, especialmente cuando se trata de autonomía, movilización y control sobre los recursos, identidad legal y organizacional, y toma de decisiones. Las primeras cooperativas financieras fundadas en Alemania tenían más capacidad para otorgar préstamos más grandes en relación con los ingresos de los prestatarios, con vencimiento a más largo plazo a tasas de interés más bajas en comparación con las instituciones microfinancieras estándar modernas. La principal fuente de fondos para las cooperativas son los ahorros locales, mientras que las instituciones de microfinanzas en las economías subdesarrolladas dependen en gran medida de donaciones, fondos extranjeros, préstamos externos o ganancias retenidas. lo que implica altas tasas de interés. Las tasas de interés altas, los vencimientos a corto plazo y los cronogramas de pago ajustados son instrumentos destructivos para los prestatarios de ingresos bajos y medianos que pueden conducir a serias trampas de deuda o, en el mejor de los casos, no respaldarán ningún tipo de acumulación de capital. Sin mejorar la capacidad de los agentes para ganar, ahorrar y acumular riqueza, no hay ganancias económicas reales de los mercados financieros para las poblaciones de ingresos bajos y medios.

Lista de instituciones bancarias cooperativas

Nombre	País	Miembros(2010)	Activos(2010 US$ millones)	Tipo	nombre alternativo	notas
Coop Bank Pertama (anteriormente conocido como Bank Persatuan)	Malasia	300,000+	RM3.4 mil millones	banco cooperativo islámico	Koperasi Co-opbank Pertama Malasia Berhad	El primer banco cooperativo nacional en Malasia establecido en 1950
Banco Rakyat	Malasia	907,918		banco cooperativo islámico	Banco Kerjasama Rakyat Malasia Berhad	Segundo banco cooperativo nacional en Malasia fundado en 1954
Crédit Agricole SA	Francia	52,000,000		Banco (SA Pública)	Caisse Nationale de Crédit Agricol	Bancos locales del grupo de propiedad mayoritaria de particulares; bancos locales propiedad conjunta de Crédit Agricole SA indirectamente, a través del banco regional del grupo
Islami Co-operative Bank Ltd. (en lugar de Sandwip Central Co-Operative Bank Ltd.)	bangladesh			Banco Central Cooperativo	ICBL	Primer Islami y el banco cooperativo más grande de Bangladesh basado en Islami Sariyah. Firmado: Registro No. 57/c, Fecha: 3 de agosto de 1922.Oficina central: Zakir Hossain Road, Khulshi, Chittagong-4209, Bangladesh.
Crelán	Bélgica	288,000		Banco	anteriormente Landbouwkrediet (agrícola)	Independiente de Crédit Agricole desde 2015
Banco DZ	Alemania	17,700,000		Banco	Deutsche ZentralgenossenschaftbankBanco Cooperativo Central Alemán	Propiedad de las tres cuartas partes de todos los Volksbank y Raiffeisenbank (bancos cooperativos) en Alemania y Austria
Caisse d'Epargne	Francia	30,000,000		Banco	literalmente "caja de ahorros"	federación de cooperativas de ahorro y crédito
Rabobank	Países Bajos	1,500,000+		Banco		federación de cooperativas de ahorro y crédito
Sociedad de Construcción Nacional	Reino Unido	15,500,000		Construyendo sociedad		La sociedad de construcción más grande del mundo
Bangladesh Samabaya Bank LTD.	bangladesh			Banco		El banco cooperativo más grande de Bangladesh con 478 sociedades miembro registradas.
Grupo Banque Populaire	Francia	3,400,000		Banco
Grupo Desjardins	Canadá	5,795,277		federación de cooperativas de ahorro y crédito		Banco líder en Quebec
Banco Raiffeisen Internacional	Austria			Banco (Public aktiengesellschaft)	Rhode Island	Propiedad del banco regional Raiffeisen de los estados austriacos
nonghyup	Corea del Sur			División bancaria de cooperativa agrícola	Federación Nacional de Cooperativas Agrícolas (NACF)	Aproximadamente US$230 mil millones en préstamos
ICCREA Banca	Italia			Banco (sociedad por azioni)	Istituto Centrale delle Casse Rurali ed Artigiane	Propiedad de cooperativas de crédito de Italia
Cassa Centrale Banca – Crédito Cooperativo del Nord Est	Italia			Banco (sociedad por azioni)	CCB	Propiedad de cooperativa de ahorro y crédito del norte de Italia
Raiffeisen Landesbank Südtirol	Italia			Banco (sociedad por azioni)	Cassa Centrale Raiffeisen dell'Alto Adigio	Propiedad de cooperativa de ahorro y crédito de la región de Tirol del Sur, Italia
Raiffeisen (Suiza)	Suiza					federación de cooperativas de ahorro y crédito
Banco Cooperativo Español y Caja Rural	España
Grupo Financiero OP	Finlandia	1,750,000				31% de participación en el mercado de crédito finlandés y 32% de participación en el mercado de ahorros y depósitos
Pankki POP	Finlandia					federación de cooperativas de ahorro y crédito
Banco S	Finlandia	2,900,000		banco cooperativo de supermercados	S-Pankki (finlandés), S-Banken (sueco)	Pertenece a la cooperativa minorista Grupo S
Banco Australia	Australia	125,000+	$ 3 mil millones	banco		El primer banco propiedad de los clientes de Australia
Cooperativa de crédito federal de la Marina	A NOSOTROS	3,004,352	33012	Unión de Crédito
Interés compartido	Reino Unido			sociedad cooperativa de prestamos		Finanzas para el comercio justo
Banco GLS	Alemania
El Banco Cooperativo	Nueva Zelanda	120,000+		Banco		Banco propiedad del cliente
Banco Credicoop	Argentina
Laboral Kutxa	País Vasco, España			Unión de Crédito		Parte de la Corporación Mondragón