Alfabetización financiera

La alfabetización financiera es la posesión de habilidades, conocimientos y conductas que permiten a una persona tomar decisiones informadas en relación con el dinero. La alfabetización financiera, la educación financiera y el conocimiento financiero se utilizan indistintamente. Las personas sin conocimientos financieros no pueden planificar sus finanzas debido a su escaso conocimiento financiero. Las personas con conocimientos financieros son buenas en cálculos financieros; por ejemplo, entienden el interés compuesto, lo que les ayuda a contratar préstamos con bajo crédito. La mayoría de las veces, las personas sin conocimientos financieros pagan altos costos por sus préstamos.

En la actualidad, los programas estatales de Australia, Canadá, Japón, el Reino Unido y los Estados Unidos se centran en fomentar el interés por las finanzas personales. Comprender los conceptos financieros básicos permite a las personas saber cómo desenvolverse en el sistema financiero. Las personas con una formación adecuada en alfabetización financiera toman mejores decisiones financieras y administran mejor el dinero que aquellas que no tienen dicha formación.

La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) inició en 2003 un proyecto intergubernamental para proporcionar formas de mejorar los estándares de educación y alfabetización financiera mediante el desarrollo de principios comunes de alfabetización financiera. En marzo de 2008, la OCDE lanzó el Portal Internacional para la Educación Financiera, cuyo objetivo es servir como centro de intercambio de información, investigación y programas de educación financiera en todo el mundo. En el Reino Unido, el término alternativo "capacidad financiera" es utilizado por el estado y sus agencias: la Autoridad de Servicios Financieros (FSA) del Reino Unido inició una estrategia nacional sobre capacidad financiera en 2003. El gobierno de los EE. UU. estableció su Comisión de Educación y Alfabetización Financiera en 2003.

Existe una gran variedad de definiciones utilizadas por organismos como las ONG y los centros de estudios, pero en su sentido más amplio, la alfabetización financiera es una comprensión del dinero. Algunas de las definiciones que se indican a continuación están estrechamente relacionadas con las "habilidades y conocimientos", mientras que otras adoptan puntos de vista más amplios y algunas provienen de investigaciones académicas que han sido probadas y validadas:

• La adopción efectiva de decisiones sobre la gestión del dinero y la capacidad para tomar decisiones informadas se denomina alfabetización financiera.
• Para sobrevivir en la sociedad moderna, los individuos necesitan tener conocimiento sobre la alfabetización financiera.
• La capacidad para utilizar conceptos financieros en la vida cotidiana y tomar decisiones financieras óptimas se denomina alfabetización financiera.
• La alfabetización financiera es una capacidad para gestionar eficazmente el bienestar económico de las personas con conocimientos y aptitudes financieras.
• The Government Accountability Office definition (2010) is "the ability to make informed judgments and to take effective actions regarding the current and future use and management of money. Incluye los desafíos asociados a eventos de vida como la pérdida de empleo, el ahorro para la jubilación o el pago de la educación de un niño".
• La Comisión de Alfabetización Financiera y Educación (2020) incluye una noción de capacidad personal en su definición como "las habilidades, conocimientos y herramientas que equipan a las personas para tomar decisiones y acciones financieras individuales para alcanzar sus objetivos; esto también puede ser conocido como capacidad financiera, especialmente cuando se combina con el acceso a productos y servicios financieros".
• El Consejo Nacional de Educadores Financieros añade un componente psicológico que define la alfabetización financiera como "possing the skills and knowledge on financial matters to confidently take effective action that best fulfils an individual’s personal, family and global community goals".
• El Programa de Evaluación Internacional de Estudiantes de la OCDE en 2018 publicó una definición en dos partes. La primera parte se refiere a tipos de pensamiento y comportamiento, mientras que la segunda parte se refiere a los propósitos para desarrollar la alfabetización particular. "La alfabetización financiera es el conocimiento y la comprensión de los conceptos y riesgos financieros, y las habilidades, la motivación y la confianza para aplicar ese conocimiento y entendimiento con el fin de tomar decisiones efectivas en diversos contextos financieros, mejorar el bienestar financiero de las personas y la sociedad, y permitir la participación en la vida económica"

La alfabetización financiera en la planificación financiera personal puede definirse como una alfabetización financiera medida objetivamente o como una alfabetización financiera medida subjetivamente.

La alfabetización medida objetivamente se refiere principalmente a la comprensión numérica de conceptos como el interés compuesto, la inversión de cartera, los beneficios de la diversificación y el impacto de la inflación en las decisiones financieras. La alfabetización financiera objetiva se ha medido con cinco pruebas de 5 preguntas, que incluyen preguntas relacionadas con las tasas de interés, las cuentas de ahorro y la inflación. De cinco preguntas, las personas que tienden a responder tres preguntas correctamente se consideran con baja alfabetización financiera.

La alfabetización financiera subjetiva puede definirse como la autopercepción que tienen las personas sobre su alfabetización financiera. Luradi y Mitchell (2014) identificaron que las personas califican su alfabetización financiera subjetiva con una puntuación más alta que su alfabetización financiera objetiva debido a sus sesgos conductuales al juzgar su conocimiento financiero de manera subjetiva. Las personas a menudo subestiman su conocimiento financiero.

Algunos investigadores en materia de alfabetización financiera han planteado cuestiones políticas sobre el carácter de la educación en alfabetización financiera, argumentando que justifica la devolución de un mayor riesgo financiero (por ejemplo, tasas de matrícula, pensiones, costes de atención sanitaria, etc.) de las empresas y los gobiernos a los individuos. Muchos de estos investigadores abogan por una educación en alfabetización financiera que esté más orientada a lo crítico y tenga un enfoque más amplio: una educación que ayude a los individuos a comprender mejor la injusticia sistémica y la exclusión social, en lugar de una que entienda el fracaso financiero como un problema individual y el carácter del riesgo financiero como apolítico. Muchos investigadores trabajan dentro de los paradigmas de la justicia social, la pedagogía crítica, el feminismo y la teoría crítica de la raza.

La Revista de Alfabetización Financiera y Bienestar, publicada por Cambridge University Press, es una revista académica de acceso abierto fundada en abril de 2023. Publica investigaciones rigurosas sobre alfabetización financiera y bienestar financiero. Su objetivo es informar políticas públicas, como estrategias y actividades públicas, privadas y de la sociedad civil, con el objetivo final de mejorar la alfabetización financiera, la resiliencia y el bienestar de las personas y los micro y pequeños empresarios. Esta revista cubre temas como el conocimiento financiero, las actitudes y las habilidades financieras. Esta revista también incluye investigaciones sobre campos relacionados, como el bienestar financiero.

La alfabetización contable se refiere a la capacidad de leer y analizar los estados financieros de la empresa o de las personas y comprender el impacto de las decisiones financieras. Esto puede resultar útil para los inversores, los directivos y las personas. La alfabetización contable se puede combinar con la planificación financiera, la planificación fiscal y la comprensión de la salud financiera de la empresa.

Los investigadores académicos han explorado la relación entre la alfabetización financiera y la alfabetización contable. Roman L. Weil define la alfabetización financiera como "la capacidad de comprender los juicios contables importantes que hace la gerencia, por qué los hace y cómo la gerencia puede usar esos juicios para manipular los estados financieros".

El Comité Blue Ribbon de 1999 para la mejora de la eficacia de los comités de auditoría de las empresas recomendó que las empresas que cotizan en bolsa tengan al menos tres miembros con "ciertos conocimientos financieros básicos". Estos conocimientos significan la capacidad de leer y comprender los estados financieros fundamentales, incluidos el balance general, el estado de resultados y el estado de flujo de caja de una empresa."

La alfabetización financiera digital se basa en la combinación de tecnología financiera y alfabetización financiera. La alfabetización financiera digital combina el conocimiento financiero objetivo con cuatro dimensiones de la alfabetización digital, que incluyen el conocimiento digital, el conocimiento de los servicios financieros digitales, el conocimiento tácito del uso de los servicios financieros digitales y la capacidad de evitar el fraude digital. La alfabetización financiera digital es la capacidad de las personas de utilizar dispositivos digitales para tomar decisiones financieras. Existe una necesidad de alfabetización financiera digital entre todos los consumidores debido a la creciente victimización por fraude debido a la digitalización, que tiende a las personas a tomar decisiones financieras mal informadas.

A finales de 2005 se publicó un estudio internacional de la OCDE en el que se analizaban las encuestas sobre alfabetización financiera en los países de la OCDE. Algunos de los resultados fueron los siguientes:

• En Australia, el 67% de los encuestados indicaron que entendían el concepto de interés compuesto, pero cuando se les pidió resolver un problema utilizando el concepto, sólo el 28% tenía una buena comprensión.
• Una encuesta británica encontró que los consumidores no buscan activamente información financiera. La información que reciben se adquiere por casualidad, por ejemplo, al recoger un panfleto en un banco o tener una posibilidad de hablar con un empleado del banco.
• Una encuesta canadiense encontró que los encuestados consideraron elegir las inversiones adecuadas más estresantes que ir al dentista.
• Una encuesta de estudiantes coreanos de secundaria mostró que tenían puntuaciones fallidas —es decir, respondieron menos del 60% de las preguntas correctamente— en pruebas diseñadas para medir su capacidad de elegir y administrar una tarjeta de crédito, su conocimiento sobre el ahorro e inversión para la jubilación, y su conciencia de riesgo y la importancia de asegurar contra ella.
• Una encuesta en los EE.UU. encontró que cuatro de cada diez trabajadores estadounidenses necesitan ser ahorrados para la jubilación.

"Sin embargo, es alentador que los pocos programas de educación financiera que se han evaluado sean razonablemente eficaces. Las investigaciones realizadas en los Estados Unidos muestran que los trabajadores aumentan su participación en los planes 401(k) (un tipo de plan de jubilación, con ventajas fiscales especiales, que permite a los empleados ahorrar e invertir para su jubilación) cuando los empleadores ofrecen programas de educación financiera, ya sea en forma de folletos o seminarios."

Sin embargo, los análisis académicos sobre la educación financiera aún no han encontrado evidencia de un éxito mensurable en la mejora del bienestar financiero de los participantes.

Según la encuesta del Banco Asiático de Desarrollo de 2014, más mongoles han ampliado sus opciones financieras y, por ejemplo, ahora comparan las tasas de interés de los préstamos y los servicios de ahorro gracias al exitoso lanzamiento de la serie televisiva, que se centra en la alfabetización financiera de los hogares pobres y no pobres. Dado que el 80% de los mongoles citaron la televisión como su principal fuente de información, las series televisivas fueron identificadas como el vehículo más eficaz para transmitir mensajes sobre alfabetización financiera.

Una encuesta realizada a mujeres consumidoras en Asia Pacífico, Oriente Medio y África (APMEA) abarca la gestión básica del dinero, la planificación financiera y la inversión. Las diez primeras mujeres del Índice de alfabetización financiera de MasterCard de APMEA son Tailandia (73,9), Nueva Zelanda (71,3), Australia (70,2), Vietnam (70,1), Singapur (69,4), Taiwán (68,7), Filipinas (68,2), Hong Kong (68,0), Indonesia (66,5) y Malasia (66,0).

El Gobierno australiano creó en 2004 un Grupo de trabajo nacional sobre educación financiera y del consumidor, que recomendó la creación de la Fundación de Educación Financiera en 2005. En 2008, las funciones de la Fundación se transfirieron a la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC). El Gobierno australiano también lleva a cabo una serie de programas (como Money Management) para mejorar la educación financiera de su población indígena, en particular de aquellos que viven en comunidades remotas.

En 2011, la ASIC publicó una Estrategia Nacional de Educación Financiera, basada en un informe de investigación anterior de la ASIC titulado "Educación financiera y cambio de comportamiento", para mejorar el bienestar financiero de todos los australianos mejorando los niveles de educación financiera. La estrategia tiene cuatro pilares:

1. Educación
2. Información, herramientas y apoyo fiables e independientes
3. Soluciones adicionales para mejorar el bienestar financiero y el cambio de comportamiento.
4. Colaboración con los sectores relacionados con la alfabetización financiera, medición de sus efectos y promoción de las mejores prácticas.

El sitio web MoneySmart de ASIC fue una de las iniciativas clave de la estrategia del gobierno. Reemplazó a los sitios web FIDO y Understanding Money.

ASIC también tiene un sitio web de enseñanza MoneySmart para profesores y educadores. Ofrece capacitación profesional y otros recursos para ayudar a los educadores a integrar la alfabetización financiera y del consumidor en los programas de enseñanza y aprendizaje.

La red Know Risk Network, compuesta por aplicaciones web y para teléfonos, boletines informativos, videos y sitios web, fue desarrollada por la asociación de seguros ANZIIF para educar a los consumidores sobre seguros y gestión de riesgos.

El Centro Nacional para la Educación Financiera (NCFE), una empresa sin fines de lucro, fue creado en virtud del artículo 8 de la Ley de Sociedades de 2013 para promover la alfabetización financiera en la India. Cuenta con el apoyo de cuatro importantes organismos reguladores financieros: el Banco de la Reserva de la India, la SEBI, la IRDA y la PFRDA.

NCFE realizó una encuesta de referencia sobre alfabetización financiera en 2015 para determinar el nivel de conciencia financiera en la India. Organiza varios programas para mejorar la alfabetización financiera, que incluyen la colaboración con las escuelas y el desarrollo de un nuevo plan de estudios que incluya conceptos de gestión financiera. También realiza una prueba anual de alfabetización financiera. Los temas que NCFE cubre en sus programas de concienciación incluyen inversiones, tipos de cuentas bancarias, servicios ofrecidos por los bancos, tarjetas Aadhaar, cuentas demat, tarjetas pan, poder de interés compuesto, pagos digitales, protección contra fraudes financieros, etc.

En 2012, SEDCO Holding realizó una encuesta a nivel nacional en Arabia Saudita para conocer el nivel de conocimientos financieros de los jóvenes. En la encuesta participaron mil jóvenes saudíes y los resultados mostraron que solo el 11 por ciento llevaba un registro de sus gastos, aunque el 75 por ciento creía que entendía los conceptos básicos de la administración del dinero. Un análisis en profundidad de la encuesta de SEDCO reveló que el 45 por ciento de los jóvenes no ahorraba dinero, mientras que solo el 20 por ciento ahorraba el 10 por ciento de sus ingresos mensuales. En cuanto a los hábitos de gasto, el estudio indicó que artículos como teléfonos móviles y viajes representaban casi el 80 por ciento de las compras. En cuanto a la financiación de su estilo de vida, el 46 por ciento de los jóvenes dependía de sus padres para financiar artículos de gran valor. El 90 por ciento de los encuestados afirmó que quería aumentar su conocimiento financiero.

En Singapur, el Instituto Nacional de Educación de Singapur creó en 2007 el primer Centro de Educación Financiera para Docentes, con el fin de capacitar a los docentes para que incorporen la educación financiera en las materias básicas del plan de estudios y así incorporar actividades pedagógicamente sólidas que involucren a los estudiantes en el aprendizaje. Estas ilustraciones cotidianas, relevantes y auténticas mejoran el aprendizaje experiencial para desarrollar la capacidad financiera en los jóvenes. La investigación sobre la educación financiera, que forma parte integral de las prácticas basadas en la evidencia en las escuelas, está encabezada por el Centro, que ha publicado numerosos estudios de impacto sobre la eficacia de los programas de educación financiera y sobre las percepciones y actitudes de los docentes y los estudiantes.

El gobierno de Singapur, a través de la Autoridad Monetaria de Singapur, financió la creación del Instituto de Educación Financiera en julio de 2012. El instituto es administrado conjuntamente por MoneySense (un programa nacional de educación financiera) y la Politécnica de Singapur. Este instituto tiene como objetivo desarrollar capacidades financieras básicas en un amplio espectro de la población de Singapur mediante la provisión de programas de educación financiera gratuitos e imparciales para adultos que trabajan y sus familias. Desde julio de 2012 hasta mayo de 2017, el instituto llegó a más de 110.000 personas en Singapur a través de talleres y charlas.

En 2016, Francia introdujo una estrategia nacional de educación económica, presupuestaria y financiera (EDUFI) basada en los principios de la OCDE. El gobierno designó al Banco de Francia como el operador nacional encargado de implementar la política.

Esta estrategia impulsada por el gobierno tiene como objetivo promover la alfabetización financiera en la sociedad francesa. Las medidas incluyen educación financiera y cursos de planificación presupuestaria para jóvenes. Los empresarios y las personas económicamente vulnerables también reciben apoyo para desarrollar habilidades.

El Banco de Francia lleva a cabo encuestas periódicas sobre el nivel de comprensión, las actitudes y el comportamiento de la población francesa en materia presupuestaria y financiera. También realiza campañas de sensibilización sobre temas como el sobreendeudamiento, los sistemas de inclusión bancaria, los medios de pago, las cuentas bancarias, el crédito, el ahorro y los seguros.

La Cité de l'Économie abrió sus puertas al público en junio de 2019. Esta institución es el primer museo francés dedicado íntegramente a fomentar la cultura económica de forma didáctica y lúdica. El Banco de Francia la financia en colaboración con varios socios, entre ellos el Ministerio de Educación, el Instituto para la Educación Financiera Pública (IEFP) y la Biblioteca Nacional de Francia.

La FSMA tiene como misión contribuir a mejorar la cultura financiera de los ahorradores e inversores, permitiendo que los ahorradores individuales, los asegurados, los accionistas y los inversores en Bélgica estén en una mejor posición en sus relaciones con sus instituciones financieras. Como resultado, tendrán menos probabilidades de comprar productos que no se adapten a su perfil.

Un estudio midió la alfabetización financiera entre 1.500 hogares de la Suiza de habla alemana. Al poner a prueba los tres conceptos de interés compuesto, inflación y diversificación de riesgos, los resultados muestran que el nivel de alfabetización financiera en Suiza es alto en comparación con los resultados de otros países europeos o la población de los EE. UU. Los resultados del estudio muestran además que una mayor alfabetización financiera está correlacionada con la participación en el mercado financiero y la obtención de préstamos hipotecarios. Un estudio relacionado entre estudiantes de 15 años del cantón de Friburgo muestra diferencias sustanciales en la alfabetización financiera entre los estudiantes de habla francesa y alemana.

El Banco Nacional Suizo tiene como objetivo mejorar la alfabetización financiera a través de su iniciativa Iconomix, dirigida a los estudiantes de secundaria superior. El nuevo plan de estudios de las escuelas públicas cubrirá la alfabetización financiera en las escuelas públicas.

El Reino Unido cuenta con un organismo dedicado a promover la capacidad financiera: el Servicio de asesoramiento financiero.

La Ley de Servicios Financieros de 2010 incluyó una disposición para que la Autoridad de Servicios Financieros (FSA) estableciera el Organismo de Educación Financiera del Consumidor (CFEB). A partir del 26 de abril de 2010, el CFEB continuó el trabajo de la División de Capacidad Financiera de la FSA independientemente de la FSA y, el 4 de abril de 2011, cambió su nombre a Servicio de Asesoramiento Monetario.

La estrategia anterior implicaba que la FSA gastara alrededor de £10 millones al año en un plan de siete puntos. Las áreas prioritarias eran:

• Nuevos padres
• Escuelas (un programa entregado por pfeg)
• Jóvenes
• Lugar de trabajo
• Comunicaciones de consumo
• Herramientas en línea
• Asesoramiento monetario

En 2005, se realizó una encuesta de referencia en la que se entrevistaron a 5.300 personas en todo el Reino Unido. El informe identificó cuatro temas:

• Mucha gente no planeaba por delante.
• Mucha gente estaba tomando riesgos financieros sin darse cuenta.
• Los problemas de la deuda eran graves para una pequeña proporción de la población, y muchas más personas podrían verse afectadas por una crisis económica.
• Los menores de 40 años eran, en promedio, menos financieramente capaces que sus mayores.

"En resumen, a menos que se tomen medidas para mejorar los niveles de capacidad financiera, estaremos acumulando problemas para el futuro".

Numerosas organizaciones benéficas en el Reino Unido también trabajan para mejorar la alfabetización financiera, como MyBank, Citizens Advice Bureau y Personal Finance Education Group.

La alfabetización financiera en las fuerzas armadas del Reino Unido se imparte a través del programa MoneyForce, dirigido por la Legión Real Británica en asociación con el Ministerio de Defensa y el Servicio de Asesoramiento Monetario.

En 2006, los reguladores de valores canadienses encargaron dos encuestas nacionales a inversores para medir el conocimiento y la experiencia de las personas en materia de inversiones y fraude. Los resultados de ambos estudios demostraron que es necesario educar e informar mejor a los inversores sobre los mercados de capitales y el fraude en las inversiones. La educación en esta área es particularmente importante, ya que los inversores asumen más riesgos y responsabilidades en la gestión de sus ahorros para la jubilación y una gran población de baby boomers entra en la edad de jubilación en toda América del Norte.

En 2005, la Comisión de Valores de Columbia Británica (BCSC) financió el Estudio Hipotecario Eron. Fue el primer estudio sistemático de un único fraude de inversión, centrado en más de 2.200 inversores de Eron Mortgage. Entre otras cosas, el informe identificó que los inversores que se acercaban a la jubilación sin los recursos adecuados y los hombres adinerados de mediana edad eran vulnerables al fraude de inversión. El informe sugiere que la educación de los inversores será aún más importante a medida que la generación de los baby boomers se jubile.

En Canadá, el Mes de la Educación Financiera se celebra durante el mes de noviembre para alentar a los canadienses a tomar el control de su bienestar financiero e invertir en su futuro financiero mediante el aprendizaje de temas relacionados con las finanzas personales. Canadá también ha establecido una entidad gubernamental para "promover la educación financiera y concienciar a los consumidores sobre sus derechos y responsabilidades". La agencia también "garantiza que las entidades financieras reguladas por el gobierno federal cumplan con las medidas de protección al consumidor".

En los EE. UU., una organización nacional sin fines de lucro, la Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy, es un conjunto de organizaciones corporativas, académicas, sin fines de lucro y gubernamentales que trabajan en pro de la educación financiera desde 1995.

Otra organización nacional sin fines de lucro de los EE. UU., la Asociación Nacional de Inversores (NAIC), ha centrado sus esfuerzos de educación financiera específicamente en la educación sobre inversiones desde 1951.

El Departamento del Tesoro de los Estados Unidos creó su Oficina de Educación Financiera en 2002, y el Congreso de los Estados Unidos creó la Comisión de Educación y Alfabetización Financiera en virtud de la Ley de Mejora de la Educación y Alfabetización Financiera en 2003. La Comisión publicó su Estrategia Nacional sobre Alfabetización Financiera en 2006.

Si bien muchas organizaciones han apoyado el movimiento de alfabetización financiera, pueden diferir en sus definiciones de alfabetización financiera. En un informe del Consejo Asesor del Presidente sobre Alfabetización Financiera, los autores pidieron una definición coherente de alfabetización financiera mediante la cual se puedan evaluar los programas de educación en alfabetización financiera. Definieron la alfabetización financiera como "la capacidad de utilizar los conocimientos y las habilidades para administrar los recursos financieros de manera eficaz para una vida de bienestar financiero".

El Consejo de Educación Económica (CEE) realizó una encuesta en los estados en 2009 y descubrió que 44 estados actualmente tienen educación o pautas sobre finanzas personales para los grados K-12. Sin embargo, "solo 17 estados exigen que los estudiantes de secundaria tomen un curso sobre finanzas personales".

El Centro de Educación Financiera del Champlain College lleva a cabo una encuesta bianual sobre los requisitos de educación financiera de las escuelas secundarias estatales en todo el país. La encuesta de 2017 determinó que Utah tenía el requisito estatal más alto del país, mientras que en Alaska, Delaware, Washington, el Distrito de Columbia, Hawái, Rhode Island y Dakota del Sur, los estudiantes dependen completamente de la iniciativa de su junta escolar local.

En julio de 2010, el Congreso de los Estados Unidos aprobó la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor (Ley Dodd-Frank), que creó la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés). La CFPB tiene la tarea, entre otras, de promover la educación financiera a través de su grupo de Educación y Participación del Consumidor.

Entre 2018 y 2019, se realizaron encuestas a una gran variedad de actores del mercado financiero brasileño, entre ellos, B3 (bolsa de valores), ANBIMA, CVM e Instituto Ilumeo. A raíz de estas encuestas, Brasil definió planes de acción, la Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF).

• Profundización financiera
• Ética financiera
• Inclusión financiera
• Programa de alfabetización financiera
• Mes de Alfabetización Financiera
• Regulación financiera
• Labor social financiera
• Información literaria

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• Programa de educación financiera inteligente de la Corporación Federal de Seguros de Depósito, disponible en Wikimedia Commons