Hawala

Hawala ou hewala (árabe: حِوالة ḥawāla, que significa transferência ou às vezes confiança), originária da Índia como havala (Hindi: हवाला), também conhecido como havaleh em persa e xawala ou xawilaad em somali, é um sistema popular e informal de transferência de valor baseado no desempenho e na honra de uma enorme rede de corretores de dinheiro (conhecidos como hawaladars). Eles operam fora ou paralelamente aos bancos tradicionais, canais financeiros e sistemas de remessas. O sistema requer um mínimo de dois hawaladars que cuidam da "transação" sem movimentação de dinheiro ou transferência telegráfica. Embora os hawaladars estejam espalhados por todo o mundo, eles estão localizados principalmente no Oriente Médio, Norte da África, Chifre da África e no subcontinente indiano. Hawala segue as tradições islâmicas, mas seu uso não se limita aos muçulmanos.

Origens

O sistema hawala teve origem na Índia. Hawala como um conceito legal veio a ser descrito já em 1327, de acordo com Schramm e Taube, embora a prática real exista desde o século VIII entre comerciantes indianos, árabes e muçulmanos que operavam ao longo da Rota da Seda e além, como uma proteção contra roubo. Acredita-se que tenha surgido no financiamento do comércio de longa distância em torno dos centros comerciais de capital emergentes no início do período medieval. No sul da Ásia, parece ter se desenvolvido em um instrumento de mercado monetário de pleno direito, que foi gradualmente substituído pelos instrumentos do sistema bancário formal na primeira metade do século XX.

"Hawala" em si influenciou o desenvolvimento da agência na common law e nas leis civis, como o aval no direito francês e o pt:aval no direito português, e o avallo no direito italiano. As palavras aval e avallo foram derivadas de hawala. A transferência da dívida, que "não era permitida pelo direito romano, mas tornou-se amplamente praticada na Europa medieval, especialmente em transações comerciais", deveu-se à grande extensão do "comércio realizado pelas cidades italianas com o mundo muçulmano na Idade Média". A agência também era "uma instituição desconhecida do direito romano" como nenhum "indivíduo poderia concluir um contrato vinculativo em nome de outro como seu agente". No direito romano, o "próprio contratante era considerado parte no contrato e era necessário um segundo contrato entre a pessoa que agia em nome de um principal e este para transferir os direitos e as obrigações decorrentes do contrato para ele". Por outro lado, a lei islâmica e a lei comum posterior "não tiveram dificuldade em aceitar a agência como uma de suas instituições no campo dos contratos e das obrigações em geral".

Como funciona

Na variante mais básica do sistema hawala, o dinheiro é transferido por meio de uma rede de corretores hawala, ou hawaladars. É a transferência de dinheiro sem realmente movê-lo. De fato, uma definição bem-sucedida do sistema hawala usado é "transferência de dinheiro sem movimentação de dinheiro". De acordo com o autor Sam Vaknin, existem grandes operadores de hawaladar com redes de intermediários em cidades de muitos países, mas a maioria dos hawaladars são pequenas empresas que trabalham na hawala como uma operação paralela ou clandestina.

Hawala exemplo transação; ver texto para uma explicação

A figura mostra como o hawala funciona: (1) um cliente (A, lado esquerdo) se aproxima de um corretor hawala (X) em uma cidade e dá uma soma de dinheiro (seta vermelha) que deve ser transferida para um destinatário (B, lado direito) em outra cidade, geralmente estrangeira. Junto com o dinheiro, ele geralmente especifica algo como uma senha que levará ao pagamento do dinheiro (setas azuis). (2b) O corretor hawala X liga para outro corretor hawala M na cidade do destinatário e informa M sobre a senha acordada, ou dá outra disposição dos fundos. Então, o destinatário pretendido (B), que também foi informado por A sobre a senha (2a), agora se aproxima de M e diz a ele a senha acordada (3a). Se a senha estiver correta, M libera a quantia transferida para B (3b), geralmente menos uma pequena comissão. X agora deve a M o dinheiro que M pagou a B; assim M tem que confiar na promessa de X' de liquidar a dívida em uma data posterior.

A característica única do sistema é que nenhum instrumento promissório é trocado entre os corretores hawala; a transação ocorre inteiramente no sistema de honra. Como o sistema não depende da exigibilidade legal das reivindicações, ele pode operar mesmo na ausência de um ambiente legal e jurídico. A confiança e o uso extensivo de conexões são os componentes que o distinguem de outros sistemas de remessas. As redes Hawaladar são muitas vezes baseadas na pertença à mesma família, aldeia, clã ou grupo étnico, e a trapaça é punida com a excomunhão efetiva e a perda da honra, o que leva a graves dificuldades econômicas.

Registros informais são produzidos de transações individuais, e uma contagem contínua da quantia devida por um corretor para outro é mantida. Liquidações de dívidas entre corretores de hawala podem assumir uma variedade de formas (como bens, serviços, propriedades, transferências de funcionários, etc.) e não precisam assumir a forma de transações diretas em dinheiro.

Além das comissões, os corretores de hawala geralmente obtêm seus lucros contornando as taxas de câmbio oficiais. Geralmente, os fundos entram no sistema na moeda do país de origem e saem do sistema na moeda do país destinatário. Como as liquidações geralmente ocorrem sem nenhuma transação cambial, elas podem ser feitas em outras taxas de câmbio que não as oficiais.

Hawala é atraente para os clientes porque oferece uma transferência de fundos rápida e conveniente, geralmente com uma comissão muito menor do que a cobrada pelos bancos. Suas vantagens são mais pronunciadas quando o país receptor aplica regulamentos cambiais não lucrativos ou quando o sistema bancário no país receptor é menos complexo (por exemplo, devido a diferenças no ambiente legal em lugares como Afeganistão, Iêmen, Somália). Além disso, em algumas partes do mundo, é a única opção para transferências legítimas de fundos. Tem sido usado até mesmo por organizações de ajuda em áreas nas quais é a instituição que funciona melhor.

Variantes regionais

Dubai tem se destacado por décadas como um centro acolhedor para transações hawala em todo o mundo.

Sul da Ásia

Hundis

Um hundi de 1951 da província de Bombaim para Rs 2500 com um selo de receita pré-impresso

O hundi é um instrumento financeiro desenvolvido no subcontinente indiano para uso em transações comerciais e de crédito. Hundis são usados como uma forma de instrumento de remessa para transferir dinheiro de um lugar para outro, como uma forma de instrumento de crédito ou IOU para tomar dinheiro emprestado e como uma letra de câmbio em transações comerciais. O Reserve Bank of India descreve o Hundi como "uma ordem incondicional por escrito feita por uma pessoa instruindo outra a pagar uma certa quantia em dinheiro a uma pessoa nomeada na ordem"

Chifre da África

De acordo com a CIA, com a dissolução do sistema bancário formal da Somália, muitos operadores informais de transferência de dinheiro surgiram para preencher o vazio. Ele estima que tais corretores de hawaladars, xawilaad ou xawala são agora responsáveis pela transferência de até US$ 1,6 bilhão por ano em remessas para o país, a maioria vindo de trabalhadores somalis fora da Somália. Esses fundos, por sua vez, tiveram um efeito estimulante sobre a atividade empresarial local.

África Ocidental

A rebelião tuaregue de 2012 deixou o norte do Mali sem um serviço oficial de transferência de dinheiro por meses. Os mecanismos de enfrentamento que apareceram foram padronizados no sistema hawala.